對公存款0816

1、1存貸款利率客戶在進行存貸款時，需在合同上寫明計息利率為固定利率還是浮動利率固定利率浮動利率指金融合約交易雙方明確約定在該合約持續(xù)期間執(zhí)行固定不變的利率。多用于銀行存款，特別是銀行定期存款。 指依據(jù)金融合約交易雙方約定或法律法規(guī)規(guī)定，在合約存續(xù)期間，可根據(jù)特定條件一次或多次變更利率。多用于3年以上的及國際金融市場上的借貸。 浮動利率=基準利率 （1+利率浮動比率）基準利率：在中國，以中國人民銀行對國家專業(yè)銀行和其他金融機構規(guī)定的存貸款利率為基準利率2存貸款期限按貸款期限的長短，可以將貸款分為短期貸款和中長期貸款。1)、短期貸期限在1年或者1年內(nèi)（3個月以上，6個月以下為臨時貸款），其特點是期限

2、短、風險小、利率高。2)、中期貸款期限都在1年以上（不含1年），五年以下（含5年），其特點是期限長、利率高、流動性差、風險大。3)、長期貸款為5年以上（不含5年）貸款存款分為活期存款和定期存款定期存款期限為三個月、六個月、一年、二年、三年、五年?？赊k理部分提前支取一次，存款到期，憑存單支取本息，也可按原存期自動轉存多次。0.37%2.73%2.94%3.15%3.94%4.46%4.99%活期存款定期3個月定期6個月定期1年定期2年定期3年定期5年存款利率存款利率水平水平5.75.85.966.16.26.36.46.56.61年2年3年4年5年6年7年8年9年10年11年12年13年14年1

3、5年16年17年18年19年20年貸款利率水平貸款利率水平3存貸款計息方式人民幣業(yè)務的利率換算公式為（注：存貸通用）：1.日利率(0/000)=年利率(%)360=月利率()302.月利率()=年利率(%)12數(shù)計息逐 計息積數(shù)計息利息=累計計息積數(shù)日利率 計息積數(shù)=本金相鄰兩次余額變化日間的天數(shù)逐筆計息計息期為整年(月)的，計息公式為：利息=本金年(月)數(shù)年(月)利率計息期有整年(月)又有零頭天數(shù)的，計息公式為：利息=本金年(月)數(shù)年(月)利率+本金零頭天數(shù)日利率計息為實際天數(shù)的，計息公式為：利息=本金實際天數(shù)日利率積數(shù)計息法和逐筆計息法得到的利息是否一樣？4存貸款結息結息是指利息的實際給付

4、。銀行對一筆存款或貸款，并不是每天支付或收取利息，而是集中在特定的日期才實際收付利息。1存款結息(1)活期存款按季結息，每季度末月的20日為結息日，次日付息。(2)定期存款是按定期周期結息。超出部分按活期計算。2貸款結息(1)人民幣各項貸款(不含個人住房貸款)的計息結息方式，由借貸雙方協(xié)商確定。 (2)人民幣中、長期貸款利率由借貸雙方根據(jù)商業(yè)原則確定，可在合同期間按月、按季、按年調(diào) 整，也可采用固定利率的確定方式。5存款概述對公存款是商業(yè)銀行以信用方式吸收的企事業(yè)單位的存款。對公存款的概念通常有廣義與狹義之分。廣義對公存款是相對于儲蓄存款而言的，在各項存款中剔除儲蓄存款可視為對公存款。它包括經(jīng)

5、濟組織存款和財政存款兩部分。狹義對公存款是指屬于商業(yè)銀行自身經(jīng)營業(yè)務范圍，能為自己經(jīng)營與發(fā)展帶來效益的存款。對公存款儲蓄存款 數(shù)額大 成本低 流動性強 數(shù)額小 成本大 流動性弱1234567812345678對公存款/銀行借款=穩(wěn)定存款變動具有明顯的季節(jié)性存款期限具有一定的層次性對公存款的特點6存款種類對公存款的種類很多，不同的劃分標準有不同的種類，一般有以下劃分方式幣種劃分人民幣存款、外幣存款結算方式劃分現(xiàn)金存款和轉賬存款存款單位的特殊要求劃分通知存款和協(xié)定存款信貸資金管理體制劃分企業(yè)存款、農(nóng)村存款、信托存款和其他存款存款單位性質劃分工業(yè)存款、物資供銷企業(yè)存款、商業(yè)存款、外貿(mào)企業(yè)存款、個體工

6、商戶存款對公存款的期限劃分單位定期存款和活期存款兩種7存款賬戶分類類別開立目的用途限制用戶可開立個數(shù)基本存款賬戶轉賬結算和現(xiàn)金支付符合開立基本賬戶的條件一個一般存款賬戶轉賬結算和現(xiàn)金繳存不能支取現(xiàn)金不限專用存款賬戶轉賬結算和現(xiàn)金收復用于特定用途資金專項管理不限臨時存款賬戶臨時需要的結算銀行結算賬戶時間最長不得超過2年不限銀行結算賬戶是指銀行為存款人開立的辦理資金收付結算的本外幣活期賬戶，結算賬戶必然是活期賬戶，但活期賬戶未必是結算賬戶，如活期保證金賬戶和個人儲蓄賬戶都不能用來做結算用途我國的銀行賬戶管理辦法的規(guī)定，企事業(yè)單位的人民幣結算賬戶分為基本存款賬戶、一般存款賬戶、專用存款賬戶和臨時存款

7、賬戶注！個體工商戶開立的銀行結算賬戶納入單位銀行結算賬戶管理銀行結算賬戶活期賬戶定期賬戶8存款賬戶狀態(tài)掛失密碼掛失印鑒掛失憑證掛失開戶久懸戶對最近兩年內(nèi)未發(fā)生存、取款業(yè)務的本外幣活期存款、活期儲蓄、定活兩便、通知存款；或是到期后兩年內(nèi)未轉存也未發(fā)生存取業(yè)務的定期存款凍結，一般以下情況會進行賬戶凍結經(jīng)濟犯罪案件需凍結銀行存款對于保證金性質的賬戶，有些銀行會采取一段時間內(nèi)凍結的做法賬戶余額被質押，賬戶會被凍結銷戶對公賬戶銷戶需到原開戶網(wǎng)點辦理余額為零賬戶才允許銷戶賬戶與其他賬戶存在綁定關系或是是貸款的還款賬戶需先結束關聯(lián)關系才可銷戶9對公存款-活期存款活期存款是銀行存款的一種，是指不規(guī)定存款期限，

8、可以隨時存取的存款?；钇诖婵钍呛投ㄆ诖婵钕雽?，在一般的貨幣銀行學的教材上主要是指企業(yè)的活期存款。而儲蓄存款是指居民的存款。 活期存款利率按結息日掛牌公告的利率計息，遇利率調(diào)整不分段，未到結息日清戶者，按清戶日掛牌公告的活期存款利率計算至清戶前一天止。單位活期存款按季結息，每季末20日為結息日。商業(yè)銀行經(jīng)營活期存款流動性很大，存取頻繁，手續(xù)繁雜，并且要為客戶提供許多相應的服務，如存取、提現(xiàn)和轉賬等，銀行需要付出大量的人力和物力，成本較高?；钇诖婵罡拍钐攸c計息活期存款對銀行的重要性銀行通過吸收活期存款，取得短期的資金來源，可以用于短期貸款和投資，獲得收益。在存款客戶存取的過程中，會形成一個相對

9、穩(wěn)定的余額，這些余額則可以用于中長期的貸款和投資。經(jīng)營活期存款的業(yè)務量大，存取頻繁，有利于密切銀行與顧客之間的關系。 10對公存款-定期存款定期存款概念定期存款是銀行與存款人雙方在存款時事先約定期限、利率，到期后支取本息的存款。定期存款用于結算或從定期存款賬戶中提取現(xiàn)金?？蛻羧襞R時需要資金可辦理提前支取或部分提前支取。 定期存款支取方式有以下幾種： 1、到期全額支取，按規(guī)定利率本息一次結清。 2、全額提前支取，銀行按支取日掛牌公告的活期存款利率計付利息。 3、部分提前支取，若剩余定期存款不低于起存金額，則對提取部分按支取日掛牌公告的活期存款利率計付利息，剩余部分存款按原定利率和期限執(zhí)行；若剩余

10、定期存款不足起存金額，則應按支取日掛牌公告的活期存款利率計付利息，并對該項定期存款予以清戶。 全額提前支取部分提前支取到期支取活期利息定期利息起存金額11對公存款-通知存款活期存款概念特點計息指存款人在存入款項時不約定存期，支取時須提前通知銀行，約定支取存款金額和日期方能支取的存款方式。 (1) 實際存期不足通知期限的或支取金額不足最低支取金額的，按活期存款利率計息。 (2) 未提前通知而支取的或已辦理通知手續(xù)而提前支取或逾期支取的，支取部分按活期存款利率計息。 (4) 支取金額不足或超過約定金額的，不足或超過部分按活期存款利率計息。 (6) 如已辦理通知手續(xù)而不支取或在通知期限內(nèi)取消通知的，

11、通知期限內(nèi)不計息。 1. 大額資金管理 最低開戶、支取、留存金額均為5萬元。存款人需一次存入，可一次或分次支取。 2. 期限不定，運用靈活 3. 利率更高，收益倍增 按目前銀行利率標準，人民幣七天通知存款的利率是活期存款利率的2.25倍。 12對公存款-協(xié)定存款協(xié)定存款定義：協(xié)定存款是對公客戶與銀行簽訂協(xié)定存款合同，雙方商定對公客戶保留一定金額的存款以應付日常結算，此部分按普通活期利率計付利息，超過定額金額的那部分存款按協(xié)定存款利率計付利息。協(xié)定存款功能等同活期存款，但收益要高出活期存款近2倍。適用對象：一般銀行只會跟有大額存款的客戶做協(xié)定存款。個人存款不適用。合同期限最長為一年（含一年），到

12、期任何一方如未提出終止或修改，則自動延期。協(xié)定存款利息=基本存款額度活期存款利率+（存款余額-基本存款額度） 協(xié)定存款利率存款余額利率基本存款額度協(xié)定存款活期存款利率協(xié)定存款利率13對公存款-協(xié)議存款協(xié)議存款是商業(yè)銀行根據(jù)中國人民銀行或中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會的規(guī)定，針對部分特殊性質的中資資金如保險資金、社保資金、養(yǎng)老保險基金等開辦的存款期限較長、起存金額較大、利率、期限、結息付息方式、違約處罰標準等由雙方商定的人民幣存款品種。該存款可作為存款類金融機構的長期資金來源，不屬于同業(yè)存款，應計入存貸比指標。協(xié)議存款可以提前支取，其協(xié)議存款憑證可用做融資質押物。適用對象：中外資保險公司、社保基金、郵

13、政儲蓄銀行等人民銀行批準的可辦理此項業(yè)務的法人機構。余額寶客戶銀行112341階段：由于余額寶利息高于銀行存款利息，客戶將資金轉入余額寶2階段：余額寶與銀行協(xié)定，將聚集的客戶資金存入銀行，此階段銀行可選擇接受或者拒絕，接受收益為貸款利息與協(xié)議利息之差，拒絕收益為零3階段：若銀行選擇接受，到期后銀行支付余額寶協(xié)議利息4階段：余額寶支付客戶利息14對公存款-同業(yè)存款商業(yè)銀行存款證券公司存款保險公司存款期貨結算存款其他非銀行金融機構存款國內(nèi)同業(yè)存款國外同業(yè)存款指對各商業(yè)銀行、信用社以及證券公司、財務公司、信托公司等非銀行金融機構開辦的存款業(yè)務。 同業(yè)存款同業(yè)存款大類同業(yè)存款小類適用于商業(yè)銀行、證券公

14、司等非銀行金融機構在銀行存放資金。同業(yè)存款有同業(yè)拆放、同業(yè)存款、存放同業(yè)、拆放同業(yè)、同業(yè)拆借15對公存款-同業(yè)存款概念區(qū)分同業(yè)拆放同業(yè)存款同業(yè)拆借負債存放同業(yè)拆放同業(yè)同業(yè)拆借資產(chǎn)同業(yè)拆借：指本行在其他金融指資金市場上銀行同業(yè)間短期資金的借貸交易行為，包括拆出和拆入，資金多余者向資金不足者貸出款項，稱為資金拆出；資金不足者向資金多余者借入款項，稱為資金拆入。 16對公存款-保證金存款按約履行相關義務，而與其約定將一定數(shù)量的資金存入特定賬戶所形成的存款類別。在客戶違約后，商業(yè)銀行有權直接扣劃該賬戶中的存款,以最大限度地減少銀行損失。保證金存款不能直接對外支付，如需對外支付只能先將款項從保證金賬戶轉到結算賬戶下。01銀行承兌匯票保證金保證金存款,是金融機構為客戶出具具有結算功能的信用工具，或提供資金融通后，銀行承兌匯票保證金是指企業(yè)向開戶行申請辦理銀行承兌匯票業(yè)務時，作為銀行承兌匯票出票人按照自己在開戶行（承兌行）信用等級的不同所需繳納的保證銀行承兌匯票到期承付的資金。02信用證保證金信用證保證金是指采用信用證結算方式的企業(yè)為取得信用證而按規(guī)定存入銀行信用證保證金專戶