中國(guó)個(gè)人信用制度研究

1、XXXXX大學(xué)畢業(yè)論文 論文題目：中國(guó)個(gè)人信用制度研究姓名：學(xué)號(hào)：班 級(jí)： 班年級(jí)： 級(jí)專業(yè)： 學(xué)院： 指導(dǎo)教師： 老師完成時(shí)間：20 年 月 日作者聲明本畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）是在導(dǎo)師的指導(dǎo)下由本人獨(dú)立撰寫完成的，沒(méi)有剽竊、抄襲、造假等違反道德、學(xué)術(shù)規(guī)范和其他侵權(quán)行為。對(duì)本論文（設(shè)計(jì)）的研究做出重要貢獻(xiàn)的個(gè)人和集體，均已在文中以明確方式標(biāo)明。因本畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）引起的法律結(jié)果完全由本人承擔(dān)。畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）成果歸中XXXXX大學(xué)所有。特此聲明。作者專業(yè)：作者學(xué)號(hào)：作者簽名：20 年 月 日中國(guó)個(gè)人信用制度研究xxx Research on Chinas Personal Credit System

2、 xxx20 年 月 日- 34 - / 39文檔可自由編輯打印摘要 信用是人與人交往中必不可缺的東西，如果一個(gè)人失去了信用，那么他在社會(huì)活動(dòng)中必將寸步難行，隨著時(shí)代的發(fā)展，信用這個(gè)話題越來(lái)越深入到百姓家中，隨之而產(chǎn)生了個(gè)人信用制度，而個(gè)人信用制度在一些發(fā)達(dá)的歐美國(guó)家，早已有160多年的歷史，已經(jīng)相當(dāng)發(fā)達(dá)和完善，并在國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展及社會(huì)生活方面發(fā)揮了重大的作用。而個(gè)人信用制度在我國(guó)確可以算是一個(gè)嶄新的話題。眾所周知，個(gè)人信用制度是一國(guó)信用制度體系的重要組成部分，更是商業(yè)銀行等授信機(jī)構(gòu)開展個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。全文共分為四部分：第一部分闡述了信用的概念，并介紹了信用經(jīng)濟(jì)，個(gè)人信用與個(gè)人信用制度。第二

3、部分簡(jiǎn)要介紹了我國(guó)個(gè)人信用的發(fā)展情況并提出了中國(guó)個(gè)人信用制度中存在的缺陷。第三部分介紹了阻礙我國(guó)個(gè)人信用制度發(fā)展的一系列約束問(wèn)題。第四部分是論文的重點(diǎn)章節(jié)，總結(jié)了國(guó)際發(fā)達(dá)國(guó)家個(gè)人信用制度的經(jīng)驗(yàn)并提出了完善我國(guó)個(gè)人信用制度的建議。關(guān)鍵詞：信用；信用經(jīng)濟(jì)；個(gè)人信用制度 AbstractCredit is something essential to human interactions , If a person has lost credibility, he was unable to move in the social activities, with the development of

4、 the times, this topic more in-depth common people, and then the personal credit system has fallen. But the history of it in some developed Euro-American countries has already been 160years,the personal credit system in this countries has been very imperfect. and plays a significant role in the nati

5、onal economic development and social life. But it just a new topic for our country. As is known to all, the personal credit system is an important part in credit system of one country, whats more, its the basic to conduct personal credit business for the commercial back and some fiduciary institutio

6、n.It so happens that at the double conference of last year, credit and personal credit system have become a hot topic. Its no wonder that the credit conditions of China has deeply influenced our country economy, finance, our peoples livings and so on. Governing the credit conditions of our country h

7、as become our peoples common ideas. Its important to study this topic. This thesis wants to shallowly study the topic-personal credit system of China.My thesis has four chapter: the first part is expanded the concept of the credit, and introduced the credit economic, personal credit, and personal cr

8、edit system. The second part introduced the development of personal credit system in our country and to lodge some bugs in our personal credit system. Then the third part introduced a series of the obstructions to the development of Chinese personal credit system. At last, the fourth part is the mos

9、t important part in this thesis. It a summarization of the experience gained of the system in some national developed countries, and put forward some suggestions to improve the personal credit system in China.Key words: credit; credit economic; personal credit system; improve 目 錄引言4一、信用經(jīng)濟(jì)、個(gè)人信用、個(gè)人信用制

10、度5（一）信用的概念5（二） 信用經(jīng)濟(jì)、個(gè)人信用、個(gè)人信用制度5二、我國(guó)個(gè)人信用制度中的缺陷6（一） 現(xiàn)實(shí)社會(huì)中普遍不太講“信用”6（二）個(gè)人信用太多只是空口白話6（三）個(gè)人信用無(wú)法真正的體現(xiàn)出每個(gè)“個(gè)人”6三、我國(guó)個(gè)人信用制度發(fā)展中面臨的阻礙與約束7（一）中國(guó)傳統(tǒng)的約束7（二）法律的約束7（三）個(gè)人信用市場(chǎng)的約束7（四）網(wǎng)絡(luò)的約束8四、發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)及完善我國(guó)個(gè)人信用制度的建議8（一）發(fā)達(dá)國(guó)家個(gè)人信用制度的經(jīng)驗(yàn)8（二）完善我國(guó)個(gè)人信用制度的建議9結(jié) 語(yǔ) 11主要參考文獻(xiàn) 12引 言大概在去年的夏天，我在學(xué)校門口看到了一個(gè)大學(xué)生信用卡辦理攤點(diǎn)，仔細(xì)一看，發(fā)現(xiàn)是中國(guó)招商銀行在各大學(xué)校辦理大學(xué)生信

11、用卡業(yè)務(wù)，從他們的宣傳單上看到，該卡是主要用于大學(xué)生的助學(xué)貸款等看似有助于解決貧困生生活的信用卡。我抱著好奇心辦了一張，辦理過(guò)程也是十分簡(jiǎn)單，一個(gè)學(xué)生證一個(gè)身份證?？僧?dāng)辦理后才發(fā)現(xiàn)，其實(shí)事實(shí)上并不是宣傳的那么好，比如此卡要求一年內(nèi)刷卡次數(shù)要超過(guò)6次，否則將收取100元的年費(fèi)，以及取錢要收取高達(dá)10%的手術(shù)費(fèi)等等高額的不合理?xiàng)l款。而該信用卡也成為了一張地道的“只進(jìn)不出卡”。對(duì)于此事我是感慨頗多，辦理信用卡的銀行，豈不是提前失去了信用度？那還有什么信用可談? 熟話說(shuō)，信用是一種美德，而信用更是人與人交往中不可缺少的部分，無(wú)論是家庭生活、朋友交往、社交活動(dòng)，還是商業(yè)經(jīng)濟(jì)間的溝通都是如此。因此是否履約

12、和怎樣履約，則反映信用度的高低。以此衡量政府行為、企業(yè)行為和個(gè)人行為，就構(gòu)成了社會(huì)信用體系。就個(gè)人信用而言，在發(fā)達(dá)國(guó)家，通過(guò)社會(huì)保障號(hào)將人們的所有經(jīng)濟(jì)活動(dòng)記錄在案，并以此作為個(gè)人經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的基礎(chǔ)，信用制度已經(jīng)比較完善。在這些國(guó)家，個(gè)人消費(fèi)信貸占銀行貸款總額的30%左右，其回報(bào)遠(yuǎn)高于法人信貸，回收周期亦大為縮短，風(fēng)險(xiǎn)較小。越是優(yōu)質(zhì)銀行，這一比例越發(fā)水漲船高，如美國(guó)花旗銀行的個(gè)人業(yè)務(wù)已在總業(yè)務(wù)中占到了60%。在發(fā)達(dá)國(guó)家，高度發(fā)達(dá)的信用環(huán)境對(duì)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長(zhǎng)和繁榮發(fā)揮了重要作用，據(jù)統(tǒng)計(jì)，美、日等發(fā)達(dá)國(guó)家居民消費(fèi)對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率一般達(dá)65%。發(fā)展消費(fèi)信貸是擴(kuò)大消費(fèi)需求的有效途徑，如美國(guó)目前在全部家庭

13、中持有金融債務(wù)的高達(dá)70%以上；法國(guó)至少40%的家庭負(fù)債消費(fèi)，有25%的家庭靠銀行貸款買房子。在我國(guó)，據(jù)測(cè)算如果消費(fèi)信貸總額占消費(fèi)總額的比重提升到5%8%，即可增加約2000億元的消費(fèi)信貸，就可以帶動(dòng)全國(guó)GDP增長(zhǎng)兩個(gè)百分點(diǎn)摘自藍(lán)小林. 消費(fèi)者信用制度模型經(jīng)濟(jì)計(jì)量分析D廣西大學(xué), 2007 .。由此可見，當(dāng)前我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)的新形勢(shì)對(duì)發(fā)展消費(fèi)信貸十分有利。的個(gè)人信用制度剛剛起步，為此，金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸方面不得不采取嚴(yán)格的審查來(lái)保證貸款安全，而長(zhǎng)達(dá)幾個(gè)月的審查造成的放貸成本可想而知。面對(duì)我國(guó)銀行業(yè)在國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)中面臨的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)，如果我們不能在建立個(gè)人信用制度方便有所突破、發(fā)展。我國(guó)銀行業(yè)面臨的

14、形勢(shì)將是嚴(yán)峻的。而筆者作為一名即將畢業(yè)的金融系學(xué)生，深感個(gè)人信用制度對(duì)于生活和國(guó)家經(jīng)濟(jì)的重要性，對(duì)于國(guó)家未來(lái)與自己未來(lái)的社會(huì)信用環(huán)境與制度更是需要重視萬(wàn)分。本文僅以上海的信用報(bào)告一事為引，粗淺的研究了我國(guó)個(gè)人信用制度，并提出了一些屬于自己的拙見。一、信用經(jīng)濟(jì)、個(gè)人信用、個(gè)人信用制度（一） 信用的概念信用是指我們過(guò)去的履行承諾的正面記錄，它還是一種行為藝術(shù)，是一種人人可以嘗試與自我管理的行為管理模式。在新帕格雷夫經(jīng)濟(jì)大辭典中，對(duì)信用的解釋是：“提供信貸(Credit)意味著把對(duì)某物(如一筆錢)的財(cái)產(chǎn)權(quán)給以讓度，以交換在將來(lái)的某一特定時(shí)刻對(duì)另外的物品(如另外一部分錢)的所有權(quán)?！?牛津法律大辭典的

15、解釋是：“信用(Credit)，指在得到或提供貨物或服務(wù)后并不立即而是允諾在將來(lái)付給報(bào)酬的做法。”貨幣銀行學(xué)對(duì)信用的解釋是：“信用這個(gè)范疇是指借貸行為。這種經(jīng)濟(jì)行為的特點(diǎn)是以收回為條件的付出，或以歸還為義務(wù)的取得；而且貸者之所以貸出，是因?yàn)橛袡?quán)取得利息，后者之所以可能借入，是因?yàn)槌袚?dān)了支付利息的義務(wù)?！币虼耍瑢?duì)信用的真正含義的認(rèn)識(shí)可謂仁者見仁，智者見智，可以從不同的角度進(jìn)行探究，在通常意義上，我們至少可以從4個(gè)角度來(lái)理解“信用”。從倫理道德層面看：信用主要是指參與社會(huì)和經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的當(dāng)事人之間所建立起來(lái)的、以誠(chéng)實(shí)守信為道德基礎(chǔ)的“踐約”行為。從法律層面來(lái)看：民法通則中規(guī)定“民事活動(dòng)應(yīng)當(dāng)遵守自愿、公

16、平、等價(jià)有償、誠(chéng)實(shí)守信的原則”；合同法中要求“當(dāng)事人對(duì)他人誠(chéng)實(shí)不欺，講求信用、恪守諾言，并且在合同的內(nèi)容、意義及適用等方面產(chǎn)生糾紛時(shí)要依據(jù)誠(chéng)實(shí)信用原則來(lái)解釋合同”。從經(jīng)濟(jì)學(xué)層面看：信用是指在商品交換或者其他經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中授信人在充分信任受信人能夠?qū)崿F(xiàn)其承諾的基礎(chǔ)上，用契約關(guān)系向受信人放貸，并保障自己的本金能夠回流和增值的價(jià)值運(yùn)動(dòng)。（二）信用經(jīng)濟(jì)、個(gè)人信用、個(gè)人信用制度1、信用經(jīng)濟(jì)：信用經(jīng)濟(jì)是貨幣經(jīng)濟(jì)的一種形式。在西方國(guó)家通常被籠統(tǒng)地稱為貨幣經(jīng)濟(jì)信用是商品和金融交易的一種交易方式,在這種方式下，交易者通過(guò)債權(quán)債務(wù)的建立來(lái)實(shí)現(xiàn)商品交換或貨幣轉(zhuǎn)移。人類社會(huì)交易方式經(jīng)歷了實(shí)物交換、以貨幣為媒介的交換和靠信

17、用完成交換三個(gè)發(fā)展階段，因此，信用經(jīng)濟(jì)是商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段后所產(chǎn)生的一種經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象摘自許正中,張孝德. 關(guān)于建立信用經(jīng)濟(jì)的幾個(gè)認(rèn)識(shí)J經(jīng)濟(jì)研究參考, 2003,(09) .。2、個(gè)人信用，經(jīng)濟(jì)學(xué)界沒(méi)有準(zhǔn)確的個(gè)人信用的解釋，而廣泛的認(rèn)為個(gè)人信用是指居民的家庭收入與資產(chǎn)、已發(fā)生的借貸與償還、信用透支、發(fā)生不良信用時(shí)所受處罰與訴訟情況。3、個(gè)人信用制度：個(gè)人信用制度是指根據(jù)居民的家庭收入與資產(chǎn)、已發(fā)生的借貸與償還、信用透支、發(fā)生不良信用時(shí)所受處罰與訴訟情況，對(duì)個(gè)人的信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)估并隨時(shí)記錄、存檔，以便信用的供給方?jīng)Q定是否對(duì)其貸款和貸款多少的制度。二、 我國(guó)個(gè)人信用制度中的缺陷（一）現(xiàn)實(shí)社會(huì)中普遍不

18、太講“信用”就如我在引論中寫到的一樣，我隨后在招商銀行的相關(guān)論壇關(guān)于此瀏覽咨詢了一番。果然不出所料，很多大學(xué)生受其宣傳的誘惑跑去辦了該信用卡。而在網(wǎng)頁(yè)下方的統(tǒng)計(jì)欄目中顯示：有20%的大學(xué)生覺得自己受騙上當(dāng)而決定退卡，并且補(bǔ)交100元退卡費(fèi)，而更多的70%的學(xué)生覺得既然辦了就按要求每年刷6次卡，只有6%的學(xué)生想到了各種辦法去補(bǔ)救，比如銀行間轉(zhuǎn)賬來(lái)逃避手術(shù)費(fèi)，剩余4%的學(xué)生沒(méi)發(fā)表意見。由此可見，這次信用卡的各大高校辦卡點(diǎn)都采用了以“只報(bào)喜不報(bào)憂”，甚至說(shuō)欺騙的方式來(lái)吸引各大高校的學(xué)生來(lái)辦理。這連銀行辦卡者都不太信用，做了不好的榜樣，那么那些消費(fèi)者、刷卡者怎么會(huì)更心悅誠(chéng)服的去遵守信用呢？（二）個(gè)人信

19、用制度大多只是空口白話大學(xué)生信用卡只是個(gè)人信用中的一個(gè)很小部分，其后法律也規(guī)定了禁止向大學(xué)生辦理信用行為。而在現(xiàn)實(shí)社會(huì)中，個(gè)人信用隨處可見。就說(shuō)眼前最熱門的“卡奴、房奴”話題。隨著社會(huì)的發(fā)展，貸款可以說(shuō)是家喻戶曉，很多人買不起車子房子，于是就大筆的貸款買車買房。看似風(fēng)光無(wú)限，可其后的還款就是一大問(wèn)題。很多人無(wú)法償還貸款而拆東墻補(bǔ)西墻，隨著累積起來(lái)的利息，被高額的房貸壓的喘不過(guò)氣來(lái)，成了名副其實(shí)的房奴，甚至連正常生活都無(wú)法維持。這就體現(xiàn)了個(gè)人信用制度的嚴(yán)重不足，無(wú)法真正的落實(shí)到位。個(gè)人信用制度依靠的是個(gè)人信用度，而現(xiàn)在的貸款往往可以通過(guò)各種方法來(lái)逃避這所謂的信用制度，以至于好似任何人都可以貸到款

20、，但卻不是每個(gè)人都還的起。于是，這所謂的個(gè)人信用度也成了空頭支票，而個(gè)人信用制度大多也成了空口白話。（三）個(gè)人信用制度無(wú)法真正的體現(xiàn)到每個(gè)“個(gè)人”而現(xiàn)在我們所談及的信用問(wèn)題，也還一定程度的停留在“道德”、“自覺”的階段，這就產(chǎn)生了一個(gè)無(wú)法避免的現(xiàn)象，就是個(gè)人信用制度無(wú)法真正的體現(xiàn)到每個(gè)“個(gè)人”。雖然大家都知道信用的重要性，但是在很多時(shí)候卻鉆了個(gè)人信用制度的漏洞而超能力的借到了他們無(wú)能力借到的款項(xiàng)，于是就釀成了大錯(cuò)。而很多企業(yè)機(jī)構(gòu)甚至默許贊同這種方式，報(bào)著金錢不問(wèn)出處的原則辦事。無(wú)論是百姓還是企業(yè)機(jī)構(gòu)都屬于這個(gè)人信用制度中的一份子，都算作“個(gè)人”，但是這樣的結(jié)果卻并不是發(fā)展個(gè)人信用制度所希望發(fā)生

21、的。因此，這就成了個(gè)人信用制度的一個(gè)無(wú)法彌補(bǔ)的缺陷。三、 我國(guó)個(gè)人信用制度發(fā)展中面臨的阻礙與約束（一） 中國(guó)傳統(tǒng)的約束信用是一種美德，是中華民族的傳統(tǒng)美德。但是，在傳統(tǒng)的信用文化中，信用僅僅只是作為一種美德廣為傳誦，把信用作為一種觀念僅僅用道德去約束?，F(xiàn)階段我國(guó)處于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)軌時(shí)期，假冒偽劣商品泛濫、虛假?gòu)V告盛行、企業(yè)三角債、銀行呆壞帳、信用卡詐騙、偷稅漏稅、走私騙匯等問(wèn)題十分嚴(yán)重，全社會(huì)潛伏著嚴(yán)重的信用危機(jī)，信用問(wèn)題已經(jīng)影響到整個(gè)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行效率和市場(chǎng)秩序。在體制轉(zhuǎn)軌時(shí)期，傳統(tǒng)的信用文化、信用制度被打破，新的信用文化、信用制度尚未建立，導(dǎo)致了一種真空的狀態(tài)，以至于產(chǎn)生了講信用就失利，

22、失信用便得利的不正常思想方向。因此，培養(yǎng)新的信用文化是建立個(gè)人信用制度的前提。（二） 法律的約束法律環(huán)境是制約個(gè)人信用制度建設(shè)的又一關(guān)鍵因素，因此制訂與個(gè)人信用相關(guān)的法律是建立個(gè)人信用制度的保障。個(gè)人信用制度建設(shè)必然涉及到各方面的利益，個(gè)人信用數(shù)據(jù)的收集、公開、使用、披露，個(gè)人隱私權(quán)的保護(hù)等問(wèn)題都離不開法律的支持。我國(guó)目前缺乏個(gè)人信用市場(chǎng)的法律基礎(chǔ)和環(huán)境，對(duì)信用的管理還停留在一個(gè)原始的水平，僅靠社會(huì)輿論和道德去約束，缺乏對(duì)信用的經(jīng)濟(jì)制裁、法律約束等強(qiáng)制性的外在約束，單純依靠?jī)?nèi)在的道德軟約束，結(jié)果是信用泛濫成災(zāi)。（三） 個(gè)人信用市場(chǎng)的約束培育個(gè)人信用市場(chǎng)是建立個(gè)人信用制度的基礎(chǔ)。而目前我國(guó)個(gè)人信

23、用產(chǎn)品供求矛盾十分突出，消費(fèi)者個(gè)人信用調(diào)查服務(wù)的空白，已成為阻礙信貸消費(fèi)增長(zhǎng)的“瓶頸”。1999年6月為推動(dòng)個(gè)人消費(fèi)信貸，成立了“上海資信有限公司”標(biāo)志著我國(guó)個(gè)人信用市場(chǎng)的培育邁出了可喜的第一步。然而這僅僅是開始，建立全國(guó)性的個(gè)人信用市場(chǎng)是一項(xiàng)復(fù)雜的長(zhǎng)期的系統(tǒng)工程。我國(guó)不同于資本主義國(guó)家，因此在個(gè)人信用市場(chǎng)建設(shè)的過(guò)程中應(yīng)充分發(fā)揮政府的作用，實(shí)施政府主導(dǎo)型戰(zhàn)略，從而有步驟、分階段逐步推進(jìn)個(gè)人信用市場(chǎng)的建設(shè)。（四） 網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的約束信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)是建立個(gè)人信用制度的載體。若沒(méi)有強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)支持，社會(huì)信用體系和個(gè)人信用制度就如同沒(méi)有骨架的血肉之軀，不能真正的建立起來(lái)。而我過(guò)目前大部分地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)只停留在

24、局域內(nèi)的記錄階段，無(wú)法形成全國(guó)性的網(wǎng)絡(luò)體系，這就形成了一個(gè)很大的漏洞，比如說(shuō)一個(gè)人在既定的區(qū)域有良好的信用記錄，但他到異地則可能不講信用, 個(gè)人信用體系若沒(méi)有網(wǎng)絡(luò)支撐, 對(duì)他實(shí)施不了跟蹤監(jiān)控, 即使局部建立起個(gè)人信用體系, 也會(huì)因資源不能異地共享最終成為無(wú)本之木。網(wǎng)絡(luò)無(wú)法透明化便讓不法份子有了藏身之地。縱觀國(guó)外，美國(guó)TRANS UNION公司最先于1970年就將個(gè)人信用報(bào)告服務(wù)推上聯(lián)機(jī)檢索和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，為推動(dòng)授信機(jī)構(gòu)的辦公自動(dòng)化做出了貢獻(xiàn)。完善的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)可以大大加強(qiáng)了個(gè)人信用市場(chǎng)的透明度，大大改變了個(gè)人信用市場(chǎng)上的信息不對(duì)稱，降低了獲取信息資源的成本，為一體化的個(gè)人信用市場(chǎng)的形成提供載體。通過(guò)網(wǎng)

25、絡(luò)可以及時(shí)跟蹤個(gè)人信用，懲罰不守信者。 因此我國(guó)個(gè)人信用制度發(fā)展中所面臨的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的落后已成為建設(shè)個(gè)人信用制度的一只攔路虎。而這一問(wèn)題的解決絕非易事，需要政府、銀行、企業(yè)、個(gè)人的共同努力，需要一段很長(zhǎng)的時(shí)間，建立個(gè)人信用制度任重而道遠(yuǎn)。四、 發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)及完善我國(guó)個(gè)人信用制度的建議（一） 發(fā)達(dá)國(guó)家個(gè)人信用制度的經(jīng)驗(yàn)個(gè)人信用一直是銀行業(yè)務(wù)的重要組成部分，在金融市場(chǎng)不斷擴(kuò)大、金融產(chǎn)品日益創(chuàng)新的今天，個(gè)人信用依然是銀行賺取利潤(rùn)的主要來(lái)源之一。發(fā)達(dá)國(guó)家從事個(gè)人信用業(yè)務(wù)歷史悠久，從管理模式、法律環(huán)境到具體操作都積累了不少經(jīng)驗(yàn)。1、成熟的制度體系。其基本內(nèi)涵包括以下幾方面：個(gè)人信用登記制度、個(gè)人信用評(píng)估

26、制度、個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理等。2、各具特色的管理模式。一是以中央銀行建立的中央信貸登記為主體的國(guó)家社會(huì)信用管理體系。登記的內(nèi)容評(píng)分包括企業(yè)信貸信息登記和個(gè)人信貸信息登記，如德國(guó)、法國(guó)、意大利等。二是由幾個(gè)商業(yè)性個(gè)人信用機(jī)構(gòu)組成信用局而形成的國(guó)家社會(huì)信用管理體系。如美國(guó)全國(guó)的企業(yè)、個(gè)人征信公司、追賬公司等從盈利目的出發(fā)，形成目前全美信用管理協(xié)會(huì)等著名商業(yè)性征信公司為主體的美國(guó)信用管理體系。3、眾多的業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)參與者。在美國(guó)，個(gè)人信用主要由商業(yè)銀行、財(cái)務(wù)公司、儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)、信用社及其他機(jī)構(gòu)來(lái)提供。自1946年起美國(guó)的商業(yè)銀行就攫取了全美個(gè)人信用市場(chǎng)的絕大部分份額，截至1998年底，商業(yè)銀行

27、共持有39%的總消費(fèi)信用貸款、35%的汽車貸款、38%的循環(huán)信用貸款及48%的其他個(gè)人信用，大約60%的房屋凈值信用余額；到1998年底，財(cái)務(wù)公司持有的價(jià)值約1685億美元的消費(fèi)貸款，市場(chǎng)份額占14.5%，在名次上僅次于商業(yè)銀行；1980年后，隨著法規(guī)監(jiān)管的放松，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)迅速成為個(gè)人信用市場(chǎng)中增長(zhǎng)速度最快的行業(yè)。其市場(chǎng)份額從1979年底的3.7%達(dá)到1987年的頂峰9.8%，但到1998年又跌落至4%。此外，美國(guó)的信用社、部分非金融企業(yè)，諸如零售商、加油站等也從事一部分個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)摘自汪勁. 市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下的信用制度及其運(yùn)行機(jī)制國(guó)外信用制度介紹和比較J經(jīng)濟(jì)社會(huì)體制比較, 2002,(03)

28、。4、種類多樣的業(yè)務(wù)品種。在美國(guó)，個(gè)人信用包括： 消費(fèi)分期貸款； 一次付清性貸款； 信用卡； 個(gè)人抵押的信用額度； 用于購(gòu)買汽車、游艇、飛機(jī)、娛樂(lè)器材的貸款； 用于暑假、家庭住宅修繕的貸款； 用于其他服務(wù)和消費(fèi)耐用品的貸款； 二次房屋抵押、住房證券貸款； 學(xué)生貸款。香港個(gè)人信用主要有住宅按揭貸款、信用卡貸款和其他私人信貸，包括教育貸款、稅務(wù)貸款等。日本的個(gè)人信用業(yè)務(wù)中，占比例最大的是住房貸款，約占個(gè)人信用業(yè)務(wù)的90%，另外還有信用卡和浮動(dòng)利率貸款。 5、完備的法律支持體系。從國(guó)外情況看，個(gè)人信用管理最關(guān)鍵的問(wèn)題是需要法律支持，在這方面發(fā)達(dá)國(guó)家都建立了完備的法律支持體系。如英國(guó)訂立了個(gè)人信用業(yè)務(wù)

29、的法律準(zhǔn)則，1974年個(gè)人信用法規(guī)定了英國(guó)個(gè)人信用業(yè)務(wù)在牌照、廣告和推銷、訂立合法協(xié)議方面的法律準(zhǔn)則等等摘自唐文玉. 國(guó)外個(gè)人信用制度的經(jīng)驗(yàn)及對(duì)中國(guó)的啟示J湖南社會(huì)科學(xué), 2001,(06) .。（二）完善我國(guó)個(gè)人信用制度的建議首先，重中之重是要加強(qiáng)思想道德建設(shè)，強(qiáng)化誠(chéng)信意識(shí)，樹立以誠(chéng)信為本、操守為重的良好風(fēng)尚。古人云：“君子一言，駟馬難追”等等，這是一些基本的道德信用。信用是中國(guó)民族的傳統(tǒng)美德，古人的遺訓(xùn)我們也必須遵守。其次就是要樹立現(xiàn)代的信用意識(shí)，在我國(guó)傳統(tǒng)的信用文化中，人們并沒(méi)有將信用看作是一種商品，而僅僅把信用作為一種觀念用道德去約束。一個(gè)人不講信用，只會(huì)受到社會(huì)道德的譴責(zé)，經(jīng)濟(jì)利益并

30、沒(méi)受到太大損失。因此，失信的收益遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于其成本，以至于造成整個(gè)社會(huì)信用缺失。特別是在我國(guó)由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌的過(guò)程中，社會(huì)信用意識(shí)并沒(méi)有隨之建立，因而缺乏對(duì)失信的懲戒機(jī)制，將造成全社會(huì)嚴(yán)重的信用危機(jī)摘自蘇東水,蘇江明,蘇宗偉. 誠(chéng)信之道與誠(chéng)信社會(huì)J當(dāng)代財(cái)經(jīng), 2003,(01)。以上的思想方面的建設(shè)，接下來(lái)就是物質(zhì)方面的建設(shè)。首先就是要整合個(gè)人信息資源，我國(guó)涉及到個(gè)人信用信息資源的部門較多，有銀行、證券、保險(xiǎn)、社保、公安、工商、民政和社會(huì)共同事業(yè)等部門、行業(yè)，這就需要建立一個(gè)互通有無(wú)的個(gè)人信息收集平臺(tái)，此項(xiàng)工作可借鑒美國(guó)的做法，即按照市場(chǎng)規(guī)律要求，建立個(gè)人信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)，凡涉及到個(gè)人信息

31、資源或需要利用個(gè)人信用數(shù)據(jù)的部門、單位均可作為個(gè)人信用中介的成員單位，實(shí)行資源搜集和享用互補(bǔ)，會(huì)員之間免費(fèi)服務(wù)，數(shù)據(jù)免費(fèi)采集，會(huì)員以外單位按照市場(chǎng)運(yùn)作，全部采取有償服務(wù)，且依據(jù)其服務(wù)的項(xiàng)目難易程度以及次數(shù)多少、金額大小等，以確定其服務(wù)價(jià)格的高低。然后就是建立個(gè)人信用評(píng)估體系和評(píng)價(jià)體系。在個(gè)人信用評(píng)估方面，要逐漸從國(guó)外引進(jìn)可靠的計(jì)量模型，根據(jù)歷史的信用記錄計(jì)算出結(jié)果。并結(jié)合分析當(dāng)事人當(dāng)時(shí)的生活狀況，憑自己的經(jīng)驗(yàn)和專業(yè)知識(shí)，對(duì)他未來(lái)的信用做出決策。畢竟過(guò)去的事情不能代表將來(lái)、數(shù)學(xué)模型的計(jì)算結(jié)果有時(shí)也與實(shí)際情況相差很遠(yuǎn)，我們對(duì)事情的正確判斷在一定情況下倒是關(guān)鍵性的。所以我們?cè)谶M(jìn)行信用評(píng)估時(shí)，必須以定

32、量為基礎(chǔ)，再加上自己的定性估摸來(lái)得出盡可能正確的結(jié)論。而在建立個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系方面，主要是在一定信用范圍內(nèi)建立個(gè)人信用獎(jiǎng)懲機(jī)制。如將信用不良的個(gè)人進(jìn)行輿論監(jiān)控（媒體公布）或請(qǐng)專門機(jī)構(gòu)追究責(zé)任，構(gòu)成犯罪的，追究刑事責(zé)任；對(duì)信用良好的個(gè)人給予貸款激勵(lì)，如增加可貸款額度、延長(zhǎng)還貸期等。再就是信用檔案存儲(chǔ)、查詢網(wǎng)絡(luò)化。既然要建立個(gè)人信用制度，那么一個(gè)人的信用狀況、信用歷史當(dāng)然也應(yīng)像一個(gè)人的檔案一樣把它系統(tǒng)地記錄下來(lái)，就像公民的第二身份證，任何人如需要某人的信用記錄，都可以查看此人的信用檔案。為了給使用個(gè)人信用檔案的人提供方便，個(gè)人信用檔案不管是存儲(chǔ)、查詢都必須網(wǎng)絡(luò)化。因?yàn)橐仓挥羞@樣，信用檔案的必要性、

33、實(shí)效性才能充分體現(xiàn)出來(lái)摘自張士銓,黃昌利,劉紅. 征信數(shù)據(jù)開放如何處理個(gè)人隱私與商業(yè)秘密J經(jīng)濟(jì)研究參考, 2002,(67) .。最后就是頒布、實(shí)施有關(guān)個(gè)人信用方面的法律、法規(guī)。比如說(shuō)，我國(guó)還沒(méi)有健全的全國(guó)性的有關(guān)征信的法律法規(guī)。這就使我國(guó)的個(gè)人征信業(yè)面臨尷尬和困境：一方面，缺乏相關(guān)法律的支持，導(dǎo)致信用數(shù)據(jù)征集困難；另一方面，對(duì)消費(fèi)者數(shù)據(jù)的征集是在消費(fèi)者不知情的情況下進(jìn)行的，由于沒(méi)有法律對(duì)消費(fèi)者的信用數(shù)據(jù)加以區(qū)分，難免面臨侵犯?jìng)€(gè)人隱私權(quán)的尷尬摘自周漢華. 信用與法律J經(jīng)濟(jì)社會(huì)體制比較, 2002,(03) .。根據(jù)西方國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)消費(fèi)者數(shù)據(jù)的征集是在法定程序下進(jìn)行的，并事先征得本人的同意。而

34、我國(guó)目前的做法則是，信用機(jī)構(gòu)從中介人(主要是銀行)那里獲得消費(fèi)者的信息，作為信息所有者的消費(fèi)者本人卻不知曉，以至于涉及侵犯?jìng)€(gè)人隱私。因此我們必須在信息收集上獲得法律的支持。一套完善的個(gè)人信用體系它必須包括社會(huì)的道德準(zhǔn)則以及與信用相關(guān)的法律、法規(guī)。俗話說(shuō)得好"沒(méi)有規(guī)矩不成方圓"，我們單靠大家的公德去維護(hù)我們的信用是乏力地，我們必須還有規(guī)矩、相關(guān)的法律來(lái)支撐信用。只有道德與法律結(jié)合，信用行業(yè)才能健康地發(fā)展摘自林鈞躍. 失信懲罰機(jī)制的設(shè)計(jì)和維護(hù)J經(jīng)濟(jì)社會(huì)體制比較, 2002,(03) .。以上就是我對(duì)我國(guó)建設(shè)個(gè)人信用制度并對(duì)其進(jìn)行完善提出的一點(diǎn)拙見，并且自己也會(huì)全力的去遵守我國(guó)的

35、個(gè)人信用制度，做一個(gè)講信用的公民。 結(jié) 語(yǔ) 本文通過(guò)筆者辦理信用卡事件所引發(fā)的感想，以中國(guó)個(gè)人信用制度發(fā)展現(xiàn)狀為調(diào)查對(duì)象，對(duì)我國(guó)的個(gè)人信用制度進(jìn)行粗淺的研究。得出的結(jié)論是：我國(guó)個(gè)人信用制度仍處于發(fā)展處階段，可以說(shuō)剛起步，而公民對(duì)于物質(zhì)的需求確實(shí)越來(lái)越高，因此在個(gè)人信用制度不完善的我國(guó)出現(xiàn)了很多個(gè)人信用危機(jī)。導(dǎo)致出現(xiàn)了一批批的卡奴、房奴。這將是對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的巨大挑戰(zhàn)，也在時(shí)刻提醒我國(guó)的個(gè)人制度需要不斷的發(fā)展、完善。只有不斷的完善個(gè)人信用制度，才能保證所有的個(gè)人有合理的信用制度可依。只有不斷完善我國(guó)個(gè)人信用制度，才能保證我國(guó)的信用經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展。只有不斷完善我國(guó)個(gè)人信用制度，才能保證我國(guó)在國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)

36、中永遠(yuǎn)屹立不倒。主要參考文獻(xiàn)1 藍(lán)小林. 消費(fèi)者信用制度模型經(jīng)濟(jì)計(jì)量分析D廣西大學(xué), 2007 . 2 許正中,張孝德. 關(guān)于建立信用經(jīng)濟(jì)的幾個(gè)認(rèn)識(shí)J經(jīng)濟(jì)研究參考, 2003,(09) . 3 劉炯. 誠(chéng)信的制度基礎(chǔ)、供給機(jī)制及對(duì)策J廣西社會(huì)科學(xué), 2002,(05) . 4 汪勁. 市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下的信用制度及其運(yùn)行機(jī)制國(guó)外信用制度介紹和比較J經(jīng)濟(jì)社會(huì)體制比較, 2002,(03) . 5 唐文玉. 國(guó)外個(gè)人信用制度的經(jīng)驗(yàn)及對(duì)中國(guó)的啟示J湖南社會(huì)科學(xué), 2001,(06) . 6 蘇東水,蘇江明,蘇宗偉. 誠(chéng)信之道與誠(chéng)信社會(huì)J當(dāng)代財(cái)經(jīng), 2003,(01) . 7 張士銓,黃昌利,劉紅. 征信

37、數(shù)據(jù)開放如何處理個(gè)人隱私與商業(yè)秘密J經(jīng)濟(jì)研究參考, 2002,(67). 8 周漢華. 信用與法律J經(jīng)濟(jì)社會(huì)體制比較, 2002,(03) . 9 林鈞躍. 失信懲罰機(jī)制的設(shè)計(jì)和維護(hù)J經(jīng)濟(jì)社會(huì)體制比較, 2002,(03). 10 王瓊. 馮宗憲. 我國(guó)個(gè)人信用制度的發(fā)展現(xiàn)狀及建議消費(fèi)經(jīng)濟(jì)JCONSUMER ECONOMICS , 2005,(06) . 11 胡梅. 我國(guó)個(gè)人信用制度建設(shè)的現(xiàn)狀. 問(wèn)題及政策建議J金融與經(jīng)濟(jì)FINANCE AND ECONOMY , 2006,(09) .12 楊康民. 政府信用:建立社會(huì)信用體系的關(guān)鍵J經(jīng)濟(jì)研究參考, 2003,(22) . 13 干晴. 對(duì)

38、我國(guó)個(gè)人信用制度建設(shè)的思考JFORWARD POSITION IN ECONOMICS , 2005,(04) . 14 谷峰. 論我國(guó)個(gè)人信用制度的建設(shè)及進(jìn)展JSHIDAI WENXUE 2006,(03) 15 魏瑋,史耀疆. 漸進(jìn)轉(zhuǎn)軌中我國(guó)信用制度的扭曲及其矯正J經(jīng)濟(jì)社會(huì)體制比較, 2002,(03) . 16 約瑟夫·斯蒂格利茨 ,武錫申. 正式和非正式的制度J經(jīng)濟(jì)社會(huì)體制比較, 2003,(01) . 17 張維迎. 法律制度的信譽(yù)基礎(chǔ)J經(jīng)濟(jì)研究, 2002,(01) . 18 呂薇. 以信用信息服務(wù)體系為突破 建設(shè)區(qū)域信用體系J中國(guó)審計(jì), 2003,(12) . 19 孫

39、波. 建立和健全我國(guó)個(gè)人信用制度的構(gòu)想J濟(jì)南金融JINAN FINANCE 2002,(12)附件1：大學(xué)本科畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）任務(wù)書論文（設(shè)計(jì)）題 目學(xué) 院專 業(yè)學(xué)生姓名學(xué) 號(hào)選題來(lái)源教師科研課題（ ）；生產(chǎn)、工程或社會(huì)實(shí)踐課題（ ）學(xué)生自擬課題（ ）；師生共同擬定課題（ ）大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練項(xiàng)目（ ）； 學(xué)科競(jìng)賽 （ ）研究目標(biāo)或設(shè)計(jì)構(gòu)想： 研究?jī)?nèi)容或設(shè)計(jì)方案：研究方法或技術(shù)路線：進(jìn)度安排：論文起止時(shí)間： 年 月 日 年 月 日學(xué)生（簽名）：指導(dǎo)教師（簽名）： 年 月 日教研室意見：教研室主任（簽名）： 年 月 日注：本表格由學(xué)生填寫，指導(dǎo)教師審核同意后，由教研室審批留存。附件2：大學(xué)本科畢

40、業(yè)論文（設(shè)計(jì)）基本規(guī)范要求 根據(jù)大學(xué)本科畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）工作管理辦法和科學(xué)技術(shù)報(bào)告、學(xué)位論文和學(xué)術(shù)報(bào)告的撰寫格式（國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)GB 7713-87）的有關(guān)規(guī)定，結(jié)合我校實(shí)際情況，將大學(xué)本科畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）基本規(guī)范要求如下：1 基本規(guī)范要求的內(nèi)容1.1 畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）文本結(jié)構(gòu)組成畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）由11個(gè)部分組成：畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）封面；畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）任務(wù)書；標(biāo)題；學(xué)術(shù)聲明；中外文摘要（或設(shè)計(jì)總說(shuō)明）；目錄；正文；謝辭；參考文獻(xiàn)；畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）成績(jī)?cè)u(píng)分表；附錄。1.2 畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）結(jié)構(gòu)規(guī)范1.2.1 畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）封面封面按學(xué)校規(guī)定的格式填寫，包括論文題目、作者姓名、指導(dǎo)教師姓名、學(xué)科專業(yè)等

41、內(nèi)容。1.2.2 畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）任務(wù)書大學(xué)畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）任務(wù)書必須在指導(dǎo)教師指導(dǎo)下，進(jìn)行周密思考和充分調(diào)研后填寫，任務(wù)書的內(nèi)容要能夠體現(xiàn)設(shè)計(jì)者的主要思路和預(yù)期目標(biāo)。1.2.3 標(biāo)題 標(biāo)題要求以最恰當(dāng)、最簡(jiǎn)明的詞語(yǔ)反映畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）中最重要的特定內(nèi)容的邏輯組合，做到文、題貼切。題名中不使用非規(guī)范的縮略詞、符號(hào)、代號(hào)和公式，一般不采用疑問(wèn)句。標(biāo)題的詞語(yǔ)必須是有助于選擇關(guān)鍵詞和編制題錄、索引等二次文獻(xiàn)可以檢索到的特定使用信息。標(biāo)題的中文字?jǐn)?shù)一般不超過(guò)20個(gè)字，外文標(biāo)題不超過(guò)10個(gè)實(shí)詞，中外文標(biāo)題應(yīng)一致，居中編排格式。1.2.4 學(xué)術(shù)聲明示例如下：鄭 重 聲 明本人呈交的學(xué)位論文（設(shè)計(jì)），是在指

42、導(dǎo)教師的指導(dǎo)下，獨(dú)立進(jìn)行研究工作所取得的成果，所有數(shù)據(jù)、圖片資料真實(shí)可靠。除文中已經(jīng)注明引用的內(nèi)容外，本學(xué)位論文（設(shè)計(jì)）的研究成果不包含他人享有著作權(quán)的內(nèi)容。對(duì)本論文（設(shè)計(jì)）所涉及的研究工作做出貢獻(xiàn)的其他個(gè)人和集體，均已在文中以明確的方式標(biāo)明。本學(xué)位論文（設(shè)計(jì)）的知識(shí)產(chǎn)權(quán)歸屬于大學(xué)。本人簽名： 日期： 1.2.5 中外文摘要（或設(shè)計(jì)總說(shuō)明）及關(guān)鍵詞 摘要是畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）的內(nèi)容不加注釋和評(píng)論的簡(jiǎn)短陳述。摘要主要是說(shuō)明研究（或設(shè)計(jì)）工作的目的、方法、結(jié)果和結(jié)論。摘要應(yīng)具有獨(dú)立性和自含性，即不閱讀畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)），就能獲得必要的信息，供讀者確定有無(wú)必要閱讀全文。摘要應(yīng)用第三人稱的方法記述論文的性質(zhì)

43、和主題，不使用“本文”、“作者”等作為主語(yǔ)，應(yīng)采用“對(duì)進(jìn)行了研究”、“報(bào)告了現(xiàn)狀”、“進(jìn)行了調(diào)查”等表達(dá)方式。排除在本學(xué)科領(lǐng)域已成為常識(shí)的內(nèi)容，不得重復(fù)題名中已有的信息。書寫要合乎邏輯關(guān)系，盡量同正文的文體保持一致。結(jié)構(gòu)要嚴(yán)謹(jǐn)，表達(dá)要簡(jiǎn)明，語(yǔ)義要確切，一般不再分段落。商品名稱需要時(shí)應(yīng)加注學(xué)名。對(duì)某些縮略語(yǔ)、簡(jiǎn)稱、代號(hào)等，除了相近專業(yè)的讀者也能清楚理解的以外，在首次出現(xiàn)處必須加以說(shuō)明。摘要中通常不用圖表、化學(xué)結(jié)構(gòu)式以及非公知公用的符號(hào)和術(shù)語(yǔ)。畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)報(bào)告）的摘要包含中文摘要和外文摘要。中文摘要字?jǐn)?shù)為300字以內(nèi)，外文摘要約為250個(gè)實(shí)詞。關(guān)鍵詞是為了文獻(xiàn)標(biāo)引，從漢語(yǔ)主題詞表或論文中選取出來(lái)

44、，用以表示全文主題內(nèi)容信息的單詞或術(shù)語(yǔ)。關(guān)鍵詞不宜用非通用的代號(hào)和分子式。關(guān)鍵詞的個(gè)數(shù)為3-8個(gè)。關(guān)鍵詞的排序，通常應(yīng)按研究（設(shè)計(jì)）的對(duì)象、性質(zhì)（問(wèn)題）和采取的手段排序，關(guān)鍵詞后面不加冒號(hào)，兩詞之間應(yīng)留出一個(gè)漢字的空間，不加任何標(biāo)點(diǎn)符號(hào)。關(guān)鍵詞應(yīng)另起一行，排在摘要的左下方。中外文關(guān)鍵詞應(yīng)一一對(duì)應(yīng)。1.2.6 目錄目錄由畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）各部分內(nèi)容的順序號(hào)、名稱和頁(yè)碼組成，另頁(yè)排在“摘要”之后。目錄按三級(jí)標(biāo)題編寫（即：第1章、1.1、1.1.1），要求標(biāo)題層次清晰，用“”連接名稱與頁(yè)碼，目錄中標(biāo)題的內(nèi)容應(yīng)與正文中的標(biāo)題一致，參考文獻(xiàn)、致謝及附錄也應(yīng)依次列入目錄。1.2.7 正文畢業(yè)論文（設(shè)計(jì) ）的

45、正文中全部標(biāo)題層次應(yīng)條理清楚。格式如下所示：第一章 （居中，空一格寫標(biāo)題內(nèi)容）1.1 （頂格，空一格寫標(biāo)題內(nèi)容）1.1.1 （頂格，空一格寫標(biāo)題內(nèi)容） 畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）的正文包括前言（引言）、正文、結(jié)論三個(gè)部分。各章、節(jié)、條的層次依次按照“1、1.1、1.1.1”標(biāo)識(shí)，條以下具體款項(xiàng)的層次依次按照“1.1.1.1”、“（1）”、“”標(biāo)識(shí)。1.2.7.1 前言（引言）前言（引言）主要說(shuō)明研究或設(shè)計(jì)工作的目的、范圍，對(duì)前人工作的評(píng)述以及理論依據(jù)（或設(shè)計(jì)依據(jù)）、研究設(shè)想（或設(shè)計(jì)構(gòu)思）、研究方法（設(shè)計(jì)框架概述）和實(shí)驗(yàn)設(shè)計(jì)，預(yù)期結(jié)果和意義等。該部分應(yīng)有一定量的文字?jǐn)⑹觥?.2.7.2 正文正文是畢業(yè)論文

46、（設(shè)計(jì)）的核心部分，占據(jù)主要篇幅。其內(nèi)容可包括：調(diào)查（設(shè)計(jì)）對(duì)象、實(shí)驗(yàn)和觀測(cè)方法、方案設(shè)計(jì)、儀器設(shè)備、材料、原材料、實(shí)驗(yàn)和觀察結(jié)果、計(jì)算方法和編程原理、數(shù)據(jù)資料、圖表、形成的論點(diǎn)（或設(shè)計(jì)成果）和導(dǎo)出的結(jié)論（或預(yù)計(jì)應(yīng)用效果）等。選題背景。說(shuō)明本論文課題的來(lái)源、目的、意義，應(yīng)解決的主要問(wèn)題，應(yīng)達(dá)到的技術(shù)要求；簡(jiǎn)述本課題在國(guó)內(nèi)外發(fā)展概況及存在的問(wèn)題，本論文（設(shè)計(jì)）的指導(dǎo)思想。方案論證。說(shuō)明利用原理并進(jìn)行方案選擇，闡明為什么要選擇這個(gè)方案（包括各種方案的分析、比較）以及所采用方案的特點(diǎn)。過(guò)程論述。作者對(duì)自己研究（設(shè)計(jì)）工作的詳細(xì)表述。要求論理正確、論據(jù)確鑿、邏輯性強(qiáng)、層次分明、表達(dá)確切。結(jié)果分析。對(duì)研

47、究（設(shè)計(jì)）過(guò)程中所獲得的主要數(shù)據(jù)、現(xiàn)象進(jìn)行定性或定量分析。正文中的圖、表按下述要求處理：圖。正文中的圖主要包括曲線圖、構(gòu)造圖、示意圖、圖解、框圖、流程圖、記錄圖、布置圖、照片、圖版等。圖要有圖號(hào)及簡(jiǎn)短確切的題名，圖號(hào)按章序編號(hào)，并居中置于圖下。須先見文后見圖。圖在正文中不能跨節(jié)排列。曲線圖要求所有曲線不準(zhǔn)徒手畫，必須按國(guó)家規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)或工程要求，采用計(jì)算機(jī)或手工繪制。圖紙要求圖面整潔，布局合理，線條粗細(xì)均勻，圓弧連接光滑，尺寸標(biāo)注規(guī)范，文字注釋必須使用工程字書寫。提倡使用計(jì)算機(jī)繪圖。表。正文中的表要有表號(hào)及簡(jiǎn)短確切的表名，表號(hào)按章序編號(hào)，并居中置于表的上方，表的編排一般是內(nèi)容和測(cè)試項(xiàng)目由左向右橫讀

48、，數(shù)據(jù)依序豎排。表中文字符號(hào)的字體應(yīng)比正文小一號(hào)。1.2.7.3 結(jié)論（設(shè)計(jì)成果）結(jié)論是文章最終的、總體的結(jié)論，對(duì)整個(gè)研究、設(shè)計(jì)工作進(jìn)行歸納和綜合，結(jié)論應(yīng)當(dāng)準(zhǔn)確、完整、明確、精練。如不可能導(dǎo)出應(yīng)有的結(jié)論，也可以沒(méi)有結(jié)論而進(jìn)行必要的討論。闡述本課題研究中存在的問(wèn)題及進(jìn)一步開展研究的見解和建議。1.2.8 謝辭謝辭是對(duì)給予資助、指導(dǎo)和協(xié)助完成科研、設(shè)計(jì)工作，以及提供各種條件的單位和個(gè)人表示的感謝。謝辭應(yīng)實(shí)事求是。1.2.9 參考文獻(xiàn) 參考文獻(xiàn)是畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）不可缺少的組成部分，凡有引用他人成果之處，均應(yīng)按論文中所出現(xiàn)的先后次序列于參考文獻(xiàn)中，并且只應(yīng)列出正文中以標(biāo)注形式引用或參考的有關(guān)著作和論文

49、。其中在正文中引文的標(biāo)注應(yīng)在一段引文后的右上角，用小方括號(hào)中填寫數(shù)字表示，如：“Buck變換器是單管不隔離型DC-DC變換器中的一種基本結(jié)構(gòu)8”，文后參考文獻(xiàn)的序列號(hào)應(yīng)與正文中引文的標(biāo)注順序相對(duì)應(yīng)。一篇論著在論文中多處引用時(shí)，在參考文獻(xiàn)中只應(yīng)出現(xiàn)一次，序號(hào)以第一次出現(xiàn)的位置為準(zhǔn)。畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）所列參考文獻(xiàn)，藝術(shù)類須10篇以上，其他學(xué)科15篇以上。 各類參考文獻(xiàn)條目的編排格式及示例如下。1.期刊序號(hào)作者.文獻(xiàn)題名J.刊名，出版年份，卷號(hào)（期號(hào)） ：起止頁(yè)碼.例如：1毛峽，丁玉寬.圖像的情感特征分析及其和諧感評(píng)價(jià)J.電子學(xué)報(bào), 2001，29 （12A） ：1923-1927.2.專著序號(hào)作者.

50、文獻(xiàn)題名M.出版地：出版者，出版年：起止頁(yè)碼.例如：3劉國(guó)鈞，王連成.圖書館史研究M.北京：高等教育出版社，1979：15-18.3.會(huì)議論文集序號(hào)作者.文獻(xiàn)題名A.主編.論文集名C.出版地：出版者，出版年：起止頁(yè)碼.例如：4毛 峽.繪畫的音樂(lè)表現(xiàn)A.中國(guó)人工智能學(xué)會(huì).2001年全國(guó)學(xué)術(shù)年會(huì)論文集C.北京：北京郵電大學(xué)出版社, 2001：739-740.4.學(xué)位論文序號(hào)作者.文獻(xiàn)題名D.保存地：保存單位，年份. 例如：6張和生.地質(zhì)力學(xué)系統(tǒng)理論D.太原：太原理工大學(xué)，1998.5.報(bào)告序號(hào)作者.文獻(xiàn)題名R.報(bào)告地：報(bào)告會(huì)主辦單位，年份.例如：7馮西橋.核反應(yīng)堆壓力容器的LBB分析R.北京：清華

51、大學(xué)核能技術(shù)設(shè)計(jì)研究院，1997.6.專利文獻(xiàn)序號(hào)專利所有者.專利題名P.專利國(guó)別：專利號(hào)，發(fā)布日期.例如：8姜錫洲.一種溫?zé)嵬夥笏幹苽浞桨窹.中國(guó)專利：881056078，1983-08-12.7.國(guó)際、國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)序號(hào) 標(biāo)準(zhǔn)代號(hào)，標(biāo)準(zhǔn)名稱S.出版地：出版者，出版年.例如：9 GB/T 161591996，漢語(yǔ)拼音正詞法基本規(guī)則S.北京：中國(guó)標(biāo)準(zhǔn)出版社，1996.8.報(bào)紙文章序號(hào)作者.文獻(xiàn)題名N.報(bào)紙名，出版日期（版次）.例如：10毛 峽.情感工學(xué)破解舒服之迷N.光明日?qǐng)?bào)，2000-4-17（B1）. 9.電子文獻(xiàn)序號(hào)作者.電子文獻(xiàn)題名文獻(xiàn)類型/載體類型.電子文獻(xiàn)的出版或可獲得地址，發(fā)表或更新的期/引用日期（任選）.例如：11王明亮.中國(guó)學(xué)術(shù)期刊標(biāo)準(zhǔn)化數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)工程的EB/OL. 1998-10-04.1.2.10 畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）成績(jī)?cè)u(píng)分表指導(dǎo)教師、評(píng)閱人、答辯委員會(huì)將成績(jī)?cè)u(píng)分表填寫完備，裝訂到畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）中。1.2.11 附錄（非必需）為了材料的完整性，編入正文有顯過(guò)繁，而又能比正文提供更多的信息、研究方法以及深入性等可考慮編寫附錄。附錄主