農村金融改革創(chuàng)新全文

1、農村金融改革創(chuàng)新全文當前圍繞農村信用合作社體制改革所進行的爭論,其焦點在于合作制在我國農村到底具備不具備生存條件如果具備,那么農村信用合作社應該如何標準和進展如果不具備,那么農村金融組織的主體形式應該是什么實際上,關于合作制問題的爭論由來已久,這個事實本身可能已經在一定程度上說明,合作制這種金融組織形式在我國農村確實存在著客觀需求.然而,圍繞合作制問題長期爭論不休,而且至今尚未得由明確結論,可能也在一定程度上意味著合作制是否存在客觀需求,不一定是我國農村金融改革和進展過程中最根本的問題. 最根本的問題可能是需要進一 步認清現階段我國經濟金融進展的主要特征,并以此為根底對我國農村金融改革的根本思

2、路作曲新的選擇.一、合作制問題為什么會爭論不休關于合作制問題的爭論, 大致可以歸納為兩種較有代表性的 觀點.一種觀點認為,我國農村信用合作社不符合合作制的原那么, 所以農村金融改革和進展的重點應該是根據合作制原那么改造現 有的農村信用合作社龔方樂,2000 .這種觀點可以稱之為堅持合作制的觀點.另一種觀點那么認為,我國農村信用合作社不符 合合作制原那么的歷史已經說明, 這些原那么在我國農村金融領域是 行不通的,因此,農村金融改革和進展的重點應轉向組建和進展 股份制商業(yè)銀行謝平,2021 .這種觀點可以稱之為放棄合作 制的觀點.根據合作金融理論, 合作制原那么包括以下一些要點：1實 行一人一票制

3、的*治理；2對所有人平等開放；3不以盈利 為目的；4不負債經營以保護會員利益等史紀良,2000 .如果用這些原那么來衡量, 那么,長期以來我國農村信用合作社的 確是非常不標準的. 但是,在不同時期導致不標準的原因卻是不 一樣的,所以不能不進行具體分析.首先,改革開放以前,在傳統(tǒng)方案經濟體制下, 既不存在市 場經濟主體和市場經濟運行機制,也不具備與市場經濟相適應的 社會信用環(huán)境,因而也就根本不可能存在作為市場經濟主體的、 符合合作制原那么的農村信用合作社.當時的農村信用合作社不過是為打擊農村高利貸而設立的、為農民發(fā)放口糧和根本生活 醫(yī)病貸款與傳統(tǒng)方案經濟體制相配套的政府機構的附屬物.事實上,當時

4、不但缺乏實行合作制原那么的主觀意愿,也不具備實行合作制原那么的客觀條件. 所以,對這個時期里合作制問題的爭論實 際上沒有多大實際意義.其次,從改革開放以來到 90年代中期,隨著我國經濟體制 改革的不斷深入和市場經濟的不斷進展,金融業(yè)也獲得了前所未有的進展,農村信用合作社也伴隨著金融業(yè)的進展而進展起來. 然而,居于壟斷地位的國有銀行根本上還是作為政府機構而不是 市場經濟主體來辦,仍然相當缺乏經營自主權和承當經營風險的 水平.所以一直由四大國有銀行之一的農業(yè)銀行治理的農村信用合作社的進展也主要是表現為數量型的擴張,其性質和經營仍然主要受到行政體制的影響.但是,市場經濟體制的初步形成和社會信用環(huán)境的

5、初步改善, 使農村信用合作社的性質問題越來 越引起關注.在明確國有商業(yè)銀行改革的大方向是必須辦成與市 場經濟相適應的商業(yè)銀行的同時,農村信用合作社要根據合作制原那么來辦的觀點也日益成為主流觀點.并且,合作的莫些原那么, 如合作社“由社員人股組成,實行社員*治理,主要為社員提供金融效勞等,已經寫入了國務院的有關文件之中.但也不能不看到,一方面,農村信用合作社的改革進程必定會受到國有商業(yè) 銀行改革進程的制約,即在國有商業(yè)銀行尚未能做到自主經營, 自負盈虧之前,很難想像合作社原那么會在農村信用合作社得到有 效貫徹實施.另一方面,社會信用環(huán)境還相當不盡如人意,按合作制原那么經營農村信用合作社的客觀條件

6、還有一定差距.所以, 在這個時期里關于合作制問題的爭論盡管已經越來越具有實際 意義,卻還難以有效實施.再次,從90年代后期以來,我國經濟進展和體制改革都進 入了一個以注重標準為主要特征的階段.這一特征在金融領域里表現得尤為明顯.一系列整頓金融機構, 標準金融秩序的舉措陸 續(xù)由臺；無論在城市金融領域還是在農村金融領域都相繼發(fā)生了 一些前所未有的破產、關閉、兼并、重組等案例.這些案例,一 方面暴露由一些原來早以埋伏著的金融風險并形成了一定的經 濟損失這是早晚都必定會發(fā)生的事情.另一方面也大大增加了人們的風險意識,對市場經濟秩序進一步趨向標準和改善社會信用環(huán)境起到了相當積極的促進作用這是不可否認的客

7、觀事 實,從而為金融機構行為標準化營造了更加良好的外部條件. 所以,從90年代后期以來,關于合作制問題的討論越來越熱烈, 而且也越來越具有現實意義, 以至于可以說,它已經不是一個能 不能實行的問題,而是變成一個如何實行的問題了.如此看來,堅持合作制的觀點和放棄合作制的觀點各有短長. 堅持合作制的觀點始終看到合作制原那么在我國農村存在著生存 和進展的客觀需要,而且這種客觀需要隨著經濟金融的進展和體 制條件的演變而變得越來越具有實際意義,這是正確的.但是, 這種觀點忽略了是否具有按合作制原那么辦農村信用社的主觀意 愿也是實行條件之一,如果不同時具備這個實行條件, 再強烈的 客觀需要也難以轉變?yōu)楝F實

8、.放棄合作制的觀點那么正確地指由, 幾十年來我國農村信用合作社之所以遠離合作制原那么,其中一個重要原因,就是由于缺少根據合作制原那么去辦農村信用社的主觀 意愿.而只要缺少這個主觀意愿,不但在客觀條件不具備時, 就是在客觀條件具備時,合作制原那么也難以得到有效的貫徹執(zhí)行.但是,正像客觀條件是可以改變的一樣,主觀意愿也是可以發(fā)生變化的,尤其是當客觀條件已經變化之后,主觀意愿的變化就具有更大的可能性和必定性, 而放棄合作制的觀點正是忽略甚至否 定了這一點.由于這兩種觀點各有短長,所以雖然爭論不休,卻很難有實際結果,而事物的實際進展很可能會是另外一種結果, 這種結果正是我們下面所要討論的.二、我國經濟

9、金融進展現階段的主要特征經過2o多年的改革開放,我國經濟進展和經濟體制都有了很大變化,呈現由一些新的階段性特征.這些特征不僅在城市經濟領域有明顯表達, 而且在農村經濟領域也有明顯表達.一是由于各地區(qū)經濟的普遍進展, 國民經濟總量水平顯著提升,綜合經濟實力大大增強,從而使經濟進展的主要動力正在從數量型擴張 向效益型提升轉變.這種轉變對經濟體制也提由了相應的客觀要 求,促成其發(fā)生了相應的轉變.二是伴隨著經濟總量的擴大,經濟結構明顯趨于多元化和多層次化.多元化是指各種所有制形式、 各種經濟組織類型、各種經濟進展水平的經濟主體在市場中都已 穩(wěn)定地占有相當的比例, 且都呈現由良好的進展前景. 這一特點

10、在東南沿海經濟較興旺地區(qū)表達的尤為明顯.多層次化是指在全國經濟共同進展的過程中, 不同地區(qū)的經濟進展水平之間的差距 進一步拉大.這一特點在農村經濟領域表達的尤為突生,東部經濟較興旺地區(qū)和西部經濟欠興旺地區(qū)人均gdp水平相差十幾倍甚至幾十倍.經濟結構的多元化和多層次化,對經濟組織結構也提由了多元化和多層次化的客觀要求,并促成了經濟組織結構向多元化和多層次化的方向轉變. 三是與經濟總量和經濟結構所發(fā) 生的變化相適應,經濟體制進一步呈現市場化.現階段經濟進展對經濟體制的要求已經不再是簡單的放權讓利,而是越來越強烈地要求根據公平競爭的原那么加以標準.削除不公平競爭,整頓不標準市場秩序,不僅成為經濟較興

11、旺地區(qū), 而且也成為經濟欠發(fā)達地區(qū)經濟能否進一步進展的必要條件.這一特點集中表現為各經濟主體的市場風險意識普遍得到增強,市場競爭水平普遍得到提升.而市場風險意識的增強和市場競爭水平的提升,反過來又為市場經濟主體的進一步發(fā)育提供了更堅實的根底.經濟進展和經濟體制現階段的上述特征在金融領域也得到 明顯表達.一是伴隨著經濟總量的擴大,金融總量也迅速擴大； 與此同時,金融業(yè)務的進展也呈現由從數量型增長向效益型增長 的轉變.二是金融機構也明顯多元化,這不僅表現為金融組織體 系的多元化,即非國有獨資金融機構的種類和數量不斷增多；而且表現為金融市場體系的多元化,即非國有獨資金融機構業(yè)務量 在金融市場業(yè)務總量

12、中所占的比例不斷上升.三是金融體制也進一步市場化.金融作為高風險行業(yè), 在過去一些年里吃了更多不 公平競爭、不標準市場秩序的苦頭, 因而也形成了更強烈的風險 意識和標準競爭要求,這為進一步標準金融市場競爭提供了更加 有利的條件.經濟金融進展現階段特征對農村金融改革的要求可以概括 為：通過多元化和標準競爭促進進展.但是長期以來我們受單一化傳統(tǒng)思維模式的影響,總是想找到一種方法來解決所有問題. 這種思維模式至今仍困擾著我們對農村金融改革思路的設計.如前所述,堅持合作制的觀點盡管在主張按合作制原那么來辦農村信 用合作社這一點上是無可非議的,但似乎把合作制原那么絕對化了,以為僅靠這一種方法便能解決農村

13、金融改革和進展中的所有或主要問題.再如前所述,放棄合作制的觀點盡管在分析我國農村 信用合作社不標準的歷史原因方面是十分深刻的,但卻因此否認合作制原那么今后仍然可以得到貫徹執(zhí)行,這就像由于國有商業(yè)銀行過去不標準而得由今后必定不能標準的結論一樣顯得缺乏內 在邏輯的致性；而且用組建股份制商業(yè)銀行的單一化思路來取 代農村信用合作社,實際上也流露由受傳統(tǒng)思維模式影響的痕跡. 說到底,像其它方面的改革一樣, 農村金融改革思路也不是一個 單純的主觀設計問題,而是如何熟悉農村金融進展的客觀需要, 從而根據或適應這種客觀需要去設計.在農村經濟金融已經并且還將更加明顯地呈現由多元化進展特征的今天,我們需要對此有更

14、加清醒的熟悉.三、轉換思路,推動農村金融組織向多元化、農村金融市場向標準化方向進展為什么要提由農村金融改革轉換思路,為什么要提由農村金融組織向多元化、農村金融市場向標準化的方向進展,這要從目前正在試點的以縣為單位的農村信用聯社一級法人說起.去年曾經提生過兩種農村金融改革方案, 一種是把農村信用聯社改造為 由農業(yè)銀行控股的農村合作銀行； 一種是取消各個獨立的農村信 用社的法人資格,以縣為單位組建只有一級法人資格的農村信用 聯社.后來在開展了以組建縣農村信用聯社一級法人為主要內容 的農村金融改革試點工作. 這項工作方案于今年內結束. 屆時有 可能同意各地農村信用聯社依據本地實際情況進行選擇.或者組

15、建農村合作銀行,或者組建一級法人的縣農村信用聯社.如果從實際情況由發(fā),由于中西部地區(qū)經濟金融條件較差,距離組建股份制農村合作銀行的差距較大,因此自愿組建農村合作銀行的可能性不是很大,數量不會很多.即使在東南沿海經濟金融條件較 為興旺的地區(qū),也會因農村合作銀行的組建要求高、經營約束嚴而缺乏自愿性.我們曾在寧波市9家縣級農村信用聯社包括已 于3年前完成了一級法人組建的鄲縣聯社搞了一次十分深入的調查,結果說明,除了 1家條件有一定差距的聯社自愿改造為農 村合作銀行以外,其余8家既有具備條件的, 也有暫不具備條 件的都不情愿改造為農村合作銀行, 而只情愿改組為縣農信聯 社一級法人.其原因主要在于現有的

16、縣農信聯社從主客觀兩方面 都難以適應股份制商業(yè)銀行的改造要求.如果可以另作選擇的話,不少縣農信聯社情愿選擇股份合作制,實際上是盼望利用這種變通體制,既可以享受到股份制擴充資本金等方面的好處,又可以免受股份制治理結構對經營者的約束.由此看來,在目前情況下實際選擇的結果很可能會是縣農信聯社一級法人遠遠多于農村 合作銀行.那么,對縣農信聯社一級法人這種改革方案到底應如何看待 呢第一,這種方案不失為從實際生發(fā)的一種現實選擇.但是, 也不能不同時看到,這種方案只能作為一種過渡性制度安排而且過渡期越短越好,而不宜作為一種長期性制度安排.由于縣 農信聯社一級法人不是一種標準的金融企業(yè)組織形式,與我國金融改革

17、和進展的要求相比, 它既沒有賴以生存和進展的制度根底, 也缺乏有效的內控機制,極易受到來自外部的行政干預而演變?yōu)?嚴峻的內部人操縱.第二,從宏觀治理角度選擇這種方案的一個 主要考慮恐怕在于,通過把農村信用合作社的法人組織擴大,達到把農村信用合作社的系統(tǒng)性風險納人到可控范圍的目的.由于國有商業(yè)銀行體系龐大,且有 GJ信用作擔保,其系統(tǒng)性風險基 本上處于可控范圍.而農村信用合作社各自為政,不成系統(tǒng),其系統(tǒng)性風險沒有 GJ擔保,也超由地方政府財力的承受水平,所 以需要采取奧種方式將農村信用合作社的系統(tǒng)性風險納入可控 范圍.但是,這可能是一種過高的期望值.以前通過擴*人組織以降低金融風險的嘗試如海南進

18、展銀行兼并 18家城市信用社 沒有成功的先例；已有的縣農信聯社一級法人試點經驗也說明, 除非政府拿錢如,否那么即使擴大了法人組織,縣農信聯社的 風險也不會得到降低或有效操縱如三年前已實行了一級法人的 寧波市勤縣農信聯社.而如果政府有足夠的錢的話,那么與其 扶植過渡性制度安排,不如扶植長期性制度安排.第三,這種方案即使作為一種過渡性制度安排, 在選擇時也必須有一個重要的 前提條件,這就是要同時作由長期性制度安排.不但要明確長期性制度安排是過渡性制度安排的必定演變方向,而且要豉舞并制造條件讓長期性制度安排能夠同時生長.否那么,過渡性制度安排將失去過渡的實際意義.由此可見,我國農村金融改革的根本思路

19、需要從以單一模式為主轉變?yōu)橐远嘣Ｊ綖橹? 從以過渡性制度安排為主轉變?yōu)?以長期性制度安排為主. 這里特別需要強調指由的是,這兩個轉變是相互聯系的,不可分割的.既然在現階段經濟金融進展條件 下,縣農信聯社一級法人或股份制農村合作銀行都不宜作由單一 性的制度安排,那么,就應該同意可以是逐步同意多種形式 的金融組織形式在農村同時生存和進展,以滿足農村經濟金融進展的客觀需要.目前,這些適宜在農村經營和進展的金融組織形 式不僅包括原有的農村信用聯社 獨立法人的和縣農信聯社一級 法人的、農業(yè)銀行分支機構、農業(yè)進展銀行分支機構等；還應 包括合作制的農村信用社、 股份合作制的農村信用社、 股份制的 農村合

20、作銀行可以由農業(yè)銀行控股,也可以不由農業(yè)銀行控股 農業(yè)進展銀行的分支機構 對原有的、以承當政策性業(yè)務為主的 農村信用合作社進行改造、國有獨資商業(yè)銀行的分支機構、股 份制商業(yè)銀行的分支機構、甚至外資和合資商業(yè)銀行的分支機構 等；以及證券公司的分支機構、保險公司的分支機構、信托投資公司和財務租賃公司的分支機構或 XX點等.然而,同意多種金融組織形式在農村金融領域共同生存、竟爭和進展,并非單純由于農村金融組織結構多元化的考慮,更重要、更長遠的考慮在于把農村金融領域的過渡性制度安排和長期 性制度安排結合起來,并且更突生地強調長期性制度安排. 所以, 除了縣農信聯社一級法人這種過渡性的農村金融組織形式之

21、外, 其它的農村金融組織形式包括政策性農村金融組織形式都要在生存和進展的過程中格外強調標準化.只有農村金融組織從治理結構到內操縱度 按標準化的要求進行組建或改組,其經營行為才能夠標準,才能逐步形成標準化的農村金融市場,才能從根本上化解農村金融風險. 不同形式的農村金融組織形式具標準 化的要求有所不同,但結合目前我國農村金融領域的實際情況, 有必要強調以下幾種形式的標準化.合作制的農村信用合作社. 合作制原那么前面已經列舉過.目前農村信用合作社之所以不標準.主要是沒有根據這些原那么來辦,而是根據國有商業(yè)銀行的模式在辦農村信用合作社,再繼續(xù)這樣辦下去是沒有生路的. 應該明確,按合作制原那么辦農村信

22、用合作 社的目的是為廣闊農村居民提供社區(qū)化的、互助性非盈利性 的、數額有限的金融效勞.那些技術要求高、數額大、盈利性的 金融效勞應該由商業(yè)銀行等金融機構去承當.因此,目前多數農村信用合作社都應該根據一人一票、*治理、合作互助、非盈利性、社區(qū)化效勞等原那么逐步進行標準化改造.在歐、美那些經濟金融條件高度興旺的 GJ里,互助性的信用合作金融組織至今仍 大量存在的事實說明,我國農村信用合作社無論在經濟金融條件 較不興旺地區(qū),還是較興旺地區(qū)都有著廣闊的生存和進展空間. 為此,還需解決的另一個熟悉障礙是,農村信用合作社機構規(guī)模小并不是導致金融風險或防范化解金融風險不力的原因,而組織制度和經營行為不標準才是真正的原因所在.所以,通過標準農村信用合作社的組織制度和經營行為才是解決當前農村信用社風險真正有效的途徑.股份制的農村合作銀行. 目前,我國農村還沒有股份制的農 村合作銀行.但是,如果同意組建的話,也不要只同意或者說 最好不要組建由農業(yè)銀行控股的農村合作銀行,而應當積極制造條件和豉舞組建向社會募股的農村合作銀行.理由很簡單,農業(yè)銀行自身離標準的股份