關(guān)于蘇州市農(nóng)村金融情況的調(diào)研報(bào)告

1、關(guān)于蘇州市農(nóng)村金融情況的調(diào)研匯報(bào)一、蘇州農(nóng)村金融發(fā)展基本情況（一）蘇州農(nóng)村金融組織體系概況蘇州現(xiàn)有全國性大型銀行6家、全國性中小銀行9家、政策性銀行分支機(jī)構(gòu)1家、農(nóng)村商業(yè)銀行6家、外資銀行分支機(jī)構(gòu)6家；銀行類金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)1462家，從業(yè)人員24672人。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主力軍是農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行，兩家“農(nóng)”字頭金融機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)和存貸款額均達(dá)縣域地區(qū)總量一半以上。加上其他國有商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、部分股份制商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行的分支機(jī)構(gòu)，全轄農(nóng)村地區(qū)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)超過1100家，均衡分布于所轄各個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)；經(jīng)營狀況比較正常，內(nèi)部控制比較規(guī)范，贏利能力逐年增強(qiáng)，初步形成了具有相當(dāng)規(guī)模、經(jīng)營良好、分

2、工協(xié)作、功能基本齊全的農(nóng)村金融組織體系。至2010年3月末，蘇州市人民幣各項(xiàng)存款余額11876.1億元，其中縣域地區(qū)6417.5億元，占比54.3%；全轄各項(xiàng)貸款余額9074.7億元，縣域地區(qū)4729億元，占比54.3%，較2009年末分別上升0.1和1.6個(gè)百分點(diǎn)。（二）“三農(nóng)”金融服務(wù)情況至2009年末，全市金融機(jī)構(gòu)積極支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營等“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展，全轄涉農(nóng)貸款余額3420.2億元，較上年增長23.7%。隨著蘇州新農(nóng)村建設(shè)的全面推進(jìn)，蘇州各金融機(jī)構(gòu)將進(jìn)一步增加涉農(nóng)信貸資金，支持轄區(qū)城鄉(xiāng)一體化協(xié)調(diào)發(fā)展。近年來，蘇州各金融機(jī)構(gòu)為進(jìn)一步支持縣域經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)可持

3、續(xù)發(fā)展，不斷創(chuàng)新適應(yīng)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)需求的金融產(chǎn)品。國有商業(yè)銀行為農(nóng)村金融提供全方位服務(wù)，強(qiáng)化農(nóng)村地區(qū)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)功能，逐步實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)金融服務(wù)一體化。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在探索對農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)提供便捷的銀行結(jié)算服務(wù)、對外融資承諾的同時(shí)，還針對農(nóng)村地區(qū)中小企業(yè)和新型經(jīng)濟(jì)組織，積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品，如為農(nóng)民進(jìn)口噴氣織機(jī)（主要集中在吳江和太倉兩地）提供遠(yuǎn)期信用證等新型金融產(chǎn)品。轄內(nèi)人民銀行積極為農(nóng)村地區(qū)企業(yè)和農(nóng)戶提供快捷方便的金融服務(wù)。一是推進(jìn)小額支付清算服務(wù)力度。2009年全轄小額支付業(yè)務(wù)發(fā)起和收到筆數(shù)分別為135.1萬筆和185.6萬筆，發(fā)起金額和收到金額分別為593.6億元和977.6億元，其

4、中縣域地區(qū)小額支付業(yè)務(wù)發(fā)起和收到筆數(shù)分別為21.9萬筆和63.9萬筆，發(fā)起金額和收到金額分別為201.4億元和368.7億元。二是加快農(nóng)村地區(qū)中小企業(yè)信用體系建設(shè)。人民銀行積極完善農(nóng)村地區(qū)企業(yè)、個(gè)人征信系統(tǒng)，至2009年末，全轄共錄入中小企業(yè)信用檔案10.1萬戶，其中縣域地區(qū)錄入8.2萬戶，及時(shí)與經(jīng)貿(mào)部門合作，建立了中小企業(yè)融資信息平臺，拓寬銀企合作渠道。同時(shí)，積極部署農(nóng)村信用體系建設(shè)，在各縣級市開展試點(diǎn)，每個(gè)縣選擇一個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，建立組織領(lǐng)導(dǎo)機(jī)制、大力宣傳發(fā)動，開展農(nóng)戶信用檔案采集，新采集農(nóng)戶信用檔案2萬份。三是及時(shí)為失地農(nóng)民提供足夠的小額創(chuàng)業(yè)貸款，運(yùn)用利息補(bǔ)貼機(jī)制，扶持農(nóng)村地區(qū)微小型企業(yè)。以昆山

5、市為例，為解決失地農(nóng)民創(chuàng)業(yè)融資難問題，該市專門成立農(nóng)村擔(dān)保有限公司。截至2009年末，累計(jì)為4106戶農(nóng)戶提供擔(dān)保23283萬元。對1189戶貸款戶的跟蹤調(diào)查顯示，創(chuàng)業(yè)小額貸款帶動效應(yīng)明顯，一是激發(fā)了廣大市民自主創(chuàng)業(yè)的熱情。全年發(fā)放創(chuàng)業(yè)小額貸款8797萬元，比上年增長25.35%。二是助推了一批市民就業(yè)增收。調(diào)查的貸款戶中，失地農(nóng)民、4050大齡人員、下崗人員、幫扶對象和傷殘人員占比分別為23.5%、23.3%、9%和9.4%。這些貸款戶通過小額貸款扶持，緩解了資金緊缺燃眉之急，擴(kuò)大了生產(chǎn)規(guī)模，新增勞動力就業(yè)3252名，全年實(shí)現(xiàn)經(jīng)營收益42151萬元，比上年增長20.78%。四是及時(shí)為縣域企業(yè)

6、提供外匯金融服務(wù)。2009年，全市累計(jì)辦理外資企業(yè)外匯登記數(shù)815筆，其中縣域地區(qū)辦理登記485筆；累計(jì)進(jìn)口付匯金額580.8億美元，實(shí)際到貨金額644.2億美元，其中縣域地區(qū)付匯244.2億美元，實(shí)際到貨331.8億美元；發(fā)放出口核銷單241.7萬張，核銷收匯890.6億美元，其中縣域地區(qū)發(fā)放131.3萬張，實(shí)際收匯386.6億美元。二、新型農(nóng)村金融組織發(fā)情況（一）村鎮(zhèn)銀行部分農(nóng)村商業(yè)行抓住村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)的有利時(shí)機(jī)，積極在湖北、山東、蘇北等地設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，真正實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營。2007年8月，常熟農(nóng)商行在湖北恩施咸豐縣發(fā)起設(shè)立第一家村鎮(zhèn)銀行，至2009年末，轄內(nèi)6家農(nóng)商行累計(jì)在異地共設(shè)立8家村鎮(zhèn)

7、銀行和16家分支機(jī)構(gòu)。2009年12月，由南京銀行作為主發(fā)起行的昆山鹿城村鎮(zhèn)銀行正式開業(yè)，該行注冊資本1.6億元，其中南京銀行持有51%，主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)，可吸收公眾存款，發(fā)放短期、中期和長期貸款，辦理國內(nèi)結(jié)算與票據(jù)承兌及貼現(xiàn)等業(yè)務(wù)。（二）小額貸款公司積極配合地方政府，做好小額貸款公司籌建工作，嚴(yán)格按照關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策的通知等有關(guān)文件精神做好小額貸款公司政策指導(dǎo)工作。截至2010年3月末，已開業(yè)小額貸款公司22家，季末貸款余額突破52億元，支持了1500余戶中小企業(yè)和農(nóng)戶的融資需求。（三）南北掛鉤金融合作部分農(nóng)村商業(yè)銀行

8、積極響應(yīng)省政府號召，通過南北掛鉤，參股蘇北農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)資本擴(kuò)張。2007年7月，常熟農(nóng)商行戰(zhàn)略參股啟東農(nóng)信聯(lián)社20%股份；之后，東吳農(nóng)商行戰(zhàn)略參股泗洪農(nóng)村合作銀行20%股份，并與鹽城市區(qū)農(nóng)信聯(lián)社簽訂戰(zhàn)略合作框架協(xié)議；張家港農(nóng)商行分別與海門農(nóng)信聯(lián)社、興化農(nóng)村合作銀行簽訂戰(zhàn)略合作框架協(xié)議；吳江農(nóng)商行戰(zhàn)略參股射陽農(nóng)信聯(lián)社20%股份。三、涉農(nóng)貸款余額及其結(jié)構(gòu)變動情況（一）涉農(nóng)貸款總量至2009年末，全市涉農(nóng)貸款合計(jì)3420.2億元，同比增長23.7，按用途分，農(nóng)林牧漁業(yè)、支農(nóng)貸款余額分別為58.8億元和378.9億元，同比分別增長15%、28.1%，其他涉農(nóng)貸款2982.6億元，同比增長23.4

9、%；按主體分類，農(nóng)戶、企業(yè)和各類非企業(yè)組織貸款余額分別為217.6億元、3028.8億元和173.8億元，同比分別增長40%、21.9%和40.2%，涉農(nóng)貸款占總貸款的40.2%，有力支持了農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。（二）涉農(nóng)貸款主體分布從主體分布看，農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)戶、農(nóng)村各類組織貸款余額分別為3004億元、217.6億元和170億元，分別占涉農(nóng)貸款總額的87.8%、6.4%和5%；從行業(yè)分布看，農(nóng)林牧漁業(yè)貸款余額58.8億元，占1.72%，支農(nóng)貸款余額378.9億元，占11.1%，其他涉農(nóng)貸款（主要是縣域及縣域以下工業(yè)企業(yè)）貸款余額2982.6億元，占比達(dá)87.2。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款余

10、額26.7億元，同比增長68.6%，增幅較平均增幅高出了44.9個(gè)百分點(diǎn)；農(nóng)村中小企業(yè)貸款1686.5億元，同比增長17.4%；農(nóng)戶貸款217.6億元，同比增長40%。表一： 涉農(nóng)貸款中“農(nóng)林牧漁業(yè)”貸款行業(yè)分布情況單位：億元項(xiàng)目2009年末余額比年初增減增減比例%農(nóng)林牧漁業(yè)貸款58.757.8215.4農(nóng)業(yè)貸款31.700.682.2林業(yè)貸款1.750.8696.6畜牧業(yè)貸款1.550.6776.1漁業(yè)貸款3.721.7588.8農(nóng)林牧漁服務(wù)業(yè)貸款20.033.8623.9（三）涉農(nóng)貸款地區(qū)分布從涉農(nóng)貸款的地區(qū)分布情況看，反映出蘇州各地區(qū)在涉農(nóng)信貸資金分布上的不均衡性,張家港、昆山和常熟占比

11、較大，分別占23.3%、20.4%和20.2%。吳江、太倉和市區(qū)等區(qū)域占比較低，反映出地區(qū)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的差異性。表二： 涉農(nóng)貸款中不同地區(qū)貸款分布情況單位：億元地區(qū)2009年末余額占比（%）市區(qū)171.115.0常熟690.6620.19張家港795.3823.26昆山696.3920.36太倉406.7611.89吳江659.919.29全市3420.2100（四）農(nóng)村地區(qū)二、三產(chǎn)業(yè)貸款情況蘇州地處長三角經(jīng)濟(jì)發(fā)展圈，受上海浦東改革開放等因素影響，蘇州縣域經(jīng)濟(jì)保持了快速發(fā)展。從貸款來看，截至2009年末，在全市金融機(jī)構(gòu)對縣域及縣域以下貸款中，對一、二、三產(chǎn)的貸款余額分別為82.6億元、1691.億

12、元和2295.1億元，占全市一、二、三產(chǎn)貸款的比重分別為80.1%、72.6%和41.9%，特別是近年來對三產(chǎn)的貸款增量已超過二產(chǎn)，顯示出蘇州良好的經(jīng)濟(jì)發(fā)展前景。四、本地區(qū)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在問題和矛盾目前最主要的問題是現(xiàn)行農(nóng)村金融體系制約金融支持新農(nóng)村建設(shè)的力度，農(nóng)村金融供給總體不足，與新農(nóng)村建設(shè)要求不適應(yīng)。社會主義新農(nóng)村建設(shè)涉及多領(lǐng)域、多層次、多類型的金融需求，既有一般農(nóng)戶的小額信貸需求，也有產(chǎn)業(yè)集群化龍頭企業(yè)的大規(guī)模資金需求；既有農(nóng)民脫貧致富的金融服務(wù)需求，也有發(fā)展創(chuàng)業(yè)的小額信貸需求；既有普通的存貸款服務(wù)需求，更有各類銀行卡等支付結(jié)算和理財(cái)?shù)确?wù)需求，要求金融服務(wù)品種更加豐富，服務(wù)手段更加多

13、樣，服務(wù)方式更加便捷，而現(xiàn)有的農(nóng)村金融服務(wù)在這些方面顯然還存在明顯不足。一是農(nóng)村資金供求失衡。隨著蘇州農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷升級，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需求呈不斷增長態(tài)勢，但農(nóng)村地區(qū)金融供給水平?jīng)]有相應(yīng)增長，如2009年，縣域貸款新增1410億元，站全市貸款總量的57.7%，低于縣域經(jīng)濟(jì)總量占比3.3個(gè)百分點(diǎn)。二是商業(yè)性金融支農(nóng)弱化。農(nóng)業(yè)銀行等國有銀行在商業(yè)利益的驅(qū)動下，投放于農(nóng)村地區(qū)信貸資源基本穩(wěn)定，增長較緩，其中大部分信貸資源投入大客戶，增量貸款大多向城區(qū)和非農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移，部分商業(yè)銀行調(diào)整或削減農(nóng)村基層網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置，沒有切實(shí)承擔(dān)支持新農(nóng)村建設(shè)的社會責(zé)任。三是政策性金融支農(nóng)范圍狹窄。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為我市唯一的

14、農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)，雖然開始涉足商業(yè)性支農(nóng)業(yè)務(wù)，但是由于體制、管理模式、人力資源等方面因素的影響，要從單純的“糧食銀行”轉(zhuǎn)型為支持農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)出口的政策性銀行，還有很長的一段路要走。四是新型金融組織起步遲緩。盡管國家加大了農(nóng)村金融改革的力度，但新機(jī)制的運(yùn)行遲遲不能走上正軌，農(nóng)村金融服務(wù)的主力軍依然是農(nóng)行和農(nóng)商行，差別化信貸需求難以得到滿足，金融創(chuàng)新激勵(lì)作用難以得到體現(xiàn)，區(qū)內(nèi)非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展有所抬頭。（一）正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在支持“三農(nóng)”力度上有所不足盡管農(nóng)村金融改革以來，縣域經(jīng)濟(jì)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量沒有減少，但在區(qū)域分布上，除了農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行外，各大銀行基

15、本上都有所收縮，網(wǎng)點(diǎn)集中到經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)上，農(nóng)村基層金融服務(wù)的工作主要由“兩農(nóng)”金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)。以2009年末的數(shù)據(jù)為例，縣域農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行人民幣存貸款余額分別為2575億元和1753億元，占縣域存貸款總額的43.2%和38.9%。但從近幾年的農(nóng)村信貸情況來看，小額信貸不斷下降，對“三農(nóng)”信貸支持的力度仍然不足。1、農(nóng)行和農(nóng)村商業(yè)銀行要面向“三農(nóng)”，服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)，但同時(shí)又必須按照現(xiàn)代商業(yè)銀行規(guī)律辦事。那么，服務(wù)三農(nóng)的定位與對股東價(jià)值回報(bào)的最大化，從短期來看可能會有一定矛盾。即使從長遠(yuǎn)看，隨著國家建設(shè)社會主義新農(nóng)村戰(zhàn)略的推進(jìn)，縣域經(jīng)濟(jì)一定會有較快發(fā)展，國家也會對農(nóng)村金融采取一定的扶持政策，

16、但從金融機(jī)構(gòu)效益考核的角度很難過多投放于“三農(nóng)”。2、在經(jīng)營機(jī)制的角度而言，商業(yè)銀行在信貸管理體系上，已經(jīng)逐步建立起適合企業(yè)信貸的有效運(yùn)作機(jī)制，但在“三農(nóng)”信貸投放過程中，由于其量大、單筆金額小、風(fēng)險(xiǎn)程度高的特點(diǎn)，需要建立一套全新的信貸管理體系，而這對于多數(shù)商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)來說是難以承擔(dān)的。3、從風(fēng)險(xiǎn)管理的角度而言，服務(wù)“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)服務(wù)，農(nóng)村金融業(yè)務(wù)市場薄弱、風(fēng)險(xiǎn)程度高、管理難度大；農(nóng)業(yè)依然是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，其服務(wù)的項(xiàng)目在贏利能力上可能不及其他產(chǎn)業(yè)，不僅如此，由于擔(dān)保不足和信用環(huán)境缺失等先天性缺陷，銀行信貸投入較多往往風(fēng)險(xiǎn)很大。因此，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在投放“三農(nóng)”貸款時(shí)有很多困難需要克服和解決，最

17、好的方法還是建立多層次的金融服務(wù)體系，以合理的信貸價(jià)格和適當(dāng)?shù)恼龀謥硗晟啤叭r(nóng)”服務(wù)。（二）農(nóng)村信用環(huán)境不佳抑制農(nóng)民信貸資金投放在蘇州現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和社會保障的條件下，城鄉(xiāng)差距已經(jīng)逐步淡化，農(nóng)民信貸投放不足的主要問題在于信用環(huán)境缺失和資金來源不足。1、農(nóng)村信用擔(dān)保體系有待完善。農(nóng)村金融環(huán)境最大的不足，在于可擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)明顯缺乏。銀行機(jī)構(gòu)出于控制信貸風(fēng)險(xiǎn)的角度，需要對信貸資金進(jìn)行資產(chǎn)抵押，但是由于土地所有制等原因，很少農(nóng)民能夠通過抵押房地產(chǎn)獲得融資，所以銀行機(jī)構(gòu)急需通過創(chuàng)新集體擔(dān)保和集體信用的方式來控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，這其中不可或缺的是政府的引導(dǎo)和誠信環(huán)境的建設(shè)。而部分地方政府對農(nóng)村信用環(huán)境不重視

18、，農(nóng)村信用環(huán)境相對城市來講比較薄弱。在具體的工作政策措施出臺、資源整合方面，對農(nóng)村金融都沒有相應(yīng)的支持。目前我市仍然存在著農(nóng)民或農(nóng)業(yè)企業(yè)因經(jīng)濟(jì)實(shí)力不足而擔(dān)保難、貸款難的實(shí)際問題，都由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度、農(nóng)村信用擔(dān)保體系尚未完善或建立，使銀行信貸經(jīng)營面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)，直接影響了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)放貸支持“三農(nóng)”發(fā)展的積極性。2、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資金來源有待拓寬。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有其天生的局限性，最存款主要的來源是地方財(cái)政、中小企業(yè)存款和儲蓄存款。在從緊貨幣政策下，存款最主要來源之一的中小企業(yè)存款由于企業(yè)經(jīng)營資金緊張，信貸控制嚴(yán)格，因而存款來源更為匱乏，加上儲蓄存款影響因素較多導(dǎo)致波動劇烈，影響了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)穩(wěn)

19、定發(fā)展。與此同時(shí)，部分銀行和郵政儲蓄銀行的資金上收作用不容小視，擔(dān)保、典當(dāng)?shù)葯C(jī)構(gòu)的快速成長對金融機(jī)構(gòu)的抽水作用也日益明顯，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)陷入資金來源緊縮的窘境。目前，蘇州市部分農(nóng)商行計(jì)劃通過上市募集資金來增強(qiáng)金融服務(wù)實(shí)力，也有農(nóng)商行積極通過增資擴(kuò)股來補(bǔ)充資本金，這對改善農(nóng)商行金融服務(wù)有所幫助。但是，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還需要有更多的資金來源，來滿足日益增長的合理信貸需求，同時(shí)也才能避免農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的邊緣化。（三）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)品種簡單，綜合實(shí)力相對不足1、金融服務(wù)品種單一，難以滿足多層次農(nóng)村的金融服務(wù)需求。區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)達(dá)需要有全方位、多層次的金融服務(wù)相配套，農(nóng)村商業(yè)銀行受體制、人才等因素的制約，創(chuàng)新力

20、度不足，金融工具單一，仍然以傳統(tǒng)的存、貸、匯為主，信貸期限、品種和方式不能適應(yīng)、滿足各類農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的需要。中間業(yè)務(wù)僅僅局限在代理保險(xiǎn)、代收代付、代簽匯票等簡單的業(yè)務(wù)范疇內(nèi)，且總量較小，基本上沒有承諾或擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)，個(gè)人金融產(chǎn)品嚴(yán)重匱乏。尤其是銀行卡業(yè)務(wù)，由于受區(qū)域、結(jié)算速度、品牌因素的影響，發(fā)展前景不明，未采用統(tǒng)一信用卡品牌的農(nóng)商行銀行卡存在明顯的規(guī)模瓶頸。2、受資本等多種因素限制，難以滿足“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)規(guī)模經(jīng)營的資金需求。由于農(nóng)村商業(yè)銀行執(zhí)行商業(yè)銀行存款準(zhǔn)備金制度管理，在從緊貨幣政策下連續(xù)上調(diào)存款準(zhǔn)備金率影響比較明顯。由于受資本充足率的影響，傳統(tǒng)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)持續(xù)高速擴(kuò)張的方式難以為繼，一方面

21、是存貸款總量的增長速度受到抑制，受當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展波動的影響比較明顯；另一方面是由于單戶企業(yè)及集團(tuán)客戶貸款比例限制，農(nóng)商行無法滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和優(yōu)質(zhì)民營企業(yè)做大做強(qiáng)的資金需求。五、關(guān)于農(nóng)村金融改革與發(fā)展的工作建議（一）強(qiáng)化農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)功能，推進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行的綜合經(jīng)營和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型繼續(xù)立足“三農(nóng)”，樹立“大農(nóng)業(yè)”觀念，充分發(fā)揮農(nóng)商行聯(lián)系面廣、服務(wù)優(yōu)、人熟地熟的優(yōu)勢，為農(nóng)村提供特色金融服務(wù)，開發(fā)適應(yīng)新農(nóng)村需求的金融產(chǎn)品，探索綜合化經(jīng)營和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，滿足農(nóng)民多層次的金融需求，力促農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。1、增強(qiáng)信貸服務(wù)能力。積極開發(fā)適應(yīng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；?jīng)營的信貸產(chǎn)品，如土地規(guī)?；?jīng)營貸款

22、、銀團(tuán)貸款、倉單質(zhì)貸款等，滿足優(yōu)質(zhì)農(nóng)業(yè)企業(yè)的有效信貸需求。積極支持農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)，特別是生產(chǎn)性服務(wù)業(yè)發(fā)展。加大對農(nóng)村物流體系建設(shè)、農(nóng)村中介組織、農(nóng)業(yè)專業(yè)生產(chǎn)合作組織、農(nóng)民經(jīng)紀(jì)人的金融服務(wù)力度，提高市場交易效率，保證農(nóng)產(chǎn)品價(jià)值在市場交易中充分實(shí)現(xiàn)。擴(kuò)大農(nóng)村消費(fèi)信貸，開辦醫(yī)療消費(fèi)貸款、個(gè)人委托消費(fèi)貸款、住房裝修貸款、耐用消費(fèi)品貸款等業(yè)務(wù)，設(shè)計(jì)與農(nóng)民消費(fèi)特點(diǎn)相適應(yīng)的期限、額度、還款方式和利率定價(jià)方式。按照新農(nóng)村建設(shè)的新要求，采取綜合授信的形式，拓展農(nóng)戶貸款的對象，實(shí)行一類一策的貸款方式，滿足廣大農(nóng)戶對擴(kuò)大再生產(chǎn)所需的資金需求。2、加快中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新，積極創(chuàng)新金融服務(wù)方式，逐步開辦諸如結(jié)算、匯兌、資

23、金拆借、擔(dān)保、租賃、代理收付、代理保險(xiǎn)、代保管等中間業(yè)務(wù)，提供咨詢、保險(xiǎn)、產(chǎn)銷信息、經(jīng)營方式等方面的綜合服務(wù)，發(fā)揮對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的綜合服務(wù)服務(wù)功能，同時(shí)農(nóng)商行要借助目前已開辦的各類銀行卡、全國聯(lián)網(wǎng)等優(yōu)勢，開辦網(wǎng)上銀行、電子銀行，為農(nóng)民提供便捷的資金結(jié)算服務(wù)。（二）逐步建立多層次多元化的農(nóng)村金融體系1、2007年1月，為放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策的試點(diǎn)工作，銀監(jiān)會印發(fā)了貸款公司管理暫行規(guī)定，之后人行和銀監(jiān)會又頒布了關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策的通知等指導(dǎo)性原則，但是在試點(diǎn)城市中不包括江蘇地區(qū)。建議擴(kuò)大貸款公司建立范圍，在我市經(jīng)濟(jì)相對落后的村鎮(zhèn)試點(diǎn)，按照管理規(guī)定

24、的原則，結(jié)合我市發(fā)展實(shí)際，建立適合農(nóng)村薄弱經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的、扶貧、造血型小額貸款組織（即貸款公司），為農(nóng)民和農(nóng)民合作組織拓寬融資渠道，幫助弱勢農(nóng)民群體及時(shí)脫貧致富。2、引導(dǎo)、鼓勵(lì)和參與建立社區(qū)性信用合作組織。2006年12月，銀監(jiān)會發(fā)布了關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見，將村鎮(zhèn)社區(qū)信用合作組織列為新型銀行業(yè)機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)按照自愿原則，發(fā)起設(shè)立為入股社員服務(wù)、實(shí)行社員民主管理的社區(qū)性信用合作組織。2007年，銀監(jiān)會又制定了農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定。為此，建議相關(guān)部門和金融機(jī)構(gòu)，積極引導(dǎo)、鼓勵(lì)、參與設(shè)立農(nóng)村資金互助社，增加農(nóng)村金

25、融服務(wù)微觀主體，集聚農(nóng)村地區(qū)小額閑余資金，填補(bǔ)微小型金融機(jī)構(gòu)和產(chǎn)品的空白，服務(wù)社會主義新農(nóng)村建設(shè)。3、推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)跨地區(qū)投資經(jīng)營。推動農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)跨區(qū)域發(fā)展，不僅有利于金融機(jī)構(gòu)獲得更廣闊的發(fā)展空間，而且有利于解決區(qū)域有效信貸需求不足、資金營運(yùn)率不高的問題。應(yīng)積極引導(dǎo)、鼓勵(lì)農(nóng)村商業(yè)銀行利用現(xiàn)有條件，參股、收購、重組農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)，積極到蘇中、蘇北地區(qū)甚至長三角地區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)或控股、參股當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)。（三）加快完善農(nóng)村金融相關(guān)制度建設(shè)1制定專門的農(nóng)村金融服務(wù)、金融監(jiān)管法規(guī)。從法律層面就農(nóng)村金融的性質(zhì)、主體、業(yè)務(wù)范圍、監(jiān)管方式、貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制和市場準(zhǔn)入退出機(jī)制做出更為明確規(guī)定。引導(dǎo)和規(guī)范民間融資行為，切實(shí)防范系統(tǒng)性農(nóng)村金融