[重點(diǎn)]劃分標(biāo)準(zhǔn)及困難原因及對(duì)策--淺析我國(guó)中小企業(yè)融資問(wèn)題

1、劃分標(biāo)準(zhǔn)及困難原因及對(duì)策- 淺析我國(guó)中小企業(yè)融資問(wèn)題2010 年第 10 期使客戶增加對(duì)銀行卡的認(rèn)同度和依賴度。 從而達(dá)到其期望價(jià)值。 二是提高服務(wù)水平、增加產(chǎn)品附加值，實(shí)現(xiàn)信用卡產(chǎn)品利潤(rùn)最大化目標(biāo)。 發(fā)卡行可以針對(duì)不同持卡人的需求特點(diǎn)， 努力設(shè)計(jì)創(chuàng)新銀行卡功能， 將產(chǎn)品的靜態(tài)功能轉(zhuǎn)向動(dòng)態(tài)功能。豐富卡種、優(yōu)化結(jié)構(gòu)、增加替代產(chǎn)品，以使客戶有足夠的選擇空間，減少客戶對(duì)卡費(fèi)的敏感度。 三是通過(guò)專業(yè)化服務(wù)體系，降低發(fā)卡成本。 為了提高我國(guó)發(fā)卡行的卡費(fèi)定價(jià)能力， 發(fā)卡銀行應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)銀行卡業(yè)務(wù)的管理，按社會(huì)分工內(nèi)在的效率優(yōu)勢(shì)， 把外圍的制卡、 收單以及 POS 維護(hù)等其他服務(wù)交給若干相互獨(dú)立又密切協(xié)作的

2、專業(yè)化服務(wù)公司運(yùn)作，集中精力于發(fā)卡、營(yíng)銷等核心業(yè)務(wù)，通過(guò)提高銀行卡的附加值來(lái)提升自身的服務(wù)水平，這將會(huì)大大提高發(fā)卡行的運(yùn)作效率，同時(shí)降低發(fā)卡成本。 四是信用卡價(jià)格的確定不可能一勞永逸， 需要不斷接受市場(chǎng)的洗禮。 通常情況下， 定價(jià)與市場(chǎng)認(rèn)可價(jià)之間存在著或多或少的偏離，也可能與各行期望定價(jià)在發(fā)展目 標(biāo)客戶及結(jié)構(gòu)調(diào)整等方面發(fā)揮的指導(dǎo)性作用不符，這些都需要發(fā)卡行重點(diǎn)監(jiān)測(cè)與調(diào)查市場(chǎng)對(duì)價(jià)格的反應(yīng)、客戶對(duì)銀行卡價(jià)格的意見(jiàn)、價(jià)格對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)產(chǎn)生的影響及波動(dòng)等，跟蹤研究。 一方面，應(yīng)及時(shí)修正和調(diào)整銀行卡相關(guān)價(jià)格，提高市場(chǎng)快速反應(yīng)能力和信用卡競(jìng)爭(zhēng)力；另一方面，提高自身的市場(chǎng)研判與定價(jià)能力，使產(chǎn)品定價(jià)更接近市場(chǎng)價(jià)

3、。2. 受理方交換費(fèi)的制定建議。 一是加大對(duì)商戶類型、產(chǎn)品種類、盈利能力等方面的研究，進(jìn)一步細(xì)分商戶類型。 在實(shí)際市場(chǎng)中，由于不同行業(yè)中的商戶因廠商數(shù)目、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度、產(chǎn)業(yè)本身的發(fā)展空間、市場(chǎng)容量、利潤(rùn)率存在差異，因此對(duì)卡支付的受理意愿也存在很大差異。 同時(shí)， 商戶的差異還體現(xiàn)在地域差異上，不同地區(qū)的物價(jià)水平與消費(fèi)者的購(gòu)買力存在著很大差異。 因此，在市場(chǎng)細(xì)分過(guò)程中，必須綜合考慮現(xiàn)有行業(yè)的特征，如競(jìng)爭(zhēng)狀況、利潤(rùn)水平、風(fēng)險(xiǎn)水平、交易規(guī)模、銀行卡交易的獲益水平、銀行卡交易金額、銀行卡交易增長(zhǎng)速度、對(duì)銀行卡支付方式的價(jià)值評(píng)價(jià)等，在此基礎(chǔ)上對(duì)商戶 類型的劃分方式進(jìn)行細(xì)化。 二是按交易規(guī)模實(shí)施差別定價(jià)。銀

4、行手續(xù)費(fèi)的定價(jià)可以基于行業(yè)性質(zhì)、交易額的差異而制定的差別定價(jià)，為商戶提供較為詳盡的價(jià)格菜單，商戶可選擇符合自身利益的扣率水平。 例如對(duì)每一類的商戶， 按照商戶交易規(guī)模劃分區(qū)間，根據(jù)交易區(qū)間實(shí)施超額累退制定價(jià)方案或者兩部制定價(jià)方案，這樣既能在保證發(fā)卡行的收益下降幅度在合理范圍之內(nèi)， 又能充分激勵(lì)商戶對(duì)用卡支付的積極性。三是積極拓寬受理渠道，開(kāi)拓銀行卡業(yè)務(wù)新的領(lǐng)域。積極規(guī)劃， 強(qiáng)力推進(jìn) POS 鋪設(shè)范圍的擴(kuò)大； 推動(dòng)公共事業(yè)單位積極受理銀行卡，促進(jìn)銀行卡在水、電、氣繳費(fèi)領(lǐng)域及交通、醫(yī)療、學(xué)校等行業(yè)和收費(fèi)領(lǐng)域的應(yīng)用；加大對(duì)中小商戶如日常消費(fèi)領(lǐng)域的受理市場(chǎng)建設(shè)，進(jìn)一步擴(kuò)大網(wǎng)絡(luò)規(guī)模，增加用卡便利程度。

5、最終逐步形成一個(gè)數(shù)量多、質(zhì)量高、行業(yè)齊全、布局合理的特約商戶網(wǎng)絡(luò)，充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)規(guī)模效應(yīng)，增加收單 行以及整個(gè)行業(yè)的收益。（作者單位：河北銀行股份有限公司信息技術(shù)部）中小企業(yè)的劃分標(biāo)準(zhǔn)中小企業(yè)一般是指經(jīng)營(yíng)規(guī)模不大， 人員較少的企業(yè)。 按照國(guó)家發(fā)展與改革委員會(huì)、原國(guó)家經(jīng)貿(mào)委、財(cái)政部和國(guó)家統(tǒng)計(jì)局 2003 年 2 月共同參與制定的工業(yè)企業(yè)類型的劃分標(biāo)準(zhǔn)，職工人數(shù)2000 人以下，或年銷售額在 30000 萬(wàn)元以下， 或資產(chǎn)總額40000 萬(wàn)元以下的即為中小企業(yè)。其中，中型企業(yè)必須同時(shí)滿足職工人數(shù)300 人及以上，銷售額3000 萬(wàn)元及以上，資產(chǎn)總額4000 萬(wàn)元及以上；其余為小型企業(yè)。2、 中小企業(yè)

6、在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位和作用首先，促進(jìn)技術(shù)創(chuàng)新，我國(guó)有65%的專利技術(shù)是由中小企業(yè)擁有的， 有 75%以上的技術(shù)創(chuàng)新是由中小企業(yè)來(lái)完成的，80%的新產(chǎn)品是中小企業(yè)開(kāi)發(fā)的。其次，中小企業(yè)的發(fā)展有利于緩解我國(guó)就業(yè)壓力、穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)社會(huì)秩序。 我國(guó)中小企業(yè)以其48.5% 的資產(chǎn)，安置著69.7%的職工就業(yè)， 提供著 57.1%的社會(huì)銷售額， 還為國(guó)家創(chuàng)造了43.2%的稅收。由此可見(jiàn)， 我國(guó)中小企業(yè)在我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中具有十分重要的地位和作用。因此，本文從實(shí)際出發(fā)，著眼于目前我國(guó)中小企業(yè)在發(fā)展方面的問(wèn)題和現(xiàn)狀， 針對(duì)所存在的問(wèn)題具體提出改善意見(jiàn)。3、 融資難是制約中小企業(yè)發(fā)展的重要因素（一）融資難的原因1 中小企

7、業(yè)自身的原因來(lái)看： 經(jīng)營(yíng)管理差， 失敗率高， 造成中小企業(yè)信用等級(jí)低，資信相對(duì)較差。我國(guó)中小企業(yè)中國(guó)營(yíng)企業(yè)較少，民營(yíng)企業(yè)占絕大多數(shù)，其管理水平參差不齊，管理方式也存在很大差異。在用人機(jī)制上，很多中小企業(yè)具有明顯的家族特色，用人方面任人唯親，家族成員占據(jù)企業(yè)重要的管理崗位，這種管理模式很難吸納優(yōu)秀的管理、技術(shù)人才。 在資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)上，中小企業(yè)由于規(guī)模普遍較小，科技含量低，資產(chǎn)存量有限， 技術(shù)設(shè)備超負(fù)荷使用， 嚴(yán)重影響了產(chǎn)品和服務(wù)的質(zhì)量。 財(cái)務(wù)管理不規(guī)范，據(jù)調(diào)查，有80%的中小企業(yè)會(huì)計(jì)報(bào)表不真實(shí)或沒(méi)有會(huì)計(jì)報(bào)表。2國(guó)家沒(méi)有專設(shè)中小企業(yè)扶持機(jī)構(gòu)，國(guó)家的優(yōu)惠政策未淺析我國(guó)中小企業(yè) 融資問(wèn)題 靳文峰經(jīng)濟(jì)縱橫5

8、12010 年第 10 期向中小企業(yè)傾斜， 使之長(zhǎng)期處于不利地位。 我國(guó)現(xiàn)行的經(jīng)濟(jì)法律制度絕大部分是為規(guī)范大型企業(yè)設(shè)計(jì)的，而規(guī)范和保障中小企業(yè)運(yùn)行的各項(xiàng)法規(guī)相當(dāng)缺乏。 2003 年 1 月，我國(guó)頒布實(shí)施了 中小企業(yè)促進(jìn)法 ， 該法雖然是中小企業(yè)的專業(yè)法律，但又缺乏相關(guān)的具體管理?xiàng)l例，只是一個(gè)框架，在某種程度上約束力不足。 政策的“歧視”使中小企業(yè)和大型企業(yè)不能公平競(jìng)爭(zhēng)。3大多數(shù)中小企業(yè)是非國(guó)有企業(yè)，有些銀行受傳統(tǒng)觀念和行政干預(yù)的影響，對(duì)其貸款不夠熱心。 在我國(guó)，中小企業(yè)存在國(guó)有性質(zhì)和非國(guó)有性質(zhì)之分，實(shí)際上商業(yè)銀行也存在著兩種截然不同的貸款安排。 在政府對(duì)金融市場(chǎng)實(shí)行計(jì)劃性管制時(shí)，商業(yè)銀行對(duì)國(guó)有

9、企業(yè)進(jìn)行融資傾斜。近年，國(guó)有銀行雖實(shí)行資產(chǎn)負(fù)債比例管理，但仍對(duì)國(guó)有企業(yè)進(jìn)行融資傾斜，對(duì)非國(guó)有企業(yè)貸款存在一種所有制歧視，從管理部門對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行制定的一系列信貸政策上就可以看出。 對(duì)于創(chuàng)新型的中小企業(yè)，由于本身具有較高的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和失敗率，但成功的創(chuàng)業(yè)會(huì)帶來(lái)高額的收益，商業(yè)銀行出于承擔(dān)較高的融資風(fēng)險(xiǎn)而獲取較低的固定收益的信息不對(duì)稱性考慮，也大大降低了商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)貸款的動(dòng)力。4中介機(jī)構(gòu)不健全，缺乏專門為中小企業(yè)貸款服務(wù)的金融中介機(jī)構(gòu)和貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)。 當(dāng)前， 國(guó)有商業(yè)銀行是我國(guó)商業(yè)銀行的主體，非國(guó)有商業(yè)銀行的發(fā)展在一定程度上受到了限制和約束。 據(jù)統(tǒng)計(jì)， 目前我國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行集中了全國(guó)信貸資

10、金的 70 ， 其中大部分資金又集中在市級(jí)以上的分支行， 一些縣支行基本上沒(méi)有貸款權(quán)。 國(guó)有商業(yè)銀行的貸款對(duì)象主要是國(guó)有大中型企業(yè)，對(duì)民營(yíng)中小企業(yè)固定資產(chǎn)投資沒(méi)有貸款權(quán)， 沒(méi)有把中小企業(yè)列為金融服務(wù)的重點(diǎn)。 在現(xiàn)行的金融體系當(dāng)中，多數(shù)金融機(jī)構(gòu)也主要面向大型企業(yè)，以中小企業(yè)為主要服務(wù)對(duì)象的中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展滯后，服務(wù)范圍和服務(wù)品種難以滿足中小企業(yè)發(fā)展的需要，這種不健全的金融體系，致使中小企業(yè)融資能力比較弱。（二）解決的對(duì)策要想徹底解決中小企業(yè)融資績(jī)效差的問(wèn)題， 應(yīng)從企業(yè)、銀行和政府三方面入手，三管齊下，以中小企業(yè)自身建設(shè)為核心，以金融機(jī)構(gòu)提供信貸為補(bǔ)充，以政府制度安排為保障。1 中小企業(yè)自身素質(zhì)完

11、善。 首先，中小企業(yè)在資金籌集的過(guò)程中， 要合理確定資金的需要量。 應(yīng)該依據(jù)企業(yè)的生產(chǎn)方式、經(jīng)營(yíng)狀況和生產(chǎn)規(guī)模大小，采用科學(xué)的方法，通過(guò)預(yù)測(cè)和規(guī)劃，確定一個(gè)合理的需要量，而不是能籌集多少資金就籌集多少?；I集的資金并不是越多越好。其次通過(guò)預(yù)測(cè)的資金需要量來(lái)及時(shí)地籌集，企業(yè)的融資要做到及時(shí)保證生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的需要。再次，財(cái)務(wù)部門在進(jìn)行籌資的過(guò)程中，要從多種籌資渠道和方式的結(jié)合中找到最佳的籌資結(jié)構(gòu)，以降低綜合的資金成本。讓企業(yè)管理者和遵循誠(chéng)信原則，構(gòu)筑良好的銀企關(guān)系。每一個(gè)員工都知道“信用”二字對(duì)企業(yè)的重要性。 在“有借有 還”的良好信用環(huán)境下改善銀企關(guān)系，為企業(yè)融資創(chuàng)造條件，并為企業(yè)可持續(xù)經(jīng)營(yíng)和發(fā)展奠定

12、基礎(chǔ)。2 金融環(huán)境完善。針對(duì)中小企業(yè)的融資困境，金融業(yè)在重點(diǎn)支持大型國(guó)有企業(yè)改革的同時(shí)， 還應(yīng)充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，多層次、多方位地支持中小企業(yè)盡快發(fā)展，為其創(chuàng)造一個(gè)良好、寬松的金融環(huán)境。 在思想意識(shí)上，各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到，支持中小企業(yè)發(fā)展的重要意義，認(rèn)識(shí)到加大對(duì)中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的力度乃大勢(shì)所趨，勢(shì)在必行；社會(huì)的穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，都是金融秩序穩(wěn)定的基礎(chǔ)，企業(yè)整體效益的提高是銀行經(jīng)營(yíng)效益提高和正常運(yùn)行的前提； 在實(shí)際金融支持上，各金融機(jī)構(gòu)要轉(zhuǎn)變陳舊觀念，切實(shí)根據(jù)誰(shuí)具備條件就鼓勵(lì)誰(shuí)去發(fā)展，哪個(gè)企業(yè)擁有名牌產(chǎn)品，占有市場(chǎng)，在競(jìng)爭(zhēng)中有優(yōu)勢(shì)， 就應(yīng)該支持哪個(gè)企業(yè)的原則發(fā)放貸款。 深圳發(fā)展銀行產(chǎn)品開(kāi)發(fā)部總

13、經(jīng)理金曉龍說(shuō)：“ 2007 年我們扶持了超過(guò)2500家中小企業(yè)，新發(fā)生的授信總額超過(guò)1000 億元，不良利率僅為 0.27 ，而且沒(méi)有一筆壞賬。3 制度環(huán)境完善。 （ 1） 政府要加強(qiáng)相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)， 盡快制定或完善有利于中小企業(yè)融資的優(yōu)惠政策。 中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，抵抗市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力差，資金經(jīng)營(yíng)的能力差等特點(diǎn)決定了它通過(guò)市場(chǎng)融資資信很低的特點(diǎn)。 這從客觀上要求國(guó)家通過(guò)穩(wěn)定的融資機(jī)制給予適當(dāng)?shù)姆龀帧?（ 2 ）加快建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。 為中小企業(yè)提供信用保證， 以幫助它們從一般商業(yè)銀行獲得貸款，這在國(guó)外已被證明是一種切實(shí)可行的作法。 它利用政府的信譽(yù)和有限的資金， 減少金融部門對(duì)中小企業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)，帶動(dòng)一般商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的資金投放到政府鼓勵(lì)發(fā)展的中小企業(yè)。 可成立多種形式的信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)， 開(kāi)辟多條渠道籌集擔(dān)保資金。 可以是主要靠財(cái)政注入資金和向社會(huì)發(fā)行債券，或吸收中小企業(yè)出資和社會(huì)捐資的中小企業(yè)貸款擔(dān)保基金；也可以是由地方政府、金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)共同提供的擔(dān)保。 同時(shí)鼓勵(lì)商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、風(fēng) 險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)等根據(jù)中小企業(yè)信用狀況，給予授信額度，投資 額度或費(fèi)率等方