第三章保險合同學(xué)習(xí)教案

1、會計學(xué)1第三章保險合同第三章保險合同第一頁，共156頁。第1頁/共155頁第二頁，共156頁。第2頁/共155頁第三頁，共156頁。第3頁/共155頁第四頁，共156頁。第4頁/共155頁第五頁，共156頁。第5頁/共155頁第六頁，共156頁。第6頁/共155頁第七頁，共156頁。第7頁/共155頁第八頁，共156頁。第8頁/共155頁第九頁，共156頁。第9頁/共155頁第十頁，共156頁。第10頁/共155頁第十一頁，共156頁。第11頁/共155頁第十二頁，共156頁。第12頁/共155頁第十三頁，共156頁。第13頁/共155頁第十四頁，共156頁。我國我國保險法保險法第第22條規(guī)定

2、條規(guī)定“被保險人是指其被保險人是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人請求權(quán)的人”。投保人可以為被保險人。當(dāng)投保人為自己利投保人可以為被保險人。當(dāng)投保人為自己利益投保時，投保人、被保險人為同一人。當(dāng)益投保時，投保人、被保險人為同一人。當(dāng)投保人為他人利益投保時，須遵守以下規(guī)定投保人為他人利益投保時，須遵守以下規(guī)定：投保人不得為無民事行為能力人投保以死：投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險金條件的人身保險。但父母為亡為給付保險金條件的人身保險。但父母為未成年子女投保的人身保險不受此限制，只未成年子女投保的人身保險不受此限制，只是死亡給

3、付保險金額總和不得超過保險監(jiān)督是死亡給付保險金額總和不得超過保險監(jiān)督管理部門規(guī)定的限額。管理部門規(guī)定的限額。第14頁/共155頁第十五頁，共156頁。某年某年11月，月，A女士通過保險代理人為她本人及丈夫投女士通過保險代理人為她本人及丈夫投保了某險種，年繳保費保了某險種，年繳保費2947元，保險金額元，保險金額7萬元，被萬元，被保險人分別是保險人分別是A女士和她的丈夫。次年女士和她的丈夫。次年9月月21日，日，A女士的丈夫因哮喘病急性女士的丈夫因哮喘病急性(jxng)發(fā)作在家中去世，發(fā)作在家中去世，按照保險合同規(guī)定，按照保險合同規(guī)定，A女士作為受益人可以獲得女士作為受益人可以獲得7萬萬元保險金

4、。于是，元保險金。于是，A女士通過保險代理人向保險公司女士通過保險代理人向保險公司申請索賠，保險公司經(jīng)調(diào)查、審核，發(fā)現(xiàn)以申請索賠，保險公司經(jīng)調(diào)查、審核，發(fā)現(xiàn)以A女士丈女士丈夫為被保險人的這份保單中，夫為被保險人的這份保單中，A女士丈夫的名字是由女士丈夫的名字是由A女士代簽的。保險公司根據(jù)保險法的有關(guān)規(guī)定女士代簽的。保險公司根據(jù)保險法的有關(guān)規(guī)定認(rèn)定該保險合同無效，不予給付身故保險金，并退還認(rèn)定該保險合同無效，不予給付身故保險金，并退還了保單項下的全部保險費。一個簽名的疏漏居然導(dǎo)致了保單項下的全部保險費。一個簽名的疏漏居然導(dǎo)致了了7萬元權(quán)益的喪失。萬元權(quán)益的喪失。第15頁/共155頁第十六頁，共1

5、56頁。第16頁/共155頁第十七頁，共156頁。第17頁/共155頁第十八頁，共156頁。第18頁/共155頁第十九頁，共156頁。第19頁/共155頁第二十頁，共156頁。第20頁/共155頁第二十一頁，共156頁。在保險糾紛中，關(guān)于受益人的糾紛占相當(dāng)大的在保險糾紛中，關(guān)于受益人的糾紛占相當(dāng)大的比例，往往因為投保時忘記或錯誤指定受益人比例，往往因為投保時忘記或錯誤指定受益人，造成理賠時不必要的糾紛。受益人指定與否，造成理賠時不必要的糾紛。受益人指定與否，與是否交納稅收直接有關(guān)。如果事先指定受，與是否交納稅收直接有關(guān)。如果事先指定受益人，被保險人身故以后對受益人領(lǐng)取益人，被保險人身故以后對受

6、益人領(lǐng)取(ln q)的保險金免征遺產(chǎn)稅；如果事先沒有指定的保險金免征遺產(chǎn)稅；如果事先沒有指定受益人，按保險法規(guī)定，保險金作為被保險人受益人，按保險法規(guī)定，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)，這樣對作為遺產(chǎn)處理的保險金，某些的遺產(chǎn)，這樣對作為遺產(chǎn)處理的保險金，某些國家按規(guī)定要征收遺產(chǎn)稅。國家按規(guī)定要征收遺產(chǎn)稅。第21頁/共155頁第二十二頁，共156頁。第22頁/共155頁第二十三頁，共156頁。第23頁/共155頁第二十四頁，共156頁。第24頁/共155頁第二十五頁，共156頁。第25頁/共155頁第二十六頁，共156頁。第26頁/共155頁第二十七頁，共156頁。第27頁/共155頁第二十八頁，共1

7、56頁。第28頁/共155頁第二十九頁，共156頁。受益人案例受益人案例(n l) 王某因父母病故王某因父母病故(bngg)，妻子與，妻子與其相處不和，帶著兒子另住別處。后王其相處不和，帶著兒子另住別處。后王某投保管道煤氣保險，并指定其妹妹為某投保管道煤氣保險，并指定其妹妹為受益人。不久王某不幸煤氣中毒死亡，受益人。不久王某不幸煤氣中毒死亡，王妹也在其中毒死亡前半月病故王妹也在其中毒死亡前半月病故(bngg)。現(xiàn)王妻與王妹的兒子都向?！，F(xiàn)王妻與王妹的兒子都向保險公司請求給付保險金。問保險公司應(yīng)險公司請求給付保險金。問保險公司應(yīng)如何處理？如何處理？第29頁/共155頁第三十頁，共156頁。第30

8、頁/共155頁第三十一頁，共156頁。第31頁/共155頁第三十二頁，共156頁。第32頁/共155頁第三十三頁，共156頁。第33頁/共155頁第三十四頁，共156頁。第34頁/共155頁第三十五頁，共156頁。第35頁/共155頁第三十六頁，共156頁。第36頁/共155頁第三十七頁，共156頁。第37頁/共155頁第三十八頁，共156頁。第38頁/共155頁第三十九頁，共156頁。第39頁/共155頁第四十頁，共156頁。第40頁/共155頁第四十一頁，共156頁。第41頁/共155頁第四十二頁，共156頁。第42頁/共155頁第四十三頁，共156頁。第43頁/共155頁第四十四頁，共1

9、56頁。第44頁/共155頁第四十五頁，共156頁。輔輔助助人人保險保險(boxin)代代理人理人保險保險(boxin)公估人公估人保險經(jīng)紀(jì)人保險經(jīng)紀(jì)人保險代理人是指根據(jù)保險人的委托，在保險人授權(quán)范保險代理人是指根據(jù)保險人的委托，在保險人授權(quán)范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)并向保險人收取代理手續(xù)費的圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)并向保險人收取代理手續(xù)費的人。人?；谕侗Ｈ嘶虮ｋU人的利益而為投保人與保險人訂立基于投保人或保險人的利益而為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的中間人。保險合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的中間人。獨立于保險人與被保險人之外，以第三者的身份，憑獨立于保險人與被保險人之外

10、，以第三者的身份，憑借豐富的專業(yè)知識和技術(shù)，本著客觀公正的態(tài)度處理借豐富的專業(yè)知識和技術(shù)，本著客觀公正的態(tài)度處理保險合同當(dāng)事人委托辦理的有關(guān)保險業(yè)務(wù)公證事項的保險合同當(dāng)事人委托辦理的有關(guān)保險業(yè)務(wù)公證事項的人，包括保險調(diào)查人、保險鑒定人和保險理算人人，包括保險調(diào)查人、保險鑒定人和保險理算人第45頁/共155頁第四十六頁，共156頁。年年5月月20日，某研究所試驗室突然爆炸，事故發(fā)日，某研究所試驗室突然爆炸，事故發(fā)生后，該研究所向承保其企業(yè)財產(chǎn)的保險公司報生后，該研究所向承保其企業(yè)財產(chǎn)的保險公司報案，索賠金額為案，索賠金額為385萬元。保險公司接到報案后，萬元。保險公司接到報案后，確認(rèn)了此次事故屬

11、于保險責(zé)任，對此次事故估損確認(rèn)了此次事故屬于保險責(zé)任，對此次事故估損為為200萬元左右，并當(dāng)即預(yù)付賠款萬元左右，并當(dāng)即預(yù)付賠款50萬元。由于當(dāng)萬元。由于當(dāng)事人雙方估損反差甚大且互不讓步事人雙方估損反差甚大且互不讓步(rng b)，在，在爭執(zhí)不下的情況下，保險公司建議聘請某公估行爭執(zhí)不下的情況下，保險公司建議聘請某公估行的專家到現(xiàn)場對損失程度進(jìn)行的專家到現(xiàn)場對損失程度進(jìn)行分析鑒定，此提議得到研究所的同意。分析鑒定，此提議得到研究所的同意。第46頁/共155頁第四十七頁，共156頁。公估行派三位專家圍繞受損財產(chǎn)，對原始單證公估行派三位專家圍繞受損財產(chǎn)，對原始單證、賬目進(jìn)行了檢查；對損毀的財產(chǎn)的損失

12、程度、賬目進(jìn)行了檢查；對損毀的財產(chǎn)的損失程度逐一進(jìn)行了鑒定，對損失金額進(jìn)行了評估；剔逐一進(jìn)行了鑒定，對損失金額進(jìn)行了評估；剔除了除外責(zé)任，區(qū)分了保額不足部分等。最后除了除外責(zé)任，區(qū)分了保額不足部分等。最后確定全部損失金額為確定全部損失金額為242.5萬元萬元,屬于財產(chǎn)保險屬于財產(chǎn)保險范圍內(nèi)應(yīng)賠付的損失金額為范圍內(nèi)應(yīng)賠付的損失金額為228.8萬元，比研萬元，比研究所索賠究所索賠(su pi)金額少金額少157萬元。最后公估萬元。最后公估行專家制定出一份正式的專業(yè)評估報告交雙方行專家制定出一份正式的專業(yè)評估報告交雙方當(dāng)事人審核。由于評估報告做得科學(xué)、細(xì)致、當(dāng)事人審核。由于評估報告做得科學(xué)、細(xì)致、規(guī)

13、范，使當(dāng)事人雙方都心悅誠服地予以接受。規(guī)范，使當(dāng)事人雙方都心悅誠服地予以接受。保險公司對鑒定期間花費的交通費、食宿費、保險公司對鑒定期間花費的交通費、食宿費、測試費、電報電話費、鑒定費共測試費、電報電話費、鑒定費共2.4萬元全部萬元全部承擔(dān)下來，使該案得到較為圓滿的解決。承擔(dān)下來，使該案得到較為圓滿的解決。第47頁/共155頁第四十八頁，共156頁。第48頁/共155頁第四十九頁，共156頁。第49頁/共155頁第五十頁，共156頁。第50頁/共155頁第五十一頁，共156頁。(cng r)(cng r)保人保人n通常規(guī)定各險種的基本事項，特通常規(guī)定各險種的基本事項，特殊需求與保險人協(xié)商殊需求

14、與保險人協(xié)商第51頁/共155頁第五十二頁，共156頁。第52頁/共155頁第五十三頁，共156頁。 根據(jù)合同內(nèi)容的不同(b tn)，可以分為基本條款和附加條款。 根據(jù)合同約束力的不同(b tn)，保險條款可以分為法定條款和任選條款。 基本(jbn)條款：是關(guān)于保險合同當(dāng)事人和關(guān)系人權(quán)利與義務(wù)的規(guī)定，以及按照其他法律一定要記載的事項。附加條款：是指保險人按照投保人的要求增加承保(chn bo)風(fēng)險的條款。意味著擴大了標(biāo)準(zhǔn)保險合同的承保(chn bo)范圍。第53頁/共155頁第五十四頁，共156頁。保險合同的內(nèi)容主要包括保險合同的內(nèi)容主要包括(boku)以下幾項：以下幾項：、當(dāng)事人的姓名和住所

15、；、當(dāng)事人的姓名和住所；、保險標(biāo)的；、保險標(biāo)的；、保險金額；、保險金額；、保險費；、保險費；、保險期限。、保險期限。(按日歷按日歷(rl)年、月計算年、月計算 以一件事件的始末為存續(xù)期間）以一件事件的始末為存續(xù)期間）第54頁/共155頁第五十五頁，共156頁。第55頁/共155頁第五十六頁，共156頁。第56頁/共155頁第五十七頁，共156頁。第57頁/共155頁第五十八頁，共156頁。第58頁/共155頁第五十九頁，共156頁。第59頁/共155頁第六十頁，共156頁。第60頁/共155頁第六十一頁，共156頁。第61頁/共155頁第六十二頁，共156頁。保險憑證也稱保險憑證也稱“小保單小

16、保單(bodn)”，是一種簡化了的保險單，是保險，是一種簡化了的保險單，是保險人向投保人簽發(fā)的證明保險合同已人向投保人簽發(fā)的證明保險合同已經(jīng)成立的書面憑證，保險憑證的法經(jīng)成立的書面憑證，保險憑證的法律效力與保險單相同，只是內(nèi)容較律效力與保險單相同，只是內(nèi)容較為簡單。為簡單。實踐中只在少數(shù)幾種保險實踐中只在少數(shù)幾種保險(boxin)業(yè)務(wù)如貨物運輸保業(yè)務(wù)如貨物運輸保險險(boxin)、汽車險及第三、汽車險及第三者責(zé)任保險者責(zé)任保險(boxin)中使用中使用，另外在團(tuán)體保險，另外在團(tuán)體保險(boxin)中也使用保險中也使用保險(boxin)憑證憑證。第62頁/共155頁第六十三頁，共156頁。保險單

17、簡稱保單，是指保保險單簡稱保單，是指保險合同成立后，保險人向險合同成立后，保險人向投保人（被保險人）簽發(fā)投保人（被保險人）簽發(fā)的正式書面憑證。保險單的正式書面憑證。保險單由保險人制作，經(jīng)簽章后由保險人制作，經(jīng)簽章后交付給投保人。交付給投保人。保險單具有下述法律意義：保險單具有下述法律意義：1 1、證明保險合同、證明保險合同的成立；的成立；2 2、確立保險合同內(nèi)容；、確立保險合同內(nèi)容；3 3、是明確、是明確當(dāng)事人雙方履行保險合同的依據(jù)；當(dāng)事人雙方履行保險合同的依據(jù)；保險單包括以下四個部分內(nèi)容保險單包括以下四個部分內(nèi)容：（：（1）聲明事項）聲明事項; （2）保險）保險人責(zé)任范圍人責(zé)任范圍; （3）

18、除外責(zé)任）除外責(zé)任 ; （4）條件事項。即保險合同）條件事項。即保險合同當(dāng)事人雙方享受權(quán)利時所應(yīng)承當(dāng)事人雙方享受權(quán)利時所應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)。擔(dān)的義務(wù)。第63頁/共155頁第六十四頁，共156頁。第64頁/共155頁第六十五頁，共156頁。又稱為背書又稱為背書，是保險人應(yīng)投保人或被保，是保險人應(yīng)投保人或被保險人的要求出立的修訂或者更改保險單內(nèi)險人的要求出立的修訂或者更改保險單內(nèi)容的證明文件。通常在下列情況下使用容的證明文件。通常在下列情況下使用對已經(jīng)印制好的標(biāo)準(zhǔn)保險單對已經(jīng)印制好的標(biāo)準(zhǔn)保險單做部分修正，如縮小或擴大做部分修正，如縮小或擴大保險責(zé)任范圍保險責(zé)任范圍在保險合同訂立后的有效期內(nèi)在保險合同訂立

19、后的有效期內(nèi)更改和調(diào)整某些保險項目更改和調(diào)整某些保險項目第65頁/共155頁第六十六頁，共156頁。11944“害保險害保險”首期保費首期保費2200元），并于元），并于10月月17日下午完成了體檢。日下午完成了體檢。第66頁/共155頁第六十七頁，共156頁。第67頁/共155頁第六十八頁，共156頁。第68頁/共155頁第六十九頁，共156頁。第69頁/共155頁第七十頁，共156頁。第70頁/共155頁第七十一頁，共156頁。第71頁/共155頁第七十二頁，共156頁。第72頁/共155頁第七十三頁，共156頁。第73頁/共155頁第七十四頁，共156頁。第74頁/共155頁第七十五頁，

20、共156頁。第75頁/共155頁第七十六頁，共156頁。保險責(zé)任與所投保的險種的責(zé)任保險責(zé)任與所投保的險種的責(zé)任相同。相同?！芭R時保單臨時保單”對規(guī)范保險對規(guī)范保險人預(yù)收保費制度是一個很好的借人預(yù)收保費制度是一個很好的借鑒。鑒。第76頁/共155頁第七十七頁，共156頁?？腕w客體(kt)：可保：可保利益利益保險合同要素保險合同要素(yo s)主體主體(zht)內(nèi)容：內(nèi)容：保險合同當(dāng)事人和關(guān)系人的保險合同當(dāng)事人和關(guān)系人的 權(quán)利和義務(wù)的關(guān)系。權(quán)利和義務(wù)的關(guān)系。被保險人被保險人受益人受益人（保單所有人）（保單所有人）當(dāng)事人當(dāng)事人關(guān)系人關(guān)系人保險人保險人投保人投保人小結(jié)小結(jié)第77頁/共155頁第七十八

21、頁，共156頁。第78頁/共155頁第七十九頁，共156頁。保險合同的訂立是投保人與保險人之間基于意思表示一致而作出的法律(fl)行為。保險合同的訂立須經(jīng)過投保人提出要求和保險人同意兩個階段，這兩個階段即合同實踐中的要約與承諾。(1)要約 保險合同的要約通常由投保人提出。（投保人通常是要約人，一般是書面形式 雖然表面上有時是保險公司推銷(tuxio)保險） (2) 承諾承諾(chngnu) 保險合同的承諾保險合同的承諾(chngnu)也叫承保，它是也叫承保，它是 (3) 由保險人作出的。由保險人作出的。保險合同的訂立保險合同的訂立第79頁/共155頁第八十頁，共156頁。n在合同訂立過程中，要

22、約可以反在合同訂立過程中，要約可以反復(fù)多次，但承諾只有一次。復(fù)多次，但承諾只有一次。大陸法系大陸法系采用投郵主義，以承諾人發(fā)出承諾時郵局簽發(fā)的郵戳采用投郵主義，以承諾人發(fā)出承諾時郵局簽發(fā)的郵戳?xí)r間為合同成立的時間時間為合同成立的時間采用到達(dá)主義，以要約人收到承諾時為合同成立的時采用到達(dá)主義，以要約人收到承諾時為合同成立的時間，我國是以要約人收到承諾時為合同訂立的時間間，我國是以要約人收到承諾時為合同訂立的時間英美法系英美法系第80頁/共155頁第八十一頁，共156頁。由受約本人由受約本人或其合法代理人作出或其合法代理人作出在要約有效時間內(nèi)作出在要約有效時間內(nèi)作出有效承諾的條件有效承諾的條件承諾

23、不能附帶承諾不能附帶任何條件任何條件第81頁/共155頁第八十二頁，共156頁。保險合同的成立保險合同的成立(chngl)：是指投保人與保：是指投保人與保險人就保險險人就保險 合同條款達(dá)成協(xié)議。合同條款達(dá)成協(xié)議。保險合同的生效： 是指保險合同對當(dāng)事人雙方發(fā)生 約束力，即合同條款產(chǎn)生(chnshng)法律效力。 注：許多保險合同約定(yudng)，在其成立后的某一時間內(nèi)生效，因此，在合同成立后并不立即生效前發(fā)生保險事故的，保險人不承擔(dān)保險責(zé)任；保險合同生效后發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)按約定(yudng)承擔(dān)保險責(zé)任。第82頁/共155頁第八十三頁，共156頁。保險合同生效保險合同生效(shng x

24、io)(shng xio)的條的條件件 1.1.財產(chǎn)保險合同是以保險雙方約定財產(chǎn)保險合同是以保險雙方約定(yudng)(yudng)支付保險費的時間和方式為生效支付保險費的時間和方式為生效條件。條件。2.2.人身保險合同人身保險合同(h tong)(h tong)是以投保人繳是以投保人繳納保險費或者繳納首期保險費為合同納保險費或者繳納首期保險費為合同(h (h tong)tong)生效的條件，除非合同生效的條件，除非合同(h tong)(h tong)中中另約定有生效的條件。另約定有生效的條件。第83頁/共155頁第八十四頁，共156頁。n保險法規(guī)定：依法成立的保險保險法規(guī)定：依法成立的保險合

25、同，自成立時合同，自成立時(lsh)生效。投保生效。投保人和保險人可以對合同的效力約定人和保險人可以對合同的效力約定附條件或者附期限。附條件或者附期限。成立成立(chngl)與生效與生效第84頁/共155頁第八十五頁，共156頁。公司以被盜車輛的保險期限已過公司以被盜車輛的保險期限已過而拒絕賠償。雙方發(fā)生爭議，車而拒絕賠償。雙方發(fā)生爭議，車主上訴至法院。主上訴至法院。第85頁/共155頁第八十六頁，共156頁。 保險合同的有效與無效保險合同的有效與無效 有效保險合同有效保險合同 無效保險合同：雖經(jīng)訂立無效保險合同：雖經(jīng)訂立(dngl)，但不具有法律效力，但不具有法律效力，國家不予保護(hù)的保險合同

26、，國家不予保護(hù)的保險合同。 當(dāng)事人不符合法定資格當(dāng)事人不符合法定資格 內(nèi)容不合法內(nèi)容不合法 意思表示不真實意思表示不真實 違反國家或公眾利益違反國家或公眾利益第86頁/共155頁第八十七頁，共156頁。第87頁/共155頁第八十八頁，共156頁。本部分(b fen)內(nèi)容體現(xiàn)了保險合同的什么特點？第88頁/共155頁第八十九頁，共156頁。第89頁/共155頁第九十頁，共156頁。第90頁/共155頁第九十一頁，共156頁。第91頁/共155頁第九十二頁，共156頁。期在內(nèi)）繳納保費，保險人應(yīng)進(jìn)期在內(nèi)）繳納保費，保險人應(yīng)進(jìn)行催告。投保人應(yīng)在一定期限內(nèi)行催告。投保人應(yīng)在一定期限內(nèi)繳納保險費，否則保

27、險合同自動繳納保險費，否則保險合同自動終止。終止。第92頁/共155頁第九十三頁，共156頁。第93頁/共155頁第九十四頁，共156頁。第94頁/共155頁第九十五頁，共156頁。第95頁/共155頁第九十六頁，共156頁。第96頁/共155頁第九十七頁，共156頁。第97頁/共155頁第九十八頁，共156頁。 王先生是一份人壽保險合同的指定受益人，1994年7月，王先生出國留學(xué)，由于種種原因，王先生與投保人和被保險人中止了聯(lián)系。1994年12月，被保險人發(fā)生車禍?zhǔn)鹿?，投保人知道后既沒有向保險公司申請理賠(l pi)，也沒有通知王先生。2001年1月，王先生回國，得知了上述情況，向保險公司提

28、出了索賠。試問該如何處理？索賠時效索賠時效(shxio)案案例例第98頁/共155頁第九十九頁，共156頁。第99頁/共155頁第一百頁，共156頁。第100頁/共155頁第一百零一頁，共156頁。第101頁/共155頁第一百零二頁，共156頁。第102頁/共155頁第一百零三頁，共156頁。第103頁/共155頁第一百零四頁，共156頁。第104頁/共155頁第一百零五頁，共156頁。第105頁/共155頁第一百零六頁，共156頁。第106頁/共155頁第一百零七頁，共156頁。第107頁/共155頁第一百零八頁，共156頁。第108頁/共155頁第一百零九頁，共156頁。第109頁/共15

29、5頁第一百一十頁，共156頁。第110頁/共155頁第一百一十一頁，共156頁。第111頁/共155頁第一百一十二頁，共156頁。第112頁/共155頁第一百一十三頁，共156頁?！景咐景咐?n l)】 遺囑不能變更指定受益人遺囑不能變更指定受益人 案情案情 1996年年3月月,投保人以自己為被保險人投保人以自己為被保險人向保險公司向保險公司A投保了投保了10萬元遞增養(yǎng)老保險萬元遞增養(yǎng)老保險,指定其大指定其大兒子甲為受益人。兒子甲為受益人。1998年年5月，被保險人因患腎癌月，被保險人因患腎癌病情惡化，臨終前，被保險人約見當(dāng)?shù)卮逦瘯瘑T病情惡化，臨終前，被保險人約見當(dāng)?shù)卮逦瘯瘑T，并立下口頭

30、遺囑：考慮與甲同父異母的小兒子乙，并立下口頭遺囑：考慮與甲同父異母的小兒子乙尚未結(jié)婚，表示將保險金的受益人改為乙，特此請尚未結(jié)婚，表示將保險金的受益人改為乙，特此請村委會向保險公司證明。次日，被保險人去世。村委會向保險公司證明。次日，被保險人去世。1998年年6月，甲持相關(guān)保險資料及被保險人的死亡月，甲持相關(guān)保險資料及被保險人的死亡證明向證明向A提出了理賠申請。提出了理賠申請。A經(jīng)審核，確認(rèn)屬于保經(jīng)審核，確認(rèn)屬于保險責(zé)任，決定給付身故保險金險責(zé)任，決定給付身故保險金.就在這時，就在這時，A又接到又接到了乙要求給付保險金的申請了乙要求給付保險金的申請 。乙在提出申請時向提。乙在提出申請時向提交了

31、蓋有村委會證明印章的被保險人生前口述的遺交了蓋有村委會證明印章的被保險人生前口述的遺囑。囑。A經(jīng)研究，將經(jīng)研究，將10萬元保險金支付給了保單上指萬元保險金支付給了保單上指定的收益人甲。乙不服，向法院提起訴訟。定的收益人甲。乙不服，向法院提起訴訟。第113頁/共155頁第一百一十四頁，共156頁。為什么？如果承租人在退房時，為什么？如果承租人在退房時，將保單轉(zhuǎn)讓給房東，房東是否能將保單轉(zhuǎn)讓給房東，房東是否能以被保險人身份向保險公司索賠？以被保險人身份向保險公司索賠？為什么？為什么？第114頁/共155頁第一百一十五頁，共156頁。第115頁/共155頁第一百一十六頁，共156頁。某酒店投?；馂?zāi)保

32、險，保險某酒店投?；馂?zāi)保險，保險金額金額10001000萬元，保險期間為萬元，保險期間為1 1年，根據(jù)投保時的危險程年，根據(jù)投保時的危險程度（該酒店電路老化消防設(shè)度（該酒店電路老化消防設(shè)施比較簡陋），確定較高保施比較簡陋），確定較高保險費率為險費率為55，保險人收取，保險人收取保險費保險費5 5萬元。該酒店投保萬元。該酒店投保后更新了全部電路，安裝了后更新了全部電路，安裝了火災(zāi)自動報警裝置，檢修并火災(zāi)自動報警裝置，檢修并配齊了消防器材，建立了兼配齊了消防器材，建立了兼職職(jin zh)(jin zh)消防隊伍并經(jīng)消防隊伍并經(jīng)常訓(xùn)練、演習(xí)。這常訓(xùn)練、演習(xí)。這案例分析案例分析(fnx):保險合同

33、內(nèi)保險合同內(nèi)容變更容變更些情況的變化，使該酒些情況的變化，使該酒店發(fā)生火災(zāi)的概率明顯店發(fā)生火災(zāi)的概率明顯減少，即使發(fā)生火災(zāi)也減少，即使發(fā)生火災(zāi)也可及時采取補救措施，可及時采取補救措施，經(jīng)投保人請求，保險人經(jīng)投保人請求，保險人鑒于保險標(biāo)的的危險程鑒于保險標(biāo)的的危險程度明顯減少，決定在保度明顯減少，決定在保險期間經(jīng)過險期間經(jīng)過(jnggu)120(jnggu)120天以后適天以后適用保險費率為用保險費率為33，保，保險人應(yīng)退多少保費給被險人應(yīng)退多少保費給被保險人？保險人？第116頁/共155頁第一百一十七頁，共156頁。第117頁/共155頁第一百一十八頁，共156頁。第118頁/共155頁第一百

34、一十九頁，共156頁。第119頁/共155頁第一百二十頁，共156頁。第120頁/共155頁第一百二十一頁，共156頁。第121頁/共155頁第一百二十二頁，共156頁。第122頁/共155頁第一百二十三頁，共156頁。第123頁/共155頁第一百二十四頁，共156頁。第124頁/共155頁第一百二十五頁，共156頁。第125頁/共155頁第一百二十六頁，共156頁。第126頁/共155頁第一百二十七頁，共156頁。保險法保險法規(guī)定：在人身保險中，合同約規(guī)定：在人身保險中，合同約定分期支付保險費，投保人支付首期保險定分期支付保險費，投保人支付首期保險費后，除合同另有約定外，投保人超過規(guī)費后，除

35、合同另有約定外，投保人超過規(guī)定的期限定的期限60日未支付當(dāng)期保費的，合同效日未支付當(dāng)期保費的，合同效力中止，或者由保險人按照合同約定的條力中止，或者由保險人按照合同約定的條件減少保險金額。件減少保險金額。保險法保險法規(guī)定：經(jīng)保險人與投保人協(xié)規(guī)定：經(jīng)保險人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人補交保費后，商并達(dá)成協(xié)議，在投保人補交保費后，合同效力恢復(fù)。但是，自合同中止之日合同效力恢復(fù)。但是，自合同中止之日起兩年內(nèi)雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險人有起兩年內(nèi)雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險人有權(quán)解除保險合同。權(quán)解除保險合同。第127頁/共155頁第一百二十八頁，共156頁。第128頁/共155頁第一百二十九頁，共156頁。

36、第129頁/共155頁第一百三十頁，共156頁。第130頁/共155頁第一百三十一頁，共156頁。第131頁/共155頁第一百三十二頁，共156頁。第132頁/共155頁第一百三十三頁，共156頁。第133頁/共155頁第一百三十四頁，共156頁。第134頁/共155頁第一百三十五頁，共156頁。第135頁/共155頁第一百三十六頁，共156頁。第136頁/共155頁第一百三十七頁，共156頁。日常用語按照普通詞意日常用語按照普通詞意技術(shù)用語按照它們的技技術(shù)用語按照它們的技術(shù)含義術(shù)含義法律用語按照已經(jīng)確定法律用語按照已經(jīng)確定的法律含義的法律含義保險合同中的保險合同中的詞語必須按照詞語必須按照這

37、些詞語的普這些詞語的普通和慣常的含通和慣常的含義進(jìn)行解釋。義進(jìn)行解釋。1.文義解釋文義解釋(jish)的原的原則則第137頁/共155頁第一百三十八頁，共156頁。文義解釋文義解釋(jish)原則原則某住宅三樓陽臺一花盆突然掉落某住宅三樓陽臺一花盆突然掉落,使一豪華轎車受使一豪華轎車受損損,被保險人被保險人(車主車主)要求要求(yoqi)按照按照“空中運行物空中運行物體墜落體墜落”責(zé)任索賠。按照條款文義，責(zé)任索賠。按照條款文義，“空中運行空中運行物體，是指在空中的飛行器或者處于運行物體的物體，是指在空中的飛行器或者處于運行物體的狀態(tài)的物體狀態(tài)的物體”，如飛機、隕石以及吊車提升的吊，如飛機、隕石

38、以及吊車提升的吊物等，而花盆顯然不是物等，而花盆顯然不是“空中運行物體空中運行物體”，故不，故不能簡單的以能簡單的以“墜落墜落”作有利于被保險人的解釋。作有利于被保險人的解釋。第138頁/共155頁第一百三十九頁，共156頁。物理性爆炸：液體變?yōu)檎羝蛭锢硇员ǎ阂后w變?yōu)檎羝驓怏w膨脹，壓力急劇超過容器氣體膨脹，壓力急劇超過容器承受極限而發(fā)生的爆炸；鍋爐承受極限而發(fā)生的爆炸；鍋爐、壓力容器在使用過程中發(fā)生、壓力容器在使用過程中發(fā)生破裂，使壓力瞬時降到等于外破裂，使壓力瞬時降到等于外界大氣壓力的情形。界大氣壓力的情形。 暴雨：每小時降雨暴雨：每小時降雨量達(dá)量達(dá)16毫米以上，毫米以上，或連續(xù)或連續(xù)

39、12小時降雨小時降雨量達(dá)量達(dá)30毫米以上，毫米以上，或連續(xù)或連續(xù)24小時降雨小時降雨量達(dá)量達(dá)50毫米以上。毫米以上?；馂?zāi)火災(zāi)：(1)有燃燒現(xiàn)象，即有熱有光有火焰；有燃燒現(xiàn)象，即有熱有光有火焰；(2)偶然偶然、意外發(fā)生的燃燒；、意外發(fā)生的燃燒；(3)有蔓延擴大的趨勢。有蔓延擴大的趨勢。第139頁/共155頁第一百四十頁，共156頁。被保險人，未成年，被保險人，未成年，1996年年其父作為投保人為其投保中國太其父作為投保人為其投保中國太平洋保險公司平洋保險公司“少兒樂幸福成長綜合少兒樂幸福成長綜合保險保險”，該保險條款第二章，該保險條款第二章“保險責(zé)任保險責(zé)任”第第4條第條第7款規(guī)定：款規(guī)定：“被

40、保險人在保險生效日起至被保險人在保險生效日起至22周歲，如遇周歲，如遇父母有一方意外死亡，以后各期年繳保險費減半；如遇父母雙父母有一方意外死亡，以后各期年繳保險費減半；如遇父母雙方意外死亡，以后各期年繳保險費全免，保險責(zé)任繼續(xù)有效。方意外死亡，以后各期年繳保險費全免，保險責(zé)任繼續(xù)有效?！?997年，被保險人的父母離異，隨母生活，并同時把投年，被保險人的父母離異，隨母生活，并同時把投保人變更為，后于保人變更為，后于1999年與結(jié)婚，無婚史，、共年與結(jié)婚，無婚史，、共同同(gngtng)撫養(yǎng)教育。之生父每月支付撫養(yǎng)費。撫養(yǎng)教育。之生父每月支付撫養(yǎng)費。2000年年遇意外事故身故。向保險公司申請豁免今

41、后每年遇意外事故身故。向保險公司申請豁免今后每年50的保費的保費。我國婚姻法第條第款規(guī)我國婚姻法第條第款規(guī)定：定：“父母對子女父母對子女(zn)有撫養(yǎng)教育有撫養(yǎng)教育的義務(wù)；子女的義務(wù)；子女(zn)對父母有贍養(yǎng)扶對父母有贍養(yǎng)扶助的義務(wù)助的義務(wù)”。第條第款規(guī)定。第條第款規(guī)定：“父母和子女父母和子女(zn)有相互繼承遺有相互繼承遺產(chǎn)的權(quán)利產(chǎn)的權(quán)利”。第條第款規(guī)定。第條第款規(guī)定：“繼父或繼母和受其撫養(yǎng)教育的繼父或繼母和受其撫養(yǎng)教育的繼子女繼子女(zn)間的權(quán)利和義務(wù)，適用間的權(quán)利和義務(wù)，適用本法對父母子女本法對父母子女(zn)關(guān)系的有關(guān)規(guī)關(guān)系的有關(guān)規(guī)定定”。第140頁/共155頁第一百四十一頁，共156頁。保險合同是根據(jù)保險合同是根據(jù)雙方當(dāng)事人自由雙方當(dāng)事人自由意志的結(jié)合而訂意志的結(jié)合而訂立的，因此，在立的，因此，在解釋過程中，必解釋過程中，必須以保險合同當(dāng)須以保險合同當(dāng)事人訂立保險合事人訂立保險合同的真實意思對同的真實意思對合同條款進(jìn)行解合同條款進(jìn)行解釋。意圖解釋只釋。意圖解釋只適用于文意不清適用于文意不清、用詞混亂和含、用詞混亂和含糊的情況。糊的情況。書面約定與口