信貸資產(chǎn)風險分析報告

1、信貸資產(chǎn)風險分析報告截止6月末，我社各項貸款余額為 *萬元，較年初增加*萬 元，增速為*% ;不良貸款余額為*萬元，較年初增加*萬元， 不良貸款增幅為*%,不良率為*%，較年初增加*個白分點；全 轄資本充足率*%，較年初下降*個白分點；撥備覆蓋率*%, 較年初下降*個白分點，貸款損失準備充足率為*%,信貸不良資產(chǎn)上升明顯，風險抵補能力較弱。一、信貸資產(chǎn)風險分析（一）不良貸款分析全轄信用社機構(gòu)不良貸款總體呈“雙升”態(tài)勢，年初以來的不良貸款波動幅度較大，截止*年*月*日，全縣各項貸款余額為*萬元，比年初增長*萬元；按四級分類口徑統(tǒng)計：正常貸款 *萬元，不良貸款*萬元，占比為*%,不良貸款余額較年初

2、上 升*萬元，占比較年初下降*個白分點；按五級分類口徑統(tǒng)計： 正常貸款*萬元，不良貸款*萬元，占比為*%,不良貸款余額 較年初上升*萬元，占比較年初上升*個白分點。.五級分類與四級分類差異性分析截止6月末，五級分類不良貸款余額大于四級分類不良貸款 余額*萬元。四級分類不良貸款即從貸款到期的次日起認定，五 級分類不良貸款的認定從貸款到期之日起逾期90天以上或貸款未到期但欠息90天以上，因此總體上看，四級不良與五級不良相差i距過大，但由于 2季度對全轄五級分類真實性存在問題的整改， 通過對分類偏離的貸款進行調(diào)實，部分營業(yè)機構(gòu)的原五級不良高 于四級不良，從而形成五級不良余額與四級不良的差距變大，五

3、級分類不良貸款調(diào)增的主要原因?qū)儆谫J款欠息和省銀監(jiān)局認定的 違規(guī)貸款下調(diào)形成。2. 不良貸款期限分析截止6月末，我社中長期貸款占比仍然較高，但 3年期以上 貸款增長過快的問題已得到控制。上年末全轄中長期貸款余額達 到*萬元，占全部貸款余額的* % ; 6月末中長期貸款余額*萬元, 較年初增加*萬元，占比為*%，較年初下降*個白分點。3. 行業(yè)分布情況分析我社貸款分布在：農(nóng)、林、牧、漁業(yè) *萬元，其中不良貸款 為*2萬元，占比為22.7%;采礦類貸款3757.3萬元，其不良貸 款68.3萬元，占比為.9%;建筑業(yè)83.3萬元，其不良貸款 876.8 萬元，占比為8.22%;交通運輸業(yè)022.28萬

4、元，其不良貸款22.75 萬元，占比為2.7%;信息傳輸業(yè)07萬元，其不良貸款為 8萬元, 占比為.86%;房地產(chǎn)業(yè)539.52萬元，其不良貸款為 308.28萬元, 占比為5.8%;個人其他消費性貸款 3963.萬元，其不良貸款為09.6 萬元，占比為29.8%;教育業(yè)貸款52.6萬元，其不良貸款為 7.5 萬元，占比為3.73%。從以上行業(yè)分布看，農(nóng)、林、漁業(yè)及個人其 他消費貸款不良貸款較多，占比較大。不良貸款持續(xù)上升，資產(chǎn) 質(zhì)H不容樂觀。4. 貸款投向情況分析我社不良貸款的投向情況為：企事業(yè)法人貸款*萬元，其中不良貸款為030萬元，占比為2.8%; 一般自然人貸款 56.37萬元， 其中

5、不良貸款為 035.85萬元，占比為22.88%;農(nóng)戶貸款*萬元， 其不良貸款為*萬元，占比為22.3%;住房按揭貸款385.0萬元， 其中不良貸款為.88萬元，占比為3.76%。從貸款投向看，農(nóng)戶不 良貸款較多。（二）重點行業(yè)信貸風險分析.房地產(chǎn)行業(yè)貸款風險分析截止*月末，我社房地產(chǎn)開發(fā)貸款 *筆、余額*萬元，占各 項貸款余額的0.02%，較年初減少08萬元。在房地產(chǎn)開發(fā)貸款余 額中，分類在正常級次的5筆、金額9*0萬元，分類在關(guān)注級次的筆、金額93萬元，無次級類、可疑類，不良率為 0%由于受宏 觀調(diào)控政策對房地產(chǎn)市場的影響，房地產(chǎn)信貸風險進一步上升， 從我社目前的9戶貸款情況看，貸款還未呈

6、現(xiàn)較大風險趨勢。全轄機構(gòu)共發(fā)放個人住房按揭貸款 *萬元，占比為2.05%，個 人其它購房貸款*萬元，占比為.85%,個人建房貸款036.67萬元， 占比為5.%。從風險情況看，個人住房按揭貸款抵押擔保落實，按期還款正常，目前止未出現(xiàn)風險隱患；個人購房貸款基本落實抵 押擔保故無較大風險；個人建房貸款多數(shù)屬于農(nóng)戶小額信用貸款 中的農(nóng)戶建房貸款，由于借款人無穩(wěn)定的收入來源，加之無可靠 的抵押物作為第二還款保證，因此風險隱患較大。2.煤炭行業(yè)貸款風險分析截止6月末，共有煤炭行業(yè)貸款 26筆、余額237萬元，較年 初減少*萬元，占全部貸款余額的 6.7%，較年初減少2.08個白 分點；已形成不良的貸款筆

7、、金額 600萬元，較年初增加 600萬 元，不良率為.85%,較年初上升.85個白分點。為避免煤炭行業(yè)貸 款集中風險，我社今年 2月份以來未新增貸款投放，在現(xiàn)有的貸 款余額中，由于受政策因素的影響，部分貸款企業(yè)不能按期實現(xiàn) 產(chǎn)煤收入歸還貸款，因此存在一定的風險，但貸款發(fā)放機構(gòu)將把 此類貸款作為重點進行跟蹤關(guān)注。 *.其他“兩高一資”和產(chǎn)能過剩行業(yè)貸款風險分析截止6月末，我社參與其它聯(lián)社組團發(fā)放的水泥行業(yè)貸款2筆、金額為650萬元，占各項貸款余額的0.3%,該貸款屬最高授 信分次發(fā)放，貸款已于今年6月末到期，但因借款企業(yè)技改過程中增加建設項目，試運行后設備磨合等主客觀原因，導致資金回 籠速度較

8、慢，故對貸款已辦理了展期，但展期后對貸款的收回無 較大風險?？傮w上看我社發(fā)放的產(chǎn)能過剩行業(yè)貸款比例較小，因 此風險可控。（三）大客戶授信集中度風險分析.單一客戶授信比例分析6月末，我社單一客戶最大貸款金額 *萬元，按照當期的資本 凈額*萬元計算，最大一戶可發(fā)放貸款 *萬元，按照授信集中度 風險監(jiān)測要求（資本總額x 0%,該戶已超單一客戶貸款限額 230 萬元，我社將在近期收回部分貸款。2. 最大十戶客戶授信風險分析截止6月末，全轄最大十家客戶授信總額為9679萬元，最大十戶貸款金額為 8889萬元，結(jié)欠8639萬元，按照當前我社的資 本凈額計算，最大十戶可發(fā)放貸款*萬元，故所發(fā)放貸款未超過監(jiān)管

9、比例?？傮w上，最大十戶授信客戶中大額貸款客戶主要集中 在煤炭行業(yè)、酒店、汽車制造業(yè)等，因此風險較為分散。最大十戶貸款客戶統(tǒng)計表單位：萬元客戶名稱6月末貸款 余額貸款發(fā)放日期貸款到期日期分類級次放款機構(gòu)*合計3.大額不良貸款客戶風險分析6月末，最大十戶不良貸款余額*萬元，對0戶不良貸款清收 采取的措施及清收情況：一是有筆，金額20萬元已通過法律訴訟清收，正在執(zhí)行階段；二是有2筆，金額800萬元也簽訂還款計劃；三是有7筆，金額*萬元屬利息逾期 9天以上，正在加大貸 款利息催收力度。總體上講，大額不良貸款的清收盤活效果很不 明顯。最大十戶不良貸款情況表單位：萬元客戶名稱貸款日期到期日期202年6月末

10、不良余額分類級次放款機構(gòu)合計.社團貸款風險截止6月末，我社共發(fā)放社團貸款0筆，貸款余額*萬元，占各項貸款的8.77%。其中：屬我社牽頭發(fā)放的*筆、金額*萬元; 屬參與它聯(lián)社組團發(fā)放的3筆、金額39萬元，今年以來新增發(fā)放社團貸款2筆，金額800萬元，以前年度發(fā)放的社團貸款呈逐步收 回減少趨勢。在現(xiàn)有貸款余額中，有筆、金額200萬元貸款因逾期已形成不良。根據(jù)上級管理部門的指示精神，今年元月以來已 停止辦理了社團貸款業(yè)務，但由于已形成的社團貸款總雖較大， 隨著貸款的不斷到期，加之借款企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營情況的不斷變化， 貸后管理和風險控制的難度進一步加大。（四）政府融資平臺貸款風險分析6月末，我社共有兩筆融

11、資平臺貸款，金額00萬元，該兩筆貸款均屬于其他聯(lián)社牽頭發(fā)放的社團貸款，我社在管理融資平臺 貸款過程中所采取的措施主要是加強與牽頭社的聯(lián)系，不斷關(guān)注 該筆貸款的五級分類動向。（五）風險抵補能力分析6月末，資本充足率達*%，較年初下降.0個白分點；撥備 覆蓋率* % ,較年初下降*個白分點，貸款損失準備充足率為 00% 總體表明，由于今年以來存款的下降和不良貸款的大幅上升，導 致各項風險抵補指標呈現(xiàn)下降，由于信貸風險得不到有效控制， 導致?lián)p失撥備計提壓力較大，總體存在風險抵補能力薄弱。二、風險防范措施（一）加強房地產(chǎn)開發(fā)貸款和個人住房貸款風險防范.密切關(guān)注房地產(chǎn)開發(fā)貸款，加強與組團社或參團社溝通聯(lián)

12、 系，對存雖房地產(chǎn)開發(fā)貸款的項目建設和資金營運風險情況進行 梳理、排查，對項目建設進度、銷售進度出現(xiàn)問題的企業(yè)、過度擴張造成資金挪用、資金鏈斷裂的企業(yè)列入“風險企業(yè)名單”，對涉及“假按揭”、“假首付”、“假房價”的企業(yè)、到期不能償還貸 款本息造成嚴重損失的企業(yè)列入“黑名單”，根據(jù)風險和損失程度進行分類管理，并按照銀監(jiān)會規(guī)定對開發(fā)企業(yè)貸款不準貸新還舊 和展期延期。2. 高度關(guān)注個人商業(yè)用房和個人住房貸款風險。貸款機構(gòu)要 認真評估個人商業(yè)用房貸款的還款來源和抵押物價值，嚴防投機、投資性購房帶來的信貸風險。對個人住房貸款，嚴格執(zhí)行國家有 關(guān)限購規(guī)定，將按揭項目與房產(chǎn)開發(fā)項目結(jié)合起來，進行整體性 風險

13、評估。（二）加強信貸資產(chǎn)風險分類管理.繼續(xù)做好信貸資產(chǎn)五級分類和四級分類差異性監(jiān)測，對四級分類不良與五級分類不良相近的機構(gòu)，要進行關(guān)注跟蹤檢查，徹 底杜絕人為干預五級分類真實性，加大五級分類檢查力度。2.嚴格執(zhí)行機構(gòu)初分、風險管理部門審查認定、風險管理委 員審核審批的職責，扎實抓好各級分類認定機構(gòu)的基礎工作，一 是抓好初分部門的信息收集和錄入工作，對信息缺失或失真的， 必須嚴肅查處；二是抓好風險管理部門的組織管理與審核工作， 不定期抽查基層網(wǎng)點的矩陣分類認定工作，定期檢查矩陣分類貸 款準確性，認真審核非矩陣分類貸款的分類上報材料和分類結(jié)果， 向風險管理委員會真實反映相關(guān)貸款風險；三是抓好風險管

14、理委 員會的分類認定審批工作，嚴禁個人意見代替風險管理委員會意見的行為。3. 切實做好社團貸款的風險分類管理工作，確保社團貸款風 險分類一致性。如屬本社牽頭發(fā)放的貸款應切實履行好對社團貸 款的風險調(diào)查、分析、評估工作，不得有故意隱瞞貸款風險的行 為，及時將風險現(xiàn)狀和分類結(jié)果向成員社通報，成員社存在異議 的，牽頭社應予以重視，并認真組織分析調(diào)查，按照五級分類審 慎性原則，對難以準確判斷借款人還款能力的，適度下調(diào)其分類 級次。（三）加強貸款管理控制風險.認真實行貸款“三查”制度，從源頭上堵塞不良貸款。認真 實行貸前、貸中、貸后審查的“三查”制度，要由審查小組成員 共同進行，并在小組成員內(nèi)部實行連帶

15、責任制，互相監(jiān)督，互相 負責，防止有名無實走過場。并要加大對形成不良貸款責任人的 懲處力度，區(qū)分其責任大小分別加以懲處，真正從源頭上堵住新 增不良貸款。2. 公開貸款發(fā)放程序，增加透明度。要將信用社的貸款發(fā)放 過程置于群眾的視線之內(nèi)，勇于接受群眾監(jiān)督，避免“暗箱”操 作，把借款人的資信作為其貸款的主要依據(jù)，做到生人熟人一個 樣，新老客戶一個樣，剔除放款過程中的人情關(guān)系、金錢關(guān)系等 不和諧因素。3、加大“清非”力度，盤活不良資產(chǎn)。對現(xiàn)有的不良貸款， 應根據(jù)形成原因分別對待。對責任范圍以外由于歷史原因形成的 不良貸款，應米取以獎勵為主的清收辦法，以物質(zhì)利益調(diào)動信貸 人員的清收積極性，確實無法清收的，應按規(guī)定逐步核銷。對那 些有錢不還，惡意逃債的賴債戶，要選擇其中有代表性的，會同 有關(guān)部門運用法律手段加以清收，起到清理一個帶動一片的連鎖 效應。對因放款人玩忽職守，不履行職責形成的不良貸款，應