保險(xiǎn)合同中投保人和保險(xiǎn)人的如實(shí)告知義務(wù).doc

1、保險(xiǎn)合同中投保人和保險(xiǎn)人的如實(shí)告知義務(wù)關(guān)鍵詞 :保險(xiǎn)法 保險(xiǎn)合同 投保人 保險(xiǎn)人 最大誠(chéng)信 如實(shí)告知義務(wù)摘 要 :如實(shí)告知義務(wù)是保險(xiǎn)法上要求投保人和保險(xiǎn)人履行的 一項(xiàng)重要義務(wù) ,雙方能否履行如實(shí)告知義務(wù) ,直接關(guān)系到各自的利 益,進(jìn)而影響保險(xiǎn)合同的效力 ,文章對(duì)保險(xiǎn)合同簽定時(shí)如實(shí)告知義 務(wù)的幾個(gè)問(wèn)題從不同角度進(jìn)行了探討 ,提出即要強(qiáng)調(diào)投保人、被 保險(xiǎn)人的如實(shí)告知義務(wù) ,也要重視保險(xiǎn)人如實(shí)告知的觀點(diǎn)。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的特殊性決定了保險(xiǎn)活動(dòng)必須堅(jiān)持最大誠(chéng)信原 則,即要求保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人在訂立和履行保險(xiǎn)合同的整個(gè)過(guò)程中 要做到最大化的誠(chéng)實(shí)守信 ,而如實(shí)告知?jiǎng)t是最大誠(chéng)信原則的主要 內(nèi)容之一?，F(xiàn)代保險(xiǎn)合同及有

2、關(guān)法律規(guī)定如實(shí)告知義務(wù)是對(duì)投保人和保險(xiǎn)人的共同約束 ,雙方必須遵守。1 如實(shí)告知義務(wù)的概念和特點(diǎn)最大誠(chéng)實(shí)信用原則要求 ,保險(xiǎn)合同雙方應(yīng)當(dāng)將那些足以影響締 結(jié)合同關(guān)系決定的重要事實(shí)情況 ,如實(shí)地告知對(duì)方 ,以保證保險(xiǎn)合 同的訂立和履行是建立在真實(shí)的意思表達(dá)基礎(chǔ)上。在保險(xiǎn)法上 這稱為 如實(shí)告知義務(wù) 。如實(shí)告知是各國(guó)保險(xiǎn)合同法的一個(gè)重要規(guī)則,也是保險(xiǎn)合同中的基本行為規(guī)范。與一般的合同義務(wù)比較 ,如實(shí)告知義務(wù)有如下 特點(diǎn) :第一 ,它是一種保險(xiǎn)合同中特有的民事義務(wù)類型。一般合同 中也有欺詐和錯(cuò)誤陳述等有關(guān)告知的問(wèn)題 ,但其只是基于一般的 誠(chéng)實(shí)信用原則 ,與合同的效力一般沒有必然關(guān)系。而如實(shí)告知義 務(wù)是

3、基于一種最大程度的善意和誠(chéng)信要求 ,它構(gòu)成一個(gè)保險(xiǎn)合同 有效成立的基礎(chǔ)。所謂保險(xiǎn)法上的最大誠(chéng)信原則,其主要體現(xiàn)就是如實(shí)告知義務(wù)。第二 ,它是一種法定義務(wù)。鑒于事實(shí)告知對(duì)于 保險(xiǎn)關(guān)系的決定性意義 ,保險(xiǎn)立法一般都對(duì)告知義務(wù)作明確規(guī)定 使之成為一種當(dāng)事人必須履行的法定義務(wù)。第三,它本質(zhì)上是一種前合同義務(wù)。如實(shí)告知主要發(fā)生在合同訂立時(shí),從合同法理論上講 ,應(yīng)當(dāng)屬于前合同義務(wù)。第四 ,它是一種不真正義務(wù)。如實(shí)告知是基于最大誠(chéng)信原則的一種附隨義務(wù),當(dāng)事人未履行如實(shí)告知義務(wù)時(shí) ,相對(duì)方無(wú)法強(qiáng)制其實(shí)際履行 ,一般也不得請(qǐng)求損害賠償 而只能解除合同或免于承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任 ,違反方只是承擔(dān)權(quán)利減損 或利益喪失的不利

4、后果。因此 ,法理上告知義務(wù)屬于不真正義務(wù) 對(duì)當(dāng)事人形成一種非利益的法律約束。如實(shí)告知義務(wù)最早源于海上保險(xiǎn)。如實(shí)告知義務(wù)產(chǎn)生之初,側(cè)重于對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人的要求 ,而且主要指投保階段的告知。 在保險(xiǎn)業(yè)和保險(xiǎn)法發(fā)展進(jìn)程中保險(xiǎn)人一方的誠(chéng)信義務(wù)即如實(shí)告 知義務(wù)逐漸得到重視和加強(qiáng)。2 我國(guó)保險(xiǎn)法對(duì)如實(shí)告知義務(wù)的相關(guān)規(guī)定我國(guó)保險(xiǎn)法第五條 :保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù) 應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)信用原則。第十七條 :訂立保險(xiǎn)合同 ,保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同 的條款內(nèi)容 ,并可就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn) 投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。投保人故意隱瞞事實(shí) ,不履行如實(shí)告知義務(wù)的 ,或者因過(guò)失未 履行如實(shí)告知

5、義務(wù) ,足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣?保險(xiǎn)費(fèi)率的 ,保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的 ,保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除 前發(fā)生的保險(xiǎn)事故 ,不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任 ,并不退還 保險(xiǎn)費(fèi)。投保人因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù),對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的 ,保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故,不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任 ,但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)事故是指保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故。第十八條 :保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的,保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說(shuō)明 ,未明確說(shuō)明的 ,該條 款不產(chǎn)生效力。3 如實(shí)告知的范圍、內(nèi)容和形式保險(xiǎn)法對(duì)告知的范

6、圍、內(nèi)容和形式都作出了規(guī)定,具體如下:3.1 告知的范圍和內(nèi)容投保人告知的范圍、內(nèi)容是指足以影響保險(xiǎn)人決定是否承保 和確定費(fèi)率的重要事實(shí)。具體合同各有不同,如人身保險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人的年齡、性別、健康狀況、既往病史、家族遺傳史等均是重 要事實(shí) ,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值、品質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)狀況等就是重 要事實(shí)。所以重要事實(shí)的認(rèn)定是投保人告知范圍的關(guān)鍵。保險(xiǎn)人告知范圍、內(nèi)容有兩方面 :(1)在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)要主動(dòng) 向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同條款內(nèi)容 ,對(duì)于免責(zé)條款還要進(jìn)行明確說(shuō) 明。 (2) 保險(xiǎn)合同約定的條件滿足后或保險(xiǎn)事故發(fā)生后 ,保險(xiǎn)人應(yīng) 按合同約定如實(shí)履行給付或賠償義務(wù)。3.2 告知的形式國(guó)際上通常有兩種

7、,一是無(wú)限告知 ,即法律或保險(xiǎn)人對(duì)告知內(nèi)容沒有明確規(guī)定 ,投保人須主動(dòng)將保險(xiǎn)標(biāo)的的狀況及有關(guān)重要事 實(shí)如實(shí)告知保險(xiǎn)人 ;而是詢問(wèn)告知 ,又稱主觀告知 ,即投保人只對(duì) 保險(xiǎn)人詢問(wèn)的問(wèn)題如實(shí)告知 ,對(duì)詢問(wèn)以外的問(wèn)題無(wú)需告知。我國(guó)執(zhí)行的是詢問(wèn)告知。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中 ,一般保險(xiǎn)人將需投保 人告知的內(nèi)容列在投保單上 ,要求投保人如實(shí)填寫 ,也就是說(shuō)投保 人的告知范圍是保險(xiǎn)人的詢問(wèn)范圍。同時(shí) ,保險(xiǎn)人將免責(zé)條款放 在顯著位置 , 提醒投保人注意 ,投保人閱讀后同意簽字。4 保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中如實(shí)告知存在的主要問(wèn)題在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中 ,保險(xiǎn)合同糾紛很大一部分集中在雙方對(duì)投保人 的 如實(shí)告知 義務(wù)和保險(xiǎn)人的 明確說(shuō)明 義務(wù)的爭(zhēng)

8、論上。 保險(xiǎn)合 同是 最大誠(chéng)信 合同 , 最大誠(chéng)信 的原則貫穿于保險(xiǎn)合同的始終 但實(shí)際中 ,在締結(jié)、履行保險(xiǎn)合同過(guò)程中 ,投保人、保險(xiǎn)人最缺乏 的就是 誠(chéng)信 。一方面投保人缺乏誠(chéng)信 ,不愿履行如實(shí)告知義務(wù)。在人身保險(xiǎn) 中,有相當(dāng)一部分投保人、被保險(xiǎn)人往往是患病以后才意識(shí)到參 加保險(xiǎn)的重要性 ,于是投保 ,但在投保申請(qǐng)書上并未如實(shí)寫明病史 出險(xiǎn)后 ,保險(xiǎn)公司通過(guò)各種渠道了解到投保人、被保險(xiǎn)人的既往 病史而拒賠。另一方面 ,保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展迅速 ,競(jìng)爭(zhēng)激烈 ,保險(xiǎn)代理人良莠不齊 ,保 險(xiǎn)人為多發(fā)展客戶 ,不情愿履行明確說(shuō)明義務(wù) ,保險(xiǎn)代理人只說(shuō)明 對(duì)投保人有利的內(nèi)容和解釋 ,不利的不說(shuō)或輕描淡寫的進(jìn)行解

9、釋 , 不能讓客戶正確認(rèn)識(shí)和知曉合同內(nèi)容 ,從而無(wú)法作出正確判斷的 現(xiàn)象普遍存在。 保險(xiǎn)合同條款語(yǔ)言不通俗易懂 ,內(nèi)容復(fù)雜 ,投保人、 被保險(xiǎn)人理解合同均有一定困難 ,保險(xiǎn)合同格式條款安排不合 理、不完善 ,容易誤導(dǎo)投保人。由于這些原因造成保險(xiǎn)糾紛訴訟 訴不斷增加。保險(xiǎn)合同中投保人和保險(xiǎn)人的如實(shí)告知義務(wù)(2)5 如實(shí)告知義務(wù)是投保人和保險(xiǎn)人雙方共同的義務(wù) ,現(xiàn)代保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中應(yīng)加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)人如實(shí)告知的重視如實(shí)告知義務(wù)源于海上保險(xiǎn) ,系統(tǒng)的論述和制度化始于英國(guó)。 在很長(zhǎng)的歷史時(shí)期里 ,告知義務(wù)只適用于投保人和被保險(xiǎn)人一方且在告知范圍、 重要事實(shí)的認(rèn)定、 未進(jìn)行告知的后果等方面都側(cè) 重體現(xiàn)了對(duì)保險(xiǎn)人利益

10、的保護(hù)。應(yīng)當(dāng)說(shuō) ,在保險(xiǎn)業(yè)初期 ,這種嚴(yán)格 的規(guī)則適用對(duì)防范道德風(fēng)險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)行業(yè)的生存發(fā)展是必要 的。但隨著保險(xiǎn)業(yè)與社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及風(fēng)險(xiǎn)管理和科技的進(jìn)步 這種只對(duì)投保人如此嚴(yán)格的要求告知義務(wù)就逐漸顯得有失公平。 另外 ,投保人和被保險(xiǎn)人相對(duì)于有著專業(yè)技術(shù)和龐大規(guī)模的保險(xiǎn) 企業(yè)明顯處于劣勢(shì) ,前者受到后者不公平對(duì)待的危險(xiǎn)已經(jīng)大于前 者不履行如實(shí)告知的風(fēng)險(xiǎn) ,在個(gè)人保險(xiǎn)領(lǐng)域尤其如此。由于保險(xiǎn)合同條款的格式化和標(biāo)準(zhǔn)化 ,如同保險(xiǎn)人對(duì)承保的保 險(xiǎn)標(biāo)的不了解 ,需要投保人如實(shí)告知一樣 ,則投保人或被保險(xiǎn)人同 樣對(duì)保險(xiǎn)人提供的保險(xiǎn)產(chǎn)品很難在短時(shí)間內(nèi)完全了解,需要保險(xiǎn)人如實(shí)告知。從以上方面講 ,告知義務(wù)

11、規(guī)則需要適應(yīng)新的時(shí)代要求,進(jìn)行必要的調(diào)整、變革。首先應(yīng)強(qiáng)調(diào) ,投保人如實(shí)告知義務(wù)的法理基礎(chǔ)是保險(xiǎn)的最大誠(chéng) 實(shí)信用原則 ,而最大誠(chéng)實(shí)信用是對(duì)保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方的共同要 求 ,不應(yīng)有不對(duì)等的區(qū)別對(duì)待 ,投保人、被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人都有義 務(wù)遵守 ,所以 ,保險(xiǎn)人遵守誠(chéng)信原則的主要體現(xiàn)也是如實(shí)告知義務(wù) 即如實(shí)告知義務(wù)是對(duì)等的、公平的 ,同樣重要的。其次 ,保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人如實(shí)告知是法律規(guī)定的法定義務(wù),不得以合同條款的方式予以限制或免除 ,保險(xiǎn)人的告知義務(wù)不以投 保人或被保險(xiǎn)人的詢問(wèn)為必要條件 ,因此 ,無(wú)論何種情況 ,保險(xiǎn)人 都應(yīng)主動(dòng)地對(duì)投保人說(shuō)明其所提供銷售的保險(xiǎn)條款的內(nèi)容。 此外 , 保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款不僅需要提示 ,還需要明確說(shuō)明 ,否則對(duì)投保 人、被保險(xiǎn)人和受益人沒有約束力隨著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展 ,新型保險(xiǎn)產(chǎn)品不斷推出 , 產(chǎn)生的 矛盾和糾紛也不斷增加 ,在訂立保險(xiǎn)合同時(shí) ,強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)人和投保人 雙方的如實(shí)告知義務(wù)具有現(xiàn)實(shí)意義 ,這是法律、保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展和社 會(huì)和諧的要求。1 李春彥 ,李之彥著 .保險(xiǎn)法告知義務(wù)及其法律規(guī)制 M. 北京 : 法律出版社 ,