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文檔簡(jiǎn)介

1、第一章風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)一、名詞解釋 1.風(fēng)險(xiǎn):在一定條件下,某種隨機(jī)事件發(fā)生及其對(duì)人類社會(huì)造成的損失和損 失程度的不確定性。2.風(fēng)險(xiǎn)因素:是指足以引起風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的可能性條件,也包括風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)促使損失增加或擴(kuò)大的條件。3.風(fēng)險(xiǎn)事故:是指造成人員傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的直接原因,即風(fēng)險(xiǎn)通過風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生才導(dǎo)致?lián)p失,它意味著風(fēng)險(xiǎn)由可能性轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)。4.損失:是指經(jīng)濟(jì)價(jià)值意外的減少或滅失。5.風(fēng)險(xiǎn)管理:是指社會(huì)經(jīng)濟(jì)單位通過對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、估算和分析,選擇最佳的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù),以最小的經(jīng)濟(jì)代價(jià)達(dá)到最大安全效果的經(jīng)濟(jì)管理手段。6.可保風(fēng)險(xiǎn):是指可以用保險(xiǎn)的方式來分散或轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn),亦即符合保險(xiǎn)人承保條件,保險(xiǎn)人愿意承保

2、的風(fēng)險(xiǎn)。二、問答題 1.答:(1)風(fēng)險(xiǎn)的含義:在一定條件下,某種隨機(jī)事件發(fā)生及其對(duì)人類社會(huì)造成的損失和損失程 度的不確定性。這一定義包含了三層含義:第一,隨機(jī)事件是否發(fā)生不確定;第二,隨機(jī)事 件發(fā)生后是否導(dǎo)致?lián)p失不確定, 即隨機(jī)事件發(fā)生后;第三,損失發(fā)生后其損失程度不確定。(2)風(fēng)險(xiǎn)的特征:客觀性、偶然性、災(zāi)害性、可測(cè)性、發(fā)展性2.答:(1)按照風(fēng)險(xiǎn)損害的對(duì)象分類, 風(fēng)險(xiǎn)可以分為財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、 人身風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)。(2)風(fēng)險(xiǎn)按照性質(zhì)分類,可以分為純粹風(fēng)險(xiǎn)與投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。(3)風(fēng)險(xiǎn)按照發(fā)生的原因分類,可以分為自然風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)和政治風(fēng)險(xiǎn)。(4)風(fēng)險(xiǎn)按照涉及的范圍分類,可以分為基本風(fēng)險(xiǎn)

3、和特定風(fēng)險(xiǎn)。(5)風(fēng)險(xiǎn)按照產(chǎn)生的環(huán)境分類,可以分為靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)和動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)。3.答:(1)風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素包括:風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故、損失(2)風(fēng)險(xiǎn)三要素之間的相互關(guān)系:風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故、損失三者之間存在因果關(guān)系。風(fēng)險(xiǎn)因素的存在可能引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事故, 風(fēng)險(xiǎn)事故的產(chǎn)生直接造成損失。但值得注意的是,這種因 果關(guān)系是辯證的,有些風(fēng)險(xiǎn)事故從另一角度來看,又是另一風(fēng)險(xiǎn)事故的風(fēng)險(xiǎn)因素。4.答:風(fēng)險(xiǎn)處理方法可以分為控制型和財(cái)務(wù)型兩大類??刂菩偷陌ǎ?1)避免;(2)預(yù)防與控制;(3)風(fēng)險(xiǎn)中和;(4)集中與分散。財(cái)務(wù)型的包括:(1)自留;wk_ad_begin(pid : 21);wk_ad_after(21, fun

4、ction()$('.ad-hidden').hide();, function()$('.ad-hidden').show(););(2)轉(zhuǎn)移(保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移)。5.答:可保風(fēng)險(xiǎn)是指可以用保險(xiǎn)的方式來分散或轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn),亦即符合保險(xiǎn)人承保條件,保險(xiǎn)人愿意承保的風(fēng)險(xiǎn)。(1)風(fēng)險(xiǎn)不是投機(jī)的;(2)風(fēng)險(xiǎn)必須是偶然的;(3)風(fēng)險(xiǎn)必須是意外的;(4)風(fēng)險(xiǎn)所致的損失必須能用貨幣衡量;(5)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)有發(fā)生重大損失的可能性;(6)風(fēng)險(xiǎn)所致的損失必須能用貨幣衡量。6.答:(1)兩者的共性:兩者的共同研究對(duì)象是風(fēng)險(xiǎn)。 風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在是保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展的前提。風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在也是風(fēng)險(xiǎn)

5、管理產(chǎn)生與發(fā)展的基礎(chǔ)。(2)兩者的區(qū)別: 處理風(fēng)險(xiǎn)的范圍不同;處理風(fēng)險(xiǎn)的方式不同(3)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)的相互影響:保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理的有效方法之一;風(fēng)險(xiǎn)管理是提高保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益的重要手段。第二章保險(xiǎn)概述一、名詞解釋1 .保險(xiǎn)作為一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度,可以從不同的角度進(jìn)行界定:從經(jīng)濟(jì)角度看,是分?jǐn)傄馔鈸p失,提供經(jīng)濟(jì)保障的一種財(cái)務(wù)安排;從法律角度看,是一種合同行為;從風(fēng)險(xiǎn)管理角度看,是風(fēng)險(xiǎn)管理的一種方式。2 .經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能:是指保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí),根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定,對(duì)被保險(xiǎn)人的損失給予補(bǔ)償,使得保障社會(huì)再生產(chǎn)過程得以連續(xù)進(jìn)行,保證正常生活秩序得以盡快恢復(fù)。3 .資金融通功能:是指將保險(xiǎn)資金中閑置的部

6、分重新投入到社會(huì)再生產(chǎn)過程中所發(fā)揮的金融 中介作用。4 .社會(huì)管理功能:是指保險(xiǎn)由于其內(nèi)在特性,對(duì)于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的協(xié)調(diào)以及社會(huì)各領(lǐng)域的正 常運(yùn)轉(zhuǎn)和有序發(fā)展所起到的作用。5 .強(qiáng)制保險(xiǎn),又稱法定保險(xiǎn),是國(guó)家或政府通過法律或行政手段強(qiáng)制實(shí)施的一種保險(xiǎn)。6 .自愿保險(xiǎn),也稱任意保險(xiǎn),是指在自愿平等的基礎(chǔ)上,投保人與保險(xiǎn)人雙方通過訂立保險(xiǎn) 合同或者自愿組合而建立起的保險(xiǎn)關(guān)系。7 .政策保險(xiǎn):是政府處于某種政策的目的,運(yùn)用普通保險(xiǎn)技術(shù)開辦的一種保險(xiǎn)。8 .足額彳險(xiǎn):是指投保人以保險(xiǎn)價(jià)值全部投保,通常保險(xiǎn)合同中約定的保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值 相等的一種保險(xiǎn)。9 .重復(fù)保險(xiǎn):是指投保人以同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益

7、、同一保險(xiǎn)事故分別與數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人 訂立保險(xiǎn)合同,且保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值的一種保險(xiǎn)。10 .保險(xiǎn)深度:是指一國(guó)或地區(qū)的保費(fèi)收入與該國(guó)或地區(qū)的GDP勺比率。11 .保險(xiǎn)密度:是指按照一個(gè)國(guó)家或地區(qū)的人口計(jì)算的人均保費(fèi)收入。二、問答題1 .答:(1)商業(yè)保險(xiǎn)與銀行儲(chǔ)蓄:消費(fèi)者不同、需求動(dòng)機(jī)不同、權(quán)利主張不同、運(yùn)行機(jī)制不同、計(jì)算基礎(chǔ)不同。(2)商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn):實(shí)施方式不同、舉辦主體不同、保費(fèi)來源不同、保險(xiǎn)金額不同。(3)商業(yè)保險(xiǎn)與救濟(jì):救助機(jī)制不同、資金來源、規(guī)模不同、權(quán)利義務(wù)不同、給付對(duì)象或范圍不同、 權(quán)利的主張不同。(4)商業(yè)保險(xiǎn)與賭博:目的不同、條件不同、機(jī)制不同、社會(huì)后果不同。2.答:(

8、1)功能:經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能、資金融通功能和社會(huì)管理功能。其中,保險(xiǎn)社會(huì)管理功能主要體現(xiàn)在四個(gè)方面:社會(huì)保障管理、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理、社會(huì)關(guān)系管理和社會(huì)信用管理。(2)作用:在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用:有利于受災(zāi)企業(yè)及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn);有利于企業(yè)加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)核算;有利于企業(yè)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理; 有利于安定人民生活;有利于民事賠償責(zé)任的履行。在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用:刺激消費(fèi);拉動(dòng)投資;支持出口;服務(wù)三農(nóng);促進(jìn)創(chuàng)新。總之,保險(xiǎn)能夠發(fā)揮社會(huì)“穩(wěn)定器”的作用,保障社會(huì)經(jīng)濟(jì)和生活的安定;發(fā)揮社會(huì)“助動(dòng)器”的作用,為資本投資、生產(chǎn)和流通保駕護(hù)航。3 .答:(1)以實(shí)施方式為標(biāo)準(zhǔn),保險(xiǎn)可分為強(qiáng)制保險(xiǎn)與自愿保險(xiǎn);(2)以保險(xiǎn)標(biāo)的為標(biāo)準(zhǔn),保險(xiǎn)可分為財(cái)

9、產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn);(3)以保險(xiǎn)性質(zhì)為標(biāo)準(zhǔn),保險(xiǎn)可分為商業(yè)保險(xiǎn)、社會(huì)保險(xiǎn)和政策保險(xiǎn);(4)以風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁方式為標(biāo)準(zhǔn),保險(xiǎn)可分為足額保險(xiǎn)、不足額保險(xiǎn)和超額保險(xiǎn);(5)以保險(xiǎn)業(yè)務(wù)承保方式為標(biāo)準(zhǔn),保險(xiǎn)可分為原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)、復(fù)合保險(xiǎn)、重復(fù)保險(xiǎn)和共 同保險(xiǎn);等等。4 .答:(1)自然災(zāi)害和意外事故的客觀存在是保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展的自然基礎(chǔ);(2)商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ);(3)大數(shù)法則是保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展的數(shù)理基礎(chǔ)。分別與兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同,保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。9 .近因:是指造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失事件最直接、起主導(dǎo)作用的原因,但是,并非是指在時(shí)間上、空間上最接近損失的原因。10 .第一損

10、失賠償方式:保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的價(jià)值分為兩個(gè)部分,第一部分為保險(xiǎn)金額以內(nèi)的部分, 這部分已投保,保險(xiǎn)人對(duì)其承擔(dān)損失賠償責(zé)任;第二部分是超過保險(xiǎn)金額部分,這部分因未投保,故保險(xiǎn)人不承擔(dān)損失賠償責(zé)任,由于保險(xiǎn)人只對(duì)第一部分的損失承擔(dān)賠償責(zé)任,故稱為“第一損失賠償方式”。11 .比例賠償方式:在不定值保險(xiǎn)的情況下,當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值大于保險(xiǎn)金額出現(xiàn)不足額保險(xiǎn) 時(shí),通常采取比例賠償方法計(jì)算保險(xiǎn)賠償金,就是按照保險(xiǎn)保障程度進(jìn)行賠償,即保險(xiǎn)金額與出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值的比例計(jì)算賠償金。其計(jì)算公式為:賠償金額 = 損失金額 X 保險(xiǎn)保障程度,其中,保險(xiǎn)保障程度 =保險(xiǎn)金額 /出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià) 值 x 100%

11、 (保障程度w 1) 二、問答題 1.答:最大誠(chéng)信原則是指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人在簽訂和履行保險(xiǎn)合同時(shí),應(yīng)該以最大的誠(chéng)意向?qū)Ψ教峁┯绊懽龀龊炗喓吐男泻贤瑳Q定的、全部的實(shí)質(zhì)性的重要事實(shí), 同時(shí),還要信守對(duì)于合同的承諾、履行義務(wù)。否則,受到損害的合同另一方當(dāng)事人不履行合同約定的義務(wù),或者宣布 合同無效。 投保人或被保險(xiǎn)人違反告知的表現(xiàn)形式主要為不告知、誤告、隱瞞、欺騙四種。投保人或被保險(xiǎn)人違反告知義務(wù),根據(jù)其表現(xiàn)形式的不同將會(huì)導(dǎo)致相應(yīng)的法律后果。各國(guó)法律通常規(guī)定,保險(xiǎn)人有權(quán)宣告保險(xiǎn)合同無效或不承擔(dān)賠償責(zé)任。保險(xiǎn)人違反告知義務(wù),對(duì)保險(xiǎn)條款未作提示或者明確說明的,該條款不產(chǎn)生效力。情節(jié)嚴(yán)重的,限制其業(yè)務(wù)范

12、圍、 責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)或者吊銷業(yè)務(wù)許可證;給他人造成損害的,依法承擔(dān)民事責(zé)任;構(gòu)成犯罪的,依法追究刑事責(zé)任。投保方違反保證的法律后果十分嚴(yán)格,保險(xiǎn)人一概不承擔(dān)賠償責(zé)任,且宣告保險(xiǎn)合同無效。 違反棄權(quán)與禁止反言規(guī)定的法律后果:自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起,合同解除權(quán)超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的,保險(xiǎn)人不得解除合同;發(fā)生保險(xiǎn)事故的,保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。2.保險(xiǎn)利益構(gòu)成的條件:保險(xiǎn)利益必須是明確的或可以實(shí)現(xiàn)的;保險(xiǎn)利益必須具有經(jīng)濟(jì)價(jià)值或可以估價(jià);保險(xiǎn)利益必須是合法的。堅(jiān)持保險(xiǎn)利益原則的意義:可以防止將保險(xiǎn)變?yōu)橘€博行為;可以防止道德危險(xiǎn)的發(fā)生;可以限制賠償額

13、度。3.保險(xiǎn)利益原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)應(yīng)用上有著較大的不同。第一,保險(xiǎn)利益的確認(rèn)依據(jù)不同。第二,對(duì)保險(xiǎn)利益時(shí)效的要求不同。第三,保險(xiǎn)利益的變動(dòng)不同。4.損失補(bǔ)償原則的基本規(guī)定:(1)被保險(xiǎn)人索賠時(shí)應(yīng)具備的條件被保險(xiǎn)人必須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。被保險(xiǎn)人遭受的損失必須在保險(xiǎn)人承保的責(zé)任范圍內(nèi)。被保險(xiǎn)人所遭受的損失必須能夠用貨幣衡量或計(jì)價(jià)。(2)保險(xiǎn)人履行損失補(bǔ)償?shù)南拗票kU(xiǎn)補(bǔ)償以實(shí)際損失為限。保險(xiǎn)補(bǔ)償以保險(xiǎn)金額為限。保險(xiǎn)補(bǔ)償以保險(xiǎn)利益為限。(3)保險(xiǎn)人履行損失補(bǔ)償?shù)男问?現(xiàn)金賠付。恢復(fù)原狀。更換。重置。(4)損失賠償?shù)挠?jì)算方法第一損失賠償方式。比例賠償方式。限額賠償方式。 免責(zé)限度賠償方式。 損

14、失補(bǔ)償原則的派生原則是指代位原則和重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t。代位原則是指保險(xiǎn)人依照法律或保險(xiǎn)合同約定,對(duì)被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故發(fā)生所遭受的損失進(jìn)行賠償后,取得向?qū)ΡkU(xiǎn)標(biāo)的損失負(fù)有責(zé)任的第三者進(jìn)行追償?shù)臋?quán)利或取得被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。代位在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中是指保險(xiǎn)人代被保險(xiǎn)人之位。重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)傇瓌t適用于重復(fù)保險(xiǎn)情況下,由數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人共同分?jǐn)偙槐kU(xiǎn)人損失賠償?shù)臉I(yè)務(wù)處理,它是損失補(bǔ)償原則的派生原則。它是指在重復(fù)保險(xiǎn)的情況下,當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生造成被保險(xiǎn)人損失時(shí),通過采取適當(dāng)?shù)姆謹(jǐn)傓k法, 在各保險(xiǎn)人之間分配賠償責(zé)任,使被保險(xiǎn)人既能夠獲得充分補(bǔ)償,又不會(huì)獲得超過其實(shí)際損失的額外 利益。 5.答: 近因原則是指當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的

15、因風(fēng)險(xiǎn)事故而受損,損失的近因是由承保風(fēng)險(xiǎn)所致,保險(xiǎn)人予以賠付。如果導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因不屬于承保風(fēng)險(xiǎn),保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠付責(zé)任。近因原則的基本方法有兩種,一種是順序法,另一種是倒推法。近因原則的應(yīng)用分為單一原因和多種原因兩類情況,即:?jiǎn)我辉蛟斐傻膿p失;多種原因發(fā)生造成的損失。其中,多 種原因發(fā)生造成的損失又分為三種情況:多種原因同時(shí)發(fā)生造成的損失多種原因連續(xù)發(fā)生造成的損失多種原因間斷發(fā)生造成的損失 三、本章實(shí)訓(xùn)(一)答案:1 .母親與兒子之間是否存在保險(xiǎn)利益。 由于世界各國(guó)在確定人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益的原則和方 法存在不同,對(duì)此問題回答的結(jié)果當(dāng)然也有不同。 通常人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益有金錢利益原則、O

16、英美法系國(guó)家采取同意原則和混合原則,保險(xiǎn)利益的表達(dá)方式有“定義式”和“例舉式”“利益主義原則”采取定義方式表達(dá),大陸法系國(guó)家采取“同意主義原則”2 .英國(guó)法律規(guī)定父母有撫養(yǎng)子女的義務(wù), 并未規(guī)定子女有贍養(yǎng)父母的義務(wù)。 本案哈斯與其母 親并不存在法律認(rèn)可或保護(hù)的保險(xiǎn)利益關(guān)系。 因此,英國(guó)上訴法院據(jù)此做出判決,沒有保險(xiǎn) 利益的保險(xiǎn)合同是不合法的也是無效的,保險(xiǎn)公司有理由解除合同。3 .對(duì)于人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益,我國(guó)保險(xiǎn)立法采取的是“混合原則”,即限制家庭成員中關(guān)系的范圍并集合被保險(xiǎn)人同意的方式確定,采取例舉的方式表明人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益。如,我國(guó)保險(xiǎn)法第三十一條規(guī)定。因此,本案如果按照我國(guó)保險(xiǎn)法的規(guī)定

17、,兒子可以為母親投保人身保險(xiǎn)。(本案提示:英國(guó)贍養(yǎng)老人法律規(guī)定特殊)(二)答案:根據(jù)挪威仲裁機(jī)構(gòu)的分析, 導(dǎo)致兩船發(fā)生碰撞事故的根本原因,既不是戰(zhàn)爭(zhēng),也不是不開航標(biāo)燈,而是兩船的航行過失。最后,挪威仲裁機(jī)構(gòu)裁定,造成“諾瓦號(hào)”秋“馬格農(nóng)號(hào)”這 兩艘油輪碰撞的近因是航行過失。航行過失屬于普通船舶保險(xiǎn)承保的責(zé)任范圍,因此,碰撞損失應(yīng)該由挪威保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。分析:1 .在兩伊戰(zhàn)爭(zhēng)期間,兩艘油輪沒有開航標(biāo)燈行駛,后發(fā)生碰撞事故。導(dǎo)致本案兩艘油輪相撞的原因有戰(zhàn)爭(zhēng)因素、不開航標(biāo)燈、航行過失三個(gè),且是間斷發(fā)生,有新的原因介入。經(jīng)查勘 檢驗(yàn),本案中的兩艘油輪在夜間航行時(shí)不開航標(biāo)燈,就是為了避免成為炮火轟擊的

18、目標(biāo)??梢姡瑧?zhàn)爭(zhēng)因素與不開航標(biāo)燈之間是有因果關(guān)系的。但是,現(xiàn)代航海設(shè)備的發(fā)展已大大降低了航標(biāo)燈的重要性,船舶在夜間航行,即使不開航標(biāo)燈一般也能安全行駛。因此,在本案中, 盡管不開航標(biāo)燈是戰(zhàn)爭(zhēng)因素的結(jié)果,但不開航標(biāo)燈并不是造成船舶發(fā)生碰撞事故起支配作用的原因,即不是近因。近因應(yīng)是雙方船舶互有過失。2 .根據(jù)挪威仲裁機(jī)構(gòu)的分析, 導(dǎo)致兩船發(fā)生碰撞事故的根本原因,既不是戰(zhàn)爭(zhēng),也不是不開航標(biāo)燈,而是兩船的航行過失。最后,挪威仲裁機(jī)構(gòu)裁定,造成“諾瓦號(hào)”秋“馬格農(nóng)號(hào)”這兩艘油輪碰撞的近因是航行過失。航行過失屬于普通船舶保險(xiǎn)承保的責(zé)任范圍,因此,碰撞損失應(yīng)該由挪威保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。2 .人壽保險(xiǎn)也稱生命保

19、險(xiǎn),是指以被保險(xiǎn)人生命為保險(xiǎn)標(biāo)的,以被保險(xiǎn)人的生存或死亡為保險(xiǎn)事故或事件,在保險(xiǎn)期間內(nèi)依照保險(xiǎn)合同約定的條件給付保險(xiǎn)金的一種人身保險(xiǎn)。3 .人身意外傷害保險(xiǎn)是指在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)以被保險(xiǎn)人因意外傷害而致身故或殘疾為保 險(xiǎn)金給付條件的人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。4 .健康保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人身體為保險(xiǎn)標(biāo)的,保障被保險(xiǎn)人因疾病或意外事故發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用或因疾病、意外事故不能工作收入減少獲得補(bǔ)償?shù)囊环N人身保險(xiǎn)。5 .疾病是指由于人體內(nèi)在的原因, 造成精神上或肉體上的痛苦或不健全。 構(gòu)成健康保險(xiǎn)所指 的疾病必須有以下三個(gè)條件:第一, 必須是由于明顯非外來原因所造成的; 第二,必須是非 先天性的原因所造成的;第三,必須是由

20、于非長(zhǎng)存的原因所造成的。6 .責(zé)任期限是意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)的特有概念,是指自被保險(xiǎn)人遭受意外傷害之日起的一定期限(如90天、180天、360天等)內(nèi),保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人發(fā)生的保險(xiǎn)事故承擔(dān)賠償責(zé)任, 超過這一定期限保險(xiǎn)人不予負(fù)責(zé)。7.觀察期也稱試保期,在健康保險(xiǎn)單中通常規(guī)定一個(gè)觀察期(90或180天等)。被保險(xiǎn)人在觀察期內(nèi)因疾病或意外傷害所致收入損失和支出醫(yī)療費(fèi), 保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé),即觀察期內(nèi)所患疾病推定為投保以前患有,觀察期結(jié)束后保險(xiǎn)單正式生 效。8.免責(zé)期:在醫(yī)療保險(xiǎn)和疾病保險(xiǎn)等人身保險(xiǎn)中,免責(zé)期是指觀察期;在失能收入損失保險(xiǎn)中,免責(zé)期也稱等待期,自被保險(xiǎn)人失能之日起,持續(xù)失能不間斷達(dá)到約定期

21、間后, 保險(xiǎn)公司才開始給付失能保險(xiǎn)金,此約定期間稱為免責(zé)期,是免賠額的一種特殊形式。9 .殘疾是指人體的組織或器官永久性地缺失,或者人體的組織或器官的正?;顒?dòng)機(jī)能永久喪失。10 .死亡即機(jī)體生命活動(dòng)和新陳代謝的終止。在法律上發(fā)生效力的死亡包括兩種情況,一是生理死亡,即已被證實(shí)的死亡;二是宣告死亡,即按照法律程序推定的死亡。二、問答題 1.答:(1)人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是人的生命或身體、具有不可估價(jià)性;(2)人身風(fēng)險(xiǎn)具有必然性、不可預(yù)測(cè)性、均衡性、分散性等多重性 質(zhì);(3)人身保險(xiǎn)合同是給付性合同, 不適用損失補(bǔ)償原則;(4)人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益規(guī)定較為特殊;(5)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品具有多重功能;(6)人

22、身保險(xiǎn)合同期限長(zhǎng),保險(xiǎn)費(fèi)采取均衡保險(xiǎn)費(fèi)。2.答:隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)和資本市場(chǎng)的發(fā)展,人們對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求逐漸多樣化,在具備傳統(tǒng)的保障功能之外,人們還希望壽險(xiǎn)產(chǎn)品具有投資儲(chǔ)蓄的功能,適應(yīng)人們新的保險(xiǎn)需求變化,保險(xiǎn)人開發(fā)了以下一系列新型人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品,其特點(diǎn)分別是:(1)分紅保險(xiǎn)。主要特點(diǎn):保單持有人作為與保險(xiǎn)公司的利益共同體,不僅享有固定利率的利益,而且還享受直接參與保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)的分配; 客戶與保險(xiǎn)公司共同承擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn);保單價(jià)格較高;保險(xiǎn)金給付、 退保金中含有紅利等。(2)變額人壽保險(xiǎn)。其特征主要表現(xiàn)在以下方面:保險(xiǎn)的保障功能與投資功能高度統(tǒng)一;保單持有人的利益直接與投資回報(bào)率掛鉤;對(duì)投保人透明度高

23、;風(fēng)險(xiǎn)由客戶自擔(dān)。(3)萬能保險(xiǎn)。主要特征是繳費(fèi)靈活、保額可調(diào)整。此外,每個(gè)保單持有人也有單獨(dú)設(shè)立 賬戶;萬能保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)透明度高; 該保險(xiǎn)規(guī)定有保證利息; 有兩種可供被保險(xiǎn)人選擇的死亡 保險(xiǎn)金給付模式。(4)變額萬能壽險(xiǎn)。其特點(diǎn)是將萬能壽險(xiǎn)的繳費(fèi)靈活性和變額壽險(xiǎn)的投資靈活性相結(jié)合,適合那些將壽險(xiǎn)保單現(xiàn)金價(jià)值視為投資而非儲(chǔ)蓄的人,保單持有人承擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)。3.答:年金保險(xiǎn)是以生存為給付條件, 在被保險(xiǎn)人生存期間,保險(xiǎn)人按照合同約定金額、方式,定期向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的人壽保險(xiǎn), 是生存保險(xiǎn)的特殊形態(tài)。按照不同的分類標(biāo)準(zhǔn),年金 保險(xiǎn)可以劃分為不同的種類。(1)按繳費(fèi)方式不同分為定繳年金和期繳年金保險(xiǎn)

24、。(2)按被保險(xiǎn)人不同分為個(gè)人年金、聯(lián)合年金和聯(lián)合及生存者年金保險(xiǎn)。(3)按年金給付額是否變動(dòng)分為定額年金和變額年金。(4)按年金給付開始時(shí)間不同分為即期年金和延期年金保險(xiǎn)。(5)按給付期限不同分為定期年金、終身年金和最低保證年金保險(xiǎn)。4.答:意外傷害是指非本意的、外來的、突然的傷害,亦即在被保險(xiǎn)人沒有預(yù)見到或違背被保險(xiǎn)人 意愿的情況下,突然發(fā)生的外來致害物對(duì)被保險(xiǎn)人身體明顯、劇烈地侵害的客觀事實(shí)。意外傷害包括意外和傷害兩個(gè)必要條件。傷害是指被保險(xiǎn)人的身體受到侵害的客觀事實(shí),傷害由致害物、侵害對(duì)象、侵害事實(shí)三個(gè)要素構(gòu)成,三者缺一不可。意外是就被保險(xiǎn)人的主觀 狀態(tài)而言的,傷害的發(fā)生是被保險(xiǎn)人事先

25、沒有預(yù)見到或違背被保險(xiǎn)人的主觀意愿。5.答:判斷保險(xiǎn)人是否承擔(dān)意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任有以下三個(gè)必要條件,三個(gè)必要條件缺一不 可:(1)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)遭受了意外傷害;(2)被保險(xiǎn)人在責(zé)任期限內(nèi)死亡或殘疾或支付了醫(yī)療費(fèi)用;(3)意外傷害是死亡或殘疾或支付醫(yī)療費(fèi)用的直接原因或近因。6.答:健康保險(xiǎn)合同中主要有以下特殊條款:(1)觀察期條款 (2)免賠額條款(3)比例共保條款 (4)給付限額條款 、本章實(shí)訓(xùn)題 提示:1 .根據(jù)人身保險(xiǎn)投保提示書基準(zhǔn)內(nèi)容,客戶在投保重疾險(xiǎn)或醫(yī)療險(xiǎn)時(shí),除了一般提示客戶應(yīng)該如實(shí)告知和讓客戶了解猶豫期的規(guī)定外,重點(diǎn)應(yīng)提請(qǐng)客戶注意產(chǎn)品特性和條款具體約定。健康保險(xiǎn)產(chǎn)品是具有

26、較強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)保障功能的產(chǎn)品,既有定額給付性質(zhì)的,也有費(fèi)用補(bǔ)償性質(zhì)的。定額給付性質(zhì)的健康保險(xiǎn)按約定給付保險(xiǎn)金,與被保險(xiǎn)人是否獲得其他醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償無關(guān);對(duì)于費(fèi)用補(bǔ)償性質(zhì)的健康保險(xiǎn),保險(xiǎn)公司給付的保險(xiǎn)金可能會(huì)相應(yīng)扣除被保險(xiǎn)人從其他渠道所獲的醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償。請(qǐng)您注意條款中是否有免賠額或賠付比例的約定、是否有疾病觀察期約定。如果保險(xiǎn)公司以附加險(xiǎn)形式銷售無保證續(xù)保條款的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品,請(qǐng)您注意附加健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限應(yīng)不小于主險(xiǎn)保險(xiǎn)期限。2 .投保單的填寫是保險(xiǎn)企業(yè)業(yè)務(wù)流程的第一步,正確指導(dǎo)客戶填寫投保單是學(xué)生應(yīng)訓(xùn)練的一項(xiàng)基本功。本投保單以學(xué)平險(xiǎn)為例進(jìn)行練習(xí),因?yàn)槭菆F(tuán)體保險(xiǎn),要重點(diǎn)對(duì)被保險(xiǎn)人清單進(jìn)行審核。學(xué)生在實(shí)訓(xùn)

27、時(shí),要注意區(qū)別主險(xiǎn)與附險(xiǎn),注意填寫時(shí)的規(guī)范與準(zhǔn)確。第七章政策保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn) 一、名詞解釋1 .政策保險(xiǎn)是指政府為了實(shí)現(xiàn)特定經(jīng)濟(jì)政策或社會(huì)政策目標(biāo),對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)公司難以經(jīng)營(yíng)的險(xiǎn)種給予一定保護(hù)扶持和引導(dǎo)而實(shí)施的保險(xiǎn)。2 .農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是專門為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)或養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中因遭受自然災(zāi)害或意外 事故而造成的經(jīng)濟(jì)損失提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)。3 .出口信用保險(xiǎn)是指承保出口商在經(jīng)營(yíng)出口業(yè)務(wù)的過程中,因進(jìn)口商的商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)或進(jìn)口國(guó)的政治風(fēng)險(xiǎn)而遭受經(jīng)濟(jì)損失的一種信用保險(xiǎn)。4 .海外投資保險(xiǎn)是承保被保險(xiǎn)人因投資引進(jìn)國(guó)政治局勢(shì)動(dòng)蕩或政府法令變動(dòng)所引起的投資損失的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),也稱政治風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)。5 .社會(huì)

28、保險(xiǎn)是指政府通過立法強(qiáng)制實(shí)施、由政府、單位和個(gè)人三方共同籌資,對(duì)勞動(dòng)者遭遇年老、疾病、工傷、失業(yè)、生育等特定社會(huì)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn),暫時(shí)或永遠(yuǎn)失去工資收入時(shí)提供基本 生活保障的社會(huì)經(jīng)濟(jì)保障制度。6 .基本養(yǎng)老保險(xiǎn)是指政府通過立法制度安排,以權(quán)利與義務(wù)的一致性為基礎(chǔ),在勞動(dòng)者因年老而喪失勞動(dòng)能力或達(dá)到法定解除勞動(dòng)義務(wù)的勞動(dòng)年齡界限后,為滿足他們的基本生活需要而建立的一種經(jīng)濟(jì)保障制度。在各國(guó)的社會(huì)保險(xiǎn)制度中基本養(yǎng)老保險(xiǎn)都是最重要的項(xiàng)目。二、問答題1 .答:政策保險(xiǎn)的特點(diǎn)有:(1)政策性是政策保險(xiǎn)最突出的特點(diǎn)(2)經(jīng)營(yíng)目的是為特定的產(chǎn)業(yè)政策服務(wù)(3)政策保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)有特色,表現(xiàn)在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)主體有特色、實(shí)施方式有

29、特色、承保金額的確定有特色、保險(xiǎn)責(zé)任和保險(xiǎn)費(fèi)率有特色政策保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、出口信用保險(xiǎn)和海外投資保險(xiǎn)等。2.答:政策保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的聯(lián)系有:(1)政策保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)一樣,兩者都是風(fēng)險(xiǎn)化解機(jī)制,都是保險(xiǎn)體系不可或缺的重要組 成部分,都要通過簽訂保險(xiǎn)合同建立保險(xiǎn)關(guān)系,都要遵循保險(xiǎn)利益原則、最大誠(chéng)信原則、近 因原則和損失補(bǔ)償原則。(2)商業(yè)保險(xiǎn)是保險(xiǎn)體系的主體和核心,政策保險(xiǎn)在商業(yè)保險(xiǎn)之后產(chǎn)生,政策保險(xiǎn)彌補(bǔ)了由于市場(chǎng)失靈所導(dǎo)致的商業(yè)保險(xiǎn)在某些產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域的空白或短缺;政策保險(xiǎn)的實(shí)施不僅要依靠國(guó)家政策支持,還需要借助商業(yè)保險(xiǎn)的力量,比如政府經(jīng)常利用商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)眾多、人員充足、經(jīng)驗(yàn)豐富等優(yōu)勢(shì)委托

30、其經(jīng)辦政策保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。政策保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的區(qū)別是:(1)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)不同。(2)經(jīng)營(yíng)主體不同。(3)實(shí)施方式不同。(4)保險(xiǎn)費(fèi)來源不同。3.答:社會(huì)保險(xiǎn)具有下列特征:(1)立法強(qiáng)制性。(2)責(zé)任分擔(dān)性。(3)保障的普遍性和廣泛的社會(huì)性。我國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)的主要內(nèi)容有:基本養(yǎng)老保險(xiǎn);基 本醫(yī)療保險(xiǎn); 工傷保險(xiǎn); 失業(yè)保險(xiǎn); 生育保險(xiǎn)。 4.答:社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的共性體現(xiàn)在:(1)都是基于相同風(fēng)險(xiǎn)的集中與分散。(2)都是對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付。(3)都需要確定一個(gè)合理、充足的繳費(fèi)率。(4)處置的風(fēng)險(xiǎn)類別極其相似,提供的經(jīng)濟(jì)保障有部分相互重疊。社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的區(qū)別是:性質(zhì)、特點(diǎn)不同;立法范疇不同;保

31、險(xiǎn)費(fèi)的籌集辦法不同;保險(xiǎn)金支付辦法不同;管理體制不同;保險(xiǎn)對(duì)象和作用不同。三、本章實(shí)訓(xùn)提示:1 .本題要求學(xué)生在掌握農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特征的基礎(chǔ)上進(jìn)一步回答農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的困難,學(xué)生可以從其特點(diǎn)歸納出經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的困難。主要從農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)特殊性、巨災(zāi)性、不確定性、政策性 等方面去分析給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)帶來的困難。2 .本題要求學(xué)生在準(zhǔn)確掌握出口信用保險(xiǎn)和海外投資保險(xiǎn)的概念及特征的基礎(chǔ)上闡述兩者在中國(guó)的現(xiàn)實(shí)意義,重點(diǎn)從它們的政策性及具體承保的對(duì)象的特殊性兩方面去闡述。存在的問題和困難主要從兩者承保風(fēng)險(xiǎn)的特殊性去考慮。3 .社會(huì)保險(xiǎn)法在我國(guó)的頒布實(shí)施是我國(guó)社會(huì)保障立法過程中的一件大事,其意義重大,學(xué)生可以從立法從無

32、到有的角度去了解其重要意義。社會(huì)保險(xiǎn)法規(guī)定了社會(huì)保險(xiǎn)基金先行支付,這一制度被社會(huì)各界稱為社會(huì)保險(xiǎn)法的一大亮點(diǎn)。先行支付是指在導(dǎo)致參保人員傷病的第三人不支付醫(yī)療費(fèi)用或者未依法繳納工傷保險(xiǎn)費(fèi)的用人單位不向其工傷職工支付工 傷保險(xiǎn)待遇時(shí),由基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金或者工傷保險(xiǎn)基金先行支付有關(guān)待遇,然后社會(huì)保險(xiǎn)基金再向第三人或者用人單位追償?shù)闹贫?。其目的是為了保障個(gè)人在受到傷害時(shí)得到及時(shí)救治。4 .社會(huì)保險(xiǎn)法對(duì)失業(yè)人員參加職工醫(yī)保做了一些新規(guī)定。第四十八條規(guī)定“失業(yè)人員在領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)金期間,參加職工基本醫(yī)療保險(xiǎn),享受基本醫(yī)療保險(xiǎn)待遇。失業(yè)人員應(yīng)當(dāng)繳納 的基本醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)從失業(yè)保險(xiǎn)基金中支付,個(gè)人不繳納基本醫(yī)療保

33、險(xiǎn)費(fèi)。”按照社會(huì)保險(xiǎn)法的要求,對(duì)此人社部和財(cái)政部還聯(lián)合制定發(fā)出了 關(guān)于領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)金人員 參加職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)有關(guān)問題的通知,明確由失業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)統(tǒng)一為領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)金人員辦理醫(yī)療保險(xiǎn)參保繳費(fèi)手續(xù),所需費(fèi)用由失業(yè)保險(xiǎn)基金支付,個(gè)人不繳費(fèi);參加職工醫(yī)保當(dāng)月起,可以按規(guī)定享受相應(yīng)的住院和門診醫(yī)療保險(xiǎn)待遇。這一政策對(duì)切實(shí)保障失業(yè)人員享受基本醫(yī)療保險(xiǎn)待遇、接續(xù)基本醫(yī)療保險(xiǎn)關(guān)系,完善失業(yè)保險(xiǎn)制度具有重要意義。5 .這些問題歸納起來主要包括以下三個(gè)方面:(1)為了進(jìn)一步維護(hù)參保人員權(quán)益,對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)法規(guī)定的相關(guān)待遇作了細(xì)化。例如,規(guī)定了參加職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)不足15年人員的待遇;明確了非本人意愿中斷就業(yè)的

34、具體情形。(2)為了規(guī)范管理,對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)法相關(guān)規(guī)定作了進(jìn)一步明確。例如,明確了社會(huì)保險(xiǎn) 基金預(yù)算、決算草案的編制程序;規(guī)定了社保機(jī)構(gòu)及其工作人員的保密義務(wù)。(3)為了使社會(huì)保險(xiǎn)法更具可操作性,對(duì)有關(guān)內(nèi)容作了解釋性和補(bǔ)充性規(guī)定。例如,對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)法中的因工死亡補(bǔ)助金作了解釋性規(guī)定;規(guī)定了用人單位未依法代扣代繳社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)的法律責(zé)任。保險(xiǎn)合同將大量的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給再保險(xiǎn)人,而他影響敞口的手段仍受到限制;在這種合同中再保險(xiǎn)人喪失了保費(fèi)量,并因此而喪失了其影響力;接受這種合同再保險(xiǎn)人需要龐大的信息量; 對(duì)于關(guān)鍵的指標(biāo)(如賠付率)可能存在分出人人為操縱的危險(xiǎn);隨著保險(xiǎn)業(yè)變得越來越國(guó)際化,大多數(shù)業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)變得越來

35、越不透明。適用范圍:暴風(fēng)雨和冰雹保險(xiǎn)。4.臨時(shí)再保險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)在于:不論是分出人還是分入人都具有靈活性,選擇余地大。但這種分保形式也有很明顯的缺點(diǎn):由于分保業(yè)務(wù)必須征得分保接受人的同意,只有在全部臨時(shí)分保業(yè)務(wù)安排完畢后,原保險(xiǎn)人才可能對(duì)保戶承保,因此有可能失去機(jī)會(huì),影響業(yè)務(wù)的開展; 由于必須逐筆安排業(yè)務(wù)并到期續(xù)保,手續(xù)繁雜,容易增加營(yíng)業(yè)費(fèi)用的開支。合同再保險(xiǎn)的特點(diǎn)在于分出人承保業(yè)務(wù)時(shí),不必逐筆征得再保險(xiǎn)人同意,分入人必須接受業(yè)務(wù),處理賠款。只要沒有發(fā)現(xiàn)重大的疏忽和過失,分入人不應(yīng)干預(yù),因此,這種分保方式可 以使得再保險(xiǎn)人獲得大量的業(yè)務(wù)。此外,合同雙方的當(dāng)事人有著更密切的共同利害關(guān)系。預(yù)約再保險(xiǎn)的特

36、點(diǎn)在于對(duì)分出人和分入人的影響是不一樣的。對(duì)于分出人來說,在遇有超過合同再保險(xiǎn)金額的大宗業(yè)務(wù)時(shí), 可以安排預(yù)約再保險(xiǎn),而毋需與分入人逐筆聯(lián)系。這樣,不僅有利于分出人對(duì)超過合同限額業(yè)務(wù)的自動(dòng)安排,增加分出人的承保能力, 也有利于經(jīng)紀(jì)人迅速安排業(yè)務(wù)。而對(duì)于分入人來說,其對(duì)業(yè)務(wù)質(zhì)量不易掌握,穩(wěn)定性較差,且具有強(qiáng)制性。因此,這類合同較受分出人歡迎而不受分入人歡迎。三、本章實(shí)訓(xùn)1.成數(shù)分保在成數(shù)分保方式下,分出公司對(duì)每一風(fēng)險(xiǎn)單位的承保能力為50萬元。分出公司自留 20%,自留額為10萬元,接受公司承擔(dān) 80%,分保額為40萬元,分保手續(xù)費(fèi)比例為 40%。 全年保費(fèi)分配:分出公司1000萬X 20% =20

37、0萬 分入公司1000萬X 80% =800萬 全年收益分配:分出公司:200萬(保費(fèi))350萬(費(fèi)用)100萬(賠款)+ 320萬(分保手續(xù)費(fèi))=70 萬(元)分入公司:800萬(分保費(fèi))320萬(分保手續(xù)費(fèi))400萬(賠款)=80萬(元) 由于成數(shù)分保方式要將全部業(yè)務(wù)(包括保額在自留額以內(nèi)的業(yè)務(wù))按固定比例分給分入公司,并且按相同比例分配保費(fèi),分保費(fèi)支出較多,分出公司收益較少, 經(jīng)營(yíng)收益匡算見下表 (單位:萬元):項(xiàng)目分出公司項(xiàng)目分入公司保費(fèi)收入 1000 減:費(fèi)用開支(350)減:付出分保費(fèi)(800) 分保費(fèi)收入800力口:分保手續(xù)費(fèi)320減:分保手續(xù)費(fèi)(320)減:賠款 (500)力口

38、:攤回賠款400減:分?jǐn)傎r款(400) 凈收益70凈收益802 .溢額分保(教材P212頁倒數(shù)第5行“假定分保費(fèi)支出為 60萬元,攤回賠款為32萬元?!?劃線的數(shù)字有誤,正確的應(yīng)為“假定分保費(fèi)支出為600萬元,攤回賠款為 320萬元。”下表中紅色數(shù)字為糾正后結(jié)果) 分出公司和分入公司經(jīng)營(yíng)收益匡算見下表(單位:萬元) : 項(xiàng)目分出公司項(xiàng)目分入公司保費(fèi)收入1000 減:費(fèi)用開支(350)減:付出分保費(fèi)(60/600 )分保費(fèi)U入60/600力口 :分保手續(xù)費(fèi)21/210 減:分保手續(xù)費(fèi)(21/210)減:賠款(500)力口:攤回賠款32/320 減:分?jǐn)傎r款 (32/320 ) 凈收益143/80

39、凈收益 7/70 由于溢額分??蓪我伙L(fēng)險(xiǎn)單位保險(xiǎn)金額在自留額10萬元以內(nèi)的業(yè)務(wù)全部自留, 不必分出,只將超過自留額的業(yè)務(wù)部分分出,故自留的保費(fèi)比成數(shù)分保相對(duì)增加,分保費(fèi)支出相對(duì)減少,因此,全年收益150萬元,分出公司的收益相對(duì)較多,為 143(80)萬元,分入公司的收益則 減至7(70)萬元。3 .險(xiǎn)位超賠分保(教材P212頁倒數(shù)第2行“假定在50萬元賠款中發(fā)生超額賠款10筆,共計(jì)15萬元,即分出公司可獲得攤回賠款15萬元?!眲澗€的數(shù)字有誤,正確的應(yīng)為“假定在500萬元賠款中發(fā)生超額賠款10筆,共計(jì)150萬元,即分出公司可獲得攤回賠款150萬元。下表中紅色數(shù)字為糾正后結(jié)果”) 分出公司和分入

40、公司經(jīng)營(yíng)收益匡算見下表(單位:萬元) : 項(xiàng)目分出公司項(xiàng)目分入公司保費(fèi)收入1000 減:費(fèi)用開支(350)減:付出分保費(fèi)(200)分保費(fèi)收入200 減:賠款 (50/500 )力口:攤回賠款 15/150 減:攤賠款(15/150 ) 凈收益 415/100185/50由于險(xiǎn)位超賠分保是以賠款為基礎(chǔ)分配責(zé)任,分保費(fèi)率不按原保險(xiǎn)費(fèi)率計(jì)算,而是由分保雙方按業(yè)務(wù)情況議定,如業(yè)務(wù)質(zhì)量好,費(fèi)率可低一些,因而分出公司自留保費(fèi)較多。經(jīng)匡算,全年收益600 (150)萬元,分出公司獲得 415 (100)萬元,分入公司獲得185 (50)萬元。4 .以上三種分保方式經(jīng)營(yíng)收益匡算結(jié)果表明,如果選用超賠分保,分出

41、公司的收益較多,但是超賠分保不能用于業(yè)務(wù)交換,沒有回頭業(yè)務(wù)保費(fèi)收入,而且費(fèi)率每年都可能變動(dòng),有較大的波動(dòng)性。如選用成數(shù)或溢額分保,雖收益較少一些,卻可以進(jìn)行業(yè)務(wù)交換,獲得回頭業(yè)務(wù)保費(fèi)收入和盈利機(jī)會(huì),且有利于建立保險(xiǎn)同業(yè)之間長(zhǎng)期穩(wěn)定的業(yè)務(wù)合作關(guān)系。所以,分出公司應(yīng)該根據(jù)其經(jīng)營(yíng)方針和具體業(yè)務(wù),權(quán)衡利弊,做出選擇。(1)核保調(diào)查即收集和整理有關(guān)信息,為審核驗(yàn)險(xiǎn)和承保決策提供事實(shí)依據(jù)。(2)審核驗(yàn)險(xiǎn)即根據(jù)核保調(diào)查資料和投保人提供的投保材料對(duì)投保風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行客觀準(zhǔn)確的分析評(píng)價(jià)。審核驗(yàn)險(xiǎn)的主要內(nèi)容包括審核投保資格、審核保險(xiǎn)標(biāo)的、審核保險(xiǎn)金額等。(3)核保決定,保險(xiǎn)人按照規(guī)定的業(yè)務(wù)范圍和承保權(quán)限,在審核驗(yàn)險(xiǎn)之后

42、,從承??刂平?度做出核保決定。核保決定的結(jié)果有三種,正常承保、條件承保和拒絕承保。保險(xiǎn)承保包括投保受理、核保、繕制單證、收費(fèi)出單和保全服務(wù)等一系列程序。承保控制包括控制逆選擇、控制保險(xiǎn)責(zé)任、控制人為風(fēng)險(xiǎn)等。(1)保險(xiǎn)人控制逆選擇的方法是對(duì)不符合承保條件者不予承保,對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較大的標(biāo)的有條件 地承保,建立級(jí)差費(fèi)率和浮動(dòng)費(fèi)率等制度,使每一筆業(yè)務(wù)的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)情況與其適用的費(fèi)率類型相一致,實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間、被保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間的公平,有效遏制惡性循環(huán)。(2)在保險(xiǎn)合同中增加一些特別約定以控制保險(xiǎn)責(zé)任,這些特別約定可分為三類:一是擴(kuò) 展保險(xiǎn)責(zé)任類。保險(xiǎn)人為了滿足被保險(xiǎn)人的特殊需要,以加收保費(fèi)為條件

43、適當(dāng)擴(kuò)展保險(xiǎn)責(zé)任。在使用該類條款時(shí)應(yīng)該根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際情況,設(shè)定該擴(kuò)展責(zé)任的賠償限額和每次事故免賠額。二是規(guī)范類。為了防止雙方發(fā)生糾紛,對(duì)容易產(chǎn)生歧義的事項(xiàng)進(jìn)行明確或補(bǔ)充,詳細(xì) 約定具體的方式以及解決的辦法。在使用該類條款時(shí)力求規(guī)范嚴(yán)謹(jǐn)。三是限制保險(xiǎn)責(zé)任類。保險(xiǎn)人針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)比較高的保險(xiǎn)標(biāo)的,專門設(shè)置嚴(yán)格的賠付條件,或者將某些風(fēng)險(xiǎn)因素列入除外責(zé)任,以此確保保險(xiǎn)人的償付能力,實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。(3)保險(xiǎn)人在承保時(shí)常采用以下方法控制人為風(fēng)險(xiǎn):第一,實(shí)行限額承保。保險(xiǎn)人采用低額承?;虿蛔泐~承保的方式,留一部分風(fēng)險(xiǎn)給被保險(xiǎn)人自己承擔(dān)。第二,規(guī)定免賠額。免賠額有絕對(duì)免賠額和相對(duì)免賠額之分,都是將小額損失留給被

44、保險(xiǎn)人自己承擔(dān)。第三,續(xù)保費(fèi)率浮動(dòng)。引入獎(jiǎng)優(yōu)罰劣機(jī)制,防災(zāi)防損做得好的, 續(xù)保時(shí)費(fèi)率下浮,反之上浮。 這三種方法都是以切身利益激勵(lì)約束被保險(xiǎn)人的行為,防范人為風(fēng)險(xiǎn)。4 .答:保險(xiǎn)防災(zāi)防損與社會(huì)防災(zāi)防損密切相關(guān),互為補(bǔ)充,其共同之處表現(xiàn)在:第一,兩者都是處理風(fēng)險(xiǎn)的必要手段;第二,兩者都是為了減少損失,達(dá)到保護(hù)社會(huì)已有的財(cái)富,保障社會(huì)安定的目的。保險(xiǎn)防災(zāi)防損與社會(huì)防災(zāi)防損又有著明顯的區(qū)別,其區(qū)別主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:第一,防災(zāi)防損的主體不同。保險(xiǎn)防災(zāi)防損的主體是保險(xiǎn)公司;社會(huì)防災(zāi)防損的主體則是社會(huì)專門防災(zāi)防損部門或機(jī)構(gòu)。第二,防災(zāi)防損的對(duì)象不同。保險(xiǎn)防災(zāi)防損的對(duì)象是保險(xiǎn)公司所承保的保險(xiǎn)標(biāo)的; 社

45、會(huì)防災(zāi) 防損的對(duì)象則是遍及社會(huì)所有團(tuán)體和個(gè)人。第三,防災(zāi)防損的依據(jù)不同。保險(xiǎn)公司是企業(yè)形式的經(jīng)濟(jì)組織,它是根據(jù)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn),依據(jù)保險(xiǎn)合同關(guān)于權(quán)利和義務(wù)對(duì)等關(guān)系的規(guī)定開展防災(zāi)防損工作的;社會(huì)防災(zāi)防損部門則是各級(jí)政府主管防災(zāi)防損工作的行政或事業(yè)單位,它可根據(jù)國(guó)家法令和有關(guān)規(guī)定,對(duì)防災(zāi)防損對(duì)象的防災(zāi)防損工作提出要求,督促檢查。第四,防災(zāi)防損的手段不同。保險(xiǎn)企業(yè)采取的手段是向被保險(xiǎn)人提出防災(zāi)防損建議,促使其采取措施進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范,否則不予以承?;虿怀袚?dān)賠付責(zé)任。社會(huì)防災(zāi)防損部門在開展防災(zāi)防損活動(dòng)時(shí),則可以運(yùn)用行政手段促使單位和個(gè)人采取措施消除危險(xiǎn)隱患,對(duì)不執(zhí)行或違反規(guī)定的單位和個(gè)人可以給予一定的行政或

46、經(jīng)濟(jì)處罰。5 .答:保險(xiǎn)理賠的重要意義:(1)保險(xiǎn)理賠是組織經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償?shù)闹匾h(huán)節(jié),是實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)保障職能的重要體現(xiàn)。(2)保險(xiǎn)理賠是檢驗(yàn)保險(xiǎn)營(yíng)銷、承保工作質(zhì)量的重要環(huán)節(jié)。(3)保險(xiǎn)理賠有助于保險(xiǎn)公司樹立良好形象。(4)保險(xiǎn)理賠可以為保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)積累基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。理賠的程序及其操作要領(lǐng):(1)報(bào)案受理,是指對(duì)被保險(xiǎn)人申報(bào)的出險(xiǎn)案情進(jìn)行記錄、了解和核實(shí),以待理賠處理的過程。(2)現(xiàn)場(chǎng)查勘,即案情調(diào)查,是指為了掌握事故損失的真實(shí)情況,明確保險(xiǎn)責(zé)任,為后續(xù) 理賠工作提供依據(jù),查勘人員親臨現(xiàn)場(chǎng)組織施救、現(xiàn)場(chǎng)拍照、繪制圖片、調(diào)查出險(xiǎn)情況、估 算實(shí)際損失、處理損余等一系列核實(shí)和查證活動(dòng)。(3)責(zé)任認(rèn)定,是保險(xiǎn)公司理賠

47、人員根據(jù)被保險(xiǎn)人提供的索賠材料和查勘人員提供的查勘資料,結(jié)合保險(xiǎn)合同中對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任與除外責(zé)任的條款約定,遵循保險(xiǎn)利益原則、最大誠(chéng)信原則和近因原則,確認(rèn)索賠事故是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任,保險(xiǎn)公司是否需要承擔(dān)賠付義務(wù)的過程。(4)損失理算,對(duì)認(rèn)定屬于保險(xiǎn)責(zé)任的出險(xiǎn)案件, 結(jié)合索賠材料和勘察定損資料, 保險(xiǎn)公司 進(jìn)一步核定實(shí)際損失, 并按保險(xiǎn)合同中賠付條款的規(guī)定, 遵循賠償原則,準(zhǔn)確計(jì)算賠償或給 付金額。(5)賠款復(fù)核,是核賠業(yè)務(wù)處理中一個(gè)具有把關(guān)作用的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。(6)保險(xiǎn)金支付。(7)損余處理與代位追償。(8)結(jié)案歸檔。6.答:保險(xiǎn)公司可用于投資的資金有:(1)資本金,即保險(xiǎn)公司成立時(shí),由股東認(rèn)繳的股金。(

48、2)公積金,包括資本公積金和盈余公積金。(3)非壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金,包括未到期責(zé)任準(zhǔn)備金、未決賠款準(zhǔn)備金和其它責(zé)任準(zhǔn)備金。(4)壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金。(5)其他資金,包括應(yīng)付工資、應(yīng)繳稅金、應(yīng)付利潤(rùn)等。保險(xiǎn)投資應(yīng)遵循安全性原則、流動(dòng)性原則、收益性原則,還應(yīng)遵循投資分散性原則、項(xiàng)目擇優(yōu)選擇原則等。上述原則是相互聯(lián)系、相互制約的。收益性是保險(xiǎn)投資的目的,但是,收益 越高、流動(dòng)性越差、風(fēng)險(xiǎn)越大,經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償是保險(xiǎn)的基本職能,融資是派生職能。因此,保險(xiǎn) 經(jīng)營(yíng)的特殊性決定其資金運(yùn)用首先要保證安全性和流動(dòng)性,在此基礎(chǔ)上追求收益,增加利 潤(rùn)。7.學(xué)習(xí)保險(xiǎn)資金運(yùn)用管理暫行辦法,簡(jiǎn)述保險(xiǎn)資金運(yùn)用范圍的主要規(guī)定。保險(xiǎn)資金運(yùn)用管

49、理暫行辦法中明確了保險(xiǎn)資金運(yùn)用范圍。(1)保險(xiǎn)資金運(yùn)用限于銀行存款、買賣債券或股票或證券投資基金份額等有價(jià)證券、投資 不動(dòng)產(chǎn)等形式。(2)保險(xiǎn)資金辦理銀行存款的,應(yīng)當(dāng)選擇符合規(guī)定條件的商業(yè)銀行作為存款銀行。(3)保險(xiǎn)資金投資的債券,應(yīng)當(dāng)達(dá)到中國(guó)保監(jiān)會(huì)認(rèn)可的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)評(píng)定的、且符合規(guī)定 要求的信用級(jí)別,主要包括政府債券、金融債券、企業(yè)(公司)債券、非金融企業(yè)債務(wù)融資 工具以及符合規(guī)定的其他債券。(4)保險(xiǎn)資金投資的股票,主要包括公開發(fā)行并上市交易的股票和上市公司向特定對(duì)象非 公開發(fā)行的股票。投資創(chuàng)業(yè)板上市公司股票和以外幣認(rèn)購及交易的股票由中國(guó)保監(jiān)會(huì)另行規(guī) 定。(5)保險(xiǎn)資金投資證券投資基金的,

50、其基金管理人應(yīng)當(dāng)符合規(guī)定條件。(6)保險(xiǎn)資金投資的不動(dòng)產(chǎn),是指土地、建筑物及其它附著于土地上的定著物。具體辦法由中國(guó)保監(jiān)會(huì)制 定。(7)保險(xiǎn)資金投資的股權(quán),應(yīng)當(dāng)為境內(nèi)依法設(shè)立和注冊(cè)登記,且未在證券交易所公開上市 的股份有限公司和有限責(zé)任公司的股權(quán)。(8)保險(xiǎn)集團(tuán)(控股)公司、保險(xiǎn)公司不得使用各項(xiàng)準(zhǔn)備金購置自用不動(dòng)產(chǎn)或者從事對(duì)其 他企業(yè)實(shí)現(xiàn)控股的股權(quán)投資。(9)保險(xiǎn)集團(tuán)(控股)公司、保險(xiǎn)公司對(duì)其他企業(yè)實(shí)現(xiàn)控股的股權(quán)投資,應(yīng)當(dāng)滿足有關(guān)償 付能力監(jiān)管規(guī)定。保險(xiǎn)集團(tuán)(控股)公司的保險(xiǎn)子公司不符合中國(guó)保監(jiān)會(huì)償付能力監(jiān)管要求 的,該保險(xiǎn)集團(tuán)(控股)公司不得向非保險(xiǎn)類金融企業(yè)投資。(10)保險(xiǎn)集團(tuán)(控股)公

51、司、保險(xiǎn)公司從事保險(xiǎn)資金運(yùn)用,不得有存款于非銀行金融機(jī)構(gòu)、買入被交易所實(shí)行“特別處理”或“警示存在終止上市風(fēng)險(xiǎn)的特別處理”的股票、投資不具 有穩(wěn)定現(xiàn)金流回報(bào)預(yù)期或者資產(chǎn)增值價(jià)值等不符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策項(xiàng)目的企業(yè)股權(quán)和不動(dòng)產(chǎn)、 直接從事房地產(chǎn)開發(fā)建設(shè)、從事創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資、將保險(xiǎn)資金運(yùn)用形成的投資資產(chǎn)用于向他人 提供擔(dān)?;蛘甙l(fā)放貸款等行為。(11)保險(xiǎn)集團(tuán)(控股)公司、保險(xiǎn)公司從事保險(xiǎn)資金運(yùn)用應(yīng)當(dāng)符合規(guī)定的比例要求。(12)投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品和非壽險(xiǎn)非預(yù)定收益投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品的資金運(yùn)用,應(yīng)當(dāng)在資產(chǎn)隔離、資產(chǎn)配置、投資管理、人員配備、投資交易和風(fēng)險(xiǎn)控制等環(huán)節(jié),獨(dú)立于其他保險(xiǎn)產(chǎn)品資金第十章保險(xiǎn)市場(chǎng)一、名詞解釋1

52、 .保險(xiǎn)市場(chǎng):狹義的保險(xiǎn)市場(chǎng)是指保險(xiǎn)商品交易的場(chǎng)所;廣義的保險(xiǎn)市場(chǎng)是指所有實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)商品交換關(guān)系的總和。2 .保險(xiǎn)中介:保險(xiǎn)中介是連接保險(xiǎn)人和投保人之間的橋梁和紐帶,他們專門從事保險(xiǎn)中介服務(wù),并依法獲取傭金的單位或個(gè)人。3 .保險(xiǎn)商品價(jià)格:保險(xiǎn)價(jià)格即保險(xiǎn)費(fèi)率。一般由純費(fèi)率和附加費(fèi)率兩部分組成。4 .保險(xiǎn)市場(chǎng)需求:保險(xiǎn)市場(chǎng)險(xiǎn)需求就是指在一定的費(fèi)率水平上,一定時(shí)期內(nèi)投保人在保險(xiǎn)市場(chǎng)上愿意并有能力購買(有效需求)的保險(xiǎn)商品數(shù)量5 .保險(xiǎn)市場(chǎng)供給:保險(xiǎn)市場(chǎng)供給是指在一定的費(fèi)率水平上,一定時(shí)期內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)上各家保險(xiǎn)企業(yè)愿意并且能夠提供的保險(xiǎn)商品的數(shù)量。6 .純費(fèi)率:純費(fèi)率是對(duì)應(yīng)于每單位保額的可能損失額,在理

53、論上它是所投保標(biāo)的因保險(xiǎn)事故而發(fā)生損失的概率。7 .附加費(fèi)率:附加費(fèi)率包含著保險(xiǎn)公司的營(yíng)業(yè)費(fèi)用和預(yù)期利潤(rùn),它是保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的各項(xiàng)費(fèi)用和適當(dāng)利潤(rùn)與保險(xiǎn)金額總額的比率。8 .生命表:生命表是根據(jù)以往一定時(shí)期內(nèi)各種年齡的死亡統(tǒng)計(jì)資料編制的,由每個(gè)年齡死亡率所組成的匯總表。生命表是壽險(xiǎn)精算的科學(xué)基礎(chǔ),是壽險(xiǎn)費(fèi)率和責(zé)任準(zhǔn)備金計(jì)算的依據(jù)。9 .保險(xiǎn)代理人:保險(xiǎn)代理人是根據(jù)保險(xiǎn)人的委托,向保險(xiǎn)人收取傭金,并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)或者個(gè)人。10 .保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人:保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益,為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中 介服務(wù),并依法收取傭金的機(jī)構(gòu)。11 .保險(xiǎn)公估人:保險(xiǎn)活動(dòng)

54、當(dāng)事人可以委托保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)等依法設(shè)立的獨(dú)立評(píng)估機(jī)構(gòu)或者具 有相關(guān)專業(yè)知識(shí)的人員,對(duì)保險(xiǎn)事故進(jìn)行評(píng)估和鑒定。12 .保險(xiǎn)深度:是指某地保費(fèi)收入占該地國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值( GDP之比,反映了該地保險(xiǎn)業(yè)在整 個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位。13 .保險(xiǎn)密度:是指按當(dāng)?shù)厝丝谟?jì)算的人均保險(xiǎn)費(fèi)額。保險(xiǎn)密度反映了該地國(guó)民參加保險(xiǎn)的程度,一國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展水平。二、問答題1 .答:保險(xiǎn)市場(chǎng)的構(gòu)成要素包括保險(xiǎn)市場(chǎng)的主體、客體和保險(xiǎn)商品交易價(jià)格。保險(xiǎn)市場(chǎng)主體有保險(xiǎn)商品的供應(yīng)方(賣方)、需求方(買方)和中介方。保險(xiǎn)市場(chǎng)的客體是指保險(xiǎn)市場(chǎng)上供求雙方具體交易的對(duì)象,即保險(xiǎn)商品,就它是一種特殊商品一一無形的、抽象的、非渴求性,且生

55、產(chǎn)與消費(fèi)同步進(jìn)行。保險(xiǎn)商品價(jià)格是保險(xiǎn)費(fèi)率,由 保險(xiǎn)市場(chǎng)的供求所決定。它是被保險(xiǎn)人為取得保險(xiǎn)保障而由投保人向保險(xiǎn)人支付價(jià)格的標(biāo)準(zhǔn)。特征:保險(xiǎn)市場(chǎng)既具有一般市場(chǎng)的特征, 又具有自身的獨(dú)特屬性。 保險(xiǎn)市場(chǎng)的特征是由保險(xiǎn) 市場(chǎng)交易對(duì)象的特殊性所決定的, 保險(xiǎn)市場(chǎng)表現(xiàn)為直接風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)、非即時(shí)清潔市場(chǎng)和特殊期 權(quán)交易市場(chǎng)等特征。2 .答:保險(xiǎn)市場(chǎng)的組織形式是指在一個(gè)國(guó)家或地區(qū)的保險(xiǎn)市場(chǎng)上,保險(xiǎn)人采取什么組織形式經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)。主要是指保險(xiǎn)人的組織形式和保險(xiǎn)中介人的組織形式。保險(xiǎn)人的組織形式按照經(jīng)營(yíng)主體劃分可分為國(guó)營(yíng)保險(xiǎn)組織、私營(yíng)保險(xiǎn)組織、合營(yíng)保險(xiǎn)組織、 合作保險(xiǎn)組織;按照經(jīng)營(yíng)目的劃分有盈利性保險(xiǎn)組織與非盈利性保險(xiǎn)組織。3 .答:保險(xiǎn)法規(guī)定,保險(xiǎn)代理人是根據(jù)保險(xiǎn)人的委托,向保險(xiǎn)人收取傭金,并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)或者個(gè)人。保險(xiǎn)代理人有以下幾種分類標(biāo)準(zhǔn):按保險(xiǎn)代理人銷售的險(xiǎn)種分類,保險(xiǎn)代理人可分為產(chǎn)險(xiǎn)代理人和壽險(xiǎn)代理人;按保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)的程序分類,保險(xiǎn)代理人可分為承保代理人和理賠代理人;按職權(quán)范圍的不同,保險(xiǎn)代理人可分為專用代理人和獨(dú)立代理人。我國(guó)保險(xiǎn)代理人分為保險(xiǎn)專業(yè)代理、保險(xiǎn)兼業(yè)代理和保險(xiǎn)個(gè)人代理三種。保險(xiǎn)代理人的權(quán)限及其法律后果。保險(xiǎn)法第一百二十六條規(guī)定,保險(xiǎn)人委托保險(xiǎn)代理人代為

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