保險(xiǎn)精算師的工作內(nèi)容

1、保險(xiǎn)精算師的工作內(nèi)容保險(xiǎn)精算師是精算師的一種。你知道保險(xiǎn)精算師的工作內(nèi)容是什么嗎?下面是為大家?guī)淼谋ｋU(xiǎn)精算師工作內(nèi)容的知識(shí)， 歡迎閱讀。背景知識(shí) 精算師不僅僅能在保險(xiǎn)公司工作， 精算師或精算從業(yè)人員在再保險(xiǎn)公司、咨詢公司、銀行、資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)、政府部門及教育機(jī)構(gòu)也 有廣泛就業(yè)。 當(dāng)然在國內(nèi)乃至全世界， 精算從業(yè)人員主要工作于保險(xiǎn) 公司，尤其是人壽保險(xiǎn)公司或壽險(xiǎn)精算相關(guān)（我個(gè)人估計(jì)全世界算起 來起碼超過60%，國內(nèi)超過80%），所以一般大眾用“保險(xiǎn)精算師”稱呼精算從業(yè)人員，雖然不全面，但也算某種程度上的合理。而樓主提問中的“精算師”應(yīng)該泛指精算從業(yè)人員，但業(yè)內(nèi)只有通過相關(guān)考試并具備一定相關(guān)工作經(jīng)

2、驗(yàn)?zāi)晗薜娜嗽谀玫礁鞔缶?師協(xié)會(huì)正會(huì)員資格（Fellow）后才能被稱為（某個(gè)精算協(xié)會(huì)的）精算師， 也有部分認(rèn)證資格的準(zhǔn)精算師（Associate），其余一般稱為某個(gè)精算 協(xié)會(huì)的會(huì)員或精算從業(yè)者。目前全球最受廣泛認(rèn)可并且聲譽(yù)最高的精算師認(rèn)證體系為美國精算師協(xié)會(huì)（SOA）和英國精算師協(xié)會(huì)（IFoA）提供的考試，對(duì)應(yīng)的精算 師資格為美國體系的FSA或英國體系的FIA或FFA。國內(nèi)保險(xiǎn)公司的 總精算師絕大多數(shù)也都至少持有這兩個(gè)體系認(rèn)證中的一個(gè)。 國內(nèi)已有 自己的精算師認(rèn)證體系（CAA）并且參與考試人數(shù)眾多，但由于各種原 因，市場接受程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于剛才說的兩個(gè)認(rèn)證。為方便起見，這里集中討論就業(yè)人數(shù)最多的

3、壽險(xiǎn)公司中精算從業(yè)人員是如何工作的。 由于保險(xiǎn)公司并不需要太多精算人員， 因此絕 大多數(shù)保險(xiǎn)公司只有在總公司才會(huì)有精算部和精算人員配置。在開始之前還需要解釋一下一個(gè)壽險(xiǎn)公司總公司的典型設(shè)置，這有助于了解精算部與保險(xiǎn)公司其他部門之間如何協(xié)調(diào)運(yùn)作的。 和其 他行業(yè)的公司一樣，壽險(xiǎn)公司可以區(qū)分內(nèi)部職能為：公司管理層：總經(jīng)理、各股東利益方代言人、還有總精算師 前臺(tái)部門：各種渠道銷售部門，如個(gè)險(xiǎn)業(yè)務(wù)部、銀行保險(xiǎn)部、團(tuán)體保險(xiǎn)部、電銷網(wǎng)銷渠道部、市場部等后臺(tái)部門：客戶服務(wù)部、資產(chǎn)投資部、IT、精算部、核保核賠部、人力行政部、財(cái)務(wù)部等。以上區(qū)分只是按職能進(jìn)行的大概區(qū)分以方便討論，精算部是典型的后臺(tái)部門。當(dāng)然，

4、每個(gè)公司根據(jù)不同情況有不同的設(shè)定，比如很 多公司團(tuán)體業(yè)務(wù)部為事業(yè)中心體制(也就是國中國，自負(fù)盈虧，可能 單獨(dú)配備1-2個(gè)精算人員)，不少公司的市場部甚至分公司也經(jīng)常有 精算人員配置。也就是并不一定是只有總公司精算部才有精算人員， 但其他地方很少就是了。以上扯完一點(diǎn)背景，現(xiàn)在具體介紹保險(xiǎn)公司的精算人員到底干什么的并且是如何干活的。任何保險(xiǎn)公司精算部根據(jù)工作內(nèi)容都可以分為兩大類：定價(jià)(Pricing)和評(píng)估(Valuation)。有些公司也喜歡把定價(jià)職能單獨(dú)成立 一個(gè)產(chǎn)品部，精算部只負(fù)責(zé)評(píng)估工作。(1)什么是定價(jià)?顧名思義就是根據(jù)目前信息預(yù)測未來，為保險(xiǎn)產(chǎn)品確定合理價(jià)格的工作過程。 保險(xiǎn)公司通常按

5、產(chǎn)品銷售渠道區(qū)分定價(jià)人員， 這樣配 置是為了方便和前臺(tái)部門各不同銷售渠道建立對(duì)應(yīng)聯(lián)系和溝通。 定價(jià) 的大致工作流程如下，我拆成a-g七步：a.保險(xiǎn)產(chǎn)品初步創(chuàng)意：創(chuàng)意可以由銷售部門或市場部門等進(jìn)行 市場調(diào)研后提出， 比如市場最近流行什么產(chǎn)品我們公司是否也需要跟 進(jìn)?當(dāng)然也可以是精算部本身研究后提出，合作的再保險(xiǎn)公司也可能 會(huì)提供建議。b.保險(xiǎn)產(chǎn)品形態(tài)討論和確認(rèn)：這里需要召集各相關(guān)部門舉行n輪會(huì)議，確認(rèn)產(chǎn)品最終形態(tài)，比如具體保險(xiǎn)責(zé)任、保障期間多久、銷 售費(fèi)用如何等等， 這是一個(gè)非常耗時(shí)并且反復(fù)的過程， 甚至在萬事俱 備直到產(chǎn)品最終銷售一刻前都有可能全部推倒重來。c.定價(jià)模型和保費(fèi)計(jì)算：這是外人聽起

6、來精算其中一個(gè)最玄乎 的地方，精算人員需要通過建立模型和基于各種對(duì)未來的假設(shè)， 對(duì)所 開發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品未來期間各種可能出現(xiàn)的情況進(jìn)行預(yù)測。精算定價(jià)三大假設(shè)包括死亡(根據(jù)產(chǎn)品不同還有疾病、 醫(yī)療費(fèi)用等)發(fā)生率、投資收益率假設(shè)和費(fèi)用假設(shè)。 根據(jù)具體的產(chǎn)品形態(tài)不同， 這三個(gè)假設(shè)的相對(duì)重要性不同， 比如兩全險(xiǎn)相對(duì)重要的是投資收益率 假設(shè)，其次是費(fèi)用率假設(shè)， 而死亡發(fā)生率重要性其實(shí)一般般。這些發(fā) 生率可以通過行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)經(jīng)驗(yàn)(如中國生命表/重疾表)、評(píng)估同事的經(jīng) 驗(yàn)分析結(jié)果和再保險(xiǎn)公司獲得。而目前國內(nèi)壽險(xiǎn)公司99%產(chǎn)品的日常定價(jià)模型都是使用Excel建立現(xiàn)金流測試模型，所謂現(xiàn)金流測試就是根據(jù)“各種收入項(xiàng)、支出 項(xiàng)”得到的各年年末現(xiàn)金流等內(nèi)部利潤指標(biāo)， 確認(rèn)該產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)如何并 且是