小微企業(yè)融資信用擔保的現(xiàn)狀及對策

1、 小微企業(yè)融資信用擔保的現(xiàn)狀及對策 我國的小微企業(yè)在國民經(jīng)濟中占有很大的比例，屬于企業(yè)金字塔中的最底層。小微企業(yè)在增加就業(yè)、提供稅收、開發(fā)新產(chǎn)品、帶動經(jīng)濟發(fā)展等方面發(fā)揮著巨大的作用。但是，小微企業(yè)的發(fā)展卻面臨著很多困難，融資困難是最為突出的困境之一。一、我國小微企業(yè)融資存在的困境融資難是很多小微企業(yè)面臨的最大問題。雖然小微企業(yè)對社會的貢獻很大，但是國家給予的貸款比率只占所有正規(guī)機構貸款總額的20%，這些貸款金額遠遠不能滿足小微企業(yè)的發(fā)展需要。商業(yè)銀行對小微企業(yè)的貸款金額嚴重不足，主要有兩方面的原因：一是小微企業(yè)發(fā)展不穩(wěn)定，向小微企業(yè)貸款風險比較大。沒有固定的貸款擔保，可供抵押的資產(chǎn)不穩(wěn)定，企業(yè)

2、的財政制度不健全、抗風險的能力比較弱。在這種不穩(wěn)定的情況下，如果商業(yè)銀行向小微企業(yè)發(fā)放貸款則很容易出現(xiàn)不講信用、不還貸款的情況，導致銀行的資金周轉受到嚴重的威脅。二是銀行向小微企業(yè)提供貸款有較高的成本。小微企業(yè)的貸款有金額較少、情況較急、頻率較高等特點。對小微企業(yè)貸款時，銀行要花費很大的人力和物力進行核對和評估。相對于大企業(yè)而言，由于小微企業(yè)每次的貸款金額不高，銀行的利益比較少，很多商業(yè)銀行不愿意向小微企業(yè)做信貸服務。很多商業(yè)銀行迫于政府和社會的壓力，向小微企業(yè)提供信貸服務，不僅資金總量很小，而且對小微企業(yè)開出很多嚴厲條件，從而導致了很多小微企業(yè)出現(xiàn)貸款難的問題。二、我國小微企業(yè)融資信用擔保的

3、現(xiàn)狀(一)擔保資金放大倍數(shù)不足企業(yè)擔保資金的多少決定著企業(yè)能夠承擔多大的風險。目前，我國小微企業(yè)的資金有限，因而擔保資金不能滿足提供信貸業(yè)務的商業(yè)銀行的資金缺口。以吉林省為例，2014年底，吉林省融資信用擔保的企業(yè)合計166家，注冊資金150億元，同比增長為15.5%。但是全省小微企業(yè)的資金需求總數(shù)為760億元，可實現(xiàn)融資信用擔保金額500億元，融資缺口260億元。另外，目前我國的融資信用擔保資金放大倍數(shù)只有34倍，不僅低于我國規(guī)定的融資擔保612倍的放大倍數(shù)，更與發(fā)達國家的擔保資金的放大倍數(shù)60、70倍相差甚遠。(二)風險分擔的比例不合理按照國家的有關規(guī)定，擔保機構與相關銀行應該在“合作共贏

4、、風險共擔”的規(guī)則下進行擔保。但是在實際的運行過程中，商業(yè)銀行為不想承擔信貸業(yè)務中風險，拒絕向小微企業(yè)提供貸款的例子比比皆是，也有的銀行為了自己的利益而要求擔保機構承擔全額的擔保資金。一旦發(fā)生任何信貸的代償、賠付的情況，就需要擔保機構承擔100%的擔保資金，這就把銀行與小微企業(yè)的信貸業(yè)務的全部風險都轉嫁到擔保機構的身上。(三)擔保資金的補償機制不完善近年來，我國擔保機構代償率不斷上升，導致了擔保機構的資金嚴重缺乏。由于2014年我國經(jīng)濟的不景氣，銀行提高了與擔保機構的合作條件，導致了很多擔保機構為維持企業(yè)的正常運營而提高擔保的收費標準，甚至有的機構靠非法集資彌補小微企業(yè)資金的短缺。再加上國家的

5、補償機制不完善，如果擔保機構存在代償問題，就會面臨被迫倒閉的絕境。(四)信用擔保的法律不健全針對小微企業(yè)融資信用擔保存在的問題，我國陸續(xù)出臺了相關的政策，但是這些政策都具有一定的局限性，而且關于擔保方面的政策概述不具體，實際操作性不強。例如，對具體的小微企業(yè)的擔保金額、擔保金額的使用期限、擔保機構的信用問題等概述不明確。2014年初，某擔保機構的資金鏈出現(xiàn)問題，并且被曝出違規(guī)操作的現(xiàn)象。實際上，這種情況在擔保機構中是常見的現(xiàn)象，因為信用擔保業(yè)務有風險高、收益低的特點，很多民營擔保機構不承擔大規(guī)模的擔保業(yè)務，而是把資金都投入到高回報的業(yè)務中，因而導致?lián)I(yè)務事故頻發(fā)，這也顯示出我國的信用擔保法律

6、法規(guī)不健全，沒有形成統(tǒng)一、有序的擔保體制。(五)擔保機構的擔保傾向于大型企業(yè)小微企業(yè)出現(xiàn)的融資困難與商業(yè)銀行擔保傾向于向大型企業(yè)有關，銀行在貸款過程中經(jīng)常出現(xiàn)“嫌貧愛富”的情況。不僅如此，擔保機構在考慮到風險問題時，就會放棄對這些小微企業(yè)的融資擔保業(yè)務，他們把更多擔保業(yè)務給中型企業(yè)，這就導致微型企業(yè)的融資困難。因此，國家應該建設小微企業(yè)的信用擔保體系，保障小微企業(yè)的健康發(fā)展。三、應對小微企業(yè)融資信用擔保存在問題的對策(一)完善小微企業(yè)融資擔保體系(1)建立融資擔保補償制度。建立小微企業(yè)融資信用擔保體系補償制度可以從下面幾個方面考慮：一是政府可以參照當年小微企業(yè)融資缺口的統(tǒng)計，按照融資缺口的比例

7、調(diào)整政府的財政預算，向小微企業(yè)擔保資金劃撥專項融資基金。二是各地區(qū)的商業(yè)銀行應針對政府的政策，按照每年貸款余額的一定比例向擔保機構繳納一定的費用，作為該擔保機構的會員銀行，這樣可以擔負起風險的分擔責任。國家銀行也可以根據(jù)當年的小微企業(yè)貸款的額度調(diào)整法定的準備金率。三是小微企業(yè)也可以學習銀行的方法，向擔保機構上交一定的會費，申請成為擔保機構的會員，享有該擔保機構的優(yōu)先貸款服務，而擔保機構也可以運用這些資金健全擔保規(guī)則、擴大擔保機構的規(guī)模、放寬擔保金額，促進小微企業(yè)的長遠發(fā)展。(2)健全我國的融資擔保法律法規(guī)。人民代表大會和國務院應針對融資擔保問題制定專門的法律法規(guī)，由各相關部門制定具體的配套細則

8、。首先，要明確小微企業(yè)擔保機構的基本標準，如一定的資本金額、擔保機構的信用等級、公司人員的專業(yè)知識、公司的規(guī)模等，只有具備基本的標準才能成功注冊為融資擔保機構。其次，在風險承擔方面，要明確小微企業(yè)、擔保機構和銀行三者的責任分擔比例，避免三方面出現(xiàn)權責糾紛事件，對失信的一方國家要根據(jù)融資擔保法律法規(guī)給予嚴懲。 (二)健全小微企業(yè)擔保風險控制機制在信用擔保機構的經(jīng)營過程中，風險無處不在。風險是一個不穩(wěn)定的動態(tài)過程，信用擔保機構想要穩(wěn)定的發(fā)展必須形成風險動態(tài)控制機制。擔保機構應從內(nèi)部的管理入手，加強以下三個方面的工作：對小微企業(yè)的綜合調(diào)查;跟蹤小微企業(yè)的貸款去向;加強對信用擔保機構工作人員素質(zhì)的培養(yǎng)

9、，監(jiān)督信貸業(yè)務的工作流程、防止出現(xiàn)工作人員違規(guī)貸款擔保的現(xiàn)象。(三)完善小微企業(yè)融資服務體系首先，應建立和完善小微企業(yè)的信用評價制度。建立信用評價制度和評價機構，為小微企業(yè)提供融資信用擔保提供評級服務，政府要鼓勵企業(yè)參與到信用評價機構中來，并根據(jù)小微企業(yè)的特點給予評級幫助。其次，小微企業(yè)要加強與各個擔保機構和商業(yè)銀行的交流與合作。小微企業(yè)、擔保機構和商業(yè)銀行三者是相互依賴、相互制約的關系，擔保機構起著橋梁的作用，服務于小微企業(yè)又服務于銀行，擔保機構的信用等級對三者之間業(yè)務的順利進行提供保障。最后，擔保機構要建立一批專業(yè)化的擔保人才，提高信用擔保機構的質(zhì)量。(四)加快反擔保體制建設要使小微企業(yè)融資的道德風險和違約風險有效降低，必須完善風險保證金體制和反擔保體制。首先，應對擔保時間較長或者擔保額度較大的被擔保企業(yè)提供擔保品或反者擔保人，同時加大對擔保品的價值評估力度。其次，風險擔保金額的比例應以擔保企業(yè)的信用評價為基礎，按照貸款額度、貸款時間、企業(yè)風險等級的具體內(nèi)容對企業(yè)進行信用擔保。如果合同履行完畢時企業(yè)沒有出現(xiàn)違約情況，應將風險保證金如數(shù)退還;如果企業(yè)在合同履行過程中出現(xiàn)了違約的情況，則應從風險保證金中扣除貸款金額。