上半全縣個人銀行業(yè)務經(jīng)營形勢分析

1、上半年全縣個人銀行業(yè)務經(jīng)營形勢分析一、總體經(jīng)營情況（一）儲蓄存款總體走勢波動較大。上半年儲蓄存款起伏較大，呈“m形波動。年初充分抓住“兩節(jié)”吸存旺季， 及早行動，存款呈現(xiàn)快速增長，2月份時點新增最高實現(xiàn)1200萬元。4月初呈現(xiàn) 逐級回落走勢，5月份又創(chuàng)造時點新增的新記錄，1300萬元。6月中旬開始又出 現(xiàn)儲蓄存款大幅下降的局面， 年內首次出現(xiàn)負增長。 造成儲蓄存款波動主要有以 下幾方面原因：1、新增存款結構中季節(jié)性大額存款占比較大， 自然增長比例較小。 可以說多年 以來我行的儲蓄存款增長主要靠季節(jié)性大額存款。 年初存款的增長主要由于吸收 了一部分季節(jié)性資金， 如糧庫、種子等部門存款和地方企業(yè)改

2、制對職工工齡買斷 資金，隨著這部分資金陸續(xù)支取， 我行的存款也隨著逐級下降。 應該說大額存款 為我行儲蓄存款增長發(fā)揮主導作用， 但由于其穩(wěn)定性差的原因也使我行存款歷年 來一直呈現(xiàn)上下波動的情況。2、分配政策不連續(xù)， 兌現(xiàn)不及時影響了部分員工的吸存積極性和持續(xù)性。 由于 每年年初市行都要對當年績效工資分配政策進行調整，因此每年的2、3月份都成為政策真空月，因此員工對績效工資分配政策持一種觀望態(tài)度。 特別是今年2季度績效工資一直未兌現(xiàn)， 也使部分員工對吸存的認識淡漠。 這在 一定程度影響了全行吸存工作的開展。（二）儲蓄網(wǎng)點之間存款增長呈現(xiàn)分化狀態(tài)。全行各儲蓄所的存款增長情況十分不平衡， 呈現(xiàn)兩極分

3、化。大虎山市場儲蓄所、 儲蓄專柜、建新儲蓄所存款呈現(xiàn)穩(wěn)定增長，住宅樓儲蓄所、建行儲蓄所、大虎山 儲蓄所、房產儲蓄所增長乏力或呈現(xiàn)負增長局面。 出現(xiàn)上述分化狀態(tài)主要有以下 幾方面原因：1、區(qū)位分布的不同， 形成了不同的儲源特點。 我行幾年來儲蓄存款的增長情況 充分說明部分儲蓄網(wǎng)點的區(qū)位分布不合理。 如住宅樓儲蓄所、 建行儲蓄所由于位 于多家金融機構儲蓄網(wǎng)點的密集區(qū)， 且周邊儲源有限， 因此上述儲蓄所多年存款 增長不力。 特別是近年來同業(yè)不正當競爭手段頻出， 使我行這些儲蓄網(wǎng)點在眾多 網(wǎng)點夾擊中難于突圍， 實現(xiàn)自然增長， 只能通過個人吸儲維持存款穩(wěn)定。 大虎山 儲蓄所曾是我行的高產所， 但由于去年

4、工商銀行一家儲蓄所遷址至鄰近， 并以其 代辦鐵路資金結算的優(yōu)勢， 代發(fā)鐵路職工工資， 從源頭上分流該所存款。 從目前 看來上述不利局面還難于改變。 （三）信用卡個人卡存款較年初呈下降趨勢。 由于近年來儲蓄卡的使用普及和儲蓄卡的功能替代， 使目前信用卡市場受到較大 沖擊。因此信用卡個人卡存款增長乏力，由年初的176萬元，下降到6月末的99萬元。（四）中間業(yè)務收入呈現(xiàn)快速發(fā)展。個人銀行業(yè)務將中間業(yè)務作為一項重要指 標，應該是近一兩年的事。 特別是今年個人銀行業(yè)務中的中間業(yè)務收入增長特別 快。截止到6月末“速匯通”手續(xù)費收入實現(xiàn)2.35萬元，是去年同期的2倍還 要多，根據(jù)目前業(yè)務開展情況到年底該項手

5、續(xù)費收入將突破6萬元。這應該是不 小的數(shù)目， 當前存貸利差不斷縮小， 內部上存資金利率下調預期越來越高的情況 下，中間業(yè)務收入日益成為我行的重要收入來源。 下半年即將在儲蓄專柜推出基 金銷售、保險代理等業(yè)務，這將更加豐富和增加我行的中間業(yè)務收入。 三、通 過外出參觀和討論學習方式提高一線員工的服務意識。針對一線員工服務意識不強，服務水平不高的局面，在市行協(xié)調幫助下分兩批 次，組織儲蓄所長和大部分儲蓄員工到先進行凌河支行、 鐵路支行， 以及全國青 年文明號單位鞍山市府廣場儲蓄所進行參觀學習。 通過參觀學習， 廣大儲蓄員工 開闊了眼界， 提高了對服務認識， 從中發(fā)現(xiàn)了自身的不足。 特別是通過先進單

6、位 有關人員的經(jīng)驗介紹， 使儲蓄員工掌握了先進的服務理念和服務方法。 為了使所 學盡快成為所用，組織全體儲蓄員工結合參觀學習進行有關“如何提高一線服務 水平”的主題討論。四、建立健全基礎管理方面的各項規(guī)章制度，認真組織落實和考評。在廣泛征 求意見的基礎上制定了 儲蓄一線人員服務管理暫行辦法 、儲蓄會計核算百分 制考核辦法、儲蓄一線員工績效工資分配辦法 。成立了相關的考評小組，定 期進行相關的檢查、考評。通過2個月的運行，各儲蓄所的服務、核算水平有了 一定提高。在市行的核算檢查、服務暗訪中得到了較好的評價。二、影響我行個人銀行業(yè)務的不利因素1、工商銀行：作為地方老銀行，客戶 基礎較為雄厚。 在代

7、發(fā)工資業(yè)務上近乎壟斷了地區(qū)優(yōu)質客戶群體。 這一方面由于 決策有遠見，搶占先機，特別是借助業(yè)務內部互動優(yōu)勢， 通過代理財政結算資金， 從源頭上控制了各財政拔款單位的工資代發(fā)。 現(xiàn)工商銀行代發(fā)80戶，10000人， 月均800萬元。按40資金沉淀計算，年均增長存款4000萬元。在宣傳上近年 來抓住各種時機進行廣泛宣傳， 使工商行在居民中有了更深的認識。 在一線傾斜 政策上得到了充分的體現(xiàn)， 已形成人才向一線流動， 人人喜歡到一線的良好氛圍。2、農業(yè)銀行 由于近年來經(jīng)營壓力加大，使其在員工激勵政策制定上加大了力 度，實行每月扣發(fā)部分工資與存款任務完成情況掛鉤， 這種相對直觀的激勵政策 充分調動職工的

8、積極性。 特別是近年來我行、 工行先后從新立屯、 大虎山等地區(qū) 業(yè)務退出。 農行并適時進行宣傳， 搶占地區(qū)存款市場。 同時由于今年農業(yè)銀行加 大貸款投放， 以貸吸存的效應得到體現(xiàn)， 部分個人、私營戶也增加了在農行的儲 蓄存款。3、中國銀行 在進入黑山后采取高舉高打的策略，網(wǎng)點布局。網(wǎng)點建設在同業(yè) 中都處于較高的水平。 特別是充過用工環(huán)節(jié)， 形成了一定吸存關系網(wǎng)。 在績效考 核上通過環(huán)比計算，按月考核，促進了存款的增長。4、地方商業(yè)銀行和郵政儲蓄 這兩家機構，在吸存政策上采取十分靈活的政策。 直接或間接給客戶的息外優(yōu)惠， 吸引客戶存款。 今年年初以來工商、 建設信用社 由市商行新派主要領導， 加

9、強了內部管理，提高服務質量，特別是加大激勵力度， 調動了員工的吸存積極性。（二）績效工資分配政策缺乏連續(xù)性和不確定性?？冃ЧべY分配政策不穩(wěn)定一直是困擾我行吸存的重要因素。每年都要對績效工 資分配進行調整， 使部分員工對吸存持一種觀望的情緒。 特別是在分配政策上不 確定使部分儲蓄員工和其他員工對我行的績效工資分配的信任度降低。 有些不符 合實際情況的政策暴露出一定的不合理性， 從而也影響了部分儲蓄員工的吸存積 極性。從更廣泛意義上講， 沒有真正體現(xiàn)獎懲的激勵政策， 不能充分的更廣泛地 調動全體員工的吸存熱情。 此外由于績效工資分配政策的不確定性， 使內部基礎 管理工作無從依托，不能發(fā)揮利益分配的

10、激勵作用，促進基礎管理，如核算、服 務工作的進一步規(guī)范和提高。（三）服務水平缺乏質的提高，難于在同業(yè)中形成優(yōu)勢。通過近期服務參觀和 加強考核、檢查，廣大儲蓄員工的服務意識和服務水平都有了較大提高。 但和真 正體現(xiàn)差別化、 親情化的服務， 差距還很大。 一方面在服務管理方面還有許多工 作需要抓， 另一方面員工教育培訓近年來從上級行到基層行都比較弱化。 員工素 質相對低。用人機制上， 包括在臨時工使用上一直沒有真正得到優(yōu)化， 一線傾斜 政策的導向作用不明顯，優(yōu)秀人才不能合理向一線流動。（四）一線保障支撐上還有待加強。應該說近年來全行圍繞一線轉，二線為一 線服務意識不斷增強。 但由于扁平化管理， 二

11、線后移， 許多支撐需要上級行支持 配合，有些方面不同程度存在問題：如機具老化，維護壓力得不到緩解，目前突 出的問題是點鈔機嚴重不足，且一直沒有明確的維護人員，經(jīng)常影響正常營業(yè)。 網(wǎng)絡故障雖然逐漸減少，但對于一些故障調整等問題，責任不明確，互相推諉。 甚至一筆掛賬長達幾個月。三、我行個人銀行業(yè)務發(fā)展的有利因素1、全行上下對儲蓄存款工作給予充分重視。 近年來無論是市行還是縣行對儲蓄 工作都給予充分重視，認識到儲蓄存款增長對全行一般性存款增長的重要作用， 在人力物力也即予大力支持。 年初對部分網(wǎng)點進行了整修， 一定程度上改善了營 業(yè)環(huán)境。市行專項資金進行季度增存獎勵；統(tǒng)一一線員工夏季著裝。2、體現(xiàn)“

12、多勞多得”的績效工資分配政策已初步得到落實。 六月末2季度績效 工資兌現(xiàn)后， 在儲蓄所中掀起了一個個人大力爭拉存款的良好局面。 這應該是對 分配政策落在實處的積極回應。 當然在政策中存在的需要加以審慎解決的客觀不 利因素，也影響部分儲蓄員工和其他員工的積極性。3、儲蓄員工對加強服務、核算管理有了正確認識，服務水平有了一定提高。目 前在業(yè)務日益趨同的情況下， 服務水平成為各行的重要競爭手段。 特別是我行在 源頭性存款不利情況下更需通過優(yōu)質的服務逐步穩(wěn)定和爭取客戶4、我行特色業(yè)務優(yōu)勢逐步得到體現(xiàn)。 目前我行的“速匯通”業(yè)務系統(tǒng)已全面優(yōu) 化，“全國聯(lián)網(wǎng)、2小時到賬”，已贏得客戶的青睞。代劃體彩、福彩

13、業(yè)務，銀 征轉賬， 已成為建行的品牌。 “免填憑條”又一次成為同業(yè)的第一， 在客戶反響 較好。正在調試即將上線的基金銷售業(yè)務和醞釀推出的保險代理業(yè)務都將成為我 行競爭優(yōu)勢。5、人事分配制度改革的不斷深入，更好調動廣大員工的工作緊迫感和積極性。 目前正在進行的全員合同制和即將推出的“星級員考核辦法”都將調動廣大儲 蓄員工的工作積極性。四、下一步工作安排或建議1、在全行進一步完善績效工資分配基礎上健全“儲蓄一線員工績效工資分配辦 法”，將存款增長和服務、 核算等基礎工作納入績效工資的分配， 更充分全面調 動儲蓄員工的工作積極性，規(guī)范基礎管理、擴大存款市場份額。2、加大對源頭性存款的吸存力度，建議全行聯(lián)動，發(fā)揮部門協(xié)作、整體作戰(zhàn)的 優(yōu)勢，爭取一些尚未實行工資代發(fā)的單位。3、抓住目前我行陸續(xù)推出的“免填憑條”“基金銷售”， 結合“速匯通”升級 有利時機