保險利益原則研究

1、保險利益原則研究相應(yīng)地對保摘要：縱觀保險制度之歷史沿革和各國保險法的發(fā)展， 保險利益原則之創(chuàng)設(shè)的根 本目的在于防止發(fā)生道德危險，從而更好地實現(xiàn)保險“分散危險，補償損失”的 職能。雖然現(xiàn)今各國保險立法多已將保險利益原則確立為保險合同的基本原則之 一，但是對于保險利益原則的根本內(nèi)涵及其適用的理解卻存有差異， 險實務(wù)也必然存在著不同的影響。因此，分析保險利益原則的內(nèi)涵及相關(guān)問題， 對于保險理論、保險實務(wù)以及保險立法均有積極意義。關(guān)鍵詞：保險利益；射幸性；立法意義保險合同的全部意義就在于完全履行，因為它不僅是當事人滿足自己需要的 重要手段，也是全體投保人精誠合作、分擔危險之必要途徑。依照各國保險法的

2、規(guī)定，享有賠償請求權(quán)的人必須是受到實際損害的人，因為補償是保險的基本職能。那么，保險上的損害是以什么形式表現(xiàn)的呢 ？又如何來量化呢？這涉及到保險 制度的核心內(nèi)容一一保險利益原則。所謂保險利益(Insurable interest),又稱可保利益，立法上首見于英國1774年人壽保險法案。該法案第一條要求被保險人對被投保的生命具有 可投保利益，也即保險利益。但英美成文法上對保險利益的含義并無界定。大陸 法系國家立法中均沒有保險利益這一用語， 但在理論上卻對保險利益制度有系統(tǒng) 研究。就我國研究現(xiàn)狀來說，理論上將保險利益描述為投保人或被保險人對于保 險標的所具有的一種利害關(guān)系，即投保人或被保險人因保險

3、事故的發(fā)生而受損， 或因保險事故的不發(fā)生而受益的損益關(guān)系；同時將保險標的根據(jù)其性質(zhì)不同分為 財產(chǎn)及人的壽命和身體，并相應(yīng)地把保險分為財產(chǎn)保險和人身保險。我國保險 法第十二條明確指出，“保險利益是指投保人對保險標的具有的法律上承認的 利益”，以此涵蓋財產(chǎn)保險和人身保險保險利益，但并未就兩者做出進一步詳盡 規(guī)定。一、保險利益制度的起源保險制度發(fā)端于貿(mào)易發(fā)達、風(fēng)險巨大的海上運輸。在13世紀末意大利的海上保險中，保險人假裝稱已從被保險人處受領(lǐng)一定金額之貸款或以信用方式賒購 被保險人之貨物，約定若船舶未安全抵達時，將該款項返還給被保險人或支付價 金。實際上是使被保險人在貨物損失時可從保險人處獲得一定金額

4、之價款。這種約定中，未來船舶是否發(fā)生危險事故無法安全抵達或危險事故何時發(fā)生不確定， 保險人是否給付保險金取決于保險事故是否發(fā)生，因此具有射幸性。射幸性使得這種所謂的保險和賭博有著相似的機理。兩者都決定于偶然事件的發(fā)生。顯然， 賭博是為社會公益所排斥的。它變一定（原有之賭本）為無定（輸或贏），是一種參加者創(chuàng)造風(fēng)險的活動，鼓勵利己主義、貪婪和不勞而獲，使偶然性成為人們 行為的主宰者，破壞生活道德秩序。因此產(chǎn)生這樣的問題：被保險人是否必須是 船舶未安全抵達會受損之人？被保險人獲得的價款是否應(yīng)不超過其貨物損失？ 據(jù)此，有學(xué)者提出，因保險行為而請求保險金額的， 被保險人應(yīng)證明保險利益之 存在，強調(diào)約定保

5、險事故發(fā)生后受損害者才能獲得價款且價款不得超出損害金 額，以區(qū)別于賭博。從此建立了真正意義上的保險，即填補損害制度。保險利益 理論也由此開始發(fā)展。二、保險法上對保險利益的概念定位財產(chǎn)上的保險利益是指投保人對于特定財產(chǎn)所具有的實際和法律上的利益， 人身上的保險利益對于投保人本人為其主觀價值，對于第三人則為投保人和該第 三人之間的相互關(guān)系。我國保險法第 12條規(guī)定：“保險利益是投保人對保 險標的具有的法律上承認的利益”，實際上只是將法律上權(quán)利稍稍擴大至法律承 認的權(quán)利和利益，對保險利益并沒有給予充分說明，只能是知其然不知其所以然， 因此，有必要從理論上對保險利益給予分析。理論上，學(xué)者眾說紛紜，可概

6、括為以下兩種學(xué)說：第一種是價值說，或稱經(jīng)濟利益說。此學(xué)說認為，保險的本質(zhì)乃在于補償經(jīng) 濟損失。換言之，即在于填補所滅失或所減損物上之價值。因而認為有利益才有 損害，有損害才需要補償，故認為保險合同之對象為保險利益， 即保險利益就是 保險標的物上的價值，或指投保人或者被保險人對于保險標的所具有的經(jīng)濟利 益，即投保人或者被保險人因為保險事故的發(fā)生， 以致保險標的物不安全而受損， 或者因為保險標的物不發(fā)生損害而受益。依價值說，構(gòu)成保險利益需具備三個要件：（1）須為經(jīng)濟利益。保險是以補償被保險人所受損失為目的，保險利益須 屬于經(jīng)濟上的利益或以與經(jīng)濟上利益有密切關(guān)系且可以貨幣量化為限。（2）須為確定的利

7、益，即指其利益已確定或可確定。（3）須為合法利益，即其利益合乎法 律的規(guī)定。價值說對財產(chǎn)保險的保險利益能進行科學(xué)的解釋，國內(nèi)學(xué)者多持此學(xué) 說。價值說比較重視保險標的物的價值因素，突出了保險合同的經(jīng)濟補償功能。 第二種是關(guān)系說。在人身保險中，由于人的生命、身體、健康為人格權(quán)的內(nèi)容， 無法以金錢價值對其加以衡量，故價值說無法解釋人身保險的保險利益， 于是關(guān) 系說乃應(yīng)運而生。該說認為，保險利益乃是被保險人對于保險標的所具有的利害 關(guān)系，此種利害關(guān)系，包含有經(jīng)濟上之利害關(guān)系及精神上之利害關(guān)系兩種。德國及我國臺灣學(xué)者一般持此學(xué)說。關(guān)系說與價值說相比，其獨到之處是不拘泥于 經(jīng)濟價值上的解釋，而是從關(guān)系的角

8、度來分析，為人身保險獲得了一席之地。筆者認為無論贊同哪種學(xué)說，有幾點我們是必須認可的，也是各國對保險利 益內(nèi)容界定一致的地方。第一一 ,保險利益必須是合法的利益。不合法的利益不能 作為保險利益為保險合同或保險法所保障。如對盜竊、搶劫之財物的占有利益，走私、販毒的經(jīng)濟利益，劫匪對劫持的飛機或者人質(zhì)的期待利益等，均不能構(gòu)成保 險利益。第二，保險利益應(yīng)為經(jīng)濟上的利益。所謂“經(jīng)濟上的利益”，是指可以體 現(xiàn)為貨幣形式的利益或稱為“金錢利益”，保險是以補償損失為目的，以支付貨 幣為補償方式的制度，若損失不是經(jīng)濟上的利益，就不能用金錢來計算，則損失無 法補償。第三，保險利益是可以確定的利益。惟有保險利益這種

9、經(jīng)濟利益是確定 的利益,在實踐上才具有可操作性，在保險標的發(fā)生損失時，保險人才可以據(jù)此進 行補償。所謂“可以確定的利益”，是指被保險人對保險標的的現(xiàn)有利益或者因 現(xiàn)有利益而產(chǎn)生的將來預(yù)期利益可以確定。對于人身保險而言，可以確定的利益也可以稱為法律規(guī)定或合同約定的利益。回過頭來看我國保險法對保險利益的界定，概念定位上并不是很清楚，邏輯不夠嚴謹，不利于實務(wù)操作。這些缺 陷對于保險法的實踐以及我國保險業(yè)的發(fā)展有著不利的影響，這可能也是我國保險業(yè)發(fā)展緩慢的原因之一。因此，在以后的社會發(fā)展中，明確相關(guān)概念的任務(wù)任 重道遠。三、保險利益原則的立法意義保險制度因其“分散危險和補償損失”的職能而具有積極意義，

10、并得以存續(xù) 和發(fā)展,任何人均不應(yīng)通過保險而獲得無損失的利益或者超過損失的利益。確立 保險利益原則的價值亦在于能有效地防止將保險作為賭博的工具。保險利益的存在，能防止道德危險的發(fā)生。道德危險與保險相伴而生，似乎從保險誕生的那一 天起，就一直讓人們頭痛不已。如以與自己毫無利害關(guān)系的他人財產(chǎn)、身體、生 命或健康為保險標的，則實為賭博。就財產(chǎn)保險而言，如以無保險利益之他人財 產(chǎn)投保，因為他人財產(chǎn)即使發(fā)生危險，投保人并無損失發(fā)生，如能獲得賠償，則與賭博何異。其更甚者，投保人為圖早日實現(xiàn)其不當利 益，必不會等待被保危險之自然發(fā)生， 而將設(shè)法造成被保財產(chǎn)的損失，其所誘發(fā) 的道德危險，實不言而喻。例如，保險標

11、的物價值 100萬，所有者的保險利益即 為100萬，保險合同的保險金額最高不得超過 100萬,發(fā)生事故保險人的賠償額 最多100萬，身心正常者，不會為以100萬的投入換取100萬的賠償而鋌而走險， 這純粹是基于經(jīng)濟利益上的考慮。 就人壽保險而言，若無保險利益規(guī)定，后果更 無法設(shè)想。如果投保人與被保險人之間沒有保險利益限制，任何人都可以以他人的生命或身體作為保險標的而訂立合同，則投保人可能采取各種手段傷害被保險人，以謀取保險金的給付。17世紀英國保險法因沒有保險利益的規(guī)定，就出現(xiàn) 過殺害被保險人的情況，造成社會的極大不安定，立法機關(guān)遂在1774年人壽保險法中首次確立人身保險必須具有保險利益的原則

12、，明確規(guī)定：人壽保險的 投保人與被保險人之間必須有保險利益，否則合同無效。旨在消除以他人生命、 健康為賭注，博取非法利益的壽險保險單，該法因而被譽為“禁止賭博法案”。可見保險和賭博在目的、效果、及社會評價（包括道德和法律等角度）方面均存有 差異，但最根本的區(qū)別在于保險中有保險利益的存在。保險利益原則不許可隨便 以他人的財產(chǎn)或人身作為保險標的投保，便有效地防止了不受損失而獲利，從而 保證了保險的損失補償職能，遏制了賭博。保險利益原則之創(chuàng)設(shè)的根本目的在于防止發(fā)生道德危險，道德危險是保險術(shù)語,是指投保方為獲保險賠償而故意促使保險事故發(fā)生或在保險事故發(fā)生時放任 損失擴大。堅持保險利益原則，無損失則不賠償，損失多少賠償多少，有效地防止 了為獲得不當利益而發(fā)生道德危險。在保險實務(wù)中，保險賠償?shù)淖罡哳~以保險金 額為限,保險金額是以保險利益為基礎(chǔ)的。這體現(xiàn)了保險的“補償”性，從而更 好地實現(xiàn)保險“分散危險，補償損失”的職能道通過保險利益原則來設(shè)置屏障防