創(chuàng)新金融支持破解小微企業(yè)融資困境

1、最新【精品】范文 參考文獻(xiàn) 專業(yè)論文創(chuàng)新金融支持破解小微企業(yè)融資困境創(chuàng)新金融支持破解小微企業(yè)融資困境【摘 要】本文根據(jù)對(duì)江西省六市小微企業(yè)以及金融機(jī)構(gòu)的調(diào)查 分析，根據(jù)江西省的實(shí)際情況，從如何創(chuàng)新金融支持這一方面深入探 究，尋求破解小微企業(yè)融資難這一問(wèn)題的解決辦法?！娟P(guān)鍵詞】金融支持；小微企業(yè)；融資對(duì)商業(yè)銀行而言，小微企業(yè)融資，由于其特殊矛盾、特殊規(guī)律， 是一世界性難題，更是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)階段迫切需要破解的重大課 題。事實(shí)上，世界各主要經(jīng)濟(jì)體以及我國(guó)近年來(lái)從商業(yè)銀行到政府等 機(jī)構(gòu)，已在這方面做了大量實(shí)踐探索，積累了不少實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。本文將 從以下幾個(gè)方面提出相關(guān)的建議：一、促進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，組織創(chuàng)

2、新，體系創(chuàng)新首先，對(duì)于銀行要轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念，商業(yè)銀行不能再以計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí) 代，以管理者的角度來(lái)看待信貸問(wèn)題。應(yīng)樹(shù)立起如果有利可圖就要積 極參與對(duì)小微企業(yè)的放貸的信念。面對(duì)入世帶來(lái)的金融企業(yè)越來(lái)越激 烈的競(jìng)爭(zhēng)，國(guó)有銀行現(xiàn)在就有必要較多地介入發(fā)展廣闊的中小企業(yè)金 融服務(wù)領(lǐng)域。從國(guó)外經(jīng)驗(yàn)看，小微企業(yè)基本上靠的是無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保 的信用貸款。我國(guó)金融機(jī)構(gòu)尤其是銀行應(yīng)該根據(jù)小微企業(yè)的特點(diǎn)，內(nèi)部成立專門小微型企業(yè)信貸機(jī)構(gòu)，建立信用體系，適當(dāng)放松抵押質(zhì)押 要求，拓寬抵押品范圍，制定以專利、應(yīng)收賬款等無(wú)形資產(chǎn)進(jìn)行抵押 貸款的具體措施。其次，要建立起完整的民間融資體系。民間融資體 系是指專門服務(wù)于小微企業(yè)的融資、 服

3、務(wù)金融體制。其組織結(jié)構(gòu)是以 眾多的中小型金融機(jī)構(gòu)這些機(jī)構(gòu)應(yīng)是完全市場(chǎng)化運(yùn)轉(zhuǎn)的金融企業(yè)。有了完整的民間融資體系，企業(yè)相對(duì)而言就有了更拓寬的途徑。第三， 應(yīng)該對(duì)農(nóng)村地區(qū)業(yè)已存在的農(nóng)村信用合作社加以改造，規(guī)范，使其成為農(nóng)村地區(qū)為小微企業(yè)服務(wù)的商業(yè)性或合作性的金融機(jī)構(gòu)。這方面可以借鑒日本和德國(guó)的“關(guān)系式”銀企關(guān)系模式， 金融機(jī)構(gòu)既是小微企 業(yè)的股東，又是小微企業(yè)中長(zhǎng)期的主要貸款者，兩者關(guān)系密切，從而 保證小微企業(yè)的持續(xù)發(fā)展，并且解決了擔(dān)保體系和征信體系的問(wèn)題。二、加大金融服務(wù)力度，打造特色金融產(chǎn)品金融機(jī)構(gòu)（商業(yè)銀行）要積極創(chuàng)新小企業(yè)金融產(chǎn)品和服務(wù)方式， 努力拓寬小型和微型企業(yè)融資渠道，并針對(duì)不同時(shí)期的

4、企業(yè)設(shè)計(jì)了不 同的信貸產(chǎn)品，努力滿足中小企業(yè)個(gè)性化融資需求，伴隨客戶成長(zhǎng)。1. 簡(jiǎn)式貸（小企業(yè)簡(jiǎn)式快速信貸業(yè)務(wù)）。（1）產(chǎn)品簡(jiǎn)介。小企業(yè)簡(jiǎn)式快速信貸業(yè)務(wù)是指依據(jù)客戶所提供的有效抵（質(zhì)）押物價(jià)值或保證人的擔(dān)保能力，直接進(jìn)行客戶授信和辦理各類貸款、貿(mào)易融資、票 據(jù)承兌、貼現(xiàn)、保函、信用證等表內(nèi)外融資業(yè)務(wù)的信貸產(chǎn)品。（2）產(chǎn)品功能。主要滿足小企業(yè)客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的周轉(zhuǎn)性、季節(jié)性、臨 時(shí)性流動(dòng)資金需要。2. 智動(dòng)貸（小企業(yè)自助可循環(huán)貸款）。（1）產(chǎn)品簡(jiǎn)介。小企業(yè)自助可循環(huán)貸款是指中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行在統(tǒng)一授信額度內(nèi)，為客戶核定一個(gè)可撤銷的貸款額度，在此額度內(nèi)客戶可以通過(guò)營(yíng)業(yè)柜臺(tái)、網(wǎng)上銀行、 銀企通平臺(tái)等渠道

5、自主、循環(huán)使用貸款的人民幣貸款產(chǎn)品。（2）產(chǎn)品功能。主要滿足小企業(yè)客戶正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中周轉(zhuǎn)性流動(dòng)資金需要。3. 國(guó)內(nèi)保理。（1）產(chǎn)品簡(jiǎn)介。國(guó)內(nèi)保理業(yè)務(wù)是指境內(nèi)賣方（債權(quán)人）將其向境內(nèi)買方（債務(wù)人）銷售商品、提供服務(wù)或其他原因所產(chǎn) 生的應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓給我行，由我行為賣方提供應(yīng)收賬款保理融資或/及商業(yè)資信調(diào)查或/及應(yīng)收賬款管理催收或/及為買方提供信用風(fēng)險(xiǎn) 擔(dān)保的綜合性金融服務(wù)。（2）產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)。一是兼容多種操作方式；二 是支持多種融資方式，便于企業(yè)靈活選擇合適的融資品種， 合理控制 財(cái)務(wù)成本；三是融資期限可以突破單筆應(yīng)收賬款的金額和期限，降低企業(yè)資金管理的難度。4. 國(guó)內(nèi)信用證。（1）產(chǎn)品簡(jiǎn)介。國(guó)內(nèi)

6、信用證是我行依照申請(qǐng)人（購(gòu) 貨方）的申請(qǐng)向受益人（銷貨方）開(kāi)出的有一定金額、在一定期限內(nèi)憑信用證規(guī)定的單據(jù)支付款項(xiàng)的書(shū)面承諾。（2）產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)。為客戶提 供了融資便利，促進(jìn)資金周轉(zhuǎn)，有利于企業(yè)擴(kuò)大產(chǎn)品的市場(chǎng)份額，從 而獲得更大的商業(yè)利潤(rùn)。5. 保兌倉(cāng)。（1）產(chǎn)品簡(jiǎn)介。以銀行信用為載體，以銀行承兌匯票 為結(jié)算工具，由銀行控制貨權(quán)，生產(chǎn)商受托保管貨物并對(duì)承兌匯票保證金以外金額部分以貨物回購(gòu)作為擔(dān)保措施， 經(jīng)銷商開(kāi)出銀行承兌匯 票，誰(shuí)繳保證金、誰(shuí)提貨的一種特定票據(jù)業(yè)務(wù)服務(wù)模式。（2）產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)。一是為客戶解決產(chǎn)品積壓?jiǎn)栴}，擴(kuò)大產(chǎn)品的市場(chǎng)份額，從而獲得 更大的商業(yè)利潤(rùn)。二是提供了融資便利，解決全額購(gòu)貨的資

7、金困難。三、健全完備的小微企業(yè)信貸體系（1）在信貸審批決策方面，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)（銀行）在全省全面 推行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)“一站式審批”模式，實(shí)行評(píng)級(jí)、授信、用信 同步辦理，簡(jiǎn)化審批流程，滿足其“短、小、頻、急”的資金需求。（2）在貸款擔(dān)保方式方面，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)（銀行）對(duì)采用全額房地 產(chǎn)抵押擔(dān)保方式且抵押物區(qū)位優(yōu)勢(shì)明顯的小企業(yè)客戶，可辦理最長(zhǎng)不超過(guò)3年的流動(dòng)資金貸款；對(duì)信用等級(jí) BBB級(jí)（含）以上、采用全額 房地產(chǎn)抵押擔(dān)保方式且抵押物區(qū)位優(yōu)勢(shì)明顯的小企業(yè)客戶， 可辦理最 長(zhǎng)不超過(guò)5年的固定資產(chǎn)貸款；同時(shí)擴(kuò)大了可選擇的抵質(zhì)押物種類、 放寬了保證擔(dān)保條件，并新增了多戶聯(lián)保擔(dān)保方式，明確了小企業(yè)客 戶辦理

8、信用貸款的具體條件。（3）在貸款定價(jià)方面，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)（銀 行）在中小企業(yè)貸款定價(jià)中要求充分考慮小微型企業(yè)的承受能力和生 產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況，合理定價(jià)，主動(dòng)讓利。對(duì)單戶授信 500萬(wàn)元以下的小型 和微型企業(yè)，貸款利率參照當(dāng)?shù)赝瑯I(yè)平均水平， 最高上浮幅度不超過(guò) 基準(zhǔn)利率的30%并嚴(yán)格限制向小型微型企業(yè)收取財(cái)務(wù)顧問(wèn)費(fèi)、咨詢 費(fèi)等費(fèi)用，努力滿足小型微型企業(yè)合理融資需求，降低小型微型企業(yè) 的融資成本，杜絕各項(xiàng)不合理收費(fèi)等措施，進(jìn)一步將國(guó)家金融政策和 支持小微型企業(yè)發(fā)展的承諾落到實(shí)處。（4）在考核激勵(lì)機(jī)制方面。為 了有效推動(dòng)了中小企業(yè)貸款的增長(zhǎng)，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)（銀行）將 BBB級(jí) 小型企業(yè)法人客戶數(shù)納入到法人優(yōu)質(zhì)

9、客戶占比及提升指標(biāo)中（其余法人客戶需A+級(jí)及以上才納入到法人優(yōu)質(zhì)客戶），以此有效引導(dǎo)轄內(nèi)行 加大對(duì)中小企業(yè)信貸的支持力度。四、加大資本市場(chǎng)的正向引導(dǎo)首先，要大膽嘗試股權(quán)和債券融資。為保證我國(guó)證券市場(chǎng)的健康 發(fā)展，國(guó)家應(yīng)該盡快完善我國(guó)證券市場(chǎng)體系， 為小微企業(yè)直接融資提 供可能。創(chuàng)業(yè)板的推出是我國(guó)中小企業(yè)融資發(fā)展的一個(gè)大膽嘗試，各中小企業(yè)應(yīng)該抓住機(jī)會(huì)，積極準(zhǔn)備，爭(zhēng)取通過(guò)在資本市場(chǎng)上獲得更多資金來(lái)加快企業(yè)發(fā)展，提咼技術(shù)創(chuàng)新。債券融資與股權(quán)融資相比具有 風(fēng)險(xiǎn)小的優(yōu)點(diǎn)，這對(duì)于實(shí)力較弱的小企業(yè)來(lái)說(shuō)，是其融資的有利方式。 可轉(zhuǎn)換債券更是一種集股票和債券優(yōu)點(diǎn)于一身的融資工具，國(guó)家可以采取相應(yīng)措施來(lái)鼓勵(lì)和支持

10、其發(fā)展。 其次，加快統(tǒng)一監(jiān)管的場(chǎng)外交易 市場(chǎng)建設(shè)步伐，為尚不符合上市條件的小型微型企業(yè)提供資本市場(chǎng)配 置資源的服務(wù)。逐步擴(kuò)大小型微型企業(yè)集合票據(jù)、集合債券、集合信 托和短期融資券等發(fā)行規(guī)模。積極穩(wěn)妥發(fā)展私募股權(quán)投資和創(chuàng)業(yè)投資 等融資工具，完善創(chuàng)業(yè)投資扶持機(jī)制，支持初創(chuàng)型和創(chuàng)新型小型微型 企業(yè)發(fā)展。支持小型微型企業(yè)采取知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押、倉(cāng)單質(zhì)押、商鋪經(jīng) 營(yíng)權(quán)質(zhì)押、商業(yè)信用保險(xiǎn)保單質(zhì)押、商業(yè)保理等多種方式融資。鼓勵(lì) 為小型微型企業(yè)提供設(shè)備融資租賃服務(wù)。積極發(fā)展小型微型企業(yè)貸款 保證保險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)。加快小型微型企業(yè)融資服務(wù)體系建設(shè)。 深入開(kāi) 展科技和金融結(jié)合試點(diǎn)，為創(chuàng)新型小型微型企業(yè)創(chuàng)造良好的投融資環(huán) 境。參考文獻(xiàn)1 劉秀全.浙江金融業(yè)支持小微企業(yè)發(fā)展的啟示N.金融縱橫.2012 (4)2 謝小梅.小微企業(yè)融資的38種方