商業(yè)銀行信貸風險的成因及對策

1、商業(yè)銀行信貸風險的成因及對策一、商業(yè)銀行信貸風險概述 商業(yè)銀行信貸風險是商業(yè)銀行所面臨的最主要的風險,它是指銀行 貸款能否收回的不確定性。隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展,我國商業(yè)銀行業(yè)出 現(xiàn)了欣欣向榮的景象,原有的四大國有商業(yè)銀行為了鞏固和發(fā)展自己 的地位,新興股份制商業(yè)銀行為了在競爭激烈的銀行業(yè)市場中分得一 杯羹并發(fā)二、商業(yè)銀行信貸風險成因分析1.法制不健全,社會信用缺失目前我國正處于經(jīng)濟轉軌時期,各項制度尚不完善,尤其是金融法律 制度還存在很大缺陷。 金融法方面我國已陸續(xù)出臺了 銀行業(yè)監(jiān)督管 理法、中國人民銀行法、商業(yè)銀行法、破產(chǎn)法等相關法律法 規(guī),但是這些法律法規(guī)內(nèi)容較為簡單,缺乏可操作性,還不足以

2、制約金 融領域出現(xiàn)的法律糾紛。商業(yè)銀行一旦出現(xiàn)不良貸款,很難得到相關 法律的有力支持,而且通過法律途徑追債要支付高額成本。法制的不 健全增大了商業(yè)銀行的信貸風險。另外我國在轉型時期,人們思想浮動,加之法制不健全,社會信用缺 失,整個社會在注重經(jīng)濟發(fā)展的同時忽視了精神領域的建設?？用晒?騙、欠債不還、言而無信等現(xiàn)象也時有發(fā)生。很多企業(yè)信譽較差,通 過偽造財務報表等方式從銀行獲取項目貸款,但結果卻是要么項目難 以完成,還不起銀行貸款,要么項目完成,拖欠貸款不還。這都使銀行面臨著嚴峻的信貸風險。2.金融市場發(fā)展不成熟改革開放后,我國金融市場逐漸發(fā)展起來,但是與發(fā)達國家相比,我 國金融市場的發(fā)展仍然不

3、成熟,不完善。首先表現(xiàn)在企業(yè)融資渠道狹 窄。企業(yè)在融資渠道有限的情況下,主要采取向銀行貸款的方式,而我 國居民理財方式保守,投資門路有限,也主要采取在銀行存款的方式。 而銀行,信用就是其生命,一方面擁有對借款人的軟債權,一方面又有 對存款人的硬債務,這使銀行成為風險的聚集地。另外,利率自由化的 趨勢有可能導致逆選擇效應,特別是2012年中國人民銀行推出一個 政策即將金融機構存款利率浮動區(qū)間的上限調整為基準利率的1.1倍,貸款利率浮動區(qū)間下限調整為基準利率的0.8倍。這次政策的發(fā) 布等于給了各家銀行一定的自主定價空間。 這是金融市場化的一個趨 勢,但在我國金融市場不成熟的情況下,有可能出現(xiàn)逆選擇

4、問題。 各銀 行為提升競爭力提高存款利率,為獲得利潤必然會提高貸款利率,這 會導致信用較高的企業(yè)轉向私人金融市場進行融資,而選擇從銀行貸 款的企業(yè)則大多數(shù)是信用不高的企業(yè)。這就加劇了銀行的風險。3.信貸管理機制不健全,信貸操作不規(guī)范 我國商業(yè)銀行在信貸管理水平、管理能力、管理機制等方面與國外 都存在一定的差距。在信貸中往往只重貸款,不重管理,這就導致了銀 行在貸款前、 貸款中、貸款后存在一系列的問題。貸款前不細致調查 借款客戶的資信情況,不認真評估項目的投資與回報及風險狀況,這 本身就為貸款的高風險埋下了隱患;貸款中執(zhí)行不到位,有些貸款需 要根據(jù)項目的進度及進展情況逐筆發(fā)放,但銀行在管理機制不

5、健全的 情況下,有可能一次性發(fā)放完全部貸款,這更為貸款增加了 風險;貸 款后又沒有建立完善的企業(yè)資料,監(jiān)督不得力,缺乏有效的監(jiān)督手段 和嚴格的監(jiān)管力度,不能追蹤貸款的使用過程,使用明細,使得貸款風 險加劇。信貸管理機制不健全,加之信貸操作不規(guī)范,致使銀行信貸風 險環(huán)環(huán)相扣又被環(huán)環(huán)擴大,最終導致貸款的高風險性。4.銀行間惡性競爭 目前,我國金融市場上形成 了四大國有商業(yè)銀行、新興股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行并存的 局面。隨著中國的入世及經(jīng)濟全球化的發(fā)展,大批的外資銀行也進駐 我國。另外,民間借貸的發(fā)展也如火如荼。因此,我國銀行業(yè)市場的競 爭異常激烈。銀行在壓力之下,既要做好吸存量的工作,又要做好

6、貸款 量的工作,同時還要保證貸款的質,難免會把握不好度,出現(xiàn)紕漏,另 外各銀行為了在競爭中立于不敗之地,大搞儲蓄大戰(zhàn),貸款大戰(zhàn),為爭 奪客戶、搶占市場采取各種優(yōu)惠措施,放寬各種條件,也給了企業(yè)可乘 之機,多頭開戶、多頭貸款、短貸長用現(xiàn)象屢禁不止,在我國信貸體制 不健全的情況下,銀行無法了解借款企業(yè)的真實風險狀況,致使監(jiān)管 失控,金融秩序混亂。這種惡性競爭循環(huán)的后果就是增加了銀行的不 良貸款,信貸風險大增。三、防范商業(yè)銀行信貸風險的對策1.樹立正確經(jīng)營管理觀念 要防范我國商業(yè)銀行的信貸風險,就要轉變銀行的信貸管理觀念。首 先要轉變重數(shù)量,輕質量的觀念。我國商業(yè)銀行在競爭與發(fā)展過程中,普遍更關注存

7、貸款的總量,而往往忽視了貸款的質量,這就直接導致了銀行的信貸風險?？偭筷P系到銀行的規(guī)模,但是質量關系到銀行的 安全與效益,高質量的貸款不但會使銀行避免損失還會給銀行帶來較 高的收益,使銀行能夠安全經(jīng)營并發(fā)展壯大。因此,從長遠考慮,商業(yè) 銀行要想發(fā)展的更好就必須從觀念上高度重視貸款的質量。其次,要樹立正確競爭觀念。面對激烈的競爭環(huán)境,銀行不能饑不擇食,慌不擇 路,為了開拓市場,吸引客戶而無底線地發(fā)放貸款,忽略了可能存在的 風險。面對壓力,銀行更應該審慎,決不能以犧牲信貸管理規(guī)范,增大 風險的代價來吸引客戶,在信貸管理方面應該建立更加嚴格完善的體 制,貸前貸中貸后應形成規(guī)范的流程,更注重貸款的安全

8、性。 對于提升 競爭力可以從創(chuàng)新金融產(chǎn)品、提高工作效率、改善服務質量、做好廣 告宣傳、打造品牌優(yōu)勢等多方面來進行,避免惡性競爭增大銀行的風 險。2.完善信貸管理機制首先要建立貸前調查、 貸中跟蹤、 貸后監(jiān)督的嚴格的信貸管理程序,每一道程序,每一個環(huán)節(jié)都進行嚴格的分工,責任到人。其次,要建立 嚴格的信貸逐級審批程序,審批要經(jīng)過哪些人,哪些手續(xù),每一個審批 環(huán)節(jié)需要達到什么樣的標準,都要嚴格規(guī)范,不能有絲毫的漏洞,審批 人要承擔相應的責任。另外,要建立部門第一責任人制度。信貸管理 涉及到各個部門,各部門除了互相獨立,互相牽制之外,必須明確第一 責任人以及第一責任人的權限職責。 信貸過程中各個部門應

9、獨立自主 地保證貸款質量并為自己的貸款行為負責,一旦出現(xiàn)問題,第一責任 人必須承擔起直接的領導責任。最后,商業(yè)銀行還應該建立起嚴格的 懲戒機制,明確規(guī)定責任標準,對于在信貸過程中不負責任的個人和 部門應嚴格按照責任標準進行懲處。3.建立企業(yè)風險評價模型及信貸風險預警體系 商業(yè)銀行除建立規(guī)范的信貸管理機制外,還可建立企業(yè)風險評價模 型和信貸風險預警體系。 企業(yè)風險評價模型是針對客戶企業(yè)的財務狀 況、經(jīng)營狀況、信用狀況、品牌狀況、管理狀況等多方面進行打分,并加權平均得出總分,根據(jù)總分確定客戶企業(yè)的風險級別,在此基礎 上確定對該企業(yè)的貸款數(shù)額、貸款定價、貸款方式等。這需要商業(yè)銀 行綜合各種情況設計出一個能夠全面真實反映客戶企業(yè)風險的評價 模型,還需要專人對客戶企業(yè)的各項情況進行調查和了解。信貸風險 預警體系是指在充分了解客戶企業(yè)信息的基礎上,對客戶企業(yè)的狀況 進行跟蹤,一旦企業(yè)因人員變動、財務狀況變動、經(jīng)營狀況變動等可 能導致不良貸款時應及時發(fā)出警報,商業(yè)銀行再根據(jù)具體情況采取對策,以避免或減少損失。4.積極清收不良貸款,化解風險貸款 對于長期積累形成的不良貸款以及風險較大的貸款,商業(yè)銀行應該 依靠政府以