安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)

1、關(guān)于我國高危行業(yè)安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)的幾點(diǎn)思考張勝軍 李穎 冉利軍 馬超 童捷摘要 我國高危行業(yè)安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)作為一項(xiàng)制度安排，目前正處于試點(diǎn)推行階段。從實(shí)際情況來看，此項(xiàng)制度尚有許多不足之處，需要進(jìn)一步地規(guī)范和改進(jìn)。本文結(jié)合四川實(shí)際，概括了安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)的制度內(nèi)涵并對(duì)其規(guī)范化的制度設(shè)計(jì)提出了幾點(diǎn)建議：一是將保險(xiǎn)對(duì)象與行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)特征掛鉤科學(xué)；二是合理設(shè)定賠償限額；三是科學(xué)厘定保險(xiǎn)費(fèi)率；四是按崗位風(fēng)險(xiǎn)程度核定投保人數(shù)；五是規(guī)范服務(wù)水平。關(guān)鍵詞 高危行業(yè) 責(zé)任保險(xiǎn) 制度設(shè)計(jì) 思路引言自2006年以來，國務(wù)院及相關(guān)職能部門相繼出臺(tái)一系列文件，明確要求在安全生產(chǎn)領(lǐng)域特別是高危行業(yè)推行安全生產(chǎn)責(zé)任

2、保險(xiǎn)（簡稱“安責(zé)險(xiǎn)，以下同）制度，湖北、重慶、河南等地也陸續(xù)被國家安監(jiān)總局批準(zhǔn)為“安責(zé)險(xiǎn)”試點(diǎn)省份。從目前的試點(diǎn)情況來看，雖然推行“安責(zé)險(xiǎn)”制度可以實(shí)現(xiàn)安全生產(chǎn)社會(huì)化管理、提高事故預(yù)防能力、有效轉(zhuǎn)移企業(yè)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，可以切實(shí)保障受害者權(quán)益、維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定，但是，各地實(shí)際推行的效果卻不盡相同，其主要原因還在于各地對(duì)“安責(zé)險(xiǎn)”制度的理解和具體保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)存在差異。鑒于此，筆者結(jié)合四川省高危行業(yè)安全生產(chǎn)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀對(duì)“安責(zé)險(xiǎn)”制度的設(shè)計(jì)提出幾點(diǎn)建議，希望能對(duì)全國范圍推進(jìn)“安責(zé)險(xiǎn)”制度有所啟發(fā)。一、弄清制度內(nèi)涵全面、客觀地認(rèn)識(shí)“安責(zé)險(xiǎn)”出臺(tái)的背景、欲實(shí)現(xiàn)的功能和制度的定義，有助于人們理解此項(xiàng)制度的深刻

3、內(nèi)涵。（一） 安責(zé)險(xiǎn)提出的背景。通過前期對(duì)于高危行業(yè)企業(yè)現(xiàn)行風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任管理現(xiàn)狀的調(diào)研，筆者發(fā)現(xiàn)：風(fēng)險(xiǎn)抵押金制度在實(shí)施過程中備受各方爭議；企業(yè)不支持，有關(guān)政府部門不理解，造成實(shí)施效果不理想，沒有起到“強(qiáng)化企業(yè)安全生產(chǎn)意識(shí)，落實(shí)企業(yè)安全生產(chǎn)主體責(zé)任，建立安全生產(chǎn)長效機(jī)制”的作用，且制約了社會(huì)、經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展。工傷保險(xiǎn)“廣覆蓋、低賠償”的特點(diǎn)，已遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足事故發(fā)生后對(duì)于從業(yè)員工的保障需求，賠付“手續(xù)繁雜、時(shí)間滯后”特點(diǎn)，不能及時(shí)緩解企業(yè)壓力，且工傷保險(xiǎn)缺乏事前風(fēng)險(xiǎn)防范作用。其他商業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營主體及服務(wù)質(zhì)量參差不齊，保險(xiǎn)產(chǎn)品單一，市場競爭混亂。因此，設(shè)計(jì)、推行一種新的制度安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)，以保證企業(yè)

4、認(rèn)真落實(shí)安全生產(chǎn)責(zé)任，轉(zhuǎn)移企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，保障員工既得利益不受損害，減輕政府負(fù)擔(dān)，促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定、健康發(fā)展，則成為當(dāng)務(wù)之急。（二） 安責(zé)險(xiǎn)承擔(dān)的主要功能。筆者認(rèn)為，“安責(zé)險(xiǎn)”應(yīng)是安全生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)抵押金制度的替代，是工傷保險(xiǎn)制度的補(bǔ)充和完善，是雇主責(zé)任險(xiǎn)、意外人身傷害險(xiǎn)等安全生產(chǎn)領(lǐng)域商業(yè)保險(xiǎn)制度的綜合，其主要功能包括以下幾個(gè)方面： 一是保障事故受害人的合法權(quán)益；二是轉(zhuǎn)移、分散企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)；三是減輕政府負(fù)擔(dān)，轉(zhuǎn)變政府職能；四是發(fā)揮保險(xiǎn)對(duì)安全生產(chǎn)的社會(huì)化監(jiān)管作用。（三） 安責(zé)險(xiǎn)的基本定義?，F(xiàn)有的定義主要有兩種，一是河南省安全生產(chǎn)監(jiān)督管理局編制的安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)知識(shí)問答中關(guān)于安全生產(chǎn)責(zé)

5、任保險(xiǎn)的定義描述為：指以被保險(xiǎn)對(duì)象企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營過程中因疏忽過失而發(fā)生生產(chǎn)安全事故造成所雇員工的人身傷亡時(shí)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的，按照保險(xiǎn)合同約定的企業(yè)賠償責(zé)任確定依據(jù)及方式確定賠償責(zé)任額，在保險(xiǎn)賠償限額范圍內(nèi)進(jìn)行賠償?shù)呢?zé)任保險(xiǎn)。二是喬衛(wèi)兵等編著的高危行業(yè)安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)研究對(duì)于安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)的解釋為：指被保險(xiǎn)企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營過程中因疏忽過失而發(fā)生生產(chǎn)安全事故造成所雇員工、第三者等受害人的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)直接損失時(shí)依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的，按照保險(xiǎn)合同約定的企業(yè)賠償責(zé)任確定依據(jù)及方式確定賠償責(zé)任額，在保險(xiǎn)賠償限額范圍內(nèi)進(jìn)行賠償?shù)呢?zé)任保險(xiǎn)。兩者對(duì)安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)的解釋各不相同

6、。前者對(duì)于責(zé)任范圍的界定過于狹隘，缺乏對(duì)第三者的安全保障；后者在賠償范圍內(nèi)涉及到財(cái)產(chǎn)損失部分，這應(yīng)當(dāng)屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的范疇；同時(shí)兩者都只針對(duì)“因疏忽過失而引發(fā)的生產(chǎn)安全事故”造成的賠償責(zé)任進(jìn)行保障，缺乏對(duì)于生產(chǎn)安全責(zé)任事故全面的覆蓋。因此，筆者認(rèn)為，安全生產(chǎn)責(zé)任險(xiǎn)是指：“被保險(xiǎn)企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營過程中因發(fā)生生產(chǎn)安全事故造成所雇員工及第三者等受害人的人身傷亡時(shí)應(yīng)依法承擔(dān)的民事賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的，按照保險(xiǎn)合同約定的企業(yè)賠償責(zé)任確定依據(jù)及方式確定賠償責(zé)任額，在保險(xiǎn)賠償限額范圍內(nèi)進(jìn)行經(jīng)濟(jì)賠償?shù)呢?zé)任保險(xiǎn)”。（四） 安責(zé)險(xiǎn)的設(shè)計(jì)原則。1、保本微利，體現(xiàn)公益性。安責(zé)險(xiǎn)是國家安監(jiān)總局在全國高危行業(yè)安全生產(chǎn)形式依然嚴(yán)峻

7、的情況下，為有效預(yù)防生產(chǎn)安全事故，化解事故風(fēng)險(xiǎn)而指導(dǎo)各地安監(jiān)部門著力推行的責(zé)任保險(xiǎn)。安責(zé)險(xiǎn)作為政府主導(dǎo)，為保障企業(yè)及其從業(yè)人員合法權(quán)益而設(shè)計(jì)的產(chǎn)品，必須體現(xiàn)其社會(huì)公益性的一面，在費(fèi)率、保額等各方面應(yīng)與普通商業(yè)保險(xiǎn)有所差別；而保險(xiǎn)公司作為經(jīng)營主體，除了實(shí)現(xiàn)企業(yè)基本盈利外還肩負(fù)著更重要的社會(huì)責(zé)任，必須為保障經(jīng)濟(jì)社會(huì)與安全的協(xié)調(diào)發(fā)展作出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。2、無過錯(cuò)責(zé)任原則。對(duì)于某些省份正在推行的安責(zé)險(xiǎn)，其中規(guī)定“投保人、被保險(xiǎn)人的故意或重大過失行為造成的生產(chǎn)安全事故不在在賠償范圍內(nèi)”，對(duì)此，筆者認(rèn)為是不科學(xué)、不合理的。由于生產(chǎn)安全事故絕大多數(shù)是責(zé)任事故，責(zé)任事故必將涉及到企業(yè)的過失行為，而安責(zé)險(xiǎn)出臺(tái)的目的

8、就是要減輕企業(yè)的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，因此，筆者認(rèn)為只要被安監(jiān)部門認(rèn)定為責(zé)任事故，無論企業(yè)有無過錯(cuò)（除故意行為造成的刑事責(zé)任外），都應(yīng)屬于安責(zé)險(xiǎn)賠償范圍。二、把握市場需求（一）多數(shù)企業(yè)僅愿意按高風(fēng)險(xiǎn)崗位人數(shù)購買安責(zé)險(xiǎn)。根據(jù)調(diào)研發(fā)現(xiàn)，多數(shù)企業(yè)考慮到崗位安全風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)及其風(fēng)險(xiǎn)控制成本，僅愿意為高風(fēng)險(xiǎn)崗位人員購買安責(zé)險(xiǎn)，特別是規(guī)模大的企業(yè)，反映尤為突出。以“瀘州北方化學(xué)有限公司”為例，在冊(cè)員工5000余人，屬于危險(xiǎn)化學(xué)品生產(chǎn)型企業(yè)；該企業(yè)自1999年以后，每年事故死亡人數(shù)控制在1人以下。參照河南危險(xiǎn)化學(xué)品生產(chǎn)型企業(yè)安責(zé)險(xiǎn)保費(fèi)繳納計(jì)算，如果全員購買，則為：（580元/人×5000人）×（1-20

9、%）=2320000元，（3000人以上企業(yè)給予20%優(yōu)惠），企業(yè)每年需要投入232萬元用于購買安責(zé)險(xiǎn)，而1人事故損失才30萬元左右，按此推算，一年的保險(xiǎn)支出接近于8年的事故損失,這種情況下，企業(yè)購買的意愿不足，而如果按其高風(fēng)險(xiǎn)崗位300人計(jì)算，保費(fèi)支出近17萬元,則可以有效降低事故損失。（二）已保雇主責(zé)任險(xiǎn)人身意外傷害險(xiǎn)的企業(yè)希望將其轉(zhuǎn)化為安責(zé)險(xiǎn)。 相對(duì)于雇主責(zé)任險(xiǎn)和意外傷害險(xiǎn)，安責(zé)險(xiǎn)還綜合了公眾責(zé)任險(xiǎn)的保障范圍，且更具針對(duì)性（針對(duì)生產(chǎn)安全事故），并且增加應(yīng)急救援費(fèi)用等賠償項(xiàng)目。所以已購買雇主責(zé)任險(xiǎn)的高危行業(yè)企業(yè)希望將雇主責(zé)任險(xiǎn)和意外傷害險(xiǎn)轉(zhuǎn)為安責(zé)險(xiǎn)，或到期自動(dòng)終止，轉(zhuǎn)而購買安責(zé)險(xiǎn)。（三）地

10、方安監(jiān)部門希望通過強(qiáng)制方式全面推行安責(zé)險(xiǎn)。一方面，地方安監(jiān)部門在多年的實(shí)踐中已充分認(rèn)識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)抵押金制度和工傷保險(xiǎn)制度的局限性，迫切需要一種新的制度來推動(dòng)安全生產(chǎn)工作向前開展。安責(zé)險(xiǎn)的出現(xiàn)順應(yīng)了現(xiàn)實(shí)需求。另一方面，地方安監(jiān)部門認(rèn)為高危行業(yè)集中了大量的安全生產(chǎn)事故風(fēng)險(xiǎn)，如果通過市場方式由企業(yè)自行選擇是否購買安責(zé)險(xiǎn)，則會(huì)由于“逆向選擇”原理導(dǎo)致保險(xiǎn)公司將高風(fēng)險(xiǎn)過度集中而無法分散，最后將以嚴(yán)重的經(jīng)營虧損為代價(jià)放棄對(duì)安責(zé)險(xiǎn)的承保，因此，為了保證安責(zé)險(xiǎn)投保方和承保方的利益均得到合理體現(xiàn)，從而保證制度的順利實(shí)施，必須通過強(qiáng)制方式全面推行安責(zé)險(xiǎn)。三、將保險(xiǎn)對(duì)象與行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)特征掛鉤按照前面對(duì)安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)的定義

11、，其保險(xiǎn)對(duì)象包括受事故損害的企業(yè)從業(yè)人員和第三者兩個(gè)方面，然而，現(xiàn)實(shí)中各行業(yè)因風(fēng)險(xiǎn)特征不同，受害對(duì)象也會(huì)有所差別，比如，煤礦行業(yè)的生產(chǎn)安全事故一般只會(huì)從業(yè)人員造成損害，而?；袠I(yè)的生產(chǎn)安全事故不僅會(huì)造成從業(yè)人員損害，并且會(huì)因氣體或原料等物質(zhì)泄漏或爆炸造成除從業(yè)人員外的第三者損害。因此，筆者認(rèn)為，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)應(yīng)該按行業(yè)分別對(duì)保險(xiǎn)對(duì)象、賠償范圍等內(nèi)容進(jìn)行約定。四、合理確定賠償限額合理設(shè)定賠償限額是安責(zé)險(xiǎn)制度得以有效維持和發(fā)展的基本保證。另一方面，設(shè)定的賠付限額應(yīng)能夠充分轉(zhuǎn)移企業(yè)的安全生產(chǎn)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)、保障員工的合法權(quán)益。因此，確定賠付限額應(yīng)符合以下兩個(gè)方面的要求：（一）體現(xiàn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。賠償限額應(yīng)

12、能滿足受害者或其家屬的基本生活需求。賠償金額的設(shè)定必須能使企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)得到有效轉(zhuǎn)移，同時(shí)使受害者及其家屬的生活能得到基本保障；而且賠償金額的設(shè)定隨著生活水平的增加而增加，可隨著區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的變化而變化。（二）與國家法律規(guī)定相適應(yīng)。 參照最高人民法院關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋（法釋200320號(hào)）規(guī)定，死亡賠償金按照受訴法院所在地上一年度城鎮(zhèn)居民人均可支配收入或者農(nóng)村居民人均純收入標(biāo)準(zhǔn)，按20年計(jì)算。其它相關(guān)費(fèi)用也有具體規(guī)定。正在審議的侵權(quán)責(zé)任法中增加了交通事故、礦山事故等侵權(quán)行為造成死亡人數(shù)較多的，可以不考慮年齡、收入狀況等因素，以同一數(shù)額確定死亡賠償金的條款。安責(zé)險(xiǎn)規(guī)定的

13、責(zé)任限額應(yīng)考慮與人身損害賠償相關(guān)的法律法規(guī)，以從法律層面有效轉(zhuǎn)移企業(yè)責(zé)任。五、科學(xué)厘定保險(xiǎn)費(fèi)率 科學(xué)厘定費(fèi)率是安責(zé)險(xiǎn)得到企業(yè)廣泛接受的基本前提。調(diào)研中，費(fèi)率的相關(guān)問題得到企業(yè)的廣泛關(guān)注，各與會(huì)人員也對(duì)費(fèi)率設(shè)定問題提供了一些寶貴建議。為充分實(shí)現(xiàn)安責(zé)險(xiǎn)費(fèi)率杠桿對(duì)企業(yè)安全管理的有效引導(dǎo)，同時(shí)為了防止逆向選擇，提高安責(zé)險(xiǎn)的接受程度，須根據(jù)高危行業(yè)和企業(yè)的具體風(fēng)險(xiǎn)情設(shè)定與之相對(duì)應(yīng)的不同費(fèi)率檔次。（一）分行業(yè)實(shí)施差別費(fèi)率。目前，安責(zé)險(xiǎn)的設(shè)計(jì)主要面對(duì)煤礦、非煤礦山、危險(xiǎn)化學(xué)品和煙花爆竹四大高危行業(yè)領(lǐng)域。由于四大高危行業(yè)領(lǐng)域的生產(chǎn)方式、作業(yè)場所、行業(yè)規(guī)范和產(chǎn)品性質(zhì)等方面的不同，它們的事故和可能造成的事故損害程

14、度也存在明顯差別。不同行業(yè)領(lǐng)域的危險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)程度從它們的生產(chǎn)安全事故數(shù)據(jù)中就能直觀體現(xiàn)。以成都市為例：20062008年期間，煤礦、非煤礦山、危險(xiǎn)化學(xué)品和煙花爆竹的事故起數(shù)和死亡人數(shù)占成都市工礦商貿(mào)類事故起數(shù)及死亡人數(shù)的比例分別為：6.24%、3.47%、0.35%、3.64%；9.64%、5.73%、0.78%、8.33%。因此，為體現(xiàn)行業(yè)之間的公平性，促進(jìn)行業(yè)規(guī)范安全生產(chǎn)管理，安責(zé)險(xiǎn)應(yīng)分行業(yè)實(shí)施差別費(fèi)率。（二）按企業(yè)安全風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)實(shí)施分級(jí)費(fèi)率。同一行業(yè)內(nèi)，不同企業(yè)在生產(chǎn)規(guī)模、從業(yè)人員素質(zhì)、安全生產(chǎn)條件、安全生產(chǎn)管理水平、標(biāo)準(zhǔn)化程度和安全投入方面的差異使它們的風(fēng)險(xiǎn)程度也不盡相同。因此，應(yīng)根據(jù)企業(yè)

15、的不同風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)（建議設(shè)優(yōu)、良、中、差四個(gè)等級(jí)），設(shè)定不同的費(fèi)率檔次。同時(shí)，中介機(jī)構(gòu)的選擇也是一個(gè)重要方面，它需要具有相當(dāng)?shù)囊?guī)模、網(wǎng)絡(luò)和技術(shù)實(shí)力，才能對(duì)各企業(yè)進(jìn)行客觀、公正、科學(xué)、合理的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，給出相應(yīng)的安全評(píng)價(jià)等級(jí)。另外，隨著企業(yè)規(guī)模的逐步擴(kuò)大，安全投入的逐年增加，可每隔幾年重新評(píng)價(jià)企業(yè)安全風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，根據(jù)新的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)確定新的費(fèi)率購買安責(zé)險(xiǎn)。（三）根據(jù)企業(yè)上年度的生產(chǎn)安全事故情況實(shí)施浮動(dòng)費(fèi)率。為促使企業(yè)自身不斷加強(qiáng)安全生產(chǎn)管理，預(yù)防和控制事故的發(fā)生，應(yīng)根據(jù)企業(yè)上一保險(xiǎn)年度的安全生產(chǎn)工作狀況及生產(chǎn)安全事故記錄，在購買本期保險(xiǎn)時(shí)，按照一定比例對(duì)該企業(yè)的保險(xiǎn)費(fèi)率進(jìn)行上、下浮動(dòng)調(diào)整，以此調(diào)動(dòng)企業(yè)加強(qiáng)安

16、全管理的積極性，提高企業(yè)管理人員做好安全生產(chǎn)工作的責(zé)任心。參照交強(qiáng)險(xiǎn)的實(shí)施辦法，設(shè)定基準(zhǔn)費(fèi)率，以后每年的費(fèi)率均在基準(zhǔn)費(fèi)率的基礎(chǔ)上進(jìn)行上下調(diào)整；同時(shí)設(shè)定費(fèi)率調(diào)整比例和費(fèi)率的最高及最低標(biāo)準(zhǔn)。六、按崗位風(fēng)險(xiǎn)程度核定投保人數(shù)合理的投保方式和投保人數(shù)是安責(zé)險(xiǎn)得以順利推行并發(fā)揮其功能的良好基礎(chǔ)。相對(duì)于其他行業(yè)，高危行業(yè)易發(fā)事故，高危行業(yè)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較大。但是行業(yè)內(nèi)部不同領(lǐng)域的企業(yè)在事故風(fēng)險(xiǎn)及隱患上仍有很大差別；企業(yè)內(nèi)部不同的工作崗位，其風(fēng)險(xiǎn)程度同樣不同，并非高危行業(yè)企業(yè)的所有崗位均為高風(fēng)險(xiǎn)崗位。若要求企業(yè)為所有員工購買安責(zé)險(xiǎn)，其保費(fèi)成本過高，無異于增加了企業(yè)負(fù)擔(dān)。故筆者建議根據(jù)企業(yè)需求及安責(zé)險(xiǎn)設(shè)計(jì)原則，細(xì)分高

17、危行業(yè)領(lǐng)域、明確高風(fēng)險(xiǎn)崗位；高風(fēng)險(xiǎn)崗位按實(shí)名方式全員購買；低風(fēng)險(xiǎn)崗位按不記名方式確定最低人數(shù)的形式進(jìn)行購買。（一）細(xì)分行業(yè)、明確高風(fēng)險(xiǎn)崗位。為核定企業(yè)高風(fēng)險(xiǎn)崗位從業(yè)人員，有必要將高危行業(yè)進(jìn)行細(xì)分，明確行業(yè)內(nèi)各領(lǐng)域的高風(fēng)險(xiǎn)崗位。企業(yè)內(nèi)不同的崗位，其風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)也不相同。以煙花爆竹生產(chǎn)型企業(yè)為例，它一般包括藥物混合、造粒、篩選、裝藥、筑藥、壓藥、切引、搬運(yùn)等危險(xiǎn)工序，從事藥物混合人員與搬運(yùn)人員發(fā)生事故的幾率肯定不同。因此，需要依照一定標(biāo)準(zhǔn)，細(xì)分行業(yè)領(lǐng)域，并確定其高風(fēng)險(xiǎn)崗位，以便安責(zé)險(xiǎn)的順利推行。（二）高風(fēng)險(xiǎn)崗位按實(shí)名方式全員購買。設(shè)計(jì)安責(zé)險(xiǎn)的主要目的在于保障企業(yè)對(duì)于生產(chǎn)安全事故中人員傷亡的損害賠償；而

18、高風(fēng)險(xiǎn)崗位發(fā)生生產(chǎn)安全事故的幾率更大。故建議高風(fēng)險(xiǎn)崗位全員購買。而實(shí)行“實(shí)名購買”的方式，是為了有效規(guī)避企業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)，避免謊報(bào)情況的發(fā)生。同時(shí)針對(duì)中小型企業(yè)人員流動(dòng)性大的特點(diǎn)，采取可以隨時(shí)更名的方式進(jìn)行參保，以此使企業(yè)員工的合法權(quán)益得到有效保障。（三）低風(fēng)險(xiǎn)崗位按不記名方式確定最低人數(shù)。低風(fēng)險(xiǎn)崗位也不能因?yàn)槠湮ｋU(xiǎn)系數(shù)小，事故發(fā)生率低而不進(jìn)行參保?？紤]到企業(yè)投入成本及其接受程度，筆者建議低風(fēng)險(xiǎn)崗位人員，采用不記名形式，按低風(fēng)險(xiǎn)崗位從業(yè)人員的一定比例進(jìn)行參保，根據(jù)企業(yè)規(guī)模和風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)等因素確定一個(gè)科學(xué)的事故累計(jì)賠償限額和每人賠償限額。七、規(guī)范服務(wù)水平（一）簡化理賠程序。據(jù)調(diào)研了解，目前現(xiàn)有的工傷保險(xiǎn)及人身意外險(xiǎn)、雇主責(zé)任險(xiǎn)等商業(yè)保險(xiǎn)，由于需要相關(guān)部門出據(jù)的事故鑒定結(jié)果、證明和清單等大量單據(jù)，致使理賠手續(xù)復(fù)雜，賠付效率低下；通常從受理到結(jié)案的時(shí)間在6個(gè)月左右，有時(shí)甚至一年以上。故建議，安責(zé)險(xiǎn)應(yīng)擬定相應(yīng)條款，規(guī)定保險(xiǎn)