互聯(lián)網(wǎng)下的金融支付服務(wù)

1、互聯(lián)網(wǎng)下的金融支付效勞互聯(lián)網(wǎng)下的金融支付效勞摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的開展和互聯(lián)網(wǎng)使用的普及，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為 影響我國經(jīng)濟(jì)社會開展、 改變?nèi)嗣裆钚螒B(tài)的重要力量。 互聯(lián)網(wǎng)在經(jīng)濟(jì)生活中不但創(chuàng)造了電 子商務(wù)， 而且與金融業(yè)開始出現(xiàn)業(yè)務(wù)滲透和整合， 互聯(lián)網(wǎng)金融呼之欲出。 互聯(lián)網(wǎng)金融中對傳 統(tǒng)金融業(yè)挑戰(zhàn)最大的是支付結(jié)算業(yè)務(wù)。 互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)規(guī)模將逐步擴(kuò)大， 方式也在不斷創(chuàng)新， 如何將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)運用到農(nóng)村金融支付效勞是一個新的課題。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融；支付效勞一、互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)開展概況互聯(lián)網(wǎng)開展概況20 世紀(jì)末，互聯(lián)網(wǎng)在我國開始出現(xiàn)，到 21 世紀(jì)初得到迅猛開展，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為影 響我國經(jīng)濟(jì)社會開展

2、、改變?nèi)嗣裆钚螒B(tài)的關(guān)鍵行業(yè)。根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心的數(shù)據(jù)， 截至 2021 年 12 月底，我國網(wǎng)民規(guī)模達(dá) 5.64 億，全年新增網(wǎng)民 5090 萬人，互聯(lián)網(wǎng)普及率為 42.1%，較 2021 年年底提升 3.8 個百分點。 我國網(wǎng)民中農(nóng)村人口占比為 27.6%，規(guī)模到達(dá) 1.56 億，比上年年底增加約 1960 萬人。電子商務(wù)開展概況2021 年我國電子商務(wù)市場交易總額達(dá) 8.1 萬億，網(wǎng)絡(luò)購物突破萬億大關(guān)。電子商務(wù)在我國 工業(yè)、農(nóng)業(yè)、商貿(mào)流通、金融、旅游和城鄉(xiāng)消費等各個領(lǐng)域的應(yīng)用不斷拓展，應(yīng)用水平逐步 提高， 正在形成與實體經(jīng)濟(jì)深入融合的開展態(tài)勢。 跨境電子商務(wù)活動日益頻繁， 移動電子

3、商 務(wù)成為開展亮點。 大型企業(yè)網(wǎng)上采購和銷售的比重逐年上升， 局部企業(yè)的電子商務(wù)正在向與 研發(fā)設(shè)計、 生產(chǎn)制造和經(jīng)營管理等業(yè)務(wù)集成協(xié)同的方向開展。 電子商務(wù)在中小企業(yè)中的應(yīng)用 普及率迅速提高。網(wǎng)絡(luò)零售交易額迅速增長， “十一五期間年均增速達(dá) 100.8%，占社會消 費品零售總額比重逐年上升，成為拉動需求、優(yōu)化消費結(jié)構(gòu)的重要途徑。在企業(yè)應(yīng)用方面，無論在興旺國家還是我國，企業(yè)在內(nèi)部管理、采購、營銷中各環(huán)節(jié)廣泛 使用互聯(lián)網(wǎng)。 興旺國家電子商務(wù)企業(yè)已深入應(yīng)用和普及。 企業(yè)為提高供給鏈管理效率、 降低 運營本錢，廣泛應(yīng)用在線采購方案。我國中小企業(yè)開展電子商務(wù)的首要目的在于開拓市場、 尋求商機(jī)、 提升銷售

4、， 在線采購能夠為企業(yè)內(nèi)部運營帶來效益的觀念尚未普及。 促進(jìn)企業(yè)由 非支付型電子商務(wù)向支付型電子商務(wù)開展、 深化企業(yè)應(yīng)用水平是下一步互聯(lián)網(wǎng)在企業(yè)應(yīng)用方 面開展的主要方向。二、互聯(lián)網(wǎng)金融 互聯(lián)網(wǎng)金融的概念 互聯(lián)網(wǎng)不僅正在迅速改變?nèi)藗兊纳罘绞胶蛡鹘y(tǒng)的商業(yè)模式，而且已跨過外部技術(shù)運用的 初級階段，開始核心業(yè)務(wù)的滲透與融合。中投公司總經(jīng)理謝平在 “中國金融四十人論壇上 曾發(fā)表 ?互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究 ?報告，認(rèn)為以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息科技將對金融模式產(chǎn)生 根本影響，可能出現(xiàn) “互聯(lián)網(wǎng)直接融資市場或 “互聯(lián)網(wǎng)金融模式。從技術(shù)層面講，互聯(lián)網(wǎng) 金融在信息收集、 信息處理、 產(chǎn)品交付及風(fēng)險防范方面較傳統(tǒng)金融

5、模式有很大優(yōu)勢， 大大降 低了金融業(yè)的信息本錢和交易本錢。阿里巴巴的馬云在阿里新金融團(tuán)隊 2021 年開年會議上 對“互聯(lián)網(wǎng)金融提出自己觀點，他認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)是一種革命，是將互聯(lián)網(wǎng)的思想，即開放、 責(zé)任、 透明、分享、互動等應(yīng)用于金融業(yè)。 用互聯(lián)網(wǎng)的思想和技術(shù)去解決目前金融的開展問 題，讓金融回歸效勞本質(zhì)。阿里金融已利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)， 通過微貸技術(shù)創(chuàng)新，成功開展了小 額信貸業(yè)務(wù)并與基金公司合作開發(fā)貨幣型理財產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有尊重客戶體驗、強(qiáng)調(diào)交互式營銷、主張平臺開放等新特點，在運作模式上 強(qiáng)調(diào)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融核心業(yè)務(wù)的深度整合，是一種新的金融模式創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)金融下的商業(yè)銀行業(yè)務(wù) 目前金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)

6、的融合大局部還處在辦理電子商務(wù)等技術(shù)應(yīng)用的層面上。中國建設(shè)銀 行的電商平臺 “善融商務(wù)包括 “企業(yè)商城和 “個人商城兩個平臺并帶有 “商城賬戶支 付工具等。招商銀行的 “網(wǎng)上商城有 500 萬用戶參與商城網(wǎng)上平臺的實物交易。招商銀行 在上海成立了電子商務(wù)公司， 提供定機(jī)票、 酒店等差旅效勞。 當(dāng)前各商業(yè)銀行對于電商的定 位只是吸引和效勞客戶。在互聯(lián)網(wǎng)金融下，信貸業(yè)務(wù)模式會改為資金供需信息直接在網(wǎng)上發(fā)布并匹配，供需雙方直 接聯(lián)系和匹配。 人人貸機(jī)構(gòu)和阿里小貸、 騰訊財付通及眾多第三方支付組織， 在互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù) 的根底上搭建出不同于銀行傳統(tǒng)模式的信貸業(yè)務(wù)平臺。人人貸方式帶來了信貸模式變革， P2P

7、將傳統(tǒng)的非正式人際借貸標(biāo)準(zhǔn)化，通過信用評估及 將借貸過程系統(tǒng)化， 增加了借貸過程的透明度， 降低了風(fēng)險及信息不對稱， 從而讓資本以較 低本錢流向生產(chǎn)用途。 2005 年 3 月，全球第一家人人貸公司 Zopa 在英國開始運營。美國 Prosper 公司目前有 125 萬會員， 促成了 3.07 億美元的會員間貸款。 2006 年，我國第一家人 人貸公司宜信成立， 隨后出現(xiàn)了拍拍貸、 紅嶺創(chuàng)投等規(guī)模較大的人人貸公司。 在信用體系尚 不健全的中國， 人人貸公司模式開始產(chǎn)生變異。 目前除拍拍貸堅持國外同行模式外， 多數(shù)人 人貸公司已做出修正，將局部業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向進(jìn)行線下的信用評估和信用教育。阿里巴巴于 2

8、021 年和 2021 年先后成立浙江阿里巴巴小額貸款和重慶市阿里巴巴小額貸款， 創(chuàng)造了 “小貸 +平臺的融資模式， 為淘寶和天貓上的用戶提供 “訂單貸款和 “信用貸款兩 項業(yè)務(wù)。阿里小貸放貸資金累計已經(jīng)超過 300 億元，為 13 萬家小微企業(yè)、個人創(chuàng)業(yè)者提供 融資效勞。 第三方支付所衍生出的信貸業(yè)務(wù)以小微信貸為主， 目前尚未對銀行的主流信貸業(yè) 務(wù)構(gòu)成威脅。以人人貸、阿里小貸為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，通過模式創(chuàng)新將過去從未有信用記錄的人 群納入金融信用體系，使他們接受互聯(lián)網(wǎng)金融效勞和傳統(tǒng)金融效勞成為可能。在銀行以 “存貸匯為代表的三大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中， 受到互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)挑戰(zhàn)最大的是支付匯兌結(jié)算 業(yè)務(wù)。

9、 在傳統(tǒng)的電子支付產(chǎn)業(yè)鏈中， 電商為用戶提供網(wǎng)上交易平臺； 第三方支付建立網(wǎng)關(guān)效 勞平臺，實現(xiàn)消費者、商家、金融機(jī)構(gòu)之間的在線支付并提供現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算效勞；銀 行那么是最終資金結(jié)算效勞的提供者。 但近幾年來第三方支付企業(yè)滲透到這一銀行傳統(tǒng)無風(fēng) 險中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域。 互聯(lián)網(wǎng)金融下的保險業(yè)務(wù)保險業(yè)當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融也僅是通過電子渠道銷售保險業(yè)務(wù)。 從 2021 年的數(shù)據(jù)來看， 通過 互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售的保險僅占保險業(yè)銷售總額的約1%，但由保險業(yè)巨頭平安公司和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)聯(lián)合新創(chuàng)立的眾安在線財產(chǎn)保險公司那么是互聯(lián)網(wǎng)金融另一個新的形式。 眾安在線將主要 從事基于互聯(lián)網(wǎng)的產(chǎn)品和基于物聯(lián)網(wǎng)的產(chǎn)品的保險。 這是一種

10、整合資源的模式， 借助保險公 司的風(fēng)險判斷和識別體系， 實現(xiàn)虛擬財產(chǎn)保險。 互聯(lián)網(wǎng)金融下保險業(yè)將跨越單純渠道合作的 階段，形成深層次的產(chǎn)品創(chuàng)新，催生出新的金融業(yè)務(wù)品種和業(yè)務(wù)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融開展展望未來互聯(lián)網(wǎng)金融下銀行傳統(tǒng)存款、 貸款、 支付結(jié)算業(yè)務(wù)， 保險產(chǎn)品銷售和產(chǎn)品創(chuàng)新， 股票、 債券、金融衍生品等的發(fā)行和交易均可在電子商務(wù)平臺和社交網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行。 互聯(lián)網(wǎng)金融的出 現(xiàn)將對傳統(tǒng)金融理論中關(guān)于貨幣創(chuàng)造問題、 金融監(jiān)管問題、 金融風(fēng)險問題等方面提出新挑戰(zhàn)。三、互聯(lián)網(wǎng)下的支付效勞 近幾年，在傳統(tǒng)金融支付結(jié)算方式 銀行中間業(yè)務(wù)之外，第三方支付效勞適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)的 開展而異軍突起，成為金融支付效勞中的重要力

11、量。第三方支付效勞艾瑞咨詢的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示， 2021 年中國第三方支付業(yè)務(wù)交易規(guī)模達(dá) 12.9 萬億，同比增長 54.2%。2021年，整體支付市場中， 中國銀聯(lián)依然占據(jù)核心地位， 全年交易規(guī)模達(dá) 7.76 萬億； 互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)迅速崛起，支付寶、財付通交易規(guī)模分別到達(dá) 1.86 萬億、 0.74 萬億；主營 收單的杉德支付、通聯(lián)支付交易規(guī)模也分別到達(dá)0.92 萬億和 0.32 萬億；以快錢、易寶、環(huán)迅等為代表的綜合支付平臺也正通過線上和線下業(yè)務(wù)相結(jié)合的方式迅速壯大。 目前第三方支 付已進(jìn)入成熟階段，但未來五年仍將保持每年40%左右的穩(wěn)定增長，預(yù)計到 2021 年，整體市場交易規(guī)模將突破 50

12、 萬億?；ヂ?lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)支付效勞 隨著逐步向第三方支付企業(yè)開放傳統(tǒng)金融領(lǐng)域支付結(jié)算業(yè)務(wù)，網(wǎng)絡(luò)支付效勞形成了包括第 三方支付企業(yè)、 傳統(tǒng)銀行、電商巨頭、電信運營商在內(nèi)的業(yè)態(tài)格局，支付領(lǐng)域的效勞主體和 模式更加多樣化。易觀智庫數(shù)據(jù)顯示， 2021 年中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場全年交易額規(guī)模 達(dá) 2.16 萬億元人民幣， 較 2021 年增長 99% 。第三方支付組織開始進(jìn)入銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)并在 網(wǎng)絡(luò)支付領(lǐng)域奠定了優(yōu)勢地位。艾瑞咨詢的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示， 2021年中國支付行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)交易規(guī)模達(dá)36589 億，同比增長 66%，互聯(lián)網(wǎng)支付市場根本趨于成熟。 隨著互聯(lián)網(wǎng)支付、 銀行卡收單業(yè)務(wù)領(lǐng)域管理方 法出臺，

13、 行業(yè)競爭環(huán)境趨于良性和穩(wěn)定開展。 第三方支付業(yè)務(wù)范圍根本覆蓋互聯(lián)網(wǎng)支付、 預(yù) 付卡發(fā)行與受理、 銀行卡收單、 數(shù)字電視支付及移動支付， 效勞細(xì)分行業(yè)從網(wǎng)購、 航旅、電信等傳統(tǒng)支付領(lǐng)域不斷擴(kuò)張到服裝、 物流為代表的傳統(tǒng)行業(yè)領(lǐng)域， 市場競爭白熱化。 從互 聯(lián)網(wǎng)支付細(xì)分行業(yè)交易規(guī)模結(jié)構(gòu)來看， 2021 年網(wǎng)絡(luò)購物奉獻(xiàn)最大， 占比為 41.5%；電信繳費、 電商B2B、網(wǎng)絡(luò)游戲占比分別為 6.2%、3.9%和 3%;創(chuàng)新行業(yè)應(yīng)用奉獻(xiàn)比例持續(xù)擴(kuò)大。電子 支付企業(yè)需尋求新的市場空間?；ヂ?lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)在農(nóng)村應(yīng)用的迫切性 目前在我國城市區(qū)域金融效勞產(chǎn)品和物理網(wǎng)點已根本滿足城市居民的金融需求，金融機(jī)構(gòu) 營業(yè)網(wǎng)點

14、遍布， 城市居民辦理金融業(yè)務(wù)相對方便。 反觀在大局部農(nóng)村地區(qū)， 農(nóng)村金融效勞只 能提供傳統(tǒng)的 “存貸效勞，農(nóng)村地區(qū)金融業(yè)務(wù)品種缺乏，效勞方式單一，結(jié)算手段落后， 已在城市地區(qū)較為普及的支付和匯兌等根本金融業(yè)務(wù)在農(nóng)村還很少。各類金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點在農(nóng)村地區(qū)嚴(yán)重缺乏。各銀行類金融機(jī)構(gòu)大局部設(shè)立在縣城一級，只有農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行、 小額貸款公司等合作類金融機(jī)構(gòu)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級設(shè)立營業(yè)網(wǎng)點， 難以到達(dá)各基層農(nóng)村， 造成農(nóng)村 地區(qū)金融效勞衰落、 農(nóng)村金融效勞空白擴(kuò)大、 金融效勞短等現(xiàn)象， 廣闊鄉(xiāng)村農(nóng)民無法享受到 根本金融效勞， 國家對于農(nóng)村地區(qū)的新農(nóng)合、 新農(nóng)保及其他各種財政補(bǔ)貼都無法及時通過金 融效勞到達(dá)基層農(nóng)村農(nóng)民手中。 隨著科技的進(jìn)步和互聯(lián)網(wǎng)的快速開展，無網(wǎng)點銀行的技術(shù)障礙已經(jīng)解決。擺脫傳統(tǒng)物理網(wǎng) 點全覆蓋的舊思路， 借力第三方力量， 開展低本錢、 廣覆蓋的無網(wǎng)點銀行并合理拓展金融效 勞的種類，是解決農(nóng)村根底金融效勞的新思路。參考文獻(xiàn)：【1】謝平互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究R中國金融四十人論壇CF40課題報告，2021.【2】CNNIC第31次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)開展?fàn)顩r統(tǒng)計報告EB/