銀行卡風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控措施

1、銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控措施一、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)（一）卡片管理環(huán)節(jié)1、空白銀行卡是否按重要空白憑證管理，管理和領(lǐng)用是否符合手續(xù)，有無(wú)造成空白卡丟失或被盜。2、制成卡是否按有價(jià)單證管理， 有無(wú)在保管和領(lǐng)用環(huán)節(jié)丟失、 被盜， 或被他人制作偽卡而盜用資金 ; 空白或制成的測(cè)試卡是否進(jìn)行登記管理，是否造成測(cè)試卡丟失或被盜。3、廢卡是否按規(guī)定登記入帳，是否及時(shí)上繳銷毀；對(duì)上繳作廢的銀行卡是否及時(shí)處理，或被內(nèi)部人員截留重新寫磁使用而盜用資金。4、制卡文件、信息是否妥善保管，是否對(duì)外泄露，或被他人利用制作偽卡。5、對(duì)吞卡是否及時(shí)處理，或被內(nèi)部人員截留修改密碼后盜用資金。（二）發(fā)卡管理環(huán)節(jié)1、是否對(duì)申請(qǐng)人資料真實(shí)性、手續(xù)

2、完善性嚴(yán)格審核，調(diào)查是否失實(shí)， 致使他人用虛假資料騙取銀行卡。2、銀行卡工作人員是否冒用他人身份，以虛假資料辦卡。3、銀行卡管理員是否盜用或私自修改客戶資料，以客戶身份辦理銀行卡或附屬卡。4、是否人為提高申請(qǐng)人信用等級(jí)，擅自擴(kuò)大授信額度。5、在交付銀行卡環(huán)節(jié)中，是否將應(yīng)交給客戶的銀行卡截留，或以調(diào)包的手段欺騙客戶，把借記卡當(dāng)作信用卡交給客戶。6、惠農(nóng)卡的交接手續(xù)是否嚴(yán)謹(jǐn)。是否確認(rèn)為本人領(lǐng)取。（三）銀行卡密碼管理環(huán)節(jié)1、向客戶交付銀行卡時(shí)，是否及時(shí)提醒其更換初始密碼，以及告知密碼安全的重要性。2、是否按規(guī)定辦理銀行卡密碼重置。3、嚴(yán)防不法分子在ATM或網(wǎng)絡(luò)上連續(xù)探測(cè)客戶銀行卡密碼。4、嚴(yán)防不法分

3、子制作假銀行網(wǎng)站，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)騙取客戶的銀行卡帳號(hào)及密碼。5、批量開(kāi)卡是否按程序辦理， 批量發(fā)卡過(guò)程中各行是否嚴(yán)格按照制度要求， 在缺省密碼設(shè)置上設(shè)置為 6 個(gè) 1，嚴(yán)禁采用批量激活。（四）信用卡透支管理環(huán)節(jié)對(duì)透支行為未進(jìn)行有效監(jiān)控，導(dǎo)致持卡人惡意透支。（五）商戶收單業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)1、是否嚴(yán)格執(zhí)行商戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)禁發(fā)展不合規(guī)商戶。2、特約商戶簽約與開(kāi)立是否符合規(guī)定。3、商戶檔案是否健全。4、商戶的培訓(xùn)和回訪是否及時(shí)。5、是否做到對(duì)可疑交易的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和預(yù)警。6、是否建立有效的商戶退出機(jī)制。（六）國(guó)際卡收單業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)1、持卡人欺詐風(fēng)險(xiǎn)（ 1）持卡人使用偽卡和假冒卡進(jìn)行欺詐交易產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。（ 2）持卡人利用某

4、些收單行經(jīng)驗(yàn)缺乏、 對(duì)收單規(guī)則的不熟悉， 以及在商戶管理上的漏洞，在實(shí)際交易發(fā)生后，又對(duì)這些按規(guī)定視為偽卡的交易進(jìn)行拒付，從而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。2、特約商戶欺詐風(fēng)險(xiǎn)（ 1）特約商戶的收銀員乘持卡人不注意時(shí)重復(fù)壓卡，并對(duì)不存在的交易進(jìn)行請(qǐng)款，造成精品文庫(kù)持卡人和發(fā)卡行拒付，形成欺詐風(fēng)險(xiǎn)；商戶和犯罪集團(tuán)勾結(jié)，利用偽卡或假冒卡進(jìn)行虛假交易請(qǐng)款，從而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。（ 2）娛樂(lè)行業(yè)、 經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所不固定的一些高風(fēng)險(xiǎn)商戶在營(yíng)業(yè)中強(qiáng)迫持卡人進(jìn)行在超消費(fèi)金額的單據(jù)上進(jìn)行簽字，從而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。3、發(fā)卡行拒付風(fēng)險(xiǎn)發(fā)卡行利用新收單行對(duì)規(guī)則的不熟悉，故意試探對(duì)新收單行上送的交易提出拒付，產(chǎn)生潛在風(fēng)險(xiǎn)。二、防控措施（一）卡片管理環(huán)

5、節(jié)防控措施1、空白卡（含空白測(cè)試卡）應(yīng)視同重要空白憑證進(jìn)行管理，指定專人保管。 卡片的領(lǐng)取、保管、發(fā)放等必須辦理出入庫(kù)手續(xù)。領(lǐng)運(yùn)銀行卡視同現(xiàn)金押運(yùn)，須專車雙人負(fù)責(zé)。2、制成卡、 已制成的測(cè)試卡應(yīng)視同有價(jià)單證管理，指定專人負(fù)責(zé)。 已制成的測(cè)試卡測(cè)試完畢后立即收回。3、過(guò)期、掛失作廢、 毀損以及制作過(guò)程中作廢的卡片，須認(rèn)真登記重要空白憑證登記簿，注明日期，將作廢的卡片打洞或剪角，破壞磁條，入庫(kù)保管，集中統(tǒng)一銷毀。4、及時(shí)刪除制卡信息、文件，嚴(yán)禁備份、泄露。5、對(duì)自助設(shè)備吞入的卡片，必須認(rèn)真登記吞卡登記簿，并按吞卡的有關(guān)規(guī)定及時(shí)處理。6、惠農(nóng)卡的交接應(yīng)建立完善的交接登記簿，確?；蒉r(nóng)卡發(fā)放到申請(qǐng)人本人

6、手中。（二）發(fā)卡管理環(huán)節(jié)防控措施1、對(duì)準(zhǔn)貸記卡、 貸記卡申請(qǐng)人的申請(qǐng)資料內(nèi)容的完整性及客戶簽名的真實(shí)性進(jìn)行認(rèn)真審核，利用公安部門身份證聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)、人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)、農(nóng)業(yè)銀行信貸管理系統(tǒng)、中間業(yè)務(wù)平臺(tái)等查詢核對(duì)申請(qǐng)人身份、信用狀況、聯(lián)系方式的真實(shí)性，并根據(jù)申請(qǐng)人的資信狀況確定有效擔(dān)保及擔(dān)保方式。對(duì)申請(qǐng)人提供保證擔(dān)保的，必須對(duì)申請(qǐng)人和保證人身份進(jìn)行實(shí)地核實(shí)，認(rèn)真審核其資信狀況，申請(qǐng)人、保證人簽字應(yīng)有銀行工作人員在場(chǎng)。2、對(duì)準(zhǔn)貸記卡、 貸記卡， 發(fā)卡行應(yīng)根據(jù)客戶提供的資料如實(shí)、準(zhǔn)確地進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)價(jià)，嚴(yán)格按照審批權(quán)限管理的要求，合理確定信用額度，對(duì)持卡人及其擔(dān)保人進(jìn)行定期復(fù)查，并根據(jù)持卡人及擔(dān)

7、保人資信變化的情況，經(jīng)有權(quán)審批人審批后及時(shí)調(diào)整信用額度。3、申領(lǐng)單位準(zhǔn)貸記卡和貸記卡商務(wù)卡的，必須提供當(dāng)?shù)厝嗣胥y行核發(fā)的基本賬戶開(kāi)立證明材料，且在發(fā)卡行開(kāi)立基本存款賬戶。持卡人資格由申領(lǐng)單位法定代表人或其委托代理人書面指定、更換和注銷。持卡人用卡產(chǎn)生的債權(quán)債務(wù)關(guān)系由申領(lǐng)單位負(fù)責(zé)。需提供的證明材料如下：（ 1）基本存款賬戶開(kāi)戶許可證原件及復(fù)印件；（ 2）營(yíng)業(yè)執(zhí)照正本或副本等證明文件及復(fù)印件；（ 3）組織機(jī)構(gòu)代碼證正本或副本及復(fù)印件；（ 4）法定代表人或其委托代理人的有效身份證件原件及復(fù)印件；（ 5）持卡人有效身份證件原件及復(fù)印件；（ 6）法定代表人或其委托代理人對(duì)持卡人的書面指定材料（必須加蓋單

8、位公章）。4、對(duì)個(gè)人金穗借記卡， 按照儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制的要求， 利用公安部門身份證聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)認(rèn)真審核客戶的身份證件，申請(qǐng)人必須如實(shí)填寫申請(qǐng)表并親筆簽名。5、辦理金穗借記卡單位卡申領(lǐng)業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)要求申領(lǐng)單位填寫金穗借記卡申請(qǐng)表，并提供當(dāng)?shù)厝嗣胥y行核發(fā)的基本賬戶開(kāi)立證明材料、單位相關(guān)文件材料及持卡人有效身份證件。單位相關(guān)材料包括：營(yíng)業(yè)執(zhí)照、代碼證、法定代表人有效身份證件、法定代表人或其委托代理人對(duì)持卡人的書面指定材料等。單位卡持卡人由申領(lǐng)單位法定代表人或其委托代理人書面指歡迎下載2精品文庫(kù)定或變更，持卡人用卡產(chǎn)生的債權(quán)債務(wù)關(guān)系由申領(lǐng)單位負(fù)責(zé)。6、對(duì)客戶提交的申請(qǐng)資料要專人保管，嚴(yán)格保密，防止泄漏客戶

9、資料、信息。7、交付信用卡時(shí)，對(duì)準(zhǔn)貸記卡，必須由申請(qǐng)人本人持密碼封到發(fā)卡行柜臺(tái)領(lǐng)取信用卡，并記載其身份證件號(hào)碼，由持卡簽字；對(duì)貸記卡，由總行直接寄送申請(qǐng)人。8、交付信用卡時(shí)， 銀行工作人員要提醒客戶在銀行卡背面簽名，引導(dǎo)商戶收銀員認(rèn)真核對(duì)簽名。9、按規(guī)定定期向持卡人提供賬戶信用卡對(duì)賬單。（三）銀行卡密碼管理環(huán)節(jié)防控措施1、客戶申請(qǐng)銀行卡時(shí)，銀行工作人員必須提醒持卡人，密碼是銀行卡交易的唯一安全保障，及時(shí)修改初始密碼，切勿向他人泄漏。2、發(fā)卡行在辦理銀行卡密碼掛失、重置業(yè)務(wù)時(shí)， 應(yīng)要求持卡人填寫掛失申請(qǐng)書并提供本人有效身份證件。銀行不受理委托代理密碼掛失和委托代理密碼重置業(yè)務(wù)。3、借記卡持卡人憑

10、密碼進(jìn)行交易時(shí)，如一日內(nèi)在各種交易渠道連續(xù)三次輸入密碼不正確，發(fā)卡行應(yīng)立即鎖定借記卡賬戶。持卡人須持有效身份證件到發(fā)卡行申請(qǐng)解除鎖定，重新開(kāi)通賬戶。4、向客戶宣傳和提供農(nóng)業(yè)銀行正確的網(wǎng)站名稱及網(wǎng)址，發(fā)現(xiàn)假銀行網(wǎng)站，應(yīng)立即向上級(jí)行和公安部門報(bào)案。5、批量發(fā)卡過(guò)程中各行要嚴(yán)格按照制度要求，在缺省密碼設(shè)置上設(shè)置為6 個(gè) 1，批量發(fā)的卡必須由持卡人本人激活。（四）信用卡透支環(huán)節(jié)防控措施1、發(fā)卡行要對(duì)持卡人使用準(zhǔn)貸記卡、貸記卡情況進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，根據(jù)持卡人賬戶變動(dòng)情況分析持卡人用卡習(xí)慣，了解資信情況的變化，判斷是否有惡意透支傾向。2、建立透支分析制度，每日打印新發(fā)生的透支清單，每月打印全部透支清單，建立透

11、支臺(tái)賬，對(duì)透支戶逐戶分析及監(jiān)控，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和處理不正常的交易或不正當(dāng)?shù)牟僮鳌?、掌握持卡人賬戶變化情況及履行信用情況，及時(shí)調(diào)整信用額度，較少風(fēng)險(xiǎn)隱患。（五）商戶收單業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)防控措施1、收單行應(yīng)調(diào)查了解目標(biāo)商戶的經(jīng)營(yíng)范圍和經(jīng)營(yíng)狀況，對(duì)商戶的交易量、發(fā)展前景等做詳細(xì)的市場(chǎng)調(diào)研，選擇經(jīng)營(yíng)狀況良好、財(cái)務(wù)狀況穩(wěn)定的商戶作為發(fā)展對(duì)象，盡可能多地發(fā)展商業(yè)信譽(yù)良好、能提供多層次服務(wù)的高質(zhì)量有效特約商戶。應(yīng)禁止發(fā)展的商戶：（ 1）非法設(shè)立的商戶；（ 2）從事賭博、色情、毒品、軍火等非法經(jīng)營(yíng)的商戶；（ 3）涉嫌違規(guī)套現(xiàn)、 非法洗錢或隱瞞實(shí)際經(jīng)營(yíng)業(yè)態(tài)， 故意套用其他行業(yè)分類代碼的商戶；（ 4）被中國(guó)銀聯(lián)、國(guó)際信用卡組

12、織列入禁止發(fā)展名單的商戶。2、特約商戶在我行開(kāi)立結(jié)算賬戶后， 收單行與其分別簽訂 特約商戶受理銀行卡業(yè)務(wù)協(xié)議書和 POS機(jī)具租賃 / 使用協(xié)議，要求特約商戶提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照復(fù)印件、法人代碼證復(fù)印件、稅務(wù)登記證復(fù)印件及法人身份證復(fù)印件等。外卡收單商戶應(yīng)與其簽定完全追索協(xié)議書。3、二級(jí)分行集中保管特約商戶營(yíng)業(yè)執(zhí)照復(fù)印件、 法人代碼證復(fù)印件、 稅務(wù)登記證復(fù)印件及法人身份證復(fù)印件、 特約商戶受理銀行卡業(yè)務(wù)協(xié)議書 、 POS 機(jī)具租賃 / 使用協(xié)議等商戶開(kāi)辦資料，并建立商戶資料庫(kù)，做好全行特約商戶的檔案管理工作。4、商戶培訓(xùn)和回訪：對(duì)新發(fā)展的特約商戶以及原有收銀員發(fā)生變動(dòng)的商戶，必須對(duì)相關(guān)人員進(jìn)行培訓(xùn)并確認(rèn)

13、其能夠正確操作后方可允許其開(kāi)辦業(yè)務(wù)。商戶培訓(xùn)主要包括以下內(nèi)容：（ 1）機(jī)具的基本使用方法和簡(jiǎn)單的故障排除方法；歡迎下載3精品文庫(kù)（ 2）可接受的銀行卡交易類型及操作流程；（ 3）銀行卡的基本知識(shí)、銀行卡的識(shí)別及相關(guān)的銀行卡風(fēng)險(xiǎn)防范；（ 4）驗(yàn)卡、驗(yàn)證的基本知識(shí)及相關(guān)業(yè)務(wù)流程；（ 5）各種憑證的正確使用方法。特約商戶維護(hù)人員應(yīng)定期（每月不少于兩次）對(duì)所轄商戶進(jìn)行巡檢。巡檢內(nèi)容包括：（ 1）了解商戶刷卡交易情況，幫助商戶解決業(yè)務(wù)受理中存在的問(wèn)題；（ 2）對(duì) POS機(jī)具、 通訊線路及周邊環(huán)境進(jìn)行檢查，確保交易正常運(yùn)行。對(duì)現(xiàn)場(chǎng)不能解決的問(wèn)題，應(yīng)先為商戶安裝備用POS機(jī)具，故障機(jī)具帶回修理；（ 3）對(duì)特

14、約商戶的刷卡交易進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)檢查。5、應(yīng)用 POS監(jiān)控分析系統(tǒng)（要求每日查看），對(duì)可疑交易進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和預(yù)警，同時(shí)收單行要按時(shí)走訪自身所拓展的特約商戶，發(fā)現(xiàn)套現(xiàn)交易、分單交易及可疑大額交易及時(shí)上報(bào)處理。6、特約商戶有下列情形之一的， 收單行可以書面通知特約商戶解除協(xié)議， 收回 POS機(jī)具 , 并保留對(duì)風(fēng)險(xiǎn)或損失的追索權(quán)：（ 1）特約商戶工作人員在本商戶的POS上頻繁交易的；（ 2）多次出現(xiàn)異常交易，經(jīng)收單行指正卻拒不整改的；（ 3）有套現(xiàn)行為、欺詐行為的；（ 4）多次無(wú)故拒絕受理銀行卡的；（ 5）多次無(wú)理拒絕或故意拖延收單行查詢的；（ 6）經(jīng)營(yíng)困難或即將破產(chǎn)的；（ 7）三個(gè)月內(nèi)未發(fā)生銀行卡交易的。

15、（六）國(guó)際卡收單業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)防控措施1、收單行要做好特約商戶的日常維護(hù)工作，保證特約商戶能夠正確操作EDC，不斷提高辨別假卡、偽卡的識(shí)別能力。2、總行對(duì)國(guó)際卡交易進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)交易采取必要的限制措施并及時(shí)通知到分行及收單行。收單行應(yīng)配合分行對(duì)有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)交易進(jìn)行調(diào)查，并在規(guī)定時(shí)間內(nèi)將調(diào)查情況反饋分行。分行有權(quán)對(duì)有風(fēng)險(xiǎn)的特約商戶或交易采取限制交易或禁止交易直至關(guān)閉特約商戶等措施。3、分行對(duì)特約商戶出現(xiàn)的可疑、異常交易等應(yīng)暫停劃撥資金，及時(shí)進(jìn)行調(diào)查處理并上報(bào)總行；對(duì)于涉嫌參與欺詐的特約商戶，分行將停止劃撥資金，收單行要協(xié)助追討已經(jīng)劃撥的資金。4、對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)較高、 容易發(fā)生欺詐交易的特約商戶，收單行應(yīng)與商戶簽訂補(bǔ)充協(xié)議，采取延遲資金劃撥時(shí)間、定期上門收取交易單據(jù)等必要