汽車消費(fèi)貸款中個人信用風(fēng)險管理

1、汽車消費(fèi)貸款中個人信用風(fēng)險管理組員B08051324 劉沛丹B08051333 張倩B08051220 李慧B08051309 揚(yáng)楊B08051337 高超B06051317 崔穎慧建立高效完善的現(xiàn)代化汽車流通體系已經(jīng)成為我國汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急。汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)是汽車營銷流通體系現(xiàn)代化的重要標(biāo)志，2003年我國已經(jīng)成為世界第四大汽車生產(chǎn)國際第三大汽車消費(fèi)市場，當(dāng)年汽車產(chǎn)量突破500萬輛。2004年，我國全社會民用汽車保有量已經(jīng)達(dá)到2400萬輛。預(yù)計(jì)到2010年，我國汽車產(chǎn)量將超過1000萬輛，而家庭轎車的保有量將會增加到5000萬輛左右。2004年6月1日頒行的汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策對此也作了明

2、確規(guī)定。2004年 10月1日實(shí)施的汽車貸款管理辦法，對規(guī)范汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)、促進(jìn)市場發(fā)展具有極其重要的積極作用，是汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展的基礎(chǔ)和保證。我國的汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)自1998年開展以來，已經(jīng)成為商業(yè)銀行私人金融業(yè)務(wù)最主要的貸款品種之一。截至 2004 年6月，我國銀行業(yè)的汽車消費(fèi)貸款余額已超過1833億元人民幣，其中，截至2004年底，農(nóng)業(yè)銀行汽車貸款余額為422億元，占總規(guī)模的23.4%；中國銀行的汽車貸款余額為408億元，占22.6%。隨著汽車貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，其信貸風(fēng)險也逐步顯現(xiàn)，并且成為各商業(yè)銀行新增不良資產(chǎn)的主要來源。2004年上半年，各地區(qū)的

3、汽車消費(fèi)貸款的出現(xiàn)大量逾期還貸，貸款風(fēng)險呈井噴狀爆發(fā)，產(chǎn)生了大量的不良貸款，當(dāng)時銀行部門估計(jì)汽車消費(fèi)貸款的壞賬最高將會達(dá)到1000億元人民幣，壞賬率為55.5%。我們將分析汽車消費(fèi)貸款風(fēng)險產(chǎn)生的根源和機(jī)制，并提出相應(yīng)的風(fēng)險控制手段與對策，主要討論如何通過汽車貸款業(yè)務(wù)管理的制度化建設(shè)降低汽車消費(fèi)貸款的違約率，提高汽車貸款業(yè)務(wù)資產(chǎn)質(zhì)量。 一、 我國汽車消費(fèi)貸款現(xiàn)狀1、汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的定義汽車消費(fèi)貸款是指商業(yè)銀行向在特約經(jīng)銷商處申請購買汽車的個人發(fā)放的人民幣擔(dān)保貸款。汽車消費(fèi)貸款所稱貸款人是指在中華人民共和國境內(nèi)依法設(shè)立的、經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會及其派出機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)經(jīng)營人民幣貸

4、款業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社及獲準(zhǔn)經(jīng)營汽車貸款業(yè)務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)。1998年中國人民銀行制訂了汽車消費(fèi)貸款管理辦法，允許國有獨(dú)資商業(yè)銀行（工農(nóng)中建交）試點(diǎn)開展汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)以來，汽車貸款業(yè)務(wù)都是國有商業(yè)銀行“獨(dú)享”業(yè)務(wù)。該業(yè)務(wù)的基本經(jīng)營模式一直是由銀行發(fā)放貸款，由保險公司為銀行的汽車消費(fèi)貸款出具履約保險提供貸款償還保證，購車人一次性向保險公司繳納履約保費(fèi)和貸款保證期限內(nèi)車輛的全部保險費(fèi)用。這種銀行和保險公司合作共同開展的汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的經(jīng)營模式多年來一直成為銀行主要的經(jīng)營手段。1999年2月人民銀行制訂了關(guān)于開展個人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見，允許所有中資商業(yè)銀行開辦各類消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。各有關(guān)金融

5、機(jī)構(gòu)要抓住這次業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略性機(jī)遇，提高對消費(fèi)信貸工作重要性的認(rèn)識把消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)作為新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)。指出商業(yè)銀行對住房消費(fèi)貸款和汽車消費(fèi)貸款的投入要高于1998年的投入比例。為適應(yīng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，各商業(yè)銀行針對不同的消費(fèi)信貸品種和貸款對象，在利率、期限、還款方式等方面，向消費(fèi)者提供多種選擇。利率方面，在人民銀行有關(guān)利率政策規(guī)定的范圍內(nèi)，可按照貸款品種、方式、期限等不同，為客戶提供固定利率和浮動利率等多種選擇方式。貸款期限方面，可以適當(dāng)增加檔次。還款方式方面，可以提供分期還款和到期一次還款等多種選擇。這一積極金融政策的出臺極大地推動國內(nèi)汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展步伐。2004年6月1日頒行的

6、汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策明確提出了鼓勵汽車消費(fèi)，培育以私人消費(fèi)為主體的汽車市場，改善汽車使用環(huán)境，維護(hù)汽車消費(fèi)者權(quán)益。積極發(fā)展汽車服務(wù)貿(mào)易，推動汽車消費(fèi)。國家支持發(fā)展汽車信用消費(fèi)。從事汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)要改進(jìn)服務(wù)，完善汽車信貸抵押辦法。在確保信貸安全的前提下，允許消費(fèi)者以所購汽車作為抵押獲取汽車消費(fèi)貸款。2003年10月3日，銀監(jiān)會公布和施行的汽車金融機(jī)構(gòu)管理辦法對我國汽車信貸市場向有序化發(fā)展起到了積極的促進(jìn)作用。隨著相應(yīng)政策的不斷完善，汽車廠商、銀行、汽車金融機(jī)構(gòu)、經(jīng)銷商和消費(fèi)者會在汽車信貸市場上各司其職，形成默契合作的服務(wù)鏈，各自實(shí)現(xiàn)各自的價值和利益。2004年 10月1日實(shí)施的

7、汽車貸款管理辦法，更適應(yīng)汽車市場發(fā)展新情況，強(qiáng)調(diào)貸款風(fēng)險和貸款管理相匹配的原則，既有利于促進(jìn)汽車貸款業(yè)務(wù)擴(kuò)大發(fā)展，又有利于有效防范汽車貸款風(fēng)險。在貸款人、借款人范圍，車貸首付的比例與年限等關(guān)鍵問題上，都與1998年的汽車消費(fèi)貸款管理辦法有很大變化。能經(jīng)營車貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)也擴(kuò)大到各商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社以及獲準(zhǔn)經(jīng)營汽車貸款業(yè)務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)（主要指汽車金融公司）。汽車貸款管理辦法對個人借款人的資質(zhì)進(jìn)行細(xì)分，強(qiáng)調(diào)要求具有穩(wěn)定的合法收入或足夠償還貸款本息的個人合法資產(chǎn)，具有有效身份證明以及固定和詳細(xì)的住址。其中，對個人借款人首次明確除中國公民以外，還包括在中國境內(nèi)連續(xù)居住一年以上（含一年）的港、澳、臺

8、居民以及外國人。2、 我國汽車消費(fèi)貸款的發(fā)展情況我國汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)開辦以來的增長速度驚人。在1998年剛起步的時候當(dāng)年汽車消費(fèi)貸款的總量近4億元，2001年各家商業(yè)銀行的汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)是700多億元，2002年該業(yè)務(wù)的貸款總量接近千億，為953億元；2003年底各商業(yè)銀行的汽車貸款余額突破1400億元。2004年6月汽車消費(fèi)貸款余額為1833億元，占金融機(jī)構(gòu)全部消費(fèi)貸款余額的10.2%。汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展，對于推動我國汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展，活躍和擴(kuò)大汽車消費(fèi)，改善金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)發(fā)揮了重要作用。自2002年起，各家商業(yè)銀行的汽車信貸業(yè)務(wù)一片火爆。招商銀行南京市分行推出的團(tuán)購式“易貸通”模

9、式汽車金融服務(wù)的貸款業(yè)務(wù)增量使該行私人金融業(yè)務(wù)增量3倍，利潤是成本的2倍。2002年11月，浦發(fā)銀行南京分行率先開始設(shè)立專業(yè)性汽車金融服務(wù)中心，推行直客式汽車消費(fèi)貸款，僅兩個月時間，個人汽車貸款余額就已經(jīng)突破1億元。2003年交通銀行汽車消費(fèi)貸款總量比2002年翻了兩番。1999至2003年五年間，我國汽車信貸市場年均增長速度分別為55.56%、77.72%、53.67%、62.26%和41.02%，平均年增幅為58.05%，但從2004年汽車貸款就開始大幅下滑。來自中國人民銀行的數(shù)據(jù)表明，2004年9月底全國商業(yè)銀行汽車貸款總量就下降到1600億，凈減少了233億。自2003年10月，全國的

10、汽車消費(fèi)貸款還款逾期呈現(xiàn)井噴情形。南京地區(qū)汽車消費(fèi)信貸的壞賬率高達(dá)30%左右，比房地產(chǎn)按揭貸款要高出幾百倍；而保險公司車貸保證險賠付率比2003年高出許多，甚至有些保險公司賠付率超過了300%。農(nóng)業(yè)銀行目前汽車貸款業(yè)務(wù)的逾期率為，總金額約9億元。而作為為銀行的汽車貸款提供償還保證的汽車消費(fèi)貸款保證保險同樣經(jīng)受風(fēng)險， 2004年3月，保監(jiān)會對于開展了五六年之久的車貸履約險，相繼在北京、廣州、上海、深圳、蘇州、無錫、南京、杭州等城市被緊急叫停，隨后，在其他各大城市也大幅減少甚至停止辦理相關(guān)貸款，全國各家金融機(jī)構(gòu)該項(xiàng)業(yè)務(wù)的整體狀況出現(xiàn)全面滑坡。據(jù)廣東保險同業(yè)公會統(tǒng)計(jì)，自1998年推出汽車消

11、費(fèi)貸款保證保險以來，有30%的借款人沒有按時還貸，車貸險平均賠付率為135.57% 其中有不少屬于惡性的騙貸。2004年11月北京銀行業(yè)協(xié)會首次公布16家中資銀行借款人的失信記錄名單，共計(jì)有6577人在榜，其中由5468人為向銀行提交虛假貸款申請資料和拖欠銀行貸款。目前，保險公司基本上已經(jīng)停辦車貸保證保險業(yè)務(wù)，各家商業(yè)銀行開展的汽車消費(fèi)貸款則尋求與有關(guān)擔(dān)保公司或汽車銷售公司等企業(yè)合作以及由這些企業(yè)機(jī)構(gòu)提供汽車消費(fèi)貸款的擔(dān)保。 二、 汽車消費(fèi)貸款的信用風(fēng)險主要表現(xiàn)為個人信用風(fēng)險 造成汽車消費(fèi)貸款逾期和不良貸款中的風(fēng)險因素是多方面的，最主要的還是表現(xiàn)為借款人

12、的個人信用風(fēng)險。中國大百科全書將信用解釋為：借貸活動，以償還為條件的價值運(yùn)動的特殊形式。在商品交換和貨幣流通存在的條件下，債權(quán)人以有條件讓渡形式貸出貨幣或賒銷商品，債務(wù)人則按約定的日期償還借貸或償還貸款，并支付利息。在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會，信用（Credit）的廣義概念是指承諾將來償還的購物金額或借貸金額，不用立即付款就可獲取資金、物資、服務(wù)。信用風(fēng)險是指基于個人信用實(shí)施的借貸行為致使銀行貸款資金損失出現(xiàn)的機(jī)會和概率。人民銀行即將公布個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理辦法（暫行）規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)采用和審查的個人信用將包含三大類信息，一是個人基本信息，包括身份識別信息、職業(yè)和居住地址等；二是個人信貸交易信息，是金

13、融機(jī)構(gòu)提供的自然人在個人借款、貸記卡、準(zhǔn)貸記卡、擔(dān)保等信用活動中形成的交易記錄；三是反映個人信用狀況的其他信息。個人信用已如同每個人的第二張身份證一般重要，特別是與金融服務(wù)相關(guān)聯(lián)的個人金融信用直接決定其在社會經(jīng)濟(jì)活動中的社會與經(jīng)濟(jì)價值與評估。個人信用是指包含了個人的收入與資產(chǎn)、已發(fā)生的借貸與償還、信用透支、發(fā)生不良信用時所受處罰與訴訟情況等相關(guān)金融生活的過程及其價值評估。在汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的經(jīng)營過程中，銀行應(yīng)當(dāng)對借款人的個人信用進(jìn)行嚴(yán)格審查與準(zhǔn)確評估。借款人在向銀行申請汽車消費(fèi)貸款時，必須向銀行提供真實(shí)合法有效的個人信息，包括：個人身份識別信息，如身份證、職業(yè)、居住情況、家庭成員、教育狀況、婚

14、姻狀況、社會活動等個人身份的信息資料；個人收入、消費(fèi)與資產(chǎn)的相關(guān)信息，如月薪或年收入或報酬、個人和家庭財產(chǎn)、個人和家庭債務(wù)、供養(yǎng)人口或撫養(yǎng)家庭成員情況、消費(fèi)支付水平與習(xí)慣、銀行存款、有價證券、投資、訴訟等信息資料。銀行在發(fā)放汽車消費(fèi)貸款是必須審查和評估借款人的交易與信貸信息，包括：公共事業(yè)收費(fèi)支出，納稅，貸款歷史及貸款償還情況，未償還的債務(wù)情況，借記卡、貸記卡、信用卡消費(fèi)記錄以及透支和還款情況，信貸擔(dān)保，在其他金融機(jī)構(gòu)的貸款記錄等信息資料。在開展汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的時，經(jīng)營機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)收集、核實(shí)和審查借款人的其他相關(guān)信用信息，如工作狀況及工作機(jī)構(gòu)的評價，友人以及家人對于借款人及借款用途的態(tài)度，擔(dān)保人

15、及家人對于借款產(chǎn)生的債務(wù)的態(tài)度。借款人的信用風(fēng)險主要表現(xiàn)為下列三個方面：1、借款人信用觀念不到位，道德風(fēng)險過高。一部分人想到用貸款來解決資金困難問題，想到情況緩解時再償還債務(wù)。但隨著個人收入的變化，他們寧愿把已有的資金用來再投資以獲取更大的利潤或用作其他改善個人生活的用途，而不愿意用來還貸。一部分人則純屬詐騙行為，提供虛假身份資料、貸款用途、擔(dān)保等手段，騙錢是真，買車是假。購車者騙取了銀行的貸款，低價將車出售后，就從人間蒸發(fā)；有的則是與經(jīng)銷商串通騙取銀行貸款。一部分人貸款購車之后，基于銀行和保險公司的貸款追償手段有限和力度薄弱， 惡意拖欠還款，并以占用銀行資金習(xí)慣和得意。還有一部分汽

16、車經(jīng)銷商捏造虛假購車事實(shí)和購車合同，惡意騙取銀行貸款。2、借款人支付能力及收入波動影響按時還貸。一方面，借款人過高的估計(jì)自己的財政資產(chǎn)狀況、收入及未來收入，缺乏對債務(wù)承擔(dān)與償還能力的基本判斷，單純考慮貸款購車對對自身生活質(zhì)量的改變。一方面，借款人的工作和職業(yè)、行業(yè)本身的收入不穩(wěn)定，因發(fā)生變動或其他意外事故而導(dǎo)致收入水平下降而不能按時還款。另一方面，由于社會經(jīng)濟(jì)的變化，創(chuàng)業(yè)現(xiàn)象增多，,許多中小企業(yè)主購車是為了企業(yè)經(jīng)營所需，期望企業(yè)的負(fù)債經(jīng)營收入償還銀行貸款，由于企業(yè)經(jīng)營業(yè)績和收益遠(yuǎn)低于預(yù)期就會經(jīng)常發(fā)生延期償還銀行貸款，久而久之就會演變成為惡性拖欠。    

17、3、信息不對稱使銀行對個人風(fēng)險控制流于形式。我國目前尚未建立起一套完備的個人信用制度和個人信息征用管理體系，銀行缺乏征詢和調(diào)查借款人資信的有效手段，個人收入的不透明和個人征稅機(jī)制的不完善，銀行難以對借款人的財產(chǎn)、個人收入的完整性、穩(wěn)定性和還款意愿等資信狀況做出正確評估。 三 . 汽車消費(fèi)貸款信用風(fēng)險的原因分析 市場經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)，但信用如果沒有法律作為保障也就很難有效實(shí)現(xiàn)，因此，個人信用制度離開法律體系的約束和維護(hù)則寸步難行。在汽車消費(fèi)貸款領(lǐng)域，信用風(fēng)險產(chǎn)生的原因是多方面的，基本上為借款人原因、銀行內(nèi)部原因、社會原因三種形式。1、 缺乏普遍的社會信用征詢體系長期以

18、來，我國金融服務(wù)領(lǐng)域存在個人信用制度嚴(yán)重缺失的狀況，銀行難以從根本上對借款人進(jìn)行個人信用的調(diào)查、資料收集和評估，只能依據(jù)一些職業(yè)、行業(yè)等標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行簡單的劃分和對個人風(fēng)險加以歸類。無疑，在這種業(yè)務(wù)階段和經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，汽車消費(fèi)貸款所依賴的個人信用基礎(chǔ)是極其薄弱和脆弱的，也就必然加大貸款損失風(fēng)險。個人信用評估缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，各商業(yè)銀行和個人資信評級機(jī)構(gòu)的評估標(biāo)準(zhǔn)自成體系，信用評估指標(biāo)體系的設(shè)計(jì)不合理、不完備，相互間可比性不強(qiáng)，不同評估機(jī)構(gòu)做出的評估結(jié)果有時大相徑庭，難以準(zhǔn)確、客觀地反映個人信用的真實(shí)狀況，不利于個人信用體系在全國范圍內(nèi)推廣，更難以同銀行私人金融業(yè)務(wù)通行的標(biāo)準(zhǔn)接軌。2 、銀行貸款業(yè)務(wù)內(nèi)部管

19、理的缺陷在我國已開展多年的汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，由于金融產(chǎn)品制度設(shè)計(jì)與管理的弊端，它的市場型態(tài)為：銀行獲得較大的資金利潤和資本規(guī)模，保險公司承擔(dān)了全部的資金風(fēng)險和投資損失。央行、銀監(jiān)局、以及各家商業(yè)銀行等都制定了極為嚴(yán)格的汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的管理制度，審查管理辦法和業(yè)務(wù)操作流程，但在該業(yè)務(wù)最初的操作中，所有的制度和流程都被簡化成為僅僅要求由平安、人保財險、太平洋三大保險公司提供“汽車消費(fèi)貸款個人履約保證保險”為個人購買汽車的消費(fèi)貸款的還款進(jìn)行擔(dān)保極為簡單的操作業(yè)務(wù)。銀行過高估計(jì)業(yè)務(wù)的發(fā)展與盈利能力，而忽視了對其借款人的還貸能力資信狀況的審查。銀行完全受制于借款人的收入和信用風(fēng)險，一旦借款人收入來源和

20、經(jīng)營收益出現(xiàn)了偏差，后果不堪設(shè)想。由于銀行本著為客戶保密的心態(tài)，從而使借款人信息在銀行系統(tǒng)內(nèi)不能聯(lián)網(wǎng)，這也導(dǎo)致部分借款人在一家銀行出現(xiàn)逾期后，又到另一家銀行“從容”貸款；也出現(xiàn)了一個借款人在同一家銀行貸款購買了兩臺甚至多臺工程車或運(yùn)輸車的現(xiàn)象。有經(jīng)銷商拿著幾輛名貴車和一些虛假的消費(fèi)者資料，到不同的銀行做信貸審查，很容易就能融得一大筆貸款，然后走人。而在正規(guī)經(jīng)銷商中，也有少數(shù)消費(fèi)者鉆經(jīng)銷商加大銷售量心理的空子，作假證明騙貸。各級銀行考核的主要指標(biāo)是根據(jù)同期業(yè)績輔之以信貸個案的風(fēng)險責(zé)任制而不是機(jī)構(gòu)本身的資產(chǎn)狀況和質(zhì)量。這種重指標(biāo)輕過程的信貸管理文化實(shí)際上非常不利于信貸風(fēng)險的控制，必然造成金融行業(yè)不

21、斷創(chuàng)造不良資產(chǎn)，居高不下開始整頓而后又不斷產(chǎn)生新的不良資產(chǎn)，這種不良資產(chǎn)循環(huán)往復(fù)的現(xiàn)象正是基于這種制度因素。3、 銀行業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)的職業(yè)素質(zhì)有待提高銀行的工作人員的職業(yè)能力和素質(zhì)也成為汽車消費(fèi)貸款風(fēng)險的原因之一。不少業(yè)務(wù)人員一味地追求經(jīng)營業(yè)績，放松對貸款質(zhì)量的嚴(yán)格審查；有的工作人員干脆將業(yè)務(wù)委托或放手給汽車經(jīng)銷商、保險公司業(yè)務(wù)員或擔(dān)保中介機(jī)構(gòu)。他們不能嚴(yán)格執(zhí)行銀行貸款業(yè)務(wù)管理規(guī)范和業(yè)務(wù)操作流程，或接受借款人、經(jīng)銷商的好處，完全沒有信貸風(fēng)險的基本原則。借款人信息、購車資料的直至出現(xiàn)貸款逾期時在銀行貸款資料的檔案中仍然有許多空白和謬誤。業(yè)務(wù)人員對于借款人拖欠還貸的，追償和貸后管理服務(wù)基本上完全依賴保險

22、公司或打保機(jī)構(gòu)，這種責(zé)任懈怠和疏忽對于汽車貸款的防范和避免是極其有害的。4 、借款人的誠信觀念淡薄借款人道德觀念和法制觀念落后，缺乏基本的誠信和責(zé)任感，信用意識淡漠，視拖欠還貸為兒戲，這就必然加大汽車貸款的還貸風(fēng)險。 四 . 減少汽車消費(fèi)貸款信用風(fēng)險的對策 要從根本上降低或減少汽車消費(fèi)貸款的信用風(fēng)險，提高貸款業(yè)務(wù)質(zhì)量與銀行資金安全，建立健全社會信用體系與環(huán)境是唯一行之有效的系統(tǒng)工程。主要的從下列幾個方面著手。1、 全面加快社會信用體系的建設(shè)社會信用體系，應(yīng)以道德為支撐，以財產(chǎn)為基礎(chǔ)，以法律為保障。個人信用制度是一個非常嚴(yán)密的社會工程，它的建立與完善需要有以下種制度

23、的相互配合與支撐：第一，實(shí)施儲蓄實(shí)名制是建立個人信用制度的必要前提；第二，全面推進(jìn)金融電子化步伐，實(shí)現(xiàn)信息共享是個人信用制度建立的物質(zhì)基礎(chǔ)；第三，建立個人資信評估制度；第四，建立個人資產(chǎn)制度是對個人信用制度的必要補(bǔ)充。推進(jìn)社會信用體系的建設(shè)，應(yīng)增強(qiáng)全社會和每一個公民的信用意識和信用觀念，為建立健全社會信用體系奠定堅(jiān)實(shí)的社會倫理基礎(chǔ)。加快相關(guān)法律法規(guī)的制定，使社會信用體系的建立與運(yùn)行有法可依，有章可循。完善信用監(jiān)管和失信懲戒制度，形成有效的失信遏止機(jī)制；逐步開放信用服務(wù)市場，增加國內(nèi)信用機(jī)構(gòu)的競爭壓力和發(fā)展動力，以推動我國社會信用體系的建立和完善。加快建立行政性、市場性與社會性“三管齊下”的守信

24、受益、失信懲戒的長效機(jī)制。2 、健全銀行貸款信用管理體系    銀行要迅速消除金融制度與管理的弊端，調(diào)整現(xiàn)行的客戶經(jīng)理制的管理制度和業(yè)績考核辦法，完善汽車貸款業(yè)務(wù)和相關(guān)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，實(shí)施管理決策層和操作運(yùn)行層的培訓(xùn)項(xiàng)目，確定風(fēng)險控制服務(wù)的形式與層次,包括數(shù)據(jù)流程，內(nèi)部規(guī)范,服務(wù)形式，增強(qiáng)信貸審查和評估的風(fēng)險控制和貸款業(yè)務(wù)的流程管理。包括設(shè)立專業(yè)和專門的個人信貸業(yè)務(wù)的獨(dú)立運(yùn)營部門和個人責(zé)任追究制度，特別是銀行要盡快建立基于風(fēng)險管理意識的優(yōu)秀的金融文化，并且這種文化應(yīng)當(dāng)成為全體銀行部門和工作人員，尤其首先為管理者共同遵守和執(zhí)行的一種信貸管理文化與業(yè)務(wù)行為。強(qiáng)化

25、落實(shí)執(zhí)行征信規(guī)章和銀行對個人信用評估的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)一步推動信用信息記錄、公開、交換的規(guī)范化與標(biāo)準(zhǔn)化。不斷推進(jìn)拓展和完善信用報告在汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)和貸款管理活動中的使用的制度性安排，逐步擴(kuò)大信用報告的使用范圍。加快與相關(guān)行業(yè)信用管理制度建設(shè)的對接，特別要加強(qiáng)對特殊行業(yè)、特定人群，以及與老百姓生活密切相關(guān)的重點(diǎn)領(lǐng)域的制度建設(shè)。發(fā)揮個人信用信息資源收集的主導(dǎo)平臺和信息庫的作用，進(jìn)一步深化發(fā)展個人信用聯(lián)合征信系統(tǒng)，做好信用信息的歸集、加工、使用、審核等四個環(huán)節(jié)的銜接配合。3 、完善金融與司法體系的配套建設(shè)作為個人信用完善司法體系的配套建設(shè)主要包括立法和執(zhí)法兩個層面。有關(guān)個人信用制度的相關(guān)法律法規(guī)立法建設(shè)滯后，聯(lián)合征信缺乏制度保障，信用信息采集不充分，在實(shí)現(xiàn)對個人合法權(quán)益如隱私權(quán)和知情權(quán)等的保護(hù)