淺議農(nóng)村小額信貸發(fā)展困境及可持續(xù)發(fā)展的道路選擇

1、淺議農(nóng)村 小額信貸發(fā)展 困境及 可持續(xù)發(fā)展的 道路選 擇作者何佶您可能更想看從孟加拉 國小額信貸成 功模式 解析我 國中國非政 府組織小額信 貸機構(gòu) 的發(fā)展與我國農(nóng)村 小額人 身保險 制度問 題研究我國開展小額保險的探討小額貸款公司監(jiān)管的法律思考孟加拉"格萊 珉小額 信貸模 式"和海南 省小額訴訟程序研究小額信貸發(fā)展存在的問題及對策建議借鑒國際 經(jīng)驗促 進我國 小額信 貸的商 業(yè) 國內(nèi)外小 額信貸 理論與 實踐研 究綜述摘要農(nóng)村小額信貸被稱為農(nóng)村金融領(lǐng)域的革命性變革,它為解決農(nóng)民貸款問題,促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，加快我國新農(nóng)村建設都起了巨大的推動作用 受到廣大農(nóng)戶的歡迎。本文從農(nóng)

2、村小額信貸現(xiàn)階段發(fā)展中出現(xiàn)的問題入手，分析了國外小額信貸的成功經(jīng)驗，提出了這一政策在我國實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展 的若干建議。關(guān)鍵詞農(nóng)村小額信貸風險管理機制可持續(xù)發(fā)展一、農(nóng)村小額信貸的發(fā)展歷程小額信貸出現(xiàn)于20世紀70年代中后期的孟加拉國，它是一種以低收入群體為對象的特殊信貸制度。由于這一制度取得了成功的經(jīng)驗并且具有良好的發(fā)展前景，因此，在全球得以推廣和實施。經(jīng)過三十多年的發(fā)展，小額貸款這一概念，已經(jīng)從最初的高利率無擔保小額貸款拓展成為包括存款、貸 款、匯兌、保險、住房金融、小額租賃等多種金融服務的微型金融，它正向著商業(yè)化、金融化和正規(guī)化的方向發(fā)展。在我國，小額信貸是一種向農(nóng)村 低收入人口提供小額度、無

3、資產(chǎn)抵押和擔保的信貸，主要以農(nóng)戶聯(lián)保、整貸零還、小額短期、定期例會”等方式操作，是一種具有扶貧功能的特殊金融 制度和金融技術(shù)。我國公認的第一個正式的小額信貸項目是中國社會科學院農(nóng)村發(fā)展研究所課題組成立的扶貧合作社。我國小額信貸的發(fā)展歷程大 致上可分為三個階段：第一階段是1994年初至1996年10月，該階段為試點初期階段，開展的主要項目有NUDP聯(lián)合國開發(fā)計劃署的四川和云南項目、 世界銀行的四川閬中和陜西安康項目、陜西商洛地區(qū)政府 扶貧社'項目等。第二階段是1996年10月至2000年初的試點擴展階段。第三階段是2000 年初至今，是農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)全面介入和制度化建設即全面試行與推廣

4、階段。經(jīng)過這些年的項目試點和擴展階段，可以看出小額信貸在我國具有廣闊的發(fā)展空間，目前,它正向著商業(yè)化階段發(fā)展。二、小額信貸在我國實施過程中面臨的問題和困境隨著小額信貸制度的推行和實施，目前，這一制度在我國已經(jīng)有了長足的發(fā)展，對農(nóng)村金融的發(fā)展也起到了很好的扶植和推動作用，但是，仍然存在著許多問題，這些問題如果不加以解決，將會嚴重制約和阻礙農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。首先,小額信貸制度的推行，并沒有達到預期的效益。一方面，小額貸款的對象主要是農(nóng)民，主要用于種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，而農(nóng)民是弱勢群體，種植業(yè)和 養(yǎng)殖業(yè)是弱勢產(chǎn)業(yè)，由于不可抗的自然力造成的農(nóng)業(yè)減產(chǎn)，產(chǎn)品銷售不暢，會直接減少農(nóng)民的收入，降低農(nóng)民的還款能力，因此

5、這一制度存在著較大的自 然風險和市場風險。另一方面，多數(shù)小額信貸無法與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營相結(jié)合，使農(nóng)戶單獨面對變幻莫測的市場，造成得到小額貸款的農(nóng)戶的產(chǎn)品不能順 暢銷售，經(jīng)營效益也就很難實現(xiàn)，制約了小額信貸的發(fā)展。第二，小額信貸制度的推行，使利率市場化進入了兩難的局面。近年來，我國大力推動利率市場化進程。但是，由于小額信貸的主要對象是中低收入 人群，是沒有抵押的小額度貸款，因此貸款的成本較高，只有收取較高的利息才能保證盈虧的平衡。根據(jù)世界銀行的估計，小額貸款利率要在25%左右， 才能實現(xiàn)盈虧平衡。銀行等金融機構(gòu)擔心過高的利息會造成小額信貸的貸款人難以承受，因此，始終將一年期的小額貸款利率控制在15

6、%左右,使得銀 行的收益和成本產(chǎn)生了較大的差異，也使利率市場化進程受到一定程度的制約。第三，農(nóng)民難以獲得持續(xù)有效的貸款。一方面，隨著國有商業(yè)銀行經(jīng)營重心的轉(zhuǎn)移，小額信貸的發(fā)放量逐漸減少，使得農(nóng)村信用合作社和非政府組織 的小額信貸機構(gòu)成為發(fā)放小額信貸的主要力量。但是農(nóng)村信用合作社的資金實力有限，很難滿足當前的資金需求，非政府組織的小額信貸機構(gòu)由于規(guī)模較小并且不能通過吸收存款來彌補資金不足，因此農(nóng)民的貸款需求受到限制。另一方面，銀行等金融機構(gòu)由于擔心農(nóng)民的還款能力，在貸款對象上出 現(xiàn)了偏向中高收入農(nóng)民的現(xiàn)象。有資料顯示,農(nóng)村小額信貸可獲得的覆蓋面不到25%，且獲得支持的也是以中等收入以上的農(nóng)戶為主

7、，信貸的分配存在 嚴重的不平等第四,風險管理機制難以適應小額信貸發(fā)展的需要。一是 , 農(nóng)戶小額貸款審查和信用評級主要依靠村委和農(nóng)戶 ,這就使資信評估工作帶有一定片面 性,而信貸人員又缺乏對申請小額信用貸款的農(nóng)戶的深入調(diào)查 ,對貸款戶情況掌握不夠 ,從而造成金融機構(gòu)貸款風險居高不下。 二是 ,貸后檢查監(jiān)督機制 不健全 , 貸款管理滯后。由于小額貸款額度小、對象分散、行業(yè)眾多 ,同時有些信貸工作人員有人在賬不爛的觀念 ,因此 忽視了對農(nóng)戶小額貸款的到 期清收。三、實現(xiàn)小額信貸可持續(xù)發(fā)展的路徑選擇小額信貸正在走向規(guī)?；涂沙掷m(xù)發(fā)展的道路 ,因此 , 小額信貸商業(yè)化是不可避免的趨勢。政府應該在它的發(fā)展

8、過程中起到規(guī)范、引導和促進的作用 ,為其提供有序發(fā)展的規(guī)則和機制。1、采用靈活的貸款方式,創(chuàng)新貸款機制,改變金融服務的模式 ,滿足不同產(chǎn)品的需求。要發(fā)展促進小額信貸的發(fā)展 ,就要促進小額信貸與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化相結(jié)合。一是 “小額信貸 + 公司 + 農(nóng)戶”模式。這一模式由銀行將信貸資金投放到 農(nóng)業(yè)公司 ,農(nóng)業(yè)公司再將資金投向有經(jīng)營和創(chuàng)收能力、認真履行合同的農(nóng)戶 ,并且與簽約的農(nóng)戶選定統(tǒng)一的項目、進行統(tǒng)一規(guī)劃、統(tǒng)一技術(shù)指導、統(tǒng) 一產(chǎn)品銷售 ,農(nóng)戶的信貸資金定期回收一次 ,從而將公司的利益與農(nóng)戶的利益結(jié)合起來 , 使二者之間相互依存、互惠互利。 二是在貸款方式上 ,我們可以 借鑒格萊蒙模式,采用社會擔保或

9、連帶擔保的方式。需要貸款的農(nóng)戶可以自愿組成一個小組 ,銀行向其中一人放款時 ,其他的小組成員都有還款的責任。 銀行依次給小組的成員發(fā)放貸款 ,根據(jù)規(guī)定,如果有一人不履行還款責任 ,那么其他的小組成員都不能取得后續(xù)貸款。 這種方式,可以使小組成員之間相 互制約,互相承擔擔保責任,互相監(jiān)督,同時有效的排除高風險借款人進入貸款小組 ,從而提高了無抵押條件下的還款比例。 “小額信貸+ 農(nóng)戶合作基金 組織 ”這一模式正是聯(lián)保貸款方式的一種擴展 ,是農(nóng)村合作組織的一次創(chuàng)新。這種方式在給農(nóng)戶小組提供資金的同時 ,還可以通過項目的選擇來組織農(nóng) 戶的經(jīng)營,并且可以為起提供相應的技能培訓等。三是創(chuàng)新信貸產(chǎn)品。借鑒

10、 GB 模式,針對農(nóng)村不同產(chǎn)業(yè)對資金的需求不同 ,開發(fā)“整貸零還”、“零貸零 還”、“零貸整還 ”等不同的小額信貸產(chǎn)品 ,以適應當前農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要。2. 推出高利差的存貸款產(chǎn)品 ,推動小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。由于小額信貸的主要是向農(nóng)戶等中低收入人群或者中小企業(yè)提供的無抵押貸款 ,風險較大 ,成本較高 ,銀行業(yè)金融機構(gòu)往往不愿進入該市場 ,或者 需要依靠國家補貼才以能保證盈虧平衡。在這一問題上，印度尼西亞人民銀行（BRI）采取的有效措施值得我們借鑒和學習。1983年6月，印尼政府推 出了利率市場化改革 ,BRI 可以自主制定利率。他們改變了小額信貸低利率的方式 ,而將小額貸款的利率控制在 20

11、%-40%,這樣以來,高額的貸款利率 可以彌補銀行的成本 ，實現(xiàn)利潤收益。同時，也可以使富裕的農(nóng)戶放棄小額信貸 ，使中低收入的農(nóng)戶和中小企業(yè)更加容易獲得貸款。實踐表明 ，高利率的 小額信貸，在印尼市場需求十分旺盛 ，這也說明，在資金稀缺的條件下，可以獲得貸款資金比低利率更加具有吸引力。 而對于小額信貸資金主要來源的銀 行,BRI也采取了有利的措施使其積極吸收存款。村銀行吸收儲蓄需要支付的借貸成本為13%,而向地區(qū)分支行拆借資金的成本為17%,這種利差的安 排必然增強了村銀行吸收儲蓄存款的積極性 ，他們針對不同的目標客戶設計了不同的儲蓄產(chǎn)品 ，既滿足了儲戶對資金安全性、流動性、收益性的需求 ，

12、也為小額信貸提供了資金保證。針對目前我國小額信貸市場的狀況 ,一方面,農(nóng)村信用社可以針對不同目標顧客制定不同的還貸利率 ,對于特別貧困的 農(nóng)戶可以提供全額資金支持 ,貸款利率可以相應降低 ,同時政府給予一些補貼 ;對于生產(chǎn)經(jīng)營能力較強 ,但是資金短缺的一些農(nóng)戶 ,可以適當提高還貸利 率,以彌補農(nóng)村信用社的貸款成本。 另一方面,農(nóng)村信用社要從自身的實際出發(fā) ,創(chuàng)新理財儲蓄產(chǎn)品,盡可能多的吸收存款,為提供小額信貸建立堅實的資 金支持, 實現(xiàn)資金的良性循環(huán)。這樣 ,才能實現(xiàn)小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。3. 建立健全風險管理機制 ,避免形式主義 ,提高小額信貸還款比例。首先,農(nóng)村信用社應該加強對申請借貸農(nóng)戶

13、的評估、監(jiān)督和管理。對申請貸款的農(nóng)戶 ,應該對其家庭人口、年收入、年支出、資信狀況做嚴格深 入的調(diào)查,避免因為人情關(guān)系而帶來的資信評估工作上的片面性和隨意性 ,掌握申請貸款農(nóng)戶的第一手資料。 農(nóng)戶評級結(jié)果達成一致后 ,應 由評信小組 成員簽字確認, 明確責任,評級結(jié)果應在村公務欄進行公示 , 接受群眾監(jiān)督。在辦理貸款手續(xù)時 ,要嚴格執(zhí)行有關(guān)規(guī)定,對貸款人的身份證明、資信證明 等做仔細的審查,同時嚴厲禁止貸款證轉(zhuǎn)借他人。在貸款證發(fā)放過程中 ,信貸員應該將證親自送到農(nóng)戶家中 ,禁止將貸款證交由他人代送 ,以避免涂改、 亂收費現(xiàn)象的發(fā)生。貸款發(fā)放后,信用社信貸人員應該定期下鄉(xiāng)訪問客戶 ,調(diào)查了解貸款

14、人的經(jīng)營狀況和收入狀況 ,以隨時掌握信息,同時,也要防止貸款 挪作他用,推行農(nóng)戶貸款證管理軟件 ,提高管理效率規(guī)范管理程序 ,以更好的監(jiān)督監(jiān)測農(nóng)戶貸款風險。 其次,對發(fā)放小額信貸的金融機構(gòu)的監(jiān)管上 ,為了推 動小額信貸的商業(yè)化運作 ,應該對小額信貸機構(gòu)實行準入制度 ,相關(guān)部門應該加快小額信貸機構(gòu)發(fā)展的研究和評估 ;而對于已經(jīng)開展小額信貸的信用社 應該建立透明的會計核算系統(tǒng) ,定期進行信用社的審計工作 ,實現(xiàn)良好的信息反饋和監(jiān)督機制。只有把對貸款農(nóng)戶的深入調(diào)查監(jiān)督和信用社的嚴格自 律結(jié)合起來 ,才能有效地降低小額信貸的風險 ,提高還款的比例。4. 積極推動商業(yè)銀行介入小額信貸 ,建立有效的資金供

15、給機制 ,擴大資金供給渠道。從國外推行小額信貸的經(jīng)驗來看 ,小額信貸只有達到一定的規(guī)模和覆蓋率才能實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。將商業(yè)銀行引入小額信貸市場 ,這無疑會減少對 小額信貸后續(xù)資金來源的制約 ,有利于金融資源的配置 ,促進小額信貸市場的良好運轉(zhuǎn)。商業(yè)銀行可以根據(jù)各地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平的不同和借款人需求 的不同,制定出不同的、適合當?shù)匦枨蟮男☆~信貸管理制度、內(nèi)部考核制度以及配套的監(jiān)管激勵措施,加大小額信貸的投放 ,擴大小額信貸資金的供給 ,使更多農(nóng)戶享受到小額信貸帶來的優(yōu)勢。5. 加強國家對小額信貸的引導、扶持 , 緩和小額信貸的政策性目標與盈利性目標的矛盾 , 促進其健康發(fā)展。國家財政部可以按照每年農(nóng)業(yè)信貸投入總量提取一定比例的風險補償基金 , 用于補償因國家產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整和重大自然災害給農(nóng)戶帶來的損失;國家還可以對發(fā)放小額信貸的銀行業(yè)機構(gòu)按年度進行財政補貼, 使小額信貸在尚未完全實行市場利率的情況下 ,實現(xiàn)保本微利。地方上可將省年財政收入的 1%-2%的提取出來,主要用于保障 20% 最低收入農(nóng)民的生產(chǎn)、生活開支 ,以及這部分人群的貸款利息支出。 此外, 可以免除農(nóng)村小額信貸所得利 息收入的營業(yè)稅和所得稅 ,適當減免銀行業(yè)機構(gòu)在接受和處置抵貸資產(chǎn)過程中所發(fā)生的稅費。結(jié)束語:農(nóng)村小額信在我國的推行 ,取得了一定的成效 ,推動了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展 ,但是,對于存在的