商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的成因及對策

1、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的成因及對策一、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險概述 商業(yè)銀行信貸風(fēng)險是商業(yè)銀行所面臨的最主要的風(fēng)險,它是指銀行 貸款能否收回的不確定性。隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,我國商業(yè)銀行業(yè)出 現(xiàn)了欣欣向榮的景象,原有的四大國有商業(yè)銀行為了鞏固和發(fā)展自己 的地位,新興股份制商業(yè)銀行為了在競爭激烈的銀行業(yè)市場中分得一 杯羹并發(fā)二、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險成因分析1.法制不健全,社會信用缺失目前我國正處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌時期,各項制度尚不完善,尤其是金融法律 制度還存在很大缺陷。 金融法方面我國已陸續(xù)出臺了 銀行業(yè)監(jiān)督管 理法、中國人民銀行法、商業(yè)銀行法、破產(chǎn)法等相關(guān)法律法 規(guī),但是這些法律法規(guī)內(nèi)容較為簡單,缺乏可操作性,還不足以

2、制約金 融領(lǐng)域出現(xiàn)的法律糾紛。商業(yè)銀行一旦出現(xiàn)不良貸款,很難得到相關(guān) 法律的有力支持,而且通過法律途徑追債要支付高額成本。法制的不 健全增大了商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險。另外我國在轉(zhuǎn)型時期,人們思想浮動,加之法制不健全,社會信用缺 失,整個社會在注重經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時忽視了精神領(lǐng)域的建設(shè)。坑蒙拐 騙、欠債不還、言而無信等現(xiàn)象也時有發(fā)生。很多企業(yè)信譽較差,通 過偽造財務(wù)報表等方式從銀行獲取項目貸款,但結(jié)果卻是要么項目難 以完成,還不起銀行貸款,要么項目完成,拖欠貸款不還。這都使銀行面臨著嚴(yán)峻的信貸風(fēng)險。2.金融市場發(fā)展不成熟改革開放后,我國金融市場逐漸發(fā)展起來,但是與發(fā)達(dá)國家相比,我 國金融市場的發(fā)展仍然不

3、成熟,不完善。首先表現(xiàn)在企業(yè)融資渠道狹 窄。企業(yè)在融資渠道有限的情況下,主要采取向銀行貸款的方式,而我 國居民理財方式保守,投資門路有限,也主要采取在銀行存款的方式。 而銀行,信用就是其生命,一方面擁有對借款人的軟債權(quán),一方面又有 對存款人的硬債務(wù),這使銀行成為風(fēng)險的聚集地。另外,利率自由化的 趨勢有可能導(dǎo)致逆選擇效應(yīng),特別是2012年中國人民銀行推出一個 政策即將金融機(jī)構(gòu)存款利率浮動區(qū)間的上限調(diào)整為基準(zhǔn)利率的1.1倍,貸款利率浮動區(qū)間下限調(diào)整為基準(zhǔn)利率的0.8倍。這次政策的發(fā) 布等于給了各家銀行一定的自主定價空間。 這是金融市場化的一個趨 勢,但在我國金融市場不成熟的情況下,有可能出現(xiàn)逆選擇

4、問題。 各銀 行為提升競爭力提高存款利率,為獲得利潤必然會提高貸款利率,這 會導(dǎo)致信用較高的企業(yè)轉(zhuǎn)向私人金融市場進(jìn)行融資,而選擇從銀行貸 款的企業(yè)則大多數(shù)是信用不高的企業(yè)。這就加劇了銀行的風(fēng)險。3.信貸管理機(jī)制不健全,信貸操作不規(guī)范 我國商業(yè)銀行在信貸管理水平、管理能力、管理機(jī)制等方面與國外 都存在一定的差距。在信貸中往往只重貸款,不重管理,這就導(dǎo)致了銀 行在貸款前、 貸款中、貸款后存在一系列的問題。貸款前不細(xì)致調(diào)查 借款客戶的資信情況,不認(rèn)真評估項目的投資與回報及風(fēng)險狀況,這 本身就為貸款的高風(fēng)險埋下了隱患;貸款中執(zhí)行不到位,有些貸款需 要根據(jù)項目的進(jìn)度及進(jìn)展情況逐筆發(fā)放,但銀行在管理機(jī)制不

5、健全的 情況下,有可能一次性發(fā)放完全部貸款,這更為貸款增加了 風(fēng)險;貸 款后又沒有建立完善的企業(yè)資料,監(jiān)督不得力,缺乏有效的監(jiān)督手段 和嚴(yán)格的監(jiān)管力度,不能追蹤貸款的使用過程,使用明細(xì),使得貸款風(fēng) 險加劇。信貸管理機(jī)制不健全,加之信貸操作不規(guī)范,致使銀行信貸風(fēng) 險環(huán)環(huán)相扣又被環(huán)環(huán)擴(kuò)大,最終導(dǎo)致貸款的高風(fēng)險性。4.銀行間惡性競爭 目前,我國金融市場上形成 了四大國有商業(yè)銀行、新興股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行并存的 局面。隨著中國的入世及經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展,大批的外資銀行也進(jìn)駐 我國。另外,民間借貸的發(fā)展也如火如荼。因此,我國銀行業(yè)市場的競 爭異常激烈。銀行在壓力之下,既要做好吸存量的工作,又要做好

6、貸款 量的工作,同時還要保證貸款的質(zhì),難免會把握不好度,出現(xiàn)紕漏,另 外各銀行為了在競爭中立于不敗之地,大搞儲蓄大戰(zhàn),貸款大戰(zhàn),為爭 奪客戶、搶占市場采取各種優(yōu)惠措施,放寬各種條件,也給了企業(yè)可乘 之機(jī),多頭開戶、多頭貸款、短貸長用現(xiàn)象屢禁不止,在我國信貸體制 不健全的情況下,銀行無法了解借款企業(yè)的真實風(fēng)險狀況,致使監(jiān)管 失控,金融秩序混亂。這種惡性競爭循環(huán)的后果就是增加了銀行的不 良貸款,信貸風(fēng)險大增。三、防范商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的對策1.樹立正確經(jīng)營管理觀念 要防范我國商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險,就要轉(zhuǎn)變銀行的信貸管理觀念。首 先要轉(zhuǎn)變重數(shù)量,輕質(zhì)量的觀念。我國商業(yè)銀行在競爭與發(fā)展過程中,普遍更關(guān)注存

7、貸款的總量,而往往忽視了貸款的質(zhì)量,這就直接導(dǎo)致了銀行的信貸風(fēng)險?？偭筷P(guān)系到銀行的規(guī)模,但是質(zhì)量關(guān)系到銀行的 安全與效益,高質(zhì)量的貸款不但會使銀行避免損失還會給銀行帶來較 高的收益,使銀行能夠安全經(jīng)營并發(fā)展壯大。因此,從長遠(yuǎn)考慮,商業(yè) 銀行要想發(fā)展的更好就必須從觀念上高度重視貸款的質(zhì)量。其次,要樹立正確競爭觀念。面對激烈的競爭環(huán)境,銀行不能饑不擇食,慌不擇 路,為了開拓市場,吸引客戶而無底線地發(fā)放貸款,忽略了可能存在的 風(fēng)險。面對壓力,銀行更應(yīng)該審慎,決不能以犧牲信貸管理規(guī)范,增大 風(fēng)險的代價來吸引客戶,在信貸管理方面應(yīng)該建立更加嚴(yán)格完善的體 制,貸前貸中貸后應(yīng)形成規(guī)范的流程,更注重貸款的安全

8、性。 對于提升 競爭力可以從創(chuàng)新金融產(chǎn)品、提高工作效率、改善服務(wù)質(zhì)量、做好廣 告宣傳、打造品牌優(yōu)勢等多方面來進(jìn)行,避免惡性競爭增大銀行的風(fēng) 險。2.完善信貸管理機(jī)制首先要建立貸前調(diào)查、 貸中跟蹤、 貸后監(jiān)督的嚴(yán)格的信貸管理程序,每一道程序,每一個環(huán)節(jié)都進(jìn)行嚴(yán)格的分工,責(zé)任到人。其次,要建立 嚴(yán)格的信貸逐級審批程序,審批要經(jīng)過哪些人,哪些手續(xù),每一個審批 環(huán)節(jié)需要達(dá)到什么樣的標(biāo)準(zhǔn),都要嚴(yán)格規(guī)范,不能有絲毫的漏洞,審批 人要承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。另外,要建立部門第一責(zé)任人制度。信貸管理 涉及到各個部門,各部門除了互相獨立,互相牽制之外,必須明確第一 責(zé)任人以及第一責(zé)任人的權(quán)限職責(zé)。 信貸過程中各個部門應(yīng)

9、獨立自主 地保證貸款質(zhì)量并為自己的貸款行為負(fù)責(zé),一旦出現(xiàn)問題,第一責(zé)任 人必須承擔(dān)起直接的領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任。最后,商業(yè)銀行還應(yīng)該建立起嚴(yán)格的 懲戒機(jī)制,明確規(guī)定責(zé)任標(biāo)準(zhǔn),對于在信貸過程中不負(fù)責(zé)任的個人和 部門應(yīng)嚴(yán)格按照責(zé)任標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行懲處。3.建立企業(yè)風(fēng)險評價模型及信貸風(fēng)險預(yù)警體系 商業(yè)銀行除建立規(guī)范的信貸管理機(jī)制外,還可建立企業(yè)風(fēng)險評價模 型和信貸風(fēng)險預(yù)警體系。 企業(yè)風(fēng)險評價模型是針對客戶企業(yè)的財務(wù)狀 況、經(jīng)營狀況、信用狀況、品牌狀況、管理狀況等多方面進(jìn)行打分,并加權(quán)平均得出總分,根據(jù)總分確定客戶企業(yè)的風(fēng)險級別,在此基礎(chǔ) 上確定對該企業(yè)的貸款數(shù)額、貸款定價、貸款方式等。這需要商業(yè)銀 行綜合各種情況設(shè)計出一個能夠全面真實反映客戶企業(yè)風(fēng)險的評價 模型,還需要專人對客戶企業(yè)的各項情況進(jìn)行調(diào)查和了解。信貸風(fēng)險 預(yù)警體系是指在充分了解客戶企業(yè)信息的基礎(chǔ)上,對客戶企業(yè)的狀況 進(jìn)行跟蹤,一旦企業(yè)因人員變動、財務(wù)狀況變動、經(jīng)營狀況變動等可 能導(dǎo)致不良貸款時應(yīng)及時發(fā)出警報,商業(yè)銀行再根據(jù)具體情況采取對策,以避免或減少損失。4.積極清收不良貸款,化解風(fēng)險貸款 對于長期積累形成的不良貸款以及風(fēng)險較大的貸款,商業(yè)銀行應(yīng)該 依靠政府以