理財規(guī)劃師第02講講義

1、理財規(guī)劃師第02講講義 生命周期理論、家庭模型、風險承受能力、理財策略二、重要知識點一4個人理財規(guī)劃，是針對整個人生而不是某個階段的規(guī)劃，在不同的生命階段，有不同的財務狀況、資 金需求，決定著選擇不同的理財工具的種類、數(shù)量、理財目標，因而針對不同的個人或家庭不同的資 產(chǎn)配置。劃分生命周期目的在于劃分客戶所處的生命階段，分析其不同的財務狀況、理財目標，從而有效地規(guī) 劃設計。生命周期理論是整個理財規(guī)劃的基礎。（一）生命周期理論6個時期、5個時期人的一生從出生到死亡，經(jīng)歷 6個時期：嬰（幼）兒、童年、少年、青年、中年、老年嬰（幼）兒、童年、少年：沒有獨立的經(jīng)濟來源、通常不承擔經(jīng)濟責任，不是理財?shù)闹攸c

2、。理財規(guī)劃重點考慮3個時期：青年時期、中年時期、老年時期細分為五個時期：單身期、家庭事業(yè)形成期、家庭事業(yè)成長期、退休前期、退休期處于不同生命周期階段的客戶，面臨著不同的理財目標、收入狀況、風險承受能力。理財規(guī)劃師：針對不同的客戶、不同的階段，設計有針對性的理財策略市場細分、市場定位1、單身期：參加工作至結婚一般2 8年、年齡22 30歲特征：剛剛工作、收入低、花銷大、資金原始積累期人生目標：努力工作、尋找高新職位、增加收入理財：廣開財源、注意結余、小額投資、獲得財富、積累理財經(jīng)驗風險承受能力：大需求分析：租房、日常開支、償還教育貸款、儲蓄、小額投資積累經(jīng)驗理財重點：側重于現(xiàn)金規(guī)劃、消費支出規(guī)劃

3、、投資規(guī)劃理財策略：適當?shù)姆e極投資。考題：二級 2009-11多8686、單身期的理財規(guī)劃側重于（）A、現(xiàn)金規(guī)劃B、消費支出規(guī)劃C、教育規(guī)劃D、財產(chǎn)分配規(guī)劃E、投資規(guī)劃答案：ABE考題：三級2010-5判116116、單身期是指從工作到結婚的這段時期，一般2-8年，這個時期能夠承擔較大風險，可以適當進行積極投資。答案：VA2、家庭事業(yè)形成期：結婚至新生兒誕生一般1 3年特征：組建了家庭、伴隨子女出生、經(jīng)濟負擔加重雙薪家庭收入有了一定的增加、生活開始走向穩(wěn)定、財力上升之勢最大支出：購房支出理財：月供在承受范圍之內(nèi)，開始考慮子女高等教育準備（結余、風險管理、消費）需求分析：買房、子女出生養(yǎng)育、建立

4、應急基金、增加收入、風險保障、儲蓄和投資、建立退休基金理財規(guī)劃內(nèi)容：現(xiàn)金規(guī)劃、消費支出規(guī)劃、風險管理與保險規(guī)劃、投資規(guī)劃、稅收籌劃、子女教育規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃風險承受能力：比較大理財策略：進攻型（積極投資）3、家庭事業(yè)成長期：子女出生至大學畢業(yè)一般18 22年特征：家庭成員不再增加、但年齡都在增長經(jīng)濟收入增加、花銷也隨之增加、生活基本穩(wěn)定最大支出：子女高等教育費用 需求分析：買房買車、子女出生養(yǎng)育、建立應急基金、增加收入、風險保障、儲蓄和投資、養(yǎng)老金儲備理財規(guī)劃內(nèi)容：子女教育規(guī)劃、風險管理與保險規(guī)劃、投資規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃、現(xiàn)金規(guī)劃、稅收籌劃理財重點：提高投資資產(chǎn)的比重、逐年累積凈資產(chǎn)風險承受

5、能力：中等理財策略：攻守兼?zhèn)湫涂碱}：二級2009-11單2727、在生命周期理論中，（）的家庭成員不再增加、但整個家庭成員的年齡都在增長，經(jīng)濟收入增加、 花銷也隨之增加，生活已經(jīng)基本穩(wěn)定。A、家庭事業(yè)形成期B、家庭事業(yè)成長期C單身期D、退休期答案：考題：三級2009-11判116116、對于家庭事業(yè)成長期的家庭而言，應設法提高投資資產(chǎn)的比重、逐年累積凈資產(chǎn)。答案：V A4、退休前期：子女參加工作至個人退休前一般1015年特征：家庭完全穩(wěn)定、子女經(jīng)濟獨立收入增加、支出減少，資產(chǎn)增加、負債減少事業(yè)處于巔峰狀態(tài)、但身體狀況開始下滑需求分析：提高投資收益的穩(wěn)定性、養(yǎng)老金儲備、財產(chǎn)傳承理財規(guī)劃內(nèi)容：退休

6、養(yǎng)老規(guī)劃、投資規(guī)劃、稅收籌劃、現(xiàn)金規(guī)劃、財產(chǎn)傳承規(guī)劃理財重點：準備退休金、投資組合中適當降低高風險資產(chǎn)的比重、博得更穩(wěn)健收益風險承受能力：中等 理財策略：攻守兼?zhèn)湫涂碱}：二級2010-5多8787、某客戶50歲，計劃60歲退休，則它需要進行（）A、退休養(yǎng)老規(guī)劃B、投資規(guī)劃C、現(xiàn)金規(guī)劃D、風險管理與保險規(guī)劃E、財產(chǎn)傳承規(guī)劃答案：ABCE考題：三級2010-5多87同上5、退休期：退休后的時期特征：家庭責任減輕，鍛煉身體、休閑娛樂是生活的主要內(nèi)容收入減少、休閑醫(yī)療費用增加、其他費用降低風險承受能力下降生活目標：安度晚年、享受夕陽紅、開始有計劃地安排身后事（財產(chǎn)傳承）需求分析：保障財務安全、遺囑、建

7、立信托、準備善后費用理財規(guī)劃內(nèi)容：財產(chǎn)傳承規(guī)劃、現(xiàn)金規(guī)劃、投資規(guī)劃理財重點：資金的安全性遠遠高于收益性，資產(chǎn)配置上更一步降低風險風險承受能力：較低理財策略：防守型考題：二級 2010-5單28某客戶61歲，今年剛剛退休，手中有工作期間積攢的10萬元，下列（）是該客戶適宜的投資產(chǎn)品A、成長型基金B(yǎng)、保險C、國債D、平衡型基金答案：C 解析：多選題C D考題：三級2010-5單28同上考題：二級2009-5多8686、處于退休階段的老年家庭，理財規(guī)劃師是應該為其重點關注的規(guī)劃包括（）A、風險管理B、現(xiàn)金規(guī)劃C、投資規(guī)劃D、財產(chǎn)傳承規(guī)劃E、消費支出規(guī)劃答案：BCD考題：三級2009-5多8686、根

8、據(jù)生命周期理論，將理財規(guī)劃的重要時期，細分為（）。A、單身期B、家庭事業(yè)形成期C、家庭事業(yè)成長期D、退休前期E、退休期答案：ABCDE考題：三級 2009-5判116116、家庭事業(yè)成長期，是指從結婚至新生兒誕生的這段時期。答案：B X解析：家庭事業(yè)成長期：子女出生至大學畢業(yè)家庭事業(yè)形成期：結婚至新生兒誕生家庭事業(yè)成長期：子女出生至大學畢業(yè)（二）家庭模型與風險承受能力重要知識點一 5根據(jù)家庭收入主導者的生命周期而定3個模型風險承受能力1、青年家庭：35周歲以下大2、中年家庭：3555周歲之間中3、老年家庭：55周歲以上?。ㄈ├碡敳呗?種策略3個家庭模型5個生命周期階段風險承受能力1、進攻型青

9、年家庭單身期、家庭事業(yè)形成期大2、攻守兼?zhèn)湫椭心昙彝ゼ彝ナ聵I(yè)形成期、退休前期中3、防守型老年家庭退休期?。ㄋ模┢ヅ洌荷芷凇⒓彝ツＰ?、風險承受能力、理財規(guī)劃P13考題：二級 2010-5單3232、處于不同生命周期的客戶，其風險承受能力不同，所選擇的投資工具不同，這體現(xiàn)了財務管理原 則中的（）A、資金合理配置原則B、收支積極平衡原則C、成本效益原則D、風險收益均衡原則答案：D解析：結合第一章P11上述各題考題：二級2009-5多86考題：二級 2009-11多86考題：二級 2010-5單28考題：二級2010-5多87考題：三級2009-5多86考題：三級 2009-11多87考題：三級

10、2010-5單28考題：三級 2010-5多87三、理財規(guī)劃P51、理財： 個人、專業(yè)人士及其機構， 根據(jù)生命周期理論，依據(jù)個人（家庭）財務及非財務狀況，運用科學規(guī)范的方法，并遵循一定和特定的程序，制定的切合實際、可操作（切實可行）的某一方面或一系列相互 協(xié)調(diào)的規(guī)劃方案，最終實現(xiàn)個人（家庭）終身的財務安全與財務自由。理財?shù)膬?nèi)涵，遠遠超出投資、保險范疇2、理財規(guī)劃可操作（切根據(jù)客戶財務及非財務狀況， 運用規(guī)范的方法，并遵循一定的程序，為客戶制定切合實際、 實可行）的某一方面或一系列相互協(xié)調(diào)的規(guī)劃方案。包括：八項內(nèi)容（教材觀點）基于人的生命周期理論長期的過程：努力達到終生的財務安全、自主、自由、自

11、在的過程。綜合服務：專業(yè)人員、明確理財目標、分析生活財務狀況、制定理財方案強調(diào)：4個要點：（1）綜合性服務：全方位、多層次、個性化的綜合服務，不是簡單的產(chǎn)品銷售、不局限于單一產(chǎn)品是實現(xiàn)金融顧問式營銷的重要手段（2）個性化服務：不可能有一成不變的模式，因客戶的獨特、具體情況而定（3）短期方案、長期規(guī)劃表現(xiàn)形式：短期規(guī)劃方案，實質(zhì)是長期規(guī)劃、貫穿一生、動態(tài)調(diào)整（4）專業(yè)人士提供的綜合專業(yè)服務考題：二級2010-5單2626、下述對理財?shù)睦斫猓硎霾徽_的是（）A、理財關注客戶的整體需求，是實現(xiàn)金融顧問式營銷的重要手段B、理財應關注客戶的生命周期，盡量不要為客戶制定短期規(guī)劃C、理財是個性化的，客戶不同，理財?shù)闹攸c也不同D、理財規(guī)劃通常由專業(yè)人士提供答案：B考題：三級2010-5單26同上P4最后1行理財?shù)哪康模鹤非蟾迂S富多彩的人生。個人理財?shù)慕K極命題：有效的安排有限的財務資源，實現(xiàn)其一生生命滿足感的最大化。P6第2自然段 個人理財規(guī)劃要解決的首要問題是，保障財務安全。只有實現(xiàn)財務安全，才能達到人生各階段收入支出的基本平衡。P6第3自然段理財規(guī)劃是一個一生的財務計劃， 是一種良好的理財