關(guān)于農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新情況的介紹

1、關(guān)于農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新情況的介紹（一）第三方監(jiān)管動產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)第三方監(jiān)管動產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)是指借款人以符合條件的動產(chǎn)向農(nóng)村信用社質(zhì)押，農(nóng)村信用社、借款人與第三方共同簽訂三方協(xié)議，委托第三方對質(zhì)押的動產(chǎn)在質(zhì)押期內(nèi)進行日常監(jiān)管，并且保證質(zhì)物安全，農(nóng)村信用社為借款人提供貸款、票據(jù)承兌、貼現(xiàn)等授信支持的一種融資方式。該業(yè)務(wù)面對的客戶群體主要包括：各類具備一定經(jīng)營規(guī)模、管理水平較高、經(jīng)營效益良好的商貿(mào)流通企業(yè)，原材料來源穩(wěn)定、半成品及產(chǎn)成品附加價值較高、市場銷售情況良好的制造類企業(yè)。同時符合農(nóng)村信用社企業(yè)流動資金貸款申請人需具備的條件。用于質(zhì)押的動產(chǎn)應(yīng)具備的條件：1、出質(zhì)人對質(zhì)押動產(chǎn)享有充分的所有權(quán)或處

2、分權(quán)；2、依法可以流動、轉(zhuǎn)讓；3、便于計量、易于保管、易于變現(xiàn)、不易變形、不易變質(zhì)、不易貶值等業(yè)務(wù)流程：申請調(diào)查、審查、審批簽訂合作協(xié)議、借款合同、動產(chǎn)質(zhì)押合同質(zhì)押物辦理保險發(fā)放貸款質(zhì)物監(jiān)控貸款收回賣出貨物。（二）應(yīng)收帳款質(zhì)押業(yè)務(wù)應(yīng)收賬款質(zhì)押業(yè)務(wù)是指信用社接受賣方（供應(yīng)商）未到期的應(yīng)收賬款作為質(zhì)押對賣方提供的融資服務(wù)，包括貸款和票據(jù)承兌。業(yè)務(wù)開展對象：1、信用等級在A級（含）以上，無不良信用記錄；2、在縣級聯(lián)社開立結(jié)算賬戶，在縣級聯(lián)社的月結(jié)算量占其銷售收入的30%以上；3、正處于成長期、成熟期，原則上從事該行業(yè)3年以上；4、主營業(yè)務(wù)突出，產(chǎn)品銷售情況良好，已與買方形成1年以上穩(wěn)定貿(mào)易伙伴關(guān)系，

3、沒有遺留的貿(mào)易糾紛，貨款結(jié)算正常；5、不存在同時接受買方提供的商品或服務(wù)以及其他可能引起應(yīng)收賬款債權(quán)被抵消的情況；6、縣級聯(lián)社規(guī)定的其他條件。應(yīng)收賬款需符合的條件：1、貿(mào)易基礎(chǔ)合同下的交易必須具有真實的貿(mào)易背景，貿(mào)易主體及交易行為合法，意思表示真實，基礎(chǔ)合同的成立和生效沒有其他附帶條件；2、擬質(zhì)押的應(yīng)收賬款不存在任何其他權(quán)利限制，未設(shè)定質(zhì)權(quán)，不存在法定和約定禁止轉(zhuǎn)讓情形，出質(zhì)人對質(zhì)物有充分的處置權(quán)；3、擬質(zhì)押的應(yīng)收賬款對應(yīng)下的貨物不存在任何其他權(quán)利限制（未設(shè)定抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)以及其他任何形式的擔(dān)保）；4、商品質(zhì)量可靠，不易變質(zhì)、破損，價格相對穩(wěn)定，質(zhì)量檢驗標準清晰、容易確定，貨物交割后驗收期一般不

4、超過30天；5、應(yīng)收賬款賬齡原則上不超過三個月，付款期原則上不超過半年；6、賣方已出具該銷售合同項下的商品銷售發(fā)票和發(fā)貨證明，且發(fā)票與發(fā)貨證明所記載的商品品種、數(shù)量、金額一致；原則上不接受以現(xiàn)金、銀行存款、票據(jù)以外的資產(chǎn)為付款標的的應(yīng)收賬款作為質(zhì)押。操作流程：申請調(diào)查、審查、審批審批同意應(yīng)收賬款向買方發(fā)函提請確認買方確認復(fù)函后向縣級聯(lián)社提交審查簽訂合同應(yīng)收賬款質(zhì)押登記公示系統(tǒng)登記簽訂三方協(xié)議和賬戶質(zhì)押協(xié)議貸款發(fā)放或承兌票據(jù)。（三）惠農(nóng)一本通業(yè)務(wù)齊魯惠農(nóng)一本通業(yè)務(wù)是財政部門根據(jù)省政府的要求，對農(nóng)村種植、養(yǎng)殖、移民、貧困補貼、獎勵等特殊群體實行的財政補貼資金，通過農(nóng)村信用社進行發(fā)放的一種代理業(yè)務(wù)。

5、首先，信用社按照相關(guān)部門提供的名單，為轄內(nèi)受補貼客戶開立存款賬戶。然后財政部門需要將代發(fā)的明細以電子形式報送農(nóng)村信用社，同時將資金劃轉(zhuǎn)信用社，信用社按照電子轉(zhuǎn)賬信息進行轉(zhuǎn)賬處理，將轉(zhuǎn)賬的成功失敗信息反饋報送財政部門。信用社將在惠農(nóng)一本通的摘要部分打印各類補貼資金發(fā)放種類標志。（四）齊魯鄉(xiāng)情卡齊魯鄉(xiāng)情卡是農(nóng)村信用社信通卡的一種，具有信通借記卡的全部功能，柜臺取款有限額，享有手續(xù)費優(yōu)惠，無起存金額，無有效期限制。具有完全民事行為能力的自然人客戶可憑本人有效身份證件，向山東省農(nóng)村信用社各營業(yè)網(wǎng)點申領(lǐng)齊魯鄉(xiāng)情卡。齊魯鄉(xiāng)情卡分主卡和附屬卡。一張齊魯鄉(xiāng)情卡可以開立兩張附屬卡，主卡可對附屬卡的取款金額進行限

6、制。齊魯鄉(xiāng)情卡可以開立各儲種、各檔次定期和活期存款賬戶，實現(xiàn)卡內(nèi)活期賬戶與定期賬戶之間的互轉(zhuǎn)。農(nóng)村信用社柜面及自助設(shè)備可受理任何帶有“銀聯(lián)”標識的銀行卡。齊魯鄉(xiāng)情卡除在農(nóng)村信用社柜面使用外，還可以在全國帶有“銀聯(lián)”標識的自動取款機（ATM）取款和POS機上刷卡消費。他行農(nóng)民工銀行卡在農(nóng)村信用社柜面辦理現(xiàn)金取款業(yè)務(wù)，每卡每日限額5000元（含）人民幣；齊魯鄉(xiāng)情卡在柜面辦理省轄現(xiàn)金取款、轉(zhuǎn)帳取款業(yè)務(wù)每卡每日最高限額各為10000元（含）人民幣，現(xiàn)金存款、轉(zhuǎn)賬存款無限額。（五）倉單質(zhì)押信貸業(yè)務(wù)是指農(nóng)村信用社與出質(zhì)人、保管人簽訂合作協(xié)議，以保管人簽發(fā)的出質(zhì)人的貨物倉單交付給信用社作為質(zhì)押擔(dān)保，為借款人

7、辦理的短期信貸業(yè)務(wù)。包括短期流動資金貸款和銀行承兌匯票業(yè)務(wù)。倉單質(zhì)押信貸業(yè)務(wù)開展對象：1、財務(wù)狀況良好，資產(chǎn)負債率不超過70%，且對外擔(dān)?？傤~不超過凈資產(chǎn)的50%；2、從事本行業(yè)經(jīng)營年限在兩年以上，產(chǎn)品銷售渠道穩(wěn)定且周轉(zhuǎn)速度快，無長期積壓現(xiàn)象；3、信用等級在A級以上；4、需以銷售倉物來歸還貸款的，借款人須在貸款社（行）開設(shè)倉物銷售資金專用帳戶。5、農(nóng)村信用社規(guī)定的其他條件。倉物具備條件：1、所有權(quán)必須為出質(zhì)人所有，不存在權(quán)屬爭議；2、易保管、易變現(xiàn)、不易變質(zhì)，價格相對穩(wěn)定；3、規(guī)格明確，便于計量；4、符合有關(guān)行業(yè)標準，符合環(huán)保要求；5、非易燃、易爆、有毒、有腐蝕性、有放射性等危險品；6、倉物需

8、進行質(zhì)量檢驗的，必須由有關(guān)質(zhì)檢部門出具質(zhì)檢報告；屬于強制保險的必須辦理財產(chǎn)保險，并指定貸款社（行）為第一受益人。操作流程：申請調(diào)查、審查、審批倉單查詢、查復(fù)及出質(zhì)通知簽訂合作協(xié)議、借款合同、倉單質(zhì)押合同倉單移交發(fā)放貸款貨物出庫管理貨物監(jiān)控貸款到期收回倉單返還。（六）村大聯(lián)保體貸款村大聯(lián)保體是在組建信用協(xié)會、協(xié)會會員聯(lián)保、經(jīng)信用社認可的基礎(chǔ)上，由農(nóng)村信用社向信用社協(xié)會會員發(fā)放的貸款?！按宕舐?lián)保體”信用協(xié)會是農(nóng)村信用社和村委共同倡議、由符合條件的村民在自愿加入、相互信任、自覺守信的前提下組建的信用組織。信用協(xié)會會員必須具備下列條件：1、誠實守信，無不良信用記錄，屬信用社評定的新用戶；2、有正常的生

9、產(chǎn)經(jīng)營項目，經(jīng)營效益好；3、遵紀守法，無違法犯罪行為；4、認真遵守村規(guī)民約的規(guī)定；5、在信用社開立結(jié)算賬戶，并保持正常的存款、結(jié)算業(yè)務(wù)，與信用社關(guān)系良好；6、符合信用社規(guī)定的其他條件。辦理程序：會員提出借款申請初步確定信用等級和授信額度貸款調(diào)查貸款審查審批簽訂借款合同核發(fā)貸款證貸款上柜臺貸后管理貸款歸還。（七）農(nóng)民專業(yè)合作社貸款 農(nóng)民專業(yè)合作社是在農(nóng)村家庭承包經(jīng)營基礎(chǔ)上，同類農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)經(jīng)營者或同類農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營服務(wù)的提供者、利用者，自愿聯(lián)合、民主管理的互助性經(jīng)濟組織。農(nóng)民專業(yè)合作社是指按照中華人民共和國農(nóng)民專業(yè)合作社法規(guī)定，經(jīng)工商行政管理部門核準登記的農(nóng)民專業(yè)合作社。農(nóng)民專業(yè)合作社貸款是指農(nóng)村

10、信用社向服務(wù)轄區(qū)農(nóng)民專業(yè)合作社及其成員發(fā)放的貸款。農(nóng)民專業(yè)合作社向農(nóng)村信用社申請貸款應(yīng)當(dāng)同時具備下列條件：1、經(jīng)工商行政管理部門核準登記，取得農(nóng)民專業(yè)合作社法人營業(yè)執(zhí)照；2、有固定的生產(chǎn)經(jīng)營服務(wù)場所，依法從事農(nóng)民專業(yè)合作社章程規(guī)定的生產(chǎn)、經(jīng)營、服務(wù)等活動。自有資金比例原則上不低于30；3、具有健全的組織機構(gòu)和財務(wù)管理制度，能夠按時向農(nóng)村信用社報送有關(guān)材料；4、在農(nóng)村信用社開立存款賬戶，自愿接受信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督；5、信用等級在A級以上。具有償還貸款本息能力，無不良貸款及欠息；6、持有中國人民銀行頒發(fā)并經(jīng)過年檢的貸款卡；7、農(nóng)村信用社規(guī)定的其他條件。農(nóng)民專業(yè)合作社成員貸款必須具備以下基本條件：1

11、、年滿18周歲，具有完全民事行為能力、勞動能力或經(jīng)營能力的自然人；2、戶口所在地或固定住所（固定經(jīng)營場所）必須在農(nóng)-5- 村信用社的服務(wù)轄區(qū)內(nèi)；3、有合法、穩(wěn)定的經(jīng)濟收入，具備按期償還貸款本息的能力，無不良貸款及欠息；4、在農(nóng)村信用社開立存款賬戶；5、信用等級在A級（含）以上；6、農(nóng)村信用社規(guī)定的其他條件。貸款擔(dān)保方式：農(nóng)民專業(yè)合作社貸款采取保證、抵押或質(zhì)押擔(dān)保方式；農(nóng)民專業(yè)合作社成員貸款采取“農(nóng)戶聯(lián)?；ブ饟?dān)?！薄ⅰ稗r(nóng)戶聯(lián)保農(nóng)民專業(yè)合作社擔(dān)?！?、“農(nóng)戶聯(lián)保互助金擔(dān)保農(nóng)民專業(yè)合作社擔(dān)?！被蚱渌麚?dān)保方式?！稗r(nóng)民專業(yè)合作社貸款”的辦理程序：初步確定農(nóng)民專業(yè)合作社信用等級和最高授信額度農(nóng)民專業(yè)合作社

12、以書面形式提出借款申請貸款調(diào)查貸款審查貸款審議與審批簽訂借款合同核發(fā)貸款證貸款上柜臺貸后管理貸款歸還。農(nóng)民專業(yè)合作社成員貸款程序：農(nóng)民專業(yè)合作社成員貸款程序按照山東省農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款管理辦法的有關(guān)規(guī)定辦理。其中采取大聯(lián)保體貸款形式的，按照山東省農(nóng)村信用社大聯(lián)保體貸款指引的有關(guān)規(guī)定辦理。（八）農(nóng)民住房貸款農(nóng)民住房貸款是指農(nóng)村信用社向轄內(nèi)農(nóng)村村民發(fā)放的用于建設(shè)、購買居住用房所需的人民幣貸款，主要包括自建房貸款（含危房改造貸款）、村民公寓貸款、商品房貸款和二手房貸款。申請貸款具備的條件：1、年齡不小于18周歲，不超過55周歲（加貸款期限）；2、借款人的戶口或所建、所購住房在縣（市、區(qū)）聯(lián)社、農(nóng)村合

13、作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行（以下簡稱縣級聯(lián)社）服務(wù)轄區(qū)內(nèi)；3、有合法的經(jīng)濟來源，收入高于當(dāng)?shù)剞r(nóng)民平均水平，具備按期償還貸款本息的能力；4、建房或購房的自有資金（包括已投入的建房資金）在總價款的40%（含）以上，并將自有資金存入在信用社開立的個人結(jié)算賬戶；5、 借款人為信用戶，無不良信用記錄；6、 信用社規(guī)定的其他條件。所建或所購住房應(yīng)滿足的條件：新建住房必須有村集體宅基地使用權(quán)證明；村民公寓住房必須主體結(jié)構(gòu)已封頂，商品房符合山東省農(nóng)村信用社個人住房貸款管理暫行辦法規(guī)定的要求；所購住房為二手房的，其已使用年限不得超過15年，權(quán)屬證明齊全，且房屋結(jié)構(gòu)質(zhì)量狀況良好。貸款流程：農(nóng)民住房貸款按照“單獨評級、單

14、獨授信、?？顚Ｓ?、靈活借還”的原則。流程包括：貸款申請調(diào)查、審查、審批簽訂合同貸款發(fā)放貸后檢查貸款歸還。（九）社團貸款社團貸款是指由兩家以上（含兩家）縣（市、區(qū)）聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行（以下統(tǒng)稱縣級聯(lián)社），采用同一貸款協(xié)議，按商定的期限和條件向同一借款人提供資金的貸款方式。貸款泛指各類貸款、貼現(xiàn)、票據(jù)承兌等表內(nèi)外授信業(yè)務(wù)。申請社團貸款的借款人應(yīng)具備以下條件：從事的經(jīng)營活動合規(guī)合法，符合國家產(chǎn)業(yè)政策要求，原則上與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營和農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整相關(guān)；經(jīng)工商行政管理機關(guān)核準登記，取得營業(yè)執(zhí)照并辦理了年檢手續(xù)；具有中國人民銀行核準發(fā)放的有效貸款卡；具有技術(shù)監(jiān)督部門頒發(fā)的組織機構(gòu)代碼證；特殊行業(yè)須持有有權(quán)

15、機關(guān)（部門）頒發(fā)的營業(yè)許可證；在參加社團貸款成員社開立基本結(jié)算賬戶或一般結(jié)算賬戶，自愿接受成員社的信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督；銷售回籠好，現(xiàn)金流量充足，還款意愿強，能夠按期償還貸款本息；資信狀況良好，無不良信用記錄，信用等級評定在A級（含）以上。企業(yè)法定代表人、主要投資人、股東和管理人員品行端正、遵紀守法、信譽良好；能夠提供合法、足值、有效的抵（質(zhì)）押擔(dān)保。貸款流程：社團貸款的受理，社團貸款的可行性分析，確定成員社，社團貸款的籌備，審批，貸款的發(fā)放，貸款管理，貸款的收回。（十）保兌倉業(yè)務(wù)保兌倉業(yè)務(wù)是指在農(nóng)村信用社開立賬戶的商品銷售或購買企業(yè)（以下簡稱買方）與商品生產(chǎn)企業(yè)（以下簡稱賣方）簽訂購銷合同后，

16、應(yīng)買賣雙方企業(yè)的申請，辦理買方為出票人且繳存一定比例的保證金、賣方為收款人、農(nóng)村信用社承兌的銀行承兌匯票，專項用于買方購買賣方商品的預(yù)付款，農(nóng)村信用社根據(jù)買方所存的保證金等額向賣方出具提貨通知單，賣方根據(jù)提貨通知單確定的金額向買方提供同等價值的商品，買方銷售商品后向農(nóng)村信用社續(xù)存保證金申請開具新的提貨通知單，循環(huán)反復(fù)直至保證金賬戶余額達到承兌匯票金額，若承兌匯票到期時保證金賬戶余額小于到期承兌匯票金額，由賣方負責(zé)將差額款項以現(xiàn)金形式支付給農(nóng)村信用社，保證承兌匯票兌付的一種票據(jù)業(yè)務(wù)。（十一）異地住房按揭貸款異地住房按揭貸款是指農(nóng)村信用社（農(nóng)村合作銀行，以下統(tǒng)稱農(nóng)村信用社）向異地居民發(fā)放的用于購買

17、本地商品房（含普通商品住房、別墅和商業(yè)用房）的按揭貸款。異地居民包括以下兩種類型： 一是在貸款地沒有固定工作單位和固定住所的外地戶口（或外籍）的自然人。二是在貸款地有固定工作單位和固定住所的外國人、港、澳、臺人員。貸款條件：年齡不小于18周歲，不超過60周歲；貸款所購住房地址在貸款社（行）服務(wù)轄區(qū)內(nèi)；有固定職業(yè)和穩(wěn)定的收入，有按期償還貸款本息的能力；信用等級在A級（含A級）以上，無不良信用記錄；具有合法有效的購房協(xié)議；在貸款社（行）開立個人結(jié)算賬戶，具有不低于規(guī)定比例的首付款資金。 異地住房按揭貸款首付款比例不得低于一般個人住房按揭貸款，原則上購買普通商品住房不低于購房總價款的40%，購買別墅

18、、商業(yè)用房及商住兩用房不低于購房總價款的50%。 貸款社（行）規(guī)定的其他條件。（十二）農(nóng)民金融自助服務(wù)農(nóng)民金融自助服務(wù)是由村委會、社區(qū)委員會或其他經(jīng)濟組織提出需求，經(jīng)村民同意后，在商務(wù)主管部門的指導(dǎo)下，聘用專人進行管理，由農(nóng)村信用社提供所需設(shè)備及技術(shù)支持，在固定場所為農(nóng)民辦理支付結(jié)算類銀行業(yè)務(wù)的一種新型支農(nóng)金融服務(wù)模式。辦理流程：客戶提交請求；農(nóng)民自助服務(wù)管理員錄入交易信息；客戶核對信息并輸入密碼；完成交易并打印回單；客戶核對交易信息及金額。金融市場的競爭實際上是金融服務(wù)的競爭，而良好的服務(wù)又必須以優(yōu)質(zhì)創(chuàng)新的金融產(chǎn)品為基礎(chǔ)。在激烈競爭的金融市場上，金融創(chuàng)新，尤其是信貸創(chuàng)新已成為商業(yè)銀行生存和發(fā)

19、展的基礎(chǔ)。我市農(nóng)村信用社深刻意識到信貸創(chuàng)新的重要性，近幾年不斷加大產(chǎn)品開發(fā)力度，主要采取的措施有：（一）細分市場，準確定位。市場細分作為一種策略，有如下內(nèi)涵：與其在整體市場上處于劣勢，不如追求局部市場上的優(yōu)勢(在較小的細分市場上占有較大的市場份額，甚至在某一個方面獨占鰲頭)。農(nóng)村合作銀行（農(nóng)村信用社）實力有限，技術(shù)力量薄弱，在整個市場上難以和商業(yè)銀行競爭。通過市場細分，就可以避開其鋒芒，及時發(fā)現(xiàn)某些“尚未滿足的需求”，找到自己力所能及的良機“見縫插針”，建立起有別于商業(yè)銀行的相對優(yōu)勢，實現(xiàn)目標客戶的差異化競爭。根據(jù)市場細分和認真分析農(nóng)村合作銀行與其他商業(yè)銀行的差距，我們把個體工商戶、中小企業(yè)市場作為“力奪”的中心市場，在這塊市場中實現(xiàn)與商業(yè)銀行的差異化競爭。在省聯(lián)社“四個面向”