2019年信用社貸款利率定價(jià)指導(dǎo)意見

1、信用社貸款利率定價(jià)指導(dǎo)意見為適應(yīng)利率市場(chǎng)化形勢(shì)，增加xxx農(nóng)村信用社的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng) 能力，探索科學(xué)有效的貸款利率定價(jià)機(jī)制，逐步提升各聯(lián)社的利率定價(jià)能力，根據(jù)中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法、人民幣貸款利率管理規(guī)定、xxxxx法人客戶貸款利率定價(jià)指導(dǎo)意見、xxxx自然人客戶貸款利率定價(jià)指導(dǎo)意見等有關(guān) 法律、法規(guī)及制度，結(jié)合實(shí)際，特制定本指導(dǎo)意見。一、貸款利率定價(jià)的范圍本指導(dǎo)意見所稱法人客戶貸款是指對(duì)各類具有法人資格 的企事業(yè)單位、其他經(jīng)濟(jì)組織發(fā)放的用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)或項(xiàng)目 建設(shè)的貸款；自然人貸款是指向自然人發(fā)放的用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、 生活、運(yùn)輸、種養(yǎng)殖、加工、經(jīng)商的貸款，包括農(nóng)戶小額信用 貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、個(gè)人擔(dān)

2、保貸款、商戶貸款等信貸業(yè)務(wù)（個(gè) 人消費(fèi)貸款除外）。二、貸款利率定價(jià)的原則（一）成本效益原則。指貸款利率定價(jià)必須依據(jù)縣聯(lián)社整 體籌資成本的承受能力，實(shí)現(xiàn)效益最大化目標(biāo)。（二）擇優(yōu)限劣原則。指貸款利率定價(jià)必須依據(jù)“區(qū)別對(duì) 待、擇優(yōu)扶持”的信貸原則，充分發(fā)揮利率的杠桿作用，引導(dǎo) 信貸資金投向。（三）風(fēng)險(xiǎn)覆蓋原則。指貸款利率定價(jià)應(yīng)當(dāng)依據(jù)不同借款 人的信用狀況和貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度，低風(fēng)險(xiǎn)、低利率，高風(fēng)險(xiǎn)、 高利率，從而通過(guò)利率手段增強(qiáng)信貸資金安全性，促進(jìn)業(yè)務(wù)經(jīng) 營(yíng)良性發(fā)展。（四）市場(chǎng)化原則。指貸款利率定價(jià)要適應(yīng)市場(chǎng)需要，充分考慮競(jìng)爭(zhēng)因素，全面提高農(nóng)村信用社參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的能力。（五）政策導(dǎo)向原則。指貸款利率定

3、價(jià)要充分體現(xiàn)農(nóng)村信 用社服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨，對(duì)“三農(nóng)”貸款利率給予適當(dāng)優(yōu)惠，促 進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。三、組織領(lǐng)導(dǎo)各聯(lián)社要根據(jù)實(shí)際情況建立健全貸款利率定價(jià)的組織領(lǐng)導(dǎo)，負(fù)責(zé)本聯(lián)社范圍內(nèi)的貸款利率定價(jià)工作。聯(lián)社貸款利率定價(jià)管理委員會(huì)（或小組）原則上由聯(lián)社主任擔(dān)任組長(zhǎng)，由分管信貸副主任擔(dān)任副組長(zhǎng)，由信貸、客戶、財(cái)務(wù)、稽核等部門相 關(guān)人員擔(dān)任成員。聯(lián)社貸款利率定價(jià)管理委員會(huì)（或小組）下 設(shè)貸款利率定價(jià)辦公室，辦公室設(shè)在信貸管理部門，負(fù)責(zé)全轄 貸款利率的日常管理，主要職責(zé)如下：（一）負(fù)責(zé)全縣范圍內(nèi)法人客戶、 自然人客戶貸款利率定 價(jià)政策和管理辦法的制定，擬定貸款利率定價(jià)模型和貸款浮動(dòng) 幅度標(biāo)準(zhǔn)，報(bào)送聯(lián)社

4、定價(jià)管理委員會(huì)審核通過(guò)后執(zhí)行；（二）負(fù)責(zé)收集分析國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策、貨幣信貸政策、同業(yè)利率執(zhí)行情況和利率趨向等信息資料，維護(hù)和更新貸款利率定價(jià)參數(shù)；（三）組織實(shí)施貸款利率定價(jià)管理辦法，并對(duì)執(zhí)行情況進(jìn)行指導(dǎo)、監(jiān)督和檢查；（四）負(fù)責(zé)聯(lián)社范圍內(nèi)貸款利率定價(jià)工作的組織實(shí)施；（五）負(fù)責(zé)日常與人民銀行、 銀監(jiān)部門及上級(jí)主管單位進(jìn) 行貸款利率定價(jià)方面的溝通聯(lián)系?；鶎愚r(nóng)村信用社作為貸款利率定價(jià)的前臺(tái)，要成立自己的貸款利率定價(jià)小組，負(fù)責(zé)根據(jù)聯(lián)社的貸款利率定價(jià)模型及貸款 浮動(dòng)幅度標(biāo)準(zhǔn)測(cè)算單筆貸款利率，并根據(jù)權(quán)限管理要求上報(bào)審 批。四、貸款利率定價(jià)方法（一）法人客戶貸款利率定價(jià)方法如下：1、基本公式定價(jià)采取貸款基準(zhǔn)利

5、率加浮動(dòng)幅度的定價(jià)方法，公式為： 貸款利率=貸款基準(zhǔn)利率X （1 +最低浮動(dòng)幅度+具體浮動(dòng)幅度）具體浮動(dòng)幅度=E （浮動(dòng)系數(shù)X權(quán)重）X100%。2、浮動(dòng)系數(shù)浮動(dòng)系數(shù)由最低浮動(dòng)系數(shù)和具體浮動(dòng)系數(shù)兩部分組成。（1）最低浮動(dòng)系數(shù)是指在貸款基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上考慮各項(xiàng) 成本、最低風(fēng)險(xiǎn)程度和基本目標(biāo)利潤(rùn)的浮動(dòng)系數(shù)，全市指導(dǎo)浮動(dòng)系數(shù)為0-30% ,各聯(lián)社要結(jié)合自身資金成本與預(yù)期效益水 平進(jìn)行認(rèn)真測(cè)算，自行確定。（2）具體浮動(dòng)系數(shù)根據(jù)市場(chǎng)利率價(jià)格、客戶最高承受能 力、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)纫蛩卮_定。具體按以下標(biāo)準(zhǔn)確定：企業(yè)貸款利率浮動(dòng)幅度測(cè)算表項(xiàng)目指標(biāo)（系數(shù)）權(quán) 重0. 10. 30. 50. 7信用 等級(jí)AAA級(jí)AA、A

6、級(jí)BBB級(jí)BBB級(jí)以下及未評(píng)級(jí)10產(chǎn)業(yè)政 策鼓勵(lì)支持限制20客戶性 質(zhì)國(guó)有控股及 上市公司外商投資客戶 及能源性客戶戰(zhàn)略發(fā)展客戶普通客戶企業(yè)入 股情況5%以上3. 5%-5% （含）2%-3.5% （含）2%（含）以下10單戶 貸款額10000萬(wàn)元 以上3000 萬(wàn)-10000萬(wàn)元（含）1000 萬(wàn)-3000 萬(wàn)（含）1000萬(wàn)元 （含）以下10擔(dān) 保 方 式擔(dān) 保AAA級(jí)信用度企業(yè)擔(dān)保AA、A級(jí)信用度 企業(yè)擔(dān)保BBB級(jí)信用度 企業(yè)擔(dān)保BBB級(jí)以下或未評(píng)級(jí)企 業(yè)擔(dān)保10抵押商業(yè)性房地產(chǎn)等易變現(xiàn)抵押物土地、在建工程 等保值性抵押 物通用設(shè)備等較 易變現(xiàn)抵押物專用設(shè)備等 不易變現(xiàn)抵 押物10本社開

7、 戶情況基本戶開設(shè) 一年以上基本戶開設(shè)6 個(gè)月-12個(gè)月 （含）基本戶開設(shè)6 個(gè)月（含）以下一般賬戶20信用 記錄良好較不10信用等級(jí)：指客戶的信用評(píng)級(jí)結(jié)果， 用以衡量客戶的總體 信用狀況。產(chǎn)業(yè)政策：衡量客戶受國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的支持程度?？蛻羧牍汕闆r：主要測(cè)算客戶在農(nóng)村信用社的入股額與客 戶貸款額的比率。單戶貸款額：衡量農(nóng)村信用社對(duì)單戶貸款的管理費(fèi)用。擔(dān)保狀況：主要根據(jù)擔(dān)保方式的不同、擔(dān)保能力的高低測(cè)算第二還款來(lái)源的大小。本社開戶情況：根據(jù)客戶在農(nóng)村信用社開立存款賬戶的類 型、時(shí)間，確定客戶對(duì)農(nóng)村信用社的忠誠(chéng)度。信用記錄：根據(jù)客戶歷史信用記錄分析客戶的履約意愿， 衡量客戶的信用度。（二）自然人客戶

8、貸款利率定價(jià)方法如下：1、貸款利率浮動(dòng)幅度按中國(guó)人民銀行的規(guī)定執(zhí)行，浮動(dòng) 區(qū)間為貸款基準(zhǔn)利率的 xx倍至xx倍。2、貸款利率的執(zhí)行要與貸款的期限、用途相對(duì)應(yīng)。期限、用途不同的貸款執(zhí)行不同檔次基準(zhǔn)利率的浮動(dòng)標(biāo)準(zhǔn)。3、基本公式定價(jià)采取貸款基準(zhǔn)利率加浮動(dòng)幅度的定價(jià)方法，公式為：貸款利率=貸款基準(zhǔn)利率X （ 1 +浮動(dòng)幅度）。4、xx萬(wàn)元以下自然人貸款具體浮動(dòng)幅度按以下標(biāo)準(zhǔn)確定：xx萬(wàn)元以下自然人貸款利率浮動(dòng)指標(biāo)與浮動(dòng)系數(shù)對(duì)照表序 號(hào)浮動(dòng)系數(shù)浮動(dòng)指標(biāo)0, 0.1】(0.1 ,0.5】(0.5,0.9】(0.9,1.3】權(quán)重1信用等級(jí)優(yōu)秀信用戶較好信用戶一般信用戶非信用戶xxx2貸款擔(dān)保方式低押聯(lián)保其他

9、擔(dān)保方 式xxx3與信用社往來(lái)關(guān) 系股東且股金 1萬(wàn)元以上股東且股金 1萬(wàn)元以下非股東但在 我社有業(yè)務(wù) 流水記錄非股東且兩 年內(nèi)無(wú)業(yè)務(wù) 流水記錄xxx4家庭負(fù)債率xx%Z 下xxx%xxx%xx%H 上xxx5貸款用途種植業(yè)生產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)生廣家庭消費(fèi)個(gè)體工商xx5信用等級(jí)指標(biāo)：分為“信用戶”和“非信用力'在確定貸款利 率浮動(dòng)幅度時(shí)所占權(quán)重為 xxx% ;貸款方式：在確定貸款利率浮動(dòng)幅度時(shí)所占權(quán)重為xx%;與農(nóng)村信用社合作關(guān)系：分為股東且股金xx萬(wàn)元以上、股東且股金xx萬(wàn)元以下、非股東但在我社有業(yè)務(wù)流水記錄、 非股東且兩年內(nèi)無(wú)業(yè)務(wù)流水記錄等四種情況，該指標(biāo)在確定貸款利率浮動(dòng)幅度時(shí)所占權(quán)重為

10、xx ;家庭負(fù)債率：指自然人家庭負(fù)債總額和資產(chǎn)總額的比率。分為xx%以下、xx%、xx%、xx%以上四個(gè)檔次，在確定貸款 利率浮動(dòng)幅度時(shí)所占權(quán)重為 xx% ;貸款用途：分為種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、家庭消費(fèi)、個(gè)體工商四 種，在確定貸款利率浮動(dòng)幅度時(shí)所占權(quán)重為xx% o根據(jù)貸款利率浮動(dòng)參考指標(biāo)的等級(jí)或程度， 橫向查找對(duì)應(yīng) 的浮動(dòng)系數(shù)，縱向查找對(duì)應(yīng)權(quán)重。 根據(jù)浮動(dòng)系數(shù)和權(quán)重， 確定 利率浮動(dòng)幅度。其計(jì)算公式為：利率浮動(dòng)幅度 =E （浮動(dòng)系數(shù)X 權(quán)重）X100%。5、自然人貸款30萬(wàn)元以上貸款的利率定價(jià)，參照自然 人貸款利率浮動(dòng)指標(biāo)與浮動(dòng)系數(shù)對(duì)照表確定利率浮動(dòng)幅度。但浮動(dòng)系數(shù)依次調(diào)整為 xxxx。（三）各聯(lián)社

11、可根據(jù)實(shí)際的利率定價(jià)能力與水平，自行核定貸款利率定價(jià)指標(biāo)的權(quán)數(shù)與系數(shù)，可在該指導(dǎo)意見的基礎(chǔ)上調(diào)整定價(jià)因素。五、特別規(guī)定為了使各聯(lián)社具有更強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)能力，在貸款利率定價(jià)時(shí)要6考慮以下因素個(gè)別定價(jià)。（一）存單、國(guó)債等低風(fēng)險(xiǎn)質(zhì)押貸款的利率可執(zhí)行人民銀 行基準(zhǔn)利率，上浮幅度原則上要求最高不超過(guò)基準(zhǔn)利率的 xxx%。（二）政策性貸款，如國(guó)家助學(xué)貸款、下崗失業(yè)人員小額 擔(dān)保貸款等，利率按照國(guó)家規(guī)定執(zhí)行。（三）貼現(xiàn)利率在中國(guó)人民銀行再貼現(xiàn)利率基礎(chǔ)上加點(diǎn)確 定，具體利率水平隨市場(chǎng)利率水平變化而確定。（四）根據(jù)國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、 貸款市場(chǎng)營(yíng)銷和同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的需 要，對(duì)一些高端客戶和對(duì)信用社有長(zhǎng)期效益回報(bào)的優(yōu)質(zhì)客戶可 在利

12、率定價(jià)模板測(cè)算的基礎(chǔ)上再行優(yōu)惠，但需得到上一級(jí)利率定價(jià)組織領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)確認(rèn)。（五）社團(tuán)貸款的利率定價(jià)由牽頭社負(fù)責(zé)。（六）“三農(nóng)”企業(yè)如種養(yǎng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品開發(fā)、加工等企業(yè)） 貸款利率可在實(shí)際測(cè)算的浮動(dòng)幅度上適當(dāng)優(yōu)惠。六、計(jì)、結(jié)息方式及罰息（一）貸款按實(shí)際使用天數(shù)計(jì)息，法人客戶貸款按月結(jié)息， 自然人客戶可選擇按月或按季結(jié)息，具體計(jì)息和結(jié)息方式，由借貸雙方協(xié)商確定并在貸款合同中載明。（二）合同期限內(nèi)貸款利率的調(diào)整：1、短期貸款執(zhí)行固定利率， 在貸款發(fā)放時(shí)進(jìn)行利率定價(jià)；2、中長(zhǎng)期貸款利率實(shí)行一年一定，在貸款發(fā)放時(shí)進(jìn)行利率定價(jià)，然后每年調(diào)整一次，調(diào)整時(shí)間為每年1月1日，調(diào)整時(shí)僅調(diào)整基準(zhǔn)利率，浮動(dòng)幅度不變。（三）

13、對(duì)借款人的貸款展期或提前還貸行為，可通過(guò)提高7利率上浮幅度進(jìn)行約束，但必須在貸款合同中載明。（四）貸款罰息1、逾期貸款罰息利率在原貸款合同利率基礎(chǔ)上加收 50% ;2、借款人未按合同約定用途使用借款的罰息利率，在原 貸款合同利率基礎(chǔ)上加收 100% ;3、對(duì)逾期或挪用貸款用途的貸款， 從逾期或挪用之日起， 按罰息利率計(jì)收利息，直至本息清償為止。七、貸款利率執(zhí)行情況的監(jiān)督與處罰（一）聯(lián)社稽核部門在其職責(zé)范圍內(nèi)，對(duì)轄內(nèi)貸款利率定價(jià)執(zhí)行情況進(jìn)行監(jiān)督、檢查、審計(jì)。（二）有下列情形之一的，屬于貸款利率定價(jià)違法違規(guī)行 為：1、擅自提高（降低）或變相提高（降低）貸款執(zhí)行利率 的；2、隨意為借款人降息、減息、免息、桂息或停息的；3、其他違反國(guó)家利率政策和本規(guī)定的。（三）對(duì)利率定價(jià)違法違規(guī)行為， 將按照山西省農(nóng)村信 用社工作人員違規(guī)行為處理指導(dǎo)意見（試行）有關(guān)規(guī)定給予行政處罰或紀(jì)律處分。 觸犯刑法的，移交司法機(jī)關(guān)追究其法律 責(zé)任。八、其它（一）注意事項(xiàng)1、貸款利率定價(jià)的操作要公開、公正，不得暗箱操作， 人為提高與降低貸款利率。82、堅(jiān)持至少兩級(jí)審核機(jī)制，基層信用社確定的利率由聯(lián) 社客戶部門審核，聯(lián)社客戶部門確定的利率由聯(lián)社信貸部