如何制定高凈值客戶資產(chǎn)配置方案

1、WOR格式如何制定高凈值客戶資產(chǎn)配置方案一直以來(lái)，客戶資產(chǎn)配置就是銀行業(yè)中重要的話題之一，尤其是各大私人銀行更加繞 不開(kāi)這個(gè)議題。對(duì)于服務(wù)高端客戶的私人銀行從業(yè)者來(lái)說(shuō)，幫助客戶打理資產(chǎn)，完成資產(chǎn)配 置是必不可少的一項(xiàng)專(zhuān)業(yè)技能，然而，資產(chǎn)配置方案應(yīng)如何制定才是合理的呢？又需要堅(jiān)持 哪些原則？本文將會(huì)做簡(jiǎn)要的介紹。資產(chǎn)配置的概念資產(chǎn)配置，就是指根據(jù)投資需求將投資資金在不同資產(chǎn)類(lèi)別之間進(jìn)行分配，通常是將資 產(chǎn)在低風(fēng)險(xiǎn)、低收益證券與高風(fēng)險(xiǎn)、高收益證券之間進(jìn)行分配。在現(xiàn)代的投資管理體制之下， 投資一般分為規(guī)劃、實(shí)施和優(yōu)化管理三個(gè)階段。投資規(guī)劃即資產(chǎn)配置，它是資產(chǎn)組合管理決 策制定步驟中最重要的環(huán)節(jié)。而不

2、同的資產(chǎn)配置具有自身特有的理論基礎(chǔ)、行為特征和支付 模式，并適用于不同的市場(chǎng)環(huán)境和客戶投資需求。作為私人銀行的財(cái)富管理專(zhuān)家，在為客戶進(jìn)行資產(chǎn)配置之前，需要對(duì)資產(chǎn)配置的幾個(gè)觀 念做出基本而又詳細(xì)的了解。首先，為什么要進(jìn)行資產(chǎn)配置是大多數(shù)客戶都希望了解的。眾 所周知，能夠產(chǎn)生凈現(xiàn)金收益的就是資產(chǎn)，而有些時(shí)候，資產(chǎn)的投入并不一定都會(huì)獲得盈利。 據(jù)美國(guó)曾經(jīng)針對(duì)基金管理人做過(guò)的一次調(diào)查記錄顯示，他們?cè)陉U述影響投資績(jī)效的原因時(shí)，有大約91.5%的人認(rèn)為影響投資報(bào)酬率的主要原因均來(lái)自資產(chǎn)配置，因此，通過(guò)有效的資 產(chǎn)配置，將不同的資產(chǎn)做理性妥善的分配，可以將風(fēng)險(xiǎn)降到最低，并能追求報(bào)酬的最大化。 其次，資產(chǎn)配置

3、所追求的目標(biāo)其實(shí)也是非常明確的，主要可以歸納為四點(diǎn)：將資金分別投資 到各種不同資產(chǎn)類(lèi)別；長(zhǎng)期持有及持續(xù)投資以降低風(fēng)險(xiǎn)；達(dá)到目標(biāo)報(bào)酬的一種投資組合策略； 不在于追求資產(chǎn)收益的最大化，而是降低投資的最大風(fēng)險(xiǎn)。為客戶做資產(chǎn)配置體檢既然做資產(chǎn)配置能夠使得投資收益最大化，那么，私人銀行的財(cái)富管理專(zhuān)家勢(shì)必要對(duì)高 凈值客戶的投資現(xiàn)狀進(jìn)行了解和分析，在協(xié)助他們打理資產(chǎn)的時(shí)候，盡最大努力地優(yōu)化他們 自己的資產(chǎn)配置組合，使收益更大化。然而，通過(guò)專(zhuān)業(yè)調(diào)研機(jī)構(gòu)了解到，目前國(guó)內(nèi)大部分的 高凈值客戶都缺乏合理的資產(chǎn)配置方案。在常見(jiàn)的客戶資產(chǎn)配置中，60%勺資產(chǎn)都在于自住房屋，30%勺資產(chǎn)為存款，另外10%!于個(gè)人買(mǎi)賣(mài)股票

4、或其他理財(cái)產(chǎn)品。這樣資產(chǎn)配置方案 無(wú)論在收益性、流動(dòng)性、安全性方面都不是特別的合理。原因主要有三點(diǎn)：1.大半以上的資產(chǎn)不會(huì)產(chǎn)生回報(bào)。2.現(xiàn)金只產(chǎn)生非常低的報(bào)酬率，在通貨膨脹的情勢(shì)下，甚至為負(fù)收益。3.股票投資波動(dòng)性太高收益不穩(wěn)定，賠錢(qián)機(jī)率很高。針對(duì)這種狀況，私人銀行的客戶經(jīng)理可以為高凈值客戶們灌輸資產(chǎn)配置的觀念，通過(guò)檢 視客戶的投資組合是否合理，來(lái)搭配銷(xiāo)售金融產(chǎn)品。一般來(lái)說(shuō)，以目標(biāo)導(dǎo)向的資產(chǎn)配置模型， 可以將65%勺資產(chǎn)配置放在長(zhǎng)期投資（包含基金定投、債券、基金、保險(xiǎn)等）；將20%資產(chǎn)配置人民幣現(xiàn)金存款，雖然利息低但需要因應(yīng)不期之需；保留5%-10%勺“游戲錢(qián)”讓自己感受股市投資的脈動(dòng)（如圖

5、1 ）。圖1 :目標(biāo)導(dǎo)向的資產(chǎn)配置模型Z專(zhuān)業(yè)資料整理WOR格式如何為客戶設(shè)置資產(chǎn)配置方案通常，客戶的生活需要規(guī)劃，財(cái)富需要打理，尤其是高凈值客戶，更加離不開(kāi)做資產(chǎn)配 置方案。因此，為高凈值客戶配置資產(chǎn)方案成為私人銀行需要鉆研的難題。根據(jù)財(cái)務(wù)目標(biāo)設(shè)置資產(chǎn)配置方案在當(dāng)今社會(huì)從傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄型向投資理財(cái)時(shí)代轉(zhuǎn)型的過(guò)程中，只有順應(yīng)潮流，積極投資，科 學(xué)理財(cái)，才會(huì)使資產(chǎn)更加合理。理想化的投資模型是說(shuō)服客戶調(diào)整投資組合的最佳理由，而 落實(shí)到應(yīng)用中，私人銀行客戶經(jīng)理還應(yīng)該在充分了解客戶（KYC的基礎(chǔ)上，了解客戶的風(fēng)險(xiǎn)屬性與獲利目標(biāo)，根據(jù)不同類(lèi)型不同年齡段的客戶，在占比為65%勺長(zhǎng)期投資組合中，提供不同的配置方案（

6、如表 1 ）。表1 :長(zhǎng)期投資組合中不同的資產(chǎn)配置方案客戶類(lèi)型25歲以下或積極型 26-54歲或穩(wěn)健型55歲以上或保守型風(fēng)險(xiǎn)承受高，不怕輸中，想要贏低，不能輸投報(bào)目標(biāo) 10%以上 6-10%3-5%投資配置75%殳票型基金；25%責(zé)券型基金30%勺股票型基金，50%勺債券型基 金，20%勺保本保息型投資工具（如常規(guī)理財(cái)產(chǎn)品）15%勺股票型基金，25%勺債券型基金，60%勺保本保息型投資工具（如常規(guī)理財(cái)產(chǎn)品1. 期望投資報(bào)酬率在10沏上的積極型的投資人以10年的投資期限為例，私人銀行客戶經(jīng)理可以建議這部分高凈值客戶將其68%勺資產(chǎn)配置于年化收益率在 5.87%-14.13%的投資產(chǎn)品中，其中，長(zhǎng)

7、期投資的組合中，可將 75% 配置于股票型基金，25%配置于債券型基金。2. 期望投資報(bào)酬率在 6%-10%勺穩(wěn)健型的投資人以10年的投資期限為例，私人銀行客戶經(jīng)理可以建議這部分高凈值客戶將其68%勺資產(chǎn)配置于年化收益率在 5.66%-10.34%的投資產(chǎn)品中，其中，長(zhǎng)期投資的組合中，可將 30% 配置于股票型基金，50%配置于債券型基金，另外 20%用于保本保息型的投資工具。3. 期望投資報(bào)酬率在6危右的保守型的投資人以10年的投資期限為例，私人銀行客戶經(jīng)理可以建議這部分高凈值客戶將其68%勺資產(chǎn)配置于年化收益率在 4.84%-7.16%的投資產(chǎn)品中，其中，長(zhǎng)期投資的組合中，可將15爛己置于

8、股票型基金，25%配置于債券型基金，另外 60%用于保本保息型的投資工具。Z專(zhuān)業(yè)資料整理WOR格式表2:常見(jiàn)金融產(chǎn)品的特點(diǎn)及適應(yīng)性分析投資工具安全性流動(dòng)性收益性保值性定期存款最好好低較差人民幣理財(cái)產(chǎn)品好中等較低較差股票視公司透明度而定視交易活躍度而定較高（視行情而定）中等外匯較低好較高（視行情而定）較差基金較低好中等（視行情而定）中等房地產(chǎn)看具體樓盤(pán)而定較差中等最好黃金（1151.00,-0.70,-0.06%） 好好較高（視行情而定）好藝術(shù)品好最差較高好資產(chǎn)配置案例分析趙先生今年38歲，從事服裝零售行業(yè)，月收入3萬(wàn)元，太太王女士在外貿(mào)公司上班，月收入5000元。夫妻育有一子，今年 12歲。趙

9、先生早年一直經(jīng)商，家庭資產(chǎn)已達(dá)300萬(wàn)元以上，不過(guò)家庭生活開(kāi)銷(xiāo)較大，每月基本生活費(fèi)用達(dá)8000元，同時(shí)孝敬雙方父母 2000元、娛樂(lè)項(xiàng)目2000元、醫(yī)療費(fèi)用400元、子女教育費(fèi)用600元，另外每月支付商鋪?zhàn)饨?6000 元。趙先生希望再干 10年就退休，運(yùn)用目前資產(chǎn)滿足生活需要，同時(shí)，趙先生希望在6年后將小孩送到國(guó)外讀大學(xué)。通過(guò)朋友介紹，趙先生來(lái)到某行的一家支行找到了客戶經(jīng)理，通過(guò)KYC客戶經(jīng)理了解到趙先生目前家庭總資產(chǎn)為 300萬(wàn)元，其中投資性資產(chǎn) 210萬(wàn)元，占總資產(chǎn)比重為 70%，剩 余90萬(wàn)元的資金均為活期存款。雖然在該案例中，張先生暫時(shí)未能達(dá)到私人銀行級(jí)的客戶門(mén)檻，但是他的事業(yè)還在上

10、升期，擁有進(jìn)入私人銀行客戶隊(duì)伍的潛力，作為銀行提前規(guī)劃的原則，該客戶經(jīng)理應(yīng)該逐漸向 培育客戶成長(zhǎng)為私人銀行客戶的方向努力，幫助張先生做出一個(gè)全面的財(cái)務(wù)規(guī)劃，提供專(zhuān)業(yè) 的金融服務(wù)。經(jīng)過(guò)客戶經(jīng)理對(duì)張先生家庭財(cái)富的診斷發(fā)現(xiàn)，趙先生家的投資資產(chǎn)比重處于較合理水平，但均屬于高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，缺乏穩(wěn)健性。從家庭應(yīng)急資金上來(lái)說(shuō)，趙先生家庭預(yù)留了充足的現(xiàn)金加活期存款高達(dá)90萬(wàn)元，雖然滿足了日常的需要，但在一定程度上也會(huì)降低資金的收益率。1. 分析Z專(zhuān)業(yè)資料整理WOR格式趙先生家沒(méi)有負(fù)債，活期存款90萬(wàn)元可以應(yīng)對(duì)家庭半年的支出，趙先生僅需要準(zhǔn)備6個(gè)月的生活消費(fèi) 11.4萬(wàn)元(8000+2000+2000+400+60

11、0+6000) *6即可。這表示家庭資金流 穩(wěn)定，但對(duì)于重疾或意外這樣的突發(fā)事件，趙先生則缺乏必要的應(yīng)對(duì)方案。像趙先生這樣的 三口之家，上有老下有小，正是家庭責(zé)任最重的階段，如果沒(méi)有做足夠的準(zhǔn)備，突發(fā)事件一 旦出現(xiàn)，家庭將陷入經(jīng)濟(jì)危機(jī)，所以需要盡早做好準(zhǔn)備，在這里保險(xiǎn)是最佳解決方案。從收支結(jié)構(gòu)來(lái)看，保持適當(dāng)?shù)牧鲃?dòng)性資金，良好的儲(chǔ)蓄習(xí)慣，建立了合理的家庭收支系 統(tǒng)健康。趙先生家支出合理，5萬(wàn)元活期存款應(yīng)對(duì)家庭生活意外支出，每月儲(chǔ)蓄1.6萬(wàn)元(30000+5000-8000-2000-2000-400-600-6000 )，占收入 40%以上,儲(chǔ)蓄習(xí)慣良好。2. 建議從資金安全角度來(lái)講，合理的負(fù)債

12、、適當(dāng)?shù)木o急備用金以及合理的保險(xiǎn)配置能保證家庭 資金安全。下面分別從投資、教育、養(yǎng)老、保險(xiǎn)方面給出規(guī)劃建議：(1 )投資規(guī)劃從投資結(jié)構(gòu)來(lái)看，家庭資產(chǎn)穩(wěn)定增長(zhǎng)的同時(shí)，理財(cái)收入逐漸增加并占家庭收入比例提高， 表示家庭財(cái)務(wù)自由度逐步提高。趙先生家目前資金穩(wěn)步增長(zhǎng)，但增長(zhǎng)點(diǎn)主要靠?jī)?chǔ)蓄，投資渠 道比較單一，主要是定存和基金。下一步的目標(biāo)應(yīng)該是提高資金投資效率，增加投資收益。 對(duì)于非專(zhuān)業(yè)投資者來(lái)說(shuō)，時(shí)間精力不夠，投資信息較少，不建議投資風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高，周期較短的 理財(cái)產(chǎn)品，建議選擇長(zhǎng)期穩(wěn)定增長(zhǎng)的理財(cái)產(chǎn)品，定期定額持續(xù)投資，犧牲資金的靈活性，用 時(shí)間換取收益。其次，為理財(cái)目標(biāo)設(shè)定明確時(shí)間、金額和先后次序能幫助家庭

13、盡快達(dá)成目標(biāo)， 同時(shí)要根據(jù)家庭實(shí)際情況全面考慮理財(cái)目標(biāo)。考慮到可能面臨的財(cái)務(wù)問(wèn)題，剩余資金可以投資于期限短、本金安全、利率稍高的理財(cái) 產(chǎn)品，如銀行短期結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品和票據(jù)類(lèi)產(chǎn)品，此類(lèi)產(chǎn)品主要投向銀行票據(jù)、短期融資券 等貨幣市場(chǎng)，期限一般為 7天到3個(gè)月不等，收益一般高于定期存款。另外，也可以投資于 貨幣基金等。(2) 教育規(guī)劃教育費(fèi)用無(wú)法推遲，也無(wú)法更改，準(zhǔn)備教育費(fèi)用建議盡早規(guī)劃，預(yù)算充足。教育金是最近的理財(cái)目標(biāo)，需要首要考慮。6年后到國(guó)外留學(xué)的費(fèi)用大概需要100萬(wàn)元，如果依照目前的投資資產(chǎn)減半，只要投資于市場(chǎng)上年化收益率達(dá)到3.7 %的產(chǎn)品就可以保證此筆費(fèi)用。目前市場(chǎng)上的銀行信托類(lèi)投資理財(cái)產(chǎn)

14、品和債券基金都可以作為家庭穩(wěn)健投資的首選。趙先生的家庭流動(dòng)資產(chǎn)投資主要投資于股票和黃金，雖然投資結(jié)構(gòu)較分散，然而一旦市 場(chǎng)走弱，資產(chǎn)勢(shì)必縮水或套牢。建議將風(fēng)險(xiǎn)投資減半，采用穩(wěn)健投資，以便于為今后的教育 金和養(yǎng)老金做準(zhǔn)備。(3) 養(yǎng)老規(guī)劃對(duì)于趙先生夫婦二人的養(yǎng)老規(guī)劃，也建議采用定期定額投資的方式。趙先生夫妻均為Z專(zhuān)業(yè)資料整理WOR格式38歲左右，距離預(yù)計(jì)退休還有 10年，選擇定期定額的投資方式進(jìn)行養(yǎng)老儲(chǔ)備比較合適。若 月投入10000元，投資回報(bào)率為 6%-8% 10年后將獲得約50萬(wàn)-60萬(wàn)元收益，夫妻倆各建 立月投入10000元的養(yǎng)老計(jì)劃，退休時(shí)加上社會(huì)養(yǎng)老金，基本滿足退休需求。（4）保險(xiǎn)規(guī)

15、劃趙先生自己做生意，為自己購(gòu)買(mǎi)了最基本的基本社保，妻子外貿(mào)公司上班，也有基本的 保障，但是這些保障還不充足，不能幫助家庭應(yīng)對(duì)各種突發(fā)事件。保險(xiǎn)類(lèi)型分為儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)、保障型保險(xiǎn)和投資型保險(xiǎn)。儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)幫助定期儲(chǔ)備資金應(yīng) 對(duì)不確定時(shí)期發(fā)生的資金需求。保障型保險(xiǎn)主要考慮家庭經(jīng)濟(jì)支柱發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)后對(duì)家庭生活質(zhì) 量，各種理財(cái)目標(biāo)的影響，消費(fèi)型為主。保障型保險(xiǎn)主要考慮家庭經(jīng)濟(jì)支柱發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)后對(duì)家 庭生活質(zhì)量，各種理財(cái)目標(biāo)的影響，消費(fèi)型為主。投資型保險(xiǎn)結(jié)合投資和保障，幫助家庭達(dá) 成長(zhǎng)期理財(cái)目標(biāo)的同時(shí)提供必要的保障，賬戶型為主，如投資連接保險(xiǎn)，萬(wàn)能保險(xiǎn)等。投資型保險(xiǎn)結(jié)合投資和保障，幫助家庭達(dá)成長(zhǎng)期理財(cái)目標(biāo)的同時(shí)提供必

16、要的保障，賬戶 型為主，如投資連接保險(xiǎn)，萬(wàn)能保險(xiǎn)等。像趙先生家庭，建議夫妻雙方補(bǔ)充重大疾病保險(xiǎn)以及意外險(xiǎn)，以應(yīng)對(duì)突發(fā)的疾病以及意 外。保險(xiǎn)類(lèi)型則以保障型為主，能和社保形成補(bǔ)充，這樣花費(fèi)低，保障額度大。綜合上述，對(duì)于不同的客戶（包括有可能成為私人銀行級(jí)別的客戶），私人銀行客戶經(jīng) 理們應(yīng)該采取不同的資產(chǎn)配置策略，合理地規(guī)劃高凈值客戶的投資方案，以幫助客戶將資產(chǎn) 風(fēng)險(xiǎn)降至最低，收益提升最大化（在實(shí)際的操作中還可以按照以下七個(gè)步驟進(jìn)行資產(chǎn)配置）。資產(chǎn)配置七步驟4. 分類(lèi)第一步是將平常的投資理財(cái)產(chǎn)品，簡(jiǎn)單區(qū)分為“風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品”與“無(wú)風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品”。 其中，風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品包括股票、基金、黃金、不動(dòng)產(chǎn)、外匯、

17、期貨、不保本的投資型保險(xiǎn)等 等；無(wú)風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品包括銀行存款、理財(cái)產(chǎn)品、傳統(tǒng)型的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)、保本型的投資型保險(xiǎn)等。5. 分配依照客戶的年齡、投資屬性、市場(chǎng)狀況等因素，決定將多少的資金比例配置到風(fēng)險(xiǎn)理財(cái) 產(chǎn)品與無(wú)風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品中。6. 進(jìn)場(chǎng)私人銀行客戶經(jīng)理最好建議選擇適當(dāng)?shù)臅r(shí)機(jī)進(jìn)場(chǎng)，投資風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品；而無(wú)風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn) 品的投資計(jì)劃，則是愈早開(kāi)始愈好，因?yàn)榭梢詣?chuàng)造時(shí)間的復(fù)利價(jià)值。7. 調(diào)整z專(zhuān)業(yè)資料整理WOR格式根據(jù)市場(chǎng)的行情，私人銀行客戶經(jīng)理應(yīng)該幫助客戶隨時(shí)檢視投資績(jī)效，并適時(shí)依財(cái)務(wù)狀 況幫助客戶調(diào)整資產(chǎn)配置計(jì)劃。比如股市行情不好，黃金行情走強(qiáng)時(shí)，調(diào)整不同風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn) 品之間（即股票與黃金之間）的配置比例，

18、或調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品與無(wú)風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的比例等。5. 轉(zhuǎn)投資將無(wú)風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品所創(chuàng)造出來(lái)的利息或收益進(jìn)行再投資，此時(shí)可以重復(fù)選擇風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn) 品或無(wú)風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品。比如理財(cái)產(chǎn)品的收益可用以基金定投。6. 評(píng)估效果私人銀行客戶經(jīng)理應(yīng)該注意隨時(shí)評(píng)估投資的效果。如果風(fēng)險(xiǎn)型理財(cái)產(chǎn)品與無(wú)風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn) 品都有獲利，則這種資產(chǎn)配置計(jì)劃又會(huì)產(chǎn)生“交叉獲利”的錢(qián)滾錢(qián)效果；反之，如果風(fēng)險(xiǎn)型 理財(cái)產(chǎn)品虧損了，但至少無(wú)風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品已經(jīng)做好了保本的萬(wàn)全準(zhǔn)備，日后也會(huì)有利息或年 金的收入，對(duì)于整個(gè)投資計(jì)劃而言，也可達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)平衡的目的。7. 附加價(jià)值最理想的資產(chǎn)配置計(jì)劃，必須涵蓋保險(xiǎn)產(chǎn)品，不但兼具理財(cái)?shù)墓δ?，也有?qiáng)大的風(fēng)險(xiǎn)保 障效果，

19、防止生活被改變，這就是保險(xiǎn)的附加價(jià)值。因此，私人銀行客戶經(jīng)理在向高凈值客 戶做資產(chǎn)配置計(jì)劃時(shí)絕對(duì)不能忘記保險(xiǎn)產(chǎn)品。z專(zhuān)業(yè)資料整理WOR格式眼眸里，落入別人的舊愛(ài)新歡，一些似是而非，忽/ZJ、綿成雙。于是，也可委婉而溫柔的回眸一遍過(guò)往?？v是，我不知要原諒些悟，已過(guò)了又季。漸行遷遠(yuǎn)漸無(wú)書(shū)，所有紅塵中多事事多人有節(jié)令的從如這天氣慢慢熱或者漸漸冷等到驚 春前一粒籽，到姹紫嫣紅開(kāi)遍，從西風(fēng)凋碧樹(shù)，到白茫茫大地真干凈。事三事r還有不見(jiàn)了的初心，以及提不起的往5鋪滿了南山。曾經(jīng)牽手走過(guò)的風(fēng)一更遠(yuǎn)雨一更，去卩在萬(wàn)水千山之后遠(yuǎn)未見(jiàn)柳暗花明給予彼見(jiàn)吧，別再回頭。就讓我忘記了你是誰(shuí)遠(yuǎn)最大的幸運(yùn)。結(jié)交幾個(gè)可以把廢話說(shuō)

20、成著交心遠(yuǎn)忙著推心置腹遠(yuǎn)忙著把一些隱私強(qiáng)加于人的一份機(jī)緣巧合。因?yàn)殡y求，甚至是可它堅(jiān)持成生得里的一個(gè)是滿；有一份自已喜歡做都有每個(gè)人中收獲期望趣夢(mèng)想。于女子而言遠(yuǎn)有一個(gè)愛(ài)好遠(yuǎn)并把白首不分離。有一個(gè)家，安放身心念。若再有三二知己遠(yuǎn)可賞心，可悅目，可縱橫天下事遠(yuǎn)筆墨春秋情遠(yuǎn)便是錦上添花的好了之外遠(yuǎn)許彼此一個(gè)云淡風(fēng)輕的來(lái)去才會(huì)有若水長(zhǎng)流的緣Z專(zhuān)業(yè)資料整理WOR格 式手言歡吧反世去憤世嫉人總也不刻意逃避老你只不得靜而為最大程沒(méi)有取大到和世俗對(duì)抗之前，還是與這世界握 悅著自己，記得有人可以愛(ài)，且可以期待。冬至，在寒冷的北方，則是吃上一頓香噴噴的餃子。小時(shí)候這一天，有一份期盼，有一份等待，盼望冬至的到來(lái)，就是因?yàn)橛羞@樣一頓吸引著人的味蕾的餃子。冬最初的純真夠多邂逅一場(chǎng)飄雪，將是多么的愜意。雪，是飄泊的花朵，醉了寂寞。那抹生命中純凈的潔白，絢爛微冬天的樹(shù)枝上有甜甜的絨道小掛球我樸樸嘴明老。用棉一樣的目光，握緊一朵雪絨花，然后看到她最美麗時(shí)候的冬至個(gè)夜一陪著她拽在懷里，讓她有水的溫暖，沙的舒坦，光的質(zhì)感，她撒嬌地勾住我手指，祝我每個(gè)白天夢(mèng)到站在冬天的月光下反復(fù)起羞吟唱腮一靜到地亮老自己的心跳。在深冷的夜里，學(xué)一支雪花的歌謠，閉上眼籐風(fēng)無(wú)妨宛熱氣騰騰的餃子，感受一種冬天里別樣的溫暖。寒夜里，為孩子掖