金融科技有助提升銀行業(yè)金融服務(wù)水平

1、金融科技有助提升銀行業(yè)金融服務(wù)水平近日，工、農(nóng)、中、建四大國有商業(yè)銀行和百度、阿里巴巴、京東、騰訊四大互聯(lián)網(wǎng)巨頭陸續(xù)開展合作，拉開 了金融科技（FinTech）的序幕，也使FinTech成為炙手可熱 的話題。今年下半年，國務(wù)院印發(fā)新一代人工智能發(fā)展規(guī) 劃，目標(biāo)是截至2020年，人工智能核心產(chǎn)業(yè)規(guī)模超過 1500 億元，帶動相關(guān)產(chǎn)業(yè)規(guī)模超過1萬億元。就目前情況看來，金融行業(yè)有望成為人工智能（AI）最早落地應(yīng)用的領(lǐng)域。相 信隨著“ AI+金融”的發(fā)展，銀行能不斷豐富和更新金融科技 手段，從而更好地控制成本及提高業(yè)務(wù)效率，最終優(yōu)化銀行 整體的金融服務(wù)能力。下載論文網(wǎng)金融科技為銀行金融服務(wù)變革注入新動

2、力互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和銀行等金融機構(gòu)的合作，有助于搭建一個更好的業(yè)務(wù)形態(tài)，從而為銀行的發(fā)展注入新動力。事實上， 金融科技能從多個方面改革銀行業(yè)現(xiàn)有的金融服務(wù)。第一，金融科技優(yōu)化銀行理財服務(wù)，拓展穩(wěn)定資金來源。在當(dāng)前凈息差縮小和金融去杠桿的背景下，中小型銀行不得 不開始收縮同業(yè)業(yè)務(wù)。銀監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，截至今年6月末， 商業(yè)銀行同業(yè)資產(chǎn)余額和同業(yè)負債余額比年初均減少了萬 億元，同業(yè)資產(chǎn)與同業(yè)負債增速分別是 -%和-%。銀行業(yè)金融 機構(gòu)理財產(chǎn)品余額累計減少了萬億元，特別是同業(yè)理財，較 年初減少了 2萬億元。這意味著銀行開始調(diào)整其理財業(yè)務(wù)結(jié) 構(gòu)，未來同業(yè)理財占比或會下降，零售理財將成為銀行主要 的資金來源。當(dāng)前

3、，不少銀行開始主動擁抱新興科技來布局 零售理財業(yè)務(wù)，以獲取穩(wěn)定的資金來源。過去，居民手上有閑置資金時會自主選擇合適的理財產(chǎn) 品進行配置，但這需要投資者對各類理財產(chǎn)品有一定的認識 和了解，因而會花費居民的時間和精力。而當(dāng)前興業(yè)銀行連 手京東金融共同推出一種具備互聯(lián)網(wǎng)基因”的自動理財儲蓄卡。這種儲蓄卡具有自動理財功能，即在卡內(nèi)活期賬戶資金 余額超過1000元時，超過部分會自動申購關(guān)聯(lián)的貨幣基金， 享受遠高于活期存款的收益。這種自動理財儲蓄卡能為客戶 提供極大的便利，這種便利能吸引大量工作繁忙的年輕客戶 和不熟悉理財產(chǎn)品的中老年客戶?？梢姡鹑诳萍即蟠髢?yōu)化 了銀行理財服務(wù)能力。此外，平安銀行也借助金

4、融科技大力發(fā)展其零售理財業(yè) 務(wù)。平安銀行提出 “SAT智能主賬戶”的智能銀行發(fā)展方向， 即綜合利用社交媒體（S）+客戶端應(yīng)用程序（A）+遠程服務(wù) 團隊（T），通過移動智能、大數(shù)據(jù)及數(shù)字運營等技術(shù)，形成 在線線下結(jié)合的一體化客戶服務(wù)機制。平安銀行管理層表示 當(dāng)前平安銀行致力通過優(yōu)化口袋銀行以及推出機器人智能定投等手段全面提升客戶體驗。2016年平安銀行的口袋銀行 開放II類戶注冊功能，支持客戶綁定他行卡注冊成為本行客 戶。同時為方便客戶購買熱銷的理財產(chǎn)品，平安銀行創(chuàng)新推 出熱銷理財產(chǎn)品聚合頁功能，即客戶無需下載APP，在線注冊開戶即可完成產(chǎn)品購買，并支持微信或其他社交化工具的 分享。這使得 20

5、16年底口袋銀行累計用戶數(shù)達萬戶，較年 初翻倍增長。平安銀行在2017上半年還啟動 鳳凰計劃”推 動包括口袋銀行、信用卡、平安橙子（平安直通銀行）三大 APP整合，整合后的平安銀行 APP以口袋銀行為主，通過連 接證券、信托、保險等端口，為客戶提供一站式服務(wù)。 可見， 平安銀行十分注重通過金融科技的運用來提高客戶體驗和 滿意度。第二，金融科技服務(wù)消費金融發(fā)展空間巨大。當(dāng)前我國 處于經(jīng)濟結(jié)構(gòu)性改革的轉(zhuǎn)型期，經(jīng)濟驅(qū)動力逐漸從投資和出 口轉(zhuǎn)向消費。目前消費對 GDP同比增速的貢獻達 63%，同 時消費增速為%，遠高于投資增速的 %，消費升級已經(jīng)成為 經(jīng)濟發(fā)展的主要驅(qū)動力。 消費升級背后是來自于個人、

6、機構(gòu)、行業(yè)的巨大金融需求，而AI技術(shù)可以幫助更好地解決未被銀行征信覆蓋的消費金融需求。近年來，消費金融已逐步成 長為金融行業(yè)的一個重要風(fēng)口 ”各商業(yè)銀行都爭相布局。根據(jù)人民銀行最新數(shù)據(jù)，截至2017年7月末，全國金融機構(gòu)人民幣短期消費貸款為萬億元。相關(guān)機構(gòu)預(yù)計，到2020招商銀行從3年前就開始其在互聯(lián)網(wǎng)消費金融系統(tǒng)上的 布局，并且把消費金融確定為其實現(xiàn)輕型銀行”戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型目標(biāo)的重點業(yè)務(wù)之一。招商銀行積極發(fā)展金融科技，以提高其 消費金融領(lǐng)域上的服務(wù)能力。2015年初，招商銀行在國內(nèi)首推移動互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品閃電貸”并采用全在線、在線線下相結(jié)合的方式，實現(xiàn)消費貸款業(yè)務(wù)的輕型批量獲客。在閃電貸”下，客戶可

7、通過招商銀行手機銀行APP或網(wǎng)上銀行自助辦理貸款，全天實時運行。2016年9月，招商銀行宣布其零 售貸款規(guī)模一舉突破萬億大關(guān)，成為我國首家零售貸款余額 過萬億的股份制商業(yè)銀行。由此可見，金融科技+消費金融”不僅符合當(dāng)前消費升級 的潮流，也能幫助銀行控制業(yè)務(wù)成本和提高客戶黏性，從而 更好地平衡銀行規(guī)模與效益。第三，金融科技有助打造農(nóng)村普惠金融創(chuàng)新模式。2016年8月，廊坊銀行與世界銀行集團國際金融公司（ IFC ）簽 署合作協(xié)議，探索在京津冀周邊縣域建立一條互聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)”的金融服務(wù)鏈，以全程扶持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，該模式亦被認為在國內(nèi)具有農(nóng)業(yè)普惠金融的實踐范本意義。在此框架下， 廊坊銀行創(chuàng)造性地打造

8、了愛農(nóng)貸”的農(nóng)村信貸模式。愛農(nóng)貸”以農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)、國際農(nóng)業(yè)貸款模型、 無紙化調(diào)查、遠程在 線放款為核心，通過數(shù)據(jù)匹配的方式降低實地調(diào)查的復(fù)雜程度，減少調(diào)查時間，提高作業(yè)效率和客戶體驗。愛農(nóng)貸”的農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)庫選取農(nóng)業(yè)部及大連商品交易所的直接數(shù)據(jù)來 源，涵蓋北京新發(fā)地農(nóng)貿(mào)市場近3年來37種農(nóng)作物歷史交易價格及當(dāng)日交易價格，并且覆蓋了廊坊市460萬農(nóng)村人口基本信息。愛農(nóng)貸”的核心風(fēng)控模型在數(shù)據(jù)庫信息的基礎(chǔ)上， 能自動計算風(fēng)險值和貸款額度，實現(xiàn)貸款決策過程大部分的 自動化。截至目前，廊坊銀行愛農(nóng)貸”的業(yè)務(wù)規(guī)模超過3000萬元，廊坊銀行涉農(nóng)貸款余額超百億元，為近萬名農(nóng)民的農(nóng) 業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動提供了有利支持。

9、顯然，將金融科技運用到普惠金融中的做法十分貼合當(dāng) 前我國的政策方向。同時，如廊坊銀行 愛農(nóng)貸”模式的引入， 也極大地提高了銀行在農(nóng)業(yè)普惠金融方面的服務(wù)水平。第四，金融科技能提升金融機構(gòu)的投資者適當(dāng)性管理效 果。我國的資產(chǎn)管理行業(yè)目前面臨著剛性兌付、投資者適當(dāng) 性管理等一系列難題，但僅依賴傳統(tǒng)手段仍難以有效保護投 資者。首先，銷售機構(gòu)的理財經(jīng)理可引導(dǎo)投資者填寫答案。 其次，很多金融機構(gòu)可以做多次測評，直到符合自己期望。 而平安集團等金融機構(gòu)的實踐證明，運用大數(shù)據(jù)、機器學(xué)習(xí) 等金融科技手段進行投資者適當(dāng)性管理，能夠提高投資者風(fēng) 險評估的準(zhǔn)確性，從而保護投資者利益。金融科技在投資者適當(dāng)性管理發(fā)揮的作

10、用第一，基于大數(shù)據(jù)、云計算設(shè)計的銀行智能投顧系統(tǒng)可 利用機器學(xué)習(xí)等方式對投資者的客觀財務(wù)實力、風(fēng)險偏好、 投資經(jīng)驗等因素進行深度剖析，更精準(zhǔn)地為投資者風(fēng)險承受 能力進行畫像。第二，金融科技技術(shù)可運用于資產(chǎn)端的風(fēng)險管理，從而 提高對資產(chǎn)風(fēng)險的分類精度。例如對于不匹配的用戶和產(chǎn) 品，智能投顧系統(tǒng)可進行交易攔截，以保障投資者的利益。第三，可將金融科技技術(shù)嵌入產(chǎn)品設(shè)計，使產(chǎn)品風(fēng)險與 投資者的需求適配。例如平安集團旗下的陸金所利用大數(shù)據(jù) 和機器學(xué)習(xí)積累的信用風(fēng)險模型來創(chuàng)設(shè)產(chǎn)品，根據(jù)不同的人 群、偏好、區(qū)域有針對性地創(chuàng)設(shè)個性化的理財投資產(chǎn)品。而 招商銀行的摩羯智投能依據(jù)客戶的投資偏好、風(fēng)險認知和理 財期限等要素，自動篩選并組合成一攬子基金，最后多維度 地對市場進行跟蹤和監(jiān)控，并在發(fā)現(xiàn)組合偏離最優(yōu)狀態(tài)時發(fā) 出優(yōu)化預(yù)警。第四，金融科技可利用在線平臺，采用知識問答、學(xué)習(xí) 型游戲、仿真投資等多種模式，幫助投資者提升投資經(jīng)驗和 風(fēng)險認知水平。由于人工智能算法模型能