商業(yè)銀行信貸法律風(fēng)險(xiǎn)與控制周末課堂1010介紹

1、商業(yè)銀行信貸法律風(fēng)險(xiǎn)控制商業(yè)銀行信貸法律風(fēng)險(xiǎn)控制客戶(hù)經(jīng)理專(zhuān)題培訓(xùn)客戶(hù)經(jīng)理專(zhuān)題培訓(xùn)上海銀行內(nèi)部培訓(xùn)文檔上海銀行內(nèi)部培訓(xùn)文檔引言? 不良貸款余額和比例指標(biāo)出現(xiàn)一定程度的惡化，不良貸款反彈壓力明顯增大? 逾期貸款增幅較快，對(duì)公逾期貸款不良比倒掛明顯? 行業(yè)性風(fēng)險(xiǎn)繼續(xù)發(fā)酵，部分行業(yè)性風(fēng)險(xiǎn)尚未充分暴露? 區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)突出2目目錄錄?第一篇第一篇 信貸業(yè)務(wù)法律基礎(chǔ)知識(shí)信貸業(yè)務(wù)法律基礎(chǔ)知識(shí)?第二篇第二篇 授信業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)控制授信業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)控制?第三篇第三篇 擔(dān)保業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)控制擔(dān)保業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)控制一、合同的主體（合同當(dāng)事人）法人法人法定代表人法人代表法人的職能部門(mén)不能對(duì)外簽約法人分支機(jī)構(gòu)的簽約主體資格其他組

2、織非法人企業(yè)自然人民事行為能力特殊“自然人” :個(gè)體工商戶(hù)和農(nóng)村承包經(jīng)營(yíng)戶(hù)幾類(lèi)特殊問(wèn)題的認(rèn)定取得營(yíng)業(yè)執(zhí)照的法人分支機(jī)構(gòu)農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織上海銀行內(nèi)部培訓(xùn)文檔4區(qū)分個(gè)人獨(dú)資企業(yè)與個(gè)體工商戶(hù) :個(gè)人獨(dú)資企業(yè)成立要件固定的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所合法的企業(yè)名稱(chēng)投資者與經(jīng)營(yíng)者可以是不同的人，投個(gè)體工商戶(hù)可以不起字號(hào)名稱(chēng)，也可以沒(méi)有固定的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所所有權(quán)與經(jīng)營(yíng)權(quán)是否資人可以委托或聘用他人管理企業(yè)事投資者與經(jīng)營(yíng)者是同一人分離務(wù)是否設(shè)立分支機(jī)構(gòu)法律地位不盡相同可以設(shè)立分支機(jī)構(gòu)不能設(shè)立分支機(jī)構(gòu)通常以公民個(gè)人名義進(jìn)行法律活動(dòng)法律行為能力受到一定的限制以企業(yè)自身的名義進(jìn)行法律活動(dòng)稅務(wù)部門(mén)不作要求的，可以不進(jìn)行財(cái)務(wù)制度和稅收政

3、策必須建立財(cái)務(wù)制度，以進(jìn)行會(huì)計(jì)核算會(huì)計(jì)核算；符合條件則可以認(rèn)定為一般納稅人上的要求也不盡相同較難認(rèn)定為一般納稅人5二、簽訂合同前如何審查合同主體（一）對(duì)法人的主體資格審查資格審查應(yīng)提供的主要法律文件關(guān)注工商登記制度改革注冊(cè)資本實(shí)繳登記制逐步改為認(rèn)繳登記制由先證后照改為先照后證制度改革的具體內(nèi)容放寬注冊(cè)資本登記條件；將企業(yè)年檢制度改為年度報(bào)告制度；放寬市場(chǎng)主體住所（經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所）登記條件；大力推進(jìn)企業(yè)誠(chéng)信制度建設(shè)五是推進(jìn)注冊(cè)資本由實(shí)繳登記制改為認(rèn)繳登記制主體資格行為資格實(shí)力證明6資格審查應(yīng)提供的主要法律文件行為資格合法材料主體資格合法資料應(yīng)提供應(yīng)提供的法律的法律性文件性文件實(shí)力證明材料?公司章程、股

4、東（大）會(huì)決議或董事會(huì)決議企業(yè)注冊(cè)資本（金）驗(yàn)資報(bào)告法定代表人及其委托代理人的身份證明文件授權(quán)委托書(shū)財(cái)務(wù)報(bào)表等資料需要提供的其他資料? 企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照或事業(yè)單位法人證書(shū)? 組織機(jī)構(gòu)代碼證? 貸款卡? 稅務(wù)登記證? 特殊行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)許可證和有關(guān)資質(zhì)等級(jí)證書(shū)?（二）對(duì)其他組織的資格審查（三）對(duì)外方當(dāng)事人的資格審查是否取得營(yíng)業(yè)執(zhí)照該企業(yè)或組織是否合法存在法定名稱(chēng)、地址、法定代表人姓名、國(guó)籍以及企業(yè)或組織注冊(cè)地企業(yè)是有限公司還是無(wú)限公司，是否具備法人條件法人的分支機(jī)構(gòu)或經(jīng)營(yíng)單位，審查其授權(quán)上海銀行內(nèi)部培訓(xùn)文檔8?案例注冊(cè)地在英屬維爾京群島的海虹科技有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)海虹公司）擬在深圳投資設(shè)立一家外資

5、企業(yè)，該公司的工作人員張某負(fù)責(zé)辦理在深登記事宜，他在紅盾網(wǎng)上（企業(yè)工商查詢(xún)信息平臺(tái))查詢(xún)登記流程時(shí)，看到設(shè)立外商投資企業(yè)需提交外國(guó)投資者的主體資格證明，張某不了解何為主體資格證明？如何操作？91、外國(guó)投資者的主體資格證明應(yīng)經(jīng)其本國(guó)主管機(jī)關(guān)公證后送我國(guó)駐該國(guó)使（領(lǐng)）館認(rèn)證；2、作為自然人的外國(guó)投資者需提供該國(guó)有權(quán)部門(mén)簽發(fā)的具有自然人身份證明效力的文件；3、香港、澳門(mén)地區(qū)投資者的主體資格證明或身份證明應(yīng)當(dāng)按照司法部有關(guān)中國(guó)委托公證人管理的相關(guān)專(zhuān)項(xiàng)規(guī)定，提供當(dāng)?shù)毓C機(jī)構(gòu)的公證文件，并經(jīng)司法部派駐當(dāng)?shù)氐臋C(jī)構(gòu)簽章轉(zhuǎn)遞后方可使用。4、臺(tái)灣地區(qū)投資者的主體資格證明或身份證明比較復(fù)雜，需要根據(jù)國(guó)家有關(guān)規(guī)定和當(dāng)

6、地實(shí)際審驗(yàn)相應(yīng)的證明文件。目前深圳的做法是提交經(jīng)臺(tái)灣當(dāng)?shù)毓C機(jī)構(gòu)公證，并經(jīng)廣東省公證員協(xié)會(huì)核驗(yàn)的公證文件。結(jié)論張某提交的海虹公司主體資格證明文件，首先需經(jīng)英屬維爾京群島的公證機(jī)構(gòu)公證，再經(jīng)由英國(guó)外交機(jī)構(gòu)認(rèn)證，最后由我國(guó)駐英國(guó)大使館認(rèn)證。10? 民事行為能力（四）對(duì)自然? 依法不能獨(dú)立簽訂合同的，應(yīng)及時(shí)取得其法定代理人的追認(rèn)人的資格審查? 民事行為能力（五）對(duì)保證? 不得為保證人的幾種情形人的資格審查? 代為清償主債務(wù)的能力上海銀行內(nèi)部培訓(xùn)文檔11（六）對(duì)于特殊行業(yè)當(dāng)事人的資格審查? 對(duì)于特殊行業(yè)的當(dāng)事人，從事一些重要的生產(chǎn)資料或特殊商品的生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)，法律或行政法規(guī)要求取得生產(chǎn)許可證、經(jīng)營(yíng)許可證

7、或相應(yīng)的資質(zhì)。在這種情況下，在審查合同主體資格合法性的時(shí)候，還應(yīng)要求對(duì)方出示相應(yīng)的資質(zhì)證明。如：民辦學(xué)校辦學(xué)許可證、醫(yī)療機(jī)構(gòu)執(zhí)業(yè)許可證、煙草專(zhuān)賣(mài)生產(chǎn)企業(yè)許可證、食鹽批發(fā)許可證、文化經(jīng)營(yíng)許可證、采礦許可證等12三、與合同相關(guān)的幾個(gè)法律問(wèn)題1、公證與律師見(jiàn)證相同點(diǎn)：對(duì)具體法律行為或法律事件的真實(shí)性和合法性進(jìn)行的證明活動(dòng)不同點(diǎn)：公證公證主體不同效力不同是否具有強(qiáng)制力由公證機(jī)構(gòu)代表國(guó)家進(jìn)行具有法定證據(jù)效力部分公證文書(shū)具有強(qiáng)制執(zhí)行效力律師見(jiàn)證律師見(jiàn)證以律師名義進(jìn)行一般的證據(jù)證明無(wú)強(qiáng)制執(zhí)行效力132、電子合同的效力合同法將傳統(tǒng)的書(shū)面合同形式擴(kuò)大到數(shù)據(jù)電文，此時(shí)所謂的簽字蓋章也就有了新的概念和方式，電子簽名

8、無(wú)效將導(dǎo)致合同無(wú)效? 在實(shí)行合同簽署時(shí)運(yùn)用電子簽名，可以根據(jù)實(shí)際情況：首先簽訂使用這種方法的確認(rèn)書(shū)，提高合同可靠性，防止偽造；? 也可以不簽訂確認(rèn)書(shū)，直接使用電子簽名。? 可靠的電子簽名與手寫(xiě)簽名或者蓋章具有同等的法律效力。-中華人民共和國(guó)電子簽名法第十四條143、傳真件是否具有合同書(shū)面形式效力? 傳真件不能單獨(dú)作為證據(jù)使用，銀行一般不宜接受電報(bào)、電傳、傳真、電子數(shù)據(jù)交換和電子郵件等數(shù)據(jù)電文形式的合同。但是，銀行可以確認(rèn)書(shū)的形式確認(rèn)傳真件的業(yè)務(wù)模式，并注意盡可能固定并妥善保存。4、錄音錄像證據(jù)的效力?關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行代銷(xiāo)業(yè)務(wù)管理的通知（滬銀監(jiān)發(fā)? 2013? 140號(hào)）：“所有銷(xiāo)售柜臺(tái)均應(yīng)配備

9、錄音系統(tǒng)，。高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品的銷(xiāo)售錄音應(yīng)保留到產(chǎn)品到期兌付完畢。各商業(yè)銀行應(yīng)逐步推進(jìn)以上銷(xiāo)售過(guò)程錄音錄像同步監(jiān)控，在2014年1月1日前，所有銷(xiāo)售柜臺(tái)實(shí)現(xiàn)錄音錄像同步監(jiān)控。上海銀行內(nèi)部培訓(xùn)文檔155、無(wú)權(quán)代理無(wú)權(quán)代理是指在沒(méi)有代理權(quán)的情況下以他人名義實(shí)施的民事行為，可見(jiàn)，無(wú)權(quán)代理并非代理的種類(lèi)，只是徒具代理的表象卻因其欠缺代理權(quán)而不產(chǎn)生代理效力的行為。6、表見(jiàn)代理是指沒(méi)有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)終止后的無(wú)權(quán)代理人，以被代理人名義進(jìn)行的民事行為在客觀上使第三人相信其有代理權(quán)而實(shí)施的代理行為。合同法第49條規(guī)定的：“行為人沒(méi)有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)終止后以被代理人名義訂立合同，相對(duì)人有理由相信

10、行為人有代理權(quán)的，該代理行為有效?！?6銀行員工如果利用本單位對(duì)介紹信、合同專(zhuān)用章和蓋有公章的空白合同書(shū)等管理不嚴(yán)之機(jī)，竊取上述材料，與他人簽訂合同進(jìn)行欺詐，如果相對(duì)人在訂約時(shí)是善意的，則可能構(gòu)成表見(jiàn)代理，即產(chǎn)生有權(quán)代理的法律效力，銀行將因此遭受損失。因此,我們要重視對(duì)授權(quán)委托、變更授權(quán)委托、提供上門(mén)服務(wù)、出入營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、保管單位印章、開(kāi)具單位介紹信、使用空白格式合同文本、調(diào)動(dòng)員工崗位、解除勞動(dòng)合同等事項(xiàng)的管理，以避免不利于銀行的表見(jiàn)代理合同糾紛案件的發(fā)生。17四、關(guān)于合同文本簽章與用印問(wèn)題1、各類(lèi)合同文本必須在其對(duì)應(yīng)業(yè)務(wù)已按行內(nèi)業(yè)務(wù)管理規(guī)定獲得審批同意的情況下，先填寫(xiě)全部?jī)?nèi)容后再簽章，不得倒簽

11、合同或逆程序簽訂合同。2、簽訂多頁(yè)合同必須由當(dāng)事人共同加蓋騎縫章，騎縫章應(yīng)與合同落款簽章一致；當(dāng)事人為自然人的，應(yīng)當(dāng)在騎縫處簽字。3、因“其他事項(xiàng)”填寫(xiě)空間不足而需添加附頁(yè)的，應(yīng)特別注意附頁(yè)內(nèi)容與原合同條款的銜接，并由各方當(dāng)事人共同加蓋騎縫章。4、填寫(xiě)的合同內(nèi)容如有修改或涂改，各方當(dāng)事人必須在修改或涂改處簽章（字）確認(rèn)，禁止單方修改或涂改。5、借款憑證是合同的有效組成部分，其填寫(xiě)與簽章應(yīng)當(dāng)按照合同填寫(xiě)的要求辦理。18案例：合同用印簽字違規(guī)案例：合同用印簽字違規(guī) 銀行權(quán)益得而復(fù)失銀行權(quán)益得而復(fù)失案件基本事實(shí)案件基本事實(shí)2004年12月，A公司與銀行簽訂借款合同一份，約定由銀行向A公司發(fā)放借款19

12、92萬(wàn)元，借款用途為歸還另一借款合同項(xiàng)下本金1000萬(wàn)元及歸還銀行承兌協(xié)議項(xiàng)下墊付票款992萬(wàn)元。同日，銀行與B公司簽訂最高額保證合同一份，約定B公司對(duì)A公司與銀行訂立的借款合同項(xiàng)下借款提供連帶保證，最高債權(quán)余額不超過(guò)2000萬(wàn)元，B公司向某銀行出具了保證擔(dān)保確認(rèn)書(shū)。192004年12月30日，銀行向A公司發(fā)放了貸款1992 萬(wàn)元，同日，A公司向該銀行歸還了另一借款合同項(xiàng)下本金1000萬(wàn)元，但A公司2005年 1月31日未能履行本案借款合同項(xiàng)下的還款義務(wù)，某銀行遂訴請(qǐng)A公司歸還借款本金1992萬(wàn)元并支付自2004年12月30日起至實(shí)際還款日止的相應(yīng)利息，訴請(qǐng)B公司承擔(dān)保證責(zé)任。案例：合同用印簽

13、字違規(guī)案例：合同用印簽字違規(guī) 銀行權(quán)益得而復(fù)失銀行權(quán)益得而復(fù)失本案判決一波三折本案判決一波三折上海市第一中級(jí)法院一審判決:B公司承擔(dān)承擔(dān)保證責(zé)任上海市高級(jí)人民法院二審判決:B公司承擔(dān)承擔(dān)保證責(zé)任上海市高級(jí)人民法院再審判決:B公司不承擔(dān)不承擔(dān)保證責(zé)任20目目 錄錄?第一篇第一篇 信貸業(yè)務(wù)法律基礎(chǔ)知識(shí)信貸業(yè)務(wù)法律基礎(chǔ)知識(shí)?第二篇第二篇 授信業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)控制授信業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)控制?第三篇第三篇 擔(dān)保業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)控制擔(dān)保業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)控制一、關(guān)注銀行代銷(xiāo)業(yè)務(wù)資金投資于政府融資平臺(tái)的法律風(fēng)險(xiǎn)（一）基本情況1、資金來(lái)源渠道信托、券商、基金、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)行信托/資管計(jì)劃籌集資金2、資金投入方式股權(quán)方式股權(quán)方式債權(quán)

14、方式債權(quán)方式股債結(jié)合方式股債結(jié)合方式（二）產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)1、尚未納入政府融資平臺(tái)全口徑負(fù)債統(tǒng)計(jì)，銀行隱匿風(fēng)險(xiǎn)高企? 政府融資平臺(tái)融資渠道尋租，融資余額不降反升；? 銀行承擔(dān)著巨大的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，甚至某些情況下要承擔(dān)“剛性?xún)陡丁钡呢?zé)任。2、銀行對(duì)于代銷(xiāo)業(yè)務(wù)資金投資于政府融資平臺(tái)執(zhí)行寬松授信政策，業(yè)務(wù)存在法律合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)? 借款主體準(zhǔn)入風(fēng)險(xiǎn)? 擔(dān)保準(zhǔn)入風(fēng)險(xiǎn)上海銀行內(nèi)部培訓(xùn)文檔22（三）應(yīng)對(duì)措施及建議在行內(nèi)搭建完整的地方政府平臺(tái)融資全口徑統(tǒng)計(jì)體系嚴(yán)格審核銀行代銷(xiāo)業(yè)務(wù)的交易結(jié)構(gòu)、借款主體、擔(dān)保安排、還款來(lái)源、退出方式建立、完善政府融資平臺(tái)債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)級(jí)、預(yù)警體系上海銀行內(nèi)部培訓(xùn)文檔23二、關(guān)注委托貸款業(yè)務(wù)法律

15、風(fēng)險(xiǎn)1、現(xiàn)狀：我行委托貸款業(yè)務(wù)增速較快，投向房地產(chǎn)行業(yè)占比高。2012年底委托貸款余額429億元，2013年底余額814億元，2014年2月底余額已達(dá)907億元，較2012年底增長(zhǎng)了111%。從委托人分布來(lái)看，對(duì)公委托貸款余額850億，占比94%，對(duì)私委托貸款余額10億元、公積金委托貸款余額46億元；從借款人分布來(lái)看，房地產(chǎn)行業(yè)占比較高，該行業(yè)委托貸款余額為478億元，占比53%。2 、定義：? “委托貸款，系指由政政府部門(mén)、企事業(yè)單位及個(gè)人等委托人提供資金，由貸款人(即受托人)根據(jù)委托人確定的貸款對(duì)象、用途、金額期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款，貸款人(受托人)只收取手續(xù)費(fèi)，不

16、承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)?！? 貸款通則第七條? 委托貸款在銀行業(yè)務(wù)中屬于中間業(yè)務(wù)。24二、關(guān)注委托貸款業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)3、委托貸款的興起一是非金融企業(yè)受當(dāng)前法律、金融法規(guī)及政策的限制，將委托貸款作為資金投資渠道；二是銀行等金融機(jī)構(gòu)受信貸規(guī)模限制，信貸資金有限，從事委托貸款業(yè)務(wù)既能收取手續(xù)費(fèi)又不用承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn) ；三是委托貸款業(yè)務(wù)中，名義上的貸款人為銀行，辦理相關(guān)的抵(質(zhì))押手續(xù)不存在法律和操作障礙，貸款人認(rèn)為能夠保障其 資金安全；四是當(dāng)前民間資金相對(duì)富有的情況下，還大量存在以委托貸款方式變相從事民間融資的情景。254、內(nèi)外部文件外部規(guī)范性文件貸款通則中國(guó)人民銀行令（1996年2號(hào)）中國(guó)人民銀行關(guān)于以關(guān)于委托貸款有

17、關(guān)問(wèn)題的請(qǐng)示的復(fù)函（銀條法199213號(hào)）關(guān)于商業(yè)銀行開(kāi)辦委托貸款業(yè)務(wù)有關(guān)問(wèn)題的通知（銀辦發(fā)2000100號(hào)）中國(guó)人民銀行辦公廳關(guān)于取消委托貸款期限限制的批復(fù)（銀辦函200129號(hào)）最高人民法院關(guān)于如何確定委托貸款協(xié)議糾紛訴訟主體資格的批復(fù)（法復(fù)19966號(hào)）最高人民法院關(guān)于如何確定委托貸款合同履行地問(wèn)題的答復(fù)（法明傳1998198號(hào)）我行相關(guān)規(guī)章制度上海銀行單位委托貸款操作規(guī)程（2013版）（公司業(yè)務(wù)部）上海銀行線(xiàn)上委托貸款操作規(guī)程（暫行） （政府與集團(tuán)客戶(hù)部）上海銀行個(gè)人委托貸款管理辦法（2011版） （零售業(yè)務(wù)部）上海銀行內(nèi)部培訓(xùn)文檔265、存在的問(wèn)題委托資金來(lái)源和委托貸款用途審查不嚴(yán)?

18、銀行難以保證委托資金來(lái)源的合規(guī)性?無(wú)法查證資金實(shí)際用途?合法成立的政府部門(mén)、企事業(yè)單位、個(gè)人和其他經(jīng)濟(jì)組織，均可成為委托人?來(lái)源于投融資中介的情況較為普遍?管理制度和內(nèi)部控制措施不足未設(shè)臵委托人的準(zhǔn)入門(mén)檻日常管理松散違反規(guī)定發(fā)放貸款用于歸還委托貸款以應(yīng)收委托貸款作為發(fā)放貸款的質(zhì)押擔(dān)保?多頭開(kāi)展業(yè)務(wù)，缺乏牽頭管理部門(mén)?系統(tǒng)支持保障不足，業(yè)務(wù)處理不統(tǒng)一? 表外風(fēng)險(xiǎn)向表內(nèi)轉(zhuǎn)化? 貸款資金的真實(shí)用途無(wú)法考證? 如果委托貸款出現(xiàn)違約，將影響表內(nèi)貸款所享有的擔(dān)保效力，造成表外業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)至表內(nèi)上海銀行內(nèi)部培訓(xùn)文檔27二、關(guān)注委托貸款業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)6、委托貸款合同中銀行職責(zé)在委托法律關(guān)系中，銀行作為受托人除負(fù)

19、有按委托人指示完成委托事務(wù)的義務(wù)外，在辦理委托事務(wù)時(shí)還對(duì)委托人負(fù)有合理謹(jǐn)慎的注意義務(wù)：? 嚴(yán)格遵照委托人指示行事；? 嚴(yán)格履行通知和報(bào)告義務(wù)；? 參照銀行貸款管理規(guī)定管理委托貸款；? 在保證期間內(nèi)向保證人主張權(quán)利；? 在訴訟時(shí)效期間內(nèi)催收；? 監(jiān)督貸款用途使用。（原則上可以參照自營(yíng)貸款對(duì)貸款用途的審查標(biāo)準(zhǔn)）28二、關(guān)注委托貸款業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)? 委托人資質(zhì)的有效審查：關(guān)注委托人類(lèi)型和業(yè)務(wù)特征，對(duì)委托人資質(zhì)進(jìn)行審核把關(guān)，避免委托貸款業(yè)務(wù)成為不法分子規(guī)避法律的通道，防范外部風(fēng)險(xiǎn)向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)傳導(dǎo)。? 資金來(lái)源的有效審查：通過(guò)多種方式，切實(shí)加強(qiáng)對(duì)委托資金來(lái)源合法性、真實(shí)性審查，防止信貸資金、民間融資、

20、非法集資成為委托貸款資金來(lái)源。? 資金用途的有效審查：嚴(yán)格審查、監(jiān)控委托貸款資金用途，防止委托貸款資金投向國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策禁止、限制領(lǐng)域和不達(dá)標(biāo)項(xiàng)目。上海銀行內(nèi)部培訓(xùn)文檔29二、關(guān)注委托貸款業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)7、法律風(fēng)險(xiǎn)防控建議：? 一是增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)，進(jìn)一步加強(qiáng)委托貸款業(yè)務(wù)管理。銀行要進(jìn)一步提高對(duì)委托貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，關(guān)注其中可能蘊(yùn)含的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)，認(rèn)真梳理本單位委托貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，修訂完善委托貸款管理流程。要始終堅(jiān)持審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則，加強(qiáng)委托貸款業(yè)務(wù)準(zhǔn)入審查，規(guī)范業(yè)務(wù)操作行為。要密切關(guān)注委托貸款業(yè)務(wù)發(fā)展新動(dòng)向，加強(qiáng)委托貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范，避免委托貸款業(yè)務(wù)成為不法分子規(guī)避法律的通道，防范外部

21、風(fēng)險(xiǎn)向向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)傳導(dǎo)。上海銀行內(nèi)部培訓(xùn)文檔30二、關(guān)注委托貸款業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)7、法律風(fēng)險(xiǎn)防控建議：? 二是注重風(fēng)險(xiǎn)管控，進(jìn)一步加強(qiáng)資金來(lái)源、用途審查。銀行要建立健全委托貸款風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制，尤其要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)源頭管控，關(guān)注委托人類(lèi)型和業(yè)務(wù)特征，對(duì)委托人資質(zhì)進(jìn)行審核把關(guān)。通過(guò)多種方式，切實(shí)加強(qiáng)對(duì)委托資金來(lái)源合法性、真實(shí)性審查，防止信貸資金、民間融資、非法集資成為委托貸款資金來(lái)源。堅(jiān)持服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)政策導(dǎo)向，嚴(yán)格審查、監(jiān)控委托貸款資金用途，防止委托貸款資金投向國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策禁止、限制領(lǐng)域和不達(dá)標(biāo)項(xiàng)目。原則上，對(duì)銀行貸款的借款人同時(shí)申辦委托貸款業(yè)務(wù)、非實(shí)體企業(yè)通過(guò)委托貸款融資的，要查清動(dòng)機(jī)、從嚴(yán)控制；對(duì)違反

22、國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和宏觀調(diào)控政策的，堅(jiān)決不予受理上海銀行內(nèi)部培訓(xùn)文檔31二、關(guān)注委托貸款業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)7、法律風(fēng)險(xiǎn)防控建議：? 三是合理界定職責(zé)，進(jìn)一步加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)行為規(guī)范，杜絕各種違規(guī)擔(dān)保行為。銀行要牢牢把握委托貸款的中間業(yè)務(wù)本質(zhì)，合理界定管理邊界，厘清管理職責(zé)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范。要注重做好自營(yíng)貸款與委托貸款的風(fēng)險(xiǎn)隔離，規(guī)范委托貸款經(jīng)營(yíng)行為。此外，要進(jìn)一步強(qiáng)化貸后盡職管理，按照合同約定，對(duì)借款人業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)狀況等進(jìn)行持續(xù)動(dòng)態(tài)監(jiān)控，督促借款人按期償還借款本息，并及時(shí)將貸后檢查結(jié)果和催收情況等通知委托人。上海銀行內(nèi)部培訓(xùn)文檔32二、關(guān)注委托貸款業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)8、委托貸款糾紛的訴訟主體：當(dāng)借款人逾期不還款而訴訟時(shí)，訴訟

23、主體是？實(shí)踐中有以下做法：? 受托人銀行告借款人；? 委托人告銀行并將借款入列為第三人；? 委托人和銀行為共同原告告借款人；? 受托人僅告擔(dān)保人等。前兩種做法是符合司法解釋規(guī)定的；第三種做法因司法解釋中沒(méi)有規(guī)定，各地做法不一，如上海市法院系統(tǒng)就允許以委托人和受托人銀行為共同原告 ,但其前提條件是委托貸款合同與借款合同分別設(shè)立；第四種做法在擔(dān)保是連帶擔(dān)保責(zé)任時(shí)，受托人可以單獨(dú)向借款人或擔(dān)保人追索，也可以一起追索。“由于借款人不按期歸還貸款而發(fā)生糾紛的，貸款人(受托人)可以借款合同糾紛為由向人民法院提起訴訟；貸款人堅(jiān)持不起訴的，委托人可以委托貸款協(xié)議的受托人為被告、以借款人為第三人 向人民法院提起

24、訴訟”。- 最高人民法院關(guān)于如何確定委托貸款協(xié)議糾紛訴訟主體資格的批復(fù)33二、關(guān)注委托貸款業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)Q：委托人是否可以直接起訴借款人？A：依司法解釋是不行的委托人與受托銀行間的委托合同關(guān)系、受托銀行與借款人間的借貸合同關(guān)系。根據(jù)合同相對(duì)性原則，在借款人不能按借款合同履行還款義務(wù)時(shí)，委托人不得直接向借款人主張債權(quán)，而 應(yīng)由受托銀行主張，受托銀行實(shí)現(xiàn)債權(quán)后轉(zhuǎn)交委托人。9、委托貸款糾紛的管轄? 因合同糾紛提起的訴訟，可由被告所在地或者合同履行地人民法院管轄。10、委托貸款糾紛的責(zé)任承擔(dān)?一般由借款方承擔(dān)責(zé)任受托方不能免責(zé)的情形：受托方未盡監(jiān)督貸款的使用之責(zé)或未協(xié)助委托方收回貸款。例如：? 委托貸款

25、的用途嚴(yán)重改變，銀行未盡監(jiān)督責(zé)任，致使貸款風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大，貸款不能收回；?銀行未遵守委托貸款分期發(fā)放的約定條件，致使貸款失控 ,貸款不能收回；? 銀行對(duì)到期委托貸款應(yīng)發(fā)催款通知，而銀行沒(méi)有發(fā)，致使追索時(shí)效喪失等。? “委托貸款合同以貸款方（即受托方）住所地為合同履行地，但合同中對(duì)履行地有約定的除外?！?最高人民法院關(guān)于如何確定委托貸款合同履行地問(wèn)題的答復(fù)（ 法明傳1998198號(hào)）34三、關(guān)注同業(yè)業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)同業(yè)業(yè)務(wù)中，以我行理財(cái)業(yè)務(wù)為例，通常需要跟外部機(jī)構(gòu)合作（如銀信、銀證信、銀基）以完成整個(gè)理財(cái)資金的投資運(yùn)作及管理。隨著理財(cái)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)日益復(fù)雜、合作機(jī)構(gòu)日漸增多，我行與外部機(jī)構(gòu)的責(zé)任分擔(dān)及風(fēng)險(xiǎn)防范

26、成為一個(gè)需要特別關(guān)注的問(wèn)題。如在銀信合作中，雖然從法律上講，信托計(jì)劃的管理責(zé)任由信托公司承擔(dān)，虧損風(fēng)險(xiǎn)由投資者承擔(dān)，但事實(shí)上銀行并不能臵身事外。在當(dāng)前的金融體制下，社會(huì)對(duì)信托責(zé)任認(rèn)識(shí)不全，投資者對(duì)自身的責(zé)任認(rèn)識(shí)也不全，當(dāng)產(chǎn)品出現(xiàn)虧損時(shí)，投資者往往會(huì)要求銀行兜底。若確因盡職調(diào)查、交易結(jié)構(gòu)、增信措施等方面存在缺陷而導(dǎo)致虧損，由于銀行承擔(dān)了信托產(chǎn)品事實(shí)上的設(shè)計(jì)和管理工作，并獲得了高于信托公司的經(jīng)濟(jì)利益，從權(quán)利和義務(wù)對(duì)等、風(fēng)險(xiǎn)和收益對(duì)等的法律原則出發(fā)，銀行并不能完全免除信托產(chǎn)品缺陷的法律責(zé)任。35三、關(guān)注同業(yè)業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)（風(fēng)險(xiǎn)要點(diǎn)一：“通道化”導(dǎo)致法律關(guān)系不穩(wěn)定風(fēng)險(xiǎn)要點(diǎn)三：“通道化”定位免責(zé)風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)

27、要點(diǎn)二：政策法規(guī)變化風(fēng)險(xiǎn)36四、關(guān)注抵押物司法處臵過(guò)程中的法律風(fēng)險(xiǎn)為了保證貸款的安全，銀行一般會(huì)要求對(duì)作為抵押物的房地產(chǎn)進(jìn)行評(píng)估，然后按照估價(jià)結(jié)果所確定的價(jià)值，在抵押率范圍內(nèi)確定貸款額度。但實(shí)際處臵過(guò)程中，房地產(chǎn)變現(xiàn)收入往往并不能按評(píng)估價(jià)值彌補(bǔ)貸款本息，銀行仍承受了相當(dāng)大的損失。對(duì)拍賣(mài)標(biāo)的承擔(dān)瑕疵擔(dān)保責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法如期交付拍賣(mài)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)? 產(chǎn)權(quán)瑕疵、實(shí)物瑕疵? 銀行作為拍賣(mài)人未向競(jìng)買(mǎi)人披露拍賣(mài)標(biāo)的瑕疵的，容易被買(mǎi)受人訴并應(yīng)自行對(duì)拍賣(mài)標(biāo)的承擔(dān)瑕疵擔(dān)保責(zé)任? 抵押人主觀方面的原因：抵押人反悔，不配合辦理拍賣(mài)標(biāo)的的產(chǎn)權(quán)過(guò)戶(hù)手續(xù)或騰空拍賣(mài)標(biāo)的，銀行就構(gòu)成違約? 因拍賣(mài)標(biāo)的被司法機(jī)關(guān)查封而無(wú)法如期交付3

28、7四、關(guān)注抵押物司法處臵過(guò)程中的法律風(fēng)險(xiǎn)【防控建議】1、不得干涉評(píng)估機(jī)構(gòu)的獨(dú)立執(zhí)業(yè)2、慎重選擇抵押物3、詳細(xì)核實(shí)擬抵押資產(chǎn)的基本情況4、謹(jǐn)慎確認(rèn)擬抵押資產(chǎn)的評(píng)估價(jià)值5、嚴(yán)格抵押登記辦理手續(xù)，杜絕虛假登記6、加強(qiáng)對(duì)抵押物的貸后監(jiān)控38目目 錄錄?第一篇第一篇 信貸業(yè)務(wù)法律基礎(chǔ)知識(shí)信貸業(yè)務(wù)法律基礎(chǔ)知識(shí)?第二篇第二篇 授信業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)控制授信業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)控制?第三篇第三篇 擔(dān)保業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)控制擔(dān)保業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)控制一、關(guān)于公司對(duì)外擔(dān)保的規(guī)定對(duì)公司法第16條的理解?公司可以對(duì)外提供擔(dān)保公司對(duì)外提供擔(dān)保應(yīng)按照公司章程的規(guī)定由董事會(huì)或股東會(huì)、股東大會(huì)作出決議，如果章程對(duì)擔(dān)?？傤~及單項(xiàng)擔(dān)保的數(shù)額有限額的規(guī)定，

29、不得超過(guò)規(guī)定的限額公司為其股東或?qū)嶋H控制人提供擔(dān)保時(shí)必須經(jīng)過(guò)股東會(huì)或者股東大會(huì)決議二、保證擔(dān)保法律風(fēng)險(xiǎn)與控制非營(yíng)利性法人擔(dān)保的效力問(wèn)題：?學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體不得為保證人。-擔(dān)保法第九條?國(guó)家機(jī)關(guān)和以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體違反法律規(guī)定提供擔(dān)保的，擔(dān)保合同無(wú)效。-擔(dān)保法司法解釋第三條銀行原則上不應(yīng)接受下列貸款保證：?央行征信系統(tǒng)有不良信用記錄的有逾期貸款或應(yīng)履行保證責(zé)任但未履行的無(wú)有效貸款卡的有逃廢債行為和列入“逃廢債企業(yè)名單”的惡意逃廢金融債務(wù)重新?lián)沃饕?fù)責(zé)人的新企業(yè)外國(guó)人、無(wú)國(guó)籍人提供的保證40二、保證擔(dān)保法律風(fēng)險(xiǎn)與控制企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)未經(jīng)法人書(shū)面

30、授權(quán)提供保證的，保證合同無(wú)效。因此給債權(quán)人造成損失的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)擔(dān)保法第五條第二款的規(guī)定處理。-擔(dān)保法司法解釋第十七條擔(dān)保合同被確認(rèn)無(wú)效后，債務(wù)人、擔(dān)保人、債權(quán)人有過(guò)錯(cuò)的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)其過(guò)錯(cuò)各自承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任。-擔(dān)保法第五條第二款41二、保證擔(dān)保法律風(fēng)險(xiǎn)與控制? 信用保險(xiǎn)定義：是指當(dāng)借款人不履行償債義務(wù)時(shí)，由保險(xiǎn)人向信用放款的被保險(xiǎn)人（貸款人）所遭受的損失負(fù)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。注意：信用保險(xiǎn)具有擔(dān)保功能，但不是保證擔(dān)保信用保險(xiǎn)具有擔(dān)保功能，但不是保證擔(dān)保。貸款人接受保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)提供的信用保險(xiǎn)作為貸款擔(dān)保措施的，應(yīng)當(dāng)取得保險(xiǎn)總公司的書(shū)面授權(quán)。42二、保證擔(dān)保法律風(fēng)險(xiǎn)與控制關(guān)注商業(yè)銀行與融資性擔(dān)保機(jī)

31、構(gòu)合作面臨的問(wèn)題：一是擔(dān)保公司散、亂、小。二是再擔(dān)保體系尚不完善。三是目前政府對(duì)擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償能力度較小。四是目前擔(dān)保公司對(duì)外擔(dān)?？偭康暮藢?shí)主要以擔(dān)保公司所提供數(shù)據(jù)以及登陸擔(dān)保公司自身信息系統(tǒng)查詢(xún)?yōu)橹?，缺乏客觀的第三方平臺(tái)公布相關(guān)數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)真實(shí)性存疑，將影響到銀行對(duì)擔(dān)保公司剩余擔(dān)保能力的評(píng)價(jià)。五是已有銀行因鋼貿(mào)類(lèi)擔(dān)保公司存量不良業(yè)務(wù)多、化解壓力大。43三、抵押擔(dān)保法律風(fēng)險(xiǎn)控制? 未成年子女房產(chǎn)抵押的效力問(wèn)題?父母以未成年人名義向銀行提供抵押。能否被認(rèn)為“為了被監(jiān)護(hù)人的利益”，是認(rèn)定抵押是否有效的關(guān)鍵；?登記權(quán)屬證明中含有未成年子女名字的抵押效力存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，可能會(huì)被認(rèn)定無(wú)效；?銀行應(yīng)當(dāng)謹(jǐn)

32、慎處理涉及未成年人子女的房產(chǎn)辦理抵押登記問(wèn)題，特別是應(yīng)當(dāng)注意原則上不應(yīng)接受含未成年子女名字的房產(chǎn)為第三人融資第三人融資提供抵押。44三、抵押擔(dān)保法律風(fēng)險(xiǎn)控制抵押與租賃抵押與租賃如果將辦理了抵押登記的財(cái)產(chǎn)出租，實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)后，抵押財(cái)產(chǎn)的買(mǎi)受人可以解除原租賃合同，承租人不能要求繼續(xù)承租抵押的房屋。有的銀行作為承租人與房東作出相反約定，根據(jù)法律規(guī)定，很可能是無(wú)效約定，抵押財(cái)產(chǎn)的買(mǎi)受人完全可以解除原租賃合同。如果將沒(méi)有辦理登記的抵押財(cái)產(chǎn)出租，承租人不知道也不應(yīng)當(dāng)知道財(cái)產(chǎn)已抵押的情況，抵押權(quán)就不能對(duì)抗租賃權(quán)，仍應(yīng)當(dāng)適用“買(mǎi)賣(mài)不破租賃”原則。45不動(dòng)產(chǎn)抵押?不動(dòng)產(chǎn)權(quán)屬證書(shū)是權(quán)利人享有該不動(dòng)產(chǎn)物權(quán)的證明?不動(dòng)

33、產(chǎn)權(quán)屬證書(shū)與不動(dòng)產(chǎn)登記簿記載內(nèi)容不一致的，除有證據(jù)證明不動(dòng)產(chǎn)登記簿確有錯(cuò)誤外，以不動(dòng)產(chǎn)登記簿為準(zhǔn)?物權(quán)法構(gòu)建了有關(guān)當(dāng)事人抗辯不動(dòng)產(chǎn)登記簿效力的法定機(jī)制動(dòng)產(chǎn)抵押?對(duì)不便于移動(dòng)的大型機(jī)器和設(shè)備等抵押財(cái)產(chǎn)，通過(guò)定期或隨時(shí)進(jìn)行的現(xiàn)場(chǎng)檢查監(jiān)管?對(duì)便于移位保管且不影響抵押人使用的抵押財(cái)產(chǎn)，貸款人應(yīng)盡可能委托自己信任的專(zhuān)業(yè)保管人進(jìn)行監(jiān)管?貸款人可以允許抵押人用新的抵押物替換原抵押物?新舊抵押物替換和進(jìn)出倉(cāng)庫(kù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)遵循“先進(jìn)后出”和“同質(zhì)同量同值替換”的原則，以確保抵押物價(jià)值充足46上海銀行內(nèi)部培訓(xùn)文檔三、抵押擔(dān)保法律風(fēng)險(xiǎn)控制防范抵押權(quán)預(yù)告登記的法律風(fēng)險(xiǎn)銀行抵押權(quán)預(yù)告登記的擔(dān)保效力已經(jīng)有所下降，辦理預(yù)購(gòu)商品

34、房抵押貸款的各單位應(yīng)當(dāng)高度重視司法審判尺度改變帶來(lái)的法律風(fēng)險(xiǎn)，樹(shù)立“抵押權(quán)預(yù)告登記抵押權(quán)預(yù)告登記抵抵押權(quán)押權(quán)”的基本觀點(diǎn)。物權(quán)法實(shí)施以前，法院系統(tǒng)對(duì)銀行辦理的預(yù)購(gòu)商品房抵押效力一直持認(rèn)可態(tài)度。而近年來(lái)，上海法院對(duì)于抵押權(quán)預(yù)告登記的司法審判尺度有所調(diào)整。物權(quán)法實(shí)施后物權(quán)法實(shí)施前47上海銀行內(nèi)部培訓(xùn)文檔三、抵押擔(dān)保法律風(fēng)險(xiǎn)控制銀行的抵押權(quán)預(yù)告登記未能及時(shí)轉(zhuǎn)為正式登記的情況主要有以下幾種：?借款人失去還貸能力；?房產(chǎn)商與借款人之間存在合同糾紛；?借款人怠于辦理轉(zhuǎn)移登記；?借款人已經(jīng)辦理轉(zhuǎn)移登記，之后貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，但銀行未及時(shí)掌握轉(zhuǎn)移登記的信息，未辦理正式抵押登記。風(fēng)險(xiǎn)防范建議：?摸清存量預(yù)告登記貸款情況，有重點(diǎn)地采取補(bǔ)救措施。?強(qiáng)化信貸管理措施，關(guān)注借款人辦理轉(zhuǎn)移登記的情況。?加強(qiáng)與房產(chǎn)商合作，三方協(xié)商解決問(wèn)題。 上海法院金融商事審判白皮書(shū)明確提出可將房產(chǎn)商的階段性擔(dān)保作為防范預(yù)告登記風(fēng)險(xiǎn)的手段48首封債權(quán)與優(yōu)先受償債權(quán)執(zhí)行沖突問(wèn)題2014年9月，上海高院對(duì)實(shí)踐中經(jīng)常發(fā)生的在先查封法院與優(yōu)先受償債權(quán)執(zhí)行法院、在先查封債權(quán)人與優(yōu)先受償債權(quán)人就查封財(cái)產(chǎn)應(yīng)由哪個(gè)法院負(fù)責(zé)處分等爭(zhēng)議問(wèn)題作出指引性解答。確定了財(cái)產(chǎn)處分法院的原則及考慮因素。?49方便執(zhí)