互聯(lián)網(wǎng)金融在融資中的風(fēng)險防范-

1、互聯(lián)網(wǎng)金融在融資中的風(fēng)險防范如何使互聯(lián)網(wǎng)金融健康持續(xù)發(fā)展， 真正發(fā)揮其普惠金融的功 效？完善征信系統(tǒng)建設(shè)， 加強有效監(jiān)管， 無疑都是應(yīng)該考慮的途 徑。1 深化征信系統(tǒng)建設(shè) 首先，應(yīng)該建立互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)征信系統(tǒng)。 如果征信信息不 能共享，那么很可能會出現(xiàn)借款人在多個互聯(lián)網(wǎng)金融平臺重復(fù)貸 款的情況，互聯(lián)網(wǎng)金融公司之間因信息不對稱就會導(dǎo)致合成謬 誤。同一企業(yè)往往與多家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺建立業(yè)務(wù)聯(lián)系， 而且存 在多頭貸款的情況。 各家公司一般只了解與之發(fā)生信用關(guān)系的部 分信息，無法動態(tài)、 及時地獲取整個企業(yè)在其他網(wǎng)絡(luò)平臺的貸款 情況及其信用表現(xiàn)， 這樣就容易導(dǎo)致對某一企業(yè)的過度貸款， 并 且無法實施對信貸

2、資金使用狀況的有效監(jiān)督。為了控制互聯(lián)網(wǎng)金融的整體風(fēng)險， 必須要建立覆蓋全國、 全 行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融征信系統(tǒng)。 目前， 一些地區(qū)已經(jīng)建立起了自己 的網(wǎng)貸行業(yè)協(xié)會，試圖使會員企業(yè)之間先實現(xiàn)信息共享。其次，允許互聯(lián)網(wǎng)金融全面接入央行征信平臺。 因為互聯(lián)網(wǎng) 金融不能全面接入央行征信系統(tǒng)， 難以有效規(guī)避小微企業(yè)的重復(fù) 融資行為，因此會增加互聯(lián)網(wǎng)金融公司和商業(yè)銀行的整體金融風(fēng) 險。同時，征信問題也會降低小貸公司的審貸效率，影響其小額貸款的發(fā)放。 允許互聯(lián)網(wǎng)金融全面接入央行征信平臺， 建立金融 機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)、 第三方支付機構(gòu)等對接機制和信用信息 交換機制， 形成央行征信系統(tǒng)和互聯(lián)網(wǎng)征信系統(tǒng)的相互促進

3、、 互 為補充。2 加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管2.1 防止監(jiān)管套利，注重監(jiān)管的一致性 監(jiān)管套利是指金融機構(gòu)利用監(jiān)管標準的差異或模糊地帶， 選 擇按照相對寬松的標準展業(yè)， 以此降低監(jiān)管成本、 規(guī)避管制和獲 取超額收益。 互聯(lián)網(wǎng)金融提供的支付、 放貸等服務(wù)與傳統(tǒng)金融業(yè) 相仿。如果對具有相似金融功能的金融服務(wù)或產(chǎn)品執(zhí)行不同的監(jiān) 管標準，將易于引起監(jiān)管套利和不公平競爭。確保監(jiān)管有效性， 維護公平競爭， 在設(shè)計互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的 規(guī)則時， 應(yīng)確保兩個一致性： 一是不論是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)還是傳統(tǒng)的 持牌金融機構(gòu)， 只要其從事的金融業(yè)務(wù)相同， 原則上就應(yīng)該受到 同樣的監(jiān)管； 二是對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的線上、 線下業(yè)務(wù)的監(jiān)管應(yīng)

4、當具有一致性。2.2 全范圍的數(shù)據(jù)監(jiān)測與分析 全范圍的數(shù)據(jù)監(jiān)測是理解風(fēng)險和根據(jù)需要采取必要監(jiān)管行 動的前提。 在大數(shù)據(jù)時代， 數(shù)據(jù)的大量積累和數(shù)據(jù)處理能力的不 斷提升奠定了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的技術(shù)基礎(chǔ)。 實際上， 大數(shù)據(jù)也為 實施全范圍的數(shù)據(jù)監(jiān)測與分析，加強對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的識別、 監(jiān)測、計量和控制提供了手段。對監(jiān)管者而言，及時獲得足夠的 信息尤其是數(shù)據(jù)信息是理解互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險全貌的基礎(chǔ)和關(guān)鍵， 是避免監(jiān)管漏洞，防止出現(xiàn)監(jiān)管“黑洞”的重要手段。為此，監(jiān) 管機構(gòu)需要基于行業(yè)良好實踐， 提出數(shù)據(jù)監(jiān)測、 分析的指標定義、 統(tǒng)計范圍、頻率等技術(shù)標準。2.3 嚴厲打擊金融違法犯罪行為 在精心呵護互聯(lián)網(wǎng)金融的

5、創(chuàng)新精神和普惠性的同時， 必須及 時懲治各類金融違法犯罪行為，有效維護金融秩序。當前，互聯(lián) 網(wǎng)金融發(fā)展良莠不齊， 少數(shù)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在披著互聯(lián)網(wǎng)的外衣、 不 持牌地做傳統(tǒng)金融，運營中基本沒有建立數(shù)據(jù)的采集和分析體 系，甚至有些平臺企業(yè)挑戰(zhàn)了法律底線。為此，必須不斷跟蹤研 究互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展演變，劃清各種商業(yè)模式與非法集資、 非法吸收公眾存款、 非法向公眾發(fā)行股票和債券、 詐騙等違法犯 罪行為的界限， 及時明確法律與監(jiān)管的紅線， 依法嚴厲打擊金融 違法犯罪行為，推動互聯(lián)網(wǎng)金融的有序、健康、可持續(xù)發(fā)展。在 打擊金融犯罪的同時，也應(yīng)當考慮與時俱進地修改部分法律條 款，支持互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。2.4 互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與金融監(jiān)管機構(gòu)之間應(yīng)保持良好、 順暢、 有建設(shè)性的溝通互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與金融監(jiān)管機構(gòu)之間良好、 順暢、 有建設(shè)性 的溝通，是增進相互理解、消除誤會、達成共識的重要途徑。一 方面，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)主動與監(jiān)管機構(gòu)溝通， 努力使雙方就業(yè) 務(wù)模式、產(chǎn)品特性、 風(fēng)險識別等行業(yè)發(fā)展中遇到的難點達成理解 和諒解。特別是對法律沒有明確規(guī)定、拿不準的環(huán)節(jié)，更要及時 與相關(guān)部門溝通，力求避免法律風(fēng)險。在此過程中，推進行業(yè)規(guī) 則逐步健全。 另一方面， 建設(shè)性的溝通機制有助于推動監(jiān)管當局 按照激勵相容