05-調(diào)研課題—縣域金融支持“三農(nóng)”的機(jī)制約束與重構(gòu)

1、縣域金融支持“三農(nóng)”的機(jī)制約束與重構(gòu)崔 彬內(nèi)容摘要做好“三農(nóng)”工作是當(dāng)前全社會(huì)的焦點(diǎn)、熱點(diǎn)問題。金融扶持“三農(nóng)”發(fā)展的各項(xiàng)宏觀政策已漸顯效果，可從有關(guān)運(yùn)行狀況顯示欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村牧區(qū)仍面臨著諸多的問題。究其原因：金融支農(nóng)的效果不好并非金融不支農(nóng)，而是因?yàn)樵谥С洲r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，金融部門存在著許多“兩難”問題亟待解決。本課題試圖對(duì)縣域金融體制及其內(nèi)部運(yùn)行機(jī)制對(duì)支持“三農(nóng)”發(fā)展的約束等加以論述剖析，提出如何立足實(shí)際，著力重構(gòu)縣域金融體制與運(yùn)行機(jī)制，促進(jìn)“三農(nóng)”更好發(fā)展的對(duì)策建議。關(guān)鍵詞 三農(nóng) 金融機(jī)制 約束與重構(gòu) 論文提綱一、縣域金融體制及其內(nèi)部運(yùn)行機(jī)制對(duì)支持“三農(nóng)”發(fā)展的約束（一）農(nóng)村信貸投入方式

2、與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不相適應(yīng)的問題突顯。（二）縣域各商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)萎縮，信貸授權(quán)額度小，貸款明顯下降。（三）縣域資金外流，資金供需矛盾比較緊張。（四）農(nóng)村信貸渠道單一，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行政策性支農(nóng)職能失衡，農(nóng)村信用社支農(nóng)步履維艱。（五）縣域金融體制的現(xiàn)狀造成縣域金融服務(wù)的功能不健全，降低了金融支農(nóng)的合力。（六）信用缺失，貸款擔(dān)保機(jī)制不健全，影響了金融機(jī)構(gòu)支持“三農(nóng)”的積極性。二、重構(gòu)縣域金融體制與運(yùn)行機(jī)制，促進(jìn)“三農(nóng)”更好發(fā)展 （一）國有商業(yè)銀行要適度改革和調(diào)整在縣域農(nóng)村業(yè)務(wù)的運(yùn)作結(jié)構(gòu)。（二）完善金融機(jī)構(gòu)信貸管理機(jī)制，暢通貨幣政策傳導(dǎo)。（三）加快農(nóng)村信用社改革，充分發(fā)揮其服務(wù)“三農(nóng)”的主力軍作用。 （四）對(duì)

3、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行政策職能重新定位。（五）改革郵政儲(chǔ)蓄經(jīng)營機(jī)制。 (六)建立健全農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的貸款抵押擔(dān)保機(jī)制，規(guī)避農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)。 論文正文黨和國家強(qiáng)調(diào)把解決好“三農(nóng)”問題作為全黨工作的重中之重，今年1月，中央新的“一號(hào)”文件進(jìn)一步明確了“三農(nóng)”工作的重要性。解決“三農(nóng)”問題，其中一項(xiàng)重要內(nèi)容就是農(nóng)村金融改革及農(nóng)村資金的供給問題，“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，歸根到底取決于對(duì)“三農(nóng)”資金的投量和投向。在支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，如何更好地發(fā)揮金融的作用值得認(rèn)真研究和探討。一、縣域金融體制及其內(nèi)部運(yùn)行機(jī)制對(duì)支持“三農(nóng)”發(fā)展的約束當(dāng)前信用社的小額農(nóng)戶貸款是農(nóng)業(yè)貸款的主流，小額農(nóng)戶貸款在額度小、期限短、方便靈活方面

4、，使農(nóng)民確確實(shí)實(shí)得到了實(shí)惠，受到了農(nóng)民的極大歡迎，促進(jìn)了“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，為解決農(nóng)民貸款難起到了積極的作用。但目前縣域金融體制及其內(nèi)部運(yùn)行機(jī)制已不適應(yīng)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)金融服務(wù)提出的新要求，其主要表現(xiàn)在： （一）農(nóng)村信貸投入方式與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不相適應(yīng)的問題突顯。隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)條件的改善，農(nóng)村出現(xiàn)了新的變化，農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)、個(gè)體運(yùn)輸業(yè)等新型農(nóng)工商結(jié)合的經(jīng)濟(jì)組織逐步形成，其對(duì)貸款的需求十分旺盛，小額貸款的額度與期限已不能滿足生產(chǎn)需求。一方面由于農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，農(nóng)村居民生活逐步走向富裕，農(nóng)民維持簡單再生產(chǎn)所需的化肥、農(nóng)藥、種籽等小額貸款已基本得到滿足，農(nóng)民的

5、生產(chǎn)規(guī)模逐步擴(kuò)大，農(nóng)村的信貸需求也開始發(fā)生很大變化，已向高層次、多元化發(fā)展，有一部分先富起來的農(nóng)民在生產(chǎn)上走向集約化、規(guī)模化、多樣化，對(duì)貸款的品種、需求也不斷增加；另一方面，農(nóng)民不僅僅單純依靠種地、養(yǎng)殖為主，逐步向種、養(yǎng)、加一體化發(fā)展，而且貸款的周期也要求越來越長，小額貸款的方式和額度已不適應(yīng)新時(shí)期農(nóng)民對(duì)貸款的需求，只依靠信用社勢(shì)單力簿已滿足不了“三農(nóng)”發(fā)展對(duì)金融支持和金融服務(wù)的全方位、高層次的要求。（二）縣域各商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)萎縮，信貸授權(quán)額度小，貸款明顯下降。近幾年，商業(yè)銀行按照“效益優(yōu)先、績效掛鉤”的原則進(jìn)行了大的改革，其中撤銷機(jī)構(gòu)、精減人員、減小信貸授權(quán)額度是最大的改革，據(jù)調(diào)查，目前筆者所

6、在地國有商業(yè)銀行在旗縣以下分支機(jī)構(gòu)已由2000年的15個(gè)減少到8個(gè)，從業(yè)人員也減少近一半，其中工、農(nóng)二家銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)只有8個(gè)機(jī)構(gòu)，農(nóng)業(yè)銀行撤消得最多，由1998年的28個(gè)機(jī)構(gòu)減少到目前6個(gè)。貸款除小額質(zhì)押貸款不用上報(bào)審批外，其他貸款均實(shí)行縣域支行考查、上報(bào)，由二級(jí)分行或一級(jí)分行審批。由于貸款手續(xù)煩瑣，審批時(shí)間長，嚴(yán)重影響了貸款的投放，貸款供給明顯下降。（三）縣域資金外流，資金供需矛盾比較緊張。農(nóng)業(yè)作為弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，本身需要大量外部資金輸入，但現(xiàn)實(shí)情況卻是大量農(nóng)村資金外流，加劇了農(nóng)村資金供需矛盾。資金外流主要表現(xiàn)在以下幾方面：一是郵政儲(chǔ)蓄“只存不貸”模式直接造成資金外流。科左后旗郵政儲(chǔ)蓄存款在全旗儲(chǔ)蓄

7、存款中的市場(chǎng)份額逐年上升。二是商業(yè)銀行以上存資金形式從農(nóng)村抽走一部分資金。由于商業(yè)銀行上存資金收益實(shí)際大于貸款收益，因此各商業(yè)銀行寧愿將相當(dāng)部分的農(nóng)村存款上存而不愿放貸。據(jù)統(tǒng)計(jì)，近年各商業(yè)銀行上存資金年均在11,500萬元左右。（四）農(nóng)村信貸渠道單一，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行政策性支農(nóng)職能失衡，農(nóng)村信用社支農(nóng)步履維艱。除了農(nóng)村信用社以外，其他國有商業(yè)銀行大部分只吸存、收貸，而很少放款。唯一的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行也只專職于發(fā)放糧食收購專項(xiàng)貸款，雖然從今年開始，可以發(fā)放農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)貸款，但由于貸款門檻高，加之科左后旗農(nóng)副產(chǎn)品加工企業(yè)普遍存在著生產(chǎn)規(guī)模小、經(jīng)營分散，大都達(dá)不到貸款條件，這樣的結(jié)果是政策雖有，但很難得到

8、資金支持。因此，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在縣域調(diào)整農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、增加農(nóng)民收入的資金支持力度微乎其微。因而重任就落到農(nóng)村信用社身上。今年新增的農(nóng)業(yè)貸款中，絕大部分來自于農(nóng)村信用社。“一農(nóng)支三農(nóng)”的重任，使原本就經(jīng)營艱難的農(nóng)村信用社更顯得力不從心。（五）縣域金融體制的現(xiàn)狀造成縣域金融服務(wù)的功能不健全，降低了金融支農(nóng)的合力。一是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)范圍太窄，尤其是在糧食購銷體制改革基本完成后又面臨業(yè)務(wù)嚴(yán)重萎縮的問題，沒有真正起到政策性農(nóng)業(yè)銀行的作用；二是國有商業(yè)銀行出于自身效益的考慮，商業(yè)化和集約化經(jīng)營力度加大，大量的基層金融機(jī)構(gòu)被撤并，難以滿足農(nóng)村多元化、分散性的金融需求，對(duì)農(nóng)業(yè)投入的資金逐漸減少；三是農(nóng)村信用社

9、的歷史包袱沉重、法人治理結(jié)構(gòu)不完善、民主管理流于形式，結(jié)算手段落后等方面的原因，很難真正發(fā)揮好為“三農(nóng)”服務(wù)的主力軍作用，難以滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀需要；四是在各家國有商業(yè)銀行農(nóng)村機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)撤并后，作為農(nóng)村金融主力的農(nóng)村信用社在結(jié)算渠道和結(jié)算手段上發(fā)展緩慢，沒有及時(shí)填補(bǔ)國有商業(yè)銀行退出后產(chǎn)生的市場(chǎng)空白，導(dǎo)致農(nóng)村結(jié)算服務(wù)手段落后，結(jié)算方式單一，影響了農(nóng)村資金的周轉(zhuǎn)速度，使農(nóng)民增收失去了本土化的金融服務(wù)；五是農(nóng)村金融產(chǎn)品單調(diào)，農(nóng)民可選擇的金融產(chǎn)品僅有存款、貸款等，且基本上是城市金融產(chǎn)品的簡單復(fù)制，不能有效滿足農(nóng)村市場(chǎng)的發(fā)展。（六）信用缺失，貸款擔(dān)保機(jī)制不健全，影響了金融機(jī)構(gòu)支持“三農(nóng)”的積極性。目前

10、有一部分人信用觀念淡薄，即使有錢也不想還金融機(jī)構(gòu)貸款，缺乏借錢要還的信用意識(shí)。甚至還有人認(rèn)為能騙到貸款是一種能力，所有這些扭曲思想大大敗壞了信用環(huán)境，影響了金融機(jī)構(gòu)對(duì)“三農(nóng)”的支持力度。據(jù)調(diào)查2005年6月末，科左后旗農(nóng)村信用社小額農(nóng)戶不良貸款余額為1,383萬元，除小部分是生產(chǎn)經(jīng)營或天災(zāi)病業(yè)造成的外，其余大部分是由于部分貸戶不講信用造成的。農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)存在貸款抵押難、擔(dān)保難，分散風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制不健全的問題。土地承包權(quán)抵押存在很大的難度，農(nóng)民缺乏其他的抵押品，又沒有專門的擔(dān)?；鸹驒C(jī)構(gòu)為農(nóng)戶提供擔(dān)保。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)萎縮，一旦遇到自然災(zāi)害，就有大批農(nóng)民和農(nóng)業(yè)企業(yè)遭受嚴(yán)重?fù)p失，無力歸還貸款，影響了金融

11、機(jī)構(gòu)支持“三農(nóng)”的積極性。二、重構(gòu)縣域金融體制與運(yùn)行機(jī)制，促進(jìn)“三農(nóng)”更好發(fā)展 今年的中央“一號(hào)文件”提出“要針對(duì)農(nóng)村金融需求的特點(diǎn)，加快構(gòu)建功能完善、分工合理、產(chǎn)權(quán)明晰、監(jiān)管有力的農(nóng)村金融體系”?！白ゾo制定縣域內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)支持三農(nóng)義務(wù)的政策措施”。按照中央1號(hào)文件的精神，結(jié)合縣域金融支持“三農(nóng)”的現(xiàn)狀，對(duì)加快縣域金融體制改革與機(jī)制轉(zhuǎn)換，促進(jìn)支農(nóng)服務(wù)建議如下：（一）國有商業(yè)銀行要適度改革和調(diào)整在縣域農(nóng)村業(yè)務(wù)的運(yùn)作結(jié)構(gòu)。一方面要適度調(diào)低系統(tǒng)內(nèi)上存資金的比例和利率，以解決農(nóng)村資金流向城市、農(nóng)業(yè)資金流向非農(nóng)業(yè)領(lǐng)域這種資金盈缺布局不均衡、兩極分化越拉越大的問題；另一方面要適度“放權(quán)”，給予或擴(kuò)大基

12、層行的資金授權(quán)授信額度和新增貸款的審批權(quán)限，規(guī)定國有商業(yè)銀行新增農(nóng)業(yè)貸款占新增存款的比例不得低于30%,為基層行擴(kuò)大對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的信貸投入營造一個(gè)寬松的經(jīng)營和發(fā)展氛圍。（二）完善金融機(jī)構(gòu)信貸管理機(jī)制，暢通貨幣政策傳導(dǎo)。金融機(jī)構(gòu)要改進(jìn)現(xiàn)行的信貸管理機(jī)制，在強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)防范和約束機(jī)制的同時(shí)，更要建立和完善信貸投放的激勵(lì)機(jī)制，實(shí)行貸款責(zé)任、權(quán)利與利益相一致，調(diào)動(dòng)信貸人員的放貸積極性。同時(shí)轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，增強(qiáng)貸款營銷觀念，準(zhǔn)確市場(chǎng)定位，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，培育效益增長點(diǎn)，通過增強(qiáng)有效信貸投入盤活存量貸款，在支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展中防范金融風(fēng)險(xiǎn)。（三）加快農(nóng)村信用社改革，充分發(fā)揮其服務(wù)“三農(nóng)”的主力軍作用。要進(jìn)一步明

13、確農(nóng)村信用社為“三農(nóng)”服務(wù)的定位，限制其資產(chǎn)運(yùn)用范圍，規(guī)定其農(nóng)村資金來源用于發(fā)放“三農(nóng)”貸款的比例，解決職工的激勵(lì)約束機(jī)制，充分調(diào)動(dòng)基層信用社的積極性，提高為“三農(nóng)”服務(wù)的績效。同時(shí)，通過改革，盡快提高農(nóng)村信用社的綜合實(shí)力，填補(bǔ)國有商業(yè)銀行撤并后留下的空白，發(fā)揮其支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的先鋒作用。提高小額貸款的額度和擴(kuò)大貸款范圍。針對(duì)當(dāng)前農(nóng)村和農(nóng)民的貸款需求變化，信用社應(yīng)定制合理的支農(nóng)貸款辦法，適當(dāng)提高小額信用貸款的額度，對(duì)不同的產(chǎn)業(yè)資金需求行業(yè)，采取不同的貸款最高限額，拓寬貸款的用途和范圍，加大中長期貸款的比例，滿足農(nóng)民的大額貸款需求。 （四）對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行政策職能重新定位。由于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的弱

14、質(zhì)性，農(nóng)村政策性金融功能的運(yùn)作不應(yīng)僅是單一地承擔(dān)農(nóng)副產(chǎn)品收購、儲(chǔ)備、調(diào)銷貸款任務(wù)，還要突出體現(xiàn)國家的產(chǎn)業(yè)政策，真正承擔(dān)起支農(nóng)重任。一是調(diào)整貸款對(duì)象。把貸款對(duì)象由原來單一的國有糧食購銷企業(yè)，逐步擴(kuò)大到具備貸款條件、繼續(xù)從事糧食經(jīng)營的非國有企業(yè)。二是適當(dāng)延伸業(yè)務(wù)范圍。在有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的前提下，延伸對(duì)糧食產(chǎn)業(yè)鏈條的信貸支持，支持具有收購資格的糧食產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)開展糧食收購與再加工，支持糧食購銷企業(yè)與加工企業(yè)開展聯(lián)合經(jīng)營。三是拓寬業(yè)務(wù)種類。增加農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款業(yè)務(wù)，加大農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施投入力度，改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件，提高農(nóng)業(yè)的勞動(dòng)生產(chǎn)率，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。（五）改革郵政儲(chǔ)蓄經(jīng)營機(jī)制。郵政儲(chǔ)蓄這部分資金應(yīng)返回用于支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，一是可將郵政儲(chǔ)蓄新增存款全部用于購買農(nóng)業(yè)政策性銀行發(fā)行的金融債券，使政策性銀行有一個(gè)可靠、穩(wěn)定的資金來源，保證農(nóng)村外流資金回流到農(nóng)業(yè)和農(nóng)村；二是可允許郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)開展農(nóng)村小額貸款等業(yè)務(wù)，規(guī)定其農(nóng)村資金來源投向“三農(nóng)”的最低比例應(yīng)不低于2030，促進(jìn)其與信用社等金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)，提高農(nóng)村金融資源配置效率。 (六)建立健全農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的貸款抵押擔(dān)保機(jī)制，規(guī)避農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)。一是建議政府出資建立農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，積極拓展符合農(nóng)村特點(diǎn)的擔(dān)保業(yè)務(wù)，緩解農(nóng)民貸款抵押、擔(dān)保難問題；二是建立農(nóng)業(yè)擔(dān)保基金，由政府、農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)戶等多方出資，切實(shí)解決農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)擔(dān)保難的實(shí)際