第七章保險費率策略(新)ppt-第七章保險費率策略

1、第七章第七章 保險費率策略保險費率策略主講人：黃新愛主講人：黃新愛Insurance MarketingInsurance Marketing主要內容主要內容第一節(jié)第一節(jié) 保險費率厘定的基本原理保險費率厘定的基本原理第二節(jié)第二節(jié) 保險費率厘定的策略保險費率厘定的策略第一節(jié)第一節(jié) 保險費率厘定的保險費率厘定的基本原理基本原理一、保險費和保險費率一、保險費和保險費率二、保險費率厘定的原則和方法二、保險費率厘定的原則和方法三、保險費率的構成三、保險費率的構成四四、影響保險費率厘定的主要因素影響保險費率厘定的主要因素一、保險費和保險費率一、保險費和保險費率（一）保險費與保險費率的概念一）保險費與保險費

2、率的概念（二）保險費率的特殊性（二）保險費率的特殊性（一）保險費與保險（一）保險費與保險 費率的概念費率的概念1. 保險費是投保人按一定的保險條件，為保險費是投保人按一定的保險條件，為取得保險人的保障，向保險人交付的費取得保險人的保障，向保險人交付的費用。用。2. 保險費率即保險價格，是保險人按單位保險費率即保險價格，是保險人按單位保險金額，向投保人收取保險費的標準。保險金額，向投保人收取保險費的標準。單位保險金額，一般為單位保險金額，一般為100元或元或1000元。元。 保險費率舉例：財產保險綜合險每千元保保險費率舉例：財產保險綜合險每千元保險金額收取保險費險金額收取保險費2元，用千分號表示

3、為元，用千分號表示為2 ，即，即2為保險費率。為保險費率。（二）保險費率的特殊性（二）保險費率的特殊性1、保險費率的厘定在成本發(fā)生之前，而、保險費率的厘定在成本發(fā)生之前，而 一般商品的價格制定在成本發(fā)生之后。一般商品的價格制定在成本發(fā)生之后。2、保險費率的合理度沒有其他商品價格高。、保險費率的合理度沒有其他商品價格高。3、保險費率的厘定受到的監(jiān)管較嚴。、保險費率的厘定受到的監(jiān)管較嚴。4、保險費率對需求的刺激，不像其他商、保險費率對需求的刺激，不像其他商 品那樣明顯。品那樣明顯。二、保險費率厘定的二、保險費率厘定的原則和方法原則和方法（一）保險費率厘定的原則一）保險費率厘定的原則（二）保險費率厘

4、定的方法（二）保險費率厘定的方法（一）保險費率厘定的原則（一）保險費率厘定的原則1、保險保障的原則、保險保障的原則2、公平合理的原則、公平合理的原則3、穩(wěn)定靈活的原則、穩(wěn)定靈活的原則4、促進防損的原則、促進防損的原則（二）保險費率厘定的方法（二）保險費率厘定的方法1. 判斷法判斷法2. 分類法分類法3. 增減法增減法1、判斷法、判斷法 判斷法判斷法又稱個別法，是指逐個考察每個保險標又稱個別法，是指逐個考察每個保險標的的風險情況，并分別進行風險評價后，再由的的風險情況，并分別進行風險評價后，再由保險業(yè)務人員依據(jù)經驗判斷，單獨厘定每個保保險業(yè)務人員依據(jù)經驗判斷，單獨厘定每個保險標的所適用的保險費率

5、。險標的所適用的保險費率。 判斷法在相當程度上依賴保險人的經驗判斷，判斷法在相當程度上依賴保險人的經驗判斷，因此這種方法不太科學。因此這種方法不太科學。 適用條件：適用條件：適用于損失風險形式多樣且多變，適用于損失風險形式多樣且多變，不能采用分類法，或者對某種保險標的缺少統(tǒng)不能采用分類法，或者對某種保險標的缺少統(tǒng)計資料時。計資料時。2、分類法分類法 分類法是指把具有類似特征的損失分類法是指把具有類似特征的損失風險歸為同一類別承保，按相同保風險歸為同一類別承保，按相同保險費率收取保費。險費率收取保費。 分類費率往往以表格形式印成費率分類費率往往以表格形式印成費率手冊，因此也稱手冊費率。手冊，因此

6、也稱手冊費率。3、增減法、增減法 增減法是根據(jù)分類法制定出的各類增減法是根據(jù)分類法制定出的各類保險標的所適應的保險費率作為基保險標的所適應的保險費率作為基礎費率，在承保時再根據(jù)具體保險礎費率，在承保時再根據(jù)具體保險標的的實際損失經驗加以修正，在標的的實際損失經驗加以修正，在基礎費率上增加或減少，厘定出實基礎費率上增加或減少，厘定出實際保險費率，際保險費率，三、保險費率的構成三、保險費率的構成（一）純費率一）純費率（二）附加費率（二）附加費率（一）純費率（一）純費率 1、純費率：它是根據(jù)財產平均損失率和人口、純費率：它是根據(jù)財產平均損失率和人口死亡率確定的。它所計算的保險費用于對正常死亡率確定的

7、。它所計算的保險費用于對正常損失進行賠付或給付。損失進行賠付或給付。 2、財產保險的純費率是為準備未來損失賠償、財產保險的純費率是為準備未來損失賠償所確定的費率。它是根據(jù)各類財產的保額損失所確定的費率。它是根據(jù)各類財產的保額損失率來確定的。率來確定的。 依據(jù)財產危險不確定因素的存在，為了保證賠償，依據(jù)財產危險不確定因素的存在，為了保證賠償，還應包括特大損失可能發(fā)生的因素，保險人要在純還應包括特大損失可能發(fā)生的因素，保險人要在純費率的基礎上加一定比例的穩(wěn)定系數(shù)，使純費率更費率的基礎上加一定比例的穩(wěn)定系數(shù)，使純費率更具科學和準確性。具科學和準確性。（一）純費率（續(xù)）（一）純費率（續(xù)） 3、人身保險

8、的純保費用于支付保險金給付。、人身保險的純保費用于支付保險金給付。其計算方法有其計算方法有3種：種： 自然純保險費：自然純保險費：指直接以各年齡組的死亡率為指直接以各年齡組的死亡率為標的計算的保險費。標的計算的保險費。 躉交純保險費：躉交純保險費：指一次交清的純保險費。指一次交清的純保險費。 它將保險期內在各年齡組的自然純保險費折算成投它將保險期內在各年齡組的自然純保險費折算成投保當時的現(xiàn)值，按總和一次交清。保當時的現(xiàn)值，按總和一次交清。 年交純保險費：年交純保險費：指在保險期內投保人每年按一指在保險期內投保人每年按一個固定的數(shù)額交納保險費。個固定的數(shù)額交納保險費。 年交純保險費在數(shù)量上要求投

9、保人每一年交付的全年交純保險費在數(shù)量上要求投保人每一年交付的全部純保險費的現(xiàn)值必須與一次性交納的純保險費的部純保險費的現(xiàn)值必須與一次性交納的純保險費的現(xiàn)值相等。現(xiàn)值相等。（二）附加費（二）附加費率率 附加費率附加費率是指一定時期的經營費用總額與保險是指一定時期的經營費用總額與保險金額的比率。金額的比率。 保險公司的經營費用保險公司的經營費用的主要內容的主要內容: 業(yè)務費用。業(yè)務費用。包括代理費用、宣傳廣告費用、稅金、包括代理費用、宣傳廣告費用、稅金、工資、辦公費用、培訓費用工資、辦公費用、培訓費用 、招待費等。、招待費等。 防災防損費用。防災防損費用。包括為被保險人購置防災器材費用、包括為被保

10、險人購置防災器材費用、防災宣傳費用和防災獎勵費用等。防災宣傳費用和防災獎勵費用等。 準備金。準備金。準備金是用于應付發(fā)生重大損失時，當年準備金是用于應付發(fā)生重大損失時，當年保險基金不足以賠付時而準備的資金。保險基金不足以賠付時而準備的資金。舉例：財產保險保險費率的構成舉例：財產保險保險費率的構成 構成要素：構成要素：1、保險成本、保險成本2、保險平均利潤、保險平均利潤3、保險保險稅金稅金1、保險成本、保險成本 財產保險的保險成本財產保險的保險成本= 保險賠付金額保險賠付金額+ 各項經營費用各項經營費用 保險賠付金額保險賠付金額是指保險人所承保的保險業(yè)務中，對因是指保險人所承保的保險業(yè)務中，對因

11、保險風險而損毀、滅失的保險標的給予經濟賠償?shù)呢洷ｋU風險而損毀、滅失的保險標的給予經濟賠償?shù)呢泿帕俊帕俊?各項經營費用各項經營費用，是在保險經營中，在流通領域中耗費，是在保險經營中，在流通領域中耗費的物化勞動和活勞動的價值量。的物化勞動和活勞動的價值量。1、保險成本（續(xù)）、保險成本（續(xù)） 說明：保險成本不是保險公司墊付的資金，而是為了厘說明：保險成本不是保險公司墊付的資金，而是為了厘定保險費率時尋求的一個平均值。這個平均值就是每百定保險費率時尋求的一個平均值。這個平均值就是每百元或每千元保險金額的成本額，通常以保險成本率表示。元或每千元保險金額的成本額，通常以保險成本率表示。 保險成本率保險成

12、本率= 保險純費率保險純費率（1+ 附加費率）。附加費率）。 純費率是根據(jù)歷年保額損失率和穩(wěn)定系數(shù)計算出來的，純費率是根據(jù)歷年保額損失率和穩(wěn)定系數(shù)計算出來的，公式為：公式為： 保險純費率保險純費率= = 保額損失率保額損失率(1(1穩(wěn)定系數(shù)穩(wěn)定系數(shù)) ) 附加費率是根據(jù)保險企業(yè)以往若干年度保險經營費用附加費率是根據(jù)保險企業(yè)以往若干年度保險經營費用的實際支出占純保險費的比率計算的，計算公式是：的實際支出占純保險費的比率計算的，計算公式是： 100%業(yè)務開支總和附加費率=純保費收入總額2、保險平均利潤、保險平均利潤 保險平均利潤總額保險平均利潤總額= = 保險預付總資本保險預付總資本平均利潤率平均

13、利潤率 在厘定財產保險費率時，采用的是保險成本利潤率，在厘定財產保險費率時，采用的是保險成本利潤率，計算公式：計算公式：100%保險平均利潤總額保險成本利潤率=保險成本總額3、保險稅金保險稅金 保險費率中的稅金因素是指保險企業(yè)向保險費率中的稅金因素是指保險企業(yè)向國家交納的營業(yè)稅，該稅是含在價格內國家交納的營業(yè)稅，該稅是含在價格內的稅。營業(yè)稅率由國家稅法規(guī)定。的稅。營業(yè)稅率由國家稅法規(guī)定。 營業(yè)稅額營業(yè)稅額= 保險費收入總額保險費收入總額營業(yè)稅率營業(yè)稅率計算毛保險費率計算毛保險費率 毛保險費率毛保險費率 =保額損失率保額損失率 （1+ 穩(wěn)定系數(shù)）穩(wěn)定系數(shù)） （1+ 附加費率）附加費率） （1+

14、保險成本利潤率保險成本利潤率) （1 營業(yè)稅率）營業(yè)稅率） 舉例：假設某類財產保險標的統(tǒng)計資料及其他有關資料如下：舉例：假設某類財產保險標的統(tǒng)計資料及其他有關資料如下： 保額損失率保額損失率 1.2 穩(wěn)定系數(shù)穩(wěn)定系數(shù) 10% 附加費率附加費率 25 % 保險成本利潤率保險成本利潤率 2 % 保險營業(yè)稅率保險營業(yè)稅率 5 % 試計算該類財產保險的毛保險費率（答案試計算該類財產保險的毛保險費率（答案：1.77%)。四四、影響保險費率厘定影響保險費率厘定的主要因素的主要因素（一）財產保險費率厘定需考慮的因素（一）財產保險費率厘定需考慮的因素（二）人身保險費率厘定需考慮的因素（二）人身保險費率厘定需考

15、慮的因素四、影響保險費率厘定四、影響保險費率厘定 的主要因素（續(xù)）的主要因素（續(xù)）在厘定在厘定保險費率時，有很多因素會保險費率時，有很多因素會影響險種的費率，如影響險種的費率，如風險損失、業(yè)風險損失、業(yè)務費用、防災費用務費用、防災費用等。其中風險損等。其中風險損失對費率的影響最大，因此，保險失對費率的影響最大，因此，保險人要對風險損失進行分析，預測將人要對風險損失進行分析，預測將來可能發(fā)生的風險損失。來可能發(fā)生的風險損失。（一）財產保險費率厘定（一）財產保險費率厘定需考慮的因素需考慮的因素 以以國際保險市場上汽車保險費率厘定的實例來國際保險市場上汽車保險費率厘定的實例來說明。說明。1、車輛使用

16、區(qū)域、車輛使用區(qū)域2、駕駛員年齡、性別和婚姻狀況、駕駛員年齡、性別和婚姻狀況3、汽車用途、汽車用途4、駕駛員接受安全教育狀況、駕駛員接受安全教育狀況5、對學習駕駛成績好的學生可享受費率優(yōu)惠、對學習駕駛成績好的學生可享受費率優(yōu)惠6、汽車數(shù)量和種類、汽車數(shù)量和種類7、個人駕駛記錄、個人駕駛記錄（二）人壽保險費率厘定時（二）人壽保險費率厘定時需考慮的因素需考慮的因素 人壽保險是以人的生命為保險標的的保險，人壽保險是以人的生命為保險標的的保險，其保險費取決于預定死亡率、預定利率和其保險費取決于預定死亡率、預定利率和預定費用率。預定費用率。1、預定死亡率、預定死亡率2、預定利率、預定利率3、預定費用率、

17、預定費用率 影響人壽保險費的其他因素：影響人壽保險費的其他因素：解約率解約率分紅率分紅率殘廢率殘廢率預定死亡率預定死亡率 預定死亡率常通過生命表來了解。預定死亡率常通過生命表來了解。 生命表是以特定人群為研究對象，生命表是以特定人群為研究對象，反映或概括特定人群的生命規(guī)律反映或概括特定人群的生命規(guī)律的一種表格。的一種表格。第二節(jié)第二節(jié) 保險費率厘定的策略保險費率厘定的策略一、厘定保險費率的策略一、厘定保險費率的策略二、調整保險費率的策略二、調整保險費率的策略一、厘定保險費率的策略一、厘定保險費率的策略（一）低費率策略（一）低費率策略（二）高費率策略（二）高費率策略（三）優(yōu)惠費率策略（三）優(yōu)惠費

18、率策略（四）差異費率策略四）差異費率策略（一）低費率策略（一）低費率策略1. 低費率低費率策略策略是指以低于原價格的水平而確定是指以低于原價格的水平而確定保險費率的策略。保險費率的策略。2. 優(yōu)點：優(yōu)點：可使保險公司迅速占領保險市場，打可使保險公司迅速占領保險市場，打開新險種的銷路，更多地吸引保險資金，為開新險種的銷路，更多地吸引保險資金，為保險公司資金運用創(chuàng)造條件。保險公司資金運用創(chuàng)造條件。3. 缺點：缺點：如果過分使用低費率策略，就會損害如果過分使用低費率策略，就會損害保險公司的信譽，導致在競爭中失敗。保險公司的信譽，導致在競爭中失敗。（一）低費率策略（續(xù)）（一）低費率策略（續(xù)）4、實施條

19、件：要建立在提高管理效率、實施條件：要建立在提高管理效率、加強成本與管理費用的控制、降低保加強成本與管理費用的控制、降低保險推銷成本的基礎之上。險推銷成本的基礎之上。5、實施時注意事項：、實施時注意事項： 既要從自身利益出發(fā)，考慮到保險險種既要從自身利益出發(fā)，考慮到保險險種的促銷作用；又要考慮公司的社會效益，的促銷作用；又要考慮公司的社會效益，（二）高費率策略（二）高費率策略1. 高費率高費率策略：指以高于原價格水平而確策略：指以高于原價格水平而確定保險費率的策略。定保險費率的策略。2. 實施條件：實施條件：某些保險標的風險程度太高，盡管對保險某些保險標的風險程度太高，盡管對保險有需求，但保險

20、公司都不愿意經營有需求，但保險公司都不愿意經營是因為投保人有選擇地投保某部分風險程是因為投保人有選擇地投保某部分風險程度高的保險標的度高的保險標的保險需求過剩等。保險需求過剩等。（二）高費率策略（續(xù)）（二）高費率策略（續(xù)）3、優(yōu)點、優(yōu)點：（1）保險公司可以高費率獲得高額利潤，有利保險公司可以高費率獲得高額利潤，有利于提高自身的經濟效益；于提高自身的經濟效益；（2）可利用高費率拒絕高風險項目的投保，有）可利用高費率拒絕高風險項目的投保，有利于自身經營的穩(wěn)定性。利于自身經營的穩(wěn)定性。4、缺點：、缺點：（1）價格過高，會使投保人支付保險費的負擔）價格過高，會使投保人支付保險費的負擔加重，不利于開拓保

21、險市場；加重，不利于開拓保險市場；（2）定價高，利潤大，極易誘發(fā)劇烈競爭。定價高，利潤大，極易誘發(fā)劇烈競爭。（三）優(yōu)惠費率策略（三）優(yōu)惠費率策略1. 優(yōu)惠費率策略是指保險公司在現(xiàn)有優(yōu)惠費率策略是指保險公司在現(xiàn)有價格的基礎上，根據(jù)營銷需要給投價格的基礎上，根據(jù)營銷需要給投保人以折扣與費率優(yōu)惠的策略。保人以折扣與費率優(yōu)惠的策略。2. 實施目的：為了刺激投保人大量投實施目的：為了刺激投保人大量投保、長期投保、及時交付保險費和保、長期投保、及時交付保險費和加強安全工作，提高市場占有率。加強安全工作，提高市場占有率。3、保險公司經常采用、保險公司經常采用的優(yōu)惠費率策略的優(yōu)惠費率策略（1）統(tǒng)）統(tǒng)保保優(yōu)惠費率優(yōu)惠費率（2）續(xù)保優(yōu)惠費率）續(xù)保優(yōu)惠費率（3）躉交保費優(yōu)惠費率）躉交保費優(yōu)惠費率（4）安全防范優(yōu)惠費率）安全防范優(yōu)惠費率（5）