農(nóng)村信用社調(diào)研報(bào)告-2019年范文

1、農(nóng)村信用社調(diào)研報(bào)告近年來(lái)， 農(nóng)村信用聯(lián)社狠抓信貸基礎(chǔ)工作， 積極推進(jìn)信用工 程建設(shè)和貸款上柜臺(tái)工程，不僅有效解決了農(nóng)民“貸款難”問(wèn) 題，提高了信貸資產(chǎn)質(zhì)量，而且實(shí)現(xiàn)了農(nóng)民增收、信用社增效、 社會(huì)形象提升的效果。 為推動(dòng)農(nóng)村信用工程建設(shè)， 我們深入該聯(lián) 社進(jìn)行調(diào)研，掌握了信用工程建設(shè)的思路、做法及進(jìn)展情況，對(duì) 信用工程建設(shè)中存在的問(wèn)題及解決對(duì)策和措施進(jìn)行了探討一、農(nóng)村信用工程建設(shè)進(jìn)展情況 地處蘇魯豫晥四省八縣交界處， 總面積 1702平方公里， 轄 20個(gè) 鄉(xiāng)鎮(zhèn)， 502 個(gè)行政村， 1416 個(gè)自然村，農(nóng)戶(hù) 27.6 萬(wàn)戶(hù)、農(nóng)業(yè)人 口 118 萬(wàn)，是人口大縣、農(nóng)業(yè)大縣、產(chǎn)糧大縣。該聯(lián)社目前有信

2、 用社 32處，外勤人員 118 名，協(xié)儲(chǔ)員 274名，每名外勤人員包 3-5 個(gè)行政村，協(xié)儲(chǔ)員包 1-2 個(gè)行政村。 為方便農(nóng)民貸款， 早在該聯(lián)社就推出了小額信用貸款， 農(nóng)戶(hù)憑貸 款證就可以辦理小額信用貸款。 但隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展， 農(nóng)民 資金需求的不斷增加， 原來(lái)的小額信用貸款管理辦法已不適應(yīng)農(nóng) 村信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的需要， 急需探索新的農(nóng)村信貸管理模式。 5 月， 省聯(lián)社下發(fā)了山東省農(nóng)村信用社信用工程評(píng)定辦法 ，該聯(lián)社 以此為契機(jī)，首先到全省信用工程建設(shè)試點(diǎn)單位臨朐縣進(jìn)行學(xué) 習(xí)，先后六次召開(kāi)黨組會(huì)、辦公會(huì)和信用社主任會(huì)，解放思想， 轉(zhuǎn)變觀(guān)念，全力推進(jìn)農(nóng)村信用工程建設(shè)，通過(guò)一年多的推廣，取 得

3、顯著成效。截止底，該聯(lián)社已為全縣 5.78 萬(wàn)農(nóng)戶(hù)建立了經(jīng)濟(jì) 資信檔案， 為 5.48 萬(wàn)戶(hù)信用農(nóng)戶(hù)發(fā)放了小額信用貸款證 ; 評(píng)定信 用鄉(xiāng)鎮(zhèn) 3 個(gè)、信用村 120個(gè)、信用戶(hù) 3.7 萬(wàn)戶(hù)、個(gè)體工商戶(hù) 1.85 萬(wàn)戶(hù)，聯(lián)保小組 1.2 萬(wàn)個(gè)，貸款授信額度 12.87 億元，發(fā)放信用 貸款 11.76 億元。二、推進(jìn)信用工程建設(shè)的方法措施（一）明確三個(gè)目標(biāo)，強(qiáng)化四項(xiàng)措施，落實(shí)五項(xiàng)制度，扎實(shí)有效推 進(jìn)信用工程建設(shè)。 根據(jù)有關(guān)規(guī)定， 該聯(lián)社制定了農(nóng)村信用合作聯(lián) 社信用工程建設(shè)考核暫行辦法 、文明信用戶(hù) （ 村）評(píng)定章程、 信用工程建設(shè)評(píng)定流程 、貸款上柜臺(tái)操作流程等辦法，明 確了任務(wù)目標(biāo)、工作措施和

4、相關(guān)要求。1、明確三個(gè)目標(biāo)。一是明確信用工程建設(shè)目標(biāo)方向，在2019 年6 月底之前實(shí)現(xiàn)全縣信用工程建設(shè)“無(wú)縫隙覆蓋”。二是明確信 用工程建設(shè)評(píng)定占比目標(biāo)，規(guī)定評(píng)定戶(hù)數(shù)要達(dá)到所轄?wèi)魯?shù)的 15% 以上 ;凡縣委、縣政府確定的特色農(nóng)業(yè)村評(píng)定戶(hù)數(shù)要達(dá)到所轄?wèi)?數(shù)的 30%以上，新農(nóng)村建設(shè)重點(diǎn)村評(píng)定戶(hù)數(shù)要達(dá)到所轄?wèi)魯?shù)的 50%以上; 城區(qū)信用社以所服務(wù)街道為評(píng)定范圍， 評(píng)定戶(hù)數(shù)要達(dá)到 街面門(mén)市戶(hù)數(shù)、居民戶(hù)數(shù)的 30%以上。三是明確每個(gè)信用社創(chuàng)建 或培育 1-2 個(gè)信用村的目標(biāo)， 2019年 6月底之前全縣爭(zhēng)取創(chuàng)建 5 個(gè)“優(yōu)秀示范信用村”。2、采取四項(xiàng)措施。一是深入宣傳發(fā)動(dòng)。先后印制、散發(fā)各類(lèi)宣 傳材

5、料、宣傳單 5 萬(wàn)余份，張貼公告余張，懸掛宣傳橫幅 30 余 條; 統(tǒng)一制作錄音帶，利用村廣播將信用戶(hù)的條件、程序向社會(huì) 公告，做到家喻戶(hù)曉， 人人皆知， 貫穿始終。二是規(guī)范操作程序。 采取以會(huì)代訓(xùn)的形式對(duì)信貸人員進(jìn)行培訓(xùn)， 制定了操作規(guī)程和操 作流程圖，信貸員人手一冊(cè)。在評(píng)定工作中堅(jiān)持“成熟一戶(hù)，評(píng) 定一戶(hù)，發(fā)展一戶(hù)”， 避免了一轟而上只追求數(shù)量而忽視質(zhì)量的 形式主義。 三是作為“一把手”工程。 把信用工程建設(shè)列為各信 用社“一把手”工程，與各社主任簽訂了信用工程建設(shè)責(zé)任 書(shū)，按月檢查、公布進(jìn)度。對(duì)工作不扎實(shí)、搞形式主義、應(yīng)付 差使的追究相關(guān)人員責(zé)任。 四是納入目標(biāo)考核。 把信用工程建設(shè) 作

6、為月度、 季度指令性目標(biāo)進(jìn)行考核， 凡累計(jì)實(shí)際評(píng)定戶(hù)數(shù)占比 連續(xù)三次后三名的信用社，給予領(lǐng)導(dǎo)班子誡免。3、落實(shí)五項(xiàng)制度。一是實(shí)行“定期點(diǎn)評(píng)”制度。聯(lián)社按月檢查， 對(duì)發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題指導(dǎo)整改， 對(duì)好的做法進(jìn)行推廣， 對(duì)信用工程建設(shè) 情況進(jìn)行點(diǎn)評(píng)， 對(duì)累計(jì)評(píng)定進(jìn)展情況進(jìn)行排名， 有力促進(jìn)了信用 工程建設(shè)的順利進(jìn)行。 二是實(shí)行“定期排查”制度。 聯(lián)社成立專(zhuān) 職檢查小組，采取突擊暗訪(fǎng)的方式深入到村調(diào)查摸底， 核對(duì)數(shù)據(jù)、 資料，把評(píng)定工作是否扎實(shí)、是否有違規(guī)違紀(jì)貸款、吃拿卡要現(xiàn) 象等作為檢查重點(diǎn)， 對(duì)檢查發(fā)現(xiàn)問(wèn)題的， 按每發(fā)現(xiàn)一個(gè)問(wèn)題給予 50-100 元進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)，獎(jiǎng)金由被查社承擔(dān)，起到了較好的監(jiān)督和 促進(jìn)效

7、果。三是實(shí)行“集中評(píng)定”制度。凡已進(jìn)行評(píng)定的村、街 面，一律不準(zhǔn)發(fā)放評(píng)定以外的貸款 （ 存單質(zhì)押、房地產(chǎn)抵押除外 ）， 否則對(duì)主持工作的主任、 信貸主管、 柜臺(tái)專(zhuān)管員按發(fā)放貸款金額 的 10‰ 進(jìn)行罰款，并追究決策人、審貸小組成員的責(zé)任。四是實(shí)行“陽(yáng)光辦貸”制度。 在全縣范圍內(nèi)開(kāi)展“公開(kāi)辦貸、 陽(yáng) 光操作、規(guī)范服務(wù)”活動(dòng)，成立專(zhuān)職領(lǐng)導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)舉報(bào)查處 ; 制定了舉報(bào)有獎(jiǎng)公示制度， 公布了舉報(bào)電話(huà)， 全面接受社會(huì)監(jiān)督 ; 全轄信用社都設(shè)立了“信貸服務(wù)大廳”， 統(tǒng)一形象，實(shí)行面對(duì)面、 零距離與客戶(hù)交流， 提升了信用社形象。 五是堅(jiān)持“承諾兌現(xiàn)” 制度。聯(lián)社“承諾”：凡評(píng)定的

8、信用戶(hù)，只要有貸款需求就毫不 動(dòng)搖的給予信貸支持，真正把貸款證變?yōu)榛钇诖嬲?。（二）?yán)把“三個(gè)關(guān)口”， 實(shí)行“四個(gè)公開(kāi)”， 努力提高信用工程 建設(shè)質(zhì)量1、嚴(yán)把“三個(gè)關(guān)口”。一是嚴(yán)把調(diào)查建檔關(guān)。在評(píng)定的過(guò)程中， 信用等級(jí)初評(píng)小組嚴(yán)格按照評(píng)定章程 ，對(duì)轄區(qū)內(nèi)農(nóng)戶(hù)逐戶(hù)建 立經(jīng)濟(jì)情況檔案。 二是嚴(yán)把信用等級(jí)評(píng)定關(guān)。 評(píng)定小組根據(jù)調(diào)查 資料，嚴(yán)格按照標(biāo)準(zhǔn)對(duì)參評(píng)對(duì)象進(jìn)行評(píng)分， 經(jīng)包片信貸人員實(shí)地考察后， 根據(jù)資信和經(jīng)濟(jì)狀況確定信 用等級(jí)。三是嚴(yán)把授信頒證關(guān)。評(píng)定過(guò)程中不搞一哄而上，堅(jiān)持 成熟一個(gè)，發(fā)展一個(gè)，并及時(shí)簽發(fā)貸款證 。2、實(shí)行“四個(gè)公開(kāi)”。一是公開(kāi)貸款對(duì)象，凡被評(píng)為信用戶(hù)、 持有“兩證”的農(nóng)戶(hù)均可以

9、直接到信用社貸款專(zhuān)柜辦理貸款。 二 是公開(kāi)貸款授信額度， 對(duì)評(píng)定的每位信用戶(hù)的授信金額及時(shí)在村 中進(jìn)行張榜公示，接受廣大群眾的監(jiān)督。三是公開(kāi)貸款利率，嚴(yán) 格落實(shí)信用戶(hù)貸款利率優(yōu)惠的政策 ; 四是公開(kāi)貸款程序。在各村 委及營(yíng)業(yè)大廳顯著位置，擺放了信貸支農(nóng)指南牌。三、成效和啟示 信用工程建設(shè)是一項(xiàng)復(fù)雜而長(zhǎng)期的基礎(chǔ)工程， 推廣實(shí)施并非一帆 風(fēng)順，需經(jīng)歷一個(gè)從思想認(rèn)識(shí)轉(zhuǎn)變到積極參與的過(guò)程。 但只要堅(jiān) 持標(biāo)準(zhǔn)，成熟一個(gè)發(fā)展一個(gè)，成熟一批發(fā)展一批，不搞一刀切， 不刮一陣風(fēng)，扎實(shí)穩(wěn)妥，科學(xué)推進(jìn)，就一定能夠收到實(shí)效。（一） 切實(shí)解決了農(nóng)民貸款難的問(wèn)題， 促進(jìn)了城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。 通過(guò) 信用工程評(píng)定， 客戶(hù)拿貸款證

10、到信用社隨時(shí)拿到所需資金， 消除 了怕貸不到款的心理，同時(shí)消除了信貸人員懼貸、惜貸的心理， 有效解決了農(nóng)民“貸款難”和信用社“難貸款”的局面。（二） 密切了信用社與廣大客戶(hù)和當(dāng)?shù)攸h政部門(mén)的魚(yú)水關(guān)系。 信用 評(píng)定不但給農(nóng)民、個(gè)體工商戶(hù)提供經(jīng)營(yíng)資金，而且送科技、送信 息，架起了信用社與客戶(hù)的連心橋，社群關(guān)系日益融洽。各級(jí)黨 委、政府也看到了信用工程建設(shè)的開(kāi)展為促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)繁榮和縣 域經(jīng)濟(jì)發(fā)展所作出的積極貢獻(xiàn)， 使農(nóng)村信用社贏得了支持， 贏得 了地位。（三）切實(shí)防范和規(guī)避了信貸風(fēng)險(xiǎn)。整個(gè)信用評(píng)定過(guò)程公開(kāi)透明， 信用貸款全部實(shí)行“三證一章”柜臺(tái)辦理， 面對(duì)面服務(wù)， 資金轉(zhuǎn) 帳，有效杜絕了各種違規(guī)貸款、

11、 人情貸款及以貸謀私等不良行為， 防范了信貸風(fēng)險(xiǎn)。（四）增強(qiáng)了農(nóng)民誠(chéng)信意識(shí)， 改善了金融生態(tài)環(huán)境。 信用評(píng)定使受 信農(nóng)戶(hù)的信用觀(guān)念發(fā)生根本變化， 誠(chéng)信意識(shí)和主動(dòng)還款意識(shí)明顯 增強(qiáng)，貸款逾期率明顯下降，減輕了信貸工作強(qiáng)度，提高了工作效率。（五）促進(jìn)了信用社自身發(fā)展，鞏固了農(nóng)村金融主力軍地位。 1、貸款收益水平提高帶動(dòng)盈利能力提升。一是信用貸款利息收 入占比隨著信用貸款占比的增加明顯增加 ; 二是信用貸款利息收 入對(duì)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)的貢獻(xiàn)能力顯著增強(qiáng) ; 三是信用貸款收息率明顯提 高。2、存貸款業(yè)務(wù)呈現(xiàn)快速發(fā)展趨勢(shì)。截至底，該聯(lián)社各項(xiàng)存款余 額達(dá) 25.25 億元，較年初凈增 4.51 億元，增幅達(dá) 21

12、.77%，各項(xiàng) 存款占全縣銀行業(yè)總量的 40%，較年初增加 3 個(gè)百分點(diǎn) ; 各項(xiàng)貸 款余額 19.56 億元，較年初凈增 3.25 億元; 貸款余額占全縣市場(chǎng) 份額的 45%，較年初增長(zhǎng) 5 個(gè)百分點(diǎn)。四、問(wèn)題與建議（一） 信用工程建設(shè)中存在的問(wèn)題與不足1、組織宣傳方面：一是政府重視不夠，參與主體單一。目前只 有信用社在致力于此，一些地方政府部門(mén)缺乏全局觀(guān)念和積極 性、主動(dòng)性，有些地方政府盡管也在參與但實(shí)質(zhì)性措施不多，或 只關(guān)注放款而不重視評(píng)級(jí)授信質(zhì)量 ; 二是宣傳不夠，沒(méi)能使評(píng)定 工作深入到村戶(hù)，做到家喻戶(hù)曉 ; 三是協(xié)調(diào)不夠。由于政府部門(mén) 重視不夠， 村委班子成員長(zhǎng)期在外務(wù)工， 加之信用

13、社信貸人員較 少而服務(wù)范圍較廣， 難以詳細(xì)了解每戶(hù)的真實(shí)情況， 影響了信用 工程建設(shè)的整體推進(jìn)。2、具體實(shí)施方面：一是進(jìn)展不平衡。止底，該縣信用評(píng)定平均 占比達(dá)到所轄?wèi)魯?shù)的 20.5%，有 21 個(gè)信用社達(dá)到了評(píng)定占比 15% 的目標(biāo)，有 6 個(gè)信用社評(píng)定占比不足 10%，差距較大 ; 二是操作 不規(guī)范。有的沒(méi)嚴(yán)格按照操作程序辦理，評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)不嚴(yán)格，隨意 性大，合同文本、借據(jù)不統(tǒng)一 ; 三是沒(méi)有兌現(xiàn)“承諾”。個(gè)別信 用社重視評(píng)定數(shù)量而忽視貸款發(fā)放， 致使評(píng)定的信用戶(hù)貸不到貸 款或貸款不及時(shí) ; 四是信息動(dòng)態(tài)管理不到位。 由于農(nóng)村面廣戶(hù)多， 信用社外勤人員嚴(yán)重缺乏， 導(dǎo)致對(duì)已評(píng)定信用戶(hù)資料不能及時(shí)

14、錄 入微機(jī)， 影響了貸戶(hù)直接到柜臺(tái)辦理貸款， 或造成信用評(píng)級(jí)不細(xì) 致、不真實(shí)。3、社會(huì)環(huán)境方面：一是征信建設(shè)指導(dǎo)管理不到位。相關(guān)部門(mén)對(duì) 征信建設(shè)缺乏管理，深入指導(dǎo)、現(xiàn)場(chǎng)指導(dǎo)少。二是公眾誠(chéng)信意識(shí) 薄弱。部分客戶(hù)誠(chéng)信意識(shí)差，還貸意識(shí)差，導(dǎo)致信貸資金到期無(wú) 法按期收回， 影響了信用社信貸投放的積極性。 三是對(duì)失信行為 懲誡普遍缺乏硬約束。 盡管一些地區(qū)， 在人民銀行和監(jiān)管機(jī)構(gòu)的 領(lǐng)導(dǎo)下， 建立了對(duì)失信客戶(hù)的聯(lián)合制裁制度， 但由于多方面的原 因，難以真正執(zhí)行。（ 二） 深入開(kāi)展“信用工程建設(shè)”的幾點(diǎn)建議 1、加強(qiáng)組織協(xié)調(diào)，調(diào)動(dòng)各方力量，全方位推進(jìn)信用工程建設(shè)。 首先，黨政部門(mén)要切實(shí)高度重視，成為信用工

15、程建設(shè)的主導(dǎo)者， 制定具體措施， 將此項(xiàng)工作列入政府年度考核內(nèi)容和重要議事日 程，加大對(duì)創(chuàng)建活動(dòng)的支持力度 ; 其次，各有關(guān)部門(mén)要加強(qiáng)協(xié)調(diào) 配合，建立信用工程建設(shè)的長(zhǎng)效機(jī)制。 人民銀行和銀行業(yè)監(jiān)管機(jī) 構(gòu)應(yīng)成為信用工程建設(shè)的促進(jìn)者，引導(dǎo)、規(guī)范銀行、企業(yè)、個(gè)人 的信用行為。 農(nóng)村信用社要定期與黨政部門(mén)積極交流， 加強(qiáng)與鄉(xiāng) 村負(fù)責(zé)人的協(xié)調(diào)互動(dòng)，多溝通、多交流、多探討，增進(jìn)其與信用 社的感情，共建農(nóng)村支農(nóng)惠農(nóng)的良好環(huán)境 ; 第三，要加大宣傳引 導(dǎo)，明確輿論導(dǎo)向。要講明為什么要搞信用評(píng)定，怎么搞信用評(píng) 定，如何授信，在全社會(huì)樹(shù)立誠(chéng)信意識(shí)。 2、規(guī)范評(píng)審行為，建立責(zé)任機(jī)制，確保信用工程建設(shè)質(zhì)量。首 先，拓寬征信渠道，廣泛收集客戶(hù)信息。企業(yè)管理機(jī)構(gòu)、工商、 稅務(wù)、技術(shù)監(jiān)督等部門(mén)，都應(yīng)該隨時(shí)向征信部門(mén)提供最真實(shí)、最 全面的企業(yè)或個(gè)人信息 ; 其次，規(guī)范評(píng)審行為，嚴(yán)格操作規(guī)范。 農(nóng)信社要嚴(yán)格按照信用工程建設(shè)、 評(píng)定要求，認(rèn)真開(kāi)展評(píng)定工作， 注重在評(píng)定小組人選的確定、 評(píng)級(jí)的準(zhǔn)確性和信用級(jí)別公示等環(huán) 節(jié)上做扎實(shí)細(xì)致的工作。制定定性和定量相結(jié)合的資信評(píng)價(jià)體 系，防止評(píng)級(jí)中的盲目性和隨意性， 既要注重發(fā)揮基層組織的作 用，調(diào)動(dòng)積極性，