HCZD-JR-2014001關(guān)于和誠(chéng)運(yùn)盈服務(wù)平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)控制與管理的辦法

1、 文件編號(hào)：HCZD-JR-2014001和誠(chéng)運(yùn)盈服務(wù)平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)控制與管理辦法 金融事業(yè)部（廈門和誠(chéng)運(yùn)盈金融技術(shù)服務(wù)有限公司）（編） 2014年4月 關(guān)于和誠(chéng)運(yùn)盈服務(wù)平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)控制與管理的辦法目 錄第一章 總 則2第二章 基本制度2第三章 借款對(duì)象與基本條件4第四章 借款業(yè)務(wù)受理4第五章 借款前調(diào)查評(píng)估5第六章 借款業(yè)務(wù)審批7第七章 授信評(píng)級(jí)8第八章 后期管理9第九章 不良借款管理10第十章 附件111關(guān)于和誠(chéng)運(yùn)盈服務(wù)平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)控制與管理的辦法第一章 總則第一條 為保障投資人的利益，加強(qiáng)、規(guī)范福建和誠(chéng)智達(dá)汽車管理服務(wù)有限公司金融事業(yè)部（廈門和誠(chéng)運(yùn)盈金融技術(shù)服務(wù)有限公司，下稱：公司）風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，規(guī)范借款

2、審批行為，防范借款風(fēng)險(xiǎn)，提高借款資產(chǎn)管理質(zhì)量，根據(jù)國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)，結(jié)合我公司的實(shí)際，制定本制度。第二條 本制度是全公司風(fēng)險(xiǎn)審批和管理必須遵循的基本準(zhǔn)則，是制定各類借款管理制度和辦法的基本依據(jù)。第三條 本制度所指借款業(yè)務(wù)是公司提供“和誠(chéng)運(yùn)盈”網(wǎng)站服務(wù)平臺(tái)，將有資金并且有理財(cái)投資想法的投資者，使用信用借款的方式將資金借給其他有借款需求的人。公司負(fù)責(zé)對(duì)借款人的經(jīng)濟(jì)效益、經(jīng)營(yíng)管理水平、發(fā)展前景等情況進(jìn)行詳細(xì)的考察，并收取一定比例的保證金和服務(wù)費(fèi)等。第四條 本制度所指客戶經(jīng)理是母公司和誠(chéng)智達(dá)汽車管理服務(wù)有限公司參與借款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和管理的人員。第五條 本制度所指公司審核人員是指有權(quán)辦理和負(fù)責(zé)借款風(fēng)控業(yè)務(wù)的

3、審核專員、產(chǎn)品經(jīng)理及部門經(jīng)理等相關(guān)人員。第六條 借款的發(fā)放必須符合國(guó)家法律法規(guī)和公司借款規(guī)定。按照審慎經(jīng)營(yíng)，擇優(yōu)扶持，審批權(quán)限管理、分級(jí)審批和安全性、流動(dòng)性、效益性統(tǒng)一的原則。公司接受投資者監(jiān)督，依法提供風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控審核服務(wù)，但不受任何單位和個(gè)人強(qiáng)制干預(yù)。第二章 基本制度第七條 實(shí)行借款準(zhǔn)入管理制度。借款準(zhǔn)入管理包括準(zhǔn)入對(duì)象、準(zhǔn)入條件、準(zhǔn)入過程和準(zhǔn)入權(quán)限的管理，包括以下四點(diǎn)：（一）嚴(yán)格準(zhǔn)入對(duì)象。公司平臺(tái)借款準(zhǔn)入對(duì)象主要面向中小物流企業(yè)的經(jīng)營(yíng)者、股東及帶車入股的司機(jī)。（二）嚴(yán)格準(zhǔn)入條件。公司辦理借款業(yè)務(wù)堅(jiān)持“有條件、保安全、創(chuàng)效益”原則。（三）嚴(yán)格準(zhǔn)入過程：公司辦理借款業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入過程要按照借款人申請(qǐng)

4、與受理、材料收集與實(shí)地考察（企業(yè)按照評(píng)級(jí)授信材料清單提供材料，客戶經(jīng)理根據(jù)實(shí)際考察情況填寫現(xiàn)場(chǎng)考察評(píng)估表，客戶經(jīng)理在提交企業(yè)材料給初審專員時(shí)，填寫資料移交清單）、初步審查和律師審查、評(píng)級(jí)與授信（審核專員根據(jù)客戶經(jīng)理提交的企業(yè)材料填制信用評(píng)級(jí)表，信用等級(jí)表，授信額度測(cè)算表，授信額度審批表）、中銀保險(xiǎn)審查、終審批復(fù)六個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行，不得逆程序、少程序操作。（四）嚴(yán)格準(zhǔn)入權(quán)限。公司提供風(fēng)控審批服務(wù)要堅(jiān)持“分級(jí)審批、分級(jí)管理”原則，嚴(yán)格按照權(quán)限辦理。第八條 實(shí)行借款人授信管理制度。借款人授信是公司根據(jù)借款人資金需求情況、信用程度和償還能力，核定借款人最高綜合授信額度，統(tǒng)一控制借款人融資風(fēng)險(xiǎn)總量的管理制度。

5、對(duì)具備條件的借款人申請(qǐng)借款業(yè)務(wù)堅(jiān)持“先評(píng)級(jí)、后授信、再中銀保險(xiǎn)審核”的原則。第九條 實(shí)行審批權(quán)限分離制度。審批權(quán)限管理分離是指在辦理借款業(yè)務(wù)過程中，將調(diào)查、初審、復(fù)審和終審批復(fù)各環(huán)節(jié)的工作職責(zé)進(jìn)行分離，由不同部門或崗位承擔(dān)，實(shí)行各環(huán)節(jié)相互制約、相互監(jiān)督的機(jī)制。第十條 實(shí)行借款業(yè)務(wù)權(quán)限管理制度。全公司按照“統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、分類管理、定期考核、適時(shí)調(diào)整”的原則，根據(jù)借款資產(chǎn)質(zhì)量、借款額度、借款風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)管理水平、地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和行業(yè)特性等，確定借款業(yè)務(wù)權(quán)限。第十一條 實(shí)行后期管理制度。后期管理是指從借款發(fā)放或其他借款業(yè)務(wù)發(fā)生后直到本息收回或信用結(jié)束的全過程的借款管理行為,包括賬戶監(jiān)管、后期檢查、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)

6、控、檔案管理、有問題借款處理、借款收回等。第十二條 實(shí)行借款第一責(zé)任人制度。借款第一責(zé)任人是負(fù)責(zé)借款前調(diào)查和后期管理的客戶經(jīng)理，對(duì)借款質(zhì)量負(fù)責(zé)，承擔(dān)借款最終收回責(zé)任。第十三條 實(shí)行借款分環(huán)節(jié)主責(zé)任人制度。辦理借款業(yè)務(wù)的調(diào)查、審查、審批、后期管理分別承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。第十四條 盡職調(diào)查及責(zé)任追究制度。公司客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)借款人材料的收集和項(xiàng)目實(shí)地調(diào)查，客戶經(jīng)理應(yīng)具備較完備的借款、法律、財(cái)務(wù)等知識(shí)，依誠(chéng)信和公開原則獨(dú)立行使盡職調(diào)查職能，必要時(shí)可聘請(qǐng)外部專家或委托專業(yè)機(jī)構(gòu)開展特定的盡職調(diào)查工作。各級(jí)部門應(yīng)定期評(píng)價(jià)與確定客戶經(jīng)理是否勤勉盡責(zé)，對(duì)未盡職人員追究相關(guān)責(zé)任。第十五條 實(shí)行劣質(zhì)借款人退出制度。有

7、下列情形之一的借款人，公司應(yīng)采取果斷措施，在收回全部借款本息后，將其淘汰出借款人群體。（一）已明顯出現(xiàn)無發(fā)展前景，虧損嚴(yán)重，對(duì)債務(wù)無法償還的客戶；（二）惡意逃廢和懸空銀行或其他借款機(jī)構(gòu)的債務(wù)及有損害銀行或其他借款機(jī)構(gòu)利益的客戶；（三）資不抵債，面臨破產(chǎn)的客戶；（四）極不講信用，已被同業(yè)機(jī)構(gòu)列入制裁單位，上了“黑名單榜”的客戶等。第三章 借款對(duì)象與基本條件第十六條 經(jīng)國(guó)家工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的物流運(yùn)輸企業(yè)的經(jīng)營(yíng)者、股東及帶車入股的司機(jī)。第十七條 借款人申請(qǐng)借款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)具備下列基本條件：（一）經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)登記且年檢合格；（二）有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入和良好的信用記錄，能按期償還本息；原應(yīng)付利

8、息和到期借款已清償或落實(shí)了公司認(rèn)可的還款計(jì)劃；（三）對(duì)于掛靠經(jīng)營(yíng)的非企業(yè)類車隊(duì)，要提供相應(yīng)的掛靠合同等證明文件；（四）有固定的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，依法合規(guī)從事車輛運(yùn)輸經(jīng)營(yíng)；（五）資產(chǎn)負(fù)債率等指標(biāo)符合要求；（六）擁有3部及以上的運(yùn)輸車輛；（七）公司要求的其它條件。第四章 借款業(yè)務(wù)受理第十八條 受理階段主要包括：客戶申請(qǐng)?zhí)峤徊牧蠈?shí)地調(diào)查審核律師審查授信審批中銀保險(xiǎn)審批。受理人員依據(jù)有關(guān)法律法規(guī)、規(guī)章制度及公司借款政策，審查借款人的資格及其提供的申請(qǐng)材料，決定是否受理借款人的授信申請(qǐng)，具體如下：（一）借款申請(qǐng)借款人在網(wǎng)站登記借款信息后，由客戶經(jīng)理上門了解借款人的需求情況，客戶經(jīng)理要準(zhǔn)確介紹我公司的有關(guān)借款政策

9、（包括借款人的資格要求、授信業(yè)務(wù)的利率、費(fèi)率、期限、用途、優(yōu)惠條件及客戶的違約處理等）。（二）提交材料 1.對(duì)符合資格要求的借款人，客戶經(jīng)理向借款人發(fā)送評(píng)級(jí)授信材料清單。根據(jù)清單收集借款人資料并蓋公章，填寫資料移交清單后在“移交人”處簽字，然后寄送給審核人員進(jìn)行初步審核。2.與公司已有過授信往來的且經(jīng)過律師上門審核過的借款人，如借款人基本材料中的部分材料無變更的，可不要求借款人重復(fù)提供。第五章 借款前調(diào)查評(píng)估第十九條 借款前調(diào)查是公司借款審批開展的重要環(huán)節(jié)，是公司優(yōu)選客戶、把關(guān)收口、奠定可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。第二十條 參與借款前調(diào)查的客戶經(jīng)理應(yīng)具有較強(qiáng)的專業(yè)技能、較好的職業(yè)道德、團(tuán)隊(duì)合作的意識(shí)和創(chuàng)

10、新求變的精神。第二十一條 客戶經(jīng)理應(yīng)堅(jiān)持實(shí)地調(diào)查、多方求證、真實(shí)反映的調(diào)查原則。實(shí)地調(diào)查應(yīng)包括：賬戶核查、面談、實(shí)地走訪等；多方求證應(yīng)包括：征信查詢、政府主管部門了解情況、中介機(jī)構(gòu)咨詢、借款人上下游企業(yè)走訪、金融同業(yè)以及公開媒體調(diào)查了解等方式；客戶經(jīng)理應(yīng)把看到的、聽到的、整理后的情況真實(shí)的反饋給公司審核人員。第二十二條 借款前調(diào)查主要包括以下內(nèi)容：（一）借款人的基本情況： 1.借款人法律地位。可通過借款人的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、法定代表人和財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人簡(jiǎn)歷、借款人經(jīng)營(yíng)范圍進(jìn)行調(diào)查。2.借款人資本狀況。可通過借款人的章程、驗(yàn)資報(bào)告和財(cái)務(wù)報(bào)告進(jìn)行調(diào)查。應(yīng)調(diào)查借款人重要股東的背景、資本狀況、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)、資產(chǎn)負(fù)債狀況

11、、與借款人的業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)關(guān)系等。重要股東指處于絕對(duì)控股地位或?qū)杩钊说慕?jīng)營(yíng)具有重要影響的股東。3.借款人組織結(jié)構(gòu)?？赏ㄟ^借款人的宣傳材料、財(cái)務(wù)報(bào)告等進(jìn)行調(diào)查。對(duì)于具有集團(tuán)性質(zhì)的借款人，應(yīng)重點(diǎn)調(diào)查其組織結(jié)構(gòu)中各法人之間的產(chǎn)權(quán)關(guān)系和借款人與主要股東的關(guān)系。4.借款人對(duì)外擔(dān)保情況。包括借款人對(duì)外提供擔(dān)保的余額、對(duì)象、被擔(dān)保人與借款人的關(guān)系及互保情況。 5.借款人經(jīng)營(yíng)活動(dòng)情況。主要調(diào)查借款人經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的歷史發(fā)展、車隊(duì)運(yùn)輸狀況、盈利水平等。具體包括借款人的運(yùn)輸路線、油款消費(fèi)、路橋費(fèi)、運(yùn)輸合同、維修費(fèi)用、管理水平以及對(duì)其經(jīng)營(yíng)和信用產(chǎn)生重要影響的事件，如高層變動(dòng)、資本變動(dòng)、組織結(jié)構(gòu)變動(dòng)、經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)范圍變動(dòng)、法律訴訟

12、等。（二）資金用途與還款來源1.借款人資金用途是用于車隊(duì)發(fā)展需要，主要核實(shí)借款人需求的真實(shí)性。2.還款來源通?？梢苑譃閮蓚€(gè)部分：授信資金所從事的具體交易的收入；借款人未來總體的現(xiàn)金流量。本項(xiàng)主要指通過對(duì)借款人業(yè)務(wù)流程，特別是授信資金所涉及的具體交易的分析，調(diào)查還款來源的可靠性。第二十三條 撰寫評(píng)估報(bào)告：授信調(diào)查人員根據(jù)對(duì)授信業(yè)務(wù)申請(qǐng)人的調(diào)查結(jié)果撰寫現(xiàn)場(chǎng)考察評(píng)估表，評(píng)估表必須按照要求格式撰寫。（一）評(píng)估表的主要內(nèi)容：1.借款人評(píng)價(jià)：按借款人評(píng)價(jià)的要求和方法對(duì)借款人進(jìn)行綜合分析，填寫客戶評(píng)價(jià)報(bào)告。2.業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)：業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)應(yīng)包括如下內(nèi)容：用途、營(yíng)業(yè)收入、營(yíng)業(yè)利潤(rùn)、車隊(duì)運(yùn)輸合同、運(yùn)營(yíng)路線；運(yùn)營(yíng)車輛數(shù)、員

13、工人數(shù)、司機(jī)人數(shù)；月均燃油消費(fèi)額、過橋過路費(fèi)、維修費(fèi)用；是否同意辦理該筆授信業(yè)務(wù)的調(diào)查意見和建議。項(xiàng)目評(píng)估報(bào)告按照項(xiàng)目評(píng)估的要求對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行全面綜合分析。（二）撰寫評(píng)估報(bào)告的要求：1.內(nèi)容詳實(shí)、數(shù)據(jù)準(zhǔn)確、及時(shí)完整；2.打印或用藍(lán)、黑墨水鋼筆書寫，字跡端正、清楚；3.同意發(fā)放本筆授信業(yè)務(wù)的意向性意見，包括授信業(yè)務(wù)種類、金額、期限、利率、費(fèi)率，要求要素齊全、準(zhǔn)確無誤； 4.客戶經(jīng)理須親見借款人本人、親見企業(yè)材料原件、親見借款人本人簽字；5.姓名、日期簽署完整；6.有電子文檔格式的，填寫電子格式。（三）調(diào)查人員按上述要求在評(píng)估報(bào)告中簽署意見后，需要大區(qū)經(jīng)理及和誠(chéng)智達(dá)總公司的營(yíng)運(yùn)車事業(yè)部部門經(jīng)理簽字確認(rèn)

14、后交由審批人員進(jìn)行審批。第二十四條 客戶經(jīng)理對(duì)借款人進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，現(xiàn)場(chǎng)拍照，照片包括但不限于：車隊(duì)門面照、辦公場(chǎng)所照、車輛場(chǎng)地照、客戶經(jīng)理與法人的合照（均要顯示拍照時(shí)間）。第六章 借款業(yè)務(wù)審批第二十五條 公司實(shí)行借款業(yè)務(wù)權(quán)限管理制度，具體為審核專員負(fù)責(zé)對(duì)借款人材料的初步審批，產(chǎn)品經(jīng)理負(fù)責(zé)對(duì)借款人進(jìn)行復(fù)審，層層審批，層層把關(guān)。 （一）審核專員初審內(nèi)容：1、申報(bào)材料是否真實(shí)、完整、合規(guī)；2、借款人授信條件是否具備，是否為銀行多頭授信客戶；3、合規(guī)性審查借款人資質(zhì)，對(duì)于審查不合規(guī)的借款人，有權(quán)要求有關(guān)人員修改和補(bǔ)充，直至符合要求為止。否則將借款申請(qǐng)拒絕并通知有關(guān)人員并退還其材料。4、授信項(xiàng)目需要關(guān)注

15、的重大問題和說明：經(jīng)合規(guī)性審查認(rèn)為項(xiàng)目存在需要特別關(guān)注的風(fēng)險(xiǎn)性問題要及時(shí)向產(chǎn)品經(jīng)理進(jìn)行說明；5、其他需要審查的事項(xiàng)。（二）產(chǎn)品經(jīng)理復(fù)審內(nèi)容：1、對(duì)規(guī)定的審查內(nèi)容要進(jìn)行全面、細(xì)致的審查；復(fù)審應(yīng)達(dá)到完整、準(zhǔn)確、詳實(shí)、有效的標(biāo)準(zhǔn)；2、對(duì)借款項(xiàng)目進(jìn)行復(fù)核，在審批權(quán)限內(nèi)對(duì)借款提出是否將標(biāo)的公布于和誠(chéng)運(yùn)盈服務(wù)平臺(tái)的決策意見。3、如產(chǎn)品經(jīng)理發(fā)現(xiàn)基礎(chǔ)資料的真實(shí)性和準(zhǔn)確性以及評(píng)價(jià)程序、評(píng)價(jià)方法和評(píng)價(jià)質(zhì)量存在問題，有權(quán)要求審核專員進(jìn)行修改；有重大錯(cuò)誤，有權(quán)要求審核專員或客戶經(jīng)理重新評(píng)價(jià)。4、產(chǎn)品經(jīng)理有權(quán)要求與客戶經(jīng)理一起對(duì)借款人、借款項(xiàng)目等進(jìn)行實(shí)地調(diào)查核實(shí)。（三）審批結(jié)論產(chǎn)品經(jīng)理根據(jù)實(shí)地調(diào)查評(píng)價(jià)結(jié)果和審核專員的審

16、查意見，對(duì)該筆授信業(yè)務(wù)做出審核結(jié)論：對(duì)不符合授信條件的說明理由，拒絕提供借款支持；經(jīng)審查評(píng)價(jià)合格的，客戶經(jīng)理及營(yíng)運(yùn)車事業(yè)部相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)簽字同意開展相關(guān)業(yè)務(wù)后，通知律師出具審核報(bào)告。第七章 授信評(píng)級(jí)第二十六條 公司在對(duì)借款人的資信情況進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)以及律師出具審查報(bào)告的基礎(chǔ)上，依據(jù)審核專員初步授信、產(chǎn)品經(jīng)理復(fù)審的職責(zé)權(quán)限，將客戶分類為：5A、4A、3A、2A、A、B、C和D級(jí)共八個(gè)信用等級(jí)，并據(jù)此評(píng)判借款人的授信風(fēng)險(xiǎn)限額及授信的形式、數(shù)額、期限。第二十七條 公司對(duì)借款人根據(jù)信用評(píng)分表的得分項(xiàng)目對(duì)借款進(jìn)行授信評(píng)級(jí)，具體要求如下：第一步:對(duì)借款人基本信息和財(cái)產(chǎn)信息評(píng)估，該分值占到總分值的20%。借款人信用

17、評(píng)級(jí)指標(biāo)按戶籍和婚姻、房產(chǎn)情況、汽車等其他資產(chǎn)這三方面設(shè)置。第二步:對(duì)借款人企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況的評(píng)估，該步驟是整個(gè)信用評(píng)級(jí)的核心部分，占到50%的分值，按照企業(yè)車隊(duì)運(yùn)營(yíng)的燃油數(shù)值、車輛運(yùn)輸合同、企業(yè)車輛數(shù)、企業(yè)員工數(shù)這幾方面進(jìn)行設(shè)置考察。第三步:對(duì)借款企業(yè)財(cái)務(wù)進(jìn)行的評(píng)價(jià)，在借款人信用評(píng)級(jí)中,企業(yè)財(cái)務(wù)的審查十分重要，占比為30%。重點(diǎn)通過速動(dòng)比率和流動(dòng)比率來衡量企業(yè)的償債能力，通過資產(chǎn)負(fù)債率來判斷企業(yè)負(fù)債情況，以及通過銀行流水（包括企業(yè)對(duì)公賬戶以及有業(yè)務(wù)來往的法人或股東銀行賬戶）來衡量企業(yè)銀行賬戶上的資金流量。第四步:增加附加分和扣減分項(xiàng)目。附加分具體依據(jù)同總公司的合作時(shí)間、消費(fèi)金額和車輛數(shù)據(jù)等情況而

18、定，分值為50%；減分項(xiàng)具體為是否有違法記錄、企業(yè)車隊(duì)有無運(yùn)輸資質(zhì)、是否有無大額負(fù)債以及逾期記錄，分值為-50%。第二十八條 借款人信用評(píng)級(jí)由審核人員管理。借款人信用評(píng)級(jí)工作每年進(jìn)行一次,借款人信用等級(jí)的有效期為一年。在借款人信用評(píng)級(jí)工作中,客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)對(duì)借款人的信用評(píng)級(jí)進(jìn)行動(dòng)態(tài)評(píng)估、監(jiān)控和報(bào)告,審判人員負(fù)責(zé)審查、批準(zhǔn)有關(guān)評(píng)級(jí)結(jié)果。如發(fā)生下列情形之一時(shí),應(yīng)酌情調(diào)整有關(guān)評(píng)級(jí)對(duì)象的信用等級(jí):1.借款人主要評(píng)級(jí)指標(biāo)明顯惡化;2.借款人主要管理人員涉嫌重大貪污、受賄、舞弊或違法經(jīng)營(yíng)案件;3.借款人出現(xiàn)重大經(jīng)營(yíng)困難或財(cái)務(wù)困難;4.借款人在與銀行業(yè)務(wù)往來中有重大違約行為;5.借款人弄虛作假提供有關(guān)評(píng)級(jí)材料

19、;6.借款人發(fā)生或涉及重大訴訟或仲裁案件;7.借款人與其他債權(quán)人的合同項(xiàng)下發(fā)生重大違約事件。 第二十九條 審批額度依據(jù)測(cè)算表和信用評(píng)級(jí)表來定，具體為： 審批額度=測(cè)算值*信用系數(shù) 且批復(fù)額度不得高于（三者取最小）：1、借款可剩余額度2、總資產(chǎn)的25% 3、測(cè)算值。第三十條 授信業(yè)務(wù)審批人員閱讀審查申報(bào)材料，根據(jù)國(guó)家有關(guān)方針、政策、法規(guī)和公司的借款政策，從投資者和公司的利益出發(fā)審查授信業(yè)務(wù)的可行性，分析申報(bào)項(xiàng)目的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及其風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避和防范措施，依據(jù)該筆授信業(yè)務(wù)預(yù)計(jì)給公司帶來效益和風(fēng)險(xiǎn)決定是否批準(zhǔn)該筆授信業(yè)務(wù)。審批結(jié)論為不同意，及時(shí)通知經(jīng)辦客戶經(jīng)理?？蛻艚?jīng)理認(rèn)為有必要進(jìn)行復(fù)議的，進(jìn)行審查申請(qǐng)并提

20、交審批人員進(jìn)行復(fù)議。每筆授信業(yè)務(wù)只能復(fù)議一次。審批結(jié)論為同意的，將審批結(jié)論及時(shí)通知有關(guān)人員。第三十一條 公司審批通過后，中銀保險(xiǎn)對(duì)借款人進(jìn)行第三方審核，對(duì)審核通過的項(xiàng)目出具承保函，以保障資金的安全。對(duì)審核不通過的項(xiàng)目給出不通過的原因，并提出風(fēng)控建議。第三十二條 在中銀保險(xiǎn)審批通過后，網(wǎng)站運(yùn)營(yíng)人員跟借款人確認(rèn)網(wǎng)站上發(fā)標(biāo)，供投資者提供資金投標(biāo)，待滿標(biāo)后發(fā)放借款。 第三十三條 批復(fù)權(quán)限規(guī)定： 每筆借款均需通過經(jīng)辦客戶經(jīng)理、大區(qū)經(jīng)理、審核專員、產(chǎn)品經(jīng)理、營(yíng)運(yùn)車事業(yè)部總經(jīng)理、金融事業(yè)部總經(jīng)理和和誠(chéng)智達(dá)總經(jīng)理審核并作項(xiàng)目批復(fù)才能放款。第八章 后期管理第三十四條 公司客戶經(jīng)理應(yīng)重視開展借款人客戶后期維護(hù)工作

21、，客戶維護(hù)內(nèi)容包括收集借款人意見，提供宏觀政策和市場(chǎng)信息，推薦公司金融產(chǎn)品，做好客戶咨詢服務(wù)，幫助借款人合理安排資金，促進(jìn)借款人提升經(jīng)營(yíng)水平等。第三十五條 公司對(duì)重點(diǎn)借款人和優(yōu)良借款人要指定專人負(fù)責(zé)維護(hù)，重點(diǎn)借款人包括行業(yè)龍頭借款人及本公司借款余額最大十戶。重點(diǎn)借款人回訪內(nèi)容主要是提供最新經(jīng)濟(jì)金融政策和市場(chǎng)行業(yè)信息，掌握借款人經(jīng)營(yíng)狀況，做好咨詢服務(wù)，幫助安排資金，促進(jìn)提升經(jīng)營(yíng)水平等。優(yōu)良借款人包括近三期在公司借款均能按期還本付息的借款人。優(yōu)良借款人回訪主要內(nèi)容是了解借款人服務(wù)需求，提供優(yōu)先便捷服務(wù)，推廣公司金融產(chǎn)品，拓寬合作領(lǐng)域等。第三十六條 客戶經(jīng)理對(duì)所管轄范圍的借款人需至少一個(gè)月回訪一次，

22、并將回訪的情況進(jìn)行記錄，每月定期交予平臺(tái)相關(guān)人員進(jìn)行整理歸檔。第三十七條 技術(shù)部系統(tǒng)需實(shí)時(shí)監(jiān)控借款人車輛燃油、過路過橋、保險(xiǎn)等數(shù)據(jù)使用的變化，并提供借款人車輛異常情況的數(shù)據(jù)報(bào)表給相關(guān)人員，以便及時(shí)了解借款人車隊(duì)的運(yùn)營(yíng)狀況。第三十八條 公司規(guī)定后期檢查分為后期管理檢查和借款資金跟蹤檢查。（一）后期管理檢查是指借款發(fā)放后，借款管理機(jī)構(gòu)對(duì)后期管理工作情況進(jìn)行的檢查，基本內(nèi)容包括借款制度建設(shè)及執(zhí)行、借款臺(tái)賬與統(tǒng)計(jì)準(zhǔn)確性、借款檔案資料真實(shí)完整性、操作程序規(guī)范性、后期風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及處置及時(shí)性、不良借款管理等情況。（二）借款資金跟蹤檢查是指客戶經(jīng)理對(duì)借款人是否按借款合同規(guī)定的用途使用借款，以及借款人企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況

23、及經(jīng)營(yíng)效益等情況進(jìn)行的檢查。第四十條 后期管理檢查的重點(diǎn)（一）重點(diǎn)檢查借款審批是否符合流程及借款檔案資料真實(shí)完整性等情況。（二）重點(diǎn)檢查對(duì)借款項(xiàng)目調(diào)查的真實(shí)性、資信評(píng)級(jí)和核定借款額度的合理性、借款流程的合規(guī)性。第三十九條 借款資金跟蹤檢查重點(diǎn)（一）重點(diǎn)檢查借款人的車隊(duì)營(yíng)運(yùn)及財(cái)務(wù)狀況、內(nèi)部重大事項(xiàng)（包括資產(chǎn)、負(fù)債、機(jī)構(gòu)、體制等）變動(dòng)、按約使用借款資金、借款人資金回籠等情況。（二）重點(diǎn)檢查借款人個(gè)人信譽(yù)、資金使用、經(jīng)營(yíng)狀況等情況。第四十條 公司將對(duì)已發(fā)放借款的借款人進(jìn)行不定期的抽查。第四十一條 借款檔案的建立以借款人所在企業(yè)為單位，內(nèi)容包括借款人基本情況（含評(píng)級(jí)授信情況）、借款前調(diào)查、審查、借款審批、借款發(fā)放、后期檢查、本金收回、呆帳核銷等過程中形成的與借款、還款有關(guān)的資料。第四十二條 借款檔