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1、 企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)融資中存在問題與對(duì)策分析 姚秋紅摘要:資金鏈充足供應(yīng)是確保實(shí)體企業(yè)發(fā)展的重要基礎(chǔ),同時(shí)現(xiàn)金流也是企業(yè)財(cái)務(wù)狀況評(píng)價(jià)的重要指標(biāo)之一。我國(guó)有限的信貸融資平臺(tái)無法為我國(guó)中小企業(yè)發(fā)展提供充足的融資資金。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用發(fā)展下,互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融結(jié)合已經(jīng)成為目前我國(guó)金融界和企業(yè)界的共同研究重點(diǎn)。一些新興融資平臺(tái)例如眾籌融資、p2p和電商模式等均評(píng)價(jià)對(duì)稱化信息、低廉融資成本以及高效籌款房貸等優(yōu)點(diǎn),在中小企業(yè)融資中發(fā)揮重要作用。關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng);融資;p2p模式;問題;對(duì)策:f83:adoi:10.19311/ki.16723198.2017.33.
2、048隨著經(jīng)濟(jì)全球化,現(xiàn)行的大背景有企業(yè)生產(chǎn)成本不斷増長(zhǎng)、依舊處于升值時(shí)段的人民幣總體和全國(guó)中小企業(yè)發(fā)展面對(duì)著很強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)壓力,加上有些中小企業(yè)資金的缺乏,這一窘?jīng)r深刻影響著我國(guó)中小企業(yè)的發(fā)展。因此,“中小企業(yè)融資難”一直是近年來金融界的熱點(diǎn)話題。1近年來國(guó)家對(duì)我國(guó)中小企業(yè)融資提供重要政策中國(guó)中小企業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)李子彬表示:截至2014年底,據(jù)統(tǒng)計(jì)已經(jīng)在工商部門注冊(cè)登記的中小企業(yè)的數(shù)量已有1023萬戶,占中國(guó)企業(yè)總數(shù)的99%以上,我國(guó)中小企業(yè)對(duì)gdp的貢獻(xiàn)超過60%。由此可見,隨著改革開放繼續(xù)深入,我國(guó)各類中小企業(yè)發(fā)展勢(shì)頭喜人,在活躍市場(chǎng)和拉動(dòng)內(nèi)需上做出很大貢獻(xiàn)。2012年7月30日,溫家寶在國(guó)務(wù)院
3、常務(wù)會(huì)議上聽取鼓勵(lì)民間投資實(shí)施細(xì)則制定情況匯報(bào),會(huì)上要求各地區(qū)及有關(guān)部門采取有效措施,積極、認(rèn)真地落實(shí)鼓勵(lì)民間投資相關(guān)政策,要抓緊研究、解決部分行業(yè)領(lǐng)域進(jìn)入標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)則和條件仍不夠明確具體等問題,在消除制約民間投資發(fā)展障礙方面邁出了實(shí)質(zhì)性步伐。2014年08月14日,國(guó)務(wù)院辦公廳以國(guó)辦發(fā)201439號(hào)發(fā)布國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于多措并舉著力緩解企業(yè)融資成本高問題的指導(dǎo)意見:清理整頓不合理金融服務(wù)收費(fèi);提高貸款審批和發(fā)放效率;縮短企業(yè)融資鏈條,抑制金融機(jī)構(gòu)籌資成本不合理上升,加快發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu),有序推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革。2015年8月13日,國(guó)務(wù)院印發(fā)關(guān)于促進(jìn)融資擔(dān)保行業(yè)加快發(fā)展的意見,該文件由李克強(qiáng)總理
4、簽批,系統(tǒng)規(guī)劃了通過促進(jìn)融資擔(dān)保行業(yè)加快發(fā)展,切實(shí)發(fā)揮融資擔(dān)保對(duì)小微企業(yè)和“三農(nóng)”發(fā)展以及創(chuàng)業(yè)就業(yè)的重要作用,把更多金融“活水”引向小微企業(yè)和“三農(nóng)”。國(guó)家的扶持、幫助和解決中小企業(yè)融資中出現(xiàn)的問題,確實(shí)在的一定程度上有效地緩解了部分中小企業(yè)融資難的困境;但是,現(xiàn)在中小企業(yè)發(fā)展環(huán)境的壓力得到增加,謀求更大發(fā)展的背景下,調(diào)查研究中小企業(yè)的具體財(cái)務(wù)狀況可以得出,上述措施并沒有從根本上解決大部分中小企業(yè)難籌集現(xiàn)金的窘境。無獨(dú)有偶,2012 年世界銀行在“全球范圍內(nèi)中小企業(yè)融資滿意率”調(diào)查中的數(shù)據(jù)顯示:在低收入國(guó)家的數(shù)值是17%,在中等收入國(guó)家的數(shù)值是 32%,就算是在發(fā)達(dá)國(guó)家其數(shù)值也只有 48%;由
5、此可見,國(guó)際上的中小企業(yè)同樣也深受融資困境的煩惱。2中小企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)融資模式發(fā)展現(xiàn)狀(1)眾籌模式。眾籌模式是通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的眾籌融資相關(guān)網(wǎng)站為資金借款人提供向投資者募集項(xiàng)目資金的融資模式,其中資金方式包括可轉(zhuǎn)債、交換實(shí)物、股權(quán)和期權(quán)等等。(2)商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)模式。商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)融資模式就是互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)交易技術(shù)和傳統(tǒng)金融產(chǎn)品服務(wù)的結(jié)合模式,是借助于互聯(lián)網(wǎng)金融融資平臺(tái),對(duì)傳統(tǒng)融資服務(wù)流程進(jìn)行重構(gòu)或者改造,以能夠?qū)崿F(xiàn)業(yè)務(wù)流程電子化、網(wǎng)絡(luò)化和信息化的經(jīng)營(yíng)管理模式,為客戶提供相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)及產(chǎn)品。3p2p 模式拍拍貸案例分析(1)運(yùn)行機(jī)理。這是我國(guó)的第一家p2p模式融資企業(yè),主要作用是發(fā)布企業(yè)個(gè)體融資
6、者借貸信息、監(jiān)管融資匹配后資金運(yùn)作及其風(fēng)險(xiǎn)。在其運(yùn)行過程中首先對(duì)企業(yè)或者個(gè)體融資人自信等級(jí)嚴(yán)格審核,融資人信用評(píng)分可以采用線上數(shù)據(jù)采集及線下訪查兩種方式結(jié)合實(shí)現(xiàn)。線下訪查則是對(duì)融資者上傳身份信息、工作信息以及企業(yè)運(yùn)行等信息審核,上傳資料種類越多綜合得分越高。其次則為利潤(rùn)組成,拍拍貸所有的利潤(rùn)來源均為融資者,對(duì)于投資人來講不需要付出任何費(fèi)用。(2)融資流程。融資人在通過審核之后,即可以在平臺(tái)上發(fā)布相關(guān)融資信息,其中包括融資額度、逾期利息以及還款周期等。投資者也就可以展開競(jìng)標(biāo)投資,在此過程中遵循的則為價(jià)低者得原理。借貸雙方在達(dá)到意見一致之后,那么也就成功實(shí)現(xiàn)這次融資貸款。拍拍貸在將投資者資金獲取之
7、后,也需要負(fù)責(zé)將其成功發(fā)到到企業(yè)融資人,融資人則需要依照合同固定還款,首先將還款返還到拍拍貸平臺(tái),由平臺(tái)將貸款還給投資人。如果融資人沒有在規(guī)定時(shí)間內(nèi)還款,那么需要依照合同交納滯納費(fèi)用,如果還款期限超過60天,則會(huì)將之前的服務(wù)費(fèi)依照比例退還給投資人,在融資人還款之后則可以將這筆錢收回。(3)存在風(fēng)險(xiǎn)分析。首先融資模式身份比較模糊,同時(shí)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系不夠完善;其次是p2p經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)目前還沒有行業(yè)規(guī)范,多次出現(xiàn)利率過高情況,利息高風(fēng)險(xiǎn)也高,有些融資者在無法實(shí)現(xiàn)預(yù)期目標(biāo)的時(shí)候也會(huì)容易出現(xiàn)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),嚴(yán)重可以導(dǎo)致企業(yè)倒閉;最后市場(chǎng)環(huán)境及信用體系均不夠成熟。目前我國(guó)還沒有p2p平臺(tái)個(gè)人及企業(yè)信用審核機(jī)制及查
8、詢系統(tǒng),各個(gè)平臺(tái)之間也無法實(shí)現(xiàn)信息共享,在此情況下也就容易出現(xiàn)貸款質(zhì)量差、貸款效率低等問題,嚴(yán)重可以出現(xiàn)一定的道德法律風(fēng)險(xiǎn)。4對(duì)策4.1拓寬中小企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)融資渠道中小企業(yè)金融服務(wù)過程,難以有效改善服務(wù)體系,以至于銀行信貸體系難以將中小企業(yè)融資服務(wù)需求全面滿足。所以必須不斷拓寬中小企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)融資渠道。在拓寬中小企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)融資渠道之前,首先需要提高中小企業(yè)內(nèi)部財(cái)務(wù)制度規(guī)范性。企業(yè)財(cái)務(wù)制度的規(guī)范,就要將財(cái)務(wù)管理全面加強(qiáng),保證有著科學(xué)合理的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度,將企業(yè)財(cái)務(wù)管理水平全面提高,對(duì)財(cái)務(wù)信息真實(shí)性進(jìn)行直接的保障。在企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況和實(shí)際財(cái)務(wù)狀況直接反映的同時(shí),并對(duì)客戶資信管理制度建立,做好內(nèi)部授信制度的完
9、善性。endprint4.2創(chuàng)新中小企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)融資模式采取多元化融資渠道的同時(shí),就要結(jié)合當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)狀,優(yōu)化融資策略,應(yīng)用先進(jìn)融資理念,并實(shí)現(xiàn)多元化的融資過程。中小企業(yè)可以結(jié)合網(wǎng)絡(luò)融資的方法,盡可能的結(jié)合金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展模式,對(duì)訂單金融貸款以及純信用貸款模式應(yīng)用,注重電子網(wǎng)絡(luò)的有效性應(yīng)用,將無區(qū)域障礙便捷性全面實(shí)現(xiàn)。對(duì)于信用貸款的實(shí)現(xiàn),就要結(jié)合信用度的實(shí)際應(yīng)用過程,實(shí)現(xiàn)平衡性的信用貸款模式。網(wǎng)絡(luò)融資有著較低的操作平臺(tái),同時(shí)也可以實(shí)現(xiàn)零抵押以及高額資金的貸款。4.3促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系建設(shè)現(xiàn)代化金融機(jī)構(gòu)的不斷整合,加強(qiáng)了信貸風(fēng)險(xiǎn)管理,在貸款的發(fā)放過程,其金融機(jī)構(gòu)處于一種保守的過程?;谫J款管
10、理的一種風(fēng)險(xiǎn)管理,更是傾向于金融安全性的保障。現(xiàn)代化金融信貸企業(yè)的發(fā)展,更是難以結(jié)合企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià),僅僅對(duì)評(píng)級(jí)制度采用,并使得銀行企業(yè)的發(fā)展在實(shí)際的融資過程,有著重重難度。因此加強(qiáng)我國(guó)中小企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)融資政策的支持力度,就要對(duì)政府和銀行的最近互聯(lián)網(wǎng)融資政策全面掌握,將企業(yè)的融資全面促進(jìn)。通過對(duì)中小企業(yè)信用體系試驗(yàn)區(qū)建立,并將試驗(yàn)區(qū)信用體系建設(shè)全面推動(dòng)。對(duì)協(xié)調(diào)保障機(jī)制建立,通過對(duì)專門領(lǐng)導(dǎo)小組設(shè)立,做好信息資源的全面協(xié)調(diào)和整合,實(shí)現(xiàn)資金以及人員的有效性保障。對(duì)中小企業(yè)信用管理記錄建立,將全方位的共享體系逐步形成,并結(jié)合中小企業(yè)的信息發(fā)展,對(duì)信息互通平臺(tái)建立,對(duì)不對(duì)稱信息有效避免。做好中小企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)融
11、資培育計(jì)劃的制定工作,結(jié)合部門組織情況,做好金融的有效性監(jiān)管。在財(cái)政以及管理過程,對(duì)政府銀行以及企業(yè)的對(duì)接平臺(tái)建立,結(jié)合多種方式,對(duì)不同互聯(lián)網(wǎng)融資渠道進(jìn)行分析,進(jìn)而做好信用支持服務(wù)體系的建立工作。做好中合擔(dān)保服務(wù)業(yè)務(wù)的拓展工作,實(shí)現(xiàn)債權(quán)的有效性轉(zhuǎn)移,結(jié)合合作業(yè)務(wù)模式的開展,注重風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移。4.4規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)行為其中牌照管理在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的應(yīng)用,有效發(fā)揮了政府部門審慎監(jiān)管金融業(yè)的有效作用。牌照管理的重點(diǎn)是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)起到監(jiān)督及規(guī)范作用,借助于牌照的發(fā)放有效體現(xiàn)優(yōu)質(zhì)網(wǎng)絡(luò)融資品臺(tái)的法律地位及市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制,并且還能夠?qū)Σ缓细竦幕ヂ?lián)網(wǎng)融資平臺(tái)進(jìn)行淘汰。依照目前互聯(lián)網(wǎng)金融融資平臺(tái)的發(fā)展?fàn)顩r,不同的互聯(lián)網(wǎng)金融融資平臺(tái)也就有不同的行業(yè)特征及規(guī)范標(biāo)準(zhǔn),在牌照規(guī)定制定過程中也必須要對(duì)各個(gè)行業(yè)基本情況有所了解,以此對(duì)其標(biāo)準(zhǔn)區(qū)分,從而實(shí)施不同的牌照監(jiān)管制度。p2p模式則主要為線上服務(wù),主要是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)信息監(jiān)管方面存在風(fēng)險(xiǎn),那么也就可以辦理互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證,借助于電子支付特殊形式,實(shí)現(xiàn)對(duì)企業(yè)規(guī)
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