理財產(chǎn)品銷售管理暫行辦法(DOC)

1、商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會令20112011 年第 5 5 號商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法 已經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管 理委員會第10 9次主席會議通過。 現(xiàn)予公布，自2 0 12年1月1日起施行。主席劉明康二o年八月二十八日商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法第一章總則第一條為規(guī)范商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售活動，促進商業(yè)銀行 理財業(yè)務健康發(fā)展，根據(jù)中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法 中華人民共和國商業(yè)銀行法及其他相關法律、行政法規(guī)，制 定本辦法。第二條 本辦法所稱商業(yè)銀行理財產(chǎn)品（以下簡稱理財產(chǎn)品） 銷售是指商業(yè)銀行將本行開發(fā)設計的理財產(chǎn)品向個人客戶和機 構(gòu)客戶（以下統(tǒng)稱客戶）宣傳推介、銷

2、售、辦理申購、贖回等行 為。第三條商業(yè)銀行開展理財產(chǎn)品銷售活動，應當遵守法律、 行政法規(guī)等相關規(guī)定，不得損害國家利益、社會公共利益和客戶 合法權(quán)益。第四條 中國銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)依照相關法律、行政法規(guī) 和本辦法等相關規(guī)定，對理財產(chǎn)品銷售活動實施監(jiān)督管理。第二章基本原則第五條 商業(yè)銀行銷售理財產(chǎn)品，應當遵循誠實守信、勤勉 盡責、如實告知原則。第六條 商業(yè)銀行銷售理財產(chǎn)品，應當遵循公平、公開、公 正原則，充分揭示風險，保護客戶合法權(quán)益，不得對客戶進行誤 導銷售。第七條 商業(yè)銀行銷售理財產(chǎn)品，應當進行合規(guī)性審查，準 確界定銷售活動包含的法律關系，防范合規(guī)風險。第八條 商業(yè)銀行銷售理財產(chǎn)品，應當做到成

3、本可算、風險 可控、信息充分披露。第九條 商業(yè)銀行銷售理財產(chǎn)品，應當遵循風險匹配原則， 禁止誤導客戶購買與其風險承受能力不相符合的理財產(chǎn)品。風險匹配原則是指商業(yè)銀行只能向客戶銷售風險評級等于或低于其 風險承受能力評級的理財產(chǎn)品。第十條 商業(yè)銀行銷售理財產(chǎn)品，應當加強客戶風險提示和 投資者教育。第三章宣傳銷售文本管理第一條本辦法所稱宣傳銷售文本分為兩類。一是 宣傳材料，指商業(yè)銀行為宣傳推介理財產(chǎn)品向客戶分 發(fā)或者公布，使客戶可以獲得的書面、電子或其他介質(zhì)的信息， 包括：（一）宣傳單、手冊、信函等面向客戶的宣傳資料；（二）電話、傳真、短信、郵件；（三）報紙、海報、電子顯示屏、電影、互聯(lián)網(wǎng)等以及其他

4、 音像、通訊資料；（四）其他相關資料。二是 銷售文件，包括：理財產(chǎn)品銷售協(xié)議書、理財產(chǎn)品說 明書、風險揭示書、客戶權(quán)益須知等；經(jīng)客戶簽字確認的銷售文 件，商業(yè)銀行和客戶雙方均應留存。第十二條 商業(yè)銀行應當加強對理財產(chǎn)品宣傳銷售文本制作 和發(fā)放的管理，宣傳銷售文本應當由商業(yè)銀行總行統(tǒng)一管理和授 權(quán)，分支機構(gòu)未經(jīng)總行授權(quán)不得擅自制作和分發(fā)宣傳銷售文本。第十三條 理財產(chǎn)品宣傳銷售文本應當全面、客觀反映理財 產(chǎn)品的重要特性和與產(chǎn)品有關的重要事實，語言表述應當真實、 準確和清晰，不得有下列情形：（一）虛假記載、誤導性陳述或者重大遺漏；（二）違規(guī)承諾收益或者承擔損失；（三）夸大或者片面宣傳理財產(chǎn)品，違規(guī)使

5、用安全、保證、 承諾、保險、避險、有保障、高收益、無風險等與產(chǎn)品風險收益 特性不匹配的表述；（四）登載單位或者個人的推薦性文字；（五）在未提供客觀證據(jù)的情況下， 使用“業(yè)績優(yōu)良”、“名列前茅”、“位居前列”、“最有價值”、“首只”、“最大”、“最好”、“最強”、“唯一”等夸大過往業(yè)績的表述；（六）其他易使客戶忽視風險的情形。第十四條 理財產(chǎn)品宣傳銷售文本只能登載商業(yè)銀行開發(fā)設 計的該款理財產(chǎn)品或風險等級和結(jié)構(gòu)相同的同類理財產(chǎn)品過往 平均業(yè)績及最好、最差業(yè)績，同時應當遵守下列規(guī)定：（一）引用的統(tǒng)計數(shù)據(jù)、圖表和資料應當真實、準確、全面, 并注明來源，不得引用未經(jīng)核實的數(shù)據(jù)；（二）真實、準確、合理地

6、表述理財產(chǎn)品業(yè)績和商業(yè)銀行管 理水平；（三）在宣傳銷售文本中應當明確提示， 產(chǎn)品過往業(yè)績不代 表其未來表現(xiàn)，不構(gòu)成新發(fā)理財產(chǎn)品業(yè)績表現(xiàn)的保證。 如理財產(chǎn) 品宣傳銷售文本中使用模擬數(shù)據(jù)的，必須注明模擬數(shù)據(jù)。第十五條 理財產(chǎn)品宣傳銷售文本提及第三方專業(yè)機構(gòu)評價 結(jié)果的，應當列明第三方專業(yè)評價機構(gòu)名稱及刊登或發(fā)布評價的 渠道與日期。第十六條 理財產(chǎn)品宣傳銷售文本中出現(xiàn)表達收益率或收益 區(qū)間字樣的，應當在銷售文件中提供科學、 合理的測算依據(jù)和測 算方式，以醒目文字提醒客戶，“測算收益不等于實際收益，投資須謹慎”。如不能提供科學、合理的測算依據(jù)和測算方式，則 理財產(chǎn)品宣傳銷售文本中不得出現(xiàn)產(chǎn)品收益率或收

7、益區(qū)間等類 似表述。向客戶表述的收益率測算依據(jù)和測算方式應當簡明、清晰，不得使用小概率事件夸大產(chǎn)品收益率或收益區(qū)間，誤導客戶。第十七條 理財產(chǎn)品宣傳材料應當在醒目位置提示客戶，“理財非存款、產(chǎn)品有風險、投資須謹慎”。第十八條 理財產(chǎn)品銷售文件應當包含專頁風險揭示書，風 險揭示書應當使用通俗易懂的語言，并至少包含以下內(nèi)容：（）在醒目位置提示客戶，“理財非存款、產(chǎn)品有風險、投資須謹慎”；（二）提示客戶，“如影響您風險承受能力的因素發(fā)生變化， 請及時完成風險承受能力評估”；（三）提示客戶注意投資風險，仔細閱讀理財產(chǎn)品銷售文件， 了解理財產(chǎn)品具體情況；（四）本理財產(chǎn)品類型、期限、風險評級結(jié)果、適合購買

8、的 客戶，并配以示例說明最不利投資情形下的投資結(jié)果；（五）保證收益理財產(chǎn)品風險揭示應當至少包含以下表述：“本理財產(chǎn)品有投資風險，只能保證獲得合同明確承諾的收益，您應充分認識投資風險，謹慎投資”；（六）保本浮動收益理財產(chǎn)品的風險揭示應當至少包含以下 表述：“本理財產(chǎn)品有投資風險，只保障理財資金本金，不保證 理財收益，您應當充分認識投資風險，謹慎投資”；（七）非保本浮動收益理財產(chǎn)品的風險揭示應當至少包含以下內(nèi)容：本理財產(chǎn)品不保證本金和收益， 并根據(jù)理財產(chǎn)品風險評 級提示客戶可能會因市場變動而蒙受損失的程度，以及需要充分認識投資風險，謹慎投資等內(nèi)容；（八）客戶風險承受能力評級，由客戶填寫;（九）風險

9、揭示書還應當設計客戶風險確認語句抄錄，包括確認語句欄和簽字欄；確認語句欄應當完整載明的風險確認語句 為：“本人已經(jīng)閱讀風險揭示，愿意承擔投資風險”，并在此語 句下預留足夠空間供客戶完整抄錄和簽名確認。第十九條 理財產(chǎn)品銷售文件應當包含專頁客戶權(quán)益須知，客戶權(quán)益須知應當至少包括以下內(nèi)容：（-）客戶辦理理財產(chǎn)品的流程；（-）客戶風險承受能力評估流程、 評級具體含義以及適合 購買的理財產(chǎn)品等相關內(nèi)容；（三）商業(yè)銀行向客戶進行信息披露的方式、 渠道和頻率等；（四）客戶向商業(yè)銀行投訴的方式和程序；（五）商業(yè)銀行聯(lián)絡方式及其他需要向客戶說明的內(nèi)容。第二十條 理財產(chǎn)品銷售文件應當載明投資范圍、投資資產(chǎn)種類和

10、各投資資產(chǎn)種類的投資比例，并確保在理財產(chǎn)品存續(xù)期間按照銷售文件約定比例合理浮動。 市場發(fā)生重大變化導致投資比 例暫時超出浮動區(qū)間且可能對客戶預期收益產(chǎn)生重大影響的，應當及時向客戶進行信息披露。商業(yè)銀行根據(jù)市場情況調(diào)整投資范圍、投資品種或投資比例，應當按照有關規(guī)定進行信息披露后方 可調(diào)整；客戶不接受的，應當允許客戶按照銷售文件的約定提前 贖回理財產(chǎn)品。第二十一條 理財產(chǎn)品銷售文件應當載明收取銷售費、托管費、投資管理費等相關收費項目、收費條件、收費標準和收費方 式。銷售文件未載明的收費項目，不得向客戶收取。商業(yè)銀行根 據(jù)相關法律和國家政策規(guī)定，需要對已約定的收費項目、條件、 標準和方式進行調(diào)整時，

11、應當按照有關規(guī)定進行信息披露后方可 調(diào)整；客戶不接受的，應當允許客戶按照銷售文件的約定提前贖 回理財產(chǎn)品。第二十二條 商業(yè)銀行應當按照銷售文件約定及時、準確地 進行信息披露；產(chǎn)品結(jié)束或終止時的信息披露內(nèi)容應當包括但不 限于實際投資資產(chǎn)種類、投資品種、投資比例、銷售費、托管費、 投資管理費和客戶收益等。 理財產(chǎn)品未達到預期收益的， 應當詳 細披露相關信息。第二十三條理財產(chǎn)品名稱應當恰當反映產(chǎn)品屬性， 不得使 用帶有誘惑性、誤導性和承諾性的稱謂以及易引發(fā)爭議的模糊性 語言。理財產(chǎn)品名稱中含有擬投資資產(chǎn)名稱的，擬投資該資產(chǎn)的比例須達到該理財產(chǎn)品規(guī)模的5 0%（含）以上；對掛鉤性結(jié)構(gòu) 化理財產(chǎn)品，名稱

12、中含有掛鉤資產(chǎn)名稱的， 需要在名稱中明確所 掛鉤標的資產(chǎn)占理財資金的比例或明確是用本金投資的預期收 益掛鉤標的資產(chǎn)。第四章 理財產(chǎn)品風險評級第二十四條 商業(yè)銀行應當采用科學、合理的方法對擬銷售 的理財產(chǎn)品自主進行風險評級， 制定風險管控措施，進行分級審 核批準。理財產(chǎn)品風險評級結(jié)果應當以風險等級體現(xiàn)，由低到高至少包括五個等級，并可根據(jù)實際情況進一步細分。第二十五條 商業(yè)銀行應當根據(jù)風險匹配原則在理財產(chǎn)品風 險評級與客戶風險承受能力評估之間建立對應關系；應當在理財產(chǎn)品銷售文件中明確提示產(chǎn)品適合銷售的客戶范圍，并在銷售系統(tǒng)中設置銷售限制措施。第二十六條 商業(yè)銀行對理財產(chǎn)品進行風險評級的依據(jù)應當 包

13、括但不限于以下因素：（一）理財產(chǎn)品投資范圍、投資資產(chǎn)和投資比例；（二）理財產(chǎn)品期限、成本、收益測算；（三）本行開發(fā)設計的同類理財產(chǎn)品過往業(yè)績；（四）理財產(chǎn)品運營過程中存在的各類風險。第五章客戶風險承受能力評估第二十七條商業(yè)銀行應當對客戶風險承受能力進行評估， 確定客戶風險承受能力評級， 由低到高至少包括五級，并可根據(jù) 實際情況進一步細分。第二十八條 商業(yè)銀行應當在客戶首次購買理財產(chǎn)品前在本 行網(wǎng)點進行風險承受能力評估。 風險承受能力評估依據(jù)至少應當 包括客戶年齡、財務狀況、投資經(jīng)驗、投資目的、收益預期、風 險偏好、流動性要求、風險認識以及風險損失承受程度等。商業(yè) 銀行對超過6 5歲（含）的客戶

14、進行風險承受能力評估時，應當 充分考慮客戶年齡、相關投資經(jīng)驗等因素。商業(yè)銀行完成客戶風 險承受能力評估后應當將風險承受能力評估結(jié)果告知客戶，由客戶簽名確認后留存。第二十九條 商業(yè)銀行應當定期或不定期地采用當面或網(wǎng)上 銀行方式對客戶進行風險承受能力持續(xù)評估。超過一年未進行風險承受能力評估或發(fā)生可能影響自身風險承受能力情況的客戶， 再次購買理財產(chǎn)品時，應當在商業(yè)銀行網(wǎng)點或其網(wǎng)上銀行完成風 險承受能力評估，評估結(jié)果應當由客戶簽名確認；未進行評估， 商業(yè)銀行不得再次向其銷售理財產(chǎn)品。第三十條 商業(yè)銀行應當制定本行統(tǒng)一的客戶風險承受能力 評估書。商業(yè)銀行應當在客戶風險承受能力評估書中明確提示， 如客戶發(fā)

15、生可能影響其自身風險承受能力的情形，再次購買理財 產(chǎn)品時應當主動要求商業(yè)銀行對其進行風險承受能力評估。第三一條 商業(yè)銀行為私人銀行客戶和高資產(chǎn)凈值客戶提 供理財產(chǎn)品銷售服務應當按照本辦法規(guī)定進行客戶風險承受能 力評估。私人銀行客戶是指金融凈資產(chǎn)達到60 0萬元人民幣及 以上的商業(yè)銀行客戶；商業(yè)銀行在提供服務時，由客戶提供相關 證明并簽字確認。高資產(chǎn)凈值客戶是滿足下列條件之一的商業(yè)銀 行客戶：（一）單筆認購理財產(chǎn)品不少于10 0萬元人民幣的自然 人；（二）認購理財產(chǎn)品時，個人或家庭金融凈資產(chǎn)總計超過10 0萬元人民幣，且能提供相關證明的自然人；（三）個人收入在最近三年每年超過2 0萬元人民幣或者

16、家庭合計收入在最近三年內(nèi)每年超過3 0萬元人民幣，且能提供相關證明的自然人。第三十二條商業(yè)銀行分支機構(gòu)理財產(chǎn)品銷售部門負責人或 經(jīng)授權(quán)的業(yè)務主管人員應當定期對已完成的客戶風險承受能力 評估書進行審核。第三十三條 商業(yè)銀行應當建立客戶風險承受能力評估信息 管理系統(tǒng)，用于測評、記錄和留存客戶風險承受能力評估內(nèi)容和第六章 理財產(chǎn)品銷售管理第三十四條商業(yè)銀行不得銷售無市場分析預測、無風險管 控預案、無風險評級、不能獨立測算的理財產(chǎn)品，不得銷售風險 收益嚴重不對稱的含有復雜金融衍生工具的理財產(chǎn)品。第三十五條 商業(yè)銀行不得無條件向客戶承諾高于同期存款 利率的保證收益率；高于同期存款利率的保證收益， 應當是

17、對客 戶有附加條件的保證收益。 商業(yè)銀行向客戶承諾保證收益的附加 條件可以是對理財產(chǎn)品期限調(diào)整、幣種轉(zhuǎn)換等權(quán)利，也可以是對 最終支付貨幣和工具的選擇權(quán)利等， 承諾保證收益的附加條件所 產(chǎn)生的投資風險應當由客戶承擔， 并應當在銷售文件明確告知客 戶。商業(yè)銀行不得承諾或變相承諾除保證收益以外的任何可獲得 收益。第三十六條商業(yè)銀行不得將存款單獨作為理財產(chǎn)品銷售， 不得將理財產(chǎn)品與存款進行強制性搭配銷售。商業(yè)銀行不得將理財產(chǎn)品作為存款進行宣傳銷售，不得違反國家利率管理政策變相 高息攬儲。第三十七條商業(yè)銀行從事理財產(chǎn)品銷售活動，不得有下列 情形：（一）通過銷售或購買理財產(chǎn)品方式調(diào)節(jié)監(jiān)管指標，進行監(jiān)管套利

18、;（二）將理財產(chǎn)品與其他產(chǎn)品進行捆綁銷售；（三）采取抽獎、回扣或者贈送實物等方式銷售理財產(chǎn)品；（四）通過理財產(chǎn)品進行利益輸送；（五）挪用客戶認購、申購、贖回資金；（六）銷售人員代替客戶簽署文件；（七）中國銀監(jiān)會規(guī)定禁止的其他情形。第三十八條 商業(yè)銀行應當根據(jù)理財產(chǎn)品風險評級、潛在客 戶群的風險承受能力評級，為理財產(chǎn)品設置適當?shù)膯我豢蛻翡N售 起點金額。風險評級為一級和二級的理財產(chǎn)品，單一客戶銷售起點金額不得低于5萬元人民幣； 風險評級為三級和四級的理財產(chǎn) 品，單一客戶銷售起點金額不得低于1 0萬元人民幣；風險評級為五級的理財產(chǎn)品，單一客戶銷售起點金額不得低于2 0萬元人 民幣。第三十九條商業(yè)銀行

19、不得通過電視、 電臺渠道對具體理財 產(chǎn)品進行宣傳；通過電話、傳真、短信、郵件等方式開展理財產(chǎn) 品宣傳時，如客戶明確表示不同意， 商業(yè)銀行不得再通過此種方 式向客戶開展理財產(chǎn)品宣傳。第四十條 商業(yè)銀行通過本行網(wǎng)上銀行銷售理財產(chǎn)品時，應 當遵守本辦法第二十八條規(guī)定；銷售過程應有醒目的風險提示， 風險確認不得低于網(wǎng)點標準，銷售過程應當保留完整記錄。第四十一條 商業(yè)銀行通過本行電話銀行銷售理財產(chǎn)品時， 應當遵守本辦法第二十八條規(guī)定； 銷售人員應當是具有理財從業(yè) 資格的銀行人員，銷售過程應當使用統(tǒng)一的規(guī)范用語， 妥善保管 客戶信息，履行相應的保密義務。商業(yè)銀行通過本行電話銀行向 客戶銷售理財產(chǎn)品應當征得

20、客戶同意， 明確告知客戶銷售的是理財產(chǎn)品，不得誤導客戶；銷售過程的風險確認不得低于網(wǎng)點標準， 銷售過程應當錄音并妥善保存。第四十二條 商業(yè)銀行銷售風險評級為四級（含）以上理財 產(chǎn)品時，除非與客戶書面約定，否則應當在商業(yè)銀行網(wǎng)點進行。第四十三條 商業(yè)銀行向私人銀行客戶銷售專門為其設計開 發(fā)的理財產(chǎn)品或投資組合時，雙方應當簽訂專門的理財服務協(xié) 議，銷售活動可按服務協(xié)議約定方式進行， 但應當確保銷售過程 符合相關法律法規(guī)規(guī)定。第四十四條 商業(yè)銀行向機構(gòu)客戶銷售理財產(chǎn)品不適用本辦 法有關客戶風險承受能力評估、風險確認語句抄錄的相關規(guī)定， 但應當確保銷售過程符合相關法律法規(guī)及本辦法其他條款規(guī)定。 商業(yè)銀

21、行向機構(gòu)客戶銷售專門為其設計開發(fā)的理財產(chǎn)品， 雙方應 當簽訂專門的理財服務協(xié)議，銷售活動可以按服務協(xié)議約定方式 執(zhí)行，但應當確保銷售過程符合相關法律法規(guī)規(guī)定。第四十五條 對于單筆投資金額較大的客戶，商業(yè)銀行應當 在完成銷售前將包括銷售文件在內(nèi)的認購資料至少報經(jīng)商業(yè)銀 行分支機構(gòu)銷售部門負責人審核或其授權(quán)的業(yè)務主管人員審核； 單筆金額標準和審核權(quán)限，由商業(yè)銀行根據(jù)理財產(chǎn)品特性和本行 風險管理要求制定。已經(jīng)完成銷售的理財產(chǎn)品銷售文件，應至少 報經(jīng)商業(yè)銀行分支機構(gòu)理財產(chǎn)品銷售部門負責人或其授權(quán)的業(yè) 務主管人員定期審核。第四十六條 客戶購買風險較高或單筆金額較大的理財產(chǎn) 品，除非雙方書面約定，否則商業(yè)

22、銀行應當在劃款時以電話等方 式與客戶進行最后確認；如果客戶不同意購買該理財產(chǎn)品， 商業(yè) 銀行應當遵從客戶意愿，解除已簽訂的銷售文件。 風險較高和單 筆金額較大的標準，由商業(yè)銀行根據(jù)理財產(chǎn)品特性和本行風險管 理要求制定。第四十七條商業(yè)銀行不得將其他商業(yè)銀行或其他金融機構(gòu) 開發(fā)設計的理財產(chǎn)品標記本行標識后作為自有理財產(chǎn)品銷售。商業(yè)銀行代理銷售其他商業(yè)銀行理財產(chǎn)品應當遵守本辦法規(guī)定，進行充分的風險審查并承擔相應責任。第四十八條 商業(yè)銀行應當建立異常銷售的監(jiān)控、記錄、報 告和處理制度，重點關注理財產(chǎn)品銷售業(yè)務中的不當銷售和誤導 銷售行為，至少應當包括以下異常情況：（一）客戶頻繁開立、撤銷理財賬戶；（二

23、）客戶風險承受能力與理財產(chǎn)品風險不匹配；（三）商業(yè)銀行超過約定時間進行資金劃付；（四）其他應當關注的異常情況。第七章銷售人員管理第四十九條 本辦法所稱銷售人員是指商業(yè)銀行面向客戶從 事理財產(chǎn)品宣傳推介、銷售、辦理申購和贖回等相關活動的人員。第五十條 銷售人員除應當具備理財產(chǎn)品銷售資格以及相關 法律法規(guī)、金融、財務等專業(yè)知識和技能外，還應當滿足以下要 求：（一）對理財業(yè)務相關法律、法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定等有充分了解 和認識；（二）遵守監(jiān)管部門和商業(yè)銀行制定的理財業(yè)務人員職業(yè)道德標準或守則;（三）掌握所宣傳銷售的理財產(chǎn)品或向客戶提供咨詢顧問意 見所涉及理財產(chǎn)品的特性，對有關理財產(chǎn)品市場有所認識和理 解；（

24、四）具備相應的學歷水平和工作經(jīng)驗；（五）具備監(jiān)管部門要求的行業(yè)資格。第五十一條銷售人員從事理財產(chǎn)品銷售活動，應當遵循以 下原則：（一）勤勉盡職原則。銷售人員應當以對客戶高度負責的態(tài) 度執(zhí)業(yè)，認真履行各項職責。（二）誠實守信原則。銷售人員應當忠實于客戶，以誠實、 公正的態(tài)度、合法的方式執(zhí)業(yè)，如實告知客戶可能影響其利益的 重要情況和理財產(chǎn)品風險評級情況。（三）公平對待客戶原則。在理財產(chǎn)品銷售活動中發(fā)生分歧 或矛盾時，銷售人員應當公平對待客戶，不得損害客戶合法權(quán)益（四）專業(yè)勝任原則。銷售人員應當具備理財產(chǎn)品銷售的專 業(yè)資格和技能，勝任理財產(chǎn)品銷售工作。第五十二條 銷售人員在向客戶宣傳銷售理財產(chǎn)品時，

25、應當 先做自我介紹，尊重客戶意愿，不得在客戶不愿或不便的情況下 進行宣傳銷售。第五十三條 銷售人員在為客戶辦理理財產(chǎn)品認購手續(xù)前， 應當遵守本辦法規(guī)定，特別注意以下事項：（一）有效識別客戶身份；（二）向客戶介紹理財產(chǎn)品銷售業(yè)務流程、收費標準及方式 等；（三）了解客戶風險承受能力評估情況、 投資期限和流動性 要求；（四）提醒客戶閱讀銷售文件， 特別是風險揭示書和權(quán)益須 知；（五）確認客戶抄錄了風險確認語句。第五十四條銷售人員從事理財產(chǎn)品銷售活動，不得有下列情形：（一）在銷售活動中為自己或他人牟取不正當利益，承諾進利益輸送，通過給予他人財物或利益， 或接受他人給予的財 物或利益等形式進行商業(yè)賄賂；

26、（二）詆毀其他機構(gòu)的理財產(chǎn)品或銷售人員；（三）散布虛假信息，擾亂市場秩序；（四）違規(guī)接受客戶全權(quán)委托， 私自代理客戶進行理財產(chǎn)品 認購、申購、贖回等交易；（五）違規(guī)對客戶做出盈虧承諾， 或與客戶以口頭或書面形 式約定利益分成或虧損分擔；（六）挪用客戶交易資金或理財產(chǎn)品；（七）擅自更改客戶交易指令；（八）其他可能有損客戶合法權(quán)益和所在機構(gòu)聲譽的行為。第五十五條商業(yè)銀行應當向銷售人員提供每年不少于20小時的培訓， 確保銷售人員掌握理財業(yè)務監(jiān)管政策、規(guī)章制度， 熟悉理財產(chǎn)品宣傳銷售文本、產(chǎn)品風險特性等專業(yè)知識。 培訓記 錄應當詳細記載培訓要求、方式、時間及考核結(jié)果等，未達到培 訓要求的銷售人員應當暫

27、停從事理財產(chǎn)品銷售活動。第五十六條 商業(yè)銀行應當建立健全銷售人員資格考核、繼續(xù)培訓、跟蹤評價等管理制度，不得對銷售人員采用以銷售業(yè)績作為單一考核和獎勵指標的考核方法，并應當將客戶投訴情況、 誤導銷售以及其他違規(guī)行為納入考核指標體系。商業(yè)銀行應當對銷售人員在銷售活動中出現(xiàn)的違規(guī)行為進行問責處理，將其納入本行人力資源評價考核系統(tǒng)， 持續(xù)跟蹤考核。對于頻繁被客戶投 訴、查證屬實的銷售人員，應當將其調(diào)離銷售崗位；情節(jié)嚴重的 應當按照本辦法規(guī)定承擔相應法律責任。第八章銷售內(nèi)控制度第五十七條 商業(yè)銀行董事會和高級管理層應當充分了解理 財產(chǎn)品銷售可能存在的合規(guī)風險、操作風險、法律風險、聲譽風 險等，密切關注

28、理財產(chǎn)品銷售過程中各項風險管控措施的執(zhí)行情 況，確保理財產(chǎn)品銷售的各項管理制度和風險控制措施體現(xiàn)充分 了解客戶和符合客戶利益的原則。第五十八條 商業(yè)銀行應當明確規(guī)定理財產(chǎn)品銷售的管理部門，根據(jù)國家有關法律法規(guī)及銷售業(yè)務的性質(zhì)和自身特點建立科 學、透明的理財產(chǎn)品銷售管理體系和決策程序，高效、嚴謹?shù)臉I(yè) 務運營系統(tǒng)，健全、有效的內(nèi)部監(jiān)督系統(tǒng)，以及應急處理機制。第五十九條商業(yè)銀行應當建立包括理財產(chǎn)品風險評級、客戶風險承受能力評估、銷售活動風險評估等在內(nèi)的科學嚴密的風 險管理體系和內(nèi)部控制制度， 對內(nèi)外部風險進行識別、 評估和管 理，規(guī)范銷售行為，確保將合適的產(chǎn)品銷售給合適的客戶。第六十條 商業(yè)銀行應當

29、建立健全符合本行情況的理財產(chǎn)品 銷售授權(quán)控制體系，加強對分支機構(gòu)的管理，有效控制分支機構(gòu) 的銷售風險。授權(quán)管理應當至少包括：（一）明確規(guī)定分支機構(gòu)的業(yè)務權(quán)限；（二）制定統(tǒng)一的標準化銷售服務規(guī)程， 提高分支機構(gòu)的銷 售服務質(zhì)量；（三）統(tǒng)一信息技術系統(tǒng)和平臺，確?？蛻粜畔⒌挠行Ч芾?和客戶資金安全；（四）建立清晰的報告路線，保持信息渠道暢通；（五）加強對分支機構(gòu)的監(jiān)督管理，采取定期核對、現(xiàn)場核查、風險評估等方式有效控制分支機構(gòu)的風險。第六一條商業(yè)銀行應當建立理財產(chǎn)品銷售業(yè)務賬戶管理 制度，確保各類賬戶的開立和使用符合法律法規(guī)和相關監(jiān)管規(guī) 定，保障理財產(chǎn)品銷售資金的安全和賬戶的有序管理。第六十二條商

30、業(yè)銀行應當制定理財產(chǎn)品銷售業(yè)務基本規(guī) 程，對開戶、銷戶、資料變更等賬戶類業(yè)務， 認購、申購、贖回、 轉(zhuǎn)換等交易類業(yè)務做出規(guī)定。第六十三條 商業(yè)銀行應當建立全面、透明、快捷和有效的 客戶投訴處理體系，具體應當包括：（一）有專門的部門受理和處理客戶投訴；（二）建立客戶投訴處理機制，至少應當包括投訴處理流程、 調(diào)查程序、解決方案、客戶反饋程序、內(nèi)部反饋程序等；（三）為客戶提供合理的投訴途徑， 確?？蛻袅私馔对V的途 徑、方法及程序，采用本行統(tǒng)一標準，公平和公正地處理投訴；（四）向社會公布受理客戶投訴的方式，包括電話、郵件、 信函以及現(xiàn)場投訴等并公布投訴處理規(guī)則；（五）準確記錄投訴內(nèi)容，所有投訴應當保留

31、記錄并存檔， 投訴電話應當錄音；（六）評估客戶投訴風險，采取適當措施，及時妥善處理客 戶投訴；（七）定期根據(jù)客戶投訴總結(jié)相關問題，形成分析報告，及 時發(fā)現(xiàn)業(yè)務風險，完善內(nèi)控制度。第六十四條 商業(yè)銀行應當依法建立客戶信息管理制度和保 密制度，防范客戶信息被不當使用第六十五條商業(yè)銀行應當建立文檔保存制度，妥善保存理 財產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)涉及的所有文件、記錄、錄音等相關資料。第六十六條商業(yè)銀行應當具備與管控理財產(chǎn)品銷售風險相 適應的技術支持系統(tǒng)和后臺保障能力，盡快建立完整的銷售信息 管理系統(tǒng)，設置必要的信息管理崗位， 確保銷售管理系統(tǒng)安全運 行。第六十七條商業(yè)銀行應當建立和完善理財產(chǎn)品銷售質(zhì)量控 制制度，

32、制定實施內(nèi)部監(jiān)督和獨立審核措施，配備必要的人員， 對本行理財產(chǎn)品銷售人員的操守資質(zhì)、服務合規(guī)性和服務質(zhì)量等 進行內(nèi)部調(diào)查和監(jiān)督。內(nèi)部調(diào)查應當采用多樣化的方式進行。對理財產(chǎn)品銷售質(zhì)量進行調(diào)查時， 內(nèi)部調(diào)查監(jiān)督人員還應當親自或 委托適當?shù)娜藛T，以客戶身份進行調(diào)查。內(nèi)部調(diào)查監(jiān)督人員應當在審查銷售服務記錄、合同和其他材料等基礎上，重點檢查是否存在不當銷售的情況。第九章監(jiān)督管理第六十八條 中國銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)根據(jù)審慎監(jiān)管要求，對商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售活動進行非現(xiàn)場監(jiān)管和現(xiàn)場檢查。第六十九條 商業(yè)銀行銷售理財產(chǎn)品實行報告制， 報告期間， 不得對報告的理財產(chǎn)品開展宣傳銷售活動。商業(yè)銀行總行或授權(quán)分支機構(gòu)開發(fā)

33、設計的理財產(chǎn)品，應當由商業(yè)銀行總行負責報告， 報告材料應當經(jīng)商業(yè)銀行主管理財業(yè)務的高級管理人員審核批 準。商業(yè)銀行總行應當在銷售前10日，將以下材料向中國銀監(jiān)會負責法人機構(gòu)監(jiān)管的部門或?qū)俚劂y監(jiān)局報告（外國銀行分行參照執(zhí)行）：（一）理財產(chǎn)品的可行性評估報告，主要內(nèi)容包括：產(chǎn)品基 本特性、目標客戶群、擬銷售時間和規(guī)模、擬銷售地區(qū)、理財資 金投向、投資組合安排、資金成本與收益測算、含有預期收益率 的理財產(chǎn)品的收益測算方式和測算依據(jù)、產(chǎn)品風險評估及管控措 施等；（二）內(nèi)部審核文件；（三）對理財產(chǎn)品投資管理人、托管人、投資顧問等相關方 的盡職調(diào)查文件；（四）與理財產(chǎn)品投資管理人、托管人、投資顧問等相關方 簽署的法律文件；（五）理財產(chǎn)品銷售文件，包括理財產(chǎn)品銷售協(xié)議書、理財 產(chǎn)品說明書、風險揭示書、客戶權(quán)益須知等；（六）理財產(chǎn)品宣傳材料，包括銀行營業(yè)網(wǎng)點、銀行官方網(wǎng) 站和銀行委托第三方網(wǎng)站向客戶提供的理財產(chǎn)品宣傳材料以及 通過各種媒體投放的產(chǎn)品廣告等；不適用本條規(guī)定。第七十條商業(yè)銀行分支機構(gòu)應當在開始發(fā)售理財產(chǎn)品之日起5日內(nèi)，將以下材料向所在地中國銀監(jiān)會派出機構(gòu)報告：（一）總行理財產(chǎn)品發(fā)售授權(quán)書；（二）理財產(chǎn)品銷售文件，包括理財產(chǎn)品