保險(xiǎn)合同范本(DOC74頁).ppt

1、四、四、 保險(xiǎn)合同的訂立與生效保險(xiǎn)合同的訂立與生效1保險(xiǎn)合同的訂立保險(xiǎn)合同的訂立2保險(xiǎn)合同的生效保險(xiǎn)合同的生效1保險(xiǎn)合同的訂立保險(xiǎn)合同的訂立 保險(xiǎn)合同的訂立是指投保人與保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)合同條款保險(xiǎn)合同的訂立是指投保人與保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)合同條款達(dá)成協(xié)議的過程。達(dá)成協(xié)議的過程。 保險(xiǎn)合同的訂立必須經(jīng)過要約和承諾兩個階段保險(xiǎn)合同的訂立必須經(jīng)過要約和承諾兩個階段。 （1）要約）要約 （offer）（2）承諾）承諾 （acceptance）（1）要約）要約要約是指一方當(dāng)事人向?qū)Ψ疆?dāng)事人提出訂立合同的意要約是指一方當(dāng)事人向?qū)Ψ疆?dāng)事人提出訂立合同的意思表示。思表示。提出訂立合同意思表示的當(dāng)事人，稱之為要約人。提出訂

2、立合同意思表示的當(dāng)事人，稱之為要約人。收到當(dāng)事人提出訂立合同的意思表示，并可以決定是收到當(dāng)事人提出訂立合同的意思表示，并可以決定是否與要約人訂立合同的當(dāng)事人，稱之為受要約人。否與要約人訂立合同的當(dāng)事人，稱之為受要約人。 要約的構(gòu)成要件要約的構(gòu)成要件明確表示訂立合同的愿望；明確表示訂立合同的愿望；要約人提出合同的基本條款；要約人提出合同的基本條款；要約通知到達(dá)受要約人。要約通知到達(dá)受要約人。 一般情況下，投保人是要約人，投保人完成填寫投保一般情況下，投保人是要約人，投保人完成填寫投保單，表示要購買保險(xiǎn)這一行為就是要約。單，表示要購買保險(xiǎn)這一行為就是要約。注意：注意：保險(xiǎn)銷售人員的展業(yè)行為是保險(xiǎn)銷

3、售人員的展業(yè)行為是“要約邀請要約邀請”。在有些情況下，保險(xiǎn)人也可以成為要約人。在有些情況下，保險(xiǎn)人也可以成為要約人。 （2）承諾）承諾承諾是指受要約人對要約人的提議做出同意的意思表承諾是指受要約人對要約人的提議做出同意的意思表示。示。 構(gòu)成承諾有三個重要條件：構(gòu)成承諾有三個重要條件：承諾由受要約人做出；承諾由受要約人做出；承諾的內(nèi)容應(yīng)當(dāng)與要約的內(nèi)容一致，不得對要約內(nèi)容承諾的內(nèi)容應(yīng)當(dāng)與要約的內(nèi)容一致，不得對要約內(nèi)容做出實(shí)質(zhì)性改變；做出實(shí)質(zhì)性改變；承諾必須在要約有效期內(nèi)做出。承諾必須在要約有效期內(nèi)做出。 保險(xiǎn)合同的承諾保險(xiǎn)合同的承諾在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中如果保險(xiǎn)人對投保單的內(nèi)容沒有異議，同在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中如果保

4、險(xiǎn)人對投保單的內(nèi)容沒有異議，同意承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，就構(gòu)成了承諾。意承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，就構(gòu)成了承諾。 2保險(xiǎn)合同的生效保險(xiǎn)合同的生效保險(xiǎn)合同生效是指保險(xiǎn)合同對投保人和保險(xiǎn)人開始產(chǎn)保險(xiǎn)合同生效是指保險(xiǎn)合同對投保人和保險(xiǎn)人開始產(chǎn)生法律約束力。生法律約束力。 法律對保險(xiǎn)合同生效有規(guī)定的，依照法律規(guī)定辦理；法律對保險(xiǎn)合同生效有規(guī)定的，依照法律規(guī)定辦理；法律沒有規(guī)定而保險(xiǎn)合同有約定的，依照保險(xiǎn)合同約法律沒有規(guī)定而保險(xiǎn)合同有約定的，依照保險(xiǎn)合同約定辦理；定辦理；法律沒有規(guī)定，保險(xiǎn)合同也沒有約定的，保險(xiǎn)合同生法律沒有規(guī)定，保險(xiǎn)合同也沒有約定的，保險(xiǎn)合同生效于保險(xiǎn)合同成立時(shí)。效于保險(xiǎn)合同成立時(shí)。案例：交費(fèi)后出單前損失索

5、賠案案例：交費(fèi)后出單前損失索賠案案情簡介2000年5月20日（星期六），某保險(xiǎn)公司代理人王某到張某家推銷家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。經(jīng)王某宣傳和講解，張某決定向王某投保家庭財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)、附加盜搶險(xiǎn)、家用電器用電安全保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額60萬元，其中房屋及市內(nèi)附屬設(shè)備36萬元，室內(nèi)裝潢8萬元，家用電器6萬元，衣物及床上用品4.5萬元，家具5.5萬元，并填寫了投保單，保險(xiǎn)期限自2000年5月21日至2001年5月20日。張某當(dāng)場繳納保險(xiǎn)費(fèi)1095元。因?yàn)榍》觌p休日，王某口頭答應(yīng)22日（星期一）將保險(xiǎn)單送到張某手中。22日上午大降暴雨，雷電擊壞外線供電變壓器，造成周邊用電戶電器損壞。張某家用電器損失3500元。與此同時(shí)，

6、王某在前往保險(xiǎn)公司的路上因路滑摔跤受傷，被送往醫(yī)院。下午，張某向保險(xiǎn)公司報(bào)案并提出索賠。東北財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院11案情分析及結(jié)論合同法第36條規(guī)定：“法律、行政法規(guī)規(guī)定或者當(dāng)事人約定采用書面形式訂立合同，當(dāng)事人未采用書面形式但一方已經(jīng)履行主要義務(wù)，對方接受的，該合同成立。”本案中，雙方當(dāng)事人已就合同條款基本事項(xiàng)達(dá)成協(xié)議，而且張某履行了支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)，王某接受了該履行，因此張某和保險(xiǎn)公司間的保險(xiǎn)合同成立并生效。保險(xiǎn)代理人是根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位或者個人。本案中，王某作為保險(xiǎn)公司代理人推銷保險(xiǎn)，接受張某支付的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)其責(zé)任

7、。東北財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院12案例：案例：保費(fèi)未交保費(fèi)未交 緣何獲賠數(shù)百萬？緣何獲賠數(shù)百萬？1998年4月，某鄉(xiāng)政府為該鄉(xiāng)農(nóng)戶向當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司投保了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。保險(xiǎn)費(fèi)為每戶7.5元，保額為每戶2500元，并且保險(xiǎn)雙方特別約定：保費(fèi)分兩次交付，11月份交清。保險(xiǎn)公司遂向鄉(xiāng)政府簽發(fā)了保單并加蓋了公章。后來，保險(xiǎn)公司曾多次向鄉(xiāng)政府催討保費(fèi)未果。當(dāng)年7月，一場歷史罕見的特大洪災(zāi)沖垮了該鄉(xiāng)的防洪大堤，淹沒了全鄉(xiāng)的農(nóng)田和房屋，農(nóng)戶損失慘重。災(zāi)情發(fā)生后，鄉(xiāng)政府迅速向保險(xiǎn)公司索賠，而保險(xiǎn)公司則以該鄉(xiāng)未交保費(fèi)為由予以拒賠。由于事關(guān)重大，鄉(xiāng)政府上訴到法院，法院最終以保險(xiǎn)公司支付賠款380萬元、鄉(xiāng)政府支付保費(fèi)及利息3萬

8、元予以結(jié)案。東北財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院13分析本案爭論的焦點(diǎn)在于，投保人按約定交納保費(fèi)是否為保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的前提條件。我們知道，財(cái)險(xiǎn)合同屬于承諾性合同，只要雙方當(dāng)事人意思表示真實(shí)一致并達(dá)成書面協(xié)議，保險(xiǎn)合同即告成立，保險(xiǎn)人開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。但如果法律有明確規(guī)定或者合同有特別約定的，則必須依照法律規(guī)定或合同的特別約定執(zhí)行。在通常情況下，保險(xiǎn)合同一經(jīng)訂立，合同雙方就產(chǎn)生了特定的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系，其中最主要的是投保人負(fù)有支付保費(fèi)的義務(wù)，保險(xiǎn)人負(fù)有承擔(dān)保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損害補(bǔ)償?shù)牧x務(wù)。保險(xiǎn)法第13條規(guī)定：“保險(xiǎn)合保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交納保費(fèi)；保險(xiǎn)人按照約同成立后，投保人按照約定交納保費(fèi)；保險(xiǎn)人按照約定

9、的時(shí)間開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。定的時(shí)間開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。東北財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院14本案中，保險(xiǎn)公司向鄉(xiāng)政府簽發(fā)了保單，保險(xiǎn)合同即告成立，合同所約定的權(quán)利和義務(wù)應(yīng)受法律保護(hù)，鄉(xiāng)政府應(yīng)按約定交納保費(fèi)，對投保人拖欠保費(fèi)的，保險(xiǎn)人可通過索討或訴訟的方式追討。但是，本案雙方當(dāng)事人并沒有對合同何時(shí)生效即保險(xiǎn)人何時(shí)開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任作出特別約定，只是在保單中注明，保費(fèi)分兩次交付，11月份交清。故鄉(xiāng)政府是否按約定交付保費(fèi)不是保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的前提條件，除非在保單在保單上特別約定，上特別約定，“保單自交費(fèi)之日起生效保單自交費(fèi)之日起生效”。這樣，即使投保人分文未交，保險(xiǎn)人也必須承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。因此，本案保險(xiǎn)合同成立時(shí)，應(yīng)

10、視為合同簽訂時(shí)開始生效，保險(xiǎn)人便開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。東北財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院15五、五、 保險(xiǎn)合同的無效保險(xiǎn)合同的無效保險(xiǎn)合同的無效，是指因法定或者約定的原因，保險(xiǎn)保險(xiǎn)合同的無效，是指因法定或者約定的原因，保險(xiǎn)合同的全部或者部分自始不產(chǎn)生法律約束力。合同的全部或者部分自始不產(chǎn)生法律約束力。 保險(xiǎn)合同無效的原因保險(xiǎn)合同無效的原因（1）無保險(xiǎn)利益）無保險(xiǎn)利益 （2）超額保險(xiǎn)部分）超額保險(xiǎn)部分 （3）未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意的死亡保險(xiǎn)）未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意的死亡保險(xiǎn) （4）未作說明的責(zé)任免除條款）未作說明的責(zé)任免除條款 （5）保險(xiǎn)合同的內(nèi)容違反法律和行政法規(guī)）保險(xiǎn)合同的內(nèi)容違反法律和行政法規(guī) （6）因欺詐所簽訂的合同

11、）因欺詐所簽訂的合同 （7）存在代理權(quán)問題的合同）存在代理權(quán)問題的合同 （8）其他法定事由）其他法定事由 保險(xiǎn)合同當(dāng)事人不具有法定資格；惡意串通，損害國家保險(xiǎn)合同當(dāng)事人不具有法定資格；惡意串通，損害國家、集體或第三人利益的保險(xiǎn)合同；損害社會公共利益的、集體或第三人利益的保險(xiǎn)合同；損害社會公共利益的保險(xiǎn)合同等。保險(xiǎn)合同等。 六、六、 保險(xiǎn)合同的履行保險(xiǎn)合同的履行 保險(xiǎn)合同的履行是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人依法全保險(xiǎn)合同的履行是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人依法全面完成合同約定的義務(wù)的行為。面完成合同約定的義務(wù)的行為。1投保人的義務(wù)投保人的義務(wù)2保險(xiǎn)人的義務(wù)保險(xiǎn)人的義務(wù)1投保人的義務(wù)投保人的義務(wù)（1）如實(shí)告知義務(wù)）如實(shí)告

12、知義務(wù) （2）交付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)）交付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù) （3）維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的安全義務(wù)）維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的安全義務(wù) （4）危險(xiǎn)增加通知義務(wù)）危險(xiǎn)增加通知義務(wù) （5）保險(xiǎn)事故發(fā)生的通知義務(wù)）保險(xiǎn)事故發(fā)生的通知義務(wù) （6）出險(xiǎn)時(shí)的施救義務(wù)）出險(xiǎn)時(shí)的施救義務(wù) （7）提供單證義務(wù)）提供單證義務(wù) 案例：如實(shí)告知義務(wù)案例：如實(shí)告知義務(wù)1996年3月，某廠45歲的機(jī)關(guān)干部龔某因患胃癌（親屬因害怕其情緒波動，未將真實(shí)病情告訴本人）住院治療，手術(shù)后出院，并正常參加工作。8月24日，龔某經(jīng)同志吳某推薦，與之一同到保險(xiǎn)公司投保了簡身險(xiǎn)，辦妥有關(guān)手續(xù)。填寫投保單時(shí)沒有申報(bào)住院和身患癌癥的事實(shí)。1997年5月，龔某舊病復(fù)發(fā)，經(jīng)醫(yī)治無效死亡

13、。龔某的妻子以指定受益人的身份，到保險(xiǎn)公司請求給付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司在審查提交有關(guān)的證明時(shí)，發(fā)現(xiàn)龔某的死亡病史上，載明其曾患癌癥并動過手術(shù)，于是拒絕給付保險(xiǎn)金。龔妻以丈夫不知自己患何種病并未違反告知義務(wù)為由抗辯，雙方因此發(fā)生糾紛。東北財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院24案情分析：案情分析：被保險(xiǎn)人在投保時(shí)可能有對自己健康狀況有一個準(zhǔn)確了解（患某種疾?。部赡懿磺宄约壕烤够己畏N疾病。在前一種情況下，投保人對自己患何種疾病的陳述必須是一種觀點(diǎn)的陳述。在本例中，龔某不知自己已患有胃癌，僅從他未聲名自己已患胃癌的角度看，并不算違反告知義務(wù)。但是，龔某對自己幾個月前住過院，動過手術(shù)的事實(shí)（這一事實(shí)對保險(xiǎn)人來說無疑是很

14、重要的）是不可能有不知道的，他卻沒有加以說明，問題有關(guān)鍵恰恰在這里。也就是說，在被保險(xiǎn)人確不清楚自己到底患何種病的情況下，倘若他對病情做了感知性陳述，盡管這種陳述不一定與事實(shí)相符（如患有胃癌，家屬等善意地告訴他得的是胃病，他申請患過胃?。┧诹x務(wù)履行上是絕對無瑕疵的，但是如果他隱瞞或虛假陳述了就醫(yī)或治療等方面的事實(shí)，則犯有未適當(dāng)告知重要事實(shí)的過錯，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)違反告知義務(wù)的不利后果。保險(xiǎn)人因此獲得抗辯權(quán)，拒絕給付保險(xiǎn)金，并視故意和過失的動機(jī)不同，決定是否退還保費(fèi)。東北財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院25案例：案例：繳費(fèi)義務(wù)繳費(fèi)義務(wù)案情簡介案情簡介某年12月25日，某鐘表公司通過保險(xiǎn)代理人向保險(xiǎn)公司提出“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)投

15、保申請書”，保險(xiǎn)公司經(jīng)審核，同意接受鐘表公司的投保申請，并于當(dāng)年12月28日簽發(fā)了“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)單”。雙方在保險(xiǎn)合同中約定保險(xiǎn)項(xiàng)目：某鐘表公司樓宇結(jié)構(gòu)包括房里附屬裝置和設(shè)備280萬元，保費(fèi)9800元；機(jī)器設(shè)備、用具、工具、庫存物、成品、半成品，或正在生產(chǎn)的商品、商業(yè)辦公家具附屬裝置及設(shè)施等，共計(jì)金額720萬元，保費(fèi)為25200元。保險(xiǎn)期限一年。之后，保險(xiǎn)公司依照保險(xiǎn)合同的約定承擔(dān)了鐘表公司被保財(cái)產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，但鐘表公司卻未及時(shí)繳付合同約定的兩項(xiàng)保險(xiǎn)費(fèi)。直至次年7月，在保險(xiǎn)公司的再三催促下，鐘表公司才付清不動產(chǎn)項(xiàng)下的保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)人民幣9800元。保險(xiǎn)人在原保險(xiǎn)單首部批注：“鑒于被保險(xiǎn)人已向本公司付清保險(xiǎn)

16、單所附明細(xì)表上指定項(xiàng)目保險(xiǎn)費(fèi)，本公司同意根據(jù)保險(xiǎn)條款，在保險(xiǎn)期間，如保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)因意外損失、毀壞或損毀，賠償被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)在其發(fā)生損失或損毀的實(shí)際價(jià)值，或給予受損毀保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)，或受損毀部分以復(fù)修，或更換作為賠償。”但鐘表公司拒絕支付動產(chǎn)項(xiàng)下的保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)25200元。經(jīng)協(xié)商無效，保險(xiǎn)公司遂訴至法院要求鐘表公司支付保險(xiǎn)合同項(xiàng)下未給付的保險(xiǎn)費(fèi)25200元。東北財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院26案情分析及結(jié)論案情分析及結(jié)論合同成立不等于合同生效，但大多數(shù)合同的成立與生效應(yīng)是同步的，本合同就屬于此種情況。保險(xiǎn)合同不能一拆為二。本案中，被保險(xiǎn)人已享受了7個多月的保障，應(yīng)當(dāng)繳費(fèi)。保險(xiǎn)合同是一個整體，是不可拆分的，將一份保險(xiǎn)合同

17、分拆為兩個部分或多個部分都是違背保險(xiǎn)法規(guī)的。我國合同法規(guī)定，只有在不可抗力的破壞、雙方協(xié)商同意、當(dāng)事人一方發(fā)生合并或分立等情況出現(xiàn)時(shí)，才可能變更或解除合同。本案中，未發(fā)生上述事件，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效。在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)不履行合同規(guī)定的義務(wù)，就是違約行為。因此，該鐘表公司不僅應(yīng)繳清所欠保險(xiǎn)費(fèi)，而且應(yīng)該交付違約金，以示懲罰。東北財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院27案例：案例：及時(shí)通知義務(wù)及時(shí)通知義務(wù) 案情簡介案情簡介邱某出差回家后，發(fā)現(xiàn)家財(cái)被盜，迅速到派出所報(bào)案。經(jīng)公安人員現(xiàn)場勘查，被盜財(cái)物包括家用電器、現(xiàn)金、衣物，價(jià)值1萬多元。10多天后此案還沒告破，這時(shí)邱某想起自己向某保險(xiǎn)公司分公司投保了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。他急匆匆

18、手持保險(xiǎn)單來到保險(xiǎn)公司要求索賠，但保險(xiǎn)公司以在出險(xiǎn)后未及時(shí)通知為由拒賠。東北財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院28案情分析及結(jié)論案情分析及結(jié)論本案的關(guān)鍵在于，投保人或被保險(xiǎn)人因遺忘而未履行及時(shí)通知義務(wù)能否成為保險(xiǎn)公司拒賠的理由。邱某案發(fā)10多天后才通知保險(xiǎn)公司，違反了保險(xiǎn)法規(guī)定的出現(xiàn)通知義務(wù)，也影響了保險(xiǎn)公司對事故真相的調(diào)查。由于該保險(xiǎn)公司的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款專門就被保險(xiǎn)人“及時(shí)通知”義務(wù)進(jìn)行了明確規(guī)定：“保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害或事故時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)盡力救護(hù)并保存現(xiàn)場，在24小時(shí)內(nèi)通知保險(xiǎn)人，同時(shí)向當(dāng)?shù)毓不蛴嘘P(guān)部門報(bào)告，以便及時(shí)查勘處理?！睆亩ｋU(xiǎn)公司拒賠的理由更加充分。本案啟迪本案啟迪要樹立“及時(shí)通

19、知”的意識。做到“兩報(bào)”不誤。一般規(guī)定24小時(shí)內(nèi)報(bào)險(xiǎn)。家庭財(cái)產(chǎn)出險(xiǎn)后，最好迅速找出保險(xiǎn)單，親自去所投保的保險(xiǎn)公司報(bào)險(xiǎn)，或者打電話及時(shí)告知保險(xiǎn)公司。東北財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院29案例：維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的安全義務(wù)案例：維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的安全義務(wù) 案情簡介3月22日，A在B保險(xiǎn)公司為其貨車投保了機(jī)動車輛保險(xiǎn)，保險(xiǎn)險(xiǎn)種為第三者責(zé)任險(xiǎn)和車上責(zé)任險(xiǎn)，該車輛在上年度車輛審驗(yàn)中檢驗(yàn)合格。10月21日，A雇傭的司機(jī)C駕駛該標(biāo)的車與對行車輛會車時(shí)，將騎自行車順行的P1、P2二人撞倒致死。經(jīng)交警部門勘查后認(rèn)定：C所駕車輛制動和燈光裝置不合格，在會車燈光眩目能見度下降時(shí)，盲目超速行駛，未注意避讓非機(jī)動車，違反了道路交通管理?xiàng)l例規(guī)定造成

20、該次事故，應(yīng)負(fù)事故的全部責(zé)任。事后，A持有關(guān)單證向B保險(xiǎn)公司提出索賠要求。保險(xiǎn)公司結(jié)案后，依據(jù)交警裁決，認(rèn)為被保險(xiǎn)人違反了機(jī)動車輛保險(xiǎn)條款第25條的約定：“被保險(xiǎn)人以及其駕駛員應(yīng)當(dāng)做好保險(xiǎn)車輛的維護(hù)、保養(yǎng)工作，并按規(guī)定檢驗(yàn)合格。”根據(jù)車險(xiǎn)條款第30條的規(guī)定，被保險(xiǎn)人不履行條款規(guī)定的義務(wù)，保險(xiǎn)人有權(quán)拒絕賠償，B保險(xiǎn)公司對本起索賠進(jìn)行了拒賠處理東北財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院30案情分析及結(jié)論根據(jù)保險(xiǎn)合同第25條的規(guī)定，被保險(xiǎn)人平時(shí)有做好保險(xiǎn)車輛的維護(hù)、保養(yǎng)并按規(guī)定檢驗(yàn)合格的義務(wù)，該約定應(yīng)當(dāng)視為保險(xiǎn)人保證在保險(xiǎn)期間履行義務(wù)的承諾。本案中，經(jīng)交警部門鑒定，被保險(xiǎn)人司機(jī)駕駛的車輛制動和燈光裝置均不合格，有理由認(rèn)定

21、被保險(xiǎn)人未履行保險(xiǎn)合同中約定的其應(yīng)當(dāng)履行的法定義務(wù)，保險(xiǎn)公司可拒絕賠償。本案啟迪被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同履行過程中不履行或不承擔(dān)被保險(xiǎn)人義務(wù)的結(jié)果主要包括追加保險(xiǎn)費(fèi)、事故損失拒賠、保險(xiǎn)合同無效或解除、保險(xiǎn)賠款扣減或分?jǐn)偟取１景杆婕暗能囯U(xiǎn)條款第25條是典型的明示保證事項(xiàng)，即被保險(xiǎn)人承諾，在整個保險(xiǎn)期間，被保險(xiǎn)人及其駕駛員應(yīng)做好保險(xiǎn)車輛的維護(hù)、保養(yǎng)工作，并按規(guī)定檢驗(yàn)合格。另一方面，本案也提示保險(xiǎn)公司在承保業(yè)務(wù)時(shí)需要向客戶進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)合同的相關(guān)事項(xiàng)，或在條款中用醒目字體加以提示。東北財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院312保險(xiǎn)人的義務(wù)保險(xiǎn)人的義務(wù)（1）賠償或給付保險(xiǎn)金義務(wù)）賠償或給付保險(xiǎn)金義務(wù) （2）條款說明義務(wù)）條款

22、說明義務(wù)（3）及時(shí)簽發(fā)保險(xiǎn)單證的義務(wù)）及時(shí)簽發(fā)保險(xiǎn)單證的義務(wù) （4）保密義務(wù)）保密義務(wù) 案例：保密義務(wù)案例：保密義務(wù) 2009年2月11日，杜某駕車與其他車輛發(fā)生碰撞事故。杜某隨即聯(lián)系承保自己車輛的保險(xiǎn)公司，商討賠償事宜。經(jīng)溝通，杜某認(rèn)為保險(xiǎn)公司索賠被保險(xiǎn)人或受益人在保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失后，按照保單有關(guān)條款的規(guī)定，向保險(xiǎn)人請求賠償損失的行為。程序煩瑣，自己沒有太多時(shí)間，加上事故中損失金額不是很大，于是沒有讓保險(xiǎn)公司進(jìn)行有關(guān)理賠處理，自己與對方車輛私了解決。后杜某又接到某維修廠電話，表示可以為自己進(jìn)行有關(guān)理賠和維修服務(wù)。杜某認(rèn)為，自己已經(jīng)明確表示放棄索賠，保險(xiǎn)公司仍將自己的個人資料泄露給維修廠，侵犯

23、了其個人隱私，因而向保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)投訴，要求責(zé)令保險(xiǎn)公司道歉。東北財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院33評析：在現(xiàn)實(shí)生活中，像杜某這種由于個人資料被泄露而受到滋擾的事為數(shù)不少。一般各家保險(xiǎn)公司都建有自己的客戶檔案庫，根據(jù)各公司的實(shí)際情況設(shè)定訪問權(quán)限，但如果保險(xiǎn)公司把關(guān)不嚴(yán)的話，也會有被內(nèi)部員工泄露資料的事情發(fā)生。如公司的理賠人員和出單人員極有可能為了謀私利盜賣客戶信息。本案經(jīng)過保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)調(diào)查和了解，正是保險(xiǎn)公司的理賠人員為了謀私利而向修理廠泄露了客戶資料。目前由于我國個人信息保護(hù)方面的立法工作尚待完善，因而對于擅自泄露個人的電話號碼、家庭住址、職業(yè)情況等個人資料的行為，法律尚沒有明文的禁止性規(guī)定，即使查實(shí)公司有

24、此類行為，也難以依法處理。保險(xiǎn)法中并沒有對保險(xiǎn)公司違反為客戶保密其個人信息的義務(wù)設(shè)定罰則。因此，作為消費(fèi)者，最好在保險(xiǎn)合同中約定，保險(xiǎn)公司及其工作人員因工作疏忽或故意泄露客戶資料造成嚴(yán)重后果的，由保險(xiǎn)公司承擔(dān)相應(yīng)的違約責(zé)任，以充分保護(hù)自己的權(quán)益。東北財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院34案例：條款說明義務(wù)案例：條款說明義務(wù)2009年9月，往返廣深兩地業(yè)務(wù)的張先生買了輛新車，方便自己出入兩地。同年11月，張先生在廣深高速路上追尾了另一輛車。交警判斷，張先生負(fù)全責(zé)，賠償對方15000元。張先生自行賠付后，拿著保險(xiǎn)單去保險(xiǎn)公司經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)設(shè)立，并依法登記注冊的商業(yè)保險(xiǎn)公司。賠付時(shí)，卻遭到了拒絕。保險(xiǎn)公司的理

25、由是，交通法規(guī)明確規(guī)定，駕齡未滿1年的駕駛員不得開車上高速，張先生車技未熟即上高速，顯然違反了這一規(guī)定。張先生認(rèn)為，自己在車行購買該公司車險(xiǎn)時(shí)，沒有相關(guān)人員向他提示這一免責(zé)條款，甚至保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)人員的面都沒見著。因此，張先生向法院起訴了該家保險(xiǎn)公司。東北財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院35評析：由于保險(xiǎn)合同多為格式條款，如果客戶不仔細(xì)閱讀，而有些保險(xiǎn)代理人故意宣傳保險(xiǎn)產(chǎn)品好的一面，將免責(zé)條款一筆帶過，會誤導(dǎo)保戶，出險(xiǎn)后易產(chǎn)生糾紛。保險(xiǎn)法第十七條規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。對保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人

26、在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上做出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人做出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力?！笨梢?，新保險(xiǎn)法要求保險(xiǎn)人對合同應(yīng)當(dāng)履行全部說明義務(wù)，向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)合同中免除其責(zé)任的條款應(yīng)做出提示，盡可能地保護(hù)消費(fèi)者利益。東北財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院36七、七、 保險(xiǎn)合同的變更保險(xiǎn)合同的變更保險(xiǎn)合同的變更是指保險(xiǎn)合同有效期間，當(dāng)事人依法保險(xiǎn)合同的變更是指保險(xiǎn)合同有效期間，當(dāng)事人依法對合同條款所作的修改或補(bǔ)充。對合同條款所作的修改或補(bǔ)充。1保險(xiǎn)合同主體的變更保險(xiǎn)合同主體的變更2保險(xiǎn)合同客體

27、的變更保險(xiǎn)合同客體的變更3. 保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更1保險(xiǎn)合同主體的變更保險(xiǎn)合同主體的變更保險(xiǎn)合同主體的變更是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人或關(guān)系人的保險(xiǎn)合同主體的變更是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人或關(guān)系人的變更，即保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓。變更，即保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓。 保險(xiǎn)合同主體的變更有兩個特點(diǎn)：保險(xiǎn)合同主體的變更有兩個特點(diǎn)：一是不改變合同的權(quán)利義務(wù)客體；一是不改變合同的權(quán)利義務(wù)客體；二是合同主體變更的對象主要是投保人、被保險(xiǎn)人或受二是合同主體變更的對象主要是投保人、被保險(xiǎn)人或受益人。益人。 （1）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同主體的變更）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同主體的變更 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同主體的變更，主要包括財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同主體的變更，

28、主要包括財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的投保人、被保險(xiǎn)人的變更。投保人、被保險(xiǎn)人的變更。 變更往往是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移（包括買變更往往是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移（包括買賣、繼承、贈予等）而發(fā)生，一般又稱為保險(xiǎn)合同的賣、繼承、贈予等）而發(fā)生，一般又稱為保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓。轉(zhuǎn)讓。案例：財(cái)險(xiǎn)合同變更案例：財(cái)險(xiǎn)合同變更投訴人胡某于2009年9月購買了一部二手車，9月29日在車管所辦完車輛過戶手續(xù)，因臨近國慶節(jié)，未及時(shí)辦理保險(xiǎn)過戶手續(xù)。車輛在10月2日出險(xiǎn)，胡某于是向保險(xiǎn)公司索賠，保險(xiǎn)公司卻認(rèn)為：他的車輛保險(xiǎn)還沒過戶，無法給予理賠。胡某對此不服，認(rèn)為原車主買了保險(xiǎn)，現(xiàn)車輛過戶給自己了，保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任，因

29、而要求保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)處。東北財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院42評析：保險(xiǎn)法第四十九條明確規(guī)定：“保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險(xiǎn)標(biāo)的的受讓人承繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)。保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險(xiǎn)人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，但貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和另有約定的合同除外?！蓖瑫r(shí)，保險(xiǎn)合同約定：在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)車輛轉(zhuǎn)賣、轉(zhuǎn)讓、贈送他人、變更用途或增加危險(xiǎn)程度，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)事先書面通知保險(xiǎn)人，并申請辦理批改。在本案中，當(dāng)交通事故車輛在道路上因過錯或者意外造成人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)損失的事件。發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)合同尚未變更，胡某并非保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人，與保險(xiǎn)公司之間未建立起保險(xiǎn)合同關(guān)系，所以保險(xiǎn)公司有權(quán)拒賠。東北財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院43事實(shí)上，胡某

30、的遭遇很有代表性。很多人在買賣二手車時(shí)，以為只要在車管所辦理車籍過戶即可，卻忘記了同時(shí)還應(yīng)通知保險(xiǎn)公司，給車輛保險(xiǎn)辦理變更手續(xù)。在一般情況下，如果新戶主沒有去保險(xiǎn)公司辦理相應(yīng)的手續(xù)，那么保險(xiǎn)利益會隨著汽車的轉(zhuǎn)讓而中止，只有經(jīng)保險(xiǎn)公司批改后合同才重新生效。因此，在進(jìn)行二手車交易時(shí)，作為新車主，一定要在二手車買賣合同中約定好如何處理車輛保險(xiǎn)過戶，目前常見的車輛保險(xiǎn)過戶有兩種方式：第一種方式是申請退保，即把原來的車輛保險(xiǎn)退掉，然后辦理一份新的車輛保險(xiǎn)。這種方要求原車主把原先的保單退掉，在車價(jià)中扣掉這一部分價(jià)值；但重新投保需要新的行駛證或車輛過戶證明。第二種方式是對原有保單要素做一些批改，關(guān)鍵是批改被

31、保險(xiǎn)人與車主。這就要求在車輛買賣合同中注明由原車主帶上保單和車輛過戶證明，到原保險(xiǎn)公司營銷網(wǎng)點(diǎn)辦理，否則，造成的后果由原車主承擔(dān)。一般而言，保險(xiǎn)公司在收到書面申請后即會予以辦理批改手續(xù)，若保險(xiǎn)公司未予以認(rèn)可，則會通知原車主辦理退保退費(fèi)手續(xù)，新車主則可以在車價(jià)中扣掉這一部分價(jià)值后另行選擇其他保險(xiǎn)公司投保。東北財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院44車輛轉(zhuǎn)讓后的保險(xiǎn)權(quán)益糾紛是近年來消費(fèi)者投訴的熱點(diǎn)之一。按照舊規(guī)，機(jī)動車在轉(zhuǎn)讓后，車主需要立即到保險(xiǎn)公司進(jìn)行車險(xiǎn)保單的變更過戶，如果沒有完成保單的過戶，一旦出險(xiǎn)保險(xiǎn)公司可以拒絕理賠。隨著二手車交易量的提升，保單未過戶產(chǎn)生的理賠糾紛成為近年來的焦點(diǎn)問題。2009年生效的新保險(xiǎn)

32、法第四十九條規(guī)定：“保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險(xiǎn)人或受讓人應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)公司自接到通知后30天內(nèi)，可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。”同時(shí)，保險(xiǎn)公司因保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加而解除合同的，“應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人?！薄？梢娷囕v轉(zhuǎn)讓，保險(xiǎn)權(quán)益也隨之而動，二手車車主即使沒有完成保單的過戶，出險(xiǎn)后保險(xiǎn)公司照樣理賠，保險(xiǎn)公司不得再以未告知的理由拒賠。但是，雖然車輛轉(zhuǎn)讓后，車險(xiǎn)保單也自動變更，但如果車輛的承保風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生變化了，保險(xiǎn)公司也有權(quán)利拒賠或部分拒賠。

33、保險(xiǎn)法第四十九條也規(guī)定，因保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加的，被保險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人辦理過戶變更手續(xù)，保險(xiǎn)公司可依據(jù)危險(xiǎn)程度增加情況增收保費(fèi)或解除合同，否則，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加而發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任。所謂危險(xiǎn)程度增加是指，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生危險(xiǎn)的可能性較保險(xiǎn)合同訂立時(shí)有所增加，如車輛被改裝、使用頻率較低的自用車輛改為經(jīng)營性使用、運(yùn)輸普通物資的車輛改為運(yùn)輸危險(xiǎn)物品等，所以及時(shí)辦理保單變更對于保險(xiǎn)消費(fèi)者自身來說是一種更為保險(xiǎn)的做法。東北財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院45（2）人身保險(xiǎn)合同主體的變更）人身保險(xiǎn)合同主體的變更在人身保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)單轉(zhuǎn)讓一般不需要經(jīng)保險(xiǎn)人同意在人身保險(xiǎn)中，保

34、險(xiǎn)單轉(zhuǎn)讓一般不需要經(jīng)保險(xiǎn)人同意，但在轉(zhuǎn)讓后必須通知保險(xiǎn)人。，但在轉(zhuǎn)讓后必須通知保險(xiǎn)人。以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓，未經(jīng)被以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓，未經(jīng)被保險(xiǎn)人的同意不發(fā)生轉(zhuǎn)讓的效力。保險(xiǎn)人的同意不發(fā)生轉(zhuǎn)讓的效力。 投保人的變更投保人的變更受益人的變更受益人的變更被保險(xiǎn)人或投保人也可以變更受益人，但投保人變更受被保險(xiǎn)人或投保人也可以變更受益人，但投保人變更受益人應(yīng)當(dāng)經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。益人應(yīng)當(dāng)經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。 案例：壽險(xiǎn)合同變更案例：壽險(xiǎn)合同變更劉輝于1997年12月5日為其岳父李富國投保10年期簡易人身險(xiǎn)15份，受益人是李某6歲的外孫劉華（劉輝之子），保險(xiǎn)費(fèi)由劉輝每月從工

35、資中扣除。1998年9月21日，劉輝與被保險(xiǎn)人的女兒李芳離婚，劉華由李芳撫養(yǎng)。離婚后，劉輝仍然按期交納這筆保險(xiǎn)費(fèi)。1999年2月，李富國病故，劉輝向保險(xiǎn)公司申領(lǐng)保險(xiǎn)金。與此同時(shí)，李芳也提出了申請，并擺出了下列理由：被保險(xiǎn)人是她父親，指定受益人又是她的兒子，并由她撫養(yǎng)，劉輝自與她離婚后，與她們家沒有任何的聯(lián)系，這筆保險(xiǎn)金應(yīng)由她作為監(jiān)護(hù)人領(lǐng)取。保險(xiǎn)公司認(rèn)為此合同由于投保人后來對被保險(xiǎn)人已無可保利益，合同無效，雙方產(chǎn)生爭議。東北財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院48分析：分析：(1)這份保險(xiǎn)合同有效。理由如下:劉輝具有投保人的資格，可以作為該合同的當(dāng)事人。保險(xiǎn)法第十二條中規(guī)定：“投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益”。保

36、險(xiǎn)利益是指投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。從本案來看，劉輝在投保時(shí)與其岳父的關(guān)系，屬于法律上規(guī)定的有贍養(yǎng)關(guān)系的家庭成員，即對其岳父是有保險(xiǎn)利益的。雖然，劉輝后來離了婚，與其前妻之父不再有贍養(yǎng)關(guān)系，但被保險(xiǎn)人李富國并未對劉輝繼續(xù)繳納保費(fèi)提出異議，默許劉輝繼續(xù)作為投保人為其投保。因此，這份保險(xiǎn)合同在離婚后繼續(xù)有效。(2)劉輝完全履行了保險(xiǎn)合同規(guī)定的義務(wù)。劉輝簽定了合同，按照合同的要求，按期交納保費(fèi)，盡管保險(xiǎn)期間婚姻關(guān)系發(fā)生了變化，導(dǎo)致了親屬關(guān)系的改變，但其義務(wù)的履行從未間斷，直至被保險(xiǎn)人病故。劉輝既然履行了義務(wù)，保險(xiǎn)公司也應(yīng)該履行自己的義務(wù)，即給付保險(xiǎn)金。(3)這筆保險(xiǎn)金應(yīng)給劉華。劉華是被

37、指定為這筆保險(xiǎn)金的唯一受益人，只有他才享有保險(xiǎn)金請求權(quán)。雖然劉華是保險(xiǎn)金的合法所有人，但是因其未滿10周歲，屬民法中規(guī)定的無民事行為能人，這筆保險(xiǎn)金應(yīng)由其監(jiān)護(hù)人保管。東北財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院49綜上所述，這是一起比較特殊的離婚影響保險(xiǎn)合同的案例。一般情況下，夫妻用公共財(cái)產(chǎn)投保，指定其中一人為受益人，離婚后會影響保險(xiǎn)合同是否繼續(xù)有效。而此案例是，女婿為岳父投保，指定自己的兒子作為受益人。對于夫妻投保，指定自己的孩子作為受益人的，離婚后，如果不變更受益人，影響也很小。因?yàn)橥侗Ｈ?夫妻)離婚前后，對小孩都有撫養(yǎng)的義務(wù)，小孩享有的受益權(quán)利是合理的。鑒于本案的實(shí)際情況，劉華的父母都是其合法監(jiān)護(hù)人，我國婚姻法

38、規(guī)定，父母與子女的關(guān)系，不因父母離婚而解除。因此，可將這筆保險(xiǎn)金以劉華的名字存入銀行，一方保管，另一方監(jiān)督，非為劉華的利益不得動用，直到劉華成年，交給其自行處理。東北財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院502保險(xiǎn)合同客體的變更保險(xiǎn)合同客體的變更保險(xiǎn)合同客體的變更主要是指保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值增減變保險(xiǎn)合同客體的變更主要是指保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值增減變化，從而引起保險(xiǎn)利益發(fā)生變化?；瑥亩鸨ｋU(xiǎn)利益發(fā)生變化。保險(xiǎn)合同客體的變更，通常是由投保人或被保險(xiǎn)人提保險(xiǎn)合同客體的變更，通常是由投保人或被保險(xiǎn)人提出，經(jīng)保險(xiǎn)人同意、加批后生效。出，經(jīng)保險(xiǎn)人同意、加批后生效。 3. 保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更是指保險(xiǎn)合

39、同主體的權(quán)利和義務(wù)保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更是指保險(xiǎn)合同主體的權(quán)利和義務(wù)的變更。的變更。 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值、數(shù)量、存放地點(diǎn)、危險(xiǎn)程財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值、數(shù)量、存放地點(diǎn)、危險(xiǎn)程度、保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)金額的變更；保險(xiǎn)責(zé)任范圍的變更度、保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)金額的變更；保險(xiǎn)責(zé)任范圍的變更；貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同中的航期變更、船期變更；貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同中的航期變更、船期變更；人身保險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人職業(yè)、保險(xiǎn)金額、交費(fèi)方式等發(fā)生人身保險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人職業(yè)、保險(xiǎn)金額、交費(fèi)方式等發(fā)生變更。變更。保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更一般由投保人提出，經(jīng)被保險(xiǎn)人同保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更一般由投保人提出，經(jīng)被保險(xiǎn)人同意，加批注后生效。意，加批注后生效。 八

40、、八、 保險(xiǎn)合同的解除保險(xiǎn)合同的解除保險(xiǎn)合同的解除，是指有效成立的保險(xiǎn)合同在有解除保險(xiǎn)合同的解除，是指有效成立的保險(xiǎn)合同在有解除合同的事由發(fā)生時(shí)，因當(dāng)事人一方或者雙方的意思表合同的事由發(fā)生時(shí)，因當(dāng)事人一方或者雙方的意思表示，而使合同關(guān)系歸于消滅的一種行為。示，而使合同關(guān)系歸于消滅的一種行為。 （1）投保人依法解除保險(xiǎn)合同）投保人依法解除保險(xiǎn)合同 （2）保險(xiǎn)人依法解除保險(xiǎn)合同）保險(xiǎn)人依法解除保險(xiǎn)合同 （3）保險(xiǎn)人依約定解除保險(xiǎn)合同）保險(xiǎn)人依約定解除保險(xiǎn)合同（4）保險(xiǎn)合同因當(dāng)事人協(xié)商一致而解除）保險(xiǎn)合同因當(dāng)事人協(xié)商一致而解除（1）投保人依法解除保險(xiǎn)合同）投保人依法解除保險(xiǎn)合同在保險(xiǎn)合同中，除保險(xiǎn)法

41、規(guī)定的貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合在保險(xiǎn)合同中，除保險(xiǎn)法規(guī)定的貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn)合同，以及合同當(dāng)事人另同和運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn)合同，以及合同當(dāng)事人另有約定外，保險(xiǎn)合同成立后，投保人可以單方面有約定外，保險(xiǎn)合同成立后，投保人可以單方面解除保險(xiǎn)合同。解除保險(xiǎn)合同。 （2）保險(xiǎn)人依法解除保險(xiǎn)合同）保險(xiǎn)人依法解除保險(xiǎn)合同投保人違反如實(shí)告知義務(wù)。投保人違反如實(shí)告知義務(wù)。 投保人、被保險(xiǎn)人違反防災(zāi)減損義務(wù)。投保人、被保險(xiǎn)人違反防災(zāi)減損義務(wù)。 保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)增加。保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)增加。 誤報(bào)年齡且真實(shí)年齡超過年齡限制。誤報(bào)年齡且真實(shí)年齡超過年齡限制。 效力中止的保險(xiǎn)合同逾法定期限。效力中止的保險(xiǎn)合同逾法定期限。 發(fā)

42、生保險(xiǎn)欺詐行為。發(fā)生保險(xiǎn)欺詐行為。 （3）保險(xiǎn)人依約定解除保險(xiǎn)合同）保險(xiǎn)人依約定解除保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)合同約定有保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同條件的，當(dāng)保險(xiǎn)合同約定有保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同條件的，當(dāng)其條件出現(xiàn)時(shí)，保險(xiǎn)人可以解除保險(xiǎn)合同。其條件出現(xiàn)時(shí)，保險(xiǎn)人可以解除保險(xiǎn)合同。例如，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，若將未繳納保險(xiǎn)費(fèi)作例如，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，若將未繳納保險(xiǎn)費(fèi)作為保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同的條件，在投保人未按照為保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同的條件，在投保人未按照約定交納全部或者部分保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，保險(xiǎn)人有權(quán)解約定交納全部或者部分保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。除合同。（4）保險(xiǎn)合同因當(dāng)事人協(xié)商一致而解除）保險(xiǎn)合同因當(dāng)事人協(xié)商一致而解除保險(xiǎn)合同因當(dāng)

43、事人協(xié)商一致而解除又稱為約定解除保險(xiǎn)合同因當(dāng)事人協(xié)商一致而解除又稱為約定解除，是指投保人和保險(xiǎn)人經(jīng)過協(xié)商，同意解除合同的，是指投保人和保險(xiǎn)人經(jīng)過協(xié)商，同意解除合同的一種法律行為。一種法律行為。 九、九、 保險(xiǎn)合同的終止保險(xiǎn)合同的終止保險(xiǎn)合同終止，是指因發(fā)生法律規(guī)定或當(dāng)事人約定的保險(xiǎn)合同終止，是指因發(fā)生法律規(guī)定或當(dāng)事人約定的情況，使保險(xiǎn)合同當(dāng)事人之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系消滅，情況，使保險(xiǎn)合同當(dāng)事人之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系消滅，而使合同終止法律效力。而使合同終止法律效力。 保險(xiǎn)合同終止的原因保險(xiǎn)合同終止的原因（1）保險(xiǎn)合同因期限屆滿而終止）保險(xiǎn)合同因期限屆滿而終止 （2）保險(xiǎn)合同因保險(xiǎn)人履行全部義務(wù)而終止）保

44、險(xiǎn)合同因保險(xiǎn)人履行全部義務(wù)而終止 （3）保險(xiǎn)合同因解除而終止）保險(xiǎn)合同因解除而終止 （4）保險(xiǎn)合同因保險(xiǎn)標(biāo)的滅失或者損失而終止）保險(xiǎn)合同因保險(xiǎn)標(biāo)的滅失或者損失而終止 十、十、 保險(xiǎn)合同的解釋原則和爭議處理保險(xiǎn)合同的解釋原則和爭議處理1保險(xiǎn)合同的解釋原則保險(xiǎn)合同的解釋原則2保險(xiǎn)合同的爭議處理保險(xiǎn)合同的爭議處理1. 保險(xiǎn)合同的解釋原則保險(xiǎn)合同的解釋原則保險(xiǎn)合同的解釋，是指當(dāng)事人對保險(xiǎn)合同的內(nèi)容或者保險(xiǎn)合同的解釋，是指當(dāng)事人對保險(xiǎn)合同的內(nèi)容或者使用的語言文字發(fā)生爭議，法院或者仲裁機(jī)構(gòu)依據(jù)一使用的語言文字發(fā)生爭議，法院或者仲裁機(jī)構(gòu)依據(jù)一定的事實(shí)，遵循有關(guān)原則，對保險(xiǎn)合同的內(nèi)容和含義定的事實(shí)，遵循有關(guān)原

45、則，對保險(xiǎn)合同的內(nèi)容和含義做出的分析與說明。做出的分析與說明。 （1）文義解釋原則）文義解釋原則（2）意圖解釋原則）意圖解釋原則（3）整體解釋原則）整體解釋原則（4）對起草者不利原則）對起草者不利原則 （1）文義解釋原則）文義解釋原則第一，如果雙方對合同條款的含義理解各不相同，應(yīng)第一，如果雙方對合同條款的含義理解各不相同，應(yīng)當(dāng)按照一個理性的人處于締約環(huán)境中對合同用語的理當(dāng)按照一個理性的人處于締約環(huán)境中對合同用語的理解，來探究合同用語的含義。解，來探究合同用語的含義。第二，如果詞句是一般用語，就應(yīng)當(dāng)按一般的通常的第二，如果詞句是一般用語，就應(yīng)當(dāng)按一般的通常的含義來理解。如果詞句是專業(yè)用語，就應(yīng)當(dāng)按照專業(yè)含義來理解。如果詞句是專業(yè)用語，就應(yīng)當(dāng)按照專業(yè)上的特殊含義來理解。上的特殊含義來理解。 （2）意圖解釋原則）意圖解釋原則意圖解釋是指按照合同當(dāng)事人訂立保險(xiǎn)合同的真實(shí)意意圖解釋是指按照合同當(dāng)事人訂立保險(xiǎn)合同的真實(shí)意思，對合同條款進(jìn)行解釋思，對合同條款進(jìn)行解釋。 書面約定與口頭約定不一致的，以書面約定為書面約定與口頭約定不