電子支付牌照呼之欲出業(yè)界建議放低進(jìn)入門(mén)檻

1、電子支付牌照呼之欲出業(yè)界建議放低進(jìn)入門(mén)檻苦等 2 年之久的電子支付牌照即將迎來(lái)發(fā)放時(shí)刻，企業(yè) 為此各個(gè)摩拳擦掌， 但日前發(fā)布的 支付清算組織管理辦法 卻讓它們“望牌興嘆”2 年的焦灼等待之后，國(guó)內(nèi)數(shù)十家第三方電子支付企業(yè) 日前終于看到了一線曙光。2007年 4月 18日，中國(guó)人民銀行在北京發(fā)布中國(guó)支 付體系發(fā)展報(bào)告（ 2006）。對(duì)此，中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)蘇寧 明確表示，為了進(jìn)一步鼓勵(lì)和規(guī)范電子支付業(yè)務(wù)，創(chuàng)造良好 的市場(chǎng)環(huán)境，央行將于近期發(fā)布施行支付清算組織管理辦 法（下稱(chēng)辦法 ），電子支付企業(yè)牌照的發(fā)放工作也會(huì)在 辦法的指導(dǎo)下展開(kāi)。早在 2005 年 6 月，央行就已經(jīng)發(fā)布了辦法的征求 意見(jiàn)稿

2、，但是由于電子支付行業(yè)發(fā)展太快，利益牽涉層面較 大，辦法的許多細(xì)節(jié)需要不斷調(diào)整，加上與銀監(jiān)會(huì)、信 產(chǎn)部等機(jī)構(gòu)的協(xié)調(diào)、溝通復(fù)雜， 2 年來(lái)，有關(guān)方面的工作一 直停留在意見(jiàn)征詢(xún)和論證上，而業(yè)界的議論也是不絕于耳。分析人士向 IT 時(shí)代周刊指出，電子支付牌照久喚不 出的近 2 年時(shí)間里，國(guó)內(nèi)電子支付行業(yè)的發(fā)展卻十分迅猛。雖然此次央行的表態(tài)給廠商們吃了一顆“定心丸” ，但對(duì)于 已陷入無(wú)序發(fā)展境地的電子支付企業(yè)而言，它們望眼欲穿的 或?qū)⑹且粓?chǎng)無(wú)情的“大清洗” 。弊病頗多“電子支付業(yè)在國(guó)內(nèi)的快速發(fā)展與電子商務(wù)的興起密切 相關(guān)，同時(shí)也離不開(kāi)國(guó)外同業(yè)者的深刻影響” ，這一觀點(diǎn)現(xiàn)在在業(yè)界已經(jīng)不受懷疑。雖然它只是

3、依靠商業(yè)銀行 網(wǎng)關(guān)進(jìn)行清算業(yè)務(wù)，得到的附加價(jià)值并不高，但作為新興行 業(yè)，企業(yè)得到的市場(chǎng)機(jī)會(huì)只會(huì)增加而不會(huì)減少。這也足以解 釋?zhuān)瑸槭裁丛谶^(guò)去幾年間這類(lèi)企業(yè)會(huì)如雨后春筍般涌現(xiàn)出來(lái)， 并一度超過(guò) 50 家。2003 年，中國(guó)電子支付業(yè)在“非典”陰影下迎來(lái)第一個(gè) 發(fā)展拐點(diǎn)，不敢出門(mén)的消費(fèi)者正是從那時(shí)候開(kāi)始知道并接觸 電子支付，市場(chǎng)交易量因此快速上升。而在經(jīng)過(guò) 2004 年廠 商提出的“電子支付應(yīng)以行業(yè)為基礎(chǔ)的業(yè)務(wù)發(fā)展方向”理念 沖擊和一系列成功案例運(yùn)作后， 2005 年的國(guó)內(nèi)電子支付市場(chǎng) 初步成型?！拔覀?2005 年的月交易量已經(jīng)突破 1 億元，全年 月環(huán)比增長(zhǎng)率從來(lái)沒(méi)有低過(guò) 10%。上海環(huán)訊IPS

4、（下稱(chēng)“環(huán) 訊"）是一家專(zhuān)門(mén)從事電子支付業(yè)務(wù)的企業(yè)， 其總經(jīng)理欒毓敏 無(wú)不自豪地說(shuō)， “攜程、如家、春秋國(guó)旅、錦江飯店都是環(huán)訊的客戶(hù)，我們很早以前就已經(jīng)可以直接跟銀行結(jié)算了然而，并不是所有的企業(yè)都能有環(huán)訊那樣好的運(yùn)氣。最 新數(shù)據(jù)顯示，在現(xiàn)存的 30 多家電子支付企業(yè)中，真正盈利 的不超過(guò)半數(shù)，相當(dāng)部分企業(yè)因此萌生了退出的念頭?！斑@是求功心切釀成的苦果。 ”一位不愿具名的電子支 付企業(yè)老總懊悔地指出，為了達(dá)到最快占領(lǐng)市場(chǎng)的目的，相 關(guān)企業(yè)在剛進(jìn)入時(shí)紛紛采用了免費(fèi)模式。而隨著競(jìng)爭(zhēng)的日漸 激烈，某些企業(yè)又開(kāi)始不顧原本就很低的利潤(rùn)，盲目地引入 風(fēng)險(xiǎn)資金進(jìn)行“圈地” 。更有甚者，不惜以送錢(qián)的方

5、式來(lái)吸 引用戶(hù)。盡管以上策略吸引了大量的客戶(hù)資源，但真正有價(jià) 值的客戶(hù)卻少得可憐。對(duì)比此前的巨額投入，企業(yè)的業(yè)績(jī)報(bào) 表令人不忍直視。另一方面，過(guò)分強(qiáng)調(diào)用戶(hù)數(shù)量也導(dǎo)致了監(jiān)管工作的疏忽， 造成大量使用國(guó)外信用卡用戶(hù)拒付的情況。據(jù)上述企業(yè)老總 透露，信用卡一般都沒(méi)有密碼，只要求現(xiàn)場(chǎng)簽名確認(rèn)即可， 但互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)無(wú)法進(jìn)行簽名確認(rèn)。在半年拒付期內(nèi)，由于沒(méi) 有密碼和證據(jù)，國(guó)內(nèi)電子支付企業(yè)幾乎都遭遇過(guò)拒付的情況， 有些企業(yè)損失十分慘重。而中科院計(jì)算與通信工程學(xué)院副院長(zhǎng)、金融科技研究中 心主任潘辛平教授則認(rèn)為， “相關(guān)企業(yè)完全能夠避免這一損 失?！彼赋?，國(guó)內(nèi)網(wǎng)上交易的風(fēng)險(xiǎn)是國(guó)內(nèi)信用卡的 10 倍以 上。正因如

6、此，早在2002年的時(shí)候，VISA萬(wàn)事達(dá)卡等國(guó)際信用卡組織就已經(jīng)在中國(guó)推廣網(wǎng)上交易的信用卡3D 認(rèn)證系統(tǒng)，要求信用卡用戶(hù)必須到銀行開(kāi)通網(wǎng)上消費(fèi)業(yè)務(wù)，設(shè)置密 碼，只有輸入正確密碼才能消費(fèi)。國(guó)內(nèi)企業(yè)又怎能視而不 見(jiàn)？“它們的損失令人惋惜，但考察造成損失的原因則令人 更加痛心！”潘辛平教授說(shuō)。謹(jǐn)慎創(chuàng)新在世代習(xí)慣于現(xiàn)金交易的中國(guó)普及電子支付的買(mǎi)賣(mài)方 式，無(wú)疑是一次偉大的創(chuàng)新，而在電子支付企業(yè)發(fā)展不暢的 背景下，國(guó)家的引導(dǎo)與規(guī)范就顯得異常重要。根據(jù)艾瑞市場(chǎng)咨詢(xún)發(fā)布的 2006 年中國(guó)網(wǎng)上支付研究報(bào) 告預(yù)測(cè)，從 2007 年開(kāi)始，中國(guó)電子支付產(chǎn)業(yè)將進(jìn)入爆炸 性發(fā)展階段， 2008 年整體市場(chǎng)規(guī)模將突破 1

7、000 億元，而到 2010 年則會(huì)達(dá)到 2800 億元，年復(fù)合增長(zhǎng)率超過(guò) 60%。蘇寧 也認(rèn)為，盡管人民銀行已分別在 2005 年 6 月和 2006 年 6 月 建成了大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)和小額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)，但依然無(wú)法 滿(mǎn)足國(guó)內(nèi)日益增長(zhǎng)的需求。為此，國(guó)家決定加大對(duì)電子支付 行業(yè)的扶持力度，全力打造以人民銀行為核心，銀行業(yè)金融 機(jī)構(gòu)為主體，支付清算組織為補(bǔ)充的支付服務(wù)組織體系。但為什么在辦法意見(jiàn)稿出了六七個(gè)，正式稿也發(fā)布 三四次后，正式條例還遲遲未出呢？國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的獨(dú)立第三方 支付企業(yè)快錢(qián)公司 CEO關(guān)國(guó)光認(rèn)為，問(wèn)題的答案可以歸結(jié)為 兩個(gè)字謹(jǐn)慎。央行一名參與辦法制定的工作人員透露， 辦法 是給第三

8、方電子支付企業(yè)發(fā)放牌照的必備前提。但一方面由 于第三方電子支付涉及沉淀資金處理、企業(yè)退出機(jī)制和外資 是否可以獲牌等一系列問(wèn)題，必須穩(wěn)妥處理；另一方面，央 行雖然承認(rèn)第三方電子支付是銀行業(yè)務(wù)的重要補(bǔ)充，但卻難 于定義它的性質(zhì)。從開(kāi)始時(shí)的“非金融行為”到后來(lái)的“非 銀行行為”，一詞之差，卻極大地改變了第三方支付在國(guó)民 經(jīng)濟(jì)活動(dòng)當(dāng)中的地位。據(jù)悉，為了推行審慎業(yè)務(wù)許可，督促支付清算組織完善 內(nèi)控制度，防范支付風(fēng)險(xiǎn)，保障客戶(hù)權(quán)益。央行在出臺(tái)辦 法之時(shí)還將發(fā)布電子支付指引 （第二號(hào) ），以此防范電子 支付被用于賭博、洗錢(qián)等違法犯罪活動(dòng)，切斷非法活動(dòng)的資 金流，維護(hù)正常的經(jīng)濟(jì)金融秩序。“由此看來(lái)，央行的謹(jǐn)慎

9、其實(shí)就是要盡可能地解決好牌 照下發(fā)后可能出現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。 ”專(zhuān)家指出， 2 年的等 待雖然一定程度上加重了電子支付行業(yè)的混亂，但卻很有必 要。因?yàn)楫?dāng)時(shí)的市場(chǎng)并不成熟，條例來(lái)得太早帶來(lái)的副作用 會(huì)占上風(fēng)；但現(xiàn)在正是行業(yè)起飛的時(shí)刻，發(fā)揮的積極作用能 實(shí)現(xiàn)最大化。門(mén)檻之憂據(jù)IT時(shí)代周刊了解，央行結(jié)算司已在日前通過(guò)了 辦 法，并開(kāi)始準(zhǔn)備各分行對(duì)電子支付企業(yè)進(jìn)行培訓(xùn)。按照慣 例，辦法公布后就是牌照發(fā)放。這也意味著， 2 年前就已 經(jīng)為得到牌照受盡折磨的第三方電子支付企業(yè)，將再次上演 你死我活的爭(zhēng)奪戰(zhàn)。就近況看，由于央行對(duì)授牌企業(yè)設(shè)置資格條件，廠商們 一致認(rèn)為“能否獲牌將直接決定自己的命運(yùn)” 。環(huán)訊欒

10、毓敏 表示：“現(xiàn)在我們公司一切都是為牌照進(jìn)行努力，如果需要 我們準(zhǔn)備一些東西， 現(xiàn)在都能準(zhǔn)備好。 ”而更多企業(yè)則認(rèn)為， 牌照發(fā)放后將促使電子支付企業(yè)加大研發(fā)力度，深入行業(yè)， 提供更完善的解決方案，這無(wú)論是對(duì)于行業(yè)的發(fā)展、商戶(hù)還 是用戶(hù)都是共贏的局面。 “把牌照比喻為跨越生死的一道坎 并不為過(guò)，我們必須全力以赴。 ”他們表示。但是，全力以赴并不代表就是勝券在握。潘辛平教授擔(dān) 憂地指出，央行出臺(tái)辦法的本意是把原來(lái)沒(méi)管住的新興 第三方支付企業(yè)管起來(lái)，但它卻把進(jìn)入門(mén)檻定得過(guò)高，使得 支付寶、上海捷銀和上海環(huán)訊等第三方企業(yè)也很難進(jìn)來(lái)。他 解釋道，辦法規(guī)定的第三方支付企業(yè)凈資產(chǎn)比例很高， 鮮有企業(yè)能夠滿(mǎn)足

11、要求；另外，它還要求股東變更大概 5% 就必須報(bào)批，這對(duì)于靠風(fēng)險(xiǎn)投資支撐創(chuàng)新的第三方支付企業(yè) 顯然不適合；第三， 辦法對(duì)高層管理者的金融業(yè)從業(yè)經(jīng) 驗(yàn)要求也很高，潘教授認(rèn)為，這一點(diǎn)意義不大?！皯?yīng)該降低門(mén)檻，把他們先引導(dǎo)進(jìn)來(lái)，因?yàn)槿绻?20 多 家企業(yè)沒(méi)獲得牌照退出了，商戶(hù)肯定會(huì)受到影響。 ”潘教授 建議說(shuō)，電子支付可以分為三個(gè)階段、三項(xiàng)措施進(jìn)行管理。 即進(jìn)入階段，保證大部分企業(yè)都能進(jìn)來(lái)；運(yùn)營(yíng)階段，逐漸加 強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理、提高凈資產(chǎn)率以及根據(jù)業(yè)務(wù)量提取準(zhǔn)備金，避 免商戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)；關(guān)閉階段，讓一部分疲弱企業(yè)退出，用風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn) 備金補(bǔ)償客戶(hù)。三項(xiàng)措施則是指建立健全風(fēng)險(xiǎn)紕漏機(jī)制、準(zhǔn) 備金和風(fēng)險(xiǎn)控制流程。對(duì)做得不好的企業(yè)，讓客戶(hù)明白第三 方支付