政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式創(chuàng)新探討

1、政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式創(chuàng)新探討 政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式創(chuàng)新探討 摘 要：政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是將政府干預(yù)與市場機(jī)制結(jié)合起來，分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)農(nóng)民收益，提高農(nóng)戶從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的信心，保持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長活力。湖南省常德市作為全國首批政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)市區(qū)，自 2007年政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在常德推行以來，通過多方的探索和嘗試，取得了顯著的成效，形成了現(xiàn)在的“常德模式。 關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；“常德模式；績效 中圖分類號(hào)：F840 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X202118-0084-03 常德市是湖南省的農(nóng)業(yè)大市，糧、棉、油等產(chǎn)量居湖南省前列，是中國重要的農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)基地，降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)包括市場風(fēng)險(xiǎn)和自

2、然風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)農(nóng)民生產(chǎn)積極性，對于常德的開展具有舉足輕重的作用。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)方面有絕對的優(yōu)勢，它能將農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)在一定程度上緩解，補(bǔ)償農(nóng)戶的生產(chǎn)本錢，保障其根本收入，分散風(fēng)險(xiǎn)，使其有信心從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。中國人保財(cái)險(xiǎn)常德市公司自2007年參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)以來，累積實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入3.73億元，承保農(nóng)戶295.03萬戶次，承保農(nóng)作物面積1716.3萬畝。“常德模式近年來快速開展的原因很多，本文主要探析常德農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)根本情況，探討其存在的問題，并提出有關(guān)的解決方案，盡早將其推向全國。 一、“常德模式的根本情況 “常德模式最大的特點(diǎn)：承保和理賠雙到戶?！俺５履Ｊ街允艿秸J(rèn)可，主要是其創(chuàng)

3、新了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)行模式，“常德模式綜合了中國幾大典型農(nóng)險(xiǎn)運(yùn)行模式的優(yōu)勢。從“安信模式的政府財(cái)政補(bǔ)貼推動(dòng)、商業(yè)化運(yùn)作的經(jīng)營模式到“安華模式圍繞和依托農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開展模式到“互助制模式實(shí)行公司統(tǒng)一經(jīng)營為主導(dǎo)、保險(xiǎn)社互助經(jīng)營為根底的雙層經(jīng)營管理體制，再到“共保體模式，由共保體分?jǐn)偙ＹM(fèi)、承當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)、享受政策，共同提供效勞的保險(xiǎn)組織形式，最后的“安盟模式，依靠強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)、資金、豐富的農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)和管理優(yōu)勢占領(lǐng)市場，在中國開展“農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)?！俺５履Ｊ嚼^承堅(jiān)持政府的主導(dǎo)作用，通過政府建立一套完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體制，創(chuàng)立一個(gè)有益于農(nóng)戶和保險(xiǎn)公司開展農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的環(huán)境。然而，“常德模式又有自身的特色，一方

4、面，通過在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)辦公室，聘請農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專干和協(xié)保員，實(shí)現(xiàn)效勞系統(tǒng)在有種植業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的鄉(xiāng)村100%覆蓋，截至目前，常德市系統(tǒng)共建立鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)辦公室148個(gè)，聘請鄉(xiāng)鎮(zhèn)專兼干169名，村級(jí)協(xié)保員1812名。另一方面，通過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基層效勞體系的建立，單一的政府主導(dǎo)形式演變?yōu)椤罢龑?dǎo)，公司自主經(jīng)營，農(nóng)戶參與 的聯(lián)運(yùn)模式，通過層層管理實(shí)現(xiàn)農(nóng)險(xiǎn)公司和農(nóng)戶信息的雙向透明，從而降低道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇的可能性，最終實(shí)現(xiàn)了完全信息靜態(tài)博弈：納什均衡，保障農(nóng)戶根本收益，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的影響范圍，有利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推廣。 “常德模式的機(jī)構(gòu)設(shè)置圖： 該模式一方面仍堅(jiān)持政府的主導(dǎo)作用，同時(shí)又解決了傳統(tǒng)保險(xiǎn)運(yùn)行模式導(dǎo)

5、致的幾大難題：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)效勞網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面狹窄；保險(xiǎn)費(fèi)用和理賠款上繳和下放操作不便空間；保險(xiǎn)運(yùn)行博弈中各利益主體利益分配均衡。 二、“常德模式運(yùn)行績效 自2007年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在常德推廣實(shí)施以來： 1.承保的品種不斷增多 為了及時(shí)、高效的完成當(dāng)季農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，提高農(nóng)戶生產(chǎn)的信心，常德市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對于承包險(xiǎn)種不斷進(jìn)行開發(fā)，逐年擴(kuò)增，現(xiàn)已有水稻保險(xiǎn)、棉花保險(xiǎn)、油菜保險(xiǎn)、能繁母豬保險(xiǎn)、育肥豬保險(xiǎn)、奶牛保險(xiǎn)、森林保險(xiǎn)，牽涉鄉(xiāng)鎮(zhèn)達(dá)99個(gè)。 2.參保范圍穩(wěn)步擴(kuò)大 由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳加大，政府對于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投入增多，農(nóng)戶對于農(nóng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)加深，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的效勞面不斷擴(kuò)大，其中以水稻種植險(xiǎn)增長最為明顯。2021年底，全國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承

6、保農(nóng)作物總面積5.32億畝，約占全國耕地面積的25%，而參保農(nóng)戶達(dá)9 000萬戶次，與之相比，常德市農(nóng)險(xiǎn)的高速增長，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了全國增長的平均水平。 3.保費(fèi)收入與已決賠付情況表 從常德模式的保費(fèi)收入和已決賠付表我們發(fā)現(xiàn)，常德模式帶來的顯著效益，保費(fèi)收入陡增，農(nóng)戶參保積極性被大大的調(diào)動(dòng)，效勞面和效勞效率不斷增加，收益農(nóng)戶累計(jì)到達(dá)87.1萬戶。 4.全國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入與已決賠款的情況表 從表4可以看出，2007年以前保費(fèi)收入與已決賠款變化很小，且都維持在較低水平。但自2007年起保費(fèi)收入陡增，并伴隨著已決賠款的迅速提高。由此可見，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)近幾年來的推行力度大大增加且效果顯著，這與常德模式的整體的

7、開展趨勢是一致的，但是相比于常德農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新模式帶來的大幅增長相比，全國的增長水平還在一個(gè)較低的水平，為了最大程度的提高保險(xiǎn)的效率和質(zhì)量，我們有必要將常德模式進(jìn)行完善，從而將其推向全國，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)增長速率。 三、“常德模式的局限性 盡管“常德模式創(chuàng)新了“政府組織推動(dòng)、商業(yè)模式運(yùn)作、公司自主經(jīng)營、鄉(xiāng)村網(wǎng)絡(luò)支撐、農(nóng)民自主繳費(fèi)、賠款支付到戶的經(jīng)營模式，但農(nóng)險(xiǎn)新模式仍然遭遇到傳統(tǒng)模式的老難題。 1.精確定損。由于自然災(zāi)害涉及的范圍和程度往往不同，當(dāng)災(zāi)情發(fā)生時(shí)，查勘人員對于受損保險(xiǎn)標(biāo)的的判斷較為主觀，無法量化，且公平與效率存在負(fù)相關(guān)關(guān)系，加大了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的精確定損難度。 2.推廣價(jià)值。由于基層效勞體系的

8、建立，鄉(xiāng)鎮(zhèn)就需要建立專門的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)辦公室，對專、兼職農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專干、農(nóng)村協(xié)保員，支付相應(yīng)的勞務(wù)費(fèi)用，增加了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營本錢。而保險(xiǎn)公司作為營運(yùn)機(jī)構(gòu)，為了使其利益最大化，在本錢增加時(shí)候，有可能利用其主導(dǎo)地位，攫取博弈中農(nóng)戶的利益，從而又造成道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇。 3.相應(yīng)的政策法規(guī)與農(nóng)險(xiǎn)的快速開展不適應(yīng)。如鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)辦公室屬性沒有確切的定位，對其運(yùn)行監(jiān)管違法確切定位，可能虛報(bào)辦公開支，增加保險(xiǎn)公司的運(yùn)行本錢。 4.逆向選擇、道德風(fēng)險(xiǎn)問題依然存在。最主要的原因是投保人與保險(xiǎn)公司的信息不對稱，投保人由于自身認(rèn)識(shí)范圍的局限性對于保險(xiǎn)公司規(guī)定的某些條款，理賠范圍，賠付比例等方面沒有全面的了解，同時(shí)保

9、險(xiǎn)公司對于投保人的信息無法全方位取得。 5.險(xiǎn)種投保范圍和保險(xiǎn)責(zé)任范圍。險(xiǎn)種保障范圍窄，無法滿足農(nóng)戶的需求，無法調(diào)動(dòng)投保積極性，農(nóng)戶產(chǎn)生一種該賠未獲賠的錯(cuò)覺，對保險(xiǎn)公司產(chǎn)生一種不信任。 6.農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，對政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)還不夠深入，且依賴思想嚴(yán)重，導(dǎo)致對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求缺乏。 四、創(chuàng)新政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式的建議 1.正確處理好公平與效率的問題。認(rèn)識(shí)公平與效率之間的負(fù)相關(guān)關(guān)系，在提高效率的同時(shí)，注重公平度的把握，從而實(shí)現(xiàn)精確定損。 2.加強(qiáng)地方監(jiān)管。由于基層效勞體系設(shè)立的保險(xiǎn)辦公室，其性質(zhì)沒有一個(gè)明確的定位，其行為沒有相應(yīng)的法規(guī)或條例來約束，只能依靠地方監(jiān)管部門的支持，從而有效防治由

10、于管理的不標(biāo)準(zhǔn)，給保險(xiǎn)公司和農(nóng)戶帶來的不利。 3.國家盡快解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法的瓶頸問題，出臺(tái)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相應(yīng)的法律法規(guī)，標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施程序，特別是對保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理技術(shù)方面的標(biāo)準(zhǔn)，保障廣闊農(nóng)戶的收益，因?yàn)檗r(nóng)戶自身的一些局限性，對于保險(xiǎn)公司的一些操作程序和條款規(guī)定未能全面了解，往往雙方間不能到達(dá)信息均衡，造成糾紛。 4.加強(qiáng)與地方政府的聯(lián)系，獲得它的協(xié)助與支持，是有效防護(hù)投保農(nóng)戶道德風(fēng)險(xiǎn)與逆向選擇的最好保障。地方政府作為根底效勞機(jī)構(gòu)，在投保戶心中有地位，地方政府的介入和理賠承諾可以提高農(nóng)戶對于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的置信度。 5.根據(jù)地區(qū)特點(diǎn)，適當(dāng)增加局部險(xiǎn)種的投保范圍和保險(xiǎn)責(zé)任范圍。同時(shí)，加強(qiáng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳教育

11、，消除農(nóng)民對于保險(xiǎn)的偏見認(rèn)識(shí)，以他們喜好的方式和渠道，逐步提高他們的保險(xiǎn)意識(shí)，從而增加他們對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求，推動(dòng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不斷向前開展。 6.加強(qiáng)自然災(zāi)害的檢測技術(shù)，對于易發(fā)、可控的農(nóng)業(yè)災(zāi)害，要及時(shí)預(yù)報(bào)給農(nóng)民，通過預(yù)先防治措施的實(shí)施，來減少自然災(zāi)害帶來的損害，保證農(nóng)戶的收益。 參考文獻(xiàn)： 【1】 陳敏.打造農(nóng)村保險(xiǎn)基層效勞體系“常德模式開創(chuàng)農(nóng)村保險(xiǎn)效勞模式新紀(jì)元J.中國保險(xiǎn)，2021，(10):8-13. 【2】 郭志艷，李旭東，肖愛晶.河北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開展模式及經(jīng)營技術(shù)研究J.農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，2021，(7):60-61. 【3】 龍文軍，張顯峰.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主體行為的博弈分析J.中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2003，(5):77-79. 【4】 周縣華.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和巨災(zāi)救濟(jì)的比擬研究來自吉林省494 戶農(nóng)民的調(diào)查證據(jù)J.保險(xiǎn)研究，2021，(9):89-95. 【5】 張躍華，顧海英.準(zhǔn)公共品、外部性與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的性質(zhì)對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策性補(bǔ)貼理論的探討J.中國軟科學(xué)，2004，(9). 【6】 馮文麗.中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度變遷研究M.北京:中國金融出版社，2004. 【7】 龍文軍.農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)M.北京:中國農(nóng)業(yè)出版社，2021. 【8】 高濤.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散研究以北京市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為