民間借貸風(fēng)險及銀行應(yīng)對措施

1、民間借貸風(fēng)險及銀行應(yīng)對措施一、 民間高息借貸概念民間借貸，是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間借貸。只要雙方當事人意見表示真實即可認定有效，因借貸產(chǎn)生的抵押相應(yīng)有效，但利率不得超過人民銀行規(guī)定的相關(guān)利率。根據(jù)最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見的有關(guān)規(guī)定：“民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍”。民間借貸是一種直接融資渠道，銀行借貸則是一種間接融資渠道。民間借貸是民間資本的一種投資渠道，是民間金融的一種形式。自03年以來，國家逐步放開了民間小額信貸的限制，并制定了一系列扶持政策，民間信貸產(chǎn)業(yè)得以快速發(fā)展。二、 民間高息借貸產(chǎn)生背景（一

2、）大規(guī)模經(jīng)濟刺激后遺癥暴露。2008年中央政府4萬億、地方政府10萬億以上的大規(guī)模經(jīng)濟刺激計劃實施后，2010后年開始暴露出物價飛漲、重復(fù)建設(shè)浪費資金、高鐵等大型工程事故等問題。（二）房地產(chǎn)政策調(diào)控。2011年國家開始實施更為嚴厲的房地產(chǎn)調(diào)控政策，房地產(chǎn)市場不景氣，銀行融資困難。（三）國家緊縮的貨幣政策。2011年國家先后6次上調(diào)銀行存款準備金，達到歷史最高水平的21.5%。導(dǎo)致商業(yè)銀行信貸規(guī)?？s小，企業(yè)融資更加困難。（四）中小企業(yè)沒有足夠的抵押擔保。在商業(yè)銀行融資困難，只有選擇民間借貸。國家建設(shè)投資放緩，嚴厲的房地產(chǎn)調(diào)控政策，銀行信貸規(guī)模受限，導(dǎo)致眾多企業(yè)融資困難，面臨經(jīng)營資金鏈斷裂危險。企

3、業(yè)最終只有選擇民間融資，2011年民間借貸在中小企業(yè)資金需求下蓬勃發(fā)展起來。三、 民間高息借貸暴露問題（一）民間高息借貸行為不太受國家政策法規(guī)保護。民間高息借貸本質(zhì)上就是高利貸，浙江吳英案暴露后，反映出民間借貸身份地位不受國家法律政策保護問題。（二）民間高息借貸資金不安全。2011年溫州等地存在多起中小企業(yè)主背負大額民間借貸負債跑路案件，造成借款人大額資金損失。（三）民間借貸缺乏統(tǒng)一的行業(yè)管理規(guī)范和國家的有效監(jiān)管。民間借貸多由分散的個體開展，沒有統(tǒng)一的行業(yè)規(guī)范，管理較為混亂。四、 國家金融改革政策出臺2012年3月28日，國務(wù)院常務(wù)會議決定設(shè)立溫州市金融綜合改革試驗區(qū)，批準實施浙江省溫州市金融

4、綜合改革試驗區(qū)總體方案，針對民間融資的金融改革正式拉開帷幕。其主要內(nèi)容概括為一下幾方面：1.民間資本正式納入正規(guī)金融體系。身份合法，受國家政策保護支持。2.發(fā)展民間金融組織拓寬融資渠道。鼓勵和支持民間資金參與地方金融機構(gòu)改革，解決中小企業(yè)融資難問題。3.允許民資發(fā)展專業(yè)資產(chǎn)管理機構(gòu)。引導(dǎo)民間資金依法設(shè)立創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)、股權(quán)投資企業(yè)及相關(guān)投資管理機構(gòu)。4.啟動個人境外直接投資試點。探索建立規(guī)范便捷的直接投資方式，拓展民資投資渠道。5.設(shè)小企業(yè)信貸專營機構(gòu)。專項對中小企業(yè)信貸支持，主要解決中小企業(yè)融資難問題。6.發(fā)展金融租賃業(yè)務(wù)。創(chuàng)新發(fā)展面向小微企業(yè)和“三農(nóng)”的金融產(chǎn)品與服務(wù)，探索建立多層次金融服務(wù)

5、體系。7.開展非上市公司產(chǎn)權(quán)交易。培育發(fā)展地方資本市場，依法合規(guī)開展非上市公司股份轉(zhuǎn)讓及技術(shù)、文化等產(chǎn)權(quán)交易。8.發(fā)展小微企業(yè)金融債券。9.商業(yè)保險參與社會保障。10.加強社會信用體系監(jiān)管。推進政務(wù)誠信、商務(wù)誠信、社會誠信和司法公信建設(shè)，推動小微企業(yè)和農(nóng)村信用體系建設(shè)。11.加強監(jiān)測預(yù)警。完善地方金融管理體制，防止出現(xiàn)監(jiān)管真空，防范系統(tǒng)性風(fēng)險和區(qū)域性風(fēng)險。建立金融業(yè)綜合統(tǒng)計制度，加強監(jiān)測預(yù)警。12.創(chuàng)新金融監(jiān)管體制。建立金融綜合改革風(fēng)險防范機制：清晰界定地方金融管理的職責(zé)邊界，強化和落實地方政府處置金融風(fēng)險和維護地方金融穩(wěn)定的責(zé)任。五、 對國家民間借貸政策的淺析（一）民間借貸行為本質(zhì)上反映的是

6、一種商品供需關(guān)系改革開放三十多年來，民間資本不斷壯大。以溫州為例，據(jù)估計目前溫州民間資本規(guī)模超過8000億元。由于我國目前市場體制不健全，民間資本缺乏合理有效的投資渠道，2005年開始大量民間資本涌入房地產(chǎn)業(yè)，但2011年嚴厲的房地產(chǎn)調(diào)控政策開始后，民間資本大量撤出房地產(chǎn)業(yè)，尋求新的投資渠道。而同時由于國家放緩?fù)顿Y建設(shè)，緊縮貨幣政策，導(dǎo)致大量企業(yè)融資困難，廣大中小企業(yè)為緩解資金鏈問題也在需求資金支持。資本供給和需求的密切結(jié)合是民間借貸行為產(chǎn)生的本質(zhì)原因。（二）新市場蓬勃發(fā)展來需要市場規(guī)范民間借貸資本市場在供需雙方的緊密結(jié)合下蓬勃發(fā)展起來，新資本市場的形成有其內(nèi)在規(guī)律，它的健康發(fā)展也需要一個良好

7、的政策環(huán)境和合理的行業(yè)規(guī)范。在此需求下，國家金融改革政策應(yīng)運而生，其最主要目的就是承認這個民間資本市場，規(guī)范和監(jiān)管這個市場合理運行。（三）民間借貸資本市場形成的積極意義1.為民間資本投資拓展了渠道。龐大的民間資本除了存入銀行、投資股市、炒作地產(chǎn)、創(chuàng)辦企業(yè)等途徑之外還多了一個年回報率在20%以上的投資渠道。2.中小企業(yè)拓展了融資渠道。廣大中小企業(yè)在得不到銀行信貸支持，面臨資金鏈斷裂危險的時候，可通過民間融資的渠道獲得資金支持。3.貢獻國家財政稅收。國家對一切的市場貿(mào)易行為均有征稅權(quán)，新興民間借貸資本市場的形成，國家承認這個資本市場，規(guī)范市場運營，完善市場監(jiān)管，對于參與民家借貸的金融主體自然擁有稅

8、收權(quán)。（四）民間借貸的不利影響1.加重中小企業(yè)的財務(wù)負擔。面臨資金鏈緊張的中小企業(yè)固然能通過民間高息借貸獲得信貸支持，但企業(yè)也需支付高額的利息費用。據(jù)中國人民銀行溫州市中心支行對社會公布的溫州市民間借貸監(jiān)測利率顯示，4月份溫州民間借貸綜合利率平均水平為21.58%（實際情況可能更高），而同期銀行貸款基準利率為6.56%。據(jù)去年溫州市經(jīng)貿(mào)局一項對855家鞋類、服裝、眼鏡、打火機、制筆、鎖具等勞動密集型行業(yè)企業(yè)的調(diào)查顯示，這些行業(yè)的平均利潤率為3%，利潤超過5%的企業(yè)不到10家。不到5%的利潤水平要支付20%以上高息借貸費用對這些企業(yè)來說無疑是飲鴆止渴。短期可能解決很多中小企業(yè)資金鏈緊張問題，但長

9、期可能導(dǎo)致倒閉的中小企業(yè)更多，2011年大量民營企業(yè)主因為償還不了高額民間借貸而被迫跑路。企業(yè)主跑路無論對于中小企業(yè)還是借款人都是巨大損失，對社會造成了極大的危害。2.打擊實體經(jīng)濟發(fā)展積極性。企業(yè)主辛辛苦苦經(jīng)營實體經(jīng)濟，年利潤水平只能在5%左右，還要償還民間借貸費用，而投資民間借貸輕輕松松卻能取得20%以上的高額回報。長此發(fā)展會嚴重打擊企業(yè)家發(fā)展實體經(jīng)濟的積極性，造成更多的企業(yè)家棄實體而從事民間借貸，投資變?yōu)橥稒C，對實體經(jīng)濟的健康發(fā)展造成極大的不利影響。3.加大民間借貸資本壞賬的風(fēng)險。民間高息借貸是寄生在實體經(jīng)濟發(fā)展的基礎(chǔ)上的，他的收益看似來源于事先的利率約定，但實質(zhì)上是源于分取實體經(jīng)濟創(chuàng)造的

10、利潤。若實體經(jīng)濟發(fā)展不好，民間借貸資金也不能如約償還，對債權(quán)人造成財產(chǎn)損失。此外民間借貸一般無需抵押擔保，企業(yè)獲得民間借貸資金有高額的利息成本，但違約成本相對較低，企業(yè)主在沒有償債能力或不愿支付高額費用的時候就選擇跑路，因為他不必付出充足的違約成本。所以如何提高企業(yè)主違約成本，完善民間借貸信用體系是這個新興資本市場需要迫切解決的問題。六、 銀行業(yè)對民間借貸風(fēng)險的應(yīng)對措施（一） 正確認識民間借貸行為和國家金改措施民間借貸資本市場的興起并非狼來了，國家金融改革措施也不是完全讓民間金融機構(gòu)搶占商業(yè)銀行信貸市場。中小企業(yè)一般都是無足夠抵押擔保，在商業(yè)銀行無法取得融資，才被迫選擇高于銀行利率數(shù)倍的民間高

11、息借貸。這部分市場銀行本來就沒有占有，就無從談民間借貸搶占銀行市場行為。對于銀行已有的信貸市場，客戶也不會放棄低利率的銀行而選擇高息的民間借貸。在普遍情況來說民間借貸也沒有可能低于銀行利率發(fā)展客戶。民間借貸資本市場全世界絕大多國家和地區(qū)都存在，其現(xiàn)實利率都是高于銀行利率。因為民間借貸機構(gòu)要積累分散民間資金，民眾之所以把資金投放于民間借貸機構(gòu)而非存入銀行就是因為民間借貸承諾更高的資本回報。而且投放于民間借貸機構(gòu)要承擔比存入銀行大得多的資金收回風(fēng)險，高風(fēng)險投資人自然要高回報。（二）嚴格執(zhí)行國家和監(jiān)管部門信貸政策按照銀監(jiān)會、人民銀行要求，嚴格監(jiān)控信貸資金，實施受托支付制度，嚴防信貸資金流入民間借貸領(lǐng)域，規(guī)避民間借貸案件風(fēng)險，確保銀行信貸資產(chǎn)的安全。落實國家產(chǎn)業(yè)政策，支持實體經(jīng)濟和“三農(nóng)”發(fā)展，為國家經(jīng)濟建設(shè)，產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型提供信貸支持。（三）密切關(guān)注民間借貸資本市場發(fā)展動向高息民間借貸會加重企業(yè)財務(wù)費用負擔，盈利能力弱的企業(yè)會在高額的財務(wù)費用下被壓倒。但盈利能力強的企業(yè)會在民間借貸的支持下快速成長，當企業(yè)成長到足夠強時，就擁有了足夠的抵押擔保和經(jīng)營償債能力，此時在能夠獲得銀行相對較低利率的信貸時，民間借貸對于企業(yè)來說就不是唯一選擇了。此時需要銀行及時發(fā)現(xiàn)，并積極營銷客戶，拓展銀行