關(guān)于農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)的調(diào)研報(bào)告

1、關(guān)于農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)的調(diào)研報(bào)告以*省*縣為例 目前，我國(guó)農(nóng)村金融體系發(fā)生了很大變化，國(guó)有商業(yè)銀行向 城市收縮、向大戶集中，農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)正在改革和調(diào) 整，郵政儲(chǔ)蓄銀行的小額信貸已開(kāi)始發(fā)放，典當(dāng)商行、民間 借貸紛紛抬頭，對(duì)農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)帶來(lái)了很大的沖擊， 農(nóng)村信用社在農(nóng)村“一統(tǒng)天下”的局面正面臨“瓜分” ，農(nóng) 村信用社如何應(yīng)對(duì)這種狀況？本文以*省*縣為例，分析農(nóng) 村信用社的經(jīng)營(yíng)困難，提出其對(duì)策建議，以促進(jìn)農(nóng)村信用社 穩(wěn)健、和諧、持續(xù)發(fā)展。一、基本情況*縣位于*省南端,是一個(gè)“七山二嶺一分川”的半山區(qū)農(nóng) 業(yè)小縣，全縣28萬(wàn)人口，55萬(wàn)畝耕地，年財(cái)政收入2億元。 縣信用聯(lián)社內(nèi)設(shè)七股一室二部，

2、 下轄13個(gè)信用社、1個(gè)營(yíng)業(yè) 部、1個(gè)信用分社、7個(gè)儲(chǔ)蓄所，共有干部職工240人，擔(dān) 負(fù)著全縣10個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、210個(gè)行政村的農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)務(wù)。 截 止今年7月底，全縣信用社各項(xiàng)存款余額90415萬(wàn)元，較年 初凈增16015萬(wàn)元，完成年計(jì)劃14500萬(wàn)元的%，各項(xiàng)存款 增幅在全縣金融機(jī)構(gòu)中排第一位，市場(chǎng)占有份額達(dá)36%；各項(xiàng)貸款余額59908萬(wàn)元，當(dāng)年凈投放6491萬(wàn)元；各項(xiàng)貸款 中，農(nóng)業(yè)貸款余額15511萬(wàn)元，占%，全縣90%以上的農(nóng)業(yè)貸 款都是農(nóng)村信用社投放的；不良貸款按五級(jí)分類口徑計(jì)算余 額為20582萬(wàn)元，占貸款總額的%；當(dāng)年實(shí)現(xiàn)總收入2679萬(wàn) 元，其中利息收入2158萬(wàn)元，當(dāng)年實(shí)現(xiàn)贏余

3、萬(wàn)元。今年以 來(lái)，在省市聯(lián)社的正確領(lǐng)導(dǎo)下，*縣聯(lián)社緊緊圍繞年初制定 的工作規(guī)劃和目標(biāo)，及早謀劃，齊心協(xié)力，努力工作， 各項(xiàng) 業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了穩(wěn)健、 和諧、 持續(xù)發(fā)展。 一是信用社改革穩(wěn)步推 進(jìn)，2843萬(wàn)元票據(jù)于6月份成功兌付， 目前已進(jìn)入后續(xù)檢測(cè) 階段；組建一級(jí)法人社的申報(bào)工作正按程序穩(wěn)步進(jìn)行；二是 業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)實(shí)現(xiàn)了規(guī)模發(fā)展、質(zhì)量提升、效益增長(zhǎng)，幾項(xiàng)主要 指標(biāo)均完成計(jì)劃目標(biāo)；三是清收不良貸款和清理借冒名貸款 “攻堅(jiān)戰(zhàn)”取得一定成效，資產(chǎn)質(zhì)量進(jìn)一步優(yōu)化；四是合規(guī) 文化建設(shè)逐步深入，內(nèi)部管理趨于規(guī)范；五是“三千三百惠 農(nóng)工程”不斷推進(jìn)，服務(wù)“三農(nóng)”工作得到了政府和廣大群眾的廣泛好評(píng)；六是案件專項(xiàng)治理工作

4、長(zhǎng)期深入開(kāi)展，沒(méi)有 發(fā)生一起經(jīng)濟(jì)案件和責(zé)任事故；七是扎實(shí)開(kāi)展“求和諧、樹(shù) 形象、創(chuàng)佳績(jī)”主題競(jìng)賽活動(dòng)， 激發(fā)了全體員工的工作熱情， 推動(dòng)了業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的健康發(fā)展。二、存在的主要困難和問(wèn)題1、不良貸款清收難度大，困難多，效果差，前清后增是信 用社面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)。一是余額大，占比高。7月底，全縣 信用社不良貸款按五級(jí)分類口徑計(jì)算余額為20582萬(wàn)元，占 比%。另外，還有部分形態(tài)不實(shí)貸款沒(méi)有向不良貸款調(diào)整， 調(diào)整后不良貸款余額和占比還會(huì)更高；還有一些“隱形”不良貸款沒(méi)有充分暴露出來(lái)。二是清收難度大。很多不良貸款 都是由于行政干預(yù)造成，有的企業(yè)借改制之名逃廢信用社貸 款；有的企業(yè)人去樓空，找不見(jiàn)原借款人，

5、致使不良貸款清 收難，進(jìn)展慢。三是反彈壓力大。 （1）借新還舊貸款居高不 下。7月末，全縣信用社借新還舊貸款余額達(dá)5620萬(wàn)元，較年初減少913萬(wàn)元；（2）受國(guó)家宏觀調(diào)控和節(jié)能減排政策影 響，全縣化工、金屬鎂、鑄造等行業(yè)貸款余額852萬(wàn)元，占 到貸款總額的%，如處置不當(dāng)會(huì)形成新的信貸風(fēng)險(xiǎn)，潛在的 風(fēng)險(xiǎn)隱患較大；（3）XX年新放貸款到期仍有3800萬(wàn)元未能 及時(shí)收回，可能形成新的不良；（4）關(guān)聯(lián)企業(yè)、社團(tuán)貸款集中度高，風(fēng)險(xiǎn)大，稍有不慎就會(huì)形成大量不良貸款。7月末， 全縣信用社發(fā)放的關(guān)聯(lián)企業(yè)、社團(tuán)貸款余額達(dá)1000萬(wàn)元。2、農(nóng)村資金外流嚴(yán)重。如所在地的農(nóng)業(yè)、林業(yè)、建筑、水 利、畜牧、教育資金以及預(yù)

6、算資金和國(guó)家投入的農(nóng)業(yè)專項(xiàng)資 金等沒(méi)有存到所在地信用社，而是存在其他專業(yè)銀行或郵政 儲(chǔ)蓄，造成農(nóng)村資金外流。3、有些職能部門對(duì)信用社的檢查和罰款過(guò)于頻繁，信用社 不得不頻于應(yīng)付，難以集中精力，搞好支農(nóng)服務(wù)。政府應(yīng)統(tǒng) 一協(xié)調(diào)所屬行政執(zhí)法單位，規(guī)范對(duì)農(nóng)村信用社的多頭重復(fù)檢 查，在全社會(huì)形成支持、幫助、促進(jìn)農(nóng)村信用社發(fā)展的良好 氛圍。4、人員隊(duì)伍有待優(yōu)化，員工培訓(xùn)機(jī)制不健全。目前，隨著 金融改革的不斷深入和業(yè)務(wù)品種的推陳出新，農(nóng)村信用社的 金融主力軍地位面臨著極大的挑戰(zhàn)。國(guó)外銀行的進(jìn)入、郵政 儲(chǔ)蓄銀行的成立、村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立等等，給信用社的業(yè)務(wù)發(fā) 展帶來(lái)了新的挑戰(zhàn)；同時(shí)，隨著關(guān)帝銀聯(lián)卡的發(fā)行、通存通

7、兌業(yè)務(wù)的延伸、票據(jù)業(yè)務(wù)及中間業(yè)務(wù)的開(kāi)辦、網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的建 立等對(duì)信用社員工的綜合素質(zhì)的要求越來(lái)越高。這就要求我 們?cè)趩T工隊(duì)伍建設(shè)上狠下功夫，要建立員工長(zhǎng)效培訓(xùn)機(jī)制， 不斷提高綜合素質(zhì)，提升員工優(yōu)質(zhì)服務(wù)水平和業(yè)務(wù)技能，同 時(shí)，健全員工進(jìn)出機(jī)制，拓寬進(jìn)入渠道，優(yōu)化人員配置，以 達(dá)到提高素質(zhì)、優(yōu)化隊(duì)伍的目的。5、信貸資金供需矛盾突出。當(dāng)前，農(nóng)村信用社受結(jié)算渠道 限制，郵政儲(chǔ)蓄、 各國(guó)有專業(yè)銀行吸走了大量社會(huì)閑余資金， 他們將吸收到的資金大部分上存上級(jí)行，造成資金大量外流。 農(nóng)村信用社作為支農(nóng)主力軍，承擔(dān)著縣域85%以上的信貸壓力。 隨著“三農(nóng)” 經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和國(guó)家支農(nóng)政策的進(jìn)一步實(shí)施，“三農(nóng)”資金需求日益

8、擴(kuò)大，農(nóng)村信用社在上級(jí)行、社控制 的存貸比例之內(nèi)，將信貸資金全部向“三農(nóng)”傾斜，仍無(wú)法 滿足當(dāng)?shù)丶眲∨蛎浀男刨J需求。6、社會(huì)信用環(huán)境和金融執(zhí)法環(huán)境不理想。主要表現(xiàn)在企業(yè) 懸空債務(wù)、個(gè)別賴債者逃廢貸款債權(quán)的現(xiàn)象上。一方面是部 分企業(yè)信用觀念淡薄，存在著“敢借、敢用、敢不還”的賴 債思想。有的企業(yè)借改制破產(chǎn)之機(jī)，想方設(shè)法逃廢、懸空信 用社債務(wù)； 有的企業(yè)利用金融業(yè)不規(guī)范競(jìng)爭(zhēng)之機(jī)， 多頭開(kāi)戶， 隱瞞經(jīng)營(yíng)成果，惡意拖欠貸款利息；有的企業(yè)破產(chǎn)后，有效 資產(chǎn)所剩無(wú)幾， 信用社得到的補(bǔ)償十分有限， 資產(chǎn)損失嚴(yán)重。 另一方面地方政府制止打擊不力，在這種信用環(huán)境下，無(wú)疑 增大了信用社的經(jīng)營(yíng)難度。三、形成風(fēng)險(xiǎn)的原

9、因分析 農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的形成是長(zhǎng)期積累下來(lái)的，既有客觀方 面的原因，也有主觀方面的因素，主要有以下幾個(gè)方面：1、由于政策性原因，造成經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。1996年，國(guó)家為了保 護(hù)環(huán)境，國(guó)務(wù)院作出了關(guān)停年產(chǎn)5000噸以下小紙廠的決定，*縣有36家小紙廠宣布關(guān)停，貸款360余萬(wàn)元形成呆帳損 失；去年，國(guó)家采取宏觀調(diào)控政策，對(duì)一些企業(yè)又采取了限 制措施，導(dǎo)致信用社852萬(wàn)元貸款形成不良。2、行政干預(yù)造成信用社經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)加大，不良貸款增加。地 方政府為了發(fā)展當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)，急功近利，不顧自身?xiàng)l件、產(chǎn)品 銷路、還貸能力，熱衷于上項(xiàng)目、增產(chǎn)值、創(chuàng)業(yè)績(jī)，超能力 地盲目新上或擴(kuò)建項(xiàng)目，以行政手段代替客觀經(jīng)濟(jì)規(guī)律，造 成信用

10、社大量風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)。截止目前，由于行政干預(yù)造成風(fēng)險(xiǎn) 貸款達(dá)1031萬(wàn)元，占全縣信用社不良貸款總額的5%。3、體制不順造成。信用社在農(nóng)行管理期間，農(nóng)行轉(zhuǎn)嫁或強(qiáng) 令信用社貸款，使全縣信用社風(fēng)險(xiǎn)貸款達(dá)465萬(wàn)元。如南樊 硅鐵廠、明膠廠屬鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，在農(nóng)行管轄范圍，可是在1989年期間， 農(nóng)行因信貸資金超了規(guī)模， 無(wú)法向上級(jí)行報(bào)表交帳， 行領(lǐng)導(dǎo)便指令信用社月底貸款給南樊硅鐵廠、明膠廠，歸還 企業(yè)在南樊營(yíng)業(yè)所貸款，月初南樊營(yíng)業(yè)所再貸給所轄企業(yè)歸 還信用社，形成由農(nóng)行擔(dān)保并把農(nóng)行信貸規(guī)模轉(zhuǎn)嫁給南樊信 用社。這樣反復(fù)辦理轉(zhuǎn)嫁規(guī)模手續(xù)，共辦理給硅鐵廠貸款6筆，金額萬(wàn)元；貸給南樊明膠廠4筆計(jì)萬(wàn)元，兩廠共計(jì)欠貸10筆，

11、金額高達(dá)萬(wàn)元，到目前，預(yù)計(jì)欠息近300余萬(wàn)元。1989年，用同樣辦法，大交信用社和安峪信用社由農(nóng)行擔(dān)保分別 給南樊硅鐵廠貸款50萬(wàn)元。么里信用社由農(nóng)行擔(dān)保貸給衛(wèi) 莊鎮(zhèn)鐵廠14萬(wàn)元；衛(wèi)莊信用社由農(nóng)行擔(dān)保貸給衛(wèi)莊鐵廠和 果脯廠2筆計(jì)16萬(wàn)元。1992年1月，南樊硅鐵廠因缺資金 無(wú)法生產(chǎn)， 農(nóng)行又強(qiáng)令信用社貸款50萬(wàn)元，支持企業(yè)生產(chǎn)。 這樣，農(nóng)行先后轉(zhuǎn)嫁或強(qiáng)令信用社貸款高達(dá)465萬(wàn)元，而這些企業(yè)目前處于停產(chǎn)半停產(chǎn)狀態(tài)， 有些企業(yè)已經(jīng)關(guān)停、 破產(chǎn)， 致使貸款本息難以收回。4、自然災(zāi)害，使信用社經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)加大。*縣是個(gè)典型的農(nóng)業(yè)縣，全縣農(nóng)村信用社每年投放的貸款80%以上用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，由于農(nóng)業(yè)受自然環(huán)境影響

12、的因素較大，且該縣的農(nóng)業(yè)基 礎(chǔ)設(shè)施落后，抗御自然災(zāi)害的能力相對(duì)薄弱，農(nóng)業(yè)貸款呈現(xiàn) 占用多、周轉(zhuǎn)慢、效益差、 風(fēng)險(xiǎn)大的嚴(yán)峻形勢(shì)， 從而使相當(dāng) 多的貸款很難按時(shí)收回， 以XX年為例，*縣農(nóng)村普遍遭受 了旱、澇、雹、蟲(chóng)等嚴(yán)重自然災(zāi)害，農(nóng)業(yè)減產(chǎn)、農(nóng)民減收， 當(dāng)年新形成逾期貸款800余萬(wàn)元。加之，信用社為幫助農(nóng)民 群眾抗災(zāi)自救，增投貸款500萬(wàn)元。如XX年7月，一場(chǎng)冰 雹降落*縣，全縣13個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)有11個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)遭受雹災(zāi)，農(nóng)業(yè)直 接損失1億元， 全縣信用社因之形成逾期貸款800多萬(wàn)元，少收利息100余萬(wàn)元。5、由于前幾年信用社職工素質(zhì)低下，內(nèi)控制度執(zhí)行不力， 內(nèi)部管理偏松，導(dǎo)致信用社經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)增加。一些信貸人員

13、政 策觀念、法制觀念差，違章拆借、違規(guī)放款、違紀(jì)擔(dān)保、違 法辦事，結(jié)果使不少的信用貸款不講信用、抵押貸款不具法 律效力、保證貸款沒(méi)有保證實(shí)力，給信用社帶來(lái)的損失是巨 大的。還有些信貸人員不認(rèn)真執(zhí)行貸款“三查”制度， 在貸 款發(fā)放過(guò)程中只講人情、 不顧三性 （流動(dòng)性、 安全性、 效益 性） ，憑個(gè)人好惡主觀臆斷，貸前調(diào)查不深入、貸中審查不 嚴(yán)格、貸后檢查不落實(shí)，使許多不該放的放了，該及時(shí)回收 的未能及時(shí)收回來(lái)。 甚至一些社， 有錢搶著放， 沒(méi)錢借著放， 重放輕收，只放不收，使信用社存貸比例嚴(yán)重超計(jì)劃、不良 資產(chǎn)逐年增長(zhǎng)，經(jīng)營(yíng)陷入困境。還有一些單位和信貸人員隨 意發(fā)放跨區(qū)貸款、借、冒名貸款、人情貸

14、款、關(guān)系貸款等形 形色色的違章違規(guī)貸款。6、信用社不良貸款清收難。一是債務(wù)落實(shí)難。如上世紀(jì)80年代至90年代集體所有制下的集體貸款， 由于合作社解散、 人員變更、體制轉(zhuǎn)換，造成部分集體貸款債務(wù)落實(shí)難。二是 由于個(gè)別企業(yè)關(guān)閉、破產(chǎn)、企業(yè)主外出不歸，造成部分貸款 落實(shí)難。三是法院執(zhí)行不力。如聯(lián)社營(yíng)業(yè)部與鹽業(yè)公司貸款 糾紛一案，XX年法院已判令賠償，但至今仍未歸還，法院也 未采取有效措施等等。7、郵政儲(chǔ)蓄、 各類保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、 民間借貸和高利貸以高利息、 高手續(xù)費(fèi)等手段與信用社搞無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)，為信用社經(jīng)營(yíng)帶來(lái)風(fēng) 險(xiǎn)。他們普遍采用高利息、高手續(xù)費(fèi)，向儲(chǔ)戶暗里濫發(fā)實(shí)物 等手段，拉站干，拉存款，使大量農(nóng)村資金流向

15、城市，信用 社儲(chǔ)源受阻。四、防范和化解風(fēng)險(xiǎn)的建議（一）對(duì)省、市聯(lián)社的建議：1、搞好協(xié)調(diào)，促進(jìn)信用社業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)。省聯(lián)社要積極向省人 民政府請(qǐng)示、匯報(bào)農(nóng)村信用社工作，促使省政府出臺(tái)一系列 有利于信用社業(yè)務(wù)發(fā)展的政策， 促進(jìn)信用社工作開(kāi)展。 同時(shí)， 要協(xié)調(diào)省財(cái)政、 農(nóng)業(yè)、 林業(yè)、 水利、畜牧、 土地等涉農(nóng)部門， 向下垂直出臺(tái)政策，如在農(nóng)村信用社開(kāi)立基本帳戶，款項(xiàng)往 來(lái)通過(guò)信用社劃撥等等，促使農(nóng)村信用社擴(kuò)張規(guī)模，健康發(fā) 展。2、抓好典型，以點(diǎn)帶面，打造全省先進(jìn)典型。特別是縣聯(lián) 社實(shí)行一級(jí)法人管理模式后，聯(lián)社由服務(wù)管理型向經(jīng)營(yíng)管理 型轉(zhuǎn)變，在這一過(guò)程中， 省聯(lián)社要集中力量， 采取傾斜政策， 在某些方面（如

16、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、防范化解不良貸款、支持新農(nóng)村 建設(shè)等）推出典型，在全省推廣，造成轟動(dòng)效應(yīng)，推動(dòng)工作 開(kāi)展。3、協(xié)調(diào)有關(guān)部門，減少信用社經(jīng)營(yíng)壓力。一是因政策性原 因造成的不良貸款逐步剝離；二是減少信用社不必要的地方 攤派、罰沒(méi)款、稅費(fèi)等費(fèi)用。國(guó)有商業(yè)銀行以追求利潤(rùn)最大 化為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，而農(nóng)村信用社既要講求經(jīng)營(yíng)效益，又承擔(dān)著 支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重任，80%以上的貸款用于農(nóng)業(yè)， 周期長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)大、利率低、效益差，再加上地方攤派，有關(guān) 部門的罰沒(méi)款、各種集資、贊助等，加大了信用社的經(jīng)營(yíng)負(fù) 擔(dān)；三是采取措施制止郵政儲(chǔ)蓄，各類保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)下伸， 打擊高利貸和民間借貸等，使農(nóng)村信用社輕裝上陣，擔(dān)負(fù)起 支持“三農(nóng)”

17、經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重任。4、制定辦法，創(chuàng)新考核獎(jiǎng)罰措施。出臺(tái)新增不良貸款考核 辦法，對(duì)新增不良貸款進(jìn)行細(xì)化考核，對(duì)考核結(jié)果居末位的 信用社主任，實(shí)行末位淘汰制。繼續(xù)跟蹤分賬管理情況，不 斷完善不良貸款管理機(jī)制。對(duì)原不良貸款清收按收回比例制 定獎(jiǎng)勵(lì)辦法。（二）對(duì)地方政府的建議：1、政府支持，幫助信用社壯大資金實(shí)力。目前，*縣聯(lián)社已全面開(kāi)通綜合業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)，并順利發(fā)行“關(guān)帝銀行卡” ，實(shí) 現(xiàn)全國(guó)范圍內(nèi)的通存通兌，結(jié)算渠道問(wèn)題已得到有效解決。 希望政府部門能動(dòng)員、要求有關(guān)部門將涉農(nóng)資金賬戶轉(zhuǎn)開(kāi)到 農(nóng)村信用社，幫助信用社壯大資金實(shí)力。2、加強(qiáng)誠(chéng)信體系建設(shè)，營(yíng)造良好的講誠(chéng)信氛圍。要將誠(chéng)信 體系建設(shè)作為建設(shè)和諧社會(huì)的

18、一項(xiàng)重要內(nèi)容，促進(jìn)信用村、 鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）的創(chuàng)建工作，在全縣營(yíng)造“人人講誠(chéng)信”的良好社 會(huì)氛圍。3、加大政策扶持力度，營(yíng)造寬松經(jīng)營(yíng)環(huán)境。一是繼續(xù)降低 信用社稅收，減少或免征營(yíng)業(yè)稅和所得稅，增加信用社自身 積累和經(jīng)營(yíng)效益水平。二是人行加大支農(nóng)再貸款支持力度。 人民銀行支農(nóng)再貸款應(yīng)適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際，加大投放力 度，要適應(yīng)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)周期，適當(dāng)延長(zhǎng)貸款期限，以一年以 上為宜，并允許跨年度使用。且當(dāng)農(nóng)村遭受自然災(zāi)害時(shí)，允 許延期歸還，從實(shí)質(zhì)上體現(xiàn)中央銀行對(duì)信用社的扶持。三是 支持信用社進(jìn)一步拓展業(yè)務(wù)功能，完善結(jié)算渠道，方便信用 社靈活調(diào)劑資金，增加融資通道，提高抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。4、積極支持配合，狠抓農(nóng)村信

19、用社清收不良貸款工作。政 府應(yīng)協(xié)調(diào)有關(guān)部門加大對(duì)農(nóng)村信用社不良貸款的清收和待 變現(xiàn)資產(chǎn)的處置力度。首先，加大法院執(zhí)行力度，對(duì)已有判 決結(jié)果的歷年欠貸對(duì)象，幫助信用社依法追回貸款，切實(shí)維 護(hù)信用社利益。其次，搞好部門協(xié)作，加大資產(chǎn)處置力度。 對(duì)信用社的待處理變現(xiàn)的土地、房產(chǎn)等資產(chǎn)制定處置優(yōu)惠政 策， 加大處置力度，有效改善信用社的信貸質(zhì)量， 壯大資金 實(shí)力。第三，抓住清貸重點(diǎn)，對(duì)國(guó)家公職人員本人貸款或?yàn)?他人擔(dān)保、介紹的貸款，以及有錢不還的逃、廢、賴信用社 債務(wù)的釘子戶，建議政府采取停職停薪、組織談話、行政處 分、依法清收等措施進(jìn)行清收；第四， 由縣紀(jì)委、 監(jiān)委牽頭， 組織公檢法司等部門人員，成

20、立清收農(nóng)村信用社不良貸款工 作小組，多策并舉進(jìn)行清收；第五，將清貸工作列入各級(jí)行 政部門領(lǐng)導(dǎo)的業(yè)績(jī)考核中，確保全縣農(nóng)村信用社不良貸款大 幅下降。（三）對(duì)縣級(jí)聯(lián)社的建議：1、抓教育，建設(shè)強(qiáng)有力的隊(duì)伍。一是營(yíng)造濃厚工作氛圍。 要求全體員工“工作主動(dòng)到位，配合及時(shí)到位，補(bǔ)臺(tái)自覺(jué)到 位，提醒預(yù)防到位” ，努力將職工隊(duì)伍建成工作的隊(duì)伍、團(tuán) 結(jié)的隊(duì)伍、正派的隊(duì)伍、 高效的隊(duì)伍。 二是打造學(xué)習(xí)型組織。 在全年工作中要將學(xué)習(xí)貫穿始終，引導(dǎo)全體人員，樹(shù)立學(xué)習(xí) 觀念，形成學(xué)習(xí)習(xí)慣，逐步實(shí)現(xiàn)學(xué)習(xí)工作化、工作學(xué)習(xí)化氛 圍。如每月可確定一個(gè)主題或省聯(lián)社提出的主要任務(wù)（主要 措施、主要文件） ，抽出一天時(shí)間，不分崗位，進(jìn)

21、行全員討 論、全員學(xué)習(xí)、全員建議并及時(shí)將好的建議轉(zhuǎn)化到工作決策 中。三是聯(lián)社要多開(kāi)展豐富多彩的團(tuán)隊(duì)活動(dòng)，以促進(jìn)相互之 間的了解，增進(jìn)友誼，創(chuàng)造一流的團(tuán)隊(duì)精神。2、轉(zhuǎn)觀念， 改進(jìn)工作方式方法。 一是凡是安保檢查或財(cái)務(wù)、 信貸等經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的審計(jì)之前，需做好內(nèi)部培訓(xùn)工作。二是安 保工作要適當(dāng)采取明察暗訪的方式，對(duì)一些環(huán)節(jié)進(jìn)行突擊檢 查。三是審計(jì)工作， 要樹(shù)立 “以我為主” 和“小范圍大舉動(dòng)” 的觀念， 立足聯(lián)社現(xiàn)有人員，加強(qiáng)審計(jì)之前的培訓(xùn)準(zhǔn)備工作， 由聯(lián)社組織帶頭，做好分工，重點(diǎn)對(duì)特定的信用社展開(kāi)“解 剖麻雀式”的檢查，重拳出擊，堅(jiān)持做到“違規(guī)原因不查清 不放過(guò)，責(zé)任不處理不放過(guò)，整改措施不落實(shí)不放過(guò)，教訓(xùn) 不吸取不放過(guò)” ，有效樹(shù)立聯(lián)社審計(jì)權(quán)威。四是把工作重點(diǎn) 轉(zhuǎn)入督促各信用社落實(shí)上級(jí)聯(lián)社精神上來(lái)，并按落實(shí)情況予 以通報(bào)。3、勤下鄉(xiāng)，深入了解基層情況。要做到三多： “多了解基層 業(yè)務(wù)，多訪問(wèn)基層主任，多走訪基層網(wǎng)點(diǎn)” ，從中掌握真實(shí) 的經(jīng)營(yíng)、管理情況，為行業(yè)管理和決策提供第一手資料。4、多溝通，建立包社聯(lián)系制度。為把包社聯(lián)系工作落到實(shí) 處，提高工作成效，必須明確要求：一是要深入所包社指導(dǎo) 工作，要認(rèn)真做好調(diào)研筆記，在全面掌握基層社情況的基礎(chǔ) 上，切實(shí)幫助基層社解決工作中遇到的各種實(shí)際困難。對(duì)本 部門能解決的難題，及時(shí)給予解決；對(duì)需要其他部門協(xié)調(diào)解 決的，及時(shí)反饋至有關(guān)部門給予解決；對(duì)需