分紅保險答疑

1、中國平安人壽保險股份有限公司長沙分公司培訓部中國平安人壽保險股份有限公司長沙分公司培訓部新人分紅保險銷售資格認證培訓新人分紅保險銷售資格認證培訓中國平安人壽保險股份有限公司長沙分公司培訓部中國平安人壽保險股份有限公司長沙分公司培訓部新人分紅保險銷售資格認證培訓新人分紅保險銷售資格認證培訓答：答：根據(jù)保監(jiān)會規(guī)定，根據(jù)保監(jiān)會規(guī)定， 保險公司應將當年度可分配盈余保險公司應將當年度可分配盈余 的大部分（至少的大部分（至少70%70%）分配給客戶。這樣可確保客戶）分配給客戶。這樣可確?？蛻?能充分分享保險公司的經(jīng)營成果。能充分分享保險公司的經(jīng)營成果。注：注：平安保險公司平安保險公司 2001 2001

2、年年8 8月第一次分紅，公司董事會月第一次分紅，公司董事會 決定將可分配贏余的決定將可分配贏余的100%100%分給客戶。分給客戶。 這樣充分讓利這樣充分讓利 給客戶，證明了我公司的實力。給客戶，證明了我公司的實力。中國平安人壽保險股份有限公司長沙分公司培訓部中國平安人壽保險股份有限公司長沙分公司培訓部新人分紅保險銷售資格認證培訓新人分紅保險銷售資格認證培訓保監(jiān)委規(guī)定，保險公司將分紅保險與非分紅保險以及保監(jiān)委規(guī)定，保險公司將分紅保險與非分紅保險以及 其附加的非分紅保險產(chǎn)品的賬戶分開，其附加的非分紅保險產(chǎn)品的賬戶分開， 其保費收入、其保費收入、 保險利益給付等項目進行獨立核算。保險利益給付等項目

3、進行獨立核算。 這樣可防止保險公司資金互占，侵犯投保人的利益。這樣可防止保險公司資金互占，侵犯投保人的利益。中國平安人壽保險股份有限公司長沙分公司培訓部中國平安人壽保險股份有限公司長沙分公司培訓部新人分紅保險銷售資格認證培訓新人分紅保險銷售資格認證培訓3 3月月1 1日前向保監(jiān)會報送分紅保險專題財務報告；日前向保監(jiān)會報送分紅保險專題財務報告； 這是保證保監(jiān)委對保險公司的分紅保險盈利狀況這是保證保監(jiān)委對保險公司的分紅保險盈利狀況 的監(jiān)控，從而消除客戶對分紅保險可信度的懷疑。的監(jiān)控，從而消除客戶對分紅保險可信度的懷疑。中國平安人壽保險股份有限公司長沙分公司培訓部中國平安人壽保險股份有限公司長沙分公

4、司培訓部新人分紅保險銷售資格認證培訓新人分紅保險銷售資格認證培訓分紅保單的收益主要來源于三個方面：分紅保單的收益主要來源于三個方面： 一是一是“費差益費差益”，即公司實際的費用率低于預計，即公司實際的費用率低于預計 的費用率，產(chǎn)生的費用盈余；的費用率，產(chǎn)生的費用盈余； 二是二是“死差益死差益”，即因公司實際承保的風險低于，即因公司實際承保的風險低于 預計的風險發(fā)生程度而產(chǎn)生的盈余；預計的風險發(fā)生程度而產(chǎn)生的盈余； 三是三是“利差益利差益”，即公司的實際投資收益率高于，即公司的實際投資收益率高于 保單的預定利率，產(chǎn)生的投資利潤。保單的預定利率，產(chǎn)生的投資利潤。中國平安人壽保險股份有限公司長沙分公

5、司培訓部中國平安人壽保險股份有限公司長沙分公司培訓部新人分紅保險銷售資格認證培訓新人分紅保險銷售資格認證培訓答：答：分紅保險的紅利依賴于保險公司分紅保險業(yè)務的經(jīng)營分紅保險的紅利依賴于保險公司分紅保險業(yè)務的經(jīng)營 狀況。首先由精算部會同財務等部門核算分紅保險業(yè)狀況。首先由精算部會同財務等部門核算分紅保險業(yè) 務的利潤，確定可分配盈余。利潤核算的報告須經(jīng)外務的利潤，確定可分配盈余。利潤核算的報告須經(jīng)外 部的會計師事務所審計。然后由精算部門提交分紅方部的會計師事務所審計。然后由精算部門提交分紅方 案，董事會通過后報保監(jiān)會備案。案，董事會通過后報保監(jiān)會備案。中國平安人壽保險股份有限公司長沙分公司培訓部中國

6、平安人壽保險股份有限公司長沙分公司培訓部新人分紅保險銷售資格認證培訓新人分紅保險銷售資格認證培訓保險公司每年派發(fā)給分紅保單客戶紅利的多少，保險公司每年派發(fā)給分紅保單客戶紅利的多少， 取決于公司上一會計年度該險種業(yè)務的實際經(jīng)取決于公司上一會計年度該險種業(yè)務的實際經(jīng) 營成果，因此紅利的多少無法事先確定，它是營成果，因此紅利的多少無法事先確定，它是 隨著保險公司實際經(jīng)營績效而波動的。隨著保險公司實際經(jīng)營績效而波動的。注：條款中注：條款中2%2%不是分紅的保底！分紅沒有保底的概不是分紅的保底！分紅沒有保底的概 念，當年有紅就分，沒有紅利則不分。念，當年有紅就分，沒有紅利則不分。中國平安人壽保險股份有限

7、公司長沙分公司培訓部中國平安人壽保險股份有限公司長沙分公司培訓部新人分紅保險銷售資格認證培訓新人分紅保險銷售資格認證培訓答：答：不一定相同。因為保險公司每年的保險事故不一定相同。因為保險公司每年的保險事故 發(fā)生的程度、投資收益費用發(fā)生的情況都是發(fā)生的程度、投資收益費用發(fā)生的情況都是 不同的，只有在每個年度結(jié)束、完成結(jié)算之不同的，只有在每個年度結(jié)束、完成結(jié)算之 后方能得出具體數(shù)字。后方能得出具體數(shù)字。中國平安人壽保險股份有限公司長沙分公司培訓部中國平安人壽保險股份有限公司長沙分公司培訓部新人分紅保險銷售資格認證培訓新人分紅保險銷售資格認證培訓根據(jù)分紅保險條款的有關(guān)規(guī)定分配，根據(jù)分紅保險條款的有關(guān)

8、規(guī)定分配， “ “在合同有效期在合同有效期 間內(nèi)，公司每年將根據(jù)分紅保險業(yè)務的實際經(jīng)營狀況，間內(nèi)，公司每年將根據(jù)分紅保險業(yè)務的實際經(jīng)營狀況， 按照保險監(jiān)管機關(guān)的有關(guān)規(guī)定確定紅利的分配，按照保險監(jiān)管機關(guān)的有關(guān)規(guī)定確定紅利的分配， 則該則該 紅利將于保單周年日分配給投保人。紅利將于保單周年日分配給投保人?！崩喝裟晨蛻粼诶喝裟晨蛻粼?0002000年年8 8月購買了平安分紅保險產(chǎn)品，則其月購買了平安分紅保險產(chǎn)品，則其 將在將在20012001年年8 8月份收到公司寄送的關(guān)于分紅產(chǎn)品的紅利月份收到公司寄送的關(guān)于分紅產(chǎn)品的紅利 通知書，告知客戶第一個保單年度的紅利分配情況。通知書，告知客戶第一個保單

9、年度的紅利分配情況。中國平安人壽保險股份有限公司長沙分公司培訓部中國平安人壽保險股份有限公司長沙分公司培訓部新人分紅保險銷售資格認證培訓新人分紅保險銷售資格認證培訓答：答：每張保單能分配到的紅利數(shù)額是基于公平的原則，每張保單能分配到的紅利數(shù)額是基于公平的原則， 按照保單貢獻的大小來確定的。一般而言，一張按照保單貢獻的大小來確定的。一般而言，一張 保單的現(xiàn)金價值較大，說明其在保險公司擁有較保單的現(xiàn)金價值較大，說明其在保險公司擁有較 多的可投資資產(chǎn)，因而可得較多的利差收益，能多的可投資資產(chǎn)，因而可得較多的利差收益，能 夠分配到的紅利數(shù)額相應就會較大。夠分配到的紅利數(shù)額相應就會較大。中國平安人壽保險

10、股份有限公司長沙分公司培訓部中國平安人壽保險股份有限公司長沙分公司培訓部新人分紅保險銷售資格認證培訓新人分紅保險銷售資格認證培訓保險公司在每個會計年度結(jié)束以后，向每位保險公司在每個會計年度結(jié)束以后，向每位 客戶寄送紅利通知書，主要內(nèi)容包括：客戶寄送紅利通知書，主要內(nèi)容包括： 1 1、該類分紅保險的投資收益狀況；、該類分紅保險的投資收益狀況； 2 2、費用支出及費用分攤方法；、費用支出及費用分攤方法； 3 3、當年度盈余和可分配盈余；、當年度盈余和可分配盈余； 4 4、該保單當年紅利數(shù)值及累積利息；、該保單當年紅利數(shù)值及累積利息； 5 5、紅利計算基礎(chǔ)和計算方法；、紅利計算基礎(chǔ)和計算方法；中國平

11、安人壽保險股份有限公司長沙分公司培訓部中國平安人壽保險股份有限公司長沙分公司培訓部新人分紅保險銷售資格認證培訓新人分紅保險銷售資格認證培訓（1 1）、選擇累積生息方式的：）、選擇累積生息方式的： 分紅通知書中還包括：本年紅利金額，儲存分紅通知書中還包括：本年紅利金額，儲存 生息本年利息、截至到本次保單周年日的累生息本年利息、截至到本次保單周年日的累 積紅利（含本年紅利）。積紅利（含本年紅利）。中國平安人壽保險股份有限公司長沙分公司培訓部中國平安人壽保險股份有限公司長沙分公司培訓部新人分紅保險銷售資格認證培訓新人分紅保險銷售資格認證培訓2 2、選擇抵交保險費方式的：、選擇抵交保險費方式的： 分紅

12、通知書中還包括：本年紅利金額。抵交后應補交保費分紅通知書中還包括：本年紅利金額。抵交后應補交保費 差額在給客戶的交費通知單中列明。差額在給客戶的交費通知單中列明。3 3、選擇購買交清增額保險方式的：、選擇購買交清增額保險方式的： 分紅通知書中還包括：本年紅利金額、本年紅利所能購買分紅通知書中還包括：本年紅利金額、本年紅利所能購買 的交清增額保險保額，以及截止到本次保單周年日的累積的交清增額保險保額，以及截止到本次保單周年日的累積 保額（含本年購買的交清增額）。保額（含本年購買的交清增額）。中國平安人壽保險股份有限公司長沙分公司培訓部中國平安人壽保險股份有限公司長沙分公司培訓部新人分紅保險銷售資

13、格認證培訓新人分紅保險銷售資格認證培訓答：答：可以。按規(guī)定在每個保單周年日可申請轉(zhuǎn)換紅利領(lǐng)取方式可以。按規(guī)定在每個保單周年日可申請轉(zhuǎn)換紅利領(lǐng)取方式 （1 1年年1 1次），具體要求是：次），具體要求是： 累積生息和抵交保費轉(zhuǎn)換成交清增額時，必須提供相關(guān)的累積生息和抵交保費轉(zhuǎn)換成交清增額時，必須提供相關(guān)的 證明或接受公司的健康檢查。增額部分不參加當年的返證明或接受公司的健康檢查。增額部分不參加當年的返 還而要等到下一次。還而要等到下一次。中國平安人壽保險股份有限公司長沙分公司培訓部中國平安人壽保險股份有限公司長沙分公司培訓部新人分紅保險銷售資格認證培訓新人分紅保險銷售資格認證培訓答：答：所謂所謂

14、“交清增額交清增額”，是指用當年的紅利，按被保險人，是指用當年的紅利，按被保險人當當 年的年齡，一次性躉交購買同類保險，保險金額因此年的年齡，一次性躉交購買同類保險，保險金額因此 而增加。而增加。 好處：最大的好處是所交的保費便宜。由于是自動購買保好處：最大的好處是所交的保費便宜。由于是自動購買保 險，相關(guān)的手續(xù)費、業(yè)務員的險，相關(guān)的手續(xù)費、業(yè)務員的傭金都沒有，再加上傭金都沒有，再加上 躉交，客戶所交保費便宜將近躉交，客戶所交保費便宜將近50%50%70%70%。中國平安人壽保險股份有限公司長沙分公司培訓部中國平安人壽保險股份有限公司長沙分公司培訓部新人分紅保險銷售資格認證培訓新人分紅保險銷售

15、資格認證培訓答：答：客戶保單中除分紅外的其它利益，不會因分紅而受到客戶保單中除分紅外的其它利益，不會因分紅而受到 任何影響。分紅保險產(chǎn)品除分配紅利給客戶外，它還任何影響。分紅保險產(chǎn)品除分配紅利給客戶外，它還 提供基本的壽險保障。其內(nèi)容和金額在保險合同中都提供基本的壽險保障。其內(nèi)容和金額在保險合同中都 有明確的約定。有明確的約定。中國平安人壽保險股份有限公司長沙分公司培訓部中國平安人壽保險股份有限公司長沙分公司培訓部新人分紅保險銷售資格認證培訓新人分紅保險銷售資格認證培訓答：答：保單是終身有效的，則終身參與分紅；保單是定期的，保單是終身有效的，則終身參與分紅；保單是定期的， 則在保單的有效期內(nèi)參

16、與分紅。如果分紅保險辦理了則在保單的有效期內(nèi)參與分紅。如果分紅保險辦理了 減額交清后就不再參與紅利的分配了。減額交清后就不再參與紅利的分配了。中國平安人壽保險股份有限公司長沙分公司培訓部中國平安人壽保險股份有限公司長沙分公司培訓部新人分紅保險銷售資格認證培訓新人分紅保險銷售資格認證培訓答：答：分紅利潤率分紅利潤率是精算師根據(jù)公司當年度的經(jīng)營狀況，通過是精算師根據(jù)公司當年度的經(jīng)營狀況，通過 三差計算三差計算 出當年可分配贏余而得出的，出當年可分配贏余而得出的， 相當于保單持相當于保單持 有人從保險公司的投資回報率。有人從保險公司的投資回報率。 分紅利潤率每年計算分紅利潤率每年計算1 1次；次；

17、紅利累積利率紅利累積利率是指客戶將每年分得的紅利放在保險公司是指客戶將每年分得的紅利放在保險公司 累積生息，保險公司給的利率，相當于客戶將錢存在保累積生息，保險公司給的利率，相當于客戶將錢存在保 險公司，保險公司給出的利息。險公司，保險公司給出的利息。 紅利累積利率每年紅利累積利率每年6 6月月1 1日調(diào)整日調(diào)整1 1次。次。中國平安人壽保險股份有限公司長沙分公司培訓部中國平安人壽保險股份有限公司長沙分公司培訓部新人分紅保險銷售資格認證培訓新人分紅保險銷售資格認證培訓答：答： 紅利累積利率是指保單年度之初的累積紅利在紅利累積利率是指保單年度之初的累積紅利在 一年內(nèi)滾存的利率，由公司根據(jù)分紅保險

18、業(yè)務一年內(nèi)滾存的利率，由公司根據(jù)分紅保險業(yè)務 的投資狀況和整體經(jīng)營情況，以及年初累積紅的投資狀況和整體經(jīng)營情況，以及年初累積紅 利的再投資情況確定，具有如下兩方面的特點：利的再投資情況確定，具有如下兩方面的特點：中國平安人壽保險股份有限公司長沙分公司培訓部中國平安人壽保險股份有限公司長沙分公司培訓部新人分紅保險銷售資格認證培訓新人分紅保險銷售資格認證培訓 一方面，它是不固定的。一方面，它是不固定的。每年都要進行調(diào)整（由于年終會計每年都要進行調(diào)整（由于年終會計核算的時間較長，并且整個分紅方案還需要報保監(jiān)會審批，因此，核算的時間較長，并且整個分紅方案還需要報保監(jiān)會審批，因此，一般在每年的一般在每年

19、的6 6月月1 1日調(diào)整一次紅利累積利率，到下一次累積利率日調(diào)整一次紅利累積利率，到下一次累積利率調(diào)整之前，該紅利累積利率一直適用于這段時期）。調(diào)整之前，該紅利累積利率一直適用于這段時期）。 另一方面，它是不確定的。另一方面，它是不確定的。不是在保單年度之初就事先確定不是在保單年度之初就事先確定的，而是在一個保單年度中發(fā)生一次調(diào)整（因此不會在紅利通知的，而是在一個保單年度中發(fā)生一次調(diào)整（因此不會在紅利通知書中列出）。書中列出）。中國平安人壽保險股份有限公司長沙分公司培訓部中國平安人壽保險股份有限公司長沙分公司培訓部新人分紅保險銷售資格認證培訓新人分紅保險銷售資格認證培訓1 1）在保單周年日，按

20、照公司當時適用的紅利累積利率計算）在保單周年日，按照公司當時適用的紅利累積利率計算 年初累積紅利一年的利息；年初累積紅利一年的利息；2 2）在保單年度中，若投保人申請領(lǐng)取紅利或合同終止，按）在保單年度中，若投保人申請領(lǐng)取紅利或合同終止，按 照申請領(lǐng)取紅利或合同終止時公司適用的紅利累積利率照申請領(lǐng)取紅利或合同終止時公司適用的紅利累積利率 計算年初累積紅利經(jīng)過時間的利息。計算年初累積紅利經(jīng)過時間的利息。計算紅利利息的利率為計算利息當時公司所適用的紅利累積利率：計算紅利利息的利率為計算利息當時公司所適用的紅利累積利率：中國平安人壽保險股份有限公司長沙分公司培訓部中國平安人壽保險股份有限公司長沙分公司

21、培訓部新人分紅保險銷售資格認證培訓新人分紅保險銷售資格認證培訓 20002000年年8 8月月1 1日投保的客戶，選擇了累積生息的紅利領(lǐng)取方式。日投保的客戶，選擇了累積生息的紅利領(lǐng)取方式。20012001年年8 8月月1 1日領(lǐng)到了第一次紅利日領(lǐng)到了第一次紅利100100元，公司確定的紅利累積利率元，公司確定的紅利累積利率為為3%3%；假定下一次在；假定下一次在20022002年年6 6月月1 1日調(diào)整紅利累積利率為日調(diào)整紅利累積利率為2.5%2.5%。則：。則：1 1）在保單周年日（）在保單周年日（20022002年年6 6月月1 1日日，此時適用的紅利累積利率為，此時適用的紅利累積利率為

22、2.5%2.5%，而不是，而不是3%3%），累積紅利為：），累積紅利為： 100100元元 * * (1+2.5%)=102.5 (1+2.5%)=102.5元。元。中國平安人壽保險股份有限公司長沙分公司培訓部中國平安人壽保險股份有限公司長沙分公司培訓部新人分紅保險銷售資格認證培訓新人分紅保險銷售資格認證培訓2 2）若投保人在）若投保人在20022002年年6 6月月1 1日前（比如日前（比如20012001年年1212月月1 1日日）申請將）申請將 該紅利全部領(lǐng)走，該紅利全部領(lǐng)走， 此時適用的紅利累積利率為此時適用的紅利累積利率為3%3%。 申請申請 領(lǐng)取時領(lǐng)取時, ,投保人所能領(lǐng)到的紅利及

23、利息金額（即累積紅利）投保人所能領(lǐng)到的紅利及利息金額（即累積紅利） 為為: : 100100元元 * * (1+3%/12 (1+3%/12 * * 4 4個月個月)=101)=101元元中國平安人壽保險股份有限公司長沙分公司培訓部中國平安人壽保險股份有限公司長沙分公司培訓部新人分紅保險銷售資格認證培訓新人分紅保險銷售資格認證培訓 3 3）若投保人在）若投保人在20022002年年6 6月月1 1日后（比如日后（比如20022002年年7 7月月1 1日日）申請）申請 將該紅利全部領(lǐng)走，將該紅利全部領(lǐng)走， 此時適用的紅利累積利率為此時適用的紅利累積利率為2.5%2.5%。 申請領(lǐng)取時，投保人所

24、能領(lǐng)到的紅利及利息金額（即累申請領(lǐng)取時，投保人所能領(lǐng)到的紅利及利息金額（即累 積紅利）為：積紅利）為： 100100元元 * * (1+2.5%/12 (1+2.5%/12 * * 11 11個月個月)=102.29)=102.29元元中國平安人壽保險股份有限公司長沙分公司培訓部中國平安人壽保險股份有限公司長沙分公司培訓部新人分紅保險銷售資格認證培訓新人分紅保險銷售資格認證培訓1717、常青樹（康乃馨）為什么要將重大疾病分為兩類？、常青樹（康乃馨）為什么要將重大疾病分為兩類？答：一是經(jīng)濟合理：答：一是經(jīng)濟合理：一類疾病、二類疾病的保險金高額一類疾病、二類疾病的保險金高額 和低額組合與實際發(fā)生的

25、醫(yī)療費用相關(guān)，一定程度和低額組合與實際發(fā)生的醫(yī)療費用相關(guān)，一定程度 上避免了小?。ㄏ鄬Χ裕╁X過多，大病錢不夠的上避免了小?。ㄏ鄬Χ裕╁X過多，大病錢不夠的 情況，使得保費的運用更有效率。情況，使得保費的運用更有效率。 二是降低風險：二是降低風險：一類疾病的發(fā)生率比較穩(wěn)定；隨著一類疾病的發(fā)生率比較穩(wěn)定；隨著 醫(yī)療檢驗手段和醫(yī)療技術(shù)的發(fā)展，二類疾病的發(fā)生醫(yī)療檢驗手段和醫(yī)療技術(shù)的發(fā)展，二類疾病的發(fā)生 率在未來有增高的趨勢。所以給付不同的保額，避率在未來有增高的趨勢。所以給付不同的保額，避 免較大的風險。免較大的風險。 中國平安人壽保險股份有限公司長沙分公司培訓部中國平安人壽保險股份有限公司長沙分公

26、司培訓部新人分紅保險銷售資格認證培訓新人分紅保險銷售資格認證培訓答：答：這是因為：這是因為： 健康險重在生存給付和非死亡給付；健康險重在生存給付和非死亡給付； 便于生存調(diào)查，便于生存調(diào)查，理賠人員核賠；理賠人員核賠； 生存期是國際慣例（國際上生存期是國際慣例（國際上有有2828天、天、3030天、天、9090天）；天）； 天是費率精算的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)；天是費率精算的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)； 如果疾病治療時間短于如果疾病治療時間短于2828天，醫(yī)療費用造成的損失一般天，醫(yī)療費用造成的損失一般 不會太大，不符合重大疾病給付的宗旨不會太大，不符合重大疾病給付的宗旨 1818、分紅重疾險為什么要有、分紅重疾險為什么要有2828天的生存期？天的生存期？中國平安人壽保險股份有限公司長沙分公司培訓部中國平安人壽保險股份有限公司長沙分公司培訓部新人分紅保險銷售資格認證培訓新人分紅保險銷售資格認證培訓1919、分紅重疾險為什么要定費率調(diào)整條款？、分紅重疾險為什么要定費率調(diào)整條款？答：一、費率厘定的策略：答：一、費率厘定的策略： 隨著醫(yī)療水平的提高，重大疾病的發(fā)病率、死亡率，以及銀行隨著醫(yī)療水平的提高，重大疾病的發(fā)病率