農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展研究

1、 . . . 中央廣播電視大學(xué)人才培養(yǎng)模式改革和開放教育試點金融學(xué)?？飘厴I(yè)論文農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展研究分校（站、點）： 閩清學(xué)生：黃 燕 琴學(xué) 號：087011307指導(dǎo)教師：完稿日期：農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展研究目 錄寫作提綱3容摘要5關(guān)鍵詞5正文5一、緒論5二、正文：5（一）農(nóng)村小額信貸的發(fā)展歷程與現(xiàn)狀51、發(fā)展歷程52、現(xiàn)狀6（二）農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的制約因素71、利率制約72、資金限制73、風險管理不當84、政府干預(yù)限制95、貸款規(guī)模小，支農(nóng)面窄96、信用環(huán)境不理想9（三）實現(xiàn)農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的對策91、利率市場化92、擴大資金來源渠道103、多形式解決資金外流104、提高風

2、險管理方式，降低管理成本105、政府加大扶持力度11三、結(jié)論11參考文獻：11農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展研究寫作提綱一、緒論小額信貸，按照國際通行定義，是指專門向貧困或中低收入群體提供小額度的持續(xù)的信貸服務(wù)活動。小額信貸可持續(xù)性是指信貸機構(gòu)提供的小額借貸所產(chǎn)生的收入能夠支撐小額信貸服務(wù)的運營成本和資金成本，其中資金成本中最重的是利率成本。二、本論：（一）農(nóng)村小額信貸的發(fā)展歷程與現(xiàn)狀 1、發(fā)展歷程2、現(xiàn)狀（二）農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的制約因素1、利率制約2、資金限制3、風險管理不當4、政府干預(yù)限制5、貸款規(guī)模小，支農(nóng)面窄6、信用環(huán)境不理想（三）實現(xiàn)農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的對策1、利率市場化

3、2、擴大資金來源渠道3、多形式解決資金外流4、提高風險管理方式，降低管理成本5、政府加大扶持力度三、結(jié)論在中國，由于農(nóng)村人口占80%以上，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展直接關(guān)系到中國經(jīng)濟的穩(wěn)定與否，所以小額信貸已成為我國農(nóng)村地區(qū)反貧困的一種現(xiàn)實的并具有強大潛力的一種有效工具。農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展研究黃燕琴容摘要當前實現(xiàn)中國農(nóng)村經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展的一個重要手段即發(fā)展農(nóng)村小額貸款。本文通過對小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀分析，對如何更好地開展小額信貸提出一些建議，同時就小額信貸的實施中存在的問題提出了一些改良的措施。關(guān)鍵詞農(nóng)村 小額信貸 可持續(xù)發(fā)展小額信貸，按照國際通行定義，是指專門向貧困或中低收入群體提供小額度的持續(xù)的信貸服務(wù)

4、活動。小額信貸可持續(xù)性是指信貸機構(gòu)提供的小額借貸所產(chǎn)生的收入能夠支撐小額信貸服務(wù)的運營成本和資金成本，其中資金成本中最重的是利率成本。但由于利率、成本管理、風險管理等等各方面的問題，使之不能很全面地發(fā)揮它的作用。本文通過小額信貸發(fā)展過程中存在的障礙與發(fā)展中發(fā)現(xiàn)的問題進行一一分析，并提出更深入的解決對策。一、農(nóng)村小額信貸的發(fā)展歷程與現(xiàn)狀 發(fā)展歷程1、初期階段我國農(nóng)村小額信貸早于80年代初，中國社會科學(xué)院農(nóng)業(yè)發(fā)展研究所引入孟加拉鄉(xiāng)村銀行，小額借貸模式被視為中國農(nóng)村小額信貸的發(fā)展開端。從1994年開始小額信貸在我國正式發(fā)展，即推行試點的初期階段。這一階段小額信貸的資金來源主要依靠國際捐助，沒有政府資

5、金的介入，并以半官方和民間機構(gòu)為運作主體，目的是探求孟加拉鄉(xiāng)村銀行小額信貸模式在我國的可行性。2、擴展階段從1996年10月到2000年為小額信貸的發(fā)展的第二階段，即小額信貸項目的擴展階段，1999年以來，中國人民銀行在全國農(nóng)村信用社領(lǐng)域引入小額借貸的操作技術(shù)，開始開展農(nóng)戶小額借用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)，這是將扶貧領(lǐng)域的小額借貸運用擴大的一個階段。這一階段國家財政資金和扶貧貼息資金被引入小額信貸運作中。國家開始在較大圍推廣政府主導(dǎo)型小額信貸項目，國家從資金、人力、組織等方面給與小額信貸項目支持和推動。3、全面推廣階段 第三個階段是全面推廣階段（2000年至今）。主要是農(nóng)村信用合作社大力開展小額

6、信貸的階段。2005年中央一號文件指出：“有條件的地方，可以探索建立更加貼近農(nóng)民和農(nóng)村需要、由自然人或企業(yè)發(fā)起的小額信貸組織”特別是中國銀監(jiān)會出臺關(guān)于銀行業(yè)金融機構(gòu)大力發(fā)展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見以來，農(nóng)村信用社加大了農(nóng)戶小額信用貸款的發(fā)放力度，在農(nóng)村掀起了推廣小額信貸的熱潮。它是以農(nóng)村信用社存款和中央銀行再貸款為資金來源，在地方政府的配合下，開展的農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)保貸款?，F(xiàn)狀1、規(guī)模 到2005年9月末，全國獲得農(nóng)信社小額信用貸款和聯(lián)保貸款的農(nóng)戶已達到7134萬戶，占我國2.2億農(nóng)戶總數(shù)的32.31%，如果考慮到這2.2億農(nóng)戶中有實際貸款需求的大約為1.億農(nóng)戶，那么農(nóng)信社小額貸款實際上

7、滿足了農(nóng)戶貸款需求的60%。截止2008年年底，己經(jīng)有數(shù)百個小額貸款試點在中國大陸展開。相關(guān)資料表明，截止2003年，全國共有30000多家信用社開辦了小額信用貸款，小額信貸資金投放高達1600億元，占農(nóng)業(yè)貸款額的23%，到2004年，累計扶貧到戶貸款達到約300億，累計扶持2000萬貧困農(nóng)戶。從政府方面來看，到2005年已經(jīng)在全國22個省的800多個縣投入資金總計13多億。在國家和國際各界的支持下，小額信貸扶貧項目不斷擴展，小額信貸規(guī)模不斷擴大，受益人口不斷增多。我國小額信貸歷經(jīng)了30余年的發(fā)展，不論是縱向還是橫向上都取得了一定的成就。2、組織形式 國小額信貸組織形式主要分為三類：一是依靠國

8、際組織援助的非政府形式的小額信貸機構(gòu)或國公益組織包括婦聯(lián)、工會等等開辦的小額信貸項目。它們的歷史最長，有比較明確的社會發(fā)展目標，扶貧的目標比較明確。這類小額信貸機構(gòu)約有300家，限于規(guī)模比較小而且不一定擁有合法的經(jīng)營權(quán)，資金來源也不穩(wěn)定，所以經(jīng)營狀況不理想，市場占有率比較低。市場份額也比較小，約才10億人民幣。二是正規(guī)金融機構(gòu)這類金融機構(gòu)主要包括農(nóng)村信用社、城市商業(yè)銀行與政府合作的擔保貸款等等。對于農(nóng)村小額信貸，農(nóng)村信用社為其提供了60%的需要，占據(jù)非常重要的地位。這類金融機構(gòu)特點是規(guī)模比較龐大，是小額信貸的資金主要提供者，也是小額信貸業(yè)務(wù)的主體，但他們?nèi)鄙儆行У拿闇守毨丝诘臋C制，主要靠政府

9、提供補貼或擔保來開展業(yè)務(wù)，沒有形成自覺的信貸業(yè)務(wù)。雖然在服務(wù)的廣度上具備了一定的規(guī)模，但在扶貧的深度和財務(wù)自負盈虧能力方面還存在一些問題。三是商業(yè)性小額貸款公司2005 年5 月，中國人民銀行正式?jīng)Q定，在民間融資比較活躍的、蒙五省進行民間小額貸款試點，組建了“只貸不存”的小額貸款公司，自此，小額貸款公司開始登上了中國的金融舞臺。商業(yè)性小額貸款公司主要有兩種類型即銀監(jiān)會06年12月20日農(nóng)村金融準入新政辦公室的商業(yè)銀行和合作銀行的全資附屬的貸款公司和中國人民銀行05年開始推動的由私人資本投資建立的只貸不存的小額貸款公司。截至2009 年6 月末，33 家小額貸款公司累計，為全民創(chuàng)業(yè)、中小企業(yè)和農(nóng)

10、民發(fā)放貸款35 億元，其中發(fā)放“三農(nóng)”貸款24.8 億元，占全部發(fā)放貸款金額的70.9。在，小額信貸組織也高達七十多家，分布在各個地區(qū)，小額信貸組織資金來源總規(guī)模達260896 萬元，累計放款10696 筆，金額359169 萬元。二、農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的制約因素利率制約首先，我國各金融機構(gòu)現(xiàn)行的小額信貸利率普遍無法補償小額信貸開展過程中的各項成本，這不僅挫傷了農(nóng)村信用合作社等目前已開展小額信貸的金融機構(gòu)擴大此項業(yè)務(wù)的積極性，也使?jié)撛诘慕鹑跈C構(gòu)進入小額信貸市場的積極性不高。小額信貸機構(gòu)的缺乏，意味著小額信貸市場缺乏競爭，這必然導(dǎo)致小額信貸的成本居高不下。如果繼續(xù)規(guī)定一個不能補償小額信貸成本

11、的低利率，而不是令小額信貸利率市場化，則這個惡性循環(huán)就會一直持續(xù)下去，尤其是在不良貸款率較高的中西部地區(qū)。其次，小額信貸與銀行一般貸款的操作程序不同, 有額度小、成本高的特點, 需要較高的存貸差才能彌補操作成本。小額信貸機構(gòu)要想長期維持, 就要注意其可持續(xù)性, 最起碼在財務(wù)上要有利可圖。而中國對存貸款利率仍實行嚴格控制, 利率控制使目前大部分小額信貸機構(gòu)收取的利率不能補償操作費用, 因而, 大多數(shù)非政府小額信貸機構(gòu)仍只能基本實現(xiàn)賬面上的盈利, 一旦計入各種進入機構(gòu)的低息貸款的機會成本, 沒有一家能實現(xiàn)盈利。目前小額信貸機構(gòu)一般通過分期還款.適當加收管理費等方式間接提高利率, 多數(shù)非政府組織小額

12、信貸機構(gòu)實際收取的利率已高于中央銀行確定的基準利率。從表面上看,利率政策似乎并沒有制約非政府組織專業(yè)性小額信貸機構(gòu)的發(fā)展, 但是所有小額信貸機構(gòu)的這些部調(diào)整并沒有得到中央銀行的政策支撐, 只是在扶貧的保護傘下涉險而行,缺乏保障。資金限制1、資金來源限制首先是資金的來源問題。對貸款機構(gòu)資金來源的限制使得問題沒有得到根本解決。小額貸款公司的主要資金來源為股東繳納的資金本、捐贈資金，以與來自不超過兩個銀行業(yè)金融機構(gòu)的融入資金，所以信貸資金的來源非常單一，小額信貸項目往往無法持續(xù)，從而就會降低農(nóng)戶對于小額信貸項目的積極性與主動性,小額信貸機構(gòu)“只貸不存”，無法進行其他方式的融資，經(jīng)營成本高、貸款回 收

13、率低，收益難以支撐龐大的運營成本，這就決定了小額貸款機構(gòu)的難以持續(xù)發(fā)展，不能真正獨立健康有效地運營。2、資金大量外流由于農(nóng)村信用環(huán)境差、資金來源不足等等各方面的原因，使金融機構(gòu)對農(nóng)村貸款減少的同時，卻通過攬存使農(nóng)村有限的資金大量流出，造成農(nóng)村資金非農(nóng)化，這主要表現(xiàn)在兩方面：一是國有商業(yè)銀行縣支行以下經(jīng)營機構(gòu)，從過去的發(fā)放貸款變成以吸收存款和擴大存差為主，使本身有限的農(nóng)村資金更加地缺乏資金。同時，農(nóng)村信用社每年也通過購買國債、債券等等也轉(zhuǎn)移了大量的資金。二是農(nóng)村郵儲作為重要的農(nóng)村金融機構(gòu)，只吸存不放貸，使得農(nóng)村的資金形勢更嚴峻，而郵儲存款中三分之一來于農(nóng)村，但最后基本上都流向了城市。郵儲相關(guān)數(shù)據(jù)

14、顯示，從94年的994億增加到2008年的兩萬億，其中農(nóng)村是從94年的339億增到了7000億，郵政儲蓄絕大部分資金流入城市，每年從農(nóng)村倒流回城市的資金約有6000億，占了從農(nóng)村獲取的儲蓄的90%。風險管理不當1、信用風險管理不當小額信貸是采用無抵押擔保的信用貸款方式發(fā)放的。由于自身力量的限制以與小額信貸龐大的工作量，使各地的小額信貸機構(gòu)在進行信用評估的時候一般依靠的是政府的力量，通過村委會等方式去掌握農(nóng)戶的信息，存在一對農(nóng)戶信用情況的掌握不完全、不深入，具有盲目性。二是信用評定工作草率、馬虎、評級帶有隨意性。三是貸款人員的素質(zhì)不一，對信用等級標準不統(tǒng)一。2、操作風險管理不當在操作上，郭素貞指

15、出農(nóng)村小額信貸發(fā)放管理不完善影響貸款的可持續(xù)性在發(fā)放農(nóng)戶小額信貸的過程中,因為沒有統(tǒng)一的可操作性的管理辦法與工作程序再加上制度本身不夠嚴謹,對農(nóng)戶的評級、授信、放款這三個不同的概念和涵區(qū)分不清,造成評上了信用等級,就要無條件授信和放款,評級決定一切,把信用這個基本條件和放款條件混為一談。操作過程中憑主觀判斷,變數(shù)太多,難以把握,貸款用途過于泛濫。就農(nóng)村生產(chǎn)力發(fā)展水平而言,發(fā)放過多的農(nóng)村消費貸款,其風險度難以控制,預(yù)期回收率就更難以實現(xiàn)。政府干預(yù)限制中國目前小額信貸發(fā)展的情況，就政府方面而言，政府的相關(guān)的政策措施并沒有做到位。目前,我國在鼓勵信用社發(fā)放農(nóng)村小額貸款的同時,尚未出臺相應(yīng)的財政、稅收

16、和資金支持等相關(guān)配套政策。國家雖對國有商業(yè)銀行的不良貸款實行了資產(chǎn)剝離措施,但對信用社卻無此政策。信用社歷年虧損包袱沉重,支農(nóng)貸款圍、難度、成本、潛在風險都很大,而國家又未在稅賦方面給予優(yōu)惠政策,補償措施不到位。在我國實行的是有浮動的利率管理制度,信用社的貸款利率可以在一定區(qū)間上浮,但規(guī)定農(nóng)村小額貸款不準浮動或少浮動。信用社發(fā)放農(nóng)村小額貸款的成本較高,其盈利能力在不發(fā)生較大自然災(zāi)害和農(nóng)產(chǎn)品系統(tǒng)性市場風險的情況下,僅能實現(xiàn)保本微利,而一旦遇到農(nóng)業(yè)風險不確定較大的情況,往往不能抵償小額農(nóng)貸籌資、費用和風險三項成本之和,因此信用社并不能保證農(nóng)村小額貸款在經(jīng)濟上的持續(xù)性。 貸款規(guī)模小，支農(nóng)面窄小額信貸

17、的支農(nóng)面狹窄,農(nóng)戶獲益有限。由于農(nóng)村小額信貸本身是針對低收入階層或貧困人口的短期信貸方式,這就決定了其支農(nóng)面狹窄,只能滿足貧困農(nóng)戶基本的生產(chǎn)資金。我國大概有8 億農(nóng)民,農(nóng)戶數(shù)為2. 2億戶,而根據(jù)銀監(jiān)會的統(tǒng)計, 2005年3季度末全國在農(nóng)村信用社有小額信用貸款或聯(lián)保貸款余額的農(nóng)戶數(shù)為7134 萬戶,占農(nóng)戶總數(shù)的32. 31% ,農(nóng)戶貸款余額為5676億元,占農(nóng)村信用社貸款總余額的37. 23%;發(fā)放過貸款證的農(nóng)戶數(shù)為8219萬戶,占農(nóng)戶總數(shù)的25. 39%。除此之外,由于小額信貸是基于農(nóng)戶信貸而無需抵押的貸款,而許多地方仍未開展信用調(diào)查,信用記錄空白,小額信貸無常發(fā)放。信用環(huán)境不理想現(xiàn)階段農(nóng)村

18、的信用環(huán)境依舊比較差，農(nóng)戶的信用觀念淡薄，重視貸款但不重視歸還，加上村班子不夠穩(wěn)定，更換頻繁，小額農(nóng)貸得不到村委會有力的支持。從目前各信用社已發(fā)放的小額農(nóng)貸中已有部分逾期貸款，使小額農(nóng)貸資金形成風險。三、實現(xiàn)農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的對策利率市場化小額信貸要真正實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展和幫扶農(nóng)民的目標，就必須對利率靈活定價而不是優(yōu)惠利率。農(nóng)戶小額信貸利率市場化小額信貸與銀行一般貸款操作程序不同,有額度小、成本高的特點,小額貸款機構(gòu)盈利的關(guān)鍵在于貸款定價和成本管理,即利率定價要覆蓋貸款成本。但現(xiàn)在我國有關(guān)法律規(guī)定,超過基準利率4 倍就屬于高利貸,這是一個矛盾。小額貸款如果要實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)目標將遠遠高于一般商

19、業(yè)銀行的貸款利率。建議在充分考慮資金來源成本、貸款管理成本、農(nóng)民承受能力和農(nóng)村資金需求狀況的基礎(chǔ)上,測算確定盈虧平衡點,再加上正常利潤來算出小額信貸的合理利率水平。目前,利率可以適當高一些,讓農(nóng)戶可以承擔,以補償過高的貸款成本。但是利率過高也不好,降低利率的方法一個是在稅收等方面優(yōu)惠,國家可以補助一些,但更重要的是競爭,在一個地方一定不能形成壟斷,一定有兩三個機構(gòu)都在做,利率自然會降下去,這是國際的經(jīng)驗,對小額貸款利率采取逐步推進的辦法進行市場化改革。擴大資金來源渠道針對農(nóng)村小額信貸機構(gòu)資金來源比較狹窄的問題來年,應(yīng)當建立多元化融資渠道。多元化的資金來源是商業(yè)性小額信貸組織開展經(jīng)營的基礎(chǔ)。在市

20、場條件成熟或小額信貸組織自身實力足夠強時，可以將其發(fā)展成為地區(qū)性或社區(qū)型商業(yè)性金融組織。另外，可以嘗試改變小額信貸組織只貸不存的風險控制模式，在完善金融機構(gòu)法制環(huán)境基礎(chǔ)上放寬農(nóng)村小額信貸機構(gòu)吸納存款的限制，確保資金的來源充足。多形式解決資金外流要從根本上解決農(nóng)業(yè)和農(nóng)村資金外流問題，就必須發(fā)揮財政資金、稅收等經(jīng)濟手段來抑制資金再外流現(xiàn)象，并使部分資金回流農(nóng)村。一方面，通過稅收政策引導(dǎo)商業(yè)銀行或其它金融機構(gòu)加大對農(nóng)村的投入，如減免其營業(yè)稅和所得收入等，鼓勵它們把資金投向農(nóng)村。另一方面，政府可以考慮不把財政扶貧資金直接補給農(nóng)村金融機構(gòu)，而是設(shè)立風險基金，鼓勵農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)放農(nóng)戶貸款，共同

21、促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。提高風險管理方式，降低管理成本1、建立和完善信用評級制度法律上對農(nóng)戶資信評定等級制度給予規(guī)定,避免對農(nóng)戶貸款授信額度的隨意性,為農(nóng)村小額信用制度建立科學(xué)的評判標準。首先在鄉(xiāng)、鎮(zhèn)信用社以農(nóng)戶為單位, 建立農(nóng)戶的貸款檔案, 將農(nóng)戶家庭經(jīng)濟情況、主要從事的經(jīng)營活動等容記錄在其次, 農(nóng)村信用社成立農(nóng)戶信用評定小組, 對農(nóng)戶的信用等級進行評定。小組成員以信用社人員和農(nóng)戶代表為主, 同時吸收村黨支部、村委會和村集體經(jīng)濟組織參加。評定小組根據(jù)農(nóng)戶個人品質(zhì)、還款記錄、生產(chǎn)經(jīng)營活動、經(jīng)營能力、償債能力等指標, 對信用程度進行評定。第三, 在信用等級評定的基礎(chǔ)上, 農(nóng)村信用社根據(jù)不同農(nóng)戶的信用等級, 對農(nóng)戶頒發(fā)貸款證。發(fā)證以后, 持有貸款證的農(nóng)戶, 在需要小額信用貸款時, 可憑貸款證與有效件, 直接到信用社營業(yè)網(wǎng)點辦理限額以的貸款, 毋需再層層辦理批準手續(xù)。對超過小額信用貸款限額的更高層次的資