【管理制度管理制度制度變遷背景下的農(nóng)村非正規(guī)金融研究

1、咱由（管理制度）管理制度制度 變遷背景下的農(nóng)村非正規(guī)金融研究20XX年XX月多年的企業(yè)咨詢豉問經(jīng)驗.經(jīng)過實戰(zhàn)驗證可以落地機行的卓越管理方案，值得您下載擁有制度變遷背景下的農(nóng)村非正規(guī)金融研究 壹，農(nóng)村非正規(guī)金融的生成緣于正規(guī)金融的缺位農(nóng)村非正規(guī)金融的生成是同其所處的社會經(jīng)濟背景緊密關(guān)聯(lián)的.始于70年代末的中國經(jīng)濟改革以漸進(jìn)的方式進(jìn)行，即暫時保持舊體制的存量不變或至少不破壞，先對增量部分實行新體制，使新體制逐漸成長起來 彳寺時機成熟后，再把改革深入到舊體制，最終完成舊體制向 新體制的過渡.這種改革最重要的特征就是"雙軌制":壹軌是存量部分即傳統(tǒng)體制成分，以國有經(jīng) 濟為主;另壹軌

2、是增量部分即新體制成分，以非國有經(jīng)濟特別是以私營經(jīng)濟為主，農(nóng)村地區(qū)由于較 早進(jìn)行市場化改革,所以大量存于此類經(jīng)濟成分.對于傳統(tǒng)體制成分，國家必須延續(xù)計劃經(jīng)濟時代的 做法，采取保護的措施，以確保改革的穩(wěn)定進(jìn)行.體當(dāng)下金融資源的供應(yīng)上，國家必須以正規(guī)金融 替代改革后財力日漸弱化的財政為國有經(jīng)濟成分提供保護性注資，而且這種金融支持具有某種剛性，只能增而不能減，盡管國有經(jīng)濟成分的貢獻(xiàn)程度日趨下降而非國有經(jīng)濟成分的產(chǎn)出日漸增加盡管投入國有經(jīng)，這是正規(guī)濟成分的金融資源有相當(dāng)部分是沉淀不起的.由于漸進(jìn)式改革要求正規(guī)金融部門必須首先保證國有經(jīng)濟的資金需求金融部門最重要的任務(wù)，而且正規(guī)金融部門長期以來已形成偏好

3、國有經(jīng)濟，排斥非國有經(jīng)濟的帶有計劃經(jīng)濟時代色彩的慣性思維和決策模式.所以正規(guī)金融部門無心顧及非國有經(jīng)濟.另外，于農(nóng)村地區(qū)，非公有制經(jīng)濟部門數(shù)量多，規(guī)模小從而需求面廣，需求金額不大，若正規(guī)金融部門擴展其原有的服務(wù)內(nèi) 容,需要支付的網(wǎng)點建設(shè)，信用評估，貸款使用監(jiān)督等成本相應(yīng)地需要大幅度提高，從成本收益角度分析，正規(guī)金融部門所付出的成本可能遠(yuǎn)超過所能得到的收益，基于此，農(nóng)村非公有制經(jīng)濟部門就往往被隔離于正規(guī)的信貸市場之外.既然農(nóng)村非公有制經(jīng)濟部門很難從正規(guī)金融部門獲得信貸支持，而其生存和發(fā)展心貝金的投入，因此農(nóng)村非公有制經(jīng)濟部門只能轉(zhuǎn)而依靠內(nèi)源融資或求助于和正規(guī)金融部門平行的非 上歸功于完善的金融立

4、法.我國目前尚缺乏權(quán)威性的信用合作金融的法律 .信用社作為基層的地方性金融機構(gòu)比其他金融機構(gòu)更容易受到各級黨政部門的行政干預(yù)，背離合作金融的合作性質(zhì)，因此應(yīng)參照商業(yè)銀行法制定專門的合作金融法，取消農(nóng)村信用合作社管理 制度，農(nóng)村信用合 作社聯(lián)合社管理制度等行政性法規(guī).通過法律的完善，為農(nóng)村信用社創(chuàng)造壹個良好的法制環(huán)境.（五）通過教育和培訓(xùn)提升農(nóng)村合作金融組織的整體層次教育和培訓(xùn)的對象是信用社的骨干員工，通過教育和培訓(xùn)幫助他們提高知識水平和認(rèn)識能力，且?guī)佑绊懫胀ㄉ鐔T.教 育和培訓(xùn)能改變農(nóng)村信用社的思維方式和價值理念，從而有利于其向真正具有"造血"功能且為農(nóng)村居民"自

5、己擁有"的金融組織的目標(biāo)邁進(jìn).（作者單位：湖南大學(xué)金融學(xué)院長沙410079）32農(nóng)業(yè)經(jīng)濟問題2001年第3期正規(guī)金融組織，這就是麥金農(nóng)所謂的“金融二元主義”，即傳統(tǒng)社會主義國家于向市場經(jīng)濟過渡的時期,壹方面，國家需要硬化對金融資源的控制，保證傳統(tǒng)企業(yè)（即國有部門）的資金需 求;另壹方面，自由化企業(yè)（即非國有部門）被限制于自籌資金和向非銀行資本市場借款（這就是我們所討論的非正規(guī)金融活動）.張杰于此基礎(chǔ)上進(jìn)壹步提出"金融三元主義",即:和國有企業(yè)相對應(yīng)的國家金融控制和金融支持，和集體企業(yè)（主要是鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)）相對應(yīng)的金融支持以及和私營企 業(yè)相對應(yīng)的民 間金融支持.不管如彳

6、劃分，我們均能夠得出農(nóng)村非正規(guī)金融的成長緣自于農(nóng)村非公有制經(jīng)濟對金融支持需求的結(jié)論.因此，歸結(jié)起來，我國農(nóng)村非正規(guī)金融的生成是由我國金融制度安排的缺陷造成的.我國于社會主義改造之后，片面地追求單壹的國家銀行信用（確切地說，銀行只是國家分配資 金的出納部門），無視直至取締民間信用，這種做法和當(dāng)時公有經(jīng)濟近乎 100%的比重是相適應(yīng) 的.改革以來,我國的金融體制雖然逐步進(jìn)行了重構(gòu)，但壹直滯后于整體經(jīng)濟體制改革.隨著經(jīng)濟 結(jié)構(gòu)中農(nóng)村非公有制經(jīng)濟部門的迅速發(fā)展，它們對資金的需求不斷增加，而漸進(jìn)式改革又要求正 規(guī)金融部門必須保證對國有經(jīng)濟的注資支持，于正規(guī)金融部門無法顧及農(nóng)村非公有制經(jīng)濟時，農(nóng)村 非公有

7、制經(jīng)濟為了維持或擴大其發(fā)展所需資金，只能從官方正規(guī)金融市場之外尋找途徑，于是農(nóng)村 非正規(guī)金融便于此背景下應(yīng)運而生，成為農(nóng)村非公有制經(jīng)濟部門籌集資金的重要渠道.二,農(nóng)村非正規(guī)金融的制度特征于制度變遷中，根據(jù)變遷主體不同，可分為誘致性變遷和強制性變遷倆種.”誘致性 制度變遷指的是壹群（個）人于響應(yīng)由制度不均衡引致的獲利機會時所進(jìn)行的自發(fā)性變遷；強制性制度變遷指的是由政府法令引起的變遷.”我國長期以來政府壹直是制度的唯壹供給者，而 且被認(rèn)定是合法的供給者，其他的制度創(chuàng)新，于未得到政府的允許和推廣前，皆被視作是非法的，需 要予以扼制.這種情況能夠追溯至或歸因于傳統(tǒng)的政治，經(jīng)濟體制.于社會主義改造完成之

8、后，我 國政府對壹切政治,經(jīng)濟資源享有絕對的控制力，個人或自愿團體幾乎不具備制度創(chuàng)新的空間.改 革開放后，政府對經(jīng)濟活動的管制逐步弱化，附著于經(jīng)濟資源上的權(quán)利已不再單純?yōu)檎钟?相當(dāng)?shù)囊疾糠直晦D(zhuǎn)移到私人部門手中.多樣化權(quán)利主體的產(chǎn)生為市場得以運作創(chuàng)造出必要的前提條件，而權(quán)利主體的市場行為又是壹種獲利機會誘發(fā)下交易各方彼此同意且進(jìn)行的交易行為，因此，市場化的環(huán)境能夠為響應(yīng)獲利機會的自發(fā)行為提供相當(dāng)?shù)闹贫葎?chuàng)新空間 ，亦即個人或自愿團體有可能構(gòu)建壹些適宜市場需要的新的制度安排.農(nóng)村非正規(guī)金融于計劃經(jīng)濟時代之后興起，就是 市場機制誘生的壹項制度安排.具體言之，正規(guī)金融多對國有經(jīng)濟投入金融支持，農(nóng)村

9、非公有經(jīng)濟 對金融資源的渴求便內(nèi)生出和正規(guī)金融平行的農(nóng)村非正規(guī)金融 .然而，作為誘致性制度變遷的產(chǎn)物，農(nóng)村非正規(guī)金融卻難以得到國家的認(rèn)可.這是因為于傳統(tǒng)觀念中，只有政府推行的強制性制度變遷才是合乎需要因而才是合法的.孰不知政府亦有自己的利益考慮.政府之所以未能實施強制性制度變遷推出扶助農(nóng)村非公有制經(jīng)濟發(fā)展的正規(guī)金融制度安排彳艮重要的原因于于它需要動員金融資源注入國有經(jīng)濟保證其生存發(fā)展的資金需求，從而維護社會的穩(wěn)定和政權(quán)的穩(wěn)固.非但如此，政府仍要對農(nóng)村非正規(guī)金融進(jìn)行打壓，因為它可能同正規(guī)金42 一林毅夫：關(guān)于制度變遷的經(jīng)濟學(xué)理論：誘致性變遷和強制性變遷，財產(chǎn)權(quán)利和制度變遷產(chǎn)權(quán)學(xué)派和新制度學(xué)派譯文

10、集，上海三聯(lián)書店，上海人民出版社,1994張杰:中國體制外增長中的金融安排，經(jīng)濟學(xué)家1999(2)杜朝運:制度變遷背景下的農(nóng)村非正規(guī)金融研究融部門爭奪金融資源，減少正規(guī)金融部門的資金來源，以致削弱國家對金融的控制.退壹步說,即使政府有意實施強制性制度變遷，也仍存于著認(rèn)識和組織，發(fā)明或引進(jìn)，菜單選擇，啟動等時間上的滯后性，難以及時滿足農(nóng)村非公有制經(jīng)濟對金融支持的要求.相比之下，由于農(nóng)村非正規(guī)金融的出現(xiàn)是誘致性制度變遷的結(jié)果，它同市場天然接近，是獲利機會誘導(dǎo)下有關(guān)群體自發(fā)做出的壹項制度安排，因此較政府對市場信號的反應(yīng)更為靈敏和迅速，它于為政府承認(rèn)或于政府實施有關(guān)強制性制度安排之前填補了正規(guī)金融部門

11、未能涉及而市場又有需求的領(lǐng)域.從這個意義上說，農(nóng)村非正規(guī)金融的出現(xiàn)，其實就是經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌時期為克服相對滯后的金融體制改革的缺陷而由民間自發(fā)創(chuàng)造的旨于改變原有資金流動格局，促進(jìn)農(nóng)村非公有經(jīng)濟發(fā)展的壹項制度供給.盡管農(nóng)村非正規(guī)金融是因農(nóng)村非公有制經(jīng)濟發(fā)展而內(nèi)生出的尋求金融支持的壹項制度安排，但由于其自發(fā)性且不為政府所認(rèn)可，它和正規(guī)金融相比顯然于組織方式，運作機制，對行為當(dāng)事人的約束等方面具有許多非正式，不規(guī)范的特征.具體地說，農(nóng)村非正規(guī)金融壹股是建立于血緣，地緣的關(guān)系基礎(chǔ)上的，即使再大壹些的非正規(guī)金融組織也是從小范圍的親朋好友，鄰里街坊的借貸圈擴展起來的.所以如此，是因為要克服借貸過程中的信息不對稱問

12、題和履行合約問題.壹般而言，熟人之間相互較為了解，信息不對稱的問題不會很嚴(yán)重，而且能夠彳此信任，因此于農(nóng)村非正規(guī)金融組織中較少有規(guī)范形式的合同，更多的是形成自我執(zhí)行的默契（或者可稱之為隱性合同）.這里需要解釋壹個問題：既然農(nóng)村非正規(guī)金融的信息不對稱相對較小，為什么它的利率 通常要高于正規(guī)金融部門的水平原因有倆方面：壹方面是由于正規(guī)金融部門的利率為政府所管制而遭致扭曲，偏離了正常的市場利率（偏低）;另壹方面是由于農(nóng)村非正規(guī)金融組織受市場機制的作用更為充分，借貸雙方之間的利率更能反映市場需求.但如果考慮到農(nóng)村非公有制經(jīng)濟部門從正規(guī)金融部門取得信貸的交易成本以及風(fēng)險，則其貸款成本不壹定會比農(nóng)村非正規(guī)

13、金融的貸款成本來得低.農(nóng)村非正規(guī)金融部門利率較高的另壹種解釋是它和正規(guī)金融部門的運營方式不同.正規(guī)金融部門具有規(guī)模運營的優(yōu)勢，它以成熟經(jīng)濟為服務(wù)對象，較多考慮客戶的信用，收入主要來自存貸利差.而農(nóng)村非正規(guī)金融部門規(guī)模較小，更多的是壹種自我服務(wù)型的組織，它主要考慮借款人項目的風(fēng)險以及發(fā)展前景，所以其融資具有直接投資的性質(zhì)，即農(nóng)村非正規(guī)金融部門不僅要獲得利差收入，仍要參和投資收益的分享，故利率顯得高壹些.農(nóng)村非正規(guī)金融以道德為根基的制度特征，使其于市場化改革不斷向縱深推進(jìn)的形勢下受到極大的沖擊.壹些不法分子于利益動機的驅(qū)使之下便會做出種種侵犯其他參和者利益的敗德行為.這種情形于農(nóng)村非正規(guī)金融組織膨

14、脹的情況下尤為常見，因為組織規(guī)模的擴大參和人數(shù)的增加,使得農(nóng)村非正規(guī)金融組織的血緣，地緣關(guān)系不斷被突破，參和者之間的信息不對稱日益嚴(yán)重，而農(nóng)村非正規(guī)金融部門又不像正規(guī)金融部門對每筆貸款均有貸前，貸中，貸后嚴(yán)密的調(diào)查或?qū)彶椋J款者對借款者的信譽，貸款用途很難知曉（即使知曉也很難控制），這些均使得農(nóng)村非正規(guī)金融的風(fēng)險劇增，不僅難以有效地運用資金，安全地回收資金，而且仍容易為壹些處心積慮的不法分子所利用，他們往往以高利吸收款項，而后濫用，揮霍甚至卷款出逃.三，農(nóng)村非正規(guī)金融于制度變遷中的地位制度變遷源于制度的供給和需求出現(xiàn)不均衡，但制度的非均衡狀態(tài)僅僅說明制度是不穩(wěn)定的，52參見戴維斯，諾思:制度變

15、遷的理論：描述，類推和說明，載財產(chǎn)權(quán)利和制度變遷產(chǎn)權(quán)學(xué)派和新制度學(xué)派譯文集第316-319頁,上海三聯(lián)書店，上海人民出版社,1994農(nóng)業(yè)經(jīng)濟問題2001年第3期且不是說就壹定會發(fā)生制度變遷.某種超經(jīng)濟的壓力，制度的歷史路徑依賴性，制度變遷的成本，制度變遷的時滯，等等，這些均會導(dǎo)致于制度供給落后于制度需求的情況下制度供 需仍處于壹種隱含著"非均衡”的均衡狀態(tài).要使制度變遷真正實現(xiàn)，仍有待于原有制度安排的否定因素逐步加強或壯大.于這個過程中極有可能出現(xiàn)諾思和托馬斯提出的雙層制度安排.所謂雙層制度安排，意指基礎(chǔ)性制度安排(FundamentallnstitutionalArrangemen

16、t),次級制度安排(SecondarylnstitutionalArrangement) 倆類.前者壹股由政府充當(dāng)制度供給主體,通過引入法律，法規(guī)，政令等手段加以實施.由于此類制度安排具有公共物的性質(zhì)，因而于體制改革進(jìn)程中具有較大的穩(wěn)定性，要對之加以改良不可避免地會遇到諸多矛盾和爭執(zhí)，改良的相對成本大，從而決定了這壹層次制度安排具有滯后性和欠缺靈活性.后者是個人或個人團體于獲利機會誘導(dǎo)下自發(fā)倡導(dǎo)實施的,多表現(xiàn)為私人間的契約安排，具有非正式的特征，其供給乃至變遷的成本相對較小.次級制度安排的這壹優(yōu)勢使其很可能出當(dāng)下基礎(chǔ)性制度變遷之前.于制度變遷過程中，次級制度安排大體可視作對現(xiàn)存基礎(chǔ)性制度安排的

17、彌補和修正，于某些范疇甚至是壹定程度的背離，但這種背離，修改或者繞開現(xiàn)存基礎(chǔ)性制度安排的變化會不斷產(chǎn)生壓力，從而導(dǎo)致對基礎(chǔ)性制度安排進(jìn)行更根本性的修改.次級制度安排之所以存于，最主要的原因于于現(xiàn)存基礎(chǔ)性制度安排不能滿足人們的總體需求，制度供給和制度需求產(chǎn)生缺口.壹且這對矛盾得到順利解決，作為其產(chǎn)物的次級制度安排就會自然消亡;反之，當(dāng)矛盾繼續(xù)存于，次級制度安排也將隨之存于，哪怕它遭到政府的極力打壓，仍不會被根除，而只能使其以更隱蔽的方式存于.對照上述理論，我們不難見出農(nóng)村非正規(guī)金融于制度變遷中的地位：(1)農(nóng)村非正規(guī)金融于改革開放之后的興起和發(fā)展，相對傳統(tǒng)計劃經(jīng)濟時代而言是壹種制度創(chuàng)新.作為壹項

18、新的制度安排，農(nóng)村非正規(guī)金融的產(chǎn)生必然是制度需求和制度供給相作用的結(jié)果.(2)正規(guī)金融于改革開放后負(fù)有扶持國有經(jīng)濟之責(zé)，正規(guī)金融市場化改革的滯后意味著政府于基礎(chǔ)性制度安排供給上的不足，而適應(yīng)農(nóng)村非公有經(jīng)濟融資需求的農(nóng)村非正規(guī)金融，其"合理不合法"的性質(zhì)使其相當(dāng)于于基礎(chǔ)性制度變遷之前出現(xiàn)的壹種過渡性的次級制度安排.由此可見，對農(nóng)村非正規(guī)金融不能以"非法"簡單地概括之，以"取締"簡單地處理之.農(nóng)村非正規(guī)金融雖然為現(xiàn)行法律法規(guī)所不容，但其存于有著客觀復(fù)雜的經(jīng)濟基礎(chǔ)，于壹定程度上是市場經(jīng)濟發(fā)展的需要，是作為彌補，修正正規(guī)金融的次級制度安排，有

19、助于整個金融制度的變遷和演進(jìn)，且其自身經(jīng)過大的整合和改良將有可能轉(zhuǎn)化為正規(guī)金融的組成部分.四,農(nóng)村非正規(guī)金融的治理策略中國正處于從傳統(tǒng)體制向現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型的改革進(jìn)程中，市場經(jīng)濟已成為中國不可逆轉(zhuǎn)的改革取向.對于產(chǎn)生現(xiàn)代經(jīng)濟所必需的制度轉(zhuǎn)型，經(jīng)濟史學(xué)家諾思通過分析西方幾百年來市場經(jīng)濟的演進(jìn)歷程 將出了從人格化交換向非人格化交換轉(zhuǎn)換是經(jīng)濟發(fā)展中的關(guān)鍵性制約因素這壹重要結(jié)論.所謂人格化交換，是"建立于個人之間相互了解基礎(chǔ)上的交換."所謂非人格化交換意味著我們對交易的另壹方?jīng)]有任何個人了解，我們不能以任何個人形態(tài)來區(qū)分交易對方.”諾思認(rèn)為，人格化交換”由于人們的知識水準(zhǔn)低，經(jīng)濟規(guī)模小，

20、交易成本較高.”當(dāng)經(jīng)濟發(fā)展從人格化交換過渡到非人62一諾思：制度變遷理論綱要，載經(jīng)濟學(xué)和中國經(jīng)濟改革，上海人民出版社,1995諾思,托馬斯：西方世界的興起，華夏出版社，1989杜朝運:制度變遷背景下的農(nóng)村非正規(guī)金融研究格化交換，則表明社會勞動分工的細(xì)化，專業(yè)化水平的提高以及交換范圍和層次的擴大，于此過程中，傳統(tǒng)經(jīng)濟便逐漸演變?yōu)楝F(xiàn)代經(jīng)濟.對照諾思的這壹結(jié)論，我國農(nóng)村非正規(guī)金融以地緣，血緣等關(guān)系為運行基礎(chǔ)的特點說明了其融資關(guān)系是壹種人格化的交換關(guān)系，這種交換關(guān)系不是于充分尊重和承認(rèn)個體自主性基礎(chǔ)上形成的利益交換和利益互補的契約性的人際關(guān)系，而于很大程度上仍依靠傳統(tǒng)倫理道德來維系.當(dāng)市場經(jīng)濟已經(jīng)對社

21、會人際關(guān)系進(jìn)行廣泛地滲透和改造，以人格化交換為特征的農(nóng)村非正規(guī)金融同獲得很大程度發(fā)展的契約性人際關(guān)系對比已顯得相對滯后，因此必須及時向非人格化交換轉(zhuǎn)化.那么，如何實現(xiàn)這壹轉(zhuǎn)化如前所述，農(nóng)村非正規(guī)金融是于基礎(chǔ)性制度變遷實現(xiàn)之前出現(xiàn)的壹種過渡性的次級制度安排，而如何縮短制度變遷的時間，如何促使次級制度安排盡快規(guī)范化，如何推動基礎(chǔ)性制度安排的改良和革新，這些均涉及到制度變遷的主體，內(nèi)容包括主體的行動目標(biāo)及其效用函數(shù)，不同層次主體問的相互作用等問題.為此，筆者引入了 "倆級行動團體”概念.所謂"倆級行動團體",是指戴維斯和諾思將制度變遷主體分成初級行動團體和次 級行動團體.雖然初級行動團體和次級行動團體均是制度變遷的主體，但它們于層次上和出現(xiàn)的時機上是不相同的.初級行動團體首先發(fā)當(dāng)下原有制度安排下無法實現(xiàn)的獲利機會，且且于"企業(yè)家精神"的激勵下進(jìn)行制度創(chuàng)新，推動制度變遷；次級行動團體則于初級行動團體推出壹項制度安排后給予認(rèn)可，接收且協(xié)助實施.顯然，這倆級團體于行動上存于時間差，這壹時隔的長短主要取決于次級行動團體的知識存量，亦即新制度經(jīng)濟學(xué)家所特別強調(diào)的“學(xué)習(xí)機制”.對照倆級行動團體理論及前面所述的雙層制度安排，我們對農(nóng)村非