干部下基層-ＥＶＡ經(jīng)濟資本控制下基層行經(jīng)營行為變化研究

1、干部下基層-經(jīng)濟資本控制下基層行經(jīng)營行為變化研究    5加大市場拓展力度代寫論文從1999年起，論文發(fā)表大部分基層行對金融市場采取“抓大放小”的營銷策略，并取得了實質(zhì)性成效。隨著近年來對公存款市場增長放慢，國有企業(yè)貸款風險加大，一方面銀行被隔盡在資本市場之外，銀行原有的經(jīng)營空間受到擠壓；另一方面，居民儲蓄存款持續(xù)增長，個人金融需求日益強烈，為銀行進一步拓展個人業(yè)務(wù)提供了新的機遇。為了使個人金融市場能夠拓展，基層行應(yīng)首先研究消費群與消費市場，按照收進水平將消費分為幾個層次，有針對性地對各個消費層次進行市場調(diào)查，分析每一層次的還本付息能力、一般信用狀況、現(xiàn)

2、期消費結(jié)構(gòu)、消費偏好，以及剩余收進的預(yù)期消費結(jié)構(gòu)，例如養(yǎng)老、子女教育、應(yīng)急、投資、購置高檔消費品，等等。同時，收集有關(guān)的消費品種類、市場價格等信息，確定每一個消費層次在現(xiàn)有收進水平約束條件下愿意通過融資方式購買的消費品種類，以及能夠接受的個人金融產(chǎn)品種類，再結(jié)合銀行自身規(guī)模實力、網(wǎng)點分布等特點，終極確定自己競爭與開拓的重點消費群、重點地區(qū)與重點個人金融產(chǎn)品，制定相應(yīng)的營銷策略與長遠發(fā)展戰(zhàn)略，并預(yù)先計算與嚴格控制開辦個人業(yè)務(wù)的本錢與用度，防止因過度市場擴張而出現(xiàn)經(jīng)濟增加值為負的情況發(fā)生。 6建立科學、公道的績效考核機制?？冃Э己耸倾y行經(jīng)營治理重要的風向儀和導向器?；鶎有幸鶕?jù)企業(yè)資信等因素對各項

3、業(yè)務(wù)、產(chǎn)品分別設(shè)定風險系數(shù)或權(quán)重，對各項資產(chǎn)進行風險計量，并測算基層行各業(yè)務(wù)種類的經(jīng)濟資本占用額，核算經(jīng)濟資本增加值，從而計算經(jīng)濟資本回報率。然后，將經(jīng)濟資本回報率與其業(yè)務(wù)用度、工資獎勵進行掛鉤考核，改變銀行傳統(tǒng)的盈利考核指標只考慮賬面收益不考慮風險的做法，夸大風險衡量在銀行中的重要性，并引導基層行將有限的資源配置到低風險、高回報的業(yè)務(wù)上，在降低風險的同時進步效益，實現(xiàn)內(nèi)涵式增長，解決追求利潤與控制風險之間的矛盾，如引導基層行的信貸業(yè)務(wù)向風險較低的個人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展。同時，通過調(diào)整各部分、各業(yè)務(wù)、產(chǎn)品、客戶等內(nèi)部結(jié)構(gòu)的投進產(chǎn)出關(guān)系，有重點地對業(yè)務(wù)產(chǎn)品實行不同比重的績效考核，充分考慮經(jīng)濟資本回報率

4、、本錢、經(jīng)濟增加值和風險幾方面的因素，通過與個人績效的掛鉤，實現(xiàn)股東、治理者、客戶以及員工利益的高度同一，真實反映基層行經(jīng)營績效和價值創(chuàng)造，以實現(xiàn)整體的價值最大化。 近年來，經(jīng)濟資本治理已廣泛應(yīng)用于國際先進銀行，并逐步成為銀行戰(zhàn)略決策的一項重要依據(jù)。我國貿(mào)易銀行要盡快縮短與國際同業(yè)的差距，不僅要通過多種公道渠道補充資本金，而且更重要的是要加強經(jīng)濟資本治理，大力發(fā)展資本節(jié)約型業(yè)務(wù)，建立集約化的資本使用機制。作為經(jīng)濟資本治理體系執(zhí)行層的基層行如何調(diào)整經(jīng)營行為，是當前各家貿(mào)易銀行面臨的新課題。本文通過分析傳統(tǒng)經(jīng)營模式下基層行經(jīng)營行為的特征和缺陷，提出了經(jīng)濟資本控制下基層行經(jīng)營行為的變化路徑。經(jīng)濟資本

5、治理；貿(mào)易銀行；基層行；經(jīng)營行為；變化路徑 隨著巴塞爾協(xié)議新標準的執(zhí)行，我國銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)加強了對國內(nèi)貿(mào)易銀行資本充足率的監(jiān)管，對風險控制和治理能力提出了更高的要求。為了適應(yīng)外部監(jiān)管和自身改革發(fā)展的需要，國內(nèi)貿(mào)易銀行紛紛建立起資本約束的理念和機制，運用經(jīng)濟資本治理等先進治理工具，促進經(jīng)營模式和業(yè)務(wù)增長方式的轉(zhuǎn)變。在資本的硬約束下，作為整個經(jīng)濟資本治理體系的執(zhí)行層基層行如何調(diào)整經(jīng)營行為，實現(xiàn)由傳統(tǒng)的外延粗放型增長向內(nèi)涵集約型增長的轉(zhuǎn)變，從而走出一條低資本消耗、高經(jīng)營效益的新路子，是當前貿(mào)易銀行面臨的一項重要課題。 一、傳統(tǒng)經(jīng)營模式下基層行經(jīng)營行為的特征及缺陷   &

6、#160; 在傳統(tǒng)經(jīng)營模式下，由于經(jīng)營目的的缺失或模糊，經(jīng)濟資本并未成為利潤最大化的條件或基礎(chǔ)，而是成為拼規(guī)模、比速度的標準?；鶎有性诮?jīng)營過程中，更多關(guān)注的是經(jīng)濟資本的占用量(規(guī)模)，而不是占用質(zhì)量(結(jié)構(gòu))和占用效率(經(jīng)營成果)，增加存款往往不計本錢，發(fā)放貸款也往往不顧風險，設(shè)點增員也可以不講效率，等等。 (一)傳統(tǒng)經(jīng)營模式下基層行經(jīng)營行為表現(xiàn)的特征。傳統(tǒng)經(jīng)營模式的基本特征就在于不顧效益與質(zhì)量而片面夸大規(guī)模與速度。這一特征在基層行的經(jīng)營行為中表現(xiàn)得尤為突出：首先，進行經(jīng)營決策時以發(fā)展規(guī)模和速度要求為依據(jù)。其次，制定經(jīng)營計劃時片面下達各項計劃指標，指標之間既不管數(shù)目上的關(guān)聯(lián)關(guān)系，也不管結(jié)構(gòu)上的配

7、比與效率。第三，基層經(jīng)營者在經(jīng)營計劃的執(zhí)行過程中片面追求完成指標任務(wù)，只關(guān)注某項計劃指標的完成，而忽視整體效益的進步和整體資產(chǎn)的創(chuàng)利水平。第四，經(jīng)營中盲目追求信貸規(guī)模、存款規(guī)模的快速增長。第五，夸大外延式擴張，片面理解競爭實力，不考慮投進產(chǎn)出比，不顧效率設(shè)點增員，導致資源浪費嚴重。 (二)傳統(tǒng)經(jīng)營模式下基層行經(jīng)營行為存在的缺陷。隨著經(jīng)營條件和經(jīng)營環(huán)境的轉(zhuǎn)變，市場競爭的日益激烈，傳統(tǒng)經(jīng)營模式下基層行經(jīng)營行為的缺陷暴露無疑，具體表現(xiàn)為： 1經(jīng)營目的模糊而缺失。在傳統(tǒng)的經(jīng)營模式下，經(jīng)營決策的依據(jù)不是內(nèi)在的經(jīng)營利潤最大化，而是外在的規(guī)模擴張，這就必然導致經(jīng)營決策“空心化”，基層行的經(jīng)營行為也失往了正確

8、的發(fā)展導向。 2主營方向不定。在傳統(tǒng)的經(jīng)營模式下，基層行的經(jīng)營對象(產(chǎn)品)和經(jīng)營方式基本趨同，經(jīng)營者所追求的并不是在有限資源條件下創(chuàng)造更多的利潤，而只是完成上級行下達的各項指標任務(wù)，其結(jié)果必然造成經(jīng)營重點不突出。基層行之間也缺乏經(jīng)營特色，無法表現(xiàn)各自的經(jīng)營活力。同時，由于沒有明確的經(jīng)營定位，各行的現(xiàn)有資源無法與經(jīng)濟資本實現(xiàn)最佳組合，從而使資源難以得到最優(yōu)利用而形成浪費。 3營銷理念異化。由于更多地關(guān)注了某項指標的數(shù)目增長，而忽視對客戶資源的綜合利用與公道安排(優(yōu)化經(jīng)營結(jié)構(gòu)的要求)，客戶經(jīng)理可能異化為產(chǎn)品經(jīng)理，客戶營銷行為也很輕易異化為產(chǎn)品傾銷行為，這無疑與現(xiàn)代銀行的經(jīng)營要求是相悖的。 4經(jīng)營成

9、果失真。銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)都必須承擔可能存在的或可能預(yù)見的風險本錢，其經(jīng)營成果終極將體現(xiàn)為在扣除各項現(xiàn)實本錢和潛伏風險本錢后所取得的利潤。經(jīng)濟資本本錢作為一種體現(xiàn)不可預(yù)期的風險資本占用本錢，是基層行經(jīng)營必須考慮的重要因素。但在傳統(tǒng)經(jīng)營模式下，這一因素卻未納進基層行的經(jīng)營治理范疇，相反，為了達到完成計劃指標任務(wù)，甚至自覺不自覺地對現(xiàn)實經(jīng)營本錢進行數(shù)據(jù)處理，從而使經(jīng)營成果完全失真。 更深層次的題目是，基層行經(jīng)營行為在傳統(tǒng)經(jīng)營模式下所表現(xiàn)出來的上述特征，在很大程度上已演變?yōu)橐环N固有的思維定式，這種思維定式以及在其主導下形成的資產(chǎn)負債經(jīng)營結(jié)構(gòu)在新的經(jīng)營條件下已成為實現(xiàn)價值最大化經(jīng)營目標的桎梏。 二、EVA

10、經(jīng)濟資本控制下基層行經(jīng)營行為的變化 實施EVA經(jīng)濟資本控制經(jīng)營模式，對基層行經(jīng)營行為產(chǎn)生的變化將是戰(zhàn)略性的和全面性的。面對EVA經(jīng)濟資本控制下新的經(jīng)營業(yè)績考核方式，基層行應(yīng)認真加以研究，結(jié)合自身業(yè)務(wù)發(fā)展特色與當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展上風，進一步加強風險治理、本錢治理、精細化治理，改變經(jīng)營模式與增長方式，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)、低風險資產(chǎn)業(yè)務(wù)、低本錢負債業(yè)務(wù)，在降低風險的同時，擴大利潤總額，實現(xiàn)經(jīng)濟增加值的可持續(xù)增長。 (一)基層行經(jīng)營行為的戰(zhàn)略性轉(zhuǎn)變。EVA經(jīng)濟資本控制下基層行經(jīng)營理念、經(jīng)營增長方式、經(jīng)營結(jié)構(gòu)調(diào)整、激勵考核機制、營銷服務(wù)組織結(jié)構(gòu)等方面都將發(fā)生新的、戰(zhàn)略性的轉(zhuǎn)變。 1經(jīng)營理念由追求利潤向追求價值轉(zhuǎn)

11、變。傳統(tǒng)的經(jīng)營模式下基層行經(jīng)營理念更多地體現(xiàn)在利潤最大化上，“以市場為導向、以效益為中心”成為基層行經(jīng)營的主線和主導。EVA經(jīng)濟資本控制下的經(jīng)營模式，由于引進全面風險治理的理念，基層行經(jīng)營理念將更多地體現(xiàn)在價值最大化上，“以客戶為中心、以價值為中心”將是基層行經(jīng)營的主線和經(jīng)營出發(fā)點、著力點。    2經(jīng)營定位由以市場為基礎(chǔ)定位向以市場和風險控制相結(jié)合為基礎(chǔ)的定位轉(zhuǎn)變。傳統(tǒng)的經(jīng)營模式下，由于經(jīng)營理念、經(jīng)營行為和經(jīng)營考核均體現(xiàn)在利潤最大化上，因此，基層行在經(jīng)營定位上是以金融市場資源為基礎(chǔ)，以收益率最大的資源為經(jīng)營目標而進行經(jīng)營定位的，這種定位最大的缺陷是對風

12、險控制的忽略。EVA經(jīng)濟資本控制下的經(jīng)營方式，由于實行經(jīng)濟資本控制和風險控制，基層行經(jīng)營定位將以金融市場資源為基礎(chǔ)，以風險控制為條件，以價值最大化為目標進行定位，經(jīng)營定位體現(xiàn)在價值最大化上。 3經(jīng)營方式和增長方式由規(guī)模增長向結(jié)構(gòu)優(yōu)化轉(zhuǎn)變。實施經(jīng)濟資本治理，推行EVA考核，對基層行經(jīng)營方式和增長方式將產(chǎn)生以下變化：一是增長方式由規(guī)模增長向結(jié)構(gòu)調(diào)整轉(zhuǎn)變。傳統(tǒng)經(jīng)營模式由于追求利潤最大化，基層行在經(jīng)營增長方式上依靠的是規(guī)模增長，以數(shù)目規(guī)模增長來實現(xiàn)經(jīng)營效益的增加；經(jīng)濟資本控制下的經(jīng)營模式，由于以風險控制為基礎(chǔ)，夸大以進步風險控制水平為條件創(chuàng)造更多的利潤。基層行假如仍以規(guī)模增長為增長方式，將難以進步自身

13、的盈利能力和水平。因此，必須以資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)最佳組合為增長方式，向結(jié)構(gòu)優(yōu)化尋求利潤最大化。二是經(jīng)營方式由金字塔向多元化轉(zhuǎn)變。傳統(tǒng)經(jīng)營模式下基層行經(jīng)營呈現(xiàn)出金字塔方式，即以收益高、風險高的資產(chǎn)負債為發(fā)展重點，導致資產(chǎn)活動性不強，非預(yù)期損失難以控制。在經(jīng)濟資本控制的經(jīng)營模式下，基層行將不再以收益高、風險高的資產(chǎn)負債作為發(fā)展重點，而是以經(jīng)濟資本回報率高的多元化業(yè)務(wù)作為重點發(fā)展對象。 4激勵考核機制由產(chǎn)品激勵向價值貢獻轉(zhuǎn)變。傳統(tǒng)經(jīng)營模式下，基層行激勵考核機制是建立在利潤基礎(chǔ)之上，對員工的激勵考核和業(yè)績評價更多地體現(xiàn)為產(chǎn)品激勵。實行經(jīng)濟資本控制后，基層行激勵考核機制必須將員工考核機制建立在價值貢獻基礎(chǔ)上，

14、員產(chǎn)業(yè)績評價必須以價值貢獻為條件，即以經(jīng)濟增加值和經(jīng)濟資本回報率為核心進行考核，由此引導員工經(jīng)營行為向追求價值轉(zhuǎn)變。 5營銷組織結(jié)構(gòu)向綜合服務(wù)型轉(zhuǎn)變。傳統(tǒng)經(jīng)營模式下，基層行與之相適應(yīng)的組織結(jié)構(gòu)是以產(chǎn)品營銷為基礎(chǔ)建立的分品種營銷組織體系，這種體系未能充分顯現(xiàn)出客戶的貢獻度，未能按客戶種別、風險程度、價值進行差別服務(wù)。經(jīng)濟資本控制模式下，基層行要獲取最大的經(jīng)濟增加值，則必須全方位以高中低端客戶作為經(jīng)營的基礎(chǔ)，實行綜合營銷，以進步客戶貢獻度，減少本錢支出，營銷組織結(jié)構(gòu)必須向綜合服務(wù)型轉(zhuǎn)變。 (二)基層行經(jīng)營行為變化的主要途徑。鑒于基層銀行當前的資產(chǎn)狀況，在業(yè)務(wù)發(fā)展上，除公道發(fā)展一部分貸款業(yè)務(wù)外，重點

15、發(fā)展不占用經(jīng)濟資本的中間業(yè)務(wù)、少占用經(jīng)濟資本的低風險信貸業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)，如全額保證的承兌匯票、票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)等，降低經(jīng)濟資本占用，重新配置經(jīng)濟資本，調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，充分考慮經(jīng)濟資本回報率、本錢、經(jīng)濟增加值和風險等因素，真實反映經(jīng)營績效和價值創(chuàng)造。EVA經(jīng)濟資本控制下，基層行實現(xiàn)經(jīng)營行為變化的主要途徑有： 1優(yōu)化調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。在內(nèi)部資金集中配置價格和資本配置、資本限額控制的指引下，本著EVA最優(yōu)的原則，對資產(chǎn)、負債業(yè)務(wù)等結(jié)構(gòu)進行調(diào)整和優(yōu)化：一是按照存款收益曲線提示，調(diào)整存款業(yè)務(wù)存量和增量結(jié)構(gòu)。基層行的各項存款業(yè)務(wù)(包括其他方面的負債、所有者權(quán)益)在資金集中配置改革以后，定期限以不同的內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移價格向上一級分行集中。這樣在內(nèi)部資金集中利率和法定存款利率之間就形成了不同的利差，從而得出存款業(yè)務(wù)收進曲線。存款業(yè)務(wù)收益曲線表明：存款的期限越長，收益越低?；钇诖婵畹氖找媛首罡?，現(xiàn)行利率水平下達117，分別是5年期定期存款收益率的78倍、