民間借貸法律知識(共6頁)

1、精選優(yōu)質(zhì)文檔-傾情為你奉上民間借貸法律知識前言: 有人資金短缺、有人資金充裕，“資金融通”“資金周轉(zhuǎn)”是每個人都可能遇到的事情。向銀行借款、向金融機構(gòu)借款，人家都有專業(yè)的合同、嚴格的審批流程，毋庸多言。2015年6月23日最高法院頒發(fā)了最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定（法釋201518號 ）對民間借貸的一些法律問題進行了規(guī)定。近期又有長輩親屬咨詢相關(guān)問題，本律師特此梳理上述規(guī)定，整理了一些要點問題，希望對朋友們借款亦或出借有所幫助。一、條文及釋義條文：第二條 出借人向人民法院起訴時，應當提供借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證以及其他能夠證明借貸法律關(guān)系存在的證據(jù)。 條文釋義：人民

2、法院審理案件以事實為依據(jù)，以法律為準繩。此處的事實指的是法律事實，即有證據(jù)證明的事實。民間借貸糾紛中，出借人需求法院保護，應當向法院提交證明借貸關(guān)系存在的證據(jù)。如借據(jù)、收據(jù)、欠條等，在電子商務迅速發(fā)展的今天，通過電子轉(zhuǎn)賬的方式的資金拆借也是常見，也是可以作為證據(jù)的。律師建議：資金拆借很多時候發(fā)生在親朋好友之間，很多人礙于情面，可能不要求出具借款憑證。但如上所述，沒有上述憑證，要獲得法院保護就比較困難，法院很難查明案件的事實。為了避免日后產(chǎn)生糾紛，還是建議當事人按照法律規(guī)定來處理出借款事宜。關(guān)于借條如何書寫，本律師有如下幾點建議：1、借款金額必須明確，大小寫并存。2、載明借款是否實際交付。如在開

3、頭寫明：今借到或者在借條尾款后，添注：上述借款已經(jīng)實際交付。3、借款的方式是現(xiàn)金還是轉(zhuǎn)賬，需要載明。轉(zhuǎn)賬的情況下，要列明借款人的收款賬號。在電子商務迅速發(fā)展的今天，我們建議一般采取轉(zhuǎn)賬的方式出借資金。轉(zhuǎn)賬欄備注明：XX借款。4、根據(jù)借款是否支付利息，在借條上載明利率標準。5、借款期限。借款期限是對借款人的還款的督促，也是計算利息總額的依據(jù)，也是開始計算訴訟時效的依據(jù)。逾期是否增收違約金等也需要載明。當然沒有借款期限，則出借人可以隨時要求借款人償還。6、借條上可以要求借款人寫明其身份證號、電話等。條文：第十一條 法人之間、其他組織之間以及它們相互之間為生產(chǎn)、經(jīng)營需要訂立的民間借貸合同，除存在合同

4、法第五十二條、本規(guī)定第十四條規(guī)定的情形外，當事人主張民間借貸合同有效的，人民法院應予支持。 條文釋義：此條系最高法院總結(jié)企業(yè)之間借貸的司法審判實踐制定的。之前，關(guān)于企業(yè)之間借貸，不同地區(qū)的法院審判結(jié)果可能大相徑庭：一些法院從國家金融管理制度角度，認定企業(yè)間借貸危害國家金融管理制度，判定合同無效；一些法院從企業(yè)之間為生產(chǎn)、經(jīng)營的客觀需求及實踐中從金融機構(gòu)借款并不便利或者不易獲得批準的事實出發(fā)，判定企業(yè)間偶爾發(fā)生的資金融通有效。上述法條的制定統(tǒng)一了審判尺度。需要注意的是：企業(yè)間的借貸，限于生產(chǎn)、經(jīng)營的需要。條文的第十二條并規(guī)定了企業(yè)向本企業(yè)職工借款用于本企業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營的借款同樣有效。 條文：第十四

5、條 具有下列情形之一，人民法院應當認定民間借貸合同無效： （一）套取金融機構(gòu)信貸資金又高利轉(zhuǎn)貸給借款人，且借款人事先知道或者應當知道的； （二）以向其他企業(yè)借貸或者向本單位職工集資取得的資金又轉(zhuǎn)貸給借款人牟利，且借款人事先知道或者應當知道的； （三）出借人事先知道或者應當知道借款人借款用于違法犯罪活動仍然提供借款的； （四）違背社會公序良俗的； （五）其他違反法律、行政法規(guī)效力性強制性規(guī)定的。 條文釋義：考慮到企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營中確實存在著資金融通的需求，而從金融機構(gòu)借款的審批周期、要求又較為苛刻，對于企業(yè)間的資金拆借予以法律上的支持是必要的，但國家金融管理制度是必須保護的。超出企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營范圍的

6、拆借，危害國家金融管理制度，是必須制止的。違法犯罪活動中借款更是國家法律所不允許，自然也是無效的。條文：第二十二條 借貸雙方通過網(wǎng)絡貸款平臺形成借貸關(guān)系，網(wǎng)絡貸款平臺的提供者僅提供媒介服務，當事人請求其承擔擔保責任的，人民法院不予支持。 網(wǎng)絡貸款平臺的提供者通過網(wǎng)頁、廣告或者其他媒介明示或者有其他證據(jù)證明其為借貸提供擔保，出借人請求網(wǎng)絡貸款平臺的提供者承擔擔保責任的，人民法院應予支持。條文釋義：隨著電子商務的發(fā)展，網(wǎng)絡貸款平臺也層出不窮。網(wǎng)絡貸款平臺幫助了小額貸款需求人及時獲得貸款、也增加了小額資金持有人的收益。但出借人經(jīng)常會陷入誤解：認為自己的錢是出借給平臺的或者至少平臺提供擔保的。最高法院

7、的此條規(guī)定進行了澄清：平臺僅僅提供媒介服務的情況下，不具備擔保性質(zhì)，主張平臺履行擔保職責不受法律保護。此規(guī)定也是對出借人的警示：不要總以為有平臺兜著，不會有問題。事實上網(wǎng)絡貸款平臺已經(jīng)出了太多問題。當然如果對于某項貸款，平臺進行專項的推介，并自愿提供擔保，法律也不限制。條文：第二十四條 當事人以簽訂買賣合同作為民間借貸合同的擔保，借款到期后借款人不能還款，出借人請求履行買賣合同的，人民法院應當按照民間借貸法律關(guān)系審理，并向當事人釋明變更訴訟請求。當事人拒絕變更的，人民法院裁定駁回起訴。 按照民間借貸法律關(guān)系審理作出的判決生效后，借款人不履行生效判決確定的金錢債務，出借人可以申請拍賣買賣合同標的

8、物，以償還債務。就拍賣所得的價款與應償還借款本息之間的差額，借款人或者出借人有權(quán)主張返還或補償。 條文釋義：簽署買賣合同作為民間借貸的擔保，在房地產(chǎn)開發(fā)領(lǐng)域一度頻繁出現(xiàn)，甚至成為開發(fā)企業(yè)資金借款的一種重要方式。各地法院在審理中對是否應該支持房屋買賣合同，做出的判決也各不相同。合同法規(guī)定，有效的合同必須是當事人真實意思的表示。為借款提供擔保而簽署房屋買賣合同合同，顯然買賣房屋不是當事人的真實意思。另外，我們知道擔保借款，所借款項為擔保物的一定比例，很少有按照擔保物價值全額借款的情況。在主債務人無法償還借款的情況下，直接履行買賣合同，出借人獲得較大的差額利益，對于借款人顯然是不公平的。擔保法、物權(quán)

9、法均明確規(guī)定“流質(zhì)條款”是無效條款。既然買賣合同作為擔保，也應當遵循擔保法律規(guī)定，要求履行買賣合同，類似于“流質(zhì)”，自然不應當支持。 二、借款利率規(guī)定資金融通、資金拆借，向出借人支付一定的利息，乃人之常情，尤其企業(yè)之間的借貸，占用資金給付一定的利息是必要的，否則對公司股東也無法交代。下面將最高法院對于借款利息的規(guī)定梳理解釋 1、法律支持的借款利率標準為年利率不超過24% 在民間借貸中，因為一方資金周轉(zhuǎn)困難，情急下經(jīng)常無奈約定很高的利率，但實際又無力償還，有此造成的糾紛屢出不窮。國家法律嚴格打擊高利貸，但民間借貸又不可能按照銀行的利率標準，那樣也沒人出借資金了。最高法院通過司法解釋的方式將法律支

10、持的利率標準明確下來，以利于督導民間借貸行為。 2、約定的年利率超過36%的處理 對此，最高法院從打擊高利貸及維護既定的交易秩序的角度進行了規(guī)定。年利率超過36%，借款人并已經(jīng)據(jù)此支付了利息的，人民法院支持借款人要求返還超過36%年利率計算的利息，此為打擊高利貸；但是按照36%年利率計算的利息，已經(jīng)支付的，不支持返還，維護已經(jīng)形成的既定的交易。 3、雙方結(jié)算后將利息計入本金，重新簽署借款憑條的效力 對于雙方自愿將原本金計算的利息計入本金，重新簽署借條，最高法院規(guī)定并不禁止。但為了打擊高利貸，規(guī)定明確：合并計算出來的利息總額，不得超過以原本金為標準，按照年利率24%計算的利息。也就是說如果雙方本身約定的利率標準達到了年利率24%，再將利息計入本金是沒有太大意義的。 4、借款合同沒有約定的利息的處理。當事人基于朋友親屬關(guān)系，無償借款也是有的。無償借款情況下，當事人主張利息的，法院不支持；但如果借款人逾期還款，最高法院規(guī)定從逾期之日起可以主張按照年利率6%計算資金占用利息，此為