精品資料（2021-2022年收藏）平陽(yáng)農(nóng)村信用合作聯(lián)社平陽(yáng)農(nóng)商銀行

1、平陽(yáng)縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社定向募股說(shuō)明書二一四年六月根據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)行政許可事項(xiàng)實(shí)施辦法（中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)令2014年第4號(hào)）、浙江省金融辦等五部門關(guān)于推進(jìn)我省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)股份制改革的若干意見（浙金融辦201260號(hào)）、浙江省銀監(jiān)局轉(zhuǎn)發(fā)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于加快推進(jìn)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)股權(quán)改造的指導(dǎo)意見的通知（浙銀監(jiān)發(fā)2010158號(hào)）、浙江省農(nóng)信聯(lián)社關(guān)于印發(fā)浙江農(nóng)信系統(tǒng)股權(quán)管理指導(dǎo)意見的通知（浙信聯(lián)發(fā)20136號(hào)）等文件精神，按照有關(guān)優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)的意見，平陽(yáng)縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社擬以溢價(jià)的方式，向本社法人社員募集新股，如果本社法人社員募集股份不足的，可引入符合資質(zhì)條件的新企業(yè)法人社員。

2、投資者在做出入股決定前，應(yīng)仔細(xì)閱讀本募股說(shuō)明書，并以其作為投資決定的依據(jù)。第一章 概 覽一、基本情況平陽(yáng)縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社是在平陽(yáng)縣區(qū)域內(nèi)依法設(shè)立，由自然人、企業(yè)法人和其他經(jīng)濟(jì)組織入股組成的股份合作制社區(qū)性地方金融機(jī)構(gòu)。至2013年12月末，在崗職工561人，賬面資產(chǎn)總額99.17億元，貸款總額61.65億元，存款總額87.93億元，所有者權(quán)益總額7.45億元。二、經(jīng)營(yíng)范圍經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)和有關(guān)部門批準(zhǔn)，經(jīng)營(yíng)范圍是：吸收公眾存款；發(fā)放短期、中期和長(zhǎng)期貸款；辦理國(guó)內(nèi)結(jié)算；辦理票據(jù)承總和貼現(xiàn)；代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券；買賣政府債券、金融債券；從事同業(yè)拆借；提供保險(xiǎn)箱服務(wù)；代理收付款項(xiàng)業(yè)

3、務(wù)；經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。三、股本結(jié)構(gòu)和主要社員情況（一）股本結(jié)構(gòu)至2013年12月末，本社股本總額23393萬(wàn)股，其中法人股3815萬(wàn)股，占比16.31%；職工股5153萬(wàn)股，占比22.03%；社會(huì)自然人股14408萬(wàn)股，占比61.59%，打包股金17萬(wàn)股，占比0.07%。最大一戶社員持股額為2326110股，占比0.99%。（二）主要社員情況1.最大十名法人社員持股情況社員名稱報(bào)告期內(nèi)所持股份（股）持股比例（%）備注溫州市良盛皮革制品有限公司23261100.99溫州市復(fù)新面粉廠23261100.99浙江利德投資開發(fā)有限公司23261100.99溫州永安房地產(chǎn)開發(fā)公司23

4、261100.99浙江富園房地產(chǎn)開發(fā)公司23261100.99平陽(yáng)縣標(biāo)牌廠23261100.99溫州金鰲房地產(chǎn)開發(fā)有限公司23261100.99浙江三龍通用機(jī)械有限公司23261100.99溫州市凱達(dá)交通工程有限公司23261100.99平陽(yáng)縣中立電子有限公司23261100.992.最大十名自然人社員持股情況社員名稱報(bào)告期內(nèi)所持股份（股）持股比例（%）備注尹富輝6978310.30蔣加平6978310.30謝作炯6978310.30陳財(cái)瑜6978310.30許海峰3256530.14吳小紅3256530.14鄭經(jīng)雄3256530.14余榮清3256530.14葉國(guó)好3256530.14朱 雄

5、3256530.14四、清產(chǎn)核資和資產(chǎn)評(píng)估浙江同方會(huì)計(jì)師事務(wù)所有限公司接受本社委托，根據(jù)國(guó)家有關(guān)清產(chǎn)核資的規(guī)定，本著客觀、公正、科學(xué)的原則，對(duì)本社涉及的截止2013年12月31日的資產(chǎn)、負(fù)債和所有者權(quán)益進(jìn)行了清查。浙江中遠(yuǎn)資產(chǎn)評(píng)估有限公司接受本社的委托，以本次浙江同方會(huì)計(jì)師事務(wù)所清產(chǎn)核資確認(rèn)的資產(chǎn)、負(fù)債、所有者權(quán)益為基準(zhǔn)，根據(jù)國(guó)家有關(guān)資產(chǎn)評(píng)估的規(guī)定，本著獨(dú)立、客觀、公正、科學(xué)的原則，運(yùn)用法定或公允的方法及程序，對(duì)社員全部權(quán)益價(jià)值進(jìn)行評(píng)估。評(píng)估方法是結(jié)合評(píng)估資產(chǎn)的實(shí)際情況和具備的評(píng)估條件，并假設(shè)以公開市場(chǎng)、持續(xù)經(jīng)營(yíng)為前提，采用資產(chǎn)基礎(chǔ)法。根據(jù)浙江同方會(huì)計(jì)師事務(wù)所有限公司出具的平陽(yáng)縣農(nóng)村信用合作聯(lián)

6、社清產(chǎn)核資報(bào)告（浙同方會(huì)專2014070號(hào)）和浙江中遠(yuǎn)資產(chǎn)評(píng)估有限公司出具的平陽(yáng)縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社整體資產(chǎn)評(píng)估報(bào)告（浙中遠(yuǎn)評(píng)201413號(hào)），至 2013 年12月31日清查和評(píng)估結(jié)果如下：賬面價(jià)值：資產(chǎn)9,916,522,437.19元，負(fù)債9,171,531,108.55元，所有者權(quán)益744,991,328.64元。清查價(jià)值：資產(chǎn)9,913,371,623.98元，負(fù)債9,157,626,762.27元，所有者權(quán)益755,744,861.71元。評(píng)估價(jià)值：資產(chǎn)9,925,395,082.51元，負(fù)債9,157,626,762.27元，所有者權(quán)益767,768,320.2

7、4元。五、主要財(cái)務(wù)狀況（一）主要財(cái)務(wù)報(bào)告數(shù)據(jù)和指標(biāo)本社2010 年至2013年按照企業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則編制的財(cái)務(wù)報(bào)告的主要數(shù)據(jù)及相關(guān)指標(biāo)如下:                單位：萬(wàn)元、人民幣項(xiàng)     目2010年2011年2012年2013年一、資產(chǎn)負(fù)債表數(shù)據(jù)    資產(chǎn)總額562381.52705827.27792748.30991652.24負(fù)債總

8、額527185.93661625.89738707.84917153.11所有者權(quán)益35195.5944201.3854040.4674499.13二、利潤(rùn)表數(shù)據(jù)營(yíng)業(yè)收入31068.6140396.8048516.3052983.36營(yíng)業(yè)利潤(rùn)11028.0513793.3115333.4116784.18凈利潤(rùn)8102.369009.9510150.2514061.60三、主要財(cái)務(wù)指標(biāo)每股凈資產(chǎn)（元）6.104.033.364.37每股收益（元）1.380.690.490.60凈資產(chǎn)利潤(rùn)率（%）25.7222.7020.6621.88（二）主要監(jiān)管指標(biāo)根據(jù)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)頒布的商業(yè)銀行

9、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管核心指標(biāo)，本社2010年至2013 年的主要監(jiān)管指標(biāo)情況如下：報(bào)告期末主要監(jiān)管指標(biāo)               單位：%序號(hào)指標(biāo)分類指標(biāo)名稱標(biāo)準(zhǔn)值2010年2011年2012年2013年1資本充足狀況資本充足率89.6211.1111.8913.692核心資本充足率48.498.748.7110.283資產(chǎn)安全狀況不良貸款率50.771.771.411.394不良資產(chǎn)率40.601.381.071.025單一集團(tuán)客戶授信集中度157.25

10、5.7912.597.566單一客戶貸款集中度107.255.795.185.087全部關(guān)聯(lián)度5023.8913.129.100.948貸款損失準(zhǔn)備充足率100449.36358.58410.74665.419資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率100805.67820.47409.15658.5010撥備覆蓋率341.22254.44399.10503.8311盈利狀況資產(chǎn)利潤(rùn)率0.61.541.421.431.5812資本利潤(rùn)率1125.7222.7020.6621.8813成本收入比4539.6836.6638.0835.8714流動(dòng)性狀況本外幣合計(jì)流動(dòng)性比例2570.3271.1163.0058.481

11、5核心負(fù)債依存度6040.6156.4054.3260.1716流動(dòng)性缺口率-1028.7155.0751.3859.0417人民幣超額備付金率 7.0111.495.615.8818存貸款比例（本外幣合計(jì)）7571.7367.4672.6668.4619市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)狀況利率風(fēng)險(xiǎn)敏感度 6.481.171.051.2620累計(jì)外匯敞口頭寸比例200000六、組織結(jié)構(gòu) （一）法人治理結(jié)構(gòu)本社按照相關(guān)法律規(guī)定，設(shè)立了社員代表大會(huì)、理事會(huì)、經(jīng)營(yíng)管理層和監(jiān)事會(huì)等組織機(jī)構(gòu)，并制定了相應(yīng)的議事規(guī)則。社員代表大會(huì)是權(quán)力機(jī)構(gòu)。理事會(huì)是社員代表大會(huì)執(zhí)行機(jī)構(gòu)和經(jīng)營(yíng)決策機(jī)構(gòu)，對(duì)社員代表大會(huì)

12、負(fù)責(zé)。經(jīng)營(yíng)管理層負(fù)責(zé)組織實(shí)施社員代表大會(huì)、理事會(huì)決議事項(xiàng)，實(shí)行主任負(fù)責(zé)制，副主任及其他高級(jí)管理人員協(xié)助主任工作，負(fù)責(zé)組織領(lǐng)導(dǎo)內(nèi)部控制的日常運(yùn)行。監(jiān)事會(huì)是監(jiān)督機(jī)構(gòu)，對(duì)社員代表大會(huì)負(fù)責(zé)。（二）機(jī)構(gòu)設(shè)置平陽(yáng)農(nóng)信聯(lián)社本部下設(shè)辦公室、業(yè)務(wù)發(fā)展部、風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部、財(cái)務(wù)部、科技部、審計(jì)部、人力資源部、監(jiān)察保衛(wèi)部等8大職能部室。部室下設(shè)十三個(gè)中心：清算中心、事后監(jiān)督中心、調(diào)運(yùn)中心、監(jiān)控中心、資產(chǎn)保全中心、銀行卡中心、資金營(yíng)運(yùn)中心、小企業(yè)服務(wù)中心、新農(nóng)村建設(shè)服務(wù)中心、會(huì)計(jì)管理中心、后勤服務(wù)中心、培訓(xùn)中心、基建采購(gòu)中心。（三）分支機(jī)構(gòu)平陽(yáng)農(nóng)信聯(lián)社根據(jù)總體業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，在全縣共設(shè)立1家營(yíng)業(yè)部，13家信用社，31家分社

13、，2家金融服務(wù)點(diǎn)。本社組織結(jié)構(gòu)和管理架構(gòu)如圖示：社員代表大會(huì)經(jīng)營(yíng)管理層本 部辦公室業(yè)務(wù)發(fā)展部風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部后勤服務(wù)中心基建采購(gòu)中心小企業(yè)服務(wù)中心銀行卡服務(wù)中心新農(nóng)村建設(shè)服務(wù)中心資產(chǎn)保全中心財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)部清算中心會(huì)計(jì)管理中心事后監(jiān)督中心現(xiàn)金營(yíng)運(yùn)中心科技信息部審計(jì)部人力資源部培訓(xùn)中心監(jiān)察保衛(wèi)中心調(diào)運(yùn)中心監(jiān)控中心分支機(jī)構(gòu)聯(lián)社營(yíng)業(yè)部甌南信用社鰲江信用社錢倉(cāng)信用社昆陽(yáng)信用社城區(qū)信用社橫陽(yáng)信用社萬(wàn)全信用社榆垟信用社肖江信用社麻步信用社騰蛟信用社山門信用社理 事 會(huì)監(jiān) 事 會(huì)風(fēng)險(xiǎn)與關(guān)聯(lián)交易管理委員會(huì)提名和薪酬委員會(huì)審計(jì)委員會(huì)貸款審查審批委員會(huì)財(cái)務(wù)審查審批委員會(huì)水頭信用社第二章  募股方案一、股權(quán)

14、結(jié)構(gòu)優(yōu)化目標(biāo)總體目標(biāo)是，大股東目標(biāo)（根據(jù)實(shí)際情況確定），法人股持股比例達(dá)到35%以上，其中單個(gè)法人企業(yè)及其關(guān)聯(lián)方合計(jì)持股比例控制在10%以下；職工股持股比例控制在20%以內(nèi)；單個(gè)自然人股東最高持股比例控制在2%以下。二、認(rèn)購(gòu)價(jià)格以清產(chǎn)核資與資產(chǎn)評(píng)估基準(zhǔn)日清查和評(píng)估后的每股凈資產(chǎn)為基準(zhǔn)，結(jié)合資產(chǎn)評(píng)估期后事項(xiàng)的影響，設(shè)定每股競(jìng)價(jià)起價(jià)，通過(guò)符合條件的企業(yè)法人公開投標(biāo)競(jìng)價(jià)的形式，確定每股認(rèn)購(gòu)價(jià)格。三、認(rèn)購(gòu)對(duì)象通過(guò)設(shè)定基本條件，本次新增股份實(shí)行定向募集。法人股新增的認(rèn)購(gòu)對(duì)象為本社企業(yè)法人社員，如果本社法人社員定向募集股份不足的，可引入符合資質(zhì)條件的新企業(yè)法人社員。四、認(rèn)購(gòu)條件法人股新增發(fā)行股份的認(rèn)購(gòu)對(duì)象

15、必須符合銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的入股條件。（一）在工商行政管理部門登記注冊(cè)，具有法人資格；（二）具有良好的公司治理結(jié)構(gòu)或有效的組織管理方式；（三）具有良好的社會(huì)聲譽(yù)、誠(chéng)信記錄和納稅記錄，能按期足額償還金融機(jī)構(gòu)的貸款本金和利息；（四）有較長(zhǎng)的發(fā)展期和穩(wěn)定的經(jīng)營(yíng)狀況；（五）有較強(qiáng)的經(jīng)營(yíng)管理能力和資金實(shí)力；（六）最近2年內(nèi)無(wú)重大違法違規(guī)行為；（七）財(cái)務(wù)狀況良好，最近2個(gè)會(huì)計(jì)年度連續(xù)盈利。企業(yè)屬重組改制的，重組改制后，該企業(yè)主營(yíng)業(yè)務(wù)、主要控制人等未發(fā)生重大變化的，其重組改制前的經(jīng)營(yíng)年限及業(yè)績(jī)可連續(xù)計(jì)算；（八）年終分配后，凈資產(chǎn)不低于全部資產(chǎn)的30（合并會(huì)計(jì)報(bào)表口徑）；（九）具備補(bǔ)充平陽(yáng)農(nóng)商銀行資本的能力，權(quán)益性投

16、資余額不得超過(guò)本企業(yè)凈資產(chǎn)的50（含本次投資金額，合并會(huì)計(jì)報(bào)表口徑），國(guó)務(wù)院規(guī)定的投資公司和持股公司除外；（十）入股資金為自有資金，不得以委托資金、債務(wù)資金等非自有資金入股。（十一）銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他審慎性條件。（參股同質(zhì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)超過(guò)兩家或取得控股地位后仍保留對(duì)其他銀行的參股等“兩參或一控”企業(yè)，“三資企業(yè)”、私募基金、產(chǎn)業(yè)基金、政府融資平臺(tái)、擔(dān)保公司、典當(dāng)行、小額貸款公司、國(guó)家限控行業(yè)企業(yè)以及非法人企業(yè)不得投資入股本社）。五、認(rèn)購(gòu)方式符合認(rèn)購(gòu)條件的認(rèn)購(gòu)對(duì)象，按照“入股自愿、風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)”原則，可以向本社申請(qǐng)認(rèn)購(gòu)股金，新增股份一律以現(xiàn)金方式認(rèn)購(gòu)。六、申購(gòu)資料（一）工商部門調(diào)取的公司章程（加蓋公

17、章）;（二）企業(yè)有權(quán)機(jī)構(gòu)關(guān)于本次投資入股的決議；（三）企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本原件及復(fù)印件（加蓋公章）；（四）機(jī)構(gòu)代碼證原件及復(fù)印件（加蓋公章）；（五）法定代表人身份證原件及復(fù)印件；（六）最近兩年會(huì)計(jì)年報(bào)審計(jì)報(bào)告；（七）如果當(dāng)年發(fā)生增資的提供驗(yàn)資報(bào)告；（八）人民銀行征信報(bào)告；（九）企業(yè)基本簡(jiǎn)介；（十）就本次股份認(rèn)購(gòu)有關(guān)事項(xiàng)的聲明和承諾。報(bào)名截止日后，將根據(jù)投資者提供的申購(gòu)資料進(jìn)行審查，并予以回復(fù)（申購(gòu)資料恕不退還）。七、募股程序（一）聘請(qǐng)中介機(jī)構(gòu)實(shí)施清產(chǎn)核資與資產(chǎn)評(píng)估，以2013年12月31日為基準(zhǔn)日評(píng)估每股凈資產(chǎn)；（二）提交理事會(huì)審議通過(guò)優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)等方案；（三）提交社員代表大會(huì)審議通過(guò)優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)

18、等方案；（四）提交相關(guān)管理部門審批優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)方案；（五）發(fā)布募股公告等相關(guān)文件；（六）按照有關(guān)部門要求審查擬認(rèn)購(gòu)股份的企業(yè)法人資格；（七）符合條件的定向募股入圍企業(yè)按要求存入股權(quán)認(rèn)購(gòu)保證金；（八）組織符合條件的定向募股入圍企業(yè)召開公開競(jìng)價(jià)招標(biāo)會(huì)，按中標(biāo)企業(yè)競(jìng)價(jià)結(jié)果確定每股認(rèn)購(gòu)價(jià)，與中標(biāo)企業(yè)簽訂股份認(rèn)購(gòu)協(xié)議書；（九）已簽訂股份認(rèn)購(gòu)協(xié)議書的企業(yè)按要求將購(gòu)股資金打入指定賬戶；（十）定向募股材料報(bào)銀監(jiān)部門進(jìn)行資格審查；（十一）委托中介機(jī)構(gòu)對(duì)增資擴(kuò)股資金進(jìn)行驗(yàn)資；（十二）向銀監(jiān)部門申請(qǐng)變更注冊(cè)資金和章程；（十三）向工商部門申請(qǐng)變更注冊(cè)資金和章程；（十四）其他相關(guān)事項(xiàng)。八、相關(guān)權(quán)利及義務(wù)規(guī)定（一）本次認(rèn)

19、購(gòu)股份的企業(yè)法人，三年內(nèi)不得轉(zhuǎn)讓股份。（二）本次認(rèn)購(gòu)的股本金在通過(guò)相關(guān)部門審批和工商注冊(cè)登記等程序后，即享有本社章程規(guī)定的社員權(quán)利。九、其他事項(xiàng)（一）若募股對(duì)象的入股申請(qǐng)未獲相關(guān)部門核準(zhǔn)，則入股權(quán)利自然取消，本社退回其所繳納的入股資金，并按實(shí)際天數(shù)計(jì)付活期存款利息。（二）在募股過(guò)程中，浙江平陽(yáng)農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司籌建工作小組辦公室（以下簡(jiǎn)稱：籌建辦）根據(jù)相關(guān)的審批意見、政策變化情況和實(shí)施過(guò)程中的實(shí)際情況，可對(duì)本方案進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整（調(diào)整范圍包括但不限于股份認(rèn)購(gòu)價(jià)格、認(rèn)購(gòu)對(duì)象和持股比例等）。（三）募股過(guò)程中聯(lián)系、解釋、協(xié)調(diào)等有關(guān)的操作事宜，由籌建辦負(fù)責(zé)。第三章 風(fēng)險(xiǎn)因素及主要對(duì)策投資者在評(píng)價(jià)本社

20、此次募股時(shí)，除本募股說(shuō)明書提供的資料外，應(yīng)特別認(rèn)真地考慮本社面臨的各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)因素，包括信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、資本充足率不足風(fēng)險(xiǎn)等。一、風(fēng)險(xiǎn)提示（一）信用風(fēng)險(xiǎn)。主要是貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。在辦理貸款業(yè)務(wù)中，可能由于貸款投向選擇失誤、貸款集中度過(guò)高、對(duì)借款人的資信評(píng)價(jià)不夠準(zhǔn)確，或者保證人故意違約、抵押物不足值、貸款管理存在缺陷、宏觀經(jīng)營(yíng)環(huán)境發(fā)生變化等多種原因，導(dǎo)致借款人不能及時(shí)歸還貸款本金和利息而成為不良貸款，部分不良貸款甚至無(wú)法收回而形成一定損失；員工的道德風(fēng)險(xiǎn)、高管人員的決策失誤、審貸制度的設(shè)計(jì)上缺陷、企業(yè)逃廢債以及市場(chǎng)和企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況變化等其他未來(lái)可能出現(xiàn)的不確定因素，也有可能影響到

21、資產(chǎn)質(zhì)量；受縣域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的影響，支農(nóng)貸款比重較大，如出現(xiàn)較大的自然災(zāi)害，也可能導(dǎo)致信貸資產(chǎn)質(zhì)量惡化。（二）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。目前，存貸款利差仍在經(jīng)營(yíng)收入中占主導(dǎo)地位，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)主要是利率風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)利率發(fā)生波動(dòng)時(shí)，不可避免地會(huì)對(duì)銀行的資產(chǎn)和負(fù)債產(chǎn)生影響。隨著外匯業(yè)務(wù)的開辦和人民幣匯率市場(chǎng)化進(jìn)程的深入，因匯率變動(dòng)可能引起利率、價(jià)格、市場(chǎng)需求等經(jīng)濟(jì)情況的變化，直接或間接影響經(jīng)營(yíng)和收益。（三）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。從近幾十年經(jīng)驗(yàn)看，引發(fā)銀行危機(jī)的往往是商業(yè)銀行的支付困難，即資產(chǎn)流動(dòng)性缺乏，而不是資不抵債。隨著宏觀經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境變化，金融體制改革的不斷深入及競(jìng)爭(zhēng)加劇，有可能引發(fā)銀行業(yè)短期流動(dòng)性不足，誘發(fā)局部性支付危機(jī)，可能出現(xiàn)

22、一定的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。（四）操作風(fēng)險(xiǎn)。雖然對(duì)于各項(xiàng)日常運(yùn)作制定了相應(yīng)的控制風(fēng)險(xiǎn)的管理措施，但任何內(nèi)控管理措施都可能因自身及外界環(huán)境的變化、內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)失效、當(dāng)事者對(duì)某項(xiàng)事務(wù)的認(rèn)知程度不夠、執(zhí)行人不嚴(yán)格執(zhí)行現(xiàn)有制度等原因，導(dǎo)致操作風(fēng)險(xiǎn)。（五）資本充足率不足風(fēng)險(xiǎn)。隨著資產(chǎn)規(guī)模的不斷擴(kuò)張，風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)總量的不斷加大，如果出現(xiàn)資產(chǎn)質(zhì)量下降、經(jīng)營(yíng)虧損，要想通過(guò)擴(kuò)大利潤(rùn)來(lái)調(diào)增資本充足率難以實(shí)現(xiàn)，組建后平陽(yáng)農(nóng)商銀行未來(lái)的資本充足率達(dá)標(biāo)將面臨挑戰(zhàn)。二、風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的因素很多，組建后的平陽(yáng)農(nóng)商銀行將正視可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)健全風(fēng)險(xiǎn)管理組織框架，完善風(fēng)險(xiǎn)管理政策，運(yùn)用先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理工具等建立風(fēng)險(xiǎn)管理的長(zhǎng)效機(jī)制，確

23、保農(nóng)村商業(yè)銀行穩(wěn)健持續(xù)發(fā)展。（一）針對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)。建立市場(chǎng)營(yíng)銷、風(fēng)險(xiǎn)控制、資產(chǎn)保全和貸款操作相互分離、相互制約的組織體系和審貸分離、風(fēng)險(xiǎn)集中控制的內(nèi)控機(jī)制。推行大額貸款客戶風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度，完善信貸風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告制度、統(tǒng)計(jì)制度和例會(huì)分析制度，加強(qiáng)大額授信客戶的監(jiān)測(cè)分析評(píng)價(jià)，及時(shí)掌握大額授信企業(yè)的信用狀況，完善退出機(jī)制，提高信貸管理水平；實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)限額管理，通過(guò)對(duì)單一客戶、集團(tuán)客戶、產(chǎn)品線和區(qū)域設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)限額，防止風(fēng)險(xiǎn)過(guò)度集中，提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力；實(shí)行信用融資授信管理，嚴(yán)格執(zhí)行，規(guī)范操作，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)；建立審貸分離、相互制衡的風(fēng)險(xiǎn)控制體系；對(duì)不良貸款明確專人跟蹤管理，及時(shí)清收，完善責(zé)任考核管理；實(shí)施貸款風(fēng)險(xiǎn)五級(jí)分類管

24、理，嚴(yán)格操作程序，明確貸款投向，調(diào)整和優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量；完善不良貸款“黑名單”制度，加大對(duì)違約客戶的懲處力度，增強(qiáng)客戶履約意識(shí)。（二）針對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。增強(qiáng)敏感性和應(yīng)變力，改進(jìn)和強(qiáng)化資產(chǎn)負(fù)債管理，積極探索建立利率、匯率風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)利率和匯率變動(dòng)及其影響的預(yù)測(cè)分析，力爭(zhēng)對(duì)利率、匯率走勢(shì)做出合理的判斷，并以此作為有效的資產(chǎn)負(fù)債管理及利率、匯率風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)。一是引進(jìn)專業(yè)人才，加強(qiáng)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)研究，汲取正反兩方面經(jīng)驗(yàn)，做到未雨綢繆。二是強(qiáng)化對(duì)高級(jí)管理人員教育培訓(xùn)工作，進(jìn)一步增強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)變化的敏感性和應(yīng)變能力，及時(shí)調(diào)整經(jīng)營(yíng)決策，把風(fēng)險(xiǎn)降到最低限度。三是提高對(duì)長(zhǎng)、短期利率的預(yù)測(cè)能力。加強(qiáng)宏觀

25、經(jīng)濟(jì)的研究，多渠道收集、反映經(jīng)濟(jì)情況、貨幣政策的信息，對(duì)利率走勢(shì)做出合理的預(yù)測(cè)，提高市場(chǎng)的敏感度；摸清自身利率水平與結(jié)構(gòu)，分析相關(guān)因素對(duì)利率的影響程度，及時(shí)根據(jù)變化調(diào)整利率水平。四是強(qiáng)化資產(chǎn)負(fù)債比例管理，優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，減少因利率變動(dòng)帶來(lái)的負(fù)債成本變動(dòng)和資產(chǎn)盈利變動(dòng)，規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)。（三）針對(duì)流動(dòng)性危機(jī)。一是制定應(yīng)急預(yù)案，建立較為完善的應(yīng)急處置機(jī)制；二是加強(qiáng)日常流動(dòng)性檢測(cè)，做好日常頭寸管理；三是股東歸還貸款緩解流動(dòng)性壓力；四是實(shí)行迅速變現(xiàn)短期資產(chǎn)；五是向同業(yè)進(jìn)行拆借；六是發(fā)行短期金融債券；七是調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，壓縮長(zhǎng)期資產(chǎn)占用。（四）針對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)所經(jīng)營(yíng)的各項(xiàng)業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)相應(yīng)的操作流程，對(duì)業(yè)務(wù)流程的

26、各環(huán)節(jié)制定相應(yīng)的崗位職責(zé)以及規(guī)章、制度、辦法；實(shí)行嚴(yán)格的授權(quán)和轉(zhuǎn)授權(quán)機(jī)制；在信貸工作上建立較為完善的授權(quán)、授信管理辦法，實(shí)現(xiàn)審貸分離；采取嚴(yán)格的操作風(fēng)險(xiǎn)防范措施，開展案件專項(xiàng)治理和內(nèi)部審計(jì)稽查工作，對(duì)重點(diǎn)機(jī)構(gòu)、重點(diǎn)環(huán)節(jié)、重點(diǎn)部位實(shí)施重點(diǎn)防控；定期進(jìn)行督導(dǎo)檢查，促進(jìn)各項(xiàng)規(guī)章制度的貫徹落實(shí)；制定員工違規(guī)處罰辦法，引導(dǎo)和督促全體員工遵章守紀(jì)、依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)；提高員工整體素質(zhì)，建立對(duì)員工的職業(yè)技能和職業(yè)道德的定期培訓(xùn)制度；完善人事管理制度，推進(jìn)內(nèi)部輪崗制度；定期進(jìn)行流程和制度梳理，進(jìn)一步優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，完善制度體系，使操作風(fēng)險(xiǎn)管理更加系統(tǒng)化、規(guī)范化。（五）針對(duì)資本充足率不足風(fēng)險(xiǎn)。一是科學(xué)合理制定業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)

27、劃，防止盲目擴(kuò)張，加強(qiáng)日常監(jiān)測(cè)，確保風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)規(guī)模始終與資本總額相匹配；二是合理調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，將存放同業(yè)款項(xiàng)轉(zhuǎn)入存放中央銀行款項(xiàng)，降低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)規(guī)模；三是在出現(xiàn)資本充足率不足風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，限制現(xiàn)金分紅，以轉(zhuǎn)增股本的形式分配紅利；四是通過(guò)多渠道增收結(jié)支，提高盈利水平，通過(guò)留存利潤(rùn)補(bǔ)充積累資本規(guī)模；五是適時(shí)采取向原股金配股、增資擴(kuò)股的形式擴(kuò)充資本規(guī)模。第四章 募集資金運(yùn)用一、募股總額本次募股后總股本達(dá)到4.22億元左右,募集資金用于補(bǔ)充資本金,以滿足未來(lái)3至5年業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)資本充足的需求。二、募股資金運(yùn)用根據(jù)平陽(yáng)縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社章程關(guān)于“本聯(lián)社股金每股為人民幣1元”的規(guī)定，本次以溢價(jià)發(fā)行新股方式募集資金，其

28、中1元面值部分募集的資金增加股本金，超過(guò)面值的溢價(jià)部分募集的資金增加資本公積，為全體社員共同擁有。三、對(duì)財(cái)務(wù)狀況及經(jīng)營(yíng)成果的影響本次募股資金的運(yùn)用，對(duì)財(cái)務(wù)狀況及經(jīng)營(yíng)成果產(chǎn)生的直接影響主要表現(xiàn)在：（一）對(duì)凈資產(chǎn)的影響：通過(guò)本次募股，凈資產(chǎn)將增加，短期內(nèi)凈資產(chǎn)收益率將有所下降，但可推動(dòng)業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展。（二）對(duì)每股收益的影響：募股資金到位后，短期內(nèi)每股收益將有所下降，但將促進(jìn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)并將對(duì)每股收益產(chǎn)生長(zhǎng)遠(yuǎn)影響。第五章 未來(lái)股金紅利分配政策一、利潤(rùn)分配政策根據(jù)本社章程,稅后利潤(rùn)按下列順序分配：（一）彌補(bǔ)以前年度的虧損；（二）按稅后利潤(rùn)10的比例提取法定盈余公積金;（三）提取一般準(zhǔn)備;（四）提取任意盈余公積金;（五）向投資者分配利潤(rùn)。法定盈余公積金累計(jì)額達(dá)到注冊(cè)資本的50%以上,可以不再提取。二、2011年至2013年度股金紅利分配情況2011年5月18日，本社第二屆社員代表大會(huì)第四次會(huì)議審議通過(guò)平陽(yáng)縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社2010年度利潤(rùn)分配方案，以2010年末股本總額為基數(shù)，按15%（含稅）的比例向社員分配紅利。2011年12月23日，本社第二屆社員代表大會(huì)第五次會(huì)議審議通過(guò)平陽(yáng)縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社轉(zhuǎn)增資本