鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的金融支持研究

1、    鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的金融支持研究    王文樂(lè)【摘 要】 鄉(xiāng)村振興是鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)、人文和生態(tài)等復(fù)合型目標(biāo)的構(gòu)建和實(shí)現(xiàn)。以鄉(xiāng)村振興為目標(biāo)的金融需求和金融支持具有新時(shí)代的特點(diǎn)和排他性。分析鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略目標(biāo)實(shí)施過(guò)程中的資金需求差異性，研究金融支持體系的傳統(tǒng)要素的調(diào)整方向，是重構(gòu)鄉(xiāng)村振興金融支持體系的關(guān)鍵?！娟P(guān)鍵詞】 鄉(xiāng)村振興 金融支持十九大報(bào)告首次提出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，提出走中國(guó)特色社會(huì)主義鄉(xiāng)村振興道路。金融是實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要支撐。實(shí)施鄉(xiāng)村振興金融戰(zhàn)略，需要認(rèn)真分析新時(shí)代農(nóng)村金融需求的結(jié)構(gòu)、特點(diǎn)和市場(chǎng)趨勢(shì)，逐步擴(kuò)大農(nóng)村金融服務(wù)規(guī)模和覆蓋面，加快金融創(chuàng)新的步伐，

2、建立多層次、廣覆蓋、可持續(xù)、競(jìng)爭(zhēng)適度、風(fēng)險(xiǎn)可控的現(xiàn)代農(nóng)村普惠金融體系。一、鄉(xiāng)村振興的戰(zhàn)略目標(biāo)中國(guó)特色鄉(xiāng)村振興已經(jīng)成為我國(guó)政府、廣大農(nóng)民以及相關(guān)利益人未來(lái)數(shù)十年的最重要的“中國(guó)夢(mèng)”，其目標(biāo)明確、戰(zhàn)略戰(zhàn)術(shù)清晰，核心目標(biāo)包括以下幾個(gè)方面：首先，要滿足農(nóng)民對(duì)物質(zhì)生活的追求，這是人的生存需求中最為基礎(chǔ)的層次。因此，確保農(nóng)民收入穩(wěn)定及不斷增長(zhǎng)，在現(xiàn)階段和未來(lái)都是核心工作之一。我們不能僅僅把目光停留在產(chǎn)業(yè)發(fā)展的“效率”上，不管是工商資本下鄉(xiāng)，土地規(guī)模經(jīng)營(yíng)，還是農(nóng)村新產(chǎn)業(yè)的興起，都首先要考慮農(nóng)民在產(chǎn)業(yè)興旺當(dāng)中是否能夠獲益。因此，在鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)興旺過(guò)程中，農(nóng)村外部的要素進(jìn)入是必須的，但外部要素進(jìn)入農(nóng)村以后與農(nóng)村存量

3、要素之間的“互惠連續(xù)共生”關(guān)系的形成有著極其重要的意義，可以說(shuō)是鄉(xiāng)村振興的邏輯起點(diǎn)。其次，要滿足農(nóng)民對(duì)人格尊重的需求，這是人的情感與歸屬不可或缺的需要。十九大報(bào)告中說(shuō)到“治理有效”，明確指出要做到“健全自治、法治、德治相結(jié)合的鄉(xiāng)村治理體系”，在這里，農(nóng)民“自治”放在最前面，因?yàn)檗r(nóng)民具有內(nèi)在的素質(zhì)與素養(yǎng)，并非天然的低素質(zhì)群體，這是對(duì)農(nóng)民人格尊重的基礎(chǔ)。多年來(lái)城市導(dǎo)向的戰(zhàn)略讓城市人有一種天然的優(yōu)越感，“鄉(xiāng)下人”是一個(gè)具有典型意義的對(duì)農(nóng)村人蔑視的貶義詞。十九大報(bào)告提出的鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，希望改變這樣的思維慣性，讓農(nóng)民成為體面的職業(yè)，讓農(nóng)民在人格上能夠受到平等的對(duì)待。所以，農(nóng)村政策不管是制定過(guò)程還是執(zhí)行過(guò)

4、程，都需要考慮農(nóng)民的人格尊重問(wèn)題。農(nóng)村應(yīng)該“看得見(jiàn)山，望得見(jiàn)水，記得住鄉(xiāng)愁”。再次，要滿足農(nóng)民對(duì)自我實(shí)現(xiàn)的需求，這是人的理想抱負(fù)實(shí)現(xiàn)的高層次需要。貧困農(nóng)民有著非常強(qiáng)烈的進(jìn)取心，有著非常強(qiáng)烈的自我實(shí)現(xiàn)意愿，但是由于沒(méi)有基本的設(shè)施條件，他們沒(méi)有辦法承擔(dān)制度變遷的高昂成本，因此不得不向政府等要靠資助的扶貧物資。在近幾年扶貧過(guò)程中，農(nóng)民在政府“以工代帪”扶貧政策幫助下，農(nóng)民的自我實(shí)現(xiàn)意識(shí)很快被激活，通過(guò)農(nóng)民就業(yè)創(chuàng)業(yè)，村莊經(jīng)濟(jì)得到根本性改變。激活農(nóng)民尤其是貧困地區(qū)農(nóng)民的價(jià)值實(shí)現(xiàn)意識(shí)，是讓農(nóng)村地區(qū)擺脫貧困、啟動(dòng)和穩(wěn)定鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)、實(shí)現(xiàn)農(nóng)民長(zhǎng)久富裕的終極道路。因此，滿足農(nóng)民自我實(shí)現(xiàn)需求，是鄉(xiāng)村振興目標(biāo)的重中之重

5、。二、鄉(xiāng)村振興的金融需求剖析在鄉(xiāng)村振興目標(biāo)要素的基礎(chǔ)上，可將資金需求方向按投入標(biāo)的的不同進(jìn)行細(xì)化，概括為農(nóng)民增收致富、農(nóng)村有效治理、鄉(xiāng)風(fēng)文明建設(shè)、鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)興旺和生態(tài)宜居環(huán)境等五個(gè)方面。（1）農(nóng)民增收致富，就是要千方百計(jì)地增加農(nóng)民收入和繁榮農(nóng)村市場(chǎng)，增強(qiáng)億萬(wàn)農(nóng)民在小康生活中的獲得感與幸福感。金融支持的主要標(biāo)的：以金融要素為引導(dǎo)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)節(jié)本增效，防止農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格大起大落。提高要素利用效率，加快農(nóng)村土地等資源要素的市場(chǎng)化，使“死”的資源資產(chǎn)變?yōu)椤盎睢钡纳a(chǎn)要素。在遵循農(nóng)村環(huán)境保護(hù)前提下，支持發(fā)展農(nóng)村倉(cāng)儲(chǔ)物流等基礎(chǔ)設(shè)施與流通服務(wù)業(yè)，打破繁榮農(nóng)村市場(chǎng)的瓶頸性制約。支持貧困戶信用貸款，落實(shí)中央的脫貧摘帽要

6、求，切實(shí)做到脫真貧、真脫貧。（2）農(nóng)村有效治理，就是要加強(qiáng)農(nóng)村基層政權(quán)與社會(huì)組織建設(shè)，加強(qiáng)和創(chuàng)新農(nóng)村社會(huì)治理，加強(qiáng)基層民主和法治建設(shè)，維護(hù)鄉(xiāng)村良好社會(huì)秩序與運(yùn)行狀態(tài)。金融支持的主要標(biāo)的：加強(qiáng)農(nóng)村基層黨組織建設(shè)，有效發(fā)揮黨組織在鄉(xiāng)村治理中的領(lǐng)導(dǎo)作用。從各地農(nóng)村的實(shí)際出發(fā)，健全自治、法治、德治相結(jié)合的鄉(xiāng)村治理體系。加強(qiáng)農(nóng)村社會(huì)管理，完善農(nóng)村社會(huì)事業(yè)等公共服務(wù)和維護(hù)鄉(xiāng)村良好社會(huì)秩序。（3）鄉(xiāng)風(fēng)文明建設(shè)，就是要加強(qiáng)農(nóng)村社會(huì)主義精神文明建設(shè)，促進(jìn)農(nóng)村文化教育、醫(yī)療衛(wèi)生等事業(yè)發(fā)展，使農(nóng)民素質(zhì)進(jìn)一步提升。其對(duì)農(nóng)村金融的需求主要體現(xiàn)在：促進(jìn)可持續(xù)發(fā)展的觀念在廣大農(nóng)村落地生根，成為廣大農(nóng)民的自覺(jué)意識(shí)和共同行動(dòng)。

7、以金融為杠桿，加快城鄉(xiāng)文化一體化，讓農(nóng)民享受到更多、更好和更接地氣的文化產(chǎn)品與服務(wù)。以金融為杠桿，增加鄉(xiāng)村文化投入，補(bǔ)齊公共文化服務(wù)，增強(qiáng)農(nóng)民的文化自信。（4）鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)興旺，就是要引導(dǎo)和推動(dòng)更多資本、技術(shù)、人才等要素向農(nóng)業(yè)農(nóng)村流動(dòng)，形成現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，為農(nóng)村全面建成小康社會(huì)奠定堅(jiān)實(shí)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。金融支持的主要標(biāo)的：金融支持構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系、生產(chǎn)體系與經(jīng)營(yíng)體系，優(yōu)化農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、區(qū)域布局、農(nóng)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和促進(jìn)農(nóng)業(yè)提質(zhì)增效。金融支持轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)發(fā)展方式，發(fā)展多種形式的農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)營(yíng)，與農(nóng)業(yè)生態(tài)保護(hù)相統(tǒng)一。深化農(nóng)業(yè)農(nóng)村市場(chǎng)化改革，以金融要素為媒介發(fā)揮市場(chǎng)在農(nóng)業(yè)農(nóng)村資源要素配置中

8、的決定作用，提高資源利用效率。（5）農(nóng)村生態(tài)宜居，就是要切實(shí)改善農(nóng)村的生產(chǎn)生活環(huán)境，加強(qiáng)農(nóng)村資源環(huán)境保護(hù)，大力改善水電路氣房等基礎(chǔ)設(shè)施。金融需求主要體現(xiàn)在：調(diào)動(dòng)金融要素投入農(nóng)村生態(tài)環(huán)境建設(shè)，形成鄉(xiāng)村生態(tài)環(huán)境保護(hù)與治理的合力。以金融為導(dǎo)向，建立健全農(nóng)村資源合理保護(hù)與節(jié)約使用的激勵(lì)機(jī)制，扭轉(zhuǎn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村過(guò)度開(kāi)發(fā)利用的被動(dòng)局面。加快推進(jìn)城鄉(xiāng)環(huán)境建設(shè)公共服務(wù)均等化，增加農(nóng)村人居環(huán)境的公共服務(wù)供給，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村可持續(xù)發(fā)展。三、鄉(xiāng)村振興金融支持策略以全國(guó)270萬(wàn)個(gè)自然村為預(yù)算單位，假設(shè)有一半自然村需要實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，即140萬(wàn)自然村是金融支持的目標(biāo)單位，假設(shè)每個(gè)單位新增初始金融支持資金為100萬(wàn)元，則鄉(xiāng)村振興計(jì)

9、劃實(shí)施過(guò)程中的新增有效金融需求為1.4萬(wàn)億元，農(nóng)村金融的缺口將進(jìn)一步擴(kuò)大。鄉(xiāng)村振興是對(duì)物質(zhì)文明、精神文明以及生態(tài)文明三個(gè)層次的振興，目的是在生態(tài)宜居超越城市的基礎(chǔ)上，全面實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)、文明治理和等級(jí)觀念一體化。因此，鄉(xiāng)村振興的金融支持是一種全過(guò)程金融服務(wù)模式。（1）小額貸款。解決鄉(xiāng)村振興進(jìn)程中農(nóng)民購(gòu)置農(nóng)資、農(nóng)民創(chuàng)業(yè)和文化建設(shè)的資金需求。解決農(nóng)村金融的困境的終極思路是從資金下鄉(xiāng)的效率和安全性入手，積極探索和實(shí)踐金融鏈接模式以及農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融模式。金融聯(lián)結(jié)模式。所謂金融聯(lián)結(jié)，就是指通過(guò)某種途徑，把正規(guī)金融的資金和非正規(guī)機(jī)構(gòu)的信息優(yōu)勢(shì)結(jié)合起來(lái)，從而更好的為農(nóng)村提供金融服務(wù)。有三種模式可供選擇：一是轉(zhuǎn)

10、貸模式。銀行等金融機(jī)構(gòu)在開(kāi)拓農(nóng)村金融的過(guò)程中，將自身的資金貸給私人放貸者、資金互助社、小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等鄉(xiāng)村中介組織。由于鄉(xiāng)村中介組織對(duì)農(nóng)村金融需求信息掌握的比較準(zhǔn)確，因而商業(yè)銀行可以借助他們的力量，將有限的資金轉(zhuǎn)貸給有需求的企業(yè)以及個(gè)人使用，中介組織需要對(duì)貸款進(jìn)行回收，同時(shí)還要對(duì)其使用情況進(jìn)行監(jiān)督。二是雇用模式。金融機(jī)構(gòu)在開(kāi)展農(nóng)村金融以及創(chuàng)新農(nóng)村金融機(jī)制的過(guò)程中，雇用企業(yè)、村民、村干部、信貸員等對(duì)農(nóng)村社會(huì)比較熟悉的人員，通過(guò)他們獲取相對(duì)準(zhǔn)確的信貸信息，以便對(duì)貸款人的家庭財(cái)產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)情況、信用水平以及貸款類型等進(jìn)行全面、深入的掌握與研究。三是擔(dān)保模式。農(nóng)村中介組織利用熟知本土情況的優(yōu)勢(shì)，通

11、過(guò)為貸款人提供擔(dān)保，使貸款人能夠更快、更順利的從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲取貸款。農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融模式。是指農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈上的參與方與為其提供金融支持的供應(yīng)鏈外部的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)建立協(xié)作關(guān)系，旨在實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈貿(mào)易的目標(biāo)。農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融是一種針對(duì)農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)中小企業(yè)和農(nóng)民創(chuàng)新企業(yè)的新型融資模式，將資金流有效整合到供應(yīng)鏈管理的過(guò)程中，既為供應(yīng)鏈各環(huán)節(jié)企業(yè)（農(nóng)戶）提供貿(mào)易資金服務(wù)，又為供應(yīng)鏈弱勢(shì)企業(yè)提供新型貸款融資服務(wù)。農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融服務(wù)重點(diǎn)集中于兩大領(lǐng)域，一是傳統(tǒng)的農(nóng)牧產(chǎn)品種養(yǎng)及其加工領(lǐng)域，供應(yīng)鏈的核心企業(yè)是合作社、超級(jí)農(nóng)戶及龍頭企業(yè)等，參與各方包括農(nóng)戶、加工企業(yè)、合作社、村級(jí)政府組織以及業(yè)務(wù)相關(guān)的外來(lái)企業(yè)。二是農(nóng)

12、民創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新型企業(yè)，需要在穩(wěn)定銷售渠道的基礎(chǔ)上重構(gòu)供應(yīng)鏈，形成新的供應(yīng)鏈線路和核心節(jié)點(diǎn)企業(yè)，以工業(yè)領(lǐng)域的供應(yīng)鏈金融模式進(jìn)行規(guī)范管理。（2）融資租賃。鄉(xiāng)村振興過(guò)程中實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)現(xiàn)代化目標(biāo)時(shí)，滿足農(nóng)民對(duì)普通農(nóng)機(jī)和現(xiàn)代化大型農(nóng)機(jī)的需求。實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的關(guān)鍵在于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的機(jī)械化操作，并通過(guò)機(jī)械化操作實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)的規(guī)模化。在農(nóng)民普遍性的資金不足的背景下，農(nóng)民獲取農(nóng)機(jī)的一個(gè)重要渠道就是農(nóng)資租賃。“農(nóng)機(jī)融資租賃”是指融資（金融）租賃公司以租賃綜合服務(wù)商的角色將承租人、銀行、經(jīng)銷商以及政府的各種資源實(shí)施鏈接和整合，承租人（農(nóng)機(jī)大戶、農(nóng)機(jī)合作社）交納一定的首付金（一般為總金額的30%）就可獨(dú)立使用機(jī)械設(shè)備，剩

13、余租金與利息分期償付，全款付清后農(nóng)機(jī)具所有權(quán)再轉(zhuǎn)移到承租人。大型農(nóng)機(jī)融資租賃讓農(nóng)民由“直接購(gòu)買”變?yōu)椤跋茸夂筚I”，大幅度減輕一次性投入壓力，成為緩解農(nóng)民購(gòu)機(jī)難、貸款難的一條可行路徑。（3）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的波動(dòng)是引發(fā)國(guó)民經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)的重要因素，亦是影響“鄉(xiāng)村振興”戰(zhàn)略發(fā)展的一大因素。為解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)長(zhǎng)期缺位的問(wèn)題，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)體系中應(yīng)納入農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈、服務(wù)鏈全流程保險(xiǎn)。根據(jù)農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展趨勢(shì)，在目前傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將保險(xiǎn)服務(wù)鏈向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)上下游延伸，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈、服務(wù)鏈提供全流程保險(xiǎn)，探索為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體定制風(fēng)險(xiǎn)保障方案。同時(shí)，應(yīng)加大扶貧保險(xiǎn)和價(jià)格保險(xiǎn)支持力度。另外，要積極探索“

14、保險(xiǎn)+期貨”模式。目前我國(guó)期貨市場(chǎng)的價(jià)格發(fā)現(xiàn)機(jī)制還不健全，期貨交易的市場(chǎng)容量小，這些因素正在制約著“保險(xiǎn)+期貨”試點(diǎn)的擴(kuò)大發(fā)展。（4）抵押貸款。抵押貸款是銀行資金下鄉(xiāng)過(guò)程中安全性相對(duì)較高的業(yè)務(wù)模式，但實(shí)際操作中，抵押品廉價(jià)、無(wú)合適抵押品、抵押品難以變現(xiàn)等問(wèn)題普遍存在。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中，應(yīng)積極探討“兩權(quán)”抵押模式?！皟蓹?quán)”是指農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)。銀行業(yè)在具體的農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款工作中主要面臨著兩大問(wèn)題。一方面，現(xiàn)有的業(yè)務(wù)模式和產(chǎn)品體系難以匹配“兩權(quán)”抵押貸款客戶的需要。另一方面，“兩權(quán)”抵押在現(xiàn)實(shí)操作中存在較多復(fù)雜性和不確定性，特別是資產(chǎn)變現(xiàn)方面，缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)防控手段和工具。

15、為此，銀行在實(shí)踐“兩權(quán)”抵押貸款時(shí)，可以通過(guò)與政府、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)多方合作，降低銀行在農(nóng)村的抵押擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，解決金融機(jī)構(gòu)不愿意向農(nóng)民放貸的問(wèn)題。還可以建立由農(nóng)民抵押住房所在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)房回購(gòu)機(jī)制，當(dāng)銀行機(jī)構(gòu)通過(guò)轉(zhuǎn)讓等方式自主處置抵押物流拍時(shí)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)按評(píng)估價(jià)或下浮價(jià)回購(gòu)，兜底處置，解決抵押物變現(xiàn)難題。（5）期貨交易。在我國(guó)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)化程度不斷提高和經(jīng)濟(jì)全球化的大背景下，由農(nóng)產(chǎn)品和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料價(jià)格波動(dòng)引起的農(nóng)民收入保障問(wèn)題以及農(nóng)產(chǎn)品流通全球化引發(fā)的定價(jià)話語(yǔ)權(quán)問(wèn)題，已經(jīng)成為我國(guó)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程中不可回避的重大課題，這也是“鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略”實(shí)施中的一個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)，需要農(nóng)業(yè)部門、金融監(jiān)管部門、市場(chǎng)機(jī)構(gòu)與實(shí)體企業(yè)等各方共同認(rèn)

16、真應(yīng)對(duì)，形成合力，尋求可行的解決方案。農(nóng)產(chǎn)品期貨營(yíng)運(yùn)和監(jiān)管部門，應(yīng)當(dāng)緊緊圍繞服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的根本宗旨，加強(qiáng)一線監(jiān)管，牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的底線，確保市場(chǎng)健康平穩(wěn)運(yùn)行。要積極探索國(guó)際化發(fā)展道路，依托我國(guó)強(qiáng)大的農(nóng)業(yè)資源和現(xiàn)貨貿(mào)易與消費(fèi)規(guī)模，吸引全球投資者參與，推動(dòng)形成全球客戶共同交易產(chǎn)生的、具有國(guó)際代表性和公信力的大宗農(nóng)產(chǎn)品“中國(guó)價(jià)格”，建立與我國(guó)地位相適應(yīng)、更加公平合理的農(nóng)業(yè)國(guó)際貿(mào)易秩序。（6）合理構(gòu)建農(nóng)村普惠金融體系。要發(fā)揮農(nóng)村普惠金融在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中的支持作用，需要注意以下幾點(diǎn)。首先，要強(qiáng)調(diào)機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。在鼓勵(lì)普惠金融發(fā)展過(guò)程中不應(yīng)過(guò)度強(qiáng)調(diào)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的社會(huì)責(zé)任。因?yàn)檗r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)如何承擔(dān)社會(huì)責(zé)任、承擔(dān)多少社會(huì)責(zé)任，需要金融機(jī)構(gòu)根據(jù)自身的經(jīng)營(yíng)狀況和區(qū)域特點(diǎn)來(lái)決定。作為一個(gè)商業(yè)機(jī)構(gòu)來(lái)講，金融機(jī)構(gòu)首先需要的是實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。其次，普惠金融應(yīng)該實(shí)現(xiàn)產(chǎn)權(quán)的多元化。也就是說(shuō)在發(fā)展普惠金融過(guò)程中，應(yīng)該鼓勵(lì)各種產(chǎn)權(quán)的進(jìn)入。再次，農(nóng)村普惠金融的市場(chǎng)發(fā)展要多層次。具體來(lái)說(shuō)就是“巨大中小微”五個(gè)層次兼具?！熬蕖敝傅氖前ㄞr(nóng)行在內(nèi)的大型國(guó)有金融機(jī)構(gòu)，“大”指的是規(guī)模較大的農(nóng)商行，“中”指的是一些中等規(guī)模的農(nóng)商行和地方