保險(xiǎn)的要素、特征、產(chǎn)生與發(fā)展

1、第二章第二章 保險(xiǎn)概述保險(xiǎn)概述第一節(jié)第一節(jié) 保險(xiǎn)的要素與特征保險(xiǎn)的要素與特征第二節(jié)第二節(jié) 保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展第三節(jié)第三節(jié) 保險(xiǎn)的職能與作用保險(xiǎn)的職能與作用1第一節(jié)第一節(jié) 保險(xiǎn)的要素與特征保險(xiǎn)的要素與特征一、保險(xiǎn)的概念一、保險(xiǎn)的概念 日常生活中的日常生活中的“保險(xiǎn)保險(xiǎn)”assurance與與insurance 在英文中最初的意思：在英文中最初的意思：“Safeguard against loss in return for regular payment” 在我國(guó)，保險(xiǎn)是一個(gè)外來詞，是由英語(yǔ)在我國(guó)，保險(xiǎn)是一個(gè)外來詞，是由英語(yǔ)“Insurance”“Insurance”一詞翻譯而來的

2、一詞翻譯而來的.2（一）保險(xiǎn)學(xué)說（一）保險(xiǎn)學(xué)說1.1.損失說損失說 損失說以損失概念作為保險(xiǎn)定義的核心損失說以損失概念作為保險(xiǎn)定義的核心 損失補(bǔ)償說保險(xiǎn)是一種損失補(bǔ)償合同損失補(bǔ)償說保險(xiǎn)是一種損失補(bǔ)償合同 起源：海上保險(xiǎn)起源：海上保險(xiǎn) 代表人物：英國(guó)的馬歇爾代表人物：英國(guó)的馬歇爾(S.Marshall)(S.Marshall)和德國(guó)的馬修和德國(guó)的馬修斯斯(E.A.Masius)(E.A.Masius) 馬歇爾：馬歇爾：“保險(xiǎn)是當(dāng)事人一方收受商定的金額，對(duì)于保險(xiǎn)是當(dāng)事人一方收受商定的金額，對(duì)于對(duì)方所受的損失或發(fā)生的危險(xiǎn)予以補(bǔ)償?shù)暮贤瑢?duì)方所受的損失或發(fā)生的危險(xiǎn)予以補(bǔ)償?shù)暮贤薄?馬修斯：馬修斯：“保

3、險(xiǎn)是約定的當(dāng)事人一方，根據(jù)等價(jià)支付保險(xiǎn)是約定的當(dāng)事人一方，根據(jù)等價(jià)支付或商定，承保某標(biāo)的物發(fā)生的危險(xiǎn)，當(dāng)該項(xiàng)危險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，或商定，承保某標(biāo)的物發(fā)生的危險(xiǎn)，當(dāng)該項(xiàng)危險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，負(fù)責(zé)賠償對(duì)方損失的合同負(fù)責(zé)賠償對(duì)方損失的合同”。 3損失分擔(dān)說損失分擔(dān)說-強(qiáng)調(diào)在損失補(bǔ)償中多數(shù)人互助合作的事實(shí)強(qiáng)調(diào)在損失補(bǔ)償中多數(shù)人互助合作的事實(shí) 代表人物：代表人物：德國(guó)的華格納德國(guó)的華格納(A.Wagner)(A.Wagner) “從經(jīng)濟(jì)意義上說，保險(xiǎn)是把個(gè)別人由于未來特定的、從經(jīng)濟(jì)意義上說，保險(xiǎn)是把個(gè)別人由于未來特定的、偶然的、不可預(yù)測(cè)的事故在財(cái)產(chǎn)上所受的不利結(jié)果，使處偶然的、不可預(yù)測(cè)的事故在財(cái)產(chǎn)上所受的不利結(jié)果，使處于

4、同一危險(xiǎn)之中，但未遭遇事故的多數(shù)人予以分擔(dān)以排除于同一危險(xiǎn)之中，但未遭遇事故的多數(shù)人予以分擔(dān)以排除或減輕災(zāi)害的一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度或減輕災(zāi)害的一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度”。 “這個(gè)定義既能適用于任何組織、任何險(xiǎn)種、任何部這個(gè)定義既能適用于任何組織、任何險(xiǎn)種、任何部門的保險(xiǎn)，同時(shí)也可適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，人身保險(xiǎn)，甚至還門的保險(xiǎn)，同時(shí)也可適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，人身保險(xiǎn)，甚至還適用于自保適用于自?！?。 4 風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移說風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移說強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)組織在損失補(bǔ)償中的地位和作用強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)組織在損失補(bǔ)償中的地位和作用 代表人物：代表人物：美國(guó)的魏蘭脫美國(guó)的魏蘭脫（A.H.WilletA.H.Willet） 強(qiáng)調(diào)損失補(bǔ)償是通過眾多人把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給

5、保險(xiǎn)組織來實(shí)強(qiáng)調(diào)損失補(bǔ)償是通過眾多人把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)組織來實(shí)現(xiàn)的現(xiàn)的 魏蘭脫：魏蘭脫：“保險(xiǎn)是為了賠償資本的不確定損失而積聚保險(xiǎn)是為了賠償資本的不確定損失而積聚資金的一種社會(huì)制度，它是依靠把多數(shù)的個(gè)人危險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給資金的一種社會(huì)制度，它是依靠把多數(shù)的個(gè)人危險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給他人或團(tuán)體來進(jìn)行的他人或團(tuán)體來進(jìn)行的”。 52.2.非損失說非損失說 技術(shù)說技術(shù)說以保險(xiǎn)的技術(shù)特性，統(tǒng)一解釋人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)以保險(xiǎn)的技術(shù)特性，統(tǒng)一解釋人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。強(qiáng)調(diào)了保險(xiǎn)的數(shù)理基礎(chǔ)保險(xiǎn)。強(qiáng)調(diào)了保險(xiǎn)的數(shù)理基礎(chǔ) 代表人物：意大利商法學(xué)者菲方德代表人物：意大利商法學(xué)者菲方德（C.Vivante） 該學(xué)說認(rèn)為，保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算、保險(xiǎn)基金的計(jì)算

6、都需要有特該學(xué)說認(rèn)為，保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算、保險(xiǎn)基金的計(jì)算都需要有特殊的技術(shù)，保險(xiǎn)的特性就在于采用這種特殊技術(shù)。殊的技術(shù)，保險(xiǎn)的特性就在于采用這種特殊技術(shù)。 保險(xiǎn)人在計(jì)算保險(xiǎn)基金時(shí)，一定要使實(shí)際支出的保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)人在計(jì)算保險(xiǎn)基金時(shí)，一定要使實(shí)際支出的保險(xiǎn)金的總額和全體被保險(xiǎn)人交納的凈保險(xiǎn)費(fèi)的總額相等，這就需要總額和全體被保險(xiǎn)人交納的凈保險(xiǎn)費(fèi)的總額相等，這就需要通過特殊技術(shù)保持保險(xiǎn)費(fèi)和保險(xiǎn)賠款的平衡。通過特殊技術(shù)保持保險(xiǎn)費(fèi)和保險(xiǎn)賠款的平衡。6欲望滿足說欲望滿足說-以人們的欲望和滿足欲望的手段來解釋保險(xiǎn)的性以人們的欲望和滿足欲望的手段來解釋保險(xiǎn)的性質(zhì)質(zhì)。保險(xiǎn)是以損失賠償和滿足經(jīng)濟(jì)需要為其性質(zhì)的保險(xiǎn)是以損失

7、賠償和滿足經(jīng)濟(jì)需要為其性質(zhì)的 代表人物：代表人物：意大利的戈比意大利的戈比(U.Gobi)(U.Gobi) 德國(guó)的馬納斯德國(guó)的馬納斯(A.Mnes)(A.Mnes)戈比認(rèn)為，保險(xiǎn)的目的，是當(dāng)意外事故發(fā)生時(shí)，戈比認(rèn)為，保險(xiǎn)的目的，是當(dāng)意外事故發(fā)生時(shí)，以以最少的費(fèi)用滿最少的費(fèi)用滿足該偶發(fā)欲望所需的資金，并予以充分可靠的經(jīng)濟(jì)保障。足該偶發(fā)欲望所需的資金，并予以充分可靠的經(jīng)濟(jì)保障。 馬納斯主張：馬納斯主張：“保險(xiǎn)是保障因保險(xiǎn)事故引起金錢欲望的組織，保險(xiǎn)是保障因保險(xiǎn)事故引起金錢欲望的組織，如果發(fā)生保險(xiǎn)事故，必須以引起金錢欲望為前提條件如果發(fā)生保險(xiǎn)事故，必須以引起金錢欲望為前提條件”。 追隨者威爾納說：追

8、隨者威爾納說：“保險(xiǎn)是多數(shù)人的團(tuán)結(jié)互助的集體，其目保險(xiǎn)是多數(shù)人的團(tuán)結(jié)互助的集體，其目的在于對(duì)意外事故引起財(cái)產(chǎn)上的欲望，以共同、互助的補(bǔ)償?shù)脑谟趯?duì)意外事故引起財(cái)產(chǎn)上的欲望，以共同、互助的補(bǔ)償手段為保障手段為保障”。7經(jīng)濟(jì)確保說經(jīng)濟(jì)確保說把滿足需要作為保險(xiǎn)的目的把滿足需要作為保險(xiǎn)的目的，保險(xiǎn)的目的是在保險(xiǎn)的目的是在于對(duì)意外的災(zāi)害事故留有經(jīng)濟(jì)準(zhǔn)備。于對(duì)意外的災(zāi)害事故留有經(jīng)濟(jì)準(zhǔn)備。 代表人物：代表人物：胡布卡胡布卡 一切保險(xiǎn)的共同目的，都不是對(duì)一定事故的損失做準(zhǔn)備，而一切保險(xiǎn)的共同目的，都不是對(duì)一定事故的損失做準(zhǔn)備，而是對(duì)于可能遭遇事故的損失，使之得到經(jīng)濟(jì)上的保障。換言是對(duì)于可能遭遇事故的損失，使之得

9、到經(jīng)濟(jì)上的保障。換言之，所有加入保險(xiǎn)的動(dòng)機(jī)，都是在于對(duì)不確定的未來的災(zāi)害之，所有加入保險(xiǎn)的動(dòng)機(jī)，都是在于對(duì)不確定的未來的災(zāi)害事故，得到經(jīng)濟(jì)上的保障事故，得到經(jīng)濟(jì)上的保障8財(cái)產(chǎn)共同準(zhǔn)備說財(cái)產(chǎn)共同準(zhǔn)備說一種保險(xiǎn)的靜態(tài)觀一種保險(xiǎn)的靜態(tài)觀 代表人物：代表人物：日本的小島昌太郎日本的小島昌太郎 只有積蓄貨幣作為財(cái)產(chǎn)準(zhǔn)備，才能應(yīng)付意外事故的損失和支只有積蓄貨幣作為財(cái)產(chǎn)準(zhǔn)備，才能應(yīng)付意外事故的損失和支出的增加，保險(xiǎn)人是受托管理經(jīng)營(yíng)的組織。出的增加，保險(xiǎn)人是受托管理經(jīng)營(yíng)的組織。 “ “保險(xiǎn)是為了安定經(jīng)濟(jì)生活，將多數(shù)經(jīng)營(yíng)單位組織起來，根保險(xiǎn)是為了安定經(jīng)濟(jì)生活，將多數(shù)經(jīng)營(yíng)單位組織起來，根據(jù)大數(shù)法則積聚經(jīng)濟(jì)上的財(cái)富

10、并留為共同準(zhǔn)備的據(jù)大數(shù)法則積聚經(jīng)濟(jì)上的財(cái)富并留為共同準(zhǔn)備的”。9相互金融說相互金融說立足于保險(xiǎn)的資金融通功能來解釋保險(xiǎn)立足于保險(xiǎn)的資金融通功能來解釋保險(xiǎn) 代表人物：代表人物：日本的米谷龍三日本的米谷龍三 保險(xiǎn)是以發(fā)生偶然性的事實(shí)為條件的相互金融機(jī)構(gòu)。保險(xiǎn)是以發(fā)生偶然性的事實(shí)為條件的相互金融機(jī)構(gòu)。 當(dāng)今的經(jīng)濟(jì)是貨幣經(jīng)濟(jì)，所有經(jīng)濟(jì)活動(dòng)都是用貨幣的收支來當(dāng)今的經(jīng)濟(jì)是貨幣經(jīng)濟(jì)，所有經(jīng)濟(jì)活動(dòng)都是用貨幣的收支來表現(xiàn)的。因此，保險(xiǎn)作為應(yīng)付經(jīng)濟(jì)不安定的善后措施，需要表現(xiàn)的。因此，保險(xiǎn)作為應(yīng)付經(jīng)濟(jì)不安定的善后措施，需要以調(diào)整貨幣的收支為目的，而保險(xiǎn)費(fèi)的收取和保險(xiǎn)賠款的支以調(diào)整貨幣的收支為目的，而保險(xiǎn)費(fèi)的收取和保

11、險(xiǎn)賠款的支付都是用貨幣進(jìn)行的，所以，保險(xiǎn)是金融機(jī)關(guān)。付都是用貨幣進(jìn)行的，所以，保險(xiǎn)是金融機(jī)關(guān)。103.3.二元說二元說分別闡明人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)分別闡明人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 代表人物：德國(guó)保險(xiǎn)法學(xué)者愛倫貝堡（代表人物：德國(guó)保險(xiǎn)法學(xué)者愛倫貝堡（W.EhrenbergW.Ehrenberg） 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)兩者具有不同的性質(zhì)，前者以補(bǔ)償經(jīng)濟(jì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)兩者具有不同的性質(zhì)，前者以補(bǔ)償經(jīng)濟(jì)損失為目的，后者以給付一定金額為目的。損失為目的，后者以給付一定金額為目的。 “ “保險(xiǎn)合同不是損失賠償?shù)暮贤?，就是以給付一定金額為目保險(xiǎn)合同不是損失賠償?shù)暮贤?，就是以給付一定金額為目的的合同的的合同”。二者

12、只能擇其一。二者只能擇其一 德國(guó)、法國(guó)、日本和、瑞士等國(guó)家的保險(xiǎn)法都是分別給財(cái)產(chǎn)德國(guó)、法國(guó)、日本和、瑞士等國(guó)家的保險(xiǎn)法都是分別給財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)下的定義保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)下的定義11（二）保險(xiǎn)定義（二）保險(xiǎn)定義 1.廣義的保險(xiǎn)廣義的保險(xiǎn) 保險(xiǎn)是集合具有同類風(fēng)險(xiǎn)的眾多單位和個(gè)人，以合理保險(xiǎn)是集合具有同類風(fēng)險(xiǎn)的眾多單位和個(gè)人，以合理計(jì)算分擔(dān)金的形式，向少數(shù)因該風(fēng)險(xiǎn)事故（事件）發(fā)生而計(jì)算分擔(dān)金的形式，向少數(shù)因該風(fēng)險(xiǎn)事故（事件）發(fā)生而遭致經(jīng)濟(jì)損失的成員提供保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)保障（或賠償或給付）遭致經(jīng)濟(jì)損失的成員提供保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)保障（或賠償或給付）的一種行為的一種行為122.狹義的保險(xiǎn)狹義的保險(xiǎn)z 從經(jīng)濟(jì)角度：從經(jīng)濟(jì)角

13、度：分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失的一種財(cái)務(wù)安排分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失的一種財(cái)務(wù)安排 z 從法律角度：從法律角度：一種合同行為一種合同行為 z 從社會(huì)角度：社會(huì)生產(chǎn)和生活的從社會(huì)角度：社會(huì)生產(chǎn)和生活的“穩(wěn)定器穩(wěn)定器”z 從風(fēng)險(xiǎn)管理角度：風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的一種方法從風(fēng)險(xiǎn)管理角度：風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的一種方法 3 保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)的定義保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)的定義 “ “保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)

14、被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為商業(yè)保險(xiǎn)行為”。 134.我們對(duì)保險(xiǎn)的定義我們對(duì)保險(xiǎn)的定義 保險(xiǎn)是以合同的形式確立保險(xiǎn)人與投保人之間的關(guān)系；保險(xiǎn)是以合同的形式確立保險(xiǎn)人與投保人之間的關(guān)系；并且按照保險(xiǎn)合同的規(guī)定，保險(xiǎn)人向投保人收取保險(xiǎn)費(fèi)，并且按照保險(xiǎn)合同的規(guī)定，保險(xiǎn)人向投保人收取保險(xiǎn)費(fèi)，建立保險(xiǎn)基金；當(dāng)保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故（事件）發(fā)生建立保險(xiǎn)基金；當(dāng)保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故（事件）發(fā)生或約定的期限屆滿時(shí)，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人（或受益人）履或約定的期限屆滿時(shí)，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人（或受益人）履

15、行賠償或給付保險(xiǎn)金的義務(wù)行賠償或給付保險(xiǎn)金的義務(wù) 14二、保險(xiǎn)的要素二、保險(xiǎn)的要素（一）可保風(fēng)險(xiǎn)的存在（一）可保風(fēng)險(xiǎn)的存在 z 可保風(fēng)險(xiǎn)是指符合保險(xiǎn)人承保條件的特定風(fēng)險(xiǎn)可保風(fēng)險(xiǎn)是指符合保險(xiǎn)人承保條件的特定風(fēng)險(xiǎn)z 可保風(fēng)險(xiǎn)的條件：可保風(fēng)險(xiǎn)的條件： 風(fēng)險(xiǎn)必須是純粹風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)必須是純粹風(fēng)險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)必須具有不確定性風(fēng)險(xiǎn)必須具有不確定性 風(fēng)險(xiǎn)必須使大量標(biāo)的均有遭受損失的可能風(fēng)險(xiǎn)必須使大量標(biāo)的均有遭受損失的可能 風(fēng)險(xiǎn)必須有導(dǎo)致重大損失的可能風(fēng)險(xiǎn)必須有導(dǎo)致重大損失的可能 風(fēng)險(xiǎn)不能使大多數(shù)的保險(xiǎn)對(duì)象同時(shí)遭受損失風(fēng)險(xiǎn)不能使大多數(shù)的保險(xiǎn)對(duì)象同時(shí)遭受損失 風(fēng)險(xiǎn)必須具有現(xiàn)實(shí)的可測(cè)性風(fēng)險(xiǎn)必須具有現(xiàn)實(shí)的可測(cè)性 15（二）（二

16、）大量大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散 保險(xiǎn)的過程，既是風(fēng)險(xiǎn)的集合過程，又是風(fēng)險(xiǎn)的分散過程保險(xiǎn)的過程，既是風(fēng)險(xiǎn)的集合過程，又是風(fēng)險(xiǎn)的分散過程 保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散應(yīng)具備兩個(gè)前提條件：保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散應(yīng)具備兩個(gè)前提條件： 大量風(fēng)險(xiǎn)大量風(fēng)險(xiǎn)的集合體的集合體 同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合體同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合體 同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)是指風(fēng)險(xiǎn)單位在種類、品質(zhì)、性能、價(jià)值等方同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)是指風(fēng)險(xiǎn)單位在種類、品質(zhì)、性能、價(jià)值等方面大體相近面大體相近 16（三）保險(xiǎn)費(fèi)率的厘訂（三）保險(xiǎn)費(fèi)率的厘訂 z 費(fèi)率厘定的原則：適度、合理與公平費(fèi)率厘定的原則：適度、合理與公平 適度應(yīng)能足以抵補(bǔ)一切可能發(fā)生的損失以及適度應(yīng)能足以抵補(bǔ)一切可能

17、發(fā)生的損失以及 有關(guān)的營(yíng)業(yè)費(fèi)用有關(guān)的營(yíng)業(yè)費(fèi)用 合理合理 不能獲得過多或超額利潤(rùn)不能獲得過多或超額利潤(rùn) 公平公平 被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)狀況應(yīng)與其承擔(dān)的費(fèi)率被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)狀況應(yīng)與其承擔(dān)的費(fèi)率 盡量一致盡量一致z 以完備的統(tǒng)計(jì)資料為基礎(chǔ)，運(yùn)用科學(xué)的計(jì)算方法以完備的統(tǒng)計(jì)資料為基礎(chǔ)，運(yùn)用科學(xué)的計(jì)算方法 17 (四四) 保險(xiǎn)基金的建立保險(xiǎn)基金的建立 z 保險(xiǎn)基本職能的實(shí)現(xiàn)是建立在具有一定規(guī)模的保險(xiǎn)基金基礎(chǔ)保險(xiǎn)基本職能的實(shí)現(xiàn)是建立在具有一定規(guī)模的保險(xiǎn)基金基礎(chǔ)之上的之上的z 保險(xiǎn)基金是用以補(bǔ)償或給付因自然災(zāi)害、意外事故和人體自保險(xiǎn)基金是用以補(bǔ)償或給付因自然災(zāi)害、意外事故和人體自然規(guī)律所致的經(jīng)濟(jì)損失和人身?yè)p害的專項(xiàng)貨

18、幣基金然規(guī)律所致的經(jīng)濟(jì)損失和人身?yè)p害的專項(xiàng)貨幣基金 z 保險(xiǎn)基金主要來源于開業(yè)資金和保險(xiǎn)費(fèi)，其中保險(xiǎn)費(fèi)是是形保險(xiǎn)基金主要來源于開業(yè)資金和保險(xiǎn)費(fèi)，其中保險(xiǎn)費(fèi)是是形成保險(xiǎn)基金的主要來源成保險(xiǎn)基金的主要來源 z 保險(xiǎn)基金是保險(xiǎn)業(yè)存在的現(xiàn)實(shí)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)保險(xiǎn)基金是保險(xiǎn)業(yè)存在的現(xiàn)實(shí)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ) z 保險(xiǎn)基金是保證保險(xiǎn)企業(yè)財(cái)務(wù)穩(wěn)定性的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)保險(xiǎn)基金是保證保險(xiǎn)企業(yè)財(cái)務(wù)穩(wěn)定性的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ) z 保險(xiǎn)基金制約著保險(xiǎn)企業(yè)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)規(guī)模保險(xiǎn)基金制約著保險(xiǎn)企業(yè)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)規(guī)模 z 保險(xiǎn)基金是以各種準(zhǔn)備金的形式存在的保險(xiǎn)基金是以各種準(zhǔn)備金的形式存在的18（五）保險(xiǎn)合同的訂立（五）保險(xiǎn)合同的訂立 z 保險(xiǎn)合同是體現(xiàn)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)關(guān)系存在

19、的形式保險(xiǎn)合同是體現(xiàn)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)關(guān)系存在的形式z 保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人履行各自權(quán)利與義務(wù)的依據(jù)保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人履行各自權(quán)利與義務(wù)的依據(jù)三、保險(xiǎn)的特征三、保險(xiǎn)的特征 （一）保險(xiǎn)的特性（一）保險(xiǎn)的特性 z 經(jīng)濟(jì)性經(jīng)濟(jì)性z 商品性商品性z 互助性互助性z 法律性法律性z 科學(xué)性科學(xué)性19（二）保險(xiǎn)與相似制度（二）保險(xiǎn)與相似制度( (行為行為) )的比較的比較1.1.保險(xiǎn)與賭博保險(xiǎn)與賭博 相似之處相似之處：都是基于偶都是基于偶然事件的發(fā)生然事件的發(fā)生 區(qū)別：區(qū)別： z 對(duì)付的風(fēng)險(xiǎn)不同對(duì)付的風(fēng)險(xiǎn)不同 z 運(yùn)用的手段不同運(yùn)用的手段不同 z 最終目的不同最終目的不同 z 導(dǎo)致的結(jié)果不同導(dǎo)致的結(jié)果不同

20、2.2.保險(xiǎn)與保險(xiǎn)與互助保險(xiǎn)互助保險(xiǎn) 相相同同之處之處：z 均以一定范圍的群體為條件均以一定范圍的群體為條件z 均有均有“一人為眾，眾為一人一人為眾，眾為一人”的互助性質(zhì)的互助性質(zhì) 區(qū)別：區(qū)別： z 互助的范圍不同互助的范圍不同z 直接目的不同直接目的不同z 經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的性質(zhì)不同經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的性質(zhì)不同20（二）保險(xiǎn)與相似制度（二）保險(xiǎn)與相似制度( (行為行為) )的比較的比較3.3.保險(xiǎn)與保險(xiǎn)與社會(huì)救濟(jì)社會(huì)救濟(jì) 相相同同之處之處：借助他人安借助他人安定自身經(jīng)濟(jì)生活的方法定自身經(jīng)濟(jì)生活的方法 區(qū)別：區(qū)別： z 提供保障的主體不同提供保障的主體不同z 提供保障的資金來源不提供保障的資金來源不同同 z 提

21、供保障的可靠性不同提供保障的可靠性不同 z 提供的保障水平不同提供的保障水平不同 4.4.保險(xiǎn)與保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄儲(chǔ)蓄 相相同同之處之處：都是以現(xiàn)在的剩余都是以現(xiàn)在的剩余 作未來所需的準(zhǔn)備作未來所需的準(zhǔn)備 區(qū)別：區(qū)別： z 對(duì)象不同對(duì)象不同 z 技術(shù)要求不同技術(shù)要求不同 z 受益期限不同受益期限不同 z 行為性質(zhì)不同行為性質(zhì)不同 z 主要目的不同主要目的不同 215.5.保險(xiǎn)與保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)社會(huì)保險(xiǎn) 社會(huì)保險(xiǎn)事指國(guó)家或政府通過立法的形式，采取強(qiáng)社會(huì)保險(xiǎn)事指國(guó)家或政府通過立法的形式，采取強(qiáng)制手段對(duì)全體公民或勞動(dòng)者因遭遇年老、疾病、生育、制手段對(duì)全體公民或勞動(dòng)者因遭遇年老、疾病、生育、傷殘、失業(yè)和死亡等社

22、會(huì)特定風(fēng)險(xiǎn)而暫時(shí)或永久失去勞傷殘、失業(yè)和死亡等社會(huì)特定風(fēng)險(xiǎn)而暫時(shí)或永久失去勞動(dòng)能力、失去生活來源或中斷勞動(dòng)收入時(shí)的基本生活需動(dòng)能力、失去生活來源或中斷勞動(dòng)收入時(shí)的基本生活需要提供經(jīng)濟(jì)保障的一種制度要提供經(jīng)濟(jì)保障的一種制度相相同同之處之處：z 同以風(fēng)險(xiǎn)的存在為前提同以風(fēng)險(xiǎn)的存在為前提z 同以社會(huì)再生產(chǎn)的人身要素同以社會(huì)再生產(chǎn)的人身要素為對(duì)象為對(duì)象z 同以概率論和多數(shù)法則為制同以概率論和多數(shù)法則為制定費(fèi)率的數(shù)理基礎(chǔ)定費(fèi)率的數(shù)理基礎(chǔ)z 同以建立保險(xiǎn)基金為提供經(jīng)同以建立保險(xiǎn)基金為提供經(jīng)濟(jì)保障的物質(zhì)基礎(chǔ)濟(jì)保障的物質(zhì)基礎(chǔ)區(qū)別區(qū)別之處之處：z 經(jīng)營(yíng)主體不同經(jīng)營(yíng)主體不同z 行為依據(jù)不同行為依據(jù)不同z 實(shí)施方式

23、不同實(shí)施方式不同z 強(qiáng)調(diào)的原則不同強(qiáng)調(diào)的原則不同z 保障的功能不同保障的功能不同z 保費(fèi)負(fù)擔(dān)不同保費(fèi)負(fù)擔(dān)不同 22四、保險(xiǎn)的分類四、保險(xiǎn)的分類（一）按保險(xiǎn)標(biāo)的分類（一）按保險(xiǎn)標(biāo)的分類 z 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指以財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，包財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指以財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等。括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等。它是以有形或無(wú)形財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的一類補(bǔ)償性保險(xiǎn)它是以有形或無(wú)形財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的一類補(bǔ)償性保險(xiǎn). z 人身保險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。當(dāng)

24、人們?cè)馐懿灰匀说膲勖蜕眢w為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。當(dāng)人們?cè)馐懿恍沂鹿驶蛞蚣膊?、年老以致喪失工作能力、傷殘、死亡或年老退休幸事故或因疾病、年老以致喪失工作能力、傷殘、死亡或年老退休時(shí)，根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人或受益人給付保險(xiǎn)金時(shí)，根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人或受益人給付保險(xiǎn)金或年金，以解決其因病、殘、老、死所造成的經(jīng)濟(jì)困難?；蚰杲穑越鉀Q其因病、殘、老、死所造成的經(jīng)濟(jì)困難。 23 n責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)指以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的民事?lián)p害賠償責(zé)任或經(jīng)過特指以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的民事?lián)p害賠償責(zé)任或經(jīng)過特別約定的合同責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。別約定的合同責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。 n為了減

25、少賠償責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)事人往往事先向保險(xiǎn)人投保責(zé)任保險(xiǎn)，由保為了減少賠償責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)事人往往事先向保險(xiǎn)人投保責(zé)任保險(xiǎn)，由保險(xiǎn)人承擔(dān)損害發(fā)生時(shí)相應(yīng)的賠償責(zé)任。險(xiǎn)人承擔(dān)損害發(fā)生時(shí)相應(yīng)的賠償責(zé)任。 n常見的責(zé)任保險(xiǎn)包括公眾責(zé)任保險(xiǎn)、顧主責(zé)任保險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)、產(chǎn)常見的責(zé)任保險(xiǎn)包括公眾責(zé)任保險(xiǎn)、顧主責(zé)任保險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)和第三者責(zé)任保險(xiǎn)等，其中職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)是指對(duì)各類專業(yè)技品責(zé)任保險(xiǎn)和第三者責(zé)任保險(xiǎn)等，其中職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)是指對(duì)各類專業(yè)技術(shù)人員術(shù)人員(如律師、會(huì)計(jì)師、工程師、醫(yī)師、估價(jià)師等如律師、會(huì)計(jì)師、工程師、醫(yī)師、估價(jià)師等)，因在從事本職工，因在從事本職工作中的疏忽或過失，造成合同對(duì)方或他人財(cái)

26、產(chǎn)損失、或人身傷害而應(yīng)負(fù)作中的疏忽或過失，造成合同對(duì)方或他人財(cái)產(chǎn)損失、或人身傷害而應(yīng)負(fù)損害賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。損害賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。 n信用保證保險(xiǎn)信用保證保險(xiǎn) 指以合同雙方約定的經(jīng)濟(jì)信用為標(biāo)的，指以合同雙方約定的經(jīng)濟(jì)信用為標(biāo)的，保險(xiǎn)人因債務(wù)人保險(xiǎn)人因債務(wù)人不能履約而對(duì)債權(quán)人損失承擔(dān)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。不能履約而對(duì)債權(quán)人損失承擔(dān)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。 n信用保證保險(xiǎn)是擔(dān)保性質(zhì)的保險(xiǎn)，在形式上可分為信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)。信用保證保險(xiǎn)是擔(dān)保性質(zhì)的保險(xiǎn)，在形式上可分為信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)。 n(1)信用保險(xiǎn)。是指?jìng)鶛?quán)人就債務(wù)人的信用向保險(xiǎn)人投保的保險(xiǎn)。信用信用保險(xiǎn)。是指?jìng)鶛?quán)人就債務(wù)人的信用向保險(xiǎn)人投保的保險(xiǎn)。信用保險(xiǎn)包

27、括國(guó)內(nèi)商業(yè)信用保險(xiǎn)、出口信用保險(xiǎn)和投資保險(xiǎn)。保險(xiǎn)包括國(guó)內(nèi)商業(yè)信用保險(xiǎn)、出口信用保險(xiǎn)和投資保險(xiǎn)。 n(2)保證保險(xiǎn)。是指?jìng)鶆?wù)人就自己的信用向保險(xiǎn)人投保，由保險(xiǎn)人為被保證保險(xiǎn)。是指?jìng)鶆?wù)人就自己的信用向保險(xiǎn)人投保，由保險(xiǎn)人為被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)人(債務(wù)人債務(wù)人)向債權(quán)大提供擔(dān)保的保險(xiǎn)。當(dāng)債務(wù)人不能履約償付時(shí)，向債權(quán)大提供擔(dān)保的保險(xiǎn)。當(dāng)債務(wù)人不能履約償付時(shí)，保險(xiǎn)人按照合同約定負(fù)責(zé)賠償債權(quán)人的損失。保證保險(xiǎn)包括合同保證保保險(xiǎn)人按照合同約定負(fù)責(zé)賠償債權(quán)人的損失。保證保險(xiǎn)包括合同保證保險(xiǎn)、房地產(chǎn)貸款保證保險(xiǎn)等。險(xiǎn)、房地產(chǎn)貸款保證保險(xiǎn)等。 n信用保險(xiǎn)與保證保險(xiǎn)的主要區(qū)別。在于投保人不同：債權(quán)人投保債務(wù)人信用保險(xiǎn)與保證

28、保險(xiǎn)的主要區(qū)別。在于投保人不同：債權(quán)人投保債務(wù)人的信用風(fēng)險(xiǎn)的，為信用保險(xiǎn)；債務(wù)人為自己的信用投保的，是保證保險(xiǎn)。的信用風(fēng)險(xiǎn)的，為信用保險(xiǎn)；債務(wù)人為自己的信用投保的，是保證保險(xiǎn)。24（二）按風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁形式分類（二）按風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁形式分類z 原保險(xiǎn)原保險(xiǎn)發(fā)生在保險(xiǎn)人和投保人間的保險(xiǎn)行為，稱之為再保險(xiǎn)。發(fā)生在保險(xiǎn)人和投保人間的保險(xiǎn)行為，稱之為再保險(xiǎn)。 z 再保險(xiǎn)再保險(xiǎn)發(fā)生在保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人之間的保險(xiǎn)行為發(fā)生在保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人之間的保險(xiǎn)行為.保險(xiǎn)人通過訂立合同，保險(xiǎn)人通過訂立合同，將自己已經(jīng)承保的風(fēng)險(xiǎn)，轉(zhuǎn)移給另一個(gè)或幾個(gè)保險(xiǎn)人，以降低自己所面將自己已經(jīng)承保的風(fēng)險(xiǎn)，轉(zhuǎn)移給另一個(gè)或幾個(gè)保險(xiǎn)人，以降低自己所面臨的風(fēng)險(xiǎn)

29、的保險(xiǎn)行為。簡(jiǎn)單地說，再保險(xiǎn)即臨的風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)行為。簡(jiǎn)單地說，再保險(xiǎn)即“保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)”。 z 重復(fù)保險(xiǎn)重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分是指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別向兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，但保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值的一別向兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，但保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值的一種保險(xiǎn)。重復(fù)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額總和可能超過保險(xiǎn)價(jià)值。種保險(xiǎn)。重復(fù)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額總和可能超過保險(xiǎn)價(jià)值。z 共同保險(xiǎn)共同保險(xiǎn) 共同保險(xiǎn)簡(jiǎn)稱共同保險(xiǎn)簡(jiǎn)稱“共保共?！保侵竿侗Ｈ撕蛢蓚€(gè)以上的保險(xiǎn)人之間，是指投保人和兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人之間，就同一可保利益、同一風(fēng)險(xiǎn)

30、共同締結(jié)保險(xiǎn)合同的一種保險(xiǎn)。在保險(xiǎn)損失就同一可保利益、同一風(fēng)險(xiǎn)共同締結(jié)保險(xiǎn)合同的一種保險(xiǎn)。在保險(xiǎn)損失發(fā)生時(shí)，各保險(xiǎn)人按各自承保的保險(xiǎn)金額比例分?jǐn)倱p失。共同保險(xiǎn)是對(duì)發(fā)生時(shí)，各保險(xiǎn)人按各自承保的保險(xiǎn)金額比例分?jǐn)倱p失。共同保險(xiǎn)是對(duì)可保風(fēng)險(xiǎn)的橫向轉(zhuǎn)移，但仍是第一次轉(zhuǎn)移，這是它與再保險(xiǎn)的主要區(qū)別。可保風(fēng)險(xiǎn)的橫向轉(zhuǎn)移，但仍是第一次轉(zhuǎn)移，這是它與再保險(xiǎn)的主要區(qū)別。 25（三）按投保單位分類（三）按投保單位分類n按保險(xiǎn)保障的對(duì)象分，可以把人身保險(xiǎn)分為個(gè)人保險(xiǎn)按保險(xiǎn)保障的對(duì)象分，可以把人身保險(xiǎn)分為個(gè)人保險(xiǎn)和團(tuán)體保險(xiǎn)。和團(tuán)體保險(xiǎn)。n 個(gè)人保險(xiǎn)是為滿足個(gè)人和家庭需要，以個(gè)人作為承保個(gè)人保險(xiǎn)是為滿足個(gè)人和家庭需要，以

31、個(gè)人作為承保單位的保險(xiǎn)。單位的保險(xiǎn)。n團(tuán)體保險(xiǎn)一般用于人身保險(xiǎn)，它是用一份總的保險(xiǎn)合團(tuán)體保險(xiǎn)一般用于人身保險(xiǎn)，它是用一份總的保險(xiǎn)合同，向一個(gè)團(tuán)體中的眾多成員提供人身保險(xiǎn)保障的保同，向一個(gè)團(tuán)體中的眾多成員提供人身保險(xiǎn)保障的保險(xiǎn)。險(xiǎn)。n在團(tuán)體保險(xiǎn)中，投保人是在團(tuán)體保險(xiǎn)中，投保人是“團(tuán)體組織團(tuán)體組織”，如機(jī)關(guān)、社會(huì)，如機(jī)關(guān)、社會(huì)團(tuán)體、企事業(yè)單位等獨(dú)立核算的單位組織，被保險(xiǎn)人團(tuán)體、企事業(yè)單位等獨(dú)立核算的單位組織，被保險(xiǎn)人是團(tuán)體中的在職人員。是團(tuán)體中的在職人員。n團(tuán)體保險(xiǎn)包括團(tuán)體人壽保險(xiǎn)、團(tuán)體年金保險(xiǎn)、團(tuán)體人團(tuán)體保險(xiǎn)包括團(tuán)體人壽保險(xiǎn)、團(tuán)體年金保險(xiǎn)、團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)、團(tuán)體健康保險(xiǎn)等身意外傷害保險(xiǎn)、團(tuán)體

32、健康保險(xiǎn)等.26（四）按實(shí)施方式分類（四）按實(shí)施方式分類z 按保險(xiǎn)的實(shí)施方式分，保險(xiǎn)可分為自愿保險(xiǎn)和強(qiáng)制保險(xiǎn)。按保險(xiǎn)的實(shí)施方式分，保險(xiǎn)可分為自愿保險(xiǎn)和強(qiáng)制保險(xiǎn)。 自愿保險(xiǎn)是投保人自愿保險(xiǎn)是投保人和保險(xiǎn)人在平等互利、等價(jià)有償?shù)脑瓌t基礎(chǔ)上，通過協(xié)商，采取自愿方式簽和保險(xiǎn)人在平等互利、等價(jià)有償?shù)脑瓌t基礎(chǔ)上，通過協(xié)商，采取自愿方式簽訂保險(xiǎn)合同建立的一種保險(xiǎn)關(guān)系。具體地講，自愿原則體現(xiàn)在：投保人可以訂保險(xiǎn)合同建立的一種保險(xiǎn)關(guān)系。具體地講，自愿原則體現(xiàn)在：投保人可以自行決定是否參加保險(xiǎn)、保什么險(xiǎn)、投保金額多少和起保的時(shí)間；保險(xiǎn)人可自行決定是否參加保險(xiǎn)、保什么險(xiǎn)、投保金額多少和起保的時(shí)間；保險(xiǎn)人可以決定是否

33、承保、承保的條件以及保費(fèi)多少。保險(xiǎn)合同成立后，保險(xiǎn)雙方應(yīng)以決定是否承保、承保的條件以及保費(fèi)多少。保險(xiǎn)合同成立后，保險(xiǎn)雙方應(yīng)認(rèn)真履行合同規(guī)定的責(zé)任和義務(wù)。一般情況下，投保人可以中途退保，但另認(rèn)真履行合同規(guī)定的責(zé)任和義務(wù)。一般情況下，投保人可以中途退保，但另有規(guī)定的除外。比如保險(xiǎn)法第三十四條明確規(guī)定：有規(guī)定的除外。比如保險(xiǎn)法第三十四條明確規(guī)定：“貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)責(zé)任開始后，合同當(dāng)事人不得解除合同和運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)責(zé)任開始后，合同當(dāng)事人不得解除合同”。但當(dāng)前世界各國(guó)的絕大部分保險(xiǎn)業(yè)務(wù)都采用自愿保險(xiǎn)方式辦理，我國(guó)也不例但當(dāng)前世界各國(guó)的絕大部分保險(xiǎn)業(yè)

34、務(wù)都采用自愿保險(xiǎn)方式辦理，我國(guó)也不例外。外。 強(qiáng)制保險(xiǎn)又稱法定保險(xiǎn)，是指根據(jù)國(guó)家頒布的有在法律和法規(guī)，凡是在強(qiáng)制保險(xiǎn)又稱法定保險(xiǎn)，是指根據(jù)國(guó)家頒布的有在法律和法規(guī)，凡是在規(guī)定范圍內(nèi)的單位或個(gè)人，不管愿意與否都必須參加的保險(xiǎn)。規(guī)定范圍內(nèi)的單位或個(gè)人，不管愿意與否都必須參加的保險(xiǎn)。 27（五）按經(jīng)營(yíng)的性質(zhì)分類（五）按經(jīng)營(yíng)的性質(zhì)分類n營(yíng)利保險(xiǎn)營(yíng)利保險(xiǎn)he非營(yíng)利保險(xiǎn)非營(yíng)利保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn) n商業(yè)保險(xiǎn)是指按商業(yè)原則經(jīng)營(yíng)，以營(yíng)利為目的的保險(xiǎn)形式，由專門的保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)。所謂商業(yè)原則，就是保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償以投保人交付保險(xiǎn)費(fèi)為前提，具有有償性、公開性和自愿性，并力圖在損失補(bǔ)償后有一定的盈余。 社會(huì)保險(xiǎn)是

35、指在既定的社會(huì)政策的指導(dǎo)下，由國(guó)家通過立法手段對(duì)公民強(qiáng)制征收保險(xiǎn)費(fèi)，形成保險(xiǎn)基金，用以對(duì)其中因年老、疾病、生育、傷殘、死亡和失業(yè)而導(dǎo)致喪失勞動(dòng)能力或失去工作機(jī)會(huì)的成員提供基本生活保障的一種社會(huì)保障制度。社會(huì)保險(xiǎn)不以營(yíng)利為目的，運(yùn)行中若出現(xiàn)赤字，國(guó)家財(cái)政將會(huì)給予支持。兩者比較，社會(huì)保險(xiǎn)具有強(qiáng)制性，商業(yè)保險(xiǎn)具有自愿性；社會(huì)保險(xiǎn)的經(jīng)辦者以財(cái)政支持作為后盾，商業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)辦者要進(jìn)行獨(dú)立核算、自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧；商業(yè)保險(xiǎn)保障范圍比社會(huì)保險(xiǎn)更為廣泛。 28第二節(jié)第二節(jié) 保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展 一、保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展的條件一、保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展的條件（一）自然基礎(chǔ)（一）自然基礎(chǔ) 自然災(zāi)害和意外事故的客觀存在

36、是保險(xiǎn)產(chǎn)生的前提自然災(zāi)害和意外事故的客觀存在是保險(xiǎn)產(chǎn)生的前提（二）物質(zhì)基礎(chǔ)（二）物質(zhì)基礎(chǔ) 剩余產(chǎn)品的出現(xiàn)是保險(xiǎn)產(chǎn)生的物質(zhì)基礎(chǔ)剩余產(chǎn)品的出現(xiàn)是保險(xiǎn)產(chǎn)生的物質(zhì)基礎(chǔ)（三）經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)（三）經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ) 商品經(jīng)濟(jì)是現(xiàn)代保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)商品經(jīng)濟(jì)是現(xiàn)代保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ) （四）數(shù)理基礎(chǔ)（四）數(shù)理基礎(chǔ) 概率論和大數(shù)法則是現(xiàn)代保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展的科學(xué)的數(shù)理基礎(chǔ)概率論和大數(shù)法則是現(xiàn)代保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展的科學(xué)的數(shù)理基礎(chǔ) 29 世界保險(xiǎn)歷史之保險(xiǎn)的古老起源及發(fā)展世界保險(xiǎn)歷史之保險(xiǎn)的古老起源及發(fā)展 倉(cāng)儲(chǔ)制度鏢局30二、保險(xiǎn)的起源與發(fā)展二、保險(xiǎn)的起源與發(fā)展（一）人類保險(xiǎn)思想的萌生（一）人類保險(xiǎn)思想的萌生 1 1中國(guó)古代的

37、保險(xiǎn)思想和保險(xiǎn)形式中國(guó)古代的保險(xiǎn)思想和保險(xiǎn)形式 2 2外國(guó)古代的保險(xiǎn)思想與原始形態(tài)保險(xiǎn)外國(guó)古代的保險(xiǎn)思想與原始形態(tài)保險(xiǎn)（二）保險(xiǎn)的萌芽（二）保險(xiǎn)的萌芽 1 1共同海損分?jǐn)傊贫仁呛Ｉ媳ｋU(xiǎn)的萌芽共同海損分?jǐn)傊贫仁呛Ｉ媳ｋU(xiǎn)的萌芽 2 2十五、十六世紀(jì)的海上保險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)的十五、十六世紀(jì)的海上保險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)的萌芽萌芽 31（三）保險(xiǎn)的雛形（三）保險(xiǎn)的雛形1 1船、貨抵押借款制度是海上保險(xiǎn)的雛形船、貨抵押借款制度是海上保險(xiǎn)的雛形 2 2“黑瑞甫黑瑞甫”制度和基爾特制度是火災(zāi)保險(xiǎn)的原始形態(tài)制度和基爾特制度是火災(zāi)保險(xiǎn)的原始形態(tài) 3 3人身保險(xiǎn)是由基爾特制度、公典制度和年金制度等匯集人身保險(xiǎn)是由基爾特制度、公

38、典制度和年金制度等匯集演變而成的演變而成的 （四）現(xiàn)代保險(xiǎn)的形成（四）現(xiàn)代保險(xiǎn)的形成1海上保險(xiǎn)的發(fā)展，促使保險(xiǎn)制度趨于成熟與完善海上保險(xiǎn)的發(fā)展，促使保險(xiǎn)制度趨于成熟與完善z 現(xiàn)代海上保險(xiǎn)發(fā)源于意大利現(xiàn)代海上保險(xiǎn)發(fā)源于意大利 z 現(xiàn)代海上保險(xiǎn)形成于英國(guó)現(xiàn)代海上保險(xiǎn)形成于英國(guó) 2 2現(xiàn)代形式的火災(zāi)保險(xiǎn)的形成現(xiàn)代形式的火災(zāi)保險(xiǎn)的形成3 3現(xiàn)代人壽保險(xiǎn)的開始現(xiàn)代人壽保險(xiǎn)的開始 4. 4. 責(zé)任保險(xiǎn)的開展責(zé)任保險(xiǎn)的開展 32 三、世界保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展與變革三、世界保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展與變革（一）世界保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀（一）世界保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀 （二）世界保險(xiǎn)業(yè)的大變革（二）世界保險(xiǎn)業(yè)的大變革 1 1世界保險(xiǎn)市場(chǎng)朝著全

39、球一體化的方向發(fā)展世界保險(xiǎn)市場(chǎng)朝著全球一體化的方向發(fā)展 2 2金融與保險(xiǎn)業(yè)相互滲透與融合金融與保險(xiǎn)業(yè)相互滲透與融合 3 3產(chǎn)壽險(xiǎn)由分業(yè)經(jīng)營(yíng)走向兼營(yíng)產(chǎn)壽險(xiǎn)由分業(yè)經(jīng)營(yíng)走向兼營(yíng) 4 4高新技術(shù)帶來了保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理變革高新技術(shù)帶來了保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理變革 5 5保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的管理技術(shù)大變革保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的管理技術(shù)大變革 http:/ 保險(xiǎn)的職能與作用保險(xiǎn)的職能與作用 一、保險(xiǎn)的地位一、保險(xiǎn)的地位 保險(xiǎn)的地位是指在不同形式或不同條件下，保險(xiǎn)的地位是指在不同形式或不同條件下，保險(xiǎn)與其他形式或事物之間的相互關(guān)系保險(xiǎn)與其他形式或事物之間的相互關(guān)系 （一）社會(huì)后備基金（一）社會(huì)后備基金 z集中形式的后備基金集中形式的

40、后備基金 z互助形式的后備基金互助形式的后備基金 z保險(xiǎn)形式的后備基金保險(xiǎn)形式的后備基金 z自保形式的后備基金自保形式的后備基金z社會(huì)保障形式的后備基金社會(huì)保障形式的后備基金 商業(yè)保險(xiǎn)基金是社會(huì)后備基金的一種形式商業(yè)保險(xiǎn)基金是社會(huì)后備基金的一種形式34（二）保險(xiǎn)與國(guó)民經(jīng)濟(jì)（二）保險(xiǎn)與國(guó)民經(jīng)濟(jì)z保險(xiǎn)處于國(guó)民經(jīng)濟(jì)的分配領(lǐng)域保險(xiǎn)處于國(guó)民經(jīng)濟(jì)的分配領(lǐng)域z保險(xiǎn)屬于社會(huì)總產(chǎn)品的分配形式之一保險(xiǎn)屬于社會(huì)總產(chǎn)品的分配形式之一 （三）保險(xiǎn)與社會(huì)保障（三）保險(xiǎn)與社會(huì)保障 保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)作為社會(huì)經(jīng)濟(jì)保障體系中的保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)作為社會(huì)經(jīng)濟(jì)保障體系中的兩種具體形式，各自分別獨(dú)立完成自己的特有功兩種具體形式，各自分別獨(dú)立完成自己的特有功能，同時(shí)又共同完成整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)保障的總功能能，同時(shí)又共同完成整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)保障的總功能 35二、保險(xiǎn)的職能二、保險(xiǎn)的職能 職能是指某種客觀事物或現(xiàn)象的內(nèi)在職能是指某種客觀事物或現(xiàn)象的內(nèi)在的固有的一種功能，是由事物的本質(zhì)和內(nèi)的固有的一種功能，是由事物的本質(zhì)和內(nèi)容所決定的。容所決定的。 保險(xiǎn)的職能，是指保險(xiǎn)的內(nèi)在的固有保險(xiǎn)的職能，是指保險(xiǎn)的