第三章《汽車(chē)信貸與保險(xiǎn) 》張曉華主編

1、汽車(chē)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)概述汽車(chē)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)概述 含義、種類(lèi)、來(lái)源含義、種類(lèi)、來(lái)源汽車(chē)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理汽車(chē)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理 信用評(píng)估系統(tǒng)信用評(píng)估系統(tǒng) 信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng) 汽車(chē)信貸違約減損處置系統(tǒng)汽車(chē)信貸違約減損處置系統(tǒng) 信用風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制系統(tǒng)信用風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制系統(tǒng) 外部控制系統(tǒng)外部控制系統(tǒng)汽車(chē)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)概述汽車(chē)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)概述1、金融風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)與特點(diǎn)、金融風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)與特點(diǎn)（1）復(fù)合性）復(fù)合性 ：金融行為結(jié)果偏離期望結(jié)：金融行為結(jié)果偏離期望結(jié) 果的可能性果的可能性 ；一種特殊風(fēng)險(xiǎn)，既可能帶；一種特殊風(fēng)險(xiǎn)，既可能帶 來(lái)風(fēng)險(xiǎn)損失，也可能帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)收益。來(lái)風(fēng)險(xiǎn)損失，也可能帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)收益。（2）深刻性）

2、深刻性 ：突發(fā)性強(qiáng)，破壞力度大，：突發(fā)性強(qiáng)，破壞力度大， 涉及面涉及面 廣廣 。2、汽車(chē)消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理、汽車(chē)消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理 經(jīng)營(yíng)汽車(chē)消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)汽車(chē)消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu) ： 專(zhuān)業(yè)化的汽車(chē)消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)服務(wù)公司、專(zhuān)業(yè)化的汽車(chē)消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)服務(wù)公司、銀行銀行汽車(chē)消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)主要包括汽車(chē)消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)主要包括 ： 汽車(chē)信貸風(fēng)險(xiǎn)、汽車(chē)消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)利汽車(chē)信貸風(fēng)險(xiǎn)、汽車(chē)消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)利率風(fēng)險(xiǎn)、汽車(chē)消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)管理風(fēng)險(xiǎn)、率風(fēng)險(xiǎn)、汽車(chē)消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)管理風(fēng)險(xiǎn)、汽車(chē)消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)。汽車(chē)消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)。 1、信用風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn) 個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn) 汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)

3、商信用的缺失汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商信用的缺失 2、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn) 汽車(chē)價(jià)格下調(diào)和利率上揚(yáng)，將導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)汽車(chē)價(jià)格下調(diào)和利率上揚(yáng)，將導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)和收益呈現(xiàn)不對(duì)稱(chēng)性和收益呈現(xiàn)不對(duì)稱(chēng)性 。3、操作風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)管理主體缺失和審查缺位風(fēng)險(xiǎn)管理主體缺失和審查缺位 ； 擔(dān)保存在漏洞擔(dān)保存在漏洞 ； 缺乏有效的貸后管理缺乏有效的貸后管理 。1、消費(fèi)者道德風(fēng)險(xiǎn)及收入波動(dòng)帶來(lái)、消費(fèi)者道德風(fēng)險(xiǎn)及收入波動(dòng)帶來(lái)的償債能力風(fēng)險(xiǎn)的償債能力風(fēng)險(xiǎn) 消費(fèi)者不愿履行合約按時(shí)還款的兩種情況：消費(fèi)者不愿履行合約按時(shí)還款的兩種情況：道德敗壞道德敗壞 ，通過(guò)車(chē)貸向銀行套取現(xiàn)金，通過(guò)車(chē)貸向銀行套取現(xiàn)金 ；由于借款人收入的波動(dòng)造成自身還款能力的變由于

4、借款人收入的波動(dòng)造成自身還款能力的變化化 。 2、銀行自身管理薄弱致使?jié)撛陲L(fēng)險(xiǎn)、銀行自身管理薄弱致使?jié)撛陲L(fēng)險(xiǎn)增大增大 v整個(gè)社會(huì)的個(gè)人征信體系沒(méi)有建立起來(lái)；整個(gè)社會(huì)的個(gè)人征信體系沒(méi)有建立起來(lái)；v在汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)受理的整個(gè)過(guò)程，都在汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)受理的整個(gè)過(guò)程，都 存在著由于銀行內(nèi)部管理不完善而造成的存在著由于銀行內(nèi)部管理不完善而造成的 風(fēng)險(xiǎn)漏洞。風(fēng)險(xiǎn)漏洞。 3、保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理不善導(dǎo)致高額的車(chē)貸險(xiǎn)、保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理不善導(dǎo)致高額的車(chē)貸險(xiǎn)的賠付造成的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的賠付造成的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn) 車(chē)貸保險(xiǎn)尚未引入精算機(jī)制車(chē)貸保險(xiǎn)尚未引入精算機(jī)制 ，倉(cāng)促，倉(cāng)促地設(shè)計(jì)出來(lái)的產(chǎn)品很難保證對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有地設(shè)計(jì)出來(lái)的產(chǎn)品很

5、難保證對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效地控制效地控制 。4、“間客模式間客模式”下經(jīng)銷(xiāo)商轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)以及下經(jīng)銷(xiāo)商轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)以及惡意騙貸風(fēng)險(xiǎn)惡意騙貸風(fēng)險(xiǎn) v經(jīng)銷(xiāo)商所能提供的擔(dān)保有限經(jīng)銷(xiāo)商所能提供的擔(dān)保有限 ；v個(gè)別經(jīng)銷(xiāo)商制造虛假購(gòu)車(chē)合同騙貸個(gè)別經(jīng)銷(xiāo)商制造虛假購(gòu)車(chē)合同騙貸 ；v有的經(jīng)銷(xiāo)商為保證自己的利益，通過(guò)向保有的經(jīng)銷(xiāo)商為保證自己的利益，通過(guò)向保 險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)車(chē)貸險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)移自己的風(fēng)險(xiǎn)。險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)車(chē)貸險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)移自己的風(fēng)險(xiǎn)。 5、政策、法規(guī)不健全造成的政策性風(fēng)險(xiǎn)、政策、法規(guī)不健全造成的政策性風(fēng)險(xiǎn) 在現(xiàn)行的政策中，針對(duì)消費(fèi)者個(gè)人貸款在現(xiàn)行的政策中，針對(duì)消費(fèi)者個(gè)人貸款的條款，對(duì)失信、違約的懲處辦法不具體的條款，對(duì)失信、違約的懲處辦法

6、不具體 。汽車(chē)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理汽車(chē)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理1、我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸信用評(píng)估現(xiàn)狀、我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸信用評(píng)估現(xiàn)狀 v個(gè)人資信材料嚴(yán)重缺乏個(gè)人資信材料嚴(yán)重缺乏 ；v缺乏明確的個(gè)人信用記錄缺乏明確的個(gè)人信用記錄 ；v缺乏成熟的市場(chǎng)環(huán)境缺乏成熟的市場(chǎng)環(huán)境 ；v缺乏專(zhuān)業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)缺乏專(zhuān)業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu) 。2、汽車(chē)消費(fèi)信貸信用評(píng)估系統(tǒng)、汽車(chē)消費(fèi)信貸信用評(píng)估系統(tǒng)國(guó)家建立信息共享的個(gè)人消費(fèi)信用信息庫(kù)國(guó)家建立信息共享的個(gè)人消費(fèi)信用信息庫(kù) ： 第一、建立全國(guó)性的個(gè)人信用網(wǎng)絡(luò)，汽車(chē)金第一、建立全國(guó)性的個(gè)人信用網(wǎng)絡(luò)，汽車(chē)金融服務(wù)業(yè)務(wù)可以共享此網(wǎng)絡(luò)。融服務(wù)業(yè)務(wù)可以共享此網(wǎng)絡(luò)。 第二、大力培育獨(dú)立的汽車(chē)金融服務(wù)信貸征第二、大力

7、培育獨(dú)立的汽車(chē)金融服務(wù)信貸征信機(jī)構(gòu)。信機(jī)構(gòu)。 第三、汽車(chē)金融服務(wù)企業(yè)的個(gè)人信用評(píng)估制第三、汽車(chē)金融服務(wù)企業(yè)的個(gè)人信用評(píng)估制度。度。 第四、在全社會(huì)弘揚(yáng)尊重汽車(chē)金融服務(wù)及消第四、在全社會(huì)弘揚(yáng)尊重汽車(chē)金融服務(wù)及消費(fèi)的商業(yè)倫理。費(fèi)的商業(yè)倫理。 預(yù)警系統(tǒng)可以設(shè)計(jì)成接受以下三個(gè)方面的預(yù)警系統(tǒng)可以設(shè)計(jì)成接受以下三個(gè)方面的預(yù)警信號(hào)：預(yù)警信號(hào)： 1 1、通過(guò)汽車(chē)信貸授信者銀行賬號(hào)發(fā)出的違、通過(guò)汽車(chē)信貸授信者銀行賬號(hào)發(fā)出的違 約預(yù)警信號(hào)；約預(yù)警信號(hào)； 2 2、通過(guò)授信者財(cái)務(wù)狀況變化發(fā)出的預(yù)警信、通過(guò)授信者財(cái)務(wù)狀況變化發(fā)出的預(yù)警信 號(hào)號(hào) ；3 3、通過(guò)授信者非正常環(huán)境變化發(fā)出的預(yù)警、通過(guò)授信者非正常環(huán)境變化發(fā)出的預(yù)警 信號(hào)。信號(hào)。 法律事務(wù)子系統(tǒng)：處理違約事件的法律法律事務(wù)子系統(tǒng)：處理違約事件的法律 問(wèn)題問(wèn)題債務(wù)事務(wù)子系統(tǒng)：處理違約事件中的債權(quán)債務(wù)事務(wù)子系統(tǒng)：處理違約事件中的債權(quán) 債務(wù)問(wèn)題債務(wù)問(wèn)題資產(chǎn)管理子系統(tǒng)：處理違約事件中發(fā)生的資產(chǎn)管理子系統(tǒng)：處理違約事件中發(fā)生的 回收車(chē)或者抵押資產(chǎn)的回收車(chē)或者抵押資產(chǎn)的 處理問(wèn)題處理問(wèn)題 內(nèi)部控制環(huán)境；內(nèi)部控制環(huán)境； 風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估；風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估； 內(nèi)部控制措施；內(nèi)部控制措施； 信息交流與反饋；信息交流與反饋； 監(jiān)督評(píng)價(jià)與糾正。監(jiān)督評(píng)價(jià)與糾正。 1、利用社會(huì)信用管理系統(tǒng)力量加