保險基礎知識（PPT69頁）

1、保險學院保險學院 付菊付菊l 風險、風險管理與保險風險、風險管理與保險l 保險合同保險合同l 保險的基本原則保險的基本原則l1.1.風險的定義風險的定義 l 損失發(fā)生的不確定性損失發(fā)生的不確定性 l 不確定表現在：是否發(fā)生不確定表現在：是否發(fā)生 發(fā)生時間發(fā)生時間 發(fā)生地點發(fā)生地點 發(fā)生狀況發(fā)生狀況 發(fā)生原因發(fā)生原因l 促使損失發(fā)生促使損失發(fā)生l 風險因素：原因風險因素：原因 增加發(fā)生的可能性增加發(fā)生的可能性l 擴大損失程度擴大損失程度l a 實質風險因素：實質風險因素：l 有形的，影響事物物理功能的因素。有形的，影響事物物理功能的因素。l b 道德風險因素：道德風險因素：l 無形的，與人的品德

2、有關的因素。無形的，與人的品德有關的因素。l c 心理風險因素：心理風險因素：l 無形的，與人的心理狀態(tài)有關的因素。無形的，與人的心理狀態(tài)有關的因素。 l 1.1. 保險合同的概念保險合同的概念l 合同是協議，保險雙方權利義務關合同是協議，保險雙方權利義務關 l 系的協議系的協議l 是保障性合同是保障性合同 是射幸合同是射幸合同 是附合合同是附合合同 是雙務合同是雙務合同 是有償合同是有償合同 是最大誠信合同是最大誠信合同l 按合同的性質分類按合同的性質分類 l 補償性合同補償性合同 l 給付性合同給付性合同l 單一風險合同單一風險合同 l 綜合風險合同綜合風險合同l 一切風險合同一切風險合同

3、l 特定式合同特定式合同l 總括式合同總括式合同l定值保險：列明價值并作為保險金額定值保險：列明價值并作為保險金額l不定值保險：不列明標的價值作為保險金額不定值保險：不列明標的價值作為保險金額l足額保險：保險金額足額保險：保險金額= =保險價值保險價值l超額保險：保險金額超額保險：保險金額 保險價值保險價值l不足額保險：保險金額不足額保險：保險金額 保險價值保險價值l 按保險人是否轉移保險責任分：按保險人是否轉移保險責任分： 原保險合同原保險合同 再保險合同再保險合同l 按保險標的不同按保險標的不同 財產保險合同財產保險合同l 人身保險合同人身保險合同l1.1. 保險合同的主體保險合同的主體l

4、 保險人保險人 當事人當事人 投保人投保人 被保險人被保險人 關系人關系人 受益人受益人l 2.2. 保險合同的客體：保險利益保險合同的客體：保險利益l主體的名稱和住所主體的名稱和住所 保險金額保險金額l保險標的保險標的 保險金賠償或給付辦法保險金賠償或給付辦法l保險責任和責任免除保險責任和責任免除 違約責任和爭議處理違約責任和爭議處理l保險期限保險期限 訂立合同時間訂立合同時間l保險價值保險價值 保險費及支付辦法保險費及支付辦法如實告知義務如實告知義務 危險增加通知義務危險增加通知義務交納保險費義務交納保險費義務 出險施救義務出險施救義務加強安全和防災防損義務加強安全和防災防損義務 提供單證

5、義務提供單證義務事故通知義務事故通知義務 協助追償義務協助追償義務l 如實告知義務如實告知義務l及時簽單義務及時簽單義務 l保密義務保密義務l承擔賠償給付義務承擔賠償給付義務l1.1. 訂立原則：訂立原則：公平互利、協商一致、自愿訂立公平互利、協商一致、自愿訂立l2.2. 保險合同訂立的形式保險合同訂立的形式 投保單投保單 暫保單暫保單 保險單保險單 保險憑證保險憑證l3.3. 保險合同的訂立程序保險合同的訂立程序 要約要約承諾承諾l4.4. 保險合同有效：保險合同有效：主體合格、客體合法、雙方權主體合格、客體合法、雙方權 l 利義務對等利義務對等l5.5. 保險合同的無效保險合同的無效 全部

6、無效全部無效 無效程度無效程度 部分無效部分無效 絕對無效絕對無效 無效性質無效性質 相對無效：重大誤解、顯失公平的合同相對無效：重大誤解、顯失公平的合同 6.6. 無效合同的處理無效合同的處理 l 返還財產返還財產l 賠償損失賠償損失l 追繳財產追繳財產l主體變更：保險人、投保人、被保險人、受益人主體變更：保險人、投保人、被保險人、受益人 l內容變更：內容變更： 投保方原因：保險標的；保險期限投保方原因：保險標的；保險期限 l 保險方原因：條款變更保險方原因：條款變更l 自然終止自然終止l 義務履行完畢而終止義務履行完畢而終止l 因合同主體行使終止權而終止因合同主體行使終止權而終止l 因保險

7、標的全部滅失而終止因保險標的全部滅失而終止l 因解除而終止：因解除而終止： 約定解除約定解除 協商解除協商解除 法定解除法定解除 裁決解除裁決解除l1.1. 保險合同糾紛處理方式保險合同糾紛處理方式 協商解決協商解決 調解與仲裁調解與仲裁l2.2. 保險合同條款的解釋原則保險合同條款的解釋原則 文意解釋文意解釋 意圖解釋意圖解釋 有利于被保險人和受益人有利于被保險人和受益人 批注優(yōu)于正文，后批優(yōu)于先批的原則批注優(yōu)于正文，后批優(yōu)于先批的原則 補充解釋原則補充解釋原則 l1.1. 保險利益原則含義保險利益原則含義l 保險利益：投保人對保險標的所具有的法律保險利益：投保人對保險標的所具有的法律l 上

8、承認的利益。上承認的利益。l 保險利益的構成條件保險利益的構成條件 法律認可法律認可 現有利益現有利益 客觀存在客觀存在 預期利益預期利益 經濟上可確定經濟上可確定l 保險利益原則的保險利益原則的含義含義 投保對保險標的需具保險利益；投保對保險標的需具保險利益； 被保險人不能因保險而得到額外利益被保險人不能因保險而得到額外利益l 保險利益原則的保險利益原則的意義意義 防止賭博行為的發(fā)生防止賭博行為的發(fā)生 防止道德風險的發(fā)生防止道德風險的發(fā)生 界定保險人承擔責任的最高限額界定保險人承擔責任的最高限額l 財產保險的保險利益來源財產保險的保險利益來源l 所有權，經營管理權；所有權，經營管理權；l 抵

9、押權；抵押權；l 保管權、占用權、使用權；保管權、占用權、使用權；l 法律規(guī)定或認可；法律規(guī)定或認可；ll本人對自己；本人對自己；l配偶、子女、父母；配偶、子女、父母；l有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或扶養(yǎng)關系的家庭其有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或扶養(yǎng)關系的家庭其他成員、近親屬；他成員、近親屬；l被保險人同意的；被保險人同意的；l 財險：財險： 從合同訂立從合同訂立終止終止 海洋貨物運輸保險除外海洋貨物運輸保險除外 l 人險：人險： 訂合同時訂合同時l1.1. 最大誠信原則的含義最大誠信原則的含義l 含義：誠信為誠實守信用。含義：誠信為誠實守信用。 重要事實告知重要事實告知 信守諾定、諾言信守諾定、諾言 l 原因：保險經營的特

10、殊性；原因：保險經營的特殊性； 保險合同的附合性；保險合同的附合性； 保險合同的射幸性；保險合同的射幸性；l 告知告知 無限告知無限告知 投保方告知形式投保方告知形式 詢問回答告知詢問回答告知l 告知內容：告知內容： 重要事實；重要事實； 危險增加；危險增加； 出險通知；出險通知； 標的轉移；標的轉移； 重復保險重復保險 l 明確列明明確列明l保險人的告知形式保險人的告知形式 明確說明明確說明l告知內容：保險條款告知內容：保險條款 l 明示保證明示保證（承諾保證、確認保證）（承諾保證、確認保證） 保證保證 默示保證：默示保證：船舶具備適航能力，船舶具備適航能力，l 不改變航道，航行合法不改變航道，航行合法l 棄權與禁止反言：棄權與禁止反言：放棄權利就不得再主張放棄權利就不得再主