互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的影響與應(yīng)對策略

1、互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的影響及應(yīng)對策略摘要：隨著信息技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融隨之興 起，對于我國商業(yè)銀行造成了不小的挑戰(zhàn)。在論述了互聯(lián)網(wǎng) 金融的特點及平臺類型的基礎(chǔ)上，分析了在互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬 勃發(fā)展的背景之下，我國商業(yè)銀行在存款、貸款、支付結(jié)算 業(yè)務(wù)和經(jīng)營服務(wù)模式方面所受到的影響，并對此提出了有利 于我國商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融時代保持良好競爭力的策略 建議。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；第三方支付從 2014 年的中國傳統(tǒng)節(jié)日春節(jié)開始微信紅包”憑借 其新穎的方式和便捷的付款模式，一經(jīng)推出，便讓大家眼前 一亮，并讓使用微信的男女老少為之瘋搶。支付寶也是老百 姓街頭巷尾熱議的話題，余額寶“會賺錢

2、的錢包”盯住了老 百姓口袋中最后的一塊錢。伴隨著這些層出不窮的互聯(lián)網(wǎng)金 融運營方式，一種新型互聯(lián)網(wǎng)金融模式應(yīng)運而生。根據(jù)最新 報道顯示，截止到 2014 年年底，余額寶在問世一年多的時 間內(nèi)，用戶數(shù)便達到 1.85 億，資金規(guī)模估計在 5000 多億 元，其發(fā)展之迅猛可見一斑。除此之外，憑借互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)可以開展的服務(wù)還有很多， 包括網(wǎng)上支付、結(jié)算、投資理財、個人信貸等多個方面。眾 多電商企業(yè)都已將目光投向了互聯(lián)網(wǎng)金融這塊大蛋糕之上。 在互聯(lián)網(wǎng)金融多項服務(wù)開展的如火如荼的同時，對于傳統(tǒng)金 融業(yè)來說，特別是商業(yè)銀行來說，都受到了不小的挑戰(zhàn)。另 外，雖然各方人士在互聯(lián)網(wǎng)金融方面爭論不斷，但由于互聯(lián)

3、網(wǎng)金融產(chǎn)生的時間并不長，仍缺少理論方面的匯總和研究， 因此本文的研究是十分具有現(xiàn)實和指導(dǎo)意義的。1. 互聯(lián)網(wǎng)金融的定義及特點隨著移動支付、云計算、社交網(wǎng)絡(luò)和搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng) 技術(shù)的迅速發(fā)展，金融市場的運行模式得以不斷地創(chuàng)新，一 種被稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融”的新型模式得以誕生。互聯(lián)網(wǎng)金融 模式是一種新興的金融模式，是以互聯(lián)網(wǎng)為載體，它既不同 于商業(yè)銀行間接融資、也不同于資本市場直接融資。雖然互 聯(lián)網(wǎng)金融模式本質(zhì)上是一種直接融資模式，但互聯(lián)網(wǎng)融資模 式因具有信息量大、交易成本低、效率高等特點而不同于傳 統(tǒng)直接融資模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有以下幾個特點：一是便捷性。在互聯(lián)網(wǎng) 金融時代，銀行轉(zhuǎn)賬、買賣股票及各種投

4、資產(chǎn)品不再需要專 門跑到銀行或者證券公司等金融機構(gòu)，客戶只需要配備一臺 電腦或者一部智能手機，就能在世界的任何地方完成客戶想 要的金融服務(wù)。便捷性也是相比較傳統(tǒng)金融而言，互聯(lián)網(wǎng)金 融具有的最大的特征。二是交易信息對稱，交易成本低。在 互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，資金的供求雙方可以直接通過網(wǎng)絡(luò)平臺 進行信息甄別、匹配、定價和交易，而不需要銀行或交易所 等機構(gòu)在中間充當中介，因而能夠大量降低交易成本和交易 時間。同時，互聯(lián)網(wǎng)的信息透明度高，龐大的數(shù)據(jù)對每一個 用戶來說都是開放且平等的，各個企業(yè)或個人的交易記錄都 可以在互聯(lián)網(wǎng)上搜尋到記錄，交易雙方可以通過互聯(lián)網(wǎng)記錄 搜集對方的財力和信用信息，如此，交易信息的

5、對稱性得以 加強。三是大眾性。傳統(tǒng)金融服務(wù)非常明顯的金融排斥性。 傳統(tǒng)金融服務(wù)大都只服務(wù)于中高端收入人群或者大型企業(yè)， 社會弱勢群體、低收入人群和小微企業(yè)很多時候都無法享受 到良好的金融服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不需要用戶對金融行業(yè)有高 深的了解，也不需要用戶具有大量的資金，便可用口袋中的 零錢享受高水準的金融服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融降低了社會人群享 受金融服務(wù)的門檻，使得金融資源的可獲得性加強。2. 互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺分類（ 1 ）支付平臺。互聯(lián)網(wǎng)金融模式中的最典型的就是第 三方互聯(lián)網(wǎng)支付平臺，第三方支付平臺的誕生為網(wǎng)絡(luò)交易提 供了有力的信用保障，是互聯(lián)網(wǎng)金融形成的基石。在虛擬的 網(wǎng)絡(luò)無形市場，交易雙方彼此看不

6、到，且互不認識。賣家不 愿先發(fā)貨，擔心貨物發(fā)出后買家不能支付貨款；與此同時， 買家也不愿先支付，擔心支付了貨款后賣家不會寄出貨物或 者貨物的質(zhì)量與描述不符。因而兩方博弈的結(jié)果就是都不愿 意先冒險，進而網(wǎng)上購物無法進行。因此，電子商務(wù)發(fā)展的 瓶頸之一就是支付問題。由此，第三方支付應(yīng)運而生，很好 的解決了陌生買房賣房之間的信用風險，以第三方的身份加 以擔保，擔當中介保管及監(jiān)督的職能，只買賣雙方意見達成 一致才能決定資金去向。支付寶（ alipay ）是國內(nèi)領(lǐng)先的第 三方支付平臺， 由阿里巴巴集團 CEO 馬云先生創(chuàng)立。 另外， 第三方支付平臺的服務(wù)也包括將多家銀行卡支付方式整合 在一個界面上，從而

7、使得網(wǎng)絡(luò)交易更加方便快捷。（ 2 ）理財平臺。第三方理財產(chǎn)品銷售平臺是互聯(lián)網(wǎng)金 融化的另一個重要表現(xiàn)形式。區(qū)別于以傳統(tǒng)方式銷售理財產(chǎn) 品的銀行等物理網(wǎng)點，互聯(lián)網(wǎng)理財平臺將多家基金或保險公 司的理財產(chǎn)品匯總到一個網(wǎng)絡(luò)銷售平臺之上。這樣，投資者 可以免去在各家銀行之間奔波，足不出戶就可以進行產(chǎn)品間 的比較， 進而選購中意的理財產(chǎn)品。 好買、數(shù)米、天相投顧、 眾祿等第三方基金銷售網(wǎng)站的上線，幫助基金銷售實現(xiàn)了多 元化，也打破了銀行壟斷的局面。在保險方面，淘寶和京東 為平安、人保財險、太平車險等企業(yè)成功加入專門開設(shè)了了 保險頻道，此舉也拓寬了保險業(yè)的銷售渠道。（ 3 ）網(wǎng)貸平臺。“網(wǎng)貸”這一名詞來自于

8、英文 peer to peer ， 簡稱 P2P ，意思是“個人對個人” ，國內(nèi)經(jīng)常將其直譯為 “人 人貸”。P2P網(wǎng)貸，指的是個人通過網(wǎng)絡(luò)這個平臺相互借貸。 貸款方在相關(guān) P2P 網(wǎng)站上發(fā)布需要貸款的信息， 投資人看到 信息后選擇合適的項目在網(wǎng)站上將資金借給貸款方。世界上 第一家網(wǎng)貸平臺是由英國人在 2005 年 3 月創(chuàng)辦的 Zopa 。 而 2007 年 6 月成立的拍拍貸則是中國首家 P2P 網(wǎng)貸網(wǎng)站。（ 4 ）綜合平臺。綜合平臺即是為了滿足客戶的綜合服 務(wù)需求，將不同金融平臺的功能加以整合，創(chuàng)造出包含豐富 功能的綜合產(chǎn)品及平臺。余額寶和陸金所是綜合平臺最具代 表意義的產(chǎn)品。其中余額寶

9、既能滿足購物支付、轉(zhuǎn)賬等生活 需求，也能滿足購買貨幣基金的理財需求。陸金所是平安集 團創(chuàng)立，能在擔保、資產(chǎn)組合、標準化切割等環(huán)節(jié)，向資金 融通雙方提供雙向服務(wù)。一方面可以向借款方提供貸款，另 一方面又可以將標準化理財產(chǎn)品提供給出資方。3. 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對我國商業(yè)銀行的影響分析 （ 1 ）互聯(lián)網(wǎng)理財對銀行存款的影響。銀行存款業(yè)務(wù)無疑是 在互聯(lián)網(wǎng)金融時代受到最大沖擊的業(yè)務(wù)。 8 個月的時間，余 額寶規(guī)模突破 5000 億元； 6 個工作日，理財通規(guī)模超過百 億元；僅 6 分鐘， 8.8 億元規(guī)模的支付寶“元宵理財”被搶 購一空。互聯(lián)網(wǎng)金融從誕生之日起就一次又一次地用驚人的 數(shù)字刷新了其強大的吸進

10、能力。許多人都把工資余額和部分 年終獎轉(zhuǎn)入了余額寶或理財通， 在 2014 年 1 月這一個月當 中，中國人民幣存款余額罕見的出現(xiàn)了 9446 億元的減少， 足可見互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品對銀行存款業(yè)務(wù)所造成的沖擊是十 分巨大的。（ 2 ）網(wǎng)貸平臺對銀行貸款的影響。在銀行貸款業(yè)務(wù)方 面，由于網(wǎng)貸平臺和銀行所針對的客戶群體有明顯的區(qū)分， 因而互聯(lián)網(wǎng)金融并不會給銀行貸款業(yè)務(wù)帶來太大沖擊，網(wǎng)貸 暫時很難撼動銀行在信貸領(lǐng)域的主導(dǎo)霸主地位。相比于傳統(tǒng) 商業(yè)銀行，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺主要針對的是資信相對較差、貸款 額度相對較低、抵押物不足的小微企業(yè)或普通個人。因此， 網(wǎng)貸與銀行在客戶源上不存在競爭關(guān)系，也就不存在網(wǎng)貸會 沖

11、擊銀行貸款業(yè)務(wù)這一說法了。但不得不承認，網(wǎng)貸平臺的 誕生和發(fā)展確實拓寬了融資渠道，也緩解了中小企業(yè)、小微 企業(yè)融資難的問題。（ 3 ）第三方支付對銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的影響。從商業(yè) 銀行誕生至今，商業(yè)銀行一直擔當著支付中介這一重要職能 然而，互聯(lián)網(wǎng)支付平臺使得人們可以通過電腦或智能手機等 移動終端通訊設(shè)備，利用有線或無線通信技術(shù)網(wǎng)絡(luò)結(jié)算貨幣 價值?；ヂ?lián)網(wǎng)支付平臺業(yè)務(wù)的不斷擴大無疑撼動著商業(yè)銀行 長期以來作為支付中介的重要作用。目前，由阿里巴巴集團 開發(fā)的支付寶已經(jīng)能夠代繳水、電、煤氣、電話費等公用事 業(yè)費用，還能夠代購機票火車票，代理保險、基金等支付結(jié) 算服務(wù)，這對商業(yè)銀行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)造成了一定

12、程度的威 脅，互聯(lián)網(wǎng)如此低成本高效率的運行平臺也會給銀行支付結(jié) 算、銀行卡、代理業(yè)務(wù)等手續(xù)費收入帶來一定的影響。（ 4 ）互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行經(jīng)營服務(wù)模式的影響。互 聯(lián)網(wǎng)金融帶給用戶的便捷體驗和多重選擇對商業(yè)銀行的傳 統(tǒng)經(jīng)營模式帶來了一定的沖擊。第一，互聯(lián)網(wǎng)金融更注重客 戶體驗，為客戶提供多樣的靈活性產(chǎn)品。商業(yè)銀行，特別是 國有商業(yè)銀行在為客戶服務(wù)方面所做的努力較少，在營業(yè)支 行經(jīng)常會見到只有一兩個窗口工作的情況，普通客戶經(jīng)常要 為在銀行辦理業(yè)務(wù)排隊排上一兩個小時。這種服務(wù)模式無形 中將銀行的潛在客戶向更方便快捷、更多選擇的互聯(lián)網(wǎng)金融。 第二，對待小微企業(yè)的金融服務(wù)模式受到了互聯(lián)網(wǎng)金融的沖 擊

13、。傳統(tǒng)商業(yè)銀行一直認為小微企業(yè)貸款這塊業(yè)務(wù)風險太大， 因而大家都不愿碰觸。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)為小微企業(yè)貸 款開辟出了一條路，利用大數(shù)據(jù)分析等信用記錄工具可以將 小微企業(yè)這塊巨大的市場加以開發(fā)。4. 我國商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融時代的發(fā)展策略及建議（ 1 ）擴展銀行業(yè)務(wù)，加大與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作力度。 雖然互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)和收入等造成了一 定的沖擊，但是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)并不應(yīng)該成為商業(yè)銀行的敵人和 對立面。相反，商業(yè)銀行應(yīng)把其看作合作伙伴，加強同互聯(lián) 網(wǎng)科技企業(yè)的合作關(guān)系，更好的適應(yīng)新時代的發(fā)展。第一，加強技術(shù)上的合作。商業(yè)銀行一方面可以獨立培 養(yǎng)信息技術(shù)人才，利用自己的人才開發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品，另

14、一方面 可以直接向互聯(lián)網(wǎng)公司購買技術(shù)和服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)科技公司因 在技術(shù)方面具有強大的技術(shù)支持和專業(yè)的背景，加上規(guī)模效 益的因素，產(chǎn)品和服務(wù)可能會比商業(yè)銀行開發(fā)和維護更合算、 效果更好、 開發(fā)時間更短。 因此，加強與互聯(lián)網(wǎng)公司的合作， 采取部分業(yè)務(wù)外包的方式為本銀行開發(fā)出更適合自身條件 的軟件系統(tǒng)和產(chǎn)品，不失為一種好的選擇。第二，加強信息共享的合作，提供個性化服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng) 企業(yè)在運行的過程中，掌握了網(wǎng)絡(luò)客戶大量的信息，這些信 息不僅包括客戶的基本信息，還包括了網(wǎng)絡(luò)交易的記錄。網(wǎng) 絡(luò)貸款平臺很大程度上得益于互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的使用，銀行也 應(yīng)當充分利用互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)和信息，與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，有效 整合客戶各類

15、信息，通過分析來了解客戶的理財理念和消費 方式，進而了解客戶的真實需求，為客戶量身打造更加個性 化的服務(wù)。第三，加大與電商平臺及第三方支付企業(yè)的合作。盡管 第三方支付并不能從根本上撼動銀行在支付結(jié)算上的地位， 但第三方支付的發(fā)展之迅猛也應(yīng)當收到商業(yè)銀行的重視。傳 統(tǒng)銀行與電商平臺及第三方支付企業(yè)合作，可以擴大銀行在 支付結(jié)算上的覆蓋范圍，鞏固銀行在支付結(jié)算方面的地位。 另外，越來越多的客戶使用電商平臺進行網(wǎng)絡(luò)購物，銀行也 可以將收取電商平臺的交易傭金作為銀行拓展業(yè)務(wù)的渠道 之一。（ 2 ）重視客戶體驗，立足客戶需求。互聯(lián)網(wǎng)金融能夠 在短時間虜獲廣大大眾的心，就是因為互聯(lián)網(wǎng)使用的便捷性。 從支付

16、寶、余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的成功案例，可以看出 這些產(chǎn)品在設(shè)計之初就考慮到客戶的使用體驗。并且，產(chǎn)品 投入運營和使用之后，設(shè)計者非常注重客戶體驗的反饋，并 對各項產(chǎn)品不斷升級和改造。因此，商業(yè)銀行應(yīng)當以客戶體 驗為導(dǎo)向，重點開發(fā)符合客戶需求的產(chǎn)品。在開發(fā)設(shè)計產(chǎn)品 時，可以通過網(wǎng)絡(luò)問卷調(diào)查等手段了解客戶的消費習慣，并 可以采用模擬測試的方式，真實了解客戶需求，觀察客戶體 驗反應(yīng)。其次，在保證風險控制的前提下， 剔除低效的環(huán)節(jié)， 提高整體的工作效率。最后，在產(chǎn)品投入應(yīng)用之后，可以利 用社交網(wǎng)絡(luò)、 即時通訊等新興媒體， 及時了解客戶使用反饋， 不斷改善產(chǎn)品，盡可能地滿足客戶的需求。（3 ）重視互聯(lián)網(wǎng)

17、價格發(fā)現(xiàn)功能， 順應(yīng)利率市場化趨勢。 互聯(lián)網(wǎng)金融模式在一定程度上推動了利率市場化發(fā)展的趨 勢。例如，在網(wǎng)貸平臺上，借款方與貸款方是自己根據(jù)對流 動性、風險等因素選擇交易對象的。貸款的利率，也就是資 本運用的價格是由兩方商議決定的，客觀反映了市場供求雙 方的真實需求。利率市場化是人民幣國際化的必經(jīng)之路，商 業(yè)銀行必須采取相應(yīng)的策略才能控制和管理在利率市場化 初期商業(yè)銀行所面臨的風險，商業(yè)銀行可以根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融 市場利率走勢，加上銀行專業(yè)知識的分析和判斷，可以判斷 出一定的利率水平，作為貸款定價的基礎(chǔ)。（ 4 ）重視復(fù)合型人才的培養(yǎng)。目前看來，我國商業(yè)銀 行把人力的重點放在了柜臺和客戶經(jīng)理等前臺部門當中，這IT些人主要以經(jīng)濟、 金融、會計和管理等經(jīng)管類專業(yè)人才為主 對于信息技術(shù)類人才的需求較少，僅僅將信息技術(shù)當做平時 維持工作的一項支持，并沒有使信息技術(shù)類人才發(fā)揮出應(yīng)有 的作用，也沒有給予他們足夠的話語權(quán)，讓他們?nèi)ラ_發(fā)信息 技術(shù)類新產(chǎn)品。因此，信息技術(shù)類人才在我國商業(yè)銀行中所 占比例較小