農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展

1、通化市農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)進(jìn)展取得新成效 制約創(chuàng)新阻力因素亟待解決近年來(lái)，為有效破解農(nóng)村信貸難題，通化市涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在 深入調(diào)查了解“三農(nóng)”需求情況的基礎(chǔ)上，采取有效措施，合理 操縱風(fēng)險(xiǎn)，積極開(kāi)展信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，在支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)進(jìn)展中 發(fā)揮了積極作用，取得新成效。但在農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新過(guò)程中， 還存在諸多阻力因素，有待研究解決。為此，人民銀行通化市中 心支行在轄區(qū)范圍內(nèi)就農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新情況開(kāi)展了一次專(zhuān)題 調(diào)查，調(diào)查顯示：農(nóng)村信貸產(chǎn)品創(chuàng)新過(guò)程中存在的創(chuàng)新動(dòng)力不足， 創(chuàng)新激勵(lì)機(jī)制欠缺以及風(fēng)險(xiǎn)分散體制不健全等突出問(wèn)題不容忽 視，亟待引起相關(guān)部門(mén)的高度關(guān)注。一、轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)金融創(chuàng)新差不多情

2、況近年來(lái)，通化市涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)結(jié)合通化轄區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)展實(shí) 際，積極探究推動(dòng)農(nóng)村信貸產(chǎn)品創(chuàng)新工作，不斷提升金融支持農(nóng) 村經(jīng)濟(jì)進(jìn)展的水平。目前已初步形成了地點(diǎn)政府與人民銀行推 動(dòng)、金融機(jī)構(gòu)積極參與、相關(guān)部門(mén)緊密配合的工作機(jī)制，一些新 的信貸產(chǎn)品得到推廣應(yīng)用， 在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)展中發(fā)揮了積極的1 / 11作用，取得了一定的成效。 目前通化市涉農(nóng)及融機(jī)構(gòu)有農(nóng)村信用 社、農(nóng)業(yè)銀行、 郵儲(chǔ)銀行、 建設(shè)銀行及村鎮(zhèn)銀行五家。 截至2011年8月末，轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)的創(chuàng)新支農(nóng)信貸品種達(dá)21項(xiàng)，共 有79家金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行辦理， 利率浮動(dòng)區(qū)間為30%-130%， 為“三農(nóng)”提供信貸資金達(dá)99967萬(wàn)元，累計(jì)有4

3、075戶農(nóng)戶及104戶農(nóng)村企業(yè)受益， 通過(guò)金融產(chǎn)品創(chuàng)新， 進(jìn)一步支持了 “三農(nóng)” 經(jīng)濟(jì)的進(jìn)展，實(shí)現(xiàn)農(nóng)民增收和金融機(jī)構(gòu)增效的“雙贏” 。二、農(nóng)村金融創(chuàng)新取得成效 一是降低了涉農(nóng)貸款的信貸風(fēng)險(xiǎn)， 極大增強(qiáng)了涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu) 的放貸信心。 通過(guò)創(chuàng)新貸款擔(dān)保方式和擴(kuò)大有效擔(dān)保品范圍， 有 效緩解了農(nóng)村種養(yǎng)殖大戶缺乏抵押擔(dān)保的難題。 如輝南縣黨員創(chuàng) 業(yè)“3+1”貸款的投入，由于有三級(jí)組織層層把關(guān)，并對(duì)黨員創(chuàng) 業(yè)項(xiàng)目進(jìn)行幫扶， 督促黨員及時(shí)歸還貸款， 使金融機(jī)構(gòu)降低了貸 款風(fēng)險(xiǎn)，從2009年開(kāi)辦至今未發(fā)生一筆不良貸款。二是滿足了農(nóng)民的創(chuàng)業(yè)愿望， 促進(jìn)農(nóng)民增收。 如專(zhuān)門(mén)針對(duì)柳 河縣的烤煙產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新的“煙農(nóng)樂(lè)”專(zhuān)項(xiàng)

4、貸款品種，截至2011年8月末，共累計(jì)為4230戶農(nóng)戶發(fā)放烤煙貸款“煙農(nóng)樂(lè)”4,582萬(wàn) 元，實(shí)現(xiàn)利息收入366萬(wàn)元。累計(jì)種植面積10.6萬(wàn)畝，達(dá)到畝 均產(chǎn)值2,948元，實(shí)現(xiàn)稅收6,444萬(wàn)元，使農(nóng)民增加收入9,2962 / 113 / 11萬(wàn)元，受惠農(nóng)戶達(dá)到6000戶，獲得各界的一致好評(píng)。三是拉動(dòng)了農(nóng)村勞動(dòng)力就業(yè)，實(shí)現(xiàn)了企業(yè)產(chǎn)業(yè)壯大和銀行進(jìn) 展的“多贏”局面的出現(xiàn)。近兩年集安市金融機(jī)構(gòu)通過(guò) “集參貸”、“參進(jìn)展” 等農(nóng)村金融產(chǎn)品方式創(chuàng)新對(duì)人參產(chǎn)業(yè)大力支持， 共培 育國(guó)家級(jí)人參產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)1個(gè)；省級(jí)人參產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)3個(gè)；通化市級(jí)人參產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)6個(gè)，集安市級(jí)人參產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)36個(gè)。解決農(nóng)村勞

5、動(dòng)力就業(yè)崗位4500個(gè)，增加農(nóng)民收入約1200萬(wàn)元。拉動(dòng)了人參種植業(yè)的進(jìn)展，人參種植面積增加5000畝。同時(shí)為金融機(jī)構(gòu)注入了活力， 拓展了業(yè)務(wù)空間。 人參產(chǎn)業(yè)的成功， 有效降低了銀行對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈上農(nóng)戶和中小企業(yè)的放貸風(fēng)險(xiǎn)， 實(shí)現(xiàn)了 銀行、企業(yè)、農(nóng)戶“三贏”的大好局面，為集安市地點(diǎn)經(jīng)濟(jì)的進(jìn) 展提供了有力的支持。四是提高了農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)貸款的可獲得性， 有效緩解了寬 敞農(nóng)戶因抵押資產(chǎn)不足、 貸款審批時(shí)刻過(guò)長(zhǎng)等緣故造成的貸款難 問(wèn)題。如輝南縣農(nóng)村信用社推出的“農(nóng)戶+村委會(huì)+信用社”的貸 款治理方法， 切實(shí)增強(qiáng)了農(nóng)村住房及宅基地抵押貸款業(yè)務(wù)的可操 作性，改良了以往農(nóng)村住房及宅基地抵押貸款的發(fā)放形式， 對(duì)申

6、 請(qǐng)人增加了一道還款約束，提升信用社信貸資金安全性的同時(shí)， 拓寬了農(nóng)戶申貸的渠道， 縮短了貸款的過(guò)程、 節(jié)約了農(nóng)民貸款耗費(fèi)的大量時(shí)刻4 / 11五是提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)水平， 促進(jìn)了農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。 柳河 縣農(nóng)村信用聯(lián)社“柳稻鄉(xiāng)”信貸品種的創(chuàng)新，為柳河稻米產(chǎn)業(yè)園 區(qū)內(nèi)農(nóng)戶、 農(nóng)村專(zhuān)業(yè)合作社、 稻米加工企業(yè)提供了有效的資金支 持，滿足了各層次客戶的信貸需求，因?yàn)橛辛恕傲鞠恪睂?zhuān)項(xiàng)貸 款做后盾， 柳河縣的稻米產(chǎn)業(yè)前景光明， 產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)水平得到了 進(jìn)一步優(yōu)化提高，促進(jìn)了柳河縣農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)的合理調(diào)整。三、制約創(chuàng)新因素（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺失，涉農(nóng)創(chuàng)新貸款風(fēng)險(xiǎn)增加 涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)金融產(chǎn)品創(chuàng)新支持的要緊對(duì)象為弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)和

7、弱勢(shì)群體， 其對(duì)自然條件的依靠性相對(duì)較強(qiáng)， 抵御自然災(zāi)難的能 力相對(duì)較弱， 在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系不健全的情況下，信貸資金存在一 定的風(fēng)險(xiǎn)隱患。 當(dāng)前通化地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自承保以來(lái)， 只在種植業(yè) 方面（玉米、水稻、大豆）開(kāi)辦了具體業(yè)務(wù)， 而關(guān)于葡萄、 煙葉、 人參等經(jīng)濟(jì)作物保險(xiǎn)仍處于空白， 與現(xiàn)行推廣的諸如 “煙農(nóng)樂(lè)”、 “參進(jìn)展” 等農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新貸款不能形成互補(bǔ)互惠， 使風(fēng)險(xiǎn) 直接或間接轉(zhuǎn)嫁為信貸風(fēng)險(xiǎn)， 信貸資金的安全性較難保證。 以通 化市農(nóng)行為例， 該行近三年來(lái)發(fā)放的農(nóng)戶小額貸款就有202萬(wàn)元 形成不良，其專(zhuān)門(mén)大一部分緣故為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不健全所致。（二）創(chuàng)新農(nóng)村信貸產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，難以滿足“三農(nóng)”多元

8、 化的需求隨著通化市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整， 傳統(tǒng)的種植業(yè)、 養(yǎng)殖業(yè)在農(nóng)村中所占的比重越來(lái)越小， 大型養(yǎng)殖業(yè)、 種植業(yè)和農(nóng) 副產(chǎn)品加工業(yè)迅速進(jìn)展， 而我市農(nóng)村信用社在農(nóng)村貸款投入和市 場(chǎng)占有率上盡管居于前列， 但其信貸結(jié)構(gòu)、 信貸產(chǎn)品的品種與種 類(lèi)單一， 要緊是針對(duì)農(nóng)民的小額農(nóng)戶信用貸款、 聯(lián)戶擔(dān)保貸款和 質(zhì)押、抵押農(nóng)戶貸款，關(guān)于大型龍頭企業(yè)，以及住房信貸與消費(fèi) 性貸款投放較少，難以滿足“三農(nóng)”多元化的需求。（三）創(chuàng)新產(chǎn)品利率偏高，超出了“三農(nóng)”的承受能力調(diào)查發(fā)覺(jué)：一方面,農(nóng)村信貸優(yōu)惠利率難以執(zhí)行,金融支農(nóng)成本普遍偏高。目前通化市涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)由于涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)大,貸款發(fā)放和收貸收息成本高,按照商業(yè)可持續(xù)原則,只好大幅上浮 利率,向農(nóng)戶轉(zhuǎn)嫁成本，目前除農(nóng)戶財(cái)政直補(bǔ)貸款與惠農(nóng)小額貸